Bättre pensionskoll bland yngre – unga ökar mest på Minpension.se

År 201Snälla flickor6 hittade allt fler unga till Minpension.se. Antalet nyregistrerade användare yngre än 40 år ökade med drygt 20 procent jämfört med 2015.

Under 2016 nyregistrerade sig omkring 280 000 nya användare på Minpension.se. Det är ungefär lika många som året innan. Men 2016 var det fler unga som hittade till webbplatsen än tidigare. Av de nya användarna var drygt en tredjedel under 40 år, det vill säga födda 1994-1977.

– Det är väldigt roligt att så många unga hittat till Minpension.se säger Kristina Kamp, pensionsekonom på Minpension.se. Den som har överblick relativt tidigt i livet har bättre möjligheter att påverka sin framtida pension. Du kan till exempel se om du har eller har haft tjänstepension där du jobbat och du kan se hur stor andel av din framtida pension som kommer från de olika delarna, pensionen i det orange kuvertet och tjänstepensionen.

För de allra flesta födda på 80-talet eller senare ser intjänandet till pensionen annorlunda ut än för tidigare generationer.  I ATP-pensionen och i de förmånsbestämda tjänstepensionerna bestämdes pensionen till stor del av lönen de sista åren i arbetslivet. I de nya pensionsavtalen räknas alla år, och inbetalningen till pensionen är en procentandel av lönen.

– Alla år blir viktiga, inte minst i början av arbetslivet. Det som betalas in då hinner växa till sig i många år, säger Kristina Kamp.

Av de 2,8 miljoner användare som har registrerat sig på Minpension.se sedan start är gruppen under 40 år nu närmare en halv miljon.

Fortfarande dominerar dock andelen äldre bland användarna. I gruppen som fyllt 50 år finns närmare 1,8 miljoner registrerade användare. Den största enskilda årskullen bland de nyregistrerade 2016 var de med födelseår 1955.

Av de yngre är det något fler män än kvinnor som registrerar sig, men högre upp i åren kommer kvinnorna i kapp.
antal-reg-anv-hos-minpension

nyreg-anv-minpension-fodda-1977-1994

Tips till yngre som vill ha pensionskoll!

I Minpensionspodden tar vi upp pensionsfrågorna som är viktiga att ha koll på när du är ung eller mitt i livet. Här får du svar på hur sommarjobbet kan påverka pensionen, vad du ska tänka på när du får barn och varför hipsters ska bry sig om pensionen. Lyssna här >>

Vi ringer aldrig dig – om du inte har bett om det

Nu har det hänt igen. Användare har blivit uppringda av någon som utger sig från att vara från Min Pension.

Det stämmer såklart inte. minPension är en tjänst där du kan se din hittills intjänade pension och göra prognoser. Vi kommer aldrig ringa till dig för att be dig logga in på minPension, hos Pensionsmyndigheten eller annat pensionsbolag. Vi kommer heller inte lägga oss i hur du förvaltar din premiepension eller andra valbara pensionsdelar. Det är inte vår uppgift.

Vårvintern är högsäsong för pensioner. Det är då kuvert i olika färger hamnar i din brevlåda följt av mycket information och reklam från pensionsbranschen. Det tråkiga är att också oseriösa företagare ser sin chans att tjäna pengar under denna period. Även i år kommer Min Pension arbeta för att stoppa dem, men det finns risk för att nya företag dyker upp. Var därför extra uppmärksam om du blir uppringd av någon som vill få dig att logga in på dina pensionskonton. Fråga var de ringer ifrån. Utger de sig vara från Min Pension eller Pensionsmyndigheten bör du lägga på luren. Om du vill prata med någon om det som hänt eller om du har uppgifter som kan hjälpa oss att hitta en oseriös aktör är du alltid välkommen att kontakta vår kundtjänst.

Ja må du leva uti hundrade år

kyrka_liten

Så stor är risken att du lever i 100 år

Pension är egentligen en försäkring. Det är kanske inte det första vi tänker på när vi tänker pension. Pensionsförsäkringen handlar inte om risken för att huset ska brinna ner eller bilen gå sönder. Med pension säkrar vi att ha något att leva på om vi blir väldigt gamla och inte orkar jobba. Är du ung, gift, kvinna och tjänsteman ökar risken att du får uppleva din egen 100-årsdag.

