Så fungerar minPension vid arbetslöshet och sjukdom

Hur gör man en vettig prognos på minPension om man blir arbetslös eller långtidssjuk? Går det över huvud taget att få en prognos av värde i dessa lägen? Jodå det går, men prognosen blir lägen ganska osäker.

Niclas Berthilsson är verksamhetsutvecklare på minPension. I det här programmet förklarar han hur man kan göra för att få en prognos när livet ställs på ända.

 

Kan det bli tryggt och enkelt att gå i pension?

Folksamling framför scenen i Almedalen

Under årets Almedalsvecka arrangerar minPension seminariet ”Kan det bli tryggt och enkelt att gå i pension”.  Välkommen till Visby Kongress onsdagen den 3 juli klockan 10.50.

Under Almedalsveckan 2014 presenterade Riksrevisionen rapporten ”Gå i pension – varför så krångligt”. Rapporten pekade på de svårigheter och problem man ställs inför när man vill börja ta ut sina pensioner. Utifrån en svårbegriplig materia, med okända ord och regler, uppmanas vi att fatta ekonomiska beslut som ger konsekvenser för oss resten av livet. Många väljer även att avsluta arbetslivet med deltidsarbete kombinerat med pension, vilket ställer nya krav på informationen.

På regeringens uppdrag pågår ett arbete med att ta fram en tjänst som ska göra det enklare att ta ut pension. Den nya tjänsten heter Uttagsplaneraren och tas fram av minPension i samarbete med Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen. Uttagsplaneraren kommer att finnas tillgänglig i en första betaversion på minPension redan i höst.

Under årets Almedalsvecka följer vi upp Riksrevisionens rapport från 2014 genom att granska Uttagsplaneraren. Lever verktyget upp till statens förväntningar? Innehåller den all information en blivande pensionär behöver för att kunna göra trygga val? Är informationen enkel att förstå? Saknas något – i så fall vad?

Välkommen till minPensions seminarium onsdagen den 3 juli kl. 10.50 på Visby Kongress.

Seminariet leds av Olof Lundvall, informationschef på SPV.

Medverkande

Solveig Zander, Centerpartiets ledamot i Pensionsgruppen
Daniel Barr, GD, Pensionsmyndigheten
Johanna Okasmaa Nilsson, vd, Swedbank Försäkring
Dan Adolphson Björck, trygghetsekonom, AMF
Anders Lundström, vd, minPension
Patrik Malmquist, utvecklingschef, minPension

Verktyget som hjälper dig att gå i pension – lyssna nu i minPensionsPodden

Erik Ferm, som deltar i minPensionsPoddens avsnitt 91, var med och tog fram Riksrevisionens rapport för fem år sedan. Vilka var förväntningarna efter rapporten? Blir det enklare att gå i pension med verktyget? Blev det som man hade önskat?

Varför är det så krångligt att gå i pension?

Valen man gör inför pensionen påverkar ekonomin resten av livet. Men systemen är krångliga och det är svårt att göra medvetna val.

För fem år sedan gjorde Riksrevisionen en granskning som pekade på att staten inte hade tagit ett tillräckligt stort ansvar för att ge individen rätt möjligheter att gå i pension tryggt och enkelt. Visst fanns minPension, men inget av verktygen på minPension stöttade den som skulle börjat ta ut sin pension.

Riksrevisionens granskning ledde fram till att Pensionsmyndigheten fick regeringens uppdrag att ta fram ett verktyg som skulle hjälpa blivande pensionärer att förstå de ekonomiska konsekvenserna av sina val. Eftersom minPension redan var en inarbetad, digital tjänst som hade individens pensionsuppgifter så beslöt man att bygga ett nytt verktyg på minPension – tillsammans med pensionsbolagen och Pensionsmyndigheten.

Under hösten lanserar vi den första versionen av Uttagsplaneraren på minPension. Men blir det nya verktyget som det var tänkt? Täcker det individens behov av ekonomisk förståelse inför pensioneringen? Och finns allt med?

