Pensionsguide till kära

Bild på ett bröllopspar tagen bakifrån, utomhus i en hage

Sommartider syns de överallt, brudparen framför kyrkan omgiven av skir grönska. Men kärleken är tack och lov inte knuten till en årstid. Den finns året runt. Ibland varar den dessutom i många, många år. Så småningom blir det nygifta brudparet pensionärer. Tyvärr är det fortfarande så att inte minst den nyblivna bruden riskerar att bli en ganska fattig pensionär. Så även om ålderdomen känns avlägsen – här är pensionsguiden till alla kära.

Gift eller sambo

Alla par gifter sig inte. Att leva tillsammans utan äktenskap fungerar lika bra för kärleken. Juridiskt är det stor skillnad. Inte minst när det gäller vad som är dina, mina och gemensamma tillgångar. Det påverkar till exempel privat sparande. Har du ett eget sparande som du planerar att ha som extra pengar när du blir pensionär, så blir det en gemensam tillgång när du gifter dig om du inte aktivt avtalar något annat så att pengarna blir din enskilda egendom. Annars ska pengarna delas vid skilsmässa. Samma sak gäller till exempel fastigheter. Allmän pension och tjänstepension ingår däremot inte i bodelning så här spelar det ingen roll om du är gift eller sambo.

En annan skillnad är att det bara är gifta par som kan ge bort premiepensionen till varandra. Det är den delen i den allmänna pensionen som är placerade i fonder. Det går att ge bort de pengarna till make eller maka. Ansökan görs hos Pensionsmyndigheten och gäller framtida intjänande. Du kan själv välja om du vill att överföringen ska upphöra. Annars gör den det per automatik vid skilsmässa.

Det är också bara gifta par som har rätt till den familjepension som finns i vissa privatanställda tjänstemäns kollektivavtal. Familjepension kan ge en bra slant till änklingar och änkor. Förutsättningen är, förutom äktenskap, att inkomsten är hög, över 7,5 inkomstbasbelopp eller drygt 40 000 kronor i månaden. Tänk också på att om du är singel kan du få högre pension om du väljer bort familjepensionen. Här kan du läsa om familjepension för dig som har:

Med eller utan tjänstepension

Oavsett om du är gift eller sambo kan det vara bra om att veta om din partner har en tjänstepension eller inte. Tjänstepensionen är den pension som många anställda vår utöver den allmänna pensionen. Förutsättningen är att det finns ett avtal om det på jobbet. Företagare har inte tjänstepension.

Först och främst är det förstås bra att veta om du själv har en tjänstepension. Fråga på jobbet. Du hittar också dina tjänstepensioner om du loggar in här på minPension.

Men det är också bra att veta om din partner har en tjänstepension eller inte. Saknas tjänstepension innebär det ofta att pensionen blir rätt låg, och det kan ju vara bra att vara förberedd på om ni ska ha ett långt liv tillsammans,

Men tjänstepensionen kan också ärvas om det finns familjepension (se gift eller sambo) eller om det finns ett återbetalningsskydd kopplat till pensionen. Kolla vad som gäller för just er. Vet ni var ni var era tjänstepensionspengar finns går det lätt att logga in på bolagets hemsida och kolla.

Återbetalningsskydd eller inte

Har ni koll på tjänstepensionen och om det finns återbetalningsskydd eller inte så är det dags för nästa fråga: Behövs återbetalningsskyddet?

Fördelen är självklar. Om du eller din partner dör så ärver ni varandras tjänstepension. Nackdelen är dock att din egen pension blir lägre. I synnerhet om du börjar närma dig pensionsåldern. Då går du minste om pengar som andra inom samma avtal lämnar efter sig när de dör. Det kan betyda upp till flera tusenlappar i månaden i lägre pension. Ta en funderare på om båda verkligen behöver ha återbetalningsskydd. Kanske kan den som tjänar mest i familjen klara sig ändå.

Heltid eller deltid

Kärlek brukar ofta betyda barn och familj. Då är det inte ovanligt att arbeta lite mindre några år, för att få tiden att räcka till. Lägre lön betyder även att inbetalningarna till din framtida pension minskar. För den som arbetar mindre när barnen är små behöver pensionen inte påverkas så mycket.

I den allmänna pensionen ger barnår  extra pensionsinbetalningar till den i familjen som tjänar minst så länge något barn är under fyra år. Även tjänstepensionen ger skydd, men här är reglerna olika beroende på avtal så det bästa är att ta reda på vilket avtal just du har och kolla vad som gäller där.

Men att jobba deltid många år kan bli kännbart för pensionen. Många års deltid burkar dessutom betyda att lönelyften sällan blir särskilt stora.

Skilsmässa eller änka/änkling

De allra flesta förhållanden slutar med att någon blir ensam kvar. Antingen för att paret separerar eller för att någon dör.

Skilsmässa eller ett samboförhållande som upphör påverkar pensionen mest. Återbetalningsskydd och familjepension gäller inte längre. Den som fått premiepension från sin make/maka får behålla de pengar som förts över, men framtida inbetalningar upphör automatiskt. Sparande som inte öronmärks som enskild egendom ingår i bodelningen.

