Plus och minus med att ge bort premiepension (PPM)

Buss par

Uppmaningarna kommer från flera håll nu. Ska kvinnor få högre pension bör de få sin mans premiepension. Kanske även sambons så småningom om det förändringsförslaget blir av.

Ännu så länge är premiepensionen den enda pensionen som faktiskt kan ges bort. Men det finns även planer på att förändra tjänstepensionerna på liknande sätt.

Så vad är för- och nackdelar med att flytta pensionspengar på det viset?

Bakgrunden till premiepension

När premiepensionen lades till som en del i den allmänna pensionen tillkom även en möjlighet att ge bort den till maka eller make. Man kan tycka att det rimmar illa med tanken att pensionen ska trygga din ålderdom och att vi dessutom alla ingår i det allmänna försäkringssystem som den statliga pensionen innebär. Men sett till tidsandan är det kanske lättare att förstå tanken bakom. Änkepensionerna hade nyligen avskaffats och kanske hade politikerna lite dåligt samvete för det. Arbetslivet var än mer snedfördelat än nu. Männen kammade in merparten av lönerna, kvinnorna jobbade deltid och tog hand om det mesta av det oavlönade hemarbetet.

Så fungera reglerna kring premiepension

Är du gift kan du ge bort de premiepensionspengar du kommer att tjäna in. Du kan däremot inte ge bort de pengar du redan har på ditt premiepensionskonto. Hos Pensionsmyndigheten finns en blankett att fylla i. Premiepensionen överförs då årsvis på framtida inkomster. Hela beloppet ska överföras. Som mest kan det handla om kanske 12 000 kronor per år, eller 2,5 procent av inkomster upp till omkring 40 000 kronor i månaden. I samband med att pengarna förs över tas en ”avgift” på sex procent av pengarna ut. Den tillfaller andra sparare som annars riskera att gå miste om pengar. I det här fallet handlar det alltså om 720 kronor som försvinner innan pengarna förs över.

Vid skilsmässa upphör överföringarna automatiskt. Annars krävs ytterligare en blankett till Pensionsmyndigheten där det framgår att överföringen ska upphöra.

Effekt av att ge bort premiepension

Ett par där ena partnern, med en lön på 40 000 kr i månaden ger bort sin premiepension i 30 års tid till sin maka eller make omfördelar pensionen så att det, enligt gängse prognosberäkningar, ger 2 000 kronor mer i månaden i pension för den som får pengarna.

Argument för att ge bort premiepensionen

Högre pension till den som annars får lite: Själva tanken med möjligheten är ju att höja pensionen för den som annars har låg pension. Men för att det ska bli några pengar att tala om behövs många års överföring. Om en person med maximal avsättning ger bort sin premiepension i 30 år så kommer det, enligt den värdeutveckling som prognosstandarden räknar med, att ge 2 000 kronor mer i månaden i pension. Den som ger bort sin premiepension får motsvarande minskning.

 Skattefördelar:  Som skatteplaneringsverktyg kan en överföring  av premiepensionen fungera bra, givet att skatterna ser ut ungefär som i dag. Om kvinnan får högre pension och mannen lägre kan det, för det enskilda hushållet vara en bra affär. Den som ger bort premiepensionen har ofta en högre marginalskatt, även som pensionär, än sin partner. Det bli plus i den gemensamma plånboken.

Nivån på eventuell garantipensionen påverkas inte även om premiepension dubblas. Däremot påverkas nivån på bostadstillägget om det är aktuellt.

Skilsmässa: Vid skilsmässa ingår inte premiepension i bodelningen. Bra för den som fått pengarna.

Sparande för den som inte har råd. Att ge bort premiepensionen är dessutom ett sätt att föra över pengar till sin maka utan att behöva sätta av pengar här och nu, till exempel i någon typ av sparande. Skönt för ett hushåll med tajt ekonomi. Premiepensionen är framtida pengar.

Döva samvetet: I en familj där ena parten ibland kanske känner lite dåligt samvete för att det blir många timmar på jobbet är överföring av premiepensionen ett bra sätt att känna sig lite duktig och jämställd.

Argument för att inte ge bort premiepensionen

Lägre egen pension: Även om inkomstskillnaderna i ett äktenskap är stora i början så kan de förändras med tiden. Den som har högre lön nu kan bli arbetslös och sjuk. Att avstå från premiepensionen innebär att den egna pensionen minskar. De går inte att få tillbaka, till exempel vid en skilsmässa.

Pengarna försvinner vid dödsfall: Om den som fått premiepensionen avlider så försvinner pengarna till andra sparare.

Risk för låg pension ändå: Den som går ner i deltid många år, eller väljer att gå tidigt i pension, kanske för att pensionera sig samtidigt med maken, riskerar att få en väsentligt lägre pension. Att ge bort premiepension kompenserar sällan fullt ut för det bortfallet.

Pengar i sjön: Om den som har fått premiepensionen och därmed höjt sin egen pension men samtidigt gått miste om möjligheten att få bostadstillägg så är det nog mest skattebetalarna som blir glada. Effekten i den egna plånboken minskar.

Konserverar gamla könsroller: Om möjligheten att ge bort pension blir allt vanligare konserveras gamla könsroller. Det brukar sällan gynna kvinnors ekonomi.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Det här inlägget postades i Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar, PPM, Så fungerar pensionen och har märkts med etiketterna , , , , . Bokmärk permalänken.

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut /  Ändra )

Google+-foto

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut /  Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut /  Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut /  Ändra )

w

Ansluter till %s