Erik Ferm är idag analytiker på Pensionsmyndigheten, men 2014 arbetade han på Riksrevisionen och var med i granskningen som ledde fram till Uttagsplaneraren. I minPensionsPodden berättar han om tankarna bakom granskningen och vi passar på att ta reda på om Uttagsplaneraren blir som han tänkte.

Mer om Uttagsplaneraren i Almedalen

Under årets Almedalsvecka anordnar minPension ett seminarium under onsdagen den 3 juli där vi kommer att prata om Uttagsplaneraren. Läs mer om seminariet.

Nytt samarbete för bättre information till pensionssparare och enklare hantering för pensionsbolagen

Under hösten inleder Konsumenternas Försäkringsbyrå och minPension ett samarbete för att skapa en gemensam tjänst för informationsinhämtning från pensionsbolagen. Tjänsten kommer att ge konsumenterna bättre jämförelser och prognoser och underlätta bolagens informationsleveranser.

För att underlätta pensionsbolagens informationsleveranser inleder minPension och Konsumenternas Försäkringsbyrå ett samarbete under hösten 2019.

Nya tjänster ställer högre krav

På minPension pågår utvecklingen av den nya tjänsten ”Uttagsplaneraren” som ska hjälpa individer att fatta beslut inför pensioneringen. Idag levererar de anslutna aktörerna informationen om sina kunders pensioner till minPension på flera olika sätt. Den nya tjänsten kommer att göra det enklare för bolagen att överföra information om sina kunders pensioner samtidigt som informationen och prognoserna får högre precision än idag.

– Samarbetet syftar till att göra det lätt för bolagen att göra rätt och att minska deras administrativa arbete. Vi har haft ett mycket bra samarbete med Konsumenternas Försäkringsbyrå under flera år. Vi hoppas att det fördjupade samarbetet både ska öka kvaliteten i underlagen till pensionssparare och sänka kostnaderna för alla inblandade parter, säger Anders Lundström, vd på minPension.

Hos Konsumenternas Försäkringsbyrå finns beräkningar som konsumenter kan göra själva, till exempel ”Jämförpris” som visar vad olika sorters pensionssparande kostar i form av avgifter och förlorad avkastning under både spar- och utbetalningstiden. Byrån har också jämförelser av pensionsprodukter och en funktion som visar vad det kostar att ha ett efterlevandeskydd. I de här funktionerna används också beräkningsparametrar från bolagen. Uppgifterna är redan nu korrekta men betungande eftersom de hanteras manuellt.

– Samarbetet kommer att bli ett rejält lyft för alla involverade, säger
Anna-Karin Baltzari Danfors, chef på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Sveriges konsumenter kommer att få en bättre helhetsbild av sitt pensionssparande och pensionsuttag. Branschen kommer att få effektivare administration eftersom bolagen till skillnad från i dag bara kommer att behöva rapportera till ett ställe. Vi bedömer också att personalresurser kan frigöras när informationsinhämtningen blir automatiserad, tid som vi gärna lägger på utvecklingsarbete.

Under våren har minPension och Konsumenternas Försäkringsbyrå tillsammans slutfört en studie för att utvärdera möjligheterna för tjänsten om gemensam databas och portal för att överföra beräkningsunderlag. En teknisk förstudie inleds i höst och därefter är det tänkt att genomförandefasen tar vid under 2020.

 För ytterligare information

Anna-Karin Baltzari Danfors, vd på Konsumenternas Försäkringsbyrå, 070-391 88 87
Anders Lundström, vd på minPension, 070-509 98 44

Bild på Anders Lundström, vd på minPension och Anna-Karin Baltzari-Danfors, vd på KFB
Till vänster Anders Lundström, vd på minPension. Till höger Anna-Karin Baltzari Danfors, vd på Konsumenternas Försäkringsbyrå 

Så får du pensionärsrabatt

En fördel med att ta ut den allmänna pensionen är att den öppnar för olika sorters pensionärsrabatter. Det spelar ingen roll om du ändå jobbar för fullt. Tidigare har a-kassan sänkts eller dragits in om du tar ut pension när du blir arbetslös. Men ändrade regler har gjort det mindre riskfyllt att börja ta ut delar av pensionen.

