Plus och minus med att ge bort premiepension (PPM)

Buss par

Uppmaningarna kommer från flera håll nu. Ska kvinnor få högre pension bör de få sin mans premiepension. Kanske även sambons så småningom om det förändringsförslaget blir av.

Ännu så länge är premiepensionen den enda pensionen som faktiskt kan ges bort. Men det finns även planer på att förändra tjänstepensionerna på liknande sätt.

Så vad är för- och nackdelar med att flytta pensionspengar på det viset?

Bakgrunden till premiepension

När premiepensionen lades till som en del i den allmänna pensionen tillkom även en möjlighet att ge bort den till maka eller make. Man kan tycka att det rimmar illa med tanken att pensionen ska trygga din ålderdom och att vi dessutom alla ingår i det allmänna försäkringssystem som den statliga pensionen innebär. Men sett till tidsandan är det kanske lättare att förstå tanken bakom. Änkepensionerna hade nyligen avskaffats och kanske hade politikerna lite dåligt samvete för det. Arbetslivet var än mer snedfördelat än nu. Männen kammade in merparten av lönerna, kvinnorna jobbade deltid och tog hand om det mesta av det oavlönade hemarbetet.

Så fungera reglerna kring premiepension

Är du gift kan du ge bort de premiepensionspengar du kommer att tjäna in. Du kan däremot inte ge bort de pengar du redan har på ditt premiepensionskonto. Hos Pensionsmyndigheten finns en blankett att fylla i. Premiepensionen överförs då årsvis på framtida inkomster. Hela beloppet ska överföras. Som mest kan det handla om kanske 12 000 kronor per år, eller 2,5 procent av inkomster upp till omkring 40 000 kronor i månaden. I samband med att pengarna förs över tas en ”avgift” på sex procent av pengarna ut. Den tillfaller andra sparare som annars riskera att gå miste om pengar. I det här fallet handlar det alltså om 720 kronor som försvinner innan pengarna förs över.

Vid skilsmässa upphör överföringarna automatiskt. Annars krävs ytterligare en blankett till Pensionsmyndigheten där det framgår att överföringen ska upphöra.

Effekt av att ge bort premiepension

Ett par där ena partnern, med en lön på 40 000 kr i månaden ger bort sin premiepension i 30 års tid till sin maka eller make omfördelar pensionen så att det, enligt gängse prognosberäkningar, ger 2 000 kronor mer i månaden i pension för den som får pengarna.

Argument för att ge bort premiepensionen

Högre pension till den som annars får lite: Själva tanken med möjligheten är ju att höja pensionen för den som annars har låg pension. Men för att det ska bli några pengar att tala om behövs många års överföring. Om en person med maximal avsättning ger bort sin premiepension i 30 år så kommer det, enligt den värdeutveckling som prognosstandarden räknar med, att ge 2 000 kronor mer i månaden i pension. Den som ger bort sin premiepension får motsvarande minskning.

 Skattefördelar:  Som skatteplaneringsverktyg kan en överföring  av premiepensionen fungera bra, givet att skatterna ser ut ungefär som i dag. Om kvinnan får högre pension och mannen lägre kan det, för det enskilda hushållet vara en bra affär. Den som ger bort premiepensionen har ofta en högre marginalskatt, även som pensionär, än sin partner. Det bli plus i den gemensamma plånboken.

Nivån på eventuell garantipensionen påverkas inte även om premiepension dubblas. Däremot påverkas nivån på bostadstillägget om det är aktuellt.

Skilsmässa: Vid skilsmässa ingår inte premiepension i bodelningen. Bra för den som fått pengarna.

Sparande för den som inte har råd. Att ge bort premiepensionen är dessutom ett sätt att föra över pengar till sin maka utan att behöva sätta av pengar här och nu, till exempel i någon typ av sparande. Skönt för ett hushåll med tajt ekonomi. Premiepensionen är framtida pengar.