När tänker du lägga näsan i värdet? Hur länge planerar du att leva? För den som jobbar med pensioner dyker förr eller senare den frågan upp. För att veta vad som är det bästa sättet för en person att ut sin pension på behövs egentligen den informationen. De ekonomiska förutsättningarna är väldigt olika för den som bara hinner med några få år som pensionär och för den som lever väldigt länge.

Alla blir allt äldre, det har vi hört ett tag nu. Om alla blir väldigt gamla ökar risken att vi får dela på ganska låga pensioner till slut. Därav debatten om höjd pensionsålder.

De som aldrig uppnår pensionsåldern blir också färre. Under perioden 2010-2014 var andelen som avled innan 65 års ålder 7 procent för bland kvinnorna och 11 procent bland män.

Den som tror sig om ett kort pensionärsliv ska rimligen ta ut sina pensionspengar så fort det går medan den som tror sig om att leva länge behöver se till att det finns pengar även efter många år som pensionär.

Som tur är vet vi inte hur länge vi ska leva. Men å andra sidan finns det en hel yrkeskår, försäkringsmatematikerna eller aktuarierna, som har ganska god koll på vad som är din mest sannolika livslängd.

Statistiska centralbyrån, SCB, håller också koll på hur länge vi förväntas leva. Här finns gott om spännande siffror för den som funderar på om det är bäst att bränna pensionspengarna snabbt eller om det är mindre riskfyllt att försöka sprida ut pensionera över längre tid.

inlagg-20161013
Källa: Statistiska Centralbyrån

 

 

 

 

 

 

 

Så blir du riktigt gammal

Du är kvinna. Av dem som föddes för drygt 100 år sedan har en procent av kvinnorna fyllt 100 men bara 0,2 procent av männen. Enligt SCB:s framtidsprognoser så blir 100-åringarna allt fler de kommande åren. År 2060 förväntas tre gånger så många kvinnor bli över 100 år jämfört med i dag. Männen förväntas vara tio gånger fler. Kvinnor lever generellt längre än män, även om gapet minskar.

Du är tjänsteman eller gift med en. Bland dem som blev 100 år mellan 2010 och 2014 jobbade 40 procent som tjänstemän år 1960 eller var gifta med någon med tjänstemannayrke.

Du är gift. Det är en tydlig skillnad i medellivslängd mellan gifta och ogifta. De gifta kvinnorna lever till i genomsnitt nästan 88 år, männen till 85. Det är 3-4 år längre än för jämnåriga som aldrig gifte sig. De som skilt sig på vägen hamnar någonstans mitt i.

Du får barn sent i livet. De kvinnor som blivit 100 år har fått barn nästa ett år senare än kvinnor i samma ålder som inte blivit så gamla. Även män som har barn lever längre än de som inte har barn. Men det beror kanske i högre grad på att de då oftast varit gifta.

Du har pluggat länge. Hög utbildning verkar ge utslag i ökad livslängd.

Du har hög lön. Hög utbildning och hög lön hör inte alltid ihop. Den som har hög lön och hög utbildning lever längre än de högutbildade med lägre lön. Men gifta kvinnor behöver nödvändigtvis inte ha hög lön för att oddsen ska öka för ett längre liv.

Du är ung. Medellivslängden stiger och de som är unga nu förväntas leva fler år längre än dagens pensionärer.

I SCB:s underlag ingår bara de som är födda i Sverige. Underlaget anses vara för bristfälligt bland utrikes födda, till exempel vad gäller utbildningsnivå.

Generna brukar också antas ha betydelse. Många blivande pensionärer brukar hänvisa till släktingars ålder när de funderar på hur gamla de själva ska bli. Men här verkar det finnas färre belägg i statistiken för att teorin stämmer.

Så länge betalas pensionen ut

 Den allmänna pensionen – här är det alltid livsvarigt uttag som gäller.

Tjänstepensionen – här går det både att ta ut pensionen livsvarigt eller att välja en kortare utbetalningstid.

Privat pensionssparande – vanligast är att det finns en bestämd utbetalningstid.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Johanna Kulls fem bästa tips för att stärka det ekonomiska självförtroendet

14-med-johanna-kullMöt Avanzas sparekonom, Johanna Kull, i minPensionsPodden .

I programmet pratar vi om hur kvinnors låga ekonomiska självförtroende ofta leder till dålig utveckling på sparandet. Du får också fem tips som gör dig modigare.

