Plus och minus med delad premiepension

I en familj där skillnaderna i inkomst är stora kan det även innebära att de framtida pensionerna blir väldigt olika. Ett sätt att jämna ut skillnaderna är att ge bort sin premiepension. Det finns för- och nackdelar med att göra det. Och det finns andra alternativ.

IMA130046

1.  Kolla först prognosen

Innan du läser vidare, kolla först i prognosen hur era framtida pensioner ser ut. Bara för att lönen är olika behöver det inte betyda att den framtida pensionen är det.

Den som börjat arbeta tidigt och haft tjänstepension på sina arbestplatser kan ha tjänat in mer till pension än den som börjat arbeta senare och kanske saknar tjänstepension.

Visar det sig ändå att skillnaden i framtida pension ser ut att bli stor kan det vara värt att fundera på om det går att jämna ut skillnaderna.

2. Ge bort premiepension

I den allmänna pensionen är det möjligt att överföra premiepensionen, PPM-pengarna, till make eller maka. Det kan handla om upp till 11 000 kronor om året och den som vill ge bort sina pengar gör det på framtida inkomster. Det är alltså ingen större idé att börja ge bort pengar för den som börjat närma sig pensionsåldern.

För att ge bort premiepensionen krävs en ansökan – på blankett – hos Pensionsmyndigheten. För att årets inkomster ska komma med ska blanketten vara inskickad före den 31 januari.

Blanketten finns här

Plus och minus med att ge bort premiepensionen

Fördelen med att ge bort premiepension

+ Det är enkelt.

Det som behövs är en ansökan, sedan är det klart och löper på årsvis så länge man önskar. Överföringen upphör automatiskt vid skilsmässa. Men det går också att skicka in en ny blankett för den som vill stoppa överföringen tidigare.

+ Påverkar inte ekonomin nu.

Det är framtida pengar som flyttas över, det påverkar alltså inte familjens budget här och nu.  Det kan vara bra för den som har stora utgifter eller en tunn plånbok.

+ Pengarna kvar vid skilsmässa.

Bytt är bytt. Den som fått premiepension av sin make eller maka behåller pengarna vid skilsmässa. Annat sparande kan delas vid en bodelning.

+ Kan ge skattevinst.

Om skillnaden i inkomst är stor så kan den som ger bort sin premiepension ha en högre skatt som pensionär. Då kan den som får pengarna få ut mer i plånboken, vilket gör att familjen gör en skattevinst.

Nackdelar med att ge bort premiepension

– Det handlar inte om så mycket pengar.

Även om premiepensionen överförs i 30 år så blir det inte jättemycket pengar. Det kan handla om kanske 3 000 kronor mer i pension före till den som får pengarna.  Den som ger bort sin premiepension får förstås lägre pension. Det blir ungefär motsvarande tapp för den som ger bort pengarna.

Men tanke på att skillnaden mellan mäns och kvinnors pension i genomsnitt är närmare 7 000 kronor så kan det behövas fler åtgärder för att jämna ut pensionen.

– Pengarna ärvs inte.

Om den som får pengarna avlider så går premiepensionen till övriga pensionssparare. Den som gett bort pengarna får ingenting.

 – Sex procent försvinner.

När pengarna överförs går sex procent av summan till övriga sparare. Anledningen är att övriga sparare ska hållas skadeslösa. Annars riskerar de att behöva betala ut mer pengar från den totala premiepensionspotten eftersom kvinnor lever längre än män och merparten av överföringen av premiepensionen går till kvinnor. Det betyder att den som ger bort 10 000 kronor om året har en ”kostnad” på 600 kronor.

3. Amor-tera

Ett annat sätt att rusta sig bättre inför pensionen är att fördela tillgångarna. För de familjer som har lån i sina bostäder är amortering ett sätt att sänka framtida kostnader.

Om den som har en högre inkomst tar en större del av amorteringen blir det ett sätt att omfördela pengar inom familjen. Det bli en amor-tering, ett kärleksfullt sparande.

Plus och minus med att amortera

Fördelar med att amortera

+ Effekterna består även om den ena partnern dör.

Vid en skilsmässa kommer värdet av bostaden att delas lika, även om den ena partnern betalat en större del av amorteringen.

Nackdelar med att amortera

– Påverkar ekonomin här och nu.

Att amortera betyder att konsumtionsutrymmet minskar. Men å andra sidan betyder amorteringen att räntekostnaderna minskar i takt med att lånet minskar. Värdeutvecklingen på amorteringen motsvarar utebliven räntekostnad. Att spara kan ge en högre värdeutveckling. 

4. Övrigt sparande

Det går att spara på ett investeringssparkonto eller annat till sin partner. Pengarna sparas på ett konto i hennes eller hans namn.

Plus och minus med att spara till sin partner

Fördel med att spara till sin partner

+ Det blir ett tydligt sparande där det är lätt att ändra belopp. Pengarna ärvs vid dödsfall.

Nackdelar med att spara till sin partner

– Pengarna delas vid skilsmässa om det inte finns ett äktenskapsförord. Ansökan om äktenskapsförord görs hos skatteverket. 

– Precis som vid amortering påverkar ett sparande hushållsinkomsten här och nu. Det kan vara knepigt att lägga undan pengar varje månad.

5. Dela lika på arbetet

Att jämna ut inkomsterna i familjen jämnar även ut framtida pensioner. Det kan minska behovet av att spara pengar till sin partner.

Plus och minus med att dela lika

Fördelar med att dela mer lika på arbetet

+ Att jobba heltid ger inte bara en bra grund till framtida pension. Det gör också att skyddet blir bättre vid sjukdom och arbetslöshet. Det brukar också ge bättre löneutveckling – något som har betydelse för pensionen.

Nackdelar med att dela mer lika på arbetet

– Det kan förstås vara lättare sagt än gjort att gå upp i deltid, få mer i lön eller hitta ett bättre jobb.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Det här inlägget postades i Almedalen, Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar, Tips och har märkts med etiketterna , , , . Bokmärk permalänken.

En kommentar till Plus och minus med delad premiepension

  1. Ping: Jämställd pension men ojämställd pensionsnivå – Prata Pension

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s