Döva samvetet: I en familj där ena parten ibland kanske känner lite dåligt samvete för att det blir många timmar på jobbet är överföring av premiepensionen ett bra sätt att känna sig lite duktig och jämställd.

Argument för att inte ge bort premiepensionen

Lägre egen pension: Även om inkomstskillnaderna i ett äktenskap är stora i början så kan de förändras med tiden. Den som har högre lön nu kan bli arbetslös och sjuk. Att avstå från premiepensionen innebär att den egna pensionen minskar. De går inte att få tillbaka, till exempel vid en skilsmässa.

Pengarna försvinner vid dödsfall: Om den som fått premiepensionen avlider så försvinner pengarna till andra sparare.

Risk för låg pension ändå: Den som går ner i deltid många år, eller väljer att gå tidigt i pension, kanske för att pensionera sig samtidigt med maken, riskerar att få en väsentligt lägre pension. Att ge bort premiepension kompenserar sällan fullt ut för det bortfallet.

Pengar i sjön: Om den som har fått premiepensionen och därmed höjt sin egen pension men samtidigt gått miste om möjligheten att få bostadstillägg så är det nog mest skattebetalarna som blir glada. Effekten i den egna plånboken minskar.

Konserverar gamla könsroller: Om möjligheten att ge bort pension blir allt vanligare konserveras gamla könsroller. Det brukar sällan gynna kvinnors ekonomi.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Här finns alla år du tjänat in till din pension

Den vanligaste frågan om pensioner är: Hur mycket blir det? Det svaret finns i våra prognoser. Den näst vanligaste är: Finns allt det jag tjänat in med? Nu finns det bra möjligheter att ta reda på hur alla dina år i arbetslivet påverkar din framtida pension.

Det är Pensionsmyndigheten som har en ny tjänst, en lista på alla dina år då du tjänat in till allmän pension. Här kan du se, år för år, vad du tjänat in till din allmänna pension. Ju fler år du har arbetat desto längre blir listan. Där framgår tydligt- alla år räknas. Även år då du kanske inte haft så goda inkomster.

Så här gör du för att hitta dina egna siffror:

Logga in på Pensionsmyndighetens hemsida. Klicka på ”Mina tjänster”

2018-03-01_2

Då får du upp en lång lista på olika saker du kan göra hos Pensionsmyndigheten. Längst ner i den listan hittar du ”Mina Pensionskonton”.

2018-03-01_3

Du kommer hela ditt deklarerade arbetsliv upp, det vill säga, alla år då du betalat skatt på dina löneinkomster. Det är ju de som ligger till grund för den allmänna pensionen.

Det går att klicka på varje år för att få mer detaljer.

2018-03-01_4
Listan på arbetade år kan gå långt tillbaka i tiden för den som närmar sig pension.

I det här exemplet, från 1979, är den pensionsgrundande inkomsten 46.900 kronor. Av det gick 18,5 procent till den framtida pensionen, alltså 8.676 kronor.

Intjänandetaket det året var 98.250 kronor. Löner högre än så gav inga pensionsrätter.

Fortfarande gäller att maxavsättningen går vid 7,5 inkomstbasbelopp. I år, 2018, är den summan 468.750 kronor. Det betyder att den maximala insättningen till pensionsrätter hamnar på 86.700 kronor.

Den som har haft barn under fyra år, och haft den lägsta inkomsten i familjen det året, får barnårsrätter. De finns också med i listan:

2018-03-01_1

Det finns även en ruta som summerar alla år av insättningar till din framtida pension. Här finns också den totala värdeutvecklingen, både för inkomst – och premiepensionen.

2018-03-01_5.jpg
Här finns det samlade underlaget till din allmänna pension.

Du ser vad du betalat in – och var pengarna är värda i dag. Här finns också uppgifter om balansering. Det är en minuspost i inkomstpensionen, som också kallas för bromsen. Om inbetalningarna till allas inkomstpension inte förväntas räcka till för alla utbetalningar så minskar beloppet något tills det råder balans mellan inbetalningar och förväntade utgifter.

Arvsvinster finns också med. Det är pengar som betalats in till ditt konto från andra i din ålder som redan hunnit avlida.

Här redovisas också de administrationsavgifter som Pensionsmyndigheten tagit ut. Den tas ut både för inkomst-  och premiepensionen. Till det kommer de fondavgifter som betalats till fondbolagen för förvaltningen av premiepensionen.

Tjänstepensionen inte med

Det som inte finns med i den här sammanställningen är uppgifter om din tjänstepension och hur du tjänat in den under dina arbetsår. Men listan med alla inbetalningar till din allmänna pension kan ändå vara till hjälp.  Den ger en ledtråd som visar vilka år du arbeta och hur mycket du tjänat de åren, åtminstone om du haft inkomster under 7,5 inkomstbasbelopp.

Efter flera decennier i arbetslivet är det ju inte alldeles rätt att komma ihåg vilka år du arbetat eller vilken lön du haft de åren.

På minPension kan du se hur mycket pengar du tjänat in till din tjänstepension, men här finns inte detaljerna om hur och när du tjänat in den. För att veta mer kan du behöva vända dig till de bolag som förvaltar dina pengar eller till den valcentral dit din arbetsgivare har skickat pengarna till din tjänstepension.

Text: Kristina Kamp

 

 

Så läser du det nya bantade orange kuvertet

orange-kuvert-pc3a5-vc3a4g_1.jpg

I år är det inte mycket kvar av det gamla orange kuvertet. Det är hårdbantat.  Många får det inte ens i brevlådan längre. Det som finns kvar är inte mindre viktigt för det. Här är en guide till vad siffrorna betyder.

 Det är inte ens säkert att det orange kuvertet hamnar i brevlådan längre. Allt fler får bara en digital påminnelse om vad som är på gång.

”Pensionsmyndigheten har valt att lyfta fram minPensions uppgifter på sin webbplats istället”

Anledningen till att kuvertet bantats är att Pensionsmyndigheten valt att lyfta fram minPensions uppgifter på sin webbplats istället. Men det finns fortfarande uppgifter kvar i det orange kuvertet som inte framgår i prognosen.

Hur hittar jag mitt orange kuvert?

Jämför du 2018 års kuvert med 2017 ser du att mycket är borta. Det finns till exempel inte längre några prognoser för hur stor din allmänna pension förväntas bli, eller någon ” lämplig” pensionsålder för att du ska få ungefär samma pension som tidigare generationer.

Vill du veta prognosen för din allmänna pension och för hela din pension så hittar du de uppgifterna lättas här på minPension.se. Här ser du också hur just din pension påverkas om du jobbar något eller några år mer än du tänkt dig från början.

Vad betyder alla uppgifter i orange kuvert?

Kvar i kuvertet finns uppgifter om hur dina pensionskonton för den allmänna pensionen förändrats under 2017.

Logga in på Pensionsmyndighetens hemsida. Du hittar länken till kuverten alldeles under sökfunktionen: Här finns inte bara årets kuvert utan även gamla årgångar.

2018-02-27_1
Här kan du se vad som hänt med din allmänna pension under 2017

Överst står det värde som din inkomst– och premiepension hade vid årsskiftet 2016/2017.

Beslutad pensionsrätt för 2016: Här är värdet på de pensionsrätter du tjänat 2016 och deklarerade för snart ett år sedan. De är uppdelade på inkomstpension och premiepension.

Minskning av beslutad pensionrätt pga balansering. Balansering är ett annat ord för bromsen i pensionssystemet. Det betyder att om det inte finns tillräckligt med pengar för att betala ut pension till dagens pensionärer så minskar uppräkningen av pensionerna – lägre lönelyft helt enkelt. Det drabbar även oss som inte börjat ta ut pension än.

Arvsvinst från avlidnas pensionskonton: Alla blir inte så gamla så de får pension. Vi som överlever ärver deras pengar.

Administrations- och fondavgift: Höga avgifter pratas det ofta om när det handlar om pensioner. Avgifterna är viktiga eftersom de tas ut så väldigt många år.

Även Pensionsmyndigheten tar ut administrativ avgift för att sköta den allmänna pensionen. För den som närmar sig pensionsåldern är det inte ovanligt med en avgift på omkring en 1000-lapp om året.

Till det kommer avgifter till fondförvaltarna som förvaltar premiepensionen.

Värdeförändring: Just i år är det mest plussiffror här. Både inkomstpensionen och de flesta fonderna har stigit i värde. Men så behöver det inte vara. Det finns år med minussiffror.

Premiepensionen

Nästa punkt i kuvertet är premiepensionen. Här finns en översikt över vilka fonder du hade vid årsskiftet och vilken värdeutvecklingen var. Vill du ha färskare siffror loggar du in på minPension. Under fliken Allmän pension kan du varje dag se hur det går för dina fonder.

I kuvertet finns också uppgifter om vad fonderna kostat, för dig och för den genomsnittliga pensionsspararen. Du kan också ser vilken värdeutvecklingen varit, i dina fonder och för genomsnittet.

Men det här gäller bara för 2017. Vill du veta hur ditt PPM-sparande gått över tid så loggar du in på ”Mina sidor” hos Pensionsmyndigheten.

Scrolla ner så långt du kan på sidan så hittar du uppgifter om ditt fondsparande. Under rubriken Värdeförändring kan du både se vilken värdeförändring du haft hittills i år och vilken årlig värdeförändring du haft sedan du började tjäna in till din premiepension.

Vill du sedan veta mer om vad som är genomsnittet för alla premiepensionssparare så tittar du här: >>

Så här såg den genomsnittliga värdeutvecklingen ut vid årsskiftet 2017/2018

2018-02-27_2
Det här är den årliga värdeutvecklingen för alla PPM-sparare. Din egen motsvarande siffra hittar du om du loggar in på Mina sidor hos Pensionsmyndigheten.

Sidan 2: Här kan du överklaga om något är fel

Sidan två i kuvertet är ett kvitto. Här finns uppgifter på hur dina nya pensionsrätter räknats fram. Om du inte tycker att siffrorna stämmer kan du överklaga till den adress som står längst ner.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Bytesguide för dina pensionspengar

Vinter. Kvinna sitter på bänk vid vattnet och tittar på sin mobiltelefon.

I början av december kommer det in nya pengar till din premiepension. PPM-pengarna, som de också kallas, är en del av den allmänna pensionen (som du ser i orange kuvertet). Du kan välja själv hur du vill placera pengarna i premiepensionen. Även i dina tjänstepensioner kan du göra olika typer av val.

En hel del av din framtida pension finns på konton i ditt namn. Det gäller både i den allmänna pensionen och i tjänstepensionen. Då kan du själv välja hur du vill ha pengarna placerade. För den som inte väljer finns det förvalsalternativ.

PPM – Premiepensionen

Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen och placerad i fonder

Fonderna kan ha olika inriktning. Pengarna kan du placera i olika typer av aktier eller räntepapper över hela världen.

Premiepensionens del är 2,5 procent av din lön upp till cirka 41.000 kronor i månaden. Som mest handlar det alltså om drygt 11.000 kronor som ska placeras varje år. När pengarna kommer in på ditt premiepensionskonto, som finns hos Pensionsmyndigheten, fördelas de efter det val som du har gjort tidigare. Om du till exempel har valt att ha lika mycket i två olika fonder så kommer pengarna att fördelas lika i de båda fonderna, även om en av fonderna kanske haft en bättre värdeutveckling och kanske är värd mer.

