Jobbonär – ett ord i nyordslistan 2021

Ett av årets nya ord är jobbonär. På minPension har vi skrivit och pratat om jobbonärer länge. Det är ett bra ord för att beskriva möjligheten att både arbeta och ta ut pension på samma gång och få det bästa av två världar. Jobbonär är ett ord och ett beteende som vi tror har kommit för att stanna.

Vem är jobbonär?

En jobbonär kan se ut på många olika sätt. Det kan vara en person som går ner i arbetstid de sista åren i arbetslivet och tar ut delar av sin pension för att få en bra ekonomi. Då behöver det klaras ut med arbetsgivaren vad som är möjligt att göra på jobbet. Flexibiliteten i avtalen har ökat de senaste åren, idag omfattas många arbetsplatser av flexpension eller motsvarande. Där är möjligheterna stora att gå ner i arbetstid från 60 eller 62 års ålder.

En jobbonär kan också vara en person som startar eget som pensionär. Eller någon som kanske gör inhopp på en arbetsplats för att få extra pengar utöver pension. I de fallen kan jobbonären bestämma mer själv.

Hur tar jobbonären ut sin pension?

För den som är yngre än 65 år är det allra enklast att ta ut den allmänna pensionen. Den kan man ta ut i fjärdedelar och premiepension och inkomstpension behöver inte tas ut samtidigt.

Tjänstepensionerna går ofta inte att dela upp. Det kan finnas olika typer av arbetsvillkor för den som fortfarande kan tjäna in till ny tjänstepension.

För den som fyllt 65 år finns det som regel inget som hindrar att ta ut tjänstepensionen. Men det är bra att kolla med arbetsgivaren om man till exempel vill jobba vidare på samma jobb och ta ut tjänstepensionen samtidigt.

Hur använder jobbonären minPension?

Vi har förstått att många vill gå i pension på det här sättet. Men verktygen på minPension är idag bättre för dig som slutar jobba ena dagen och tar ut pension nästa dag.

Tillsammans med Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen arbetar vi strategiskt för att göra det enklare för jobbonären att få bra prognoser. Under 2021 har vi påbörjat arbetet genom möjligheten att se både pensioner som är under utbetalning och planera uttag för pensioner som inte har börjat att betalas ut.

Under 2022 bygger vi vidare med nya funktioner för att räkna på att arbeta deltid de sista yrkesverksamma åren samt för att frikoppla när man slutar jobba med när man börjar ta ut pension. Att utveckla de nya funktionerna för alla olika avtal och bolag kommer att ta tid, under sommaren inleder vi projektet med den allmänna pensionen från Pensionsmyndigheten.

Text: Kristina Kamp och Patrik Malmquist


Här är de andra orden på nyordslistan som tagits fram av Språkrådet.

När blir ålderismen ett samhällsproblem?

Både för individen och samhället är ålderism ett hot. För den som tvingas sluta arbeta i förtid blir ekonomin på äldre dar inte som det var tänkt. Och samhället förlorar arbetskraft som vill, orkar och kan jobba längre.

Går det att förbereda sig för risken att bli passé? Och hur kan arbetsmarknaden ställa om för att möta en äldre arbetskraft?

Vi bjöd Skandias pensionsekonom, Mattias Munter, till minPensionsPodden för att prata om insikterna i rapporten ”Ålderismens effekter på pensionerna”.

Höjda pensionsåldrar – inte bara i Sverige

Om drygt ett år får vi höjda pensionsåldrar i den allmänna pensionen – igen. Men vi är långt ifrån ensamma om att höja pensionsåldrarna. I hela Europa pågår liknande höjningar.

Det här är det som kommer att gälla i Sverige. Förändringarna har varit på gång länge, men nu väntas det formella beslutet från regeringen:

  • Från år 2023 höjs den lägsta åldern för att ta ut inkomstpension och premiepension till 63 år.

