Så funkar pensionen om du är född på 80-talet eller senare

Reglerna för pension ändras över tid. Förr var lönen som du tjänade under de sista åren det viktiga. Nu är det istället viktigt att jobba så många år som möjligt. Om du börjar tänka pension tidigt kan du undvika en del fallgropar som annars skulle minska din slutliga pension.

Få fem tips för 80-talister i avsnitt 28 av Minpensionspodden >>

80-talist

Pensionen som din mamma och pappa har ser annorlunda ut än den du kommer att få. I de gamla systemen räckte det ofta med att få ihop 30 år i arbetslivet för att få en bra pension. Lönen de sista åren spelade störst roll för hur stor pensionen blev. Det fanns utrymme både för att studera ganska länge, arbeta deltid eller inte alls ett tag.

I de nya systemen räknas alla år och du får en påse pengar som växer under arbetslivets gång. Du behöver ha många år i arbetslivet och en hyfsad värdeutveckling på pensionspengarna för att få en hyfsat bra pension.

Den allmänna pensionen

När du skickar in din deklarationsblankett till Skatteverket avsätts pengar till din framtida pension. Det finns ingen lägsta ålder för när du kan börja tjäna in till din allmänna pension. I det orange kuvertet som skickas ut varje år, får du veta hur mycket pengar det rör sig om.

Att studera räknas också. Pluggar du på högskola, universitet eller folkhögskola och har ansökt om studielån hos CSN så är bidragsdelen i lånet pensionsgrundande. Det betyder att om du tar ut hela bidragsdelen så får du motsvarande 7 000 kronor om året till din framtida pension.

Tjänstepensionen

Det finns två olika modeller för tjänstepension. Avgiftsbestämd och förmånsbestämd. Längre ner kan du läsa mer om hur de olika modellerna fungerar.

I en del tjänstepensionsavtal förekommer båda modellerna samtidigt. Det är främst högavlönade som har en del av sin pension som en förmån knuten till slutlönen. I de nya avtalen är det slut med det.

Fördelen för dig som är ung idag är att det går att tjäna in mycket pension redan som väldigt ung. Det skiljer sig lite beroende på inom vilket avtal du jobbar, men här är åldersgränserna i de fyra stora kollektivavtalen att hålla rätt på.

aldersgranser-i-kollektivavtalen

Förmånsbestämd pension

Pensionen är bestämd i förväg och är vanligtvis en viss procent av den lön du haft i slutet av ditt arbetsliv. Det brukar också krävas att du till exempel har jobbat 30 år för att få maximalt belopp.

Konsekvenser:

  • Räcker ofta med 30 år på arbetsmarknaden för full utdelning.
  • Lönenivån i slutet på arbetslivet är viktig.
  • Alla år räknas inte in när pensionen beräknas.
  • Arbetsliv efter 65-årdagen har lite betydelse för pensionen.
  • Övertid och ob-tillägg räknades ofta inte med i pensionsunderlaget i tjänstepensionen.

Premiebestämd pension

Storleken på pensionen beror på hur mycket pengar som satts av till din pension under de år du jobbat och på värdeutvecklingen på de pengarna. För vanliga löner gäller att det betalas in 18,5 procent av lönen till den allmänna pensionen och ytterligare 4,5 procent till tjänstepensionen.

Konsekvenser:

  • Inga år räknas bort, även år med låg inkomst tas med.
  • Värdeutvecklingen på pensionspengarna är viktigare än lönenivån på slutet av arbetslivet.
  • Du får själv välja vem du tycker ska förvalta dina pensionspengar.
  • Att arbeta efter 65-årsdagen påverkar pensionen positivt. Att börja arbeta tidigt är också värdefullt.
  • Övertid, bonus mm räknas ofta med i pensionsunderlaget i tjänstepensionen.

Här gäller de nya tjänstepensionsavtalen med bara premiebestämd pension

aldersgrans-ka_2017

 

Den allmänna pensionen (orange kuvertet) är avgiftsbestämd för alla, alltså ingen lägsta ålder för att börja tjäna in pension. Varje år du deklarerar inkomst räknas!

Mer information om pension för unga

Mer information om pension för unga hittar du på Minpension.se >>

Läs tidigare blogginägg om pension för unga >>

Tips! Logga in på Minpension.se och kolla att du har tjänstepension!

Minpensionspoddar för dig som är ung

Ska jag tänka på pension när jag är ung?

Extrajobben som ger pension

Fem pensionstips för hipsters

Fem tips som stärker ditt ekonomiska självförtroende

Så får slackers en bra pension

Så får mammor en bra pension

En fotbollsspelares spartankar – med Daniel Theorin

Fem pensionstips för 80-talister – med Lina Milton, Nordnet

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Nyheter på minPension för privatanställda tjänstemän

Grupp medarbetare arbetar runt bord på kontorNyheter för dig med ITP 2

För dig som har tjänstepensionen ITP 2 har möjligheterna att göra pensionsprognoser förbättrats. Sedan mitten av november kan du se vad pensionen blir om du slutar före 65 år jämfört med om du fortsätter att jobba något år till. Du ser också vad din pension kan bli om du tar ut den livsvarigt (vilket innebär att utbetalningen pågår livet ut oavsett hur gammal du blir) eller väljer en kortare uttagstid om det bättre passar dig. Förbättringarna gäller både ITP 2 (den förmånsbestämda pensionen) och ITPK (den premiebestämda pensionen där du själv kan välja förvaltare).

– Det vi har gjort är att ta ytterligare ett steg för att anpassa möjligheten för privatanställda tjänstemän att göra prognoser på samma sätt som hos Alecta, säger Niclas Berthilsson, verksamhetsutvecklare på minPension.

Dessutom har tillsammans med pensionsbolaget Alecta arbetat tillsammans för att öka träffsäkerheten i pensionsprognosen. Normalt visar nu minPension samma pensionsbelopp för ITP 2 som Alecta gör.

När du gör prognosberäkningar är det fortfarande viktigt att tänka på att det kan uppstå differenser mellan prognosen och det belopp som verkligen kommer att betalas ut.

– Du ska alltid kontakta dina pensionsbolag för att få exakta beräkningar innan du bestämmer dig för att gå i pension, säger Niclas Berthilsson.

Nyheter för dig med ITP 1

För dig med ITP 1 är den stora nyheten att det nu finns möjlighet att göra flexibla prognoser med uttagsåldrar och uttagstider som bättre följer de som ITP-avtalet medger. En begränsning som kvarstår är att du måste ha minst en Alecta-försäkring för att ändringen ska slå igenom.

Exempel: Om du har ITP 1 och har valt Alecta och Danica som förvaltare får dessa samma uttagsålder och uttagstid i prognosen, valet du gör för Alecta blir det styrande. Om du istället har AMF och Danica som förvaltare blir prognosen fortfarande begränsad till uttagsålder 65 år med livsvarig utbetalningstid.

– Nu fortsätter vi arbetet för att du, oavsett vilka bolag du har valt som förvaltare inom ITP 1, ska ha samma möjligheter att göra flexibla prognoser på minPension, säger Niclas Berthilsson.