Dags för en ny pensionspyramid?

Pyramid_utan_rutorRGBPensionspyramiden har blivit själva symbolen för de svenska pensionerna. Men nu, med flera ändringar på gång, börjar innehållet i den ändra form. Det börjar bli dags att bygga om den.

Pensioner är en förhållandsvis trögrörlig historia. Så ska det vara, det är ju bra om blivande pensionärer har något så när koll på vad som väntar dem.
De stora byggstenarna finns kvar som förut. I botten den allmänna pensionen, den som finns i orange kuvertet. I mitten den pension vi får från jobbet. Högst upp finns det egna sparandet om vi har något sådant.

Men i de olika delarna håller det på att hända saker. Låt oss börja med den nedersta. Det är ingen hemlighet att många politiker gärna ser att vi jobbar lite mer och längre än tidigare. Det kan behövas om det ska bli några pensioner att tala om i en tid då  medellivslängden stadigt stiger.

Nu verkar åtminstone delar av arbetsmarknadens parter vara med på tåget också. Även om än lite motvilligt. Duon Göran Hägglund, före detta partiledare för Kristdemokraterna och Göran Johnsson, före detta ordförande i Metall, har under våren pratat med de olika parterna  och nu tycks de flesta vara med på att gradvis höja både den lägsta pensionsåldern till 63 år och den övre gränsen för när anställda ska ha rätten att arbeta tills de är 69 år gamla.

I den blå mitten på pyramiden finns tjänstepensionen. Även den börjar förändras som en anpassning till de nya villkoren. Flexpension är ett nytt ord i pensionsfloran.  I en del avtal finns den redan, andra vill gärna ha motsvarande villkor. Räkna med att flexpensionen och liknande lösningar kommer att förändra vårt sätt att gå i pension framöver.

Ett annat beslut har redan påverkat den gröna delen av pyramiden. Det är inte längre möjligt för den som är anställd med ett tjänstepensionsavtal att göra skattavdrag för ett privat pensionssparande.

pyramid_utan_text_rutortrgb_plus_jobbHur ska den nya pensionspyramiden se ut?

Den orange delen i pyramiden

I botten finns den allmänna pensionen, med samma ingredienser som tidigare, men med nya åldrar att ta hänsyn till för den som planerar sin pension. Vad som händer med nivån för den lägsta åldern för garantipension, bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd återstår att se.

Den blå delen i pensionspyramiden

I mitten ska flexpensionen in som en delmängd i tjänstepensionen. Den kan både betyda att tjänstepensionens andel ökar eller att fler blivande pensionärer avvecklar sitt arbetsliv i långsammare takt och kombinerar arbete med pension.

Möjligen ska även löneväxling läggas med som en tjänstepensionsdel. Den innebär i så fall också att den blå delen växer i betydelse. Intresset för att växla lön mot pensionsavsättningar tycks ha ökat när det avdragsgilla pensionssparandet försvann.

Pensionspyramidens gröna del 

Den gröna delen kommer att innehålla en annan typ av sparande, som också möjliggör ett annat sparbeteende inför pensionen.

Sparandet på ett investeringssparkonto, ISK, eller liknande sparprodukter innebär att pengarna lyfts skattefritt när det är dags. Under spartiden tar en schablonskatt ut.
Den stora skillnaden jämfört med övriga pensioner är att  i sparande  inte finns någon försäkring som gör att pengarna fortsätter att betalas ut så länge du lever.

I takt med att fler och fler har höga lån på sina bostäder blir också amortering ett sätt att minska sina kostnader som pensionär. Även amorteringen får därför komma med i den gröna delen.

Är det dags för en fjärde del i pensionspyramiden?

Redan nu minskar intresset för att gå i pension på 65-årsdagen.  Fler och fler börjar plocka ut sina pensionspengar både tidigare och senare. Arbetslivet för äldre håller också på att förändras. Några jobbar kvar lite längre än tänkt. Andra hoppar in och jobbar lite extra, antingen på gamla arbetsplatsen eller med något helt nytt. Att starta företag har också blivit populärt bland nyblivna pensionärer.

Pyramiden kanske rent av ska ha fyra färger i framtiden, där den fjärde delen är någon typ av jobb.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på Minpension.se

Det här inlägget postades i Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar och har märkts med etiketterna , , , . Bokmärk permalänken.

En kommentar till Dags för en ny pensionspyramid?

  1. Ann Palmnäs skriver:

    Viktig aspekt! Rekommenderar att ni läser den nyutkomna boken DET TURKOSA KUVERTET – Rikast vinner! Där framgår det hur viktigt det är att var och en balanserar upp sitt orangea kuvert med ett turkos dito för det som kallas relations- och passionssparande. Vet man inte vem man är och har man alla relationer kopplade till jobbet den dag man går i pension, spelar det mindre roll vad som finns i det orangea kuvertet. Ju mer man reflekterar över det och stärker sina relationer och intressen i tid, desto större intresse för pensionskapitalets tillväxt.

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s