Helt nya pensioner för de unga

Fotograf: Tony Webster. http://bit.ly/1llz8cM

För de unga är det avgiftsbestämd pension som gäller. En viss procentsats i förhållande till din lön sätts av till din framtida pension. Hur många år du arbetar och vilken värdeutveckling du har på pengarna styr din pension. Fotograf: Tony Webster. http://bit.ly/1llz8cM

Vid årsskiftet får statligt anställda ett nytt pensionsavtal. Främst berörs de riktigt unga. Därmed har pensionerna förändrats totalt jämfört med tidigare generationers. Största skillnaden: Förr var lönen de sista åren det viktiga. Nu är det viktigt att jobba så många år som möjligt. Den som börjar tänka pension tidigt kan undvika en del fallgropar som minskar pensionen.

Nu är det nya statliga avtalet klart. Läs mer om detaljerna här >>

Mer om tjänstepensioner på Minpension.se >>

Därmed är den sista pusselbiten klar som innebär att unga, födda på 80- och 90-talet, kommer att ha en helt annorlunda pension jämfört med den som är i 80-årsåldern idag.

I och med förändringarna i det statliga avtalet har alla de fyra stora tjänstepensionsavtalen gått från att vara förmånsbestämda pensioner till avgiftsbestämda.

I de gamla förmånsbestämda systemen räckte det ofta med att få ihop 30 år i arbetslivet för att få en bra pension. Lönen de sista åren spelade störst roll för hur stor pensionen blev. Det fanns utrymme både för att studera ganska länge, arbeta deltid eller inte alls ett tag.

I de nya systemen räknas alla år med och du får en påse pengar som växer under arbetslivets gång.  Du behöver ha många år i arbetslivet och en hyfsad värdeutveckling på pengarna för att kunna räkna med en bra pension.

I den allmänna pensionen är det avgiftsbestämd pension som gäller sedan 20 år tillbaka.  De år du skickar in en deklarationsblankett så går en del av pengarna till din framtida pension. I det orange kuvertet som skickas ut varje år får du veta hur mycket pengar det rör sig om.

I en del avtal förekommer båda modellerna samtidigt. Det är främst högavlönade som har en del av sin pension som en förmån knuten till slutlönen.  I de nya avtalen är det slut med det.

Fördelen för de unga är att det går att tjäna in mycket pension redan som väldigt ung. Det skiljer sig lite beroende på var du jobbar, men här är åldersgränserna att hålla rätt på:

Här gäller de nya avtalen med bara avgiftsbestämd pension

PA16_1

Lägsta ålder för att tjäna in pension

PA16_2_VER2

Den allmänna pensionen (orange kuvertet) är avgiftsbestämd för alla, alltså ingen lägsta ålder för att börja tjäna in pension. Varje år du deklarerar inkomst räknas.

Förmånsbestämd pension 

Pensionen är bestämd i förväg och är vanligtvis en viss procent av den lön du haft i slutet av ditt arbetsliv. Det brukar också krävas att du till exempel har jobbat 30 år för att få maximalt belopp.

Konsekvenser:

  • Räcker ofta med 30 år på arbetsmarknaden för full utdelning.
  • Lönenivån i slutet på arbetslivet är viktig.
  • Alla år räknas inte in när pensionen beräknas.
  • Arbetsliv efter 65-årdagen har lite betydelse för pensionen.
  • Övertid och ob-tillägg räknades ofta inte med i pensionsunderlaget i tjänstepensionen.

Avgiftsbestämd pension

Storleken på pensionen beror på hur mycket pengar som satts av till din pension under de år du jobbat och på värdeutvecklingen på de pengarna.  För vanliga löner gäller att det betalas in 18,5 procent av lönen till den allmänna pensionen och ytterligare 4,5 procent till tjänstepensionen.

Konsekvenser:

  • Inga år räknas bort, även år med låg inkomst tas med.
  • Värdeutveckligen på pensionspengarna är viktigare än lönenivån på slutet av arbetslivet. Du får själv välja vem du tycker ska förvalta dina pensionspengar.
  • Att arbeta efter 65-årsdagen påverkar pensionen positivt. Att börja arbeta tidigt är också värdefullt.
  • Övertid, bonus mm räknas ofta med i pensionsunderlaget i tjänstepensionen.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Det här inlägget postades i Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar och har märkts med etiketterna , , , , , . Bokmärk permalänken.

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s