Änkor/änklingar eller sambor som förlorat sin partner på grund av dödsfall får pengar via återbetalningsskyddet, om det finns något. Samma gäller för familjepensionen.

Om din partner dör innan du fyllt 65 år eller börjat ta ut din pension kan du som kvinna få änkepension,

om du gift dig med den partner som avlidit för den 1 januari 1990.

För övriga gäller att om du är gift, har en registrerad partner eller gemensamma barn med din sambo och denne dör före du själv fyllt 65 år så har du rätt till omställningspension. Den betalas ut automatiskt under ett år. Barn kan få barnpension upp till 20 års ålder.

Läs mer på minPension om hur kärleken kan påverka pensionen.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Vad händer med pensionen om du dör?

Har du koll på vad som händer med din pension om du dör? Ärvs den av din partner? Är det samma regler om ni är gifta eller sambos? Behöver ni tänka annorlunda om ni lever i en bonusfamilj?

Tillsammans med Susanne Eliasson, privatekonomisk analytiker på SEB pratar vi om vad som händer med pensionen när partnern dör – eller skiljer er.

Eliasson_Susanne_500

”Ta livet av varandra och se de ekonomiska konsekvenserna innan det händer”

Susanne Eliasson, SEB

Pensionen och döden

Fotograf: Per Groth
Fotograf: Per Groth

Jag fick ett telefonsamtal häromdagen från en ung kvinna som undrade vad som händer med pensionen när hon dör.

Här gäller det att hålla koll på vilken pension du har och vad du har skrivit under för papper – någon gång för länge sedan. Att värna om efterlevande brukar dessutom innebära att du får en något sämre pension själv.

Allmän pension (orange kuvertet)

Dina anhöriga kan inte ärva den del i den allmänna pensionen som är inkomstpension, eller tilläggspension som den också kallas när du är lite äldre. När du dör fördelas den pension du tjänat in och som ännu inte betalats ut till andra som är födda samma år som du. Det kallas för arvsvinster.

Fördelen för dig är att om du överlever de flesta av dina generationskamrater så kan du ändå räkna med att få pensionsutbetalningar så länge du lever.

Premiepensionen kan du, i samband med att du går i pension, teckna ett efterlevandeskydd för. Läs mer om efterlevandeskydd för premiepensionen här >>

Tjänstepension/avtalspension ( pension från jobbet)

För pension som betalas in från jobbet så går det vanligtvis att välja ett återbetalningsskydd eller familjeskydd.

Återbetalningsskydd innebär att dina anhöriga får ärva de pengar som du tjänat in till din pension via tjänstepensionen.

Familjeskydd innebär att du har tecknat en försäkring som ger en viss summa pengar om du avlider under den tid det fortfarande betalas in till din tjänstepension.

Varför har inte alla automatiskt återbetalningsskydd och/eller efterlevandeskydd för sin pension?

Alla har inte någon anhörig som kan ärva pensionen. Att ha återbetalningsskydd och/eller familjeskydd innebär också att din egen pension blir längre än utan skydden. Du kan välja bort de olika typerna av efterlevandeskydd när du vill, t ex om du har barn som hunnit bli vuxna och klarar sig själva. Att välja till efterlevandeskydd om du inte haft dem kan däremot kräva en hälsoprövning.

Läs mer om olika typer av efterlevandeskydd här  >>  

Skärmdump från minPension som visar boxarna i fliken "Intjänad pension"

Hur vet jag om jag har återbetalningsskydd eller familjeskydd?

När det gäller återbetalningsskydd är det enklast är att titta i de brev som du får varje år om dina pensioner. Där står det vilka val du har gjort. Det brukar också framgå när du loggar in på hemsidan till de bolag där dina pensionspengar finns. Namnen på de bolag som tar hand om din tjänstepension hittar du i prognosen om du klickar på fliken Tjänstepension överst på sidan.

Familjeskyddet finns det uppgifter om hos valcentralen. Vilken som gäller för dig kan du fråga om på din arbetsplats. Här är några av de vanligaste.

Collectum >>

Alecta >>

SPV >>

Valcentralen >>

Fora >>

Privat sparande

För ett vanligt privat pensionssparande gäller ungefär samma villkor som för tjänstepensionen. Om du inte har ett återbetalningsskydd så går sparpengarna till kollektivet. Du får också del av andras pengar. Vill du undvika det ska du antingen har ett återbetalningsskydd eller istället ha sparpengarna i IPS, (individuellt pensionssparande), ISK, Investeringssparkonto, eller i en Kapitalförsäkring. Läs mer om olika sätt att spara här >>  

Hur kollar du? Ha koll på de årsbesked som kommer hem till dig. Eller titta under fliken Privat Pensionssparande i prognosen och hör av dig till de bolag som finns uppräknade där.

Läs mer om olika sätt att spara här >>

Finns det inte något som heter änkepension?

Nej, egentligen inte. Förr, när många kvinnor bara arbetade i hemmet så fick de en extra pension när deras män dog. Numera har inte änkepensionen samma betydelse. Har du änkepension så upphör den när du fyller 65 år eller om du börjar ta ut din allmänna pension tidigare.

Läs mer om änkepension här >>

Änkepensionen är ersatt med Omställningspension. Även här finns en 65-årsregel, läs mer om omställningspension här >>

 

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension