Vill du slippa en låg pension? Då finns det saker du ska undvika. I synnerhet om du har lite högre lön. Din livsvariga pension kan halveras om du jobbar deltid väldigt länge, går tidigt i pension och lyfter din tjänstepension på fem år.
Dagens Nyheter bad oss räkna på några typfall som visar hur olika pensionen kan bli beroende på hur man tar ut den. Även om lönen är densamma så kan pensionen bli flera tusenlappar mindre i pension varje månad, se DN Ekonomi den 15 oktober 2017.
Vi har tagit fram två typfall, i det ena fallet är heltidslönen 24.000 kronor i månaden, i det andra är den dubbelt så hög, 48.000 kronor i månaden. Det framgår ganska tydligt vad som sänker pensionen.
Andra saker kan också sänka pensionen, som till exempel långvarig sjukdom och arbetslöshet. Men det är faktorer som du sällan bestämmer själv över. I våra exempel har vi valt det som du själv kan påverka genom egna val.
Tänk på att du har rätt till sjukersättning och a-kassa till 65-årsdagen. Om du är sjuk ska du självklart ha sjukpenning istället för att sluta arbeta och ta av din pension. Samma sak gäller om du blir arbetslös.
Här har vi räknat på vad som händer med pensionen vid olika val.
1. Ta ut pension från tidig ålder
Den allmänna pensionen kan du ta ut från 61 års ålder, tjänstepensionen tidigare än så.
När du tar ut din pension görs en prognos på din återstående förväntade livslängd. Om du tar ut den vid 61 års ålder istället för vid till exempel 65 år så minskar det belopp du får ut varje månad.
Om du är berättigad till garantipension så får du inte mer pengar för att din pension blivit lägre när du tar ut den tidigt. Nivån på garantipensionen beräknas som om du jobbat till 65 år.
Skatter på pension är högre åren fram till det år du fyller 66 år.
Livboj: Har du låg pension kan du från 65 år ha rätt till bostadstillägg, ett skattefritt behovsprövat stöd till boendekostnaden. Ansökan görs hos Pensionsmyndigheten.
Den allmänna pensionen kan du ta ut från 61 års ålder, tjänstepensionen tidigare än så.
Så här mycket sjunker pensionen per månad vid tidigt uttag
Lön: 24.000 kr
Pension från 65 år: 14.500 kr
Pension från 61 år: 11.900 kr
Minskning: 2.600 kr
Livboj – rätt till bostadstillägg från 65 år
Bostadstillägg (utbetalning vid 65 år): 1.700 kr
Bostadstillägg (utbetalning vid 65 år): 2.900 kr
Lön: 48.000 kr
Pension från 65 år: 30.300 kr
Pension från 61 år: 24.200 kr
Minskning: – 6.100 kr
Livboj: Ej berättigad till bostadstillägg
Så undviker du låg pension när du vill sluta tidigt
Jobbar du längre blir pensionen högre. Orkar du inte jobba bör du i första hand undersöka om du kan bli sjukskriven. Hör med arbetsgivaren om du har möjlighet att gå ner i deltid istället för att sluta helt. Vantrivs du på jobbet kanske det finns andra jobb.
Har du ett sparkapital kan du använda de pengarna först och skjuta upp pensionsåldern. Det ger högre pension per månad när du börjar ta ut den.
2. Jobba deltid många år, fram till pension
Ju högre lön du har, desto mer betalas in till din framtida pension. Att jobba deltid, t ex när barnen är små behöver inte få så stora konsekvenser för din pension. Men om du mitt i livet börjar jobba deltid och sedan fortsätter med det fram till pension så kommer det att märkas när pensionen börjar betalas ut.
Så påverkas pensionen varje månad om du jobbar deltid många år
Heltidslön: 24.000 kr
Deltidslön 75 procent: 18.000 kr
Pension efter heltid vid 65 år: 14.500 kr
Pension efter deltid vid 65 år: 13.000 kr (varav garantipension 850 kr)
Minskning: – 1.500 kr
Livboj – möjligt bostadstillägg från 65 år
Bostadstillägg vid heltid: 1.700 kr
Bostadstillägg vid deltid: 2.400 kr
Heltidslön: 48.000 kr
Deltidslön 75 procent: 36.000 kr
Pension efter heltid vid 65: 30.300 kr
Pension efter deltid vid 65: 23.300 kr
Minskning: – 7.000 kr
Så undviker du låg pension för att du jobbat deltid länge
Jobba längre än du tänkt dig. Att jobba längre ger högre pension varje månad, vilket till viss del kan kompensera för deltiden. En tumregel är att ett år extra ger omkring en tusenlapp mer i månaden i pension.
Om du lever i ett förhållande, se till att din partner betalar in till din pension under de år du jobbar deltid.
Fundera på om deltiden kan bli heltid. I synnerhet om du har hög lön så kan tjänstepensionen påverkas negativt av många år med deltidsarbete. Det beror på att premierna till tjänstepensionen är högre på inkomster över 7,5 inkomstbasbelopp eller motsvarande 38.400 kronor i månaden år 2017.
3. Ta ut tjänstepensionen på kort tid
Allmän pension betalas alltid ut livsvarigt. Tjänstepensionen kan tas ut på kortare tid, till exempel under fem år. Det ger mer pengar per månad, men när pengarna är slut blir pensionen betydligt lägre. Medellivslängden i Sverige är 80 år för män och 84 år för kvinnor. Lever du länge blir det många år med låg pension.
Så påverkas pensionen på lång sikt om du tar ut tjänstepension på kort tid
Lön: 24.000 kr
Pension vid kort uttag av tjänstepension 65-70 år: 23.600 kr
Pension från 70 år: 11.800 kr
Livboj – möjligt bostadstillägg från 70 år
Bostadstillägg från 70 år: 2.700 kr
Lön: 48.000 kr
Pension vid kort uttag av tjänstepension 65-70 år: 50.600 kr
Pension från 70 år: 17 900 kr
Livboj: Ej berättigad till bostadstillägg
Så undviker du låg pension på grund av kort uttagstid
På Minpension.se kan du kolla vad konsekvenserna blir för dig. Här kan du också se gränserna för statlig skatt och hur skatten påverkas av att du tar ut mycket pension på kort tid.
Tänk på att medellivslängden är hög och att den fortfarande stiger. Du kan alltså få ett långt liv. Om du tar ut mycket pengar på kort tid kanske du har möjlighet att spara en del av pengarna för att ha längre fram?
I vissa fall, om pensionen blir väldigt låg, kan du ha rätt till bostadstillägg.
4. Kombinationen deltid, tidigt uttag och kort tjänstepensionsuttag
Att jobba deltid många år, ta ut pensionen tidigt och även ta ut tjänstepension på kort tid innebär att den livsvariga pensionen blir väldigt låg. Du får lägre intjänande, längre utbetalningstid på hela pensionen och redan när du är 66 år kan du har gjort slut på dina tjänstepensionspengar.
Så påverkas pensionen av deltid, tidigt uttag och kort uttagstid för tjänstepensionen
Heltidslön: 24.000 kr
Deltidslön 75 procent: 18.000 kr
Femårigt uttag av tjänstepension från 61 år (till 66 år): 16.700 kr
Pension från 66 år: 8.800 kr
Livboj – möjligt bostadstillägg
Bostadstillägg från 66 år: 4.600 kr
Heltidslön: 48.000 kr
Deltidslön 75 procent: 36.000 kr
Femårigt uttag av tjänstepensionen från 61 år (till 66 år): 39.700 kr
Pension från 66 år: 12.800 kr
Livboj- möjligt bostadstillägg
Bostadstillägg från 66 år: 2.200 kr
5. Dina val har stor betydelse
Hur stor blir skillnaden om du jobbar heltid och tar ut pension från 65 år och har livsvariga uttag av dina pensioner jämfört med om du jobbar deltid och tar ut tjänstepensionen på fem år?
Minskning av pensionen jämfört med att jobba heltid till 65 och ta ut tjänstepensionen livsvarigt
Heltidslön: 24.000 kr
Pension vid 65 år, livsvarig tjänstepension: 14.500 kr
Deltid, tidigt uttag, kort tjänstepension
Pension från 66 år: 8.800 kr
Minskning jämfört med livsvarig pension: 5.700 kr – eller 39 procent
Heltidslön: 48.000 kr
Pension vid 65 år, livsvarig tjänstepension: 30.300 kr
Deltid, tidigt uttag, kort tjänstepension
Pension från 66 år: 12.800 kr
Minskning jämfört med livsvarig pension: 17.500 kr – eller 58 procent
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom
blogg.minpension.se 