Löneväxling och flexpension är sommarens hetaste pensionsord

Roddbåt vid brygga

Löneväxling och flexpension

Löneväxling och flexpension pratas det mycket om just nu. Båda begreppen handlar om att få mer pengar till sin tjänstepension. Här är en snabbguide till vad som gäller.

Möjligheten att löneväxla har funnits länge. Men när det avdragsgilla pensionssparandet i praktiken har avskaffats så pratas det allt mer om löneväxling som ett alternativ. Löneväxlingen är med nuvarande regler för skatter och socialförsäkringar bara ett alternativ för den med höga löner.

Flexpension är en annan variant på att öka avsättningen till tjänstepensionen som kanske kan passa för dem med lägre inkomster.

Löneväxling

Vad innebär det? Du avstår delar av din lön och istället sätter din arbetsgivare in pengarna till en tjänstepensionsförsäkring. Fördelen är att arbetsgivaren på det här sättet minskar sina arbetsgivaravgifter med omkring 6 procent och du kan istället få motsvarande summa pengar.

För vem kan det vara aktuellt? För det första ska du jobba på en arbetsplats där löneväxling är tillåtet. Det bestämmer arbetsgivaren. För det andra behöver du ha en lön, efter löneväxlingen på omkring 40 000 kronor i månaden. Har du en lägre lön så får du längre insättningar till din allmänna pension, lägre sjukpenning och lägre föräldrapenning. För inkomster på mer än cirka 40 000 kronor får du inte mer allmän pension och sjukpenning, så då går du inte minste om några insättningar.

En förutsättning för löneväxlingen är också att arbetsgivaren betalar in till din tjänstepension på lönen före löneväxling.

Fördelar Mer pengar till pensionen till ganska låg kostnad för dig. I synnerhet om du räknar med att betala lägre skatt när du tar ut pengarna. Den årliga schablonskatt som tar ut på den här typen av sparande är lägre än på t ex investeringsparkonto och kapitalförsäkring. Det är bra i synnerhet om du räknar med att spara länge.

Löneväxlingen är ett försäkringssparande. Se till att få livsvariga utbetalningar om du tror att du kommer att leva länge.

Fallgropar Se upp om du inte har en löneutveckling som hänger med höjningen av taken i socialförsäkringarna. Tänk på att om du blir långvarigt sjuk så minskar dina inkomster. Du kan du avbryta löneväxlingen.

Tecknar du en ny försäkring kan det innebära rätt betydande merkostnader.

Ha ingen övertro på att löneväxlingen gör dig till en rik pensionär. Du behöver spara många år och mycket pengar för att det ska bli någon riktigt bra effekt.

Flexpension

Vad innebär det? Flexpension är en utveckling av delpensionen som funnits sedan en tid tillbaka. Svensk Näringsliv och flera fackförbund inom industrin har slutit ett avtal som ger en extra insättning till tjänstepensionen. Delpensionen innebär omkring 0,5 procent extra inbetalning utöver den vanliga tjänstepensionen. Målet för facken är att det så småningom ska handla om 2 – 2,5 procent.

Delpensionen kan bara användas till just delpension, alltså en möjlighet att fylla ut inkomsten för den som vill gå ner i arbetstid några år före pensionen. Det ger också större möjlighet att få arbetsgivaren att gå med på att arbetstiden sänks från en viss ålder.

Flexpensionen, som det förhandlas om nu, ger större möjlighet att välja vad man vill göra med den extra avsättningen pengar. Den som vill kan jobba vidare som förut och den vägen få högre pension.

För vem kan det vara aktuellt? För medlemmar inom de förbund som förhandlat fram delpension. Dessa är: Unionen, GS, IF Metall, Svenska Livsmedelsarbetareförbundet. Sveriges Ingenjörer.

Fördelar Mer avsättning till tjänstepensionen utan att teckna nya, dyra, försäkringslösningar. Större möjlighet att välja hur arbetslivet ska se ut när man blir äldre. För den som närmar sig pensionsåldern nu är det främst ökade möjligheter att gå ner i arbetstid som kan vara bra. Det hinner ju inte bli så mycket mer pengar. Men en av tankarna bakom delpensionen är just att orka jobba lite längre, fast färre timmar per vecka.

Fallgropar Pengarna tas av löneutrymmet, dvs. det blir mindre pengar här och nu. Det kan också  innebära en lägre allmän pension, sjukpenning, föräldrapenning mm eftersom lönenivån blir lägre.

Det här inlägget postades i Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar och har märkts med etiketterna , , . Bokmärk permalänken.

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s