    De som berörs är födda 1961 och senare.
  • Samtidigt höjs åldern för att få garantipension till 66 år. Samma åldersgräns kommer även att gälla för att få andra åldersrelaterade stöd som bostadstillägg, äldreförsörjningsstöd och eventuellt inkomstpensionstillägg.

    Förändringen berör alla som är födda 1958 och senare.
  • Den som räknat med sänkt skatt på lön och pension från 66 års ålder kommer sannolikt att få vänta ytterligare ett år. Från år 2023 är det året du fyller 67 som gäller.

    Förändringen berör alla som är födda 1957 och senare.

Fler höjningar av pensionsåldern 2026

Redan 2026 är det dags för nästa höjning. Då kommer åldern för att få garantipension att bli 67 år. Övriga åldersgränser följer också med ett år uppåt.

En tröst för den som hoppats på tidigare pension kan vara att pensionsåldern höjs i många andra länder de kommande åren. Vissa länder, som Norge och Island, har redan höjt pensionsåldern till 67 år.

Så här ser det ut i några länder i Europa.

LandNuvarande pensionsålderFramtida höjda pensionsålder
Belgien65 år67 år (2030)
Bulgarien66 år 8 månader67 år (2023)
Danmark67 år68 år (2030)
Estland64 år65 år (2027)
Finland63 år 9 månader65 år (2027)
Frankrike66 år 7 månader67 år (2023)
Irland66 år68 år (2028)
Italien67 år67år (2028)
Kroatien65 år67 år (2033)
Nederländerna66 år 4 månader67 år (2025)
Spanien66 år67 år (2027)
Storbritannien66 år68 år (2046)
Tyskland65 år 9 månader67 år (2031)
Källa: Pensionsmyndigheten

Text: Kristina Kamp, minPension

Uttagsplaneraren på minPension finalist i inUse Award

Tjänsten Uttagsplaneraren på minPension är en av tio finalister i årets inUse Award. Under galakvällen den 21 oktober utser inUse den tjänst som ger årets bästa användarupplevelse. Därutöver kommer två hedersomnämnanden att delas ut.

– Jag är glad och stolt över att Uttagplaneraren har tagit en av de åtråvärda finalplatserna i inUse Award. Under utvecklingen av Uttagsplaneraren låg vårt fokus på användarupplevelsen med återkommande och ingående användartester för att säkerställa användarnyttan. Det i kombination med pensionsbranschens mod att våga testa gränserna skapade en samhällsnyttig tjänst som idag hjälper pensionssparare att sätta de ekonomiska ramarna för livet som pensionärer, säger Patrik Malmquist, minPension.

Till årets upplaga av inUse Award har över 100 bidrag kommit in. Utifrån olika kriterier har en jury utsett de tio finalisterna. Enligt juryn är de gemensamma nämnarna för årets finalister att tjänsterna skapar ett mervärde och har dragit nytta av digitaliseringens möjligheter.

Om Uttagsplaneraren på minPension

Uttagsplanearen på minPension

Tjänsten Uttagsplaneraren riktar sig till individer som funderar på, eller som ska gå i pension. Tjänsten lanserades hösten 2019 på minPension och stödjer individer att ta välgrundade beslut om sina pensionsuttag. Målet är att alla som går i pension ska tycka att det är tryggt och enkelt att planera och ta ut sin pension med hjälp av verktyget.

Tjänsten har utvecklades av minPension i nära samarbete med Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen och är ett framgångsrikt exempel på så kallad privat-offentlig samverkan.

Den som är registrerad på minPension kan använda Uttagsplaneraren från 54 års ålder. I Uttagsplaneraren kan individen enkelt göra pensionsplaner med olika antaganden och jämföra dem med varandra, se sin pension före och efter skatt samt få stöd i uttaget av dem med hjälp av pedagogiska checklistor.

Hur blir det på jobbet med fler 67-åringar?