 

Lyssna på Johanna Kull i minPensionsPodden

Lyssna på senaste avsnittet av minPensionsPodden

I det senaste avsnittet av minPensionsPodden pratar vi om hur skilsmässor och dödsfall påverkar pensionen. Hur sparar man till sin egen pension samtidigt som man täcker upp för ett eventuellt dödsfall? Och måste man dela sin pension med sitt ex när man skiljer sig?

lena-schelin_litenStudion gästas av Lena Schelin som är vd på Änke- och Pupillkassan.

På deras webb hittar du:

”Efterlevande – skyddad eller skyddslös”

”Om detta bör vi tala – viktig information för dig som vill veta mer om livet efter döden”.

 

Så kan en burk målarfärg förbättra pensionen

målarfärg_mediumI början av vecka 23 kommer skatteåterbäringen till dig som har deklarerat elektroniskt – och har pengar att få tillbaka från Skatteverket.Om du vill kan skattåterbäringen bättra på pensionen. Tycker du det är tråkigt att spara så kan du istället köpa en burk målarfärg för att förbättra pensionen.

Botanisera i listan av sparformer och tänk på att man inte måste hålla sig till bara en sparform. Eftersom det handlar om att spara på väldigt lång sikt kan det vara bra att blanda lite, för man vet ju inte vad som kan hända i framtiden. Allt behöver inte heller handla om att spara. Det kan vara minst lika viktigt att minska sina framtida kostnader.

Behöver du förbättra din framtida pension?

Kolla först om du verkligen behöver spara extra till pensionen. Om du inte redan har gjort det, gör en prognos på minPension. Fundera på hur mycket du kan avvara varje månad i sparande. Är du ung så finns det förmodligen en hel del andra hål som kan behöva fyllas på också.

Hur mycket behöver du spara till pensionen?

Räkna med att du ungefär får ut det du sätter in idag. Sparar du en tusenlapp i månaden så kan du få ut den tusenlappen när du blir gammal. Har du tur har du lite värdeutveckling på pengarna, men det är sällan några gigantiska summor vi pratar om.

Exempel:

  • 500 kronor per månad i 20 år
    Kapital vid 65 års ålder: 133.277 kronor. Om utbetalningstiden i exemplet är tio år blir det 1.222 kronor per månad.
  • 1 000 kronor per månad i 20 år
    Kapitalet vid 65 års ålder: 268.813 kronor. Om utbetalningstiden är tio år blir det 2.465 kronor per månad.

Utbetalningarna är omräknade till dagens penningvärde och den reala värdeutvecklingen är 2,1 procent per år.

Vilken sparform ska du välja till ditt pensionssparande?

Det finns olika varianter. Här är några.

Spara på bankkonto, eller i fonder eller aktier

Finns hos: Sök på nätet eller ta hjälp av banken. Jämför gärna priser och räntor på sparandet. Att spara långsiktigt på ett vanligt lönekonto är sällan det bästa alternativet.
Plus: Enkelt! Du kan dessutom utnyttja förlustavdrag om du måste ta ut pengarna utan att det har blivit någon bra värdeutveckling.
Minus: Att spara långsiktigt på ett vanligt lönekontor är sällan det bästa alternativet. Fonder och aktier vinstbeskattas med 30 procent.
Passar för: Bra för dig som inte riktigt vet vad du ska göra med pengarna.

Spara i ISK, Investeringssparkonto

Finns hos: Fråga din bank – eller googla!
Så funkar det: Du sparar till exempel i fonder eller aktier. Du får inget avdrag när du sätter in pengarna. Du betalar en schablonskatt på alla dina pengar. När du tar ut pengarna behöver du inte betala skatt på den vinst du eventuellt gjort. Du behöver inte ha pengarna låsta en viss tid. Insättningsgarantin gäller.
Mer om beskattningen hittar hos Skatteverket >>
Plus: En billig sparform eftersom bankerna inte tar ut någon extra avgift utöver fondavgifter och courtage för de fonder och aktier som du köper. Stor flexibilitet när du tar ut pengarna. Låg skatt. Insättningsgarantin gäller.
Minus: Du kan inte kvitta förluster mot vinster. Skatten på hela kapitalet gäller även om värdet minskar. Schablonskatten gör också att det inte lönar sig att ha det här kontot som ett sparkonto, du behöver ha en värdeutveckling på kanske 4-5 procent per år över tid för att det ska vara en bra affär.
Passar för: Alla som vill ha ett flexibelt sparande, som gillar lite risk och som har en relativt lång spartid. Passar alltså bäst för aktiefonder, aktier och liknande eftersom det tas ut en årlig skatt på kapitalet. Har du bara banksparande är det stor risk att skatten äter upp värdeutvecklingen. För den som vill gå i pension lite tidigare kan det vara idé att ta av det här sparandet först eller kombinera det med ganska låga uttag från pensionskontona. Då undviker du den höga skatten som tas ut om du börjar ta ut din pension före 65 år. Läs mer på minPension