Som högst kan du välja fem olika fonder samtidigt och du gör dina val hos Pensionsmyndigheten. Du väljer fonder direkt och behöver inte gå via något bolag. Du kan byta fonder när du vill och hur ofta du vill. Normalt brukar ett byte ta någon dag att genomföra.

Om du inte gör något val hamnar dina pengar i AP7 Såfa. Det är ett generationssparande där dina tillgångar är placerade i aktier när du är upp till 55 år. Sedan flyttas pengarna gradvis över till räntesparande, vilket gör att värdeutvecklingen på sparandet blir stabilare.

Så här byter du:

När du loggar in på minPension kan du se var din premiepension är placerad och vad den är värd just nu.

Vill du byta fonder gör du det på Pensionsmyndighetens hemsida. När du loggar in kommer du till dina egna uppgifter. Scrolla ner tills du kan se vilka premiepensionsfonder du har nu. Under informationen finns rutan ”Byt fonder”. Följ instruktionerna.

Det finns sorteringsverktyg som hjälper dig att söka ut en viss typ av fond, till exempel generationsfond.Du kan se vilken avgift de olika fonderna har. Det finns också tydliga informationsblad som berättar mer om de olika fonderna.

skärmdump som visar "sök och jämför fonder"

Du behöver inte logga in för att kolla vilka fonder som finns. Det finn en direktingång till fonderna från Pensionsmyndighetens ingångssida.

Tjänstepensionen

Den vanligaste typen av tjänstepension är en kollektivavtalad tjänstepension. Här förekommer två olika typer av pensionslösningar. I en vissa avtal blandas både förmåns- och premiebestämd pension. Det handlar om två olika sätt att tjäna in till sin pension.

Förmånsbestämd pension

Pension som i förväg bestäms till ett visst belopp eller till en viss nivå av till exempel slutlön. Du har inte pengarna på något konto utan nivån på pensionen bestäms när du går i pension. Det kan till exempel handla om en procentandel av dina sista årslöner. Här kan du alltså inte göra några val eller flytta pengar.

På minPension visas de förmånsbestämda pensionerna i klump. För att hjälpa dig att uppskatta värdet av din förmånsbestämda pension presenterar vi den också i kronor per månad.

intjänad pension itp

Vad är premiebestämd pension 

Premiebestämd pension kan även kallas avgiftsbestämd pension. Varje år du arbetar och har tjänstepension betalas en viss procent av lönen till ditt pensionskonto. Pensionen storlek bestäms av hur mycket pengar som satts in under arbetslivet och utvecklingen på det kapitalet.

I den premiebestämda pensionen kan du välja hur du vill ha dina pengar placerade. De olika avtalen har förhandlat fram olika val som du ska ta ställning till. Du väljer dels vilket bolag som du vill ska förvalta dina pengar, dels om du vill att pengarna ska placeras i en fondförsäkring eller i en traditionell försäkring.

Har du pengarna i en fondförsäkring byter du fonder när du vill hos det bolag du har valt. Att byta från en traditionell försäkring är svårare och går ibland inte alls. Däremot kan ju nya intjänade pengar placeras på ett helt annat sätt än du tidigare valt.

Gör du inget val finns en förvalslösning där dina pengar placeras. I de kollektivavtalade lösningarna är förvalet en traditionell försäkring. Där blandas dina pengar i olika tillgångsslag som aktier, räntepapper eller fastigheter.

På minPension kan du se hur dina pengar är placerade och i vilket bolag de finns. Du ser också vad ditt intjänade kapital är värt. Vill du ändra ditt sparande inom bolaget, till exempel byta till en annan fond, tar du kontakt med pensionsbolaget. Vill du flytta dina pengar eller spara framtida pengar någon annanstans tar du kontakt med din valcentral. Om du är osäker på vilken valcentral du har kan du fråga på jobbet.

Text: Kristina Kamp