I framtiden får vi räkna med att jobba några år till innan vi kan gå i pension. Att gå vid 65 kommer inte längre vara möjligt för vissa när riktåldrarna höjs. Samtidigt ser vi att allt fler vill jobba deltid de sista yrkesverksamma åren. Hur kommer arbetsplatserna att se ut när fler 67- 68 och kanske också 70-plussare jobbar? Behöver vi anpassa arbetsplatserna? Kommer deltidsarbete bli det nya vanliga i slutet av yrkeslivet?

I det här avsnittet pratar vi om framtidens arbetsplatser med TCO:s ordföranden Therese Svanström.

Skattefördelar att ta ut pension från sommaren

Att börja ta ut sin pension i juli är populärt. Det finns ekonomiska fördelar också.  Skatten blir lägre för den som kombinerar jobb och pension samma år. I Uttagsplaneraren på minPension kan du se hur effekten blir just för dig.

Juli är en populär månad för statligt anställda att börja ta ut sin pension.
Källa: Statens tjänstepensionsverk, SPV

Med vårvärmen kommer längtan efter ett latare liv. För den som funderar på att låta sommarsemestern övergå i pension är det dags att börja planera på allvar.  

En hyfsad pension kräver många år på jobbet, tjänste­pension och kanske också ett eget sparande. Det har vi redan lärt oss. Något som det inte brukar pratas lika mycket om är vilka skattekonsekvenser det får att byta jobb mot pension.

Skatten på pension blir ofta högre än på lön, eftersom jobbskatteavdraget försvinner. Funderar du på att dra dig tillbaka från arbetslivet är sommaren därför en utmärkt tid.

Fördelen är att du blandar både löneinkomster och pension under ett och samma kalenderår. Den skatt du betalar beräknas årsvis. Det medför bland annat att du

  • fortfarande får jobbskatteavdraget på de delar som är lön.
  • inte behöver ta ut så mycket pension och betala den högre skatten på pensionsinkomster. Den högre skatten på pensionsinkomster, jämfört med lön, gäller även efter det år du fyller 66 år, eftersom jobbskatteavdraget ökar. Men numera är skillnaden i skatt på arbete fram till det år du fyller 66 och pension från det året, ungefär det samma.
  • dessutom hinner du tjäna in extra pension eftersom du arbetat en del av året.

Sammantaget finns det ekonomiska fördelar med att härda ut några månader extra på jobbet istället för att lämna vid ett årsskifte. Omvänt kan du unna dig att gå i pension några månader tidigare än du tänkt dig eftersom det inte är särskilt lönsamt att fortsätta fram till nästa årsskifte.

Effekten håller i sig för högre lön och pension, även om det handlar om andra belopp och procentsatser.

Effekten uppstår när du blandar olika inkomstslag under ett år. Det går att göra i flera år om du vill det. Och det kräver heller inte att du börjar pensionsuttagen just på sommaren.

Kolla i Uttagsplaneraren

Om du loggar in på minPension och klickar på fliken ”Uttagsplaneraren” kan du själv se vad som händer om du flyttar din pensionsstart från början av året till ett senare datum. Där ser du också skattekonsekvenserna av dina val. Det som inte finns med i Uttagsplaneraren är skatten på lönen.  Vill du ta reda på vad just du får för skatt om du både har lön och pensionsuttag samma år kan du räkna ut det i Skatteverkets skattesnurra.

Uttagsplaneraren på minPension kan du använda när du fyllt 54 år.

Exempel

Kommunal skattesats i exemplen här nedanför är 32 kronor. 

Född 1956   
Jobbar hela året
Lön 30 000 kr/månad360 000 kr/år
Skatt82 000 kr/år
Skatt i procent23 %
I plånboken 23 166 kr i månaden
82
Tar ut pension hela året
Pension 20 000 kr/månad240 000 kr/år
Skatt68 400 kr/år
Skatt i procent av inkomsten28 %
I plånboken 14 300 kr i månaden
Jobbar halva året, pension resten av året
Lön i 6 månader180 000 kr/år
Pension i 6 månader120 000 kr/år
Summa inkomster300 000 kr/år
Skatt69 900 kr/år
Skatt i procent av inkomst23 %
I plånboken 19 175 kr i månaden

Bonus: Du får in mer pengar till din pension, ökar pensionen med cirka 160 kronor i månaden livet ut jämfört med att gå i pension i januari.