Spara i en kapitalförsäkring

Finns hos: Försäkringsbolag och banker
Så funkar det: Kapitalförsäkringar liknar ISK. Men här kan du, åtminstone hos vissa bolag, välja om du vill ha pengarna i en traditionell försäkring eller placerade i fonder. Ofta krävs att sparandet binds i fem år eller mer. Annars tillkommer en avgift. Vissa kapitalförsäkringar betalas ut som ett engångsbelopp vid ett visst tillfälle, medan andra betalas ut under en längre tid, likt en pension. Vanligast är att du själv är mottagare av utbetalningarna, men du kan även bestämma att utbetalningen av försäkringen ska ske till en förmånstagare under din livstid.
Plus: Samma som för Investeringssparkontot, se ovan. I kapitalförsäkringen har du också möjligheten att ha en förmånstagare till försäkringen som gör att pengarna betalas ut till den personen om du avlider. Beloppet är alltså undantaget från de vanliga arvskattereglerna.
Minus: Det tas ofta ut en extra avgift för försäkringen. Sparandet är ofta bundet en viss tid.
Passar för: Den som kanske skulle kunna spara i en ISK, se ovan, men som vill ha ett försäkringsmoment och särskilda förmånstagare.

Mer om kapitalförsäkringar och investeringssparkonto kan du läsa om hos Skatteverket >>

Finns det något alternativ till att bara spara?

Det finns alternativ till sparande. Att amortera på sina lån och renovera sin bostad är andra sätt att förbättra sin pensionärsekonomi.

Amortera

Så funkar det: Om du har lånat pengar så betalar du förutom räntan även av den faktiska skulden. På det sättet minskar summan pengar du lånat, och därmed även räntan.
Plus: Du blir inte lika känslig för räntehöjningar. Om du har ett miljonlån ska du ut med mycket mer pengar om räntan höjs än om du har lånat en halv miljon. Betalar du av på lånet får du successivt lägre räntekostnader. Lägre fasta kostnader är bra om du skulle få lägre inkomst, till exempel när du blir pensionär. När skulderna minskar blir din ekonomiska balansräkning starkare. Det i sin tur gör dig bättre rustad om du behöver sälja bostaden om priserna på bostäder faller.
Minus: Ditt konsumtionsutrymme minskar. Pengarna du lägger på att amortera skulle du kunna använda till konsumtion. Du har inte samma möjlighet att bygga upp en buffert för oförutsedda utgifter. Du har inte heller samma möjligheter att investera i något annat och den vägen få högre värdeutveckling än vad du tjänat på att amortera. Det finns inget självändamål att vara skuldfri om du har ekonomiskt utrymme att ha lite lån. Det är din ekonomi i övrigt som bestämmer.
Passar för: Om du räknar med att pensionen inte blir så stor och du kanske vill bo kvar i din bostad så är amortering ett sätt att sänka bostadskostnaderna. Du får också ut mer pengar i handen om du vill sälja bostaden. Det minskar inte heller möjligheten att få bostadstillägg.

Renovera

Att behålla värdet på sin bostad och slippa tråkiga måste-renoveringar längre fram är också ett sätt att pensionsspara.
Plus: Bra sätt att tjänar pengar om du har tid och gillar att fixa. Använd skatteåterbäringen till takpannor, målarfärg , kakel eller annat som behövs. Resultatet av mödan kan avnjutas även före pensionen.
Minus: Gör jobbet ordentligt och tänk på att dåliga egenjobb inte gärna ersätts av försäkringsbolaget om det blir fel. Svårt att värdera värdet på jobbet i rena pengar.
Passar för: Den händige med gott om tid.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension