Kategori: gå i pension

gå i pension, jobbonär, pensionärsbudget, Så fungerar pensionen

Så kan du fylla på semesterkassan med pension

Få utnyttjar möjligheten att ta ut den allmänna pensionen mer flexibelt. Om du har fyllt 63 år kan du till exempel ta ut lite extra pensionspengar till semestern och dessutom få pensionärsrabatter på resor. Eller också gör du tvärtom. Som pensionär kanske du jobbar extra några månader. Då kan du pausa den allmänna pensionen.

Det är få som utnyttjar flexibiliteten i den allmänna pensionen. Enligt siffror från Pensionsmyndigheten var det förra året cirka 3 100 personer som pausade både premiepension och inkomst-, tilläggs- och garantipension, 600 personer som bara pausade inkomst-, tilläggs- och garantipension och 1 600 personer som bara pausade premiepension. 

Med drygt 2,2 miljoner personer som tar ut allmän pension är det försvinnande få som utnyttjar uttagsflexibiliteten.

Möjligheten att ändra sina uttag i tjänstepensionerna finns inte alls idag. Har du väl börjat ta ut tjänstepension så går det inte att ändra på det.

För den som bestämt sig för att vara heltidspensionär är det kanske inte aktuellt att pausa pension. Däremot kan det finnas andra tillfällen då flexibiliteten är bra att känna till och utnyttja vid behov.

Jobbonären

Funderar du på att gå ner i arbetstid och fylla på med pension för tiden du inte arbetar? Då är det enklast att ta ut pengar från den allmänna pensionen. Du kan fortsätta att jobba hur mycket som helst och ändå ta ut full pension. Men många som både jobbar och tar ut pension kan räkna med att de kan få betala statligt skatt på sina inkomster.

Vet du inte riktigt hur mycket pengar du behöver kan du alltid börja med att ta ut en mindre summa och sedan öka på om det behövs. Eller kanske visar det sig att du inte behöver ta ut så mycket pension – då går det lätt att minska ner uttaget eller ta bort det helt. Eftersom uttaget går att ta ut på olika sätt kan du också anpassa det till lämpliga skattenivåer.

Fördel: Du behöver inte välja på en gång hur mycket pengar du ska ta ut i pension. 

Nackdel: Tar du ut mycket pension under lång tid påverkar det pensionsnivån längre fram i livet mer än om du tar ut mindre summor under kortare tid. Å andra sidan så tjänar du in till ny pension när du fortsätter att jobba.

Extrapengar

Drömmer du om att någon gång i livet har råd till det där lilla extra? En trevlig semester eller kanske en soffa som egentligen är lite för dyr? Då kan du ta ut pension någon eller några månader, vid sidan av lönen. Det ger lite extra pengar i plånboken.

Fördel: Du behöver inte låna ihop pengarna. Du lånar möjligen av dina egna framtida pensionsutbetalningar, men om det bara handlar om några månader så blir det ingen större skillnad.

Nackdel: Går inte att upprepa särskilt ofta, då kan den framtida pensionen bli i lägsta laget. Gå in på minPension och se hur pensionen påverkas av stora tidiga uttag.

Pensionärsrabatt

Är du bara intresserad av att få pensionärsrabatter? Ta då ut lite extra pension, till exempel 25 procent av premiepensionen, mellan 63 och 65 års ålder. Efter det får du pensionärsrabatt ändå.

Fördel: Billigt är bra. Extra bra om du exempelvis åker mycket tåg eller älskar att gå på bio. Men kom ihåg att det ibland krävs att du fyllt 65 år för att få pensionärsrabatt.

Nackdel: Tar du ut pension tidigt får du betala hög skatt på pengarna. Har du dessutom hög lön så läggs pensionen ovanpå och då blir skatten extra hög. Det kan till och med innebära att du faktiskt gör en ganska dålig affär.

Tröttnat på pensionärslivet

Du kanske tillhör dem som varit pensionär ett slag – men som faktiskt börjar tycka att det är lite tråkigt. Om du funderar på att börja jobba igen så går det utmärkt att pausa utbetalningen av den allmänna pensionen – eller bara ta ut delar av den. 

Fördel: Du slipper att betala hög skatt på pensionen när du både får pension och lön samtidigt. Sparad pension ger lite mer pension per månad när du väntar med att ta ut den.

Nackdel: Har du garantipension gäller särskilda regler. Då kan det vara lika bra att fortsätta att ta ut pensionen som förut. Garantipensionspengarna är ett bidrag som bara uteblir de månader du inte tar ut pengarna.

Om du har bostadstillägg får du bara tjäna 24 000 kronor på ett år. Annars minskar bostadstillägget. Kolla innan, så slipper du bli återbetalningsskyldig. 

Faktaruta

Åldersgränserna i faktarutan gäller i år. År 2026 införs riktåldern vilket troligen kommer medföra ändringar, läs mer i vår artikel på minPension.