Född 1955 
Jobbar hela året
Lön 30 000 kr/månad 360 000 kr/mån
Skatt51 000 kr/år
Skatt i procent av inkomst 14 %
I plånboken 25 750 kr i månaden
Tar ut pension hela året
Pension 20 000 kr/månad 240 000 kr/år
Skatt48 000 kr/år
Skatt i procent av inkomst20 %
I plånboken 16 000 kr i månaden
Jobbar halva året, pension resten av året
Lön i 6 månader 180 000 kr/mån
Pension i 6 månader120 000 kr/mån
Summa inkomster300 000 kr/mån
Skatt40 500 kr/mån
Skatt i procent av inkomst 13,5 %
I plånboken 21 625 kr i månaden

Bonus: Du får in mer pengar till din pension, ökar pensionen med cirka 180 kr i månaden livet ut jämfört med att gå i pension i januari. Din pension beräknas betalas ut ett år kortare än om du är född 1956.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Därför ska du gå i pension på sommaren – fler tips i minPensionsPodden



Rika pensionärer och fattiga unga

”Fattigpensionär” är ett begrepp som har bitit sig fast när vi tänker på pensionärslivet. Men är det verkligen sant? Blir vi fattiga per automatik när vi blir pensionärer? Och är man fattigare som pensionär än vad man var innan man slutade jobba? Eller är vi fattigare när vi är i medelåldern? Eller kanske som unga? Kan det vara så att fler barn under 10 år, än personer över 70, lever i fattigdom?

Alectas studie från våren 2021, av 3 miljoner svenskas inkomster, visar en nyanserad bild av pensionärers ekonomi. Den dystra bilden av ett pensionssystem som håller på att falla samman stämmer helt enkelt inte, menar Alectas pensionsekonom, Staffan Ström. Lyssna på minPensionsPodden via länken nedan eller där poddar finns.

Läs mer om Alectas studie

Vad är en jobbonär

För bara tio år sedan gick de flesta av oss i pension från en dag till en annan. Vi jobbade hundra procent fram till vår 65-årsdag och då blev vi ”pensionärer”.

Idag vet vi att vi kommer behöva arbeta längre för att få motsvarande pension som våra föräldrar. Det gör att allt fler väljer att varva pensionsuttag med lön – jobb med ledig tid. Det här nya sättet att arbeta har vi börjat kalla för ”jobbonär”.

Men hur ser den klassiska jobbonären ut? Skiljer sig jobbonärslivet åt mellan kvinnor och män? Är det jobbonärstrenden här för att stanna?

minPensions utvecklingschef Patrik Malmquist hjälper till att reda ut frågorna i minPensionsPodden.

Frågor och svar om skatt och pension 2021

Vi får många frågor om skatter och pension. Många undrar vad det blir kvar i pensionärsplånboken efter skatt.

Är det sant att skatten är högre om jag inte fyllt 66 år? Vad händer om jag jobbar och tar ut pension samtidigt? Blir skatten lägre om jag flyttar utomlands?

Här svarar vi på dina vanligaste frågor om skatt

Är det skillnad på skatt på lön och pension?

Du beskattas olika om din inkomst kommer från lön eller från pension. Har du en lön har du jobbskatteavdrag, något som du inte har när du är pensionär.

Betalar jag högre skatt för att jag är pensionär?

Är du pensionär och har fyllt 65 år (senast nyårsafton 2020) har du ett förhöjt grundavdrag som till stor del kompenserar för uteblivet jobbskatteavdrag.

