Svårare att bli förtidsmiljonär

Åker förbi reklamen i rulltrappan på väg till jobbet. Bli förtidsmiljonär står det. Ordet är välfunnet. Många drömmer miljondrömmen och om att kunna pensionera sig riktigt tidigt och leva på avkastningen från ett stort kapital i stället för att jobba fram till 70 år.

Är drömmen realistisk? Det beror förstås på hur stort kapitalet är och vilka utgifter du räknar med att ha i framtiden. Båda är svåra att göra någon riktigt bra prognos för. I synnerhet om vi pratar 20-30-40 år framöver. Ännu svårare blir beräkningen om du ska ha pengar så det räcker livet ut – för vem vet hur länge just du lever?

Det är här pensionen kommer in. Den fungerar som en försäkring som ger dig pengar att leva på även om du blir väldigt gammal. Den som lever längst får pengar från alla dem som dött på vägen. För att få pensionen krävs att du jobbar och betalar inkomstskatt. Kapitalskatter, från till exempel en bostads- eller aktieförsäljning, ger ingen extra pension.

Däremot kan den som inte tjänat in så mycket egen pension under livet räkna med att olika typer av grundskydd täcker upp.

Garantipension får den som haft liten eller ingen arbetsinkomst under livet. Garantipensionen får du automatiskt när fyllt 65 år och ansöker om allmän pension. Den påverkas inte, som reglerna ser ut i dag, av om du har ett stort kapital eller privata pensionsförsäkringar vid sidan av. Inte ens tjänstepensionen påverkar garantipensionens storlek.

För blivande förtidsmiljonärer är det en lugnande läsning. Det egna kapitalet behöver egentligen bara räcka till 65-årsdagen. Sedan blir det tillskott av staten i form av garantipension – livet ut. För den som i stort sett bara levt på icke pensionsgrundande kapitalinkomster hela livet kan garantipensionen som mest bli lite drygt 8 000 kronor i månaden. Tjugo år som pensionär skulle den vägen ge närmare två miljoner extra till miljonärskalkylen. Nivån på garantipensionen räknas dessutom om med prisutvecklingen varje år.

Nya regler för födda 1976 och senare

Hittills har det räckt med att vara bosatt i Sverige i 40 år som vuxen (mellan 16 och 64 år) för att få mesta möjliga garantipension. Men nu börjar det komma nya signaler från politikerna som bestämmer hur garantipensionens regler ska se ut.

Är du född 1976 och senare räcker det inte enbart med att vara bosatt i Sverige för att omfattas av 40-årsregeln. Här krävs även att du från du varit 16 till ditt 25:e levnadsår har en pensionsgrundande inkomst på motsvarande ett inkomstbasbelopp. För 2018 är det 62 500 kronor. Det motsvarar en månadslön på 5 600 kronor. (Pensionsgrundande inkomst efter pensionsavgiften på sju procent.)

För den som planerar att bli förtidsmiljonär gäller det alltså att tänka till. För att vara säker på att få full garantipension är det bra att ha inkomster under de här åren. Alternativt se till att vara bosatt i Sverige fram till 65-årsdagen och få ihop de 40 åren den vägen. Om det istället bara blir exempelvis 38 år så minskar garantipensionsbeloppet med 2/40-delar.

I det förslag som riksdagens pensionsgrupp presenterade i slutet av förra året finns skrivningar om hur grundskydden, som garantipension, bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd, ska se ut i framtiden. I början av januari ska en utredning presenteras. Där finns ett särskilt fokus på att de förändringar som kan behöva göras ska präglas av drivkrafter till arbete.

Räkna därför med att det kan komma ytterligare förändringar som gör det svårare att leva som förtidsmiljonär efter 65 år.