Så kan en burk målarfärg förbättra pensionen

målarfärg_mediumI början av vecka 23 kommer skatteåterbäringen till dig som har deklarerat elektroniskt – och har pengar att få tillbaka från Skatteverket.Om du vill kan skattåterbäringen bättra på pensionen. Tycker du det är tråkigt att spara så kan du istället köpa en burk målarfärg för att förbättra pensionen.

Botanisera i listan av sparformer och tänk på att man inte måste hålla sig till bara en sparform. Eftersom det handlar om att spara på väldigt lång sikt kan det vara bra att blanda lite, för man vet ju inte vad som kan hända i framtiden. Allt behöver inte heller handla om att spara. Det kan vara minst lika viktigt att minska sina framtida kostnader.

Behöver du förbättra din framtida pension?

Kolla först om du verkligen behöver spara extra till pensionen. Om du inte redan har gjort det, gör en prognos på Minpension.se. Fundera på hur mycket du kan avvara varje månad i sparande. Är du ung så finns det förmodligen en hel del andra hål som kan behöva fyllas på också.

Hur mycket behöver du spara till pensionen?

Räkna med att du ungefär får ut det du sätter in idag. Sparar du en tusenlapp i månaden så kan du få ut den tusenlappen när du blir gammal. Har du tur har du lite värdeutveckling på pengarna, men det är sällan några gigantiska summor vi pratar om.

Exempel:

  • 500 kronor per månad i 20 år
    Kapital vid 65 års ålder: 133.277 kronor. Om utbetalningstiden i exemplet är tio år blir det 1.222 kronor per månad.
  • 1 000 kronor per månad i 20 år
    Kapitalet vid 65 års ålder: 268.813 kronor. Om utbetalningstiden är tio år blir det 2.465 kronor per månad.

Utbetalningarna är omräknade till dagens penningvärde och den reala värdeutvecklingen är 2,1 procent per år.

Vilken sparform ska du välja till ditt pensionssparande?

Det finns olika varianter. Här är några.

Spara på bankkonto, eller i fonder eller aktier

Finns hos: Sök på nätet eller ta hjälp av banken. Jämför gärna priser och räntor på sparandet. Att spara långsiktigt på ett vanligt lönekonto är sällan det bästa alternativet.
Plus: Enkelt! Du kan dessutom utnyttja förlustavdrag om du måste ta ut pengarna utan att det har blivit någon bra värdeutveckling.
Minus: Att spara långsiktigt på ett vanligt lönekontor är sällan det bästa alternativet. Fonder och aktier vinstbeskattas med 30 procent.
Passar för: Bra för dig som inte riktigt vet vad du ska göra med pengarna.

Spara i ISK, Investeringssparkonto

Finns hos: Fråga din bank – eller googla!
Så funkar det: Du sparar till exempel i fonder eller aktier. Du får inget avdrag när du sätter in pengarna. Du betalar en schablonskatt på alla dina pengar. När du tar ut pengarna behöver du inte betala skatt på den vinst du eventuellt gjort. Du behöver inte ha pengarna låsta en viss tid. Insättningsgarantin gäller.
Mer om beskattningen hittar hos Skatteverket >>
Plus: En billig sparform eftersom bankerna inte tar ut någon extra avgift utöver fondavgifter och courtage för de fonder och aktier som du köper. Stor flexibilitet när du tar ut pengarna. Låg skatt. Insättningsgarantin gäller.
Minus: Du kan inte kvitta förluster mot vinster. Skatten på hela kapitalet gäller även om värdet minskar. Schablonskatten gör också att det inte lönar sig att ha det här kontot som ett sparkonto, du behöver ha en värdeutveckling på kanske 4-5 procent per år över tid för att det ska vara en bra affär.
Passar för: Alla som vill ha ett flexibelt sparande, som gillar lite risk och som har en relativt lång spartid. Passar alltså bäst för aktiefonder, aktier och liknande eftersom det tas ut en årlig skatt på kapitalet. Har du bara banksparande är det stor risk att skatten äter upp värdeutvecklingen. För den som vill gå i pension lite tidigare kan det vara idé att ta av det här sparandet först eller kombinera det med ganska låga uttag från pensionskontona. Då undviker du den höga skatten som tas ut om du börjar ta ut din pension före 65 år. Läs mer i verktygslådan på Minpension.se>>

Spara i en kapitalförsäkring

Finns hos: Försäkringsbolag och banker
Så funkar det: Kapitalförsäkringar liknar ISK. Men här kan du, åtminstone hos vissa bolag, välja om du vill ha pengarna i en traditionell försäkring eller placerade i fonder. Ofta krävs att sparandet binds i fem år eller mer. Annars tillkommer en avgift. Vissa kapitalförsäkringar betalas ut som ett engångsbelopp vid ett visst tillfälle, medan andra betalas ut under en längre tid, likt en pension. Vanligast är att du själv är mottagare av utbetalningarna, men du kan även bestämma att utbetalningen av försäkringen ska ske till en förmånstagare under din livstid.
Plus: Samma som för Investeringssparkontot, se ovan. I kapitalförsäkringen har du också möjligheten att ha en förmånstagare till försäkringen som gör att pengarna betalas ut till den personen om du avlider. Beloppet är alltså undantaget från de vanliga arvskattereglerna.
Minus: Det tas ofta ut en extra avgift för försäkringen. Sparandet är ofta bundet en viss tid.
Passar för: Den som kanske skulle kunna spara i en ISK, se ovan, men som vill ha ett försäkringsmoment och särskilda förmånstagare.

Mer om kapitalförsäkringar och investeringssparkonto kan du läsa om hos Skatteverket >>

Finns det något alternativ till att bara spara?

Det finns alternativ till sparande. Att amortera på sina lån och renovera sin bostad är andra sätt att förbättra sin pensionärsekonomi.

Amortera

Så funkar det: Om du har lånat pengar så betalar du förutom räntan även av den faktiska skulden. På det sättet minskar summan pengar du lånat, och därmed även räntan.
Plus: Du blir inte lika känslig för räntehöjningar. Om du har ett miljonlån ska du ut med mycket mer pengar om räntan höjs än om du har lånat en halv miljon. Betalar du av på lånet får du successivt lägre räntekostnader. Lägre fasta kostnader är bra om du skulle få lägre inkomst, t.ex. när du blir pensionär. När skulderna minskar blir din ekonomiska balansräkning starkare. Det i sin tur gör dig bättre rustad om du behöver sälja bostaden om priserna på bostäder faller.
Minus: Ditt konsumtionsutrymme minskar. Pengarna du lägger på att amortera skulle du kunna använda till konsumtion. Du har inte samma möjlighet att bygga upp en buffert för oförutsedda utgifter. Du har inte heller samma möjligheter att investera i något annat och den vägen få högre värdeutveckling än vad du tjänat på att amortera. Det finns inget självändamål att vara skuldfri om du har ekonomiskt utrymme att ha lite lån. Det är din ekonomi i övrigt som bestämmer.
Passar för: Om du räknar med att pensionen inte blir så stor och du kanske vill bo kvar i din bostad så är amortering ett sätt att sänka bostadskostnaderna. Du får också ut mer pengar i handen om du vill sälja bostaden. Det minskar inte heller möjligheten att få bostadstillägg.

Renovera

Att behålla värdet på sin bostad och slippa tråkiga måste-renoveringar längre fram är också ett sätt att pensionsspara.
Plus: Bra sätt att tjänar pengar om du har tid och gillar att fixa. Använd skatteåterbäringen till takpannor, målarfärg , kakel eller annat som behövs. Resultatet av mödan kan avnjutas även före pensionen.
Minus: Gör jobbet ordentligt och tänk på att dåliga egenjobb inte gärna ersätts av försäkringsbolaget om det blir fel. Svårt att värdera värdet på jobbet i rena pengar.
Passar för: Den händige med gott om tid.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på Minpension.se

Det här inlägget postades i Pensionsekonomen bloggar, Skatter på pension, Tips och har märkts med etiketterna , , , , . Bokmärk permalänken.

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s