Ett par sitter på en strand i solnedgången

Vill du resa i sommar? Det är numera mindre riskfyllt än tidigare att ta ut delar av pensionen för att få pensionärsintyg.

På flera håll, till exempel på SJ, på Stockholms tunnelbana och när du går på bio är kravet för att få rabatt att du har ett pensionärsintyg. Det går att få även om du jobbar för fullt. Kravet är att du tar ut någon del av den allmänna pensionen, till exempel en fjärdedel av premiepensionen. Det går ännu så länge att göra från 61 års ålder.

Pensionärsintyget kan du ansöka om på Pensionsmyndighetens webbplats i när du börjat ta pensionen. Fram till förra året fanns det anledning att höja ett varnande finger till hugade SL-pensionärer som gillade kombinationen att arbeta som förut och samtidigt kunna få del av pensionärsrabatterna. Då var grundregeln att den som börjat ta ut någon del av sin pension fick a-kassan sänkt, även om pensionsutbetalningarna stoppades. Även om pensionen bara handlade om någon hundralapp i månaden så var minskningen av a-kassan påtaglig.

Så är det inte längre. Nu räcker det med att stoppa pågående utbetalning så återställs a-kassan till den nivå som gäller utan pensionen. Det går också att välja att ha pensionsutbetalningen kvar eftersom minskningen av a-kassan motsvarar uttaget av pension.

Viktigt om efterlevandeskydd

Viktigt att tänka på, för den som vill ta ut en del av sin premiepension, är att den som vill teckna ett efterlevandeskydd för premiepensionsdelen måste göra det i samband med första uttaget. Det gäller alltså även för den som tar ut en fjärdedels utbetalning. När så resten av pengarna börjar tas ut omfattas även de av efterlevandeskyddet, här kan du läsa mer.

Fördelar

Som pensionär med pensionärsintyg reser du billigare på till exempel Stockholms tunnelbana och på SJ. Det finns många andra pensionärsrabatter också, men tänk på att det i vissa fall krävs att du fyllt 65 år för att få rabatten.

Att ta ut pension tidigt minskar utbetalningarna längre fram. Men bara ett litet uttag av pensionen påverkas inte din framtida pension särskilt mycket.

Nackdelar

Tänk på att det fortfarande finns en koppling mellan pensionsuttag och a-kassa. För att få full a-kassan måste ditt uttag av pensionen upphöra.

Om du är född 1954 och senare så innebär uttaget av pension att du får betala högre skatt på pengarna än vad du gör när du blir äldre. Om du har hög lön och kombinerar det med pensionsuttag så blir marginalskatten på pensionen hög – och vinsten av pensionsrabatten kan bli försumbar.

Om du tar ut premiepensionen går du också miste om framtida värdeutveckling på de pengarna.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Blir du fattigpensionär om du jobbar deltid?

Mamma pappa barn i en allé

Är deltidsarbete alltid dåligt för pensionen? Nja, inte om du pluggar. Och att jobba deltid efter 65 för att orka några år till är inte heller fel för din pension. Oftast påverkar det inte heller pensionen så mycket att jobba deltid under några år när barnen är små, men att fastna i deltidsarbete gröper ur dina pensionspengar. Hur tänker man då? Går det att kompensera för de förlorade pensionsrätterna?

Pensionstips vid deltidsarbete i minPensionsPodden

foto på Anna Allerstrand och Fanny Santa

Vi ville fördjupa oss i begreppet deltid och bjöd därför in Anna Allerstrand från PTK och Fanny Santa från Fora till poddstudion. Tillsammans pratade vi om frivillig och ofrivillig deltid och om hur normerna fortfarande påverkar våra livsval. Om du funderar på att jobba deltid får du bra tips i slutet av avsnittet.