Jag har hört att skatten sjunker på pension när jag fyller 66 år. Stämmer det?

Ja, från det år du fyller 66 år får du ett förhöjt grundavdrag som gör att skatten på pensionen sjunker.

Jag har hört att jag får lägre skatt när jag blir äldre – på lönen också. Stämmer det?

Ja, det stämmer. Från det år du fyller 66 år får du ett utökat jobbskatteavdrag som sänker din skatt.

Vad händer om jag både jobbar och tar ut pension samtidigt?

Om du jobbar och tar ut pension samtidigt kommer din inkomst att beskattas på olika sätt. Din lön beskattas som inkomst av tjänst, och pensionen enligt de regler som gäller för den. Grundavdragen blir olika beroende på inkomstslag och din ålder.

Exempel, skatt 2021

Lön 15 000 kronor/månad och pension 15 000 kronor/månad, total inkomst 30 000 kronor/månad. Skattesats 32 kronor.

Född 1956
Total skatt89 200
Grundavdrag15 500
Jobbskatteavdrag16 400
Född 1955
Total skatt57 100
Grundavdrag107 400
Jobbskatteavdrag 24 000

Jag har egen firma och betalar in egenavgifter. Vad händer om jag tar ut pension och jobbar vidare?

Om du har en egen firma och tar ut hela din allmänna pension så sänks dina egenavgifter.  Du behöver ta ut pensionen från 1 januari för att egenavgifterna ska sänkas det beskattningsåret.

En del av min pension är garantipension. Betalar jag skatt på den?

Ja, garantipension beskattas som andra pensioner.

Betalar jag skatt på bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd?

Nej, det här är behovsprövade stöd som är skattefria.

Jag har en privat pensionsförsäkring, hur beskattas den?

Har du en pensionsförsäkring som du kunde göra avdrag för i deklarationen när du satte in pengarna så betalar du skatt på den som på annan pension när du tar ut pengarna.

Jag tänkte sälja aktier för att ha lite extra inkomster som pensionär. Påverkas skatten på kapitalinkomster om jag samtidigt tar ut pension?

Nej, kapitalinkomster beskattas inte annorlunda för att du samtidigt tar ut pension eller för att du uppnått en viss ålder.

Jag har pension från ett annat land. Hur beskattas den?

Här finns det olika regler, ta kontakt med Skatteverkets Skatteupplysning för att ta reda på vad som gäller dig.

Jag tänker flytta till ett annat land. Vad händer med skatten på pensionen då?

Ofta betalar du något som kallas Särskild inkomstskatt för utomlands bosatta, Sink-skatt. Men även här finns det olika regler beroende på vart du bor. Läs mer om Sink-skatt och pension på Skatteverkets hemsida.

Blir skatten på min pension lägre om jag flyttar till ett annat land?

Det beror på vilket land du flyttar till, vilka pensionsinkomster du har och hur gammal du är. Har du en hög pension så är det mer sannolikt att du betalar mindre skatt utomlands. Har du en låg pension är det inte lika självklart. Din pensionsekonomi kan försämras även om skatten är lägre. Om du är berättigad till bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd mister du de ersättningarna om du flyttar från Sverige.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Sänkt skatt när du fyller 66 år

Det finns ett ganska enkelt sätt att höja sin pension – det är att bli lite äldre. Dagens skatteregler gör skillnad på yngre och äldre pensionärer. De yngre kan betala drygt en 1000-lapp och uppåt mer i månaden i skatt.

Läs mer om skatt och pension 2021 på minPension

Är du född 1955 och tidigare. Då är du en skattevinnare. Från det år du fyller 66 år (du ska ha fyllt 65 senast på nyårsafton 2020) så sjunker din skatt både på pension och på arbetsinkomster.

Pension och arbetsinkomster kan beskattas olika. Skälet är olika grundavdrag i skatteskalorna. Den som både arbetar och tar ut pension beskattas på två olika sätt. Dessutom finns det olika avdrag som utgår från din ålder.