Inkomstpensionen

Du kan ta ut 25, 50, 75 eller 100 procent inkomstpension. Du måste ha fyllt 63 år för att kunna ta ut pengarna. Du kan pausa utbetalningarna månadsvis. Ändringarna görs enklast direkt på Pensionsmyndighetens hemsida där du loggar in med BankID eller motsvarande.

Premiepensionen

Du kan ta ut 25, 50, 75 eller 100 procent premiepension. Du måste ha fyllt 63 år för att kunna ta ut pengarna. Du kan pausa utbetalningarna månadsvis.

Garantipensionen

Du kan ta ut garantipensionen från 66 års ålder. Du tjänar inget på att pausa uttagen eftersom de här pengarna är ett statligt stöd.

Pensionärsintyg

Även om du bara tar ut en liten del av pensionen och fortsätter att arbeta så kan du ladda ner ett pensionärsintyg från Pensionsmyndighetens hemsida. Med Pensionärsintyg får du bra rabatter på till exempel SJ och SF samt på SL i Stockholm.

Text: Kristina Kamp, minPension

gå i pension, Omvärldsbevakning, Uttagsplaneraren

Januari – testa när du har råd att gå i pension

Januari brukar kallas årets fattigaste månad. Nu tvingas vi hålla igen efter julens alla utgifter. När du ändå är sparsam, passa på att testa när du har råd att gå i pension.

De allra flesta av oss kommer att ha mindre pengar att röra oss med när vi blir pensionärer. Att anpassa sig till en tunnare plånbok kan vara jobbigt. Det är svårt att beräkna vilka kostnader som det kanske går att dra ner på.

Därför är en sparmånad bra träning för vad som komma skall.

Vad får du i pension?

Ta reda på vad du kan räkna med att få i pension.

Gör en prognos och se vad du får. En normal pension ligger på kanske 65 procent av det du tjänar idag. Men det är stora skillnader beroende på hur mycket du jobbat under ditt arbetsliv, så det är viktigt att du tittar på din egen prognos.  Har du fyllt 54 år kan du testa i Uttagsplaneraren på minPension. Här får du även en indikation på vad pensionen blir när skatten är dragen.

Se vad som händer om du tar ut pensionen tidigt eller om du väntar något år. Att vänta brukar betyda någon eller några tusenlappar mer i månaden i pension.

Testa om du klarar dig på din framtida pension

Försök att klara dig på den pension som du kommer att få i framtiden.

Klara du dig på 65 procent av lönen? Vad kan du dra ner på här och nu? Vad händer om du skulle ha lägre utgifter för till exempel boende eller bil? Spara in på det som går!

Om du har tur får du dessutom pengar över nu när du fortfarande har en lön. Om du orkar fortsätta att vara snål någon eller några månader till blir det nog en rätt bra slant över.

Gör en pensionärsbudget

Fundera på vad som är en rimlig pensionärsbudget.

Hur sparsam orkar du vara, år efter år? Är det kanske värt att arbeta lite längre för att få en bättre pensionärsekonomi? Kan du kombinera arbete och pension några år?

Tänk på att pensioner vanligtvis inte stiger i samma takt som din lön har gjort. Pensionsutbetalningarna kan till och med sjunka vissa år. Se till att du har lite utrymme för oväntade utgifter även på sikt. Fortsätt att ha ett buffertsparande. Läs mer i vårt tidigare blogginlägg ”Vad kostar en pensionär 2024”.

Vissa utgifter kan vara svåra att förutse. Räntan på lån kan stiga kraftigt, elkostnaderna också. Kostnaderna för glasögon, tandvård och läkarbesök kan kosta mer när du blir äldre.

Ta hjälp av gratisverktygen

Ta hjälp med planeringen. Använd de bra hjälpmedel som finns. På Konsumentverkets hemsida finns en bra budgetmall – du hittar den här

Oroar du dig för att pengarna inte ska räcka till? Ta kontakt med kommunens budget- och skuldrådgivare redan nu, läs mer på Konsumentverkets hemsida. De kan både hjälpa dig med din ekonomi i dag och planera din pensionärsekonomi. Att ställa om sin ekonomi och krympa kostnader är en omställning som kan behöva ta tid. 

Tänk på att det finns stöd att få som pensionär. Bostadstillägget kan förbättra ekonomin betydligt. Läs mer om stödet hos Pensionsmyndigheten och se om det kan gälla för dig.

Text: Kristina Kamp, minPension

#minPensionsPodden, gå i pension, jobbonär, Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen, Uttagsplaneraren

Så blir pensionen 2024

Vad händer med pensionerna efter årsskiftet? Det berättar vi om i minPensionsPodden. Lyssna via länken eller i din poddkanal.

Vid årsskiften räknas de flesta pensioner om. Såväl inkomst-, pris och börsutveckling spelar in beroende på vilken pension det handlar om. Under januari får du som har utbetalning besked, per brev eller som digitalt utskick, om nya månadsbelopp och årets utbetalningsdagar från Pensionsmyndigheten och pensionsbolag. I de flesta fall kan du även logga in med Bank-ID hos de som betalar ut din pension för att få samma information.

Inkomstutvecklingen är svagare än tidigare

Löneutvecklingen i samhället har varit lite svagare på senare tid även om arbetslösheten fortfarande är relativt låg. Det innebär att de största delarna av den allmänna pensionen, inkomstpensionen och tilläggspensionen, räknas upp med 1 procent.

Inflationen gör sig fortfarande påmind

De pensioner som beror på prisutvecklingen som förmånsbestämd tjänstepension samt garantipension räknas upp för att man ska behålla sin köpkraft. För garantipensionen blir det 9,1 procent och för många förmånsbestämda tjänstepensioner blir det 6,5 eller 9,1 procent. Prisindexeringen för just förmånsbestämd tjänstepension ser olika ut beroende på vilken period som ska värdesäkras och pensionsbolagens nyckeltal (skillnaden mellan försäkringskapital och förväntade åtaganden).

Börsutvecklingen bättre än i fjol

Premiebestämd tjänstepension och premiepensionen beror på utvecklingen på finansmarknaderna. Traditionella försäkringar har ofta mellan 20-60 procent aktier och vanligtvis har man en lägre risk under utbetalning jämfört med när man var yrkesverksam. Utöver aktier är pensionen placerad i obligationer, alternativa investeringar och fastigheter. Traditionella försäkringar har garanterade belopp som ger en stabilitet vid utbetalning och återbäring (även kallad överskott) som varierar över tid. För fondförsäkring har de med aktiefonder den största omräkningen (positiv eller negativ) medan de med generations-, bland- eller räntefonder har lägre risk. Stockholmsbörsen och många andra av världens börser har haft en positiv utveckling under 2023 även om det är några dagar kvar när detta skrivs.

Sammantaget väntar en uppräkning av den samlade pensionen men det står inte i relation till inflationen så köpkraften urgröps. De som har lägst respektive högst pension, som får stora delar av sin inkomst från garantipension respektive förmånsbestämd tjänstepension, får störst uppräkningar vid detta årsskifte.

Allmän pension:

Inkomst- och tilläggspension + 1 procent.

Premiepension -3,9 till +14,5 procent (beroende på fondval/sparform).

Inkomstpensionstillägg förändras inte (beror på politiska beslut).

Garantipension +9,1 procent (följer prisbasbeloppet).

Tjänstepension:

Förmånsbestämd tjänstepension +6,5 till +9,1 procent (i många fall).

Premiebestämd tjänstepension -5 till +13 procent (i många fall, definitivt besked efter årsskiftet).

Privat pension:

Följer utvecklingen för premiebestämd tjänstepension (men utbetalningstiden är i regel kortare vilket kan leda till större procentuell omräkning av månadsbelopp).

I minPensionsPodden går vi igenom omräkningarna inför 2024 av de olika typerna av pensioner. Lyssna via länken eller i din poddkanal.

Text: Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på minPension

#minPensionsPodden, gå i pension

Hur går man i pension?

De flesta av oss går i pension en gång i livet. Då är det många regler att ha koll på och svåra ord och begrepp som sköljer över en. Vem kan man vända sig till med sina frågor? Och vilka frågor borde man egentligen ställa sig?

Vi bad vår pensionsexpert Kristina Kamp reda ut var man börjar och vilka frågor man bör ha koll på inför besluten.

Hur går man i pension? Lyssna på avsnitt 208 av #minPensionsPodden via den här länken eller i din poddkanal.

gå i pension, På gång på minpension, Releaseinformation

Nyheter på minPension i november 2023

Den 21 november 2023 genomförde vi en en planerad systemuppdatering av minPension. De flesta ändringarna skedde i tekniken och bakomliggande system, dessa kommer du nog inte att märka av alls. Men några förbättringar tror vi att du kommer att upptäcka nästa gång du besöker minPension. Vi berättar kort om dem här.

Möjligt att ansöka om din allmänna pension från Uttagsplaneraren

Nu kan du ansöka om din allmänna pension från Uttagsplaneraren. Det blir alltså möjligt att överföra valen för den allmänna pensionen i en sparad pensionsplan i Uttagsplaneraren digitalt till Pensionsmyndigheten.

På minPension finns nu systemstöd avseende din allmänna pension för att

  • ansöka om partiellt uttag (25, 50, 75 eller 100 procent, både för inkomst- och premiepension)
  • pausa uttag av inkomst- och premiepension

Navigeringen och informationen på minPension har anpassats

  • i hanteringen av pensionsplaner för olika uttagsscenarion
  • i aktivitetslistan när du har valt en pensionsplan för olika uttagsscenarion
  • för pensioner som är under utbetalning

Gör så här för att ansöka om din allmänna pension digitalt

Genom knappen ”Ansök direkt” överförs dina val i Uttagsplaneraren digitalt till Pensionsmyndigheten. Vid överföringen behöver du legitimera dig hos Pensionsmyndigheten med din e-legitimation. Den digitala ansökningsