Varför pensionsspara i en försäkring?

Nu är det dags för ännu ett blogginlägg inför vårt och Svensk Försäkrings gemensamma Almedals-seminarium ”Vad händer med min pension om jag blir 96 år?”. Dagens krönikör är Anna Brink, ekonom på Svensk Försäkring. 

Pengar och spargrisAvdragsrätten för privat pensionssparande slopas från och med nästa år. Det innebär att det inte längre blir förmånligt att spara i en privat pensionsförsäkring. En sparform som har lyfts fram som ett alternativ till pensionsförsäkring är kapitalförsäkring. I det här blogginlägget belyser vi skillnaderna och likheterna mellan en pensionsförsäkring och en kapitalförsäkring.

Likheter mellan pensionsförsäkring och kapitalförsäkring

Oavsett om man sparar i en pensionsförsäkring eller en kapitalförsäkring rör det sig om försäkringssparande. Vill man inte fundera över hur sparandet ska placeras kan man spara i en traditionell försäkring. Då väljer försäkringsbolaget hur pengarna ska fördelas mellan räntebärande papper, aktier och fastigheter. Den som sparar i en traditionell försäkring är garanterad en viss avkastning och kan därutöver få ytterligare avkastning. Vill man hellre placera sina pengar själv kan man spara i en fondförsäkring eller en depåförsäkring.

Det som skiljer försäkringssparande från annat sparande är försäkringsinslaget. Vilka risker man vill försäkra beror förstås på vilket behov man har av ekonomiskt skydd för sig själv och sina närstående. Allt försäkringsskydd kostar pengar. Det är därför viktigt att tänka igenom vilket skydd man vill betala för.

Risken att leva länge

I förra veckans blogginlägg på blogg.minpension.se skrev Kristina Kamp om svårigheten att planera sitt sparande till pensionen eftersom vi inte vet när vi ska dö. En risk som kan försäkras är just risken att leva länge. I ett försäkringssparande kan man dela den risken med andra genom ett system med arvsvinster. Det innebär att de pengar som finns kvar när en försäkringstagare dör fördelas mellan de försäkringstagare som fortfarande lever. På så sätt behöver man i sitt sparande inte ta höjd för risken att man lever tills man blir 96 år eller 100 eller ännu äldre. I stället räcker det att man sparar tillräckligt för att täcka den genomsnittliga livslängden. Det är inte spararen, utan försäkringsmatematiker på försäkringsbolagen som gör den beräkningen.

Risken att efterlämna närstående

Det är inte säkert att man lever länge. I stället kanske man dör för tidigt. Då finns risken att man efterlämnar en familj som behöver ett ekonomiskt skydd. Det finns olika former av efterlevandeskydd som kan komplettera ett försäkringssparande.

I både en pensionsförsäkring och en kapitalförsäkring kan man ange förmånstagare. Gör man det kommer försäkringen inte att ingå i dödsboet utan betalas direkt till förmånstagaren. För en kapitalförsäkring kan vem som helst stå som förmånstagare medan reglerna är mer restriktiva för en pensionsförsäkring.

Risken att inte kunna spara som planerat

En tredje risk är att man blir sjuk eller skadad och av den anledningen inte kan fortsätta spara som planerat. Med en premiebefrielseförsäkring kan den risken försäkras.

Skillnader mellan pensionsförsäkring och kapitalförsäkring

Den egentliga skillnaden mellan en pensionsförsäkring och en kapitalförsäkring är hur de beskattas. Sparande i en pensionsförsäkring är avdragsgillt och utbetalda belopp beskattas som inkomst av tjänst. I en kapitalförsäkrings är det tvärtom. Man sparar med skattade pengar men utbetalda belopp är skattefria. Vilket av alternativen som är mest fördelaktigt för spararen beror på skillnaden i marginalskatt när pengar betalas in och pengar betalas ut.

En annan skillnad är att sparkapitalet beskattas lägre i en pensionsförsäkring än i en kapitalförsäkring.

För att ett försäkringssparande skattemässigt ska klassas som en pensionsförsäkring ställs det vissa krav på villkoren i försäkringsavtalet. Ett krav är att sparandet inte får tas ut innan man är 55 år och minst under fem år. Ett annat krav är att pensionsförsäkringen inte får pantsättas eller belånas. Några sådana krav finns inte på en kapitalförsäkring.

Det här inlägget postades i Almedalen, Gästbloggare kåserar, Tips och har märkts med etiketterna , , , , . Bokmärk permalänken.

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s