Grundprincipen är den här:

  • Högst skatt på pension som tas ut före det år du fyller 66.
  • Lägst skatt på arbetsinkomster från det år du fyller 66.

Beskattning av inkomst

Skatten påverkas av om du tjänar lön eller får pension och när du är född.

I exemplet här nedanför ser du hur olika samma inkomst beskattas beroende på om det är lön eller pension och om du är född före eller efter 1955 (år 2021). Kommunalskatten har vi satt till 32 kronor, som är en vanlig skattesats i Sverige.

Inkomst 25 000 kronor i månaden

Skatt på pension, född 1956 och senare                  7 450 kr

Skatt på pension, född 1955 och tidigare                 5 400 kr

Skatt om du jobbar, född 1956 och senare              5 400 kr

Skatt om du jobbar, född 1955 och tidigare             2 900 kr

Skillnaden mellan att ta ut pension tidigt och att jobba sent blir i det här fallet
4 550 kronor i månaden.

Eftersom det är grundavdragen som ändras blir effekterna stora även på låga inkomster.

Den som tar ut pension tidigt får ofta en låg pension.

Stora skillnader även på låga pensioner

Här nedanför ser du skatten vid en pension på 15 000 kronor i månaden, vid kommunalskatt 32 kronor.

Pension, född 1956 och senare      4 000 kr

Pension, född 1955 och tidigare     2 600 kr

Lön, född 1956 och senare             2 650 kr

Lön född 1955 och tidigare             1 200 kr

Skillnaden i skatt i exemplet på pensioner före och efter 66-årsstrecket är 1 400 kronor i månaden. På ett år betyder det 16 800 kronor mer i skatt. Den som går tidigt i pension får heller ingen påfyllnad med eventuell garantipension eller bostadstillägg förrän från 65 års ålder. Men då kan å andra sidan ekonomin förbättras rejält, samtidigt som beskattningen sjunker.

Att jobba vidare är ännu mer lönsamt. Den som är född 1955 och tidigare och har en månadslön på 15 000 betalar 1 200 kronor i skatt. Jämfört med den tidiga pensionären är skatteskillnaden 2 800 kronor i månaden.

Varför högre skatt om du går i pension tidigt?

Varför ska den som går i pension tidigt ha så mycket högre skatt på sin inkomst än den som fortsätter att jobba längre upp i åren?

Tidigare, före jobbskatteavdragens tid, beskattades lön och pension lika.

När jobbskatteavdragen infördes fick den som inte hade inkomster från arbete en relativt sett högre skatt. Samma sak gäller för till exempel föräldralediga, sjuka och arbetslösa.

Efter protester från pensionärsorganisationerna har skatteskalorna senare ändrats så att skatt på pension har sjunkit. Men den skatteförändringen gäller bara för de pensionärer som har fyllt 65 år. Eftersom beskattningen sker årsvis så ska du ha fyllt 65 år det kalenderår som skatten sänkts. Fyller du 65 år i januari kommer din skatt inte att förändras förrän året därpå.

För den som vill fortsätta att arbeta har åldern också betydelse. Här gäller att du ska ha fyllt 65 år för att omfattas. Har du det så får du ett högre jobbskatteavdrag än dina yngre kollegor. En morot från politikerna för att du ska knoga på lite till.

Kapitalinkomster påverkas inte av skatteregler för pensionärer

För dig som säljer aktier, hus eller har andra kapitalinkomster spelar det ingen roll hur gammal du är när beskattningen sker.  Här gäller samma regler för alla.

Har du ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring spelar det heller ingen roll när du tar ut pengarna.

En privat pensionsförsäkring däremot beskattas om pensionsinkomst när du tar ut pengarna. Då påverkas skatten av den ålder du väljer att ta ut pengarna.

Om skatt och pension på minPension

Mer information om skatt och pension hittar du i våra artiklar (fliken ”Allt om pension”) på minPension.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension