När ska du dö?

Idag publicerar vi det första blogginlägget i serien inför vårt Almedalsseminarium ”Vad händer med min pension om jag blir 96 år”. Författare är Kristina Kamp, pensionsekonom på Min Pension.

Ett träd symboliserar tillväxt

Foto: Per Groth

Spelar det någon roll i vilken ordning jag tar ut mina pensioner, är en vanlig fråga från blivande pensionärer. Svaret är svårare att ge, för rätt mycket handlar om hur länge du kan förväntas leva.

Enklast ur ett ekonomiskt perspektiv skulle förstås vara att i god tid veta när den sista räkningen ska betalas. Ändå verkar de flesta av oss inte överdrivet angelägna om att veta exakt när vi ska trilla av pinn.

Försäkringsmatematikerna har förstås alltid grubblat över hur länge vi ska leva. I takt med att vi lever allt längre har det även blivit en politiskt högintressant fråga.

Efter ett normalt arbetsliv kan många av oss räkna med att ha kanske tre-fyra miljoner på våra samlade pensionskonton. Är det mycket pengar? Det beror på hur länge du ska leva på pengarna!

Låt oss för enkelhetens skull bortse från värdetillväxten över tid. Lever du tio år som pensionär räcker fyra miljoner till 30 000 kronor i månaden. Men lever du 30 år som pensionär, vilket inte är särskilt ovanligt, räcker samma pengar till 10 000 kronor i månaden.

Rätt svårt alltså att planera sin ekonomi med de förutsättningarna.

Det är här pensionens grundidé blir tydligt. Den är just att vara en försäkring för den som riskerar att bli väldigt gammal. Precis som en villaförsäkring som ska skydda mot brand. Alla är med och betalar en slant till ett gemensamt system så att vi får kostnaderna täckta om huset börjar brinna. Alla är med och betalar en slant till pensionssystemen, med hopp om att just vi ska vara de som lever längst och ärver andras pengar.

Istället för att fundera på om pengarna ska räcka tio år, eller trettio, betalas pensionen ut på din förväntade medellivslängd som försäkringsmatematikerna har bestämt. Lyckas du överleva det datumet får du fortsatta utbetalningar ändå. Dör du innan går pengarna till andra.

Om alla lever längre blir det förstås knepigare. Det blir som om fler villor plötsligt skulle brinna. Då höjs antingen kostnaden för försäkringen, eller också får vi räkna med sämre villkor om huset står i brand.

På det personliga planet blir frågan kring när just du ska dö en fråga om att ta ut pengarna tidigt och på kort tid eller sent och med livsvarig utbetalning, oavsett hur gammal du blir.

Valet är lätt för den som säkert vet hur det återstående livet blir.

För den som är mer osäker om den förestående döden, vilket väl de flesta av oss brukar vara, kan en hyfsat jämn fördelning av pengarna över tid vara att föredra.

Så här fungerar de olika delarna i pensionspyramiden.Pyramid_utan_rutorRGB

Den allmänna pensionen

Pensionen i det orange kuvertet är inte förhandlingsbar. Pengarna kan inte tas ut på kortare tid än livstid. Dör du innan du uppnått din årskulls förväntade livslängd ärvs pengarna av andra som lever lite till.

Tänker du leva länge?

Väntar du med att ta ut din allmänna pension blir den månatliga utbetalningen större. Tänker du leva väldigt länge kan det vara värt att vänta med att ta ut pengarna så de växer till sig lite mer.

Risk: Du dör tidigt i alla fall, men det kanske inte spelar så stor roll för dig då.

Kortare livstid  

Tar du ut pengarna tidigt så hinner du få ut en större del av dem om du nu tror att du dör före den tänkta medellivslängden.

Risk: Du lever betydligt längre än du räknat med, och då med en ganska skral budget. Den månatliga summan blir låg eftersom pengarna ska fördelas på fler år av din tänkta medellivslängd. Skatten är också högre på pensionsuttag före det år du fyller 66 år.

Tjänstepensionen

Tre saker skiljer de kollektivavtalade tjänstepensionerna från den allmänna pensionen.

Livslängdsantagandena kan variera beroende på var du har dina pengar.

Konsumenternas försäkringsbyrå har koll på vad som gäller. Gå in på www.konsumenternas och titta under pensionsfliken. Ungefär så här kan det se ut.

Mycket pengar i början av pensionen, eller mera sedan? Välj själv.

Tabell inlägg 1

Den andra skillnaden är att tjänstepensionen kan tas ut på kortare tid än din återstående livstid. Många väljer att ta ut pengarna på fem år.

Bra för den som inte lever så länge och som den vägen får ut sina pengar på kort tid.
Mindre bra för den som räknar med ett liv efter 90. Är pengarna slut vid 70 blir det heller inga arvsvinster från andra.

Pengarna i tjänstepensionen kan dessutom gå till dina anhöriga när du dör. I den allmänna pensionen gäller det bara för premiepensionen om du ansöker om att få ha det så.

Men ju äldre du blir desto mindre värt blir återbetalningsskyddet, för att så småningom försvinna helt. Din egen pension minskar däremot när du har skyddet kvar, ibland med flera hundralappar i månaden.

Privat sparande

Här gäller det först att bena ut vad som är vad. Försäkring eller rent sparande?

Ta reda på vad som gäller för dina försäkringar, är utbetalningen livsvarig eller för en tidsbestämd period?

Har du pengarna i en IPS,  individuellt pensionssparande eller en ISK, investeringssparkonto,  så handlar det om sparande. Här finns inget försäkringsskydd som räddar den som lever jättelänge.

Här hittar du mer information om seminariet i Almedalen >>

Det här inlägget postades i Almedalen, Pensionsekonomen bloggar. Bokmärk permalänken.

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s