Lyssna på ”Blir jag fattigpensionär om jag jobbar deltid”

Checklista på minPension om du vill jobba deltid

Vad betyder risk för din pension?

Risk är ett knepigt ord. Oftast är det något som enbart för tankarna till något farligt, risk för storm och åska, risk för älgar på vägen eller risk för sämre tider. Men när vi pratar om pengar och kapitalinkomster är risk plötsligt något som kan vara riktigt bra. Vad betyder egentligen risk för din pension?

En tecknad bild som visar olika tankar om begreppet risk
Vad betyder risk för dig?

Vad betyder risk för dig?

Den här bilden kommer från omslaget till en avhandling, Financial advisory services, av Inga-Lill Söderberg. Den visar hur olika vi kan tänka när vi hör ordet risk. Även om vi bara pratar om finansiell risk så är det ändå inte lätt att förstå vad olika risknivåer på mitt sparande får för betydelse när jag blir pensionär. Vad betyder en värdeutveckling på två eller tre procent om året för storleken på min framtida pension?

Risken i PPM-fonder

För några år sedan gjorde dåvarande Premiepensionsmyndigheten, PPM, ett försök att beskriva hur olika risknivåer kunde påverka utfallet av premiepensionen.
Ett pedagogiskt försök som kanske liknar det danska exemplet.

De gröna pilarna är den förväntade avkastningen på fonder med låg risk och ju rödare pilar desto högre blir risken.

Från Premiepensionsmyndighetens PPM-Lots.
Från Premiepensionsmyndighetens PPM-Lots

Men låg risk hamnar det mest sannolika utfallet vid pension efter ett mångårigt PPM-sparande om omkring 4 000 kronor i månaden i pension. Skillnaden mellan bästa och sämsta tänkbara utfall ligger på dryga tusenlappen.

Men högsta risk hamnar det mest sannolika utfallet på närmare 7 000 kronor, men fallhöjden är betydligt högre än för den som väljer lägre risk. Skillnaden i utfall mellan sämsta och bästa alternativ är 9 000 kronor i månaden.

Känn efter själv, vilken kurva skulle du välja? Inte helt enkelt, eller hur? I synnerhet inte som premiepensionen bara är en del, kanske 15-20 procent, av den totala pensionen. Vilken är risken i inkomstpensionen och i tjänstepensionen? Hur mycket risk har du i din totala pension och vad betyder den risken för vad du kan räkna med att få i pension per månad i framtiden?

Danskt försök sprack

Sedan en tid tillbaka har den danska motsvarigheten till minPension, PensionsInfo funderat på hur risken i pensionssparandet ska åskådliggöras, för att öka förståelsen hos spararna. Meningen är att det ska bli lättare för spararna att förstå att olika risknivåer kan ge olika utfall och hur stora skillnaderna i de utfallen är. Alltså hur bra – eller hur dåligt – det kan gå beroende på risknivån.

Kunderna borde få information om både den förväntade pensionsutbetalningen och osäkerheten om den, det vill säga inom vilka intervall , med 90 procents sannolikhet, utbetalningarna kan hamna. En enhetlig riskmärkning borde införas som branschstandard. Det ska gå att jämföra olika produkter som till exempel har märkningen, hög- medel- eller låg risk.

Bolagen bör införa samma märkning på sina portföljinvesteringar, till exempel traditionella försäkringar.

Men när exemplen på utfall presenterades för spararna blev resultatet inte alls som väntat. Spararna tyckte inte om vad de såg. De var inte alls medvetna om hur stor risk de faktiskt tog med sitt sparande. Att se de olika tänkbara utfallen gjorde dem bara mer osäkra på hur de skulle placera sina pensionspengar.

Enligt PensionsInfos egen analys var de danska spararna helt enkelt inte mogna riktigt än för att prata om finansiell risk på det konkreta viset.

Frågan är om svenska pensionssparare är det?

I minPensions prognoser räknar vi med risken som finns i den branschstandard som bolag och myndigheter enats om. Här antas den reala värdeutvecklingen vara 2,1 procent om året.

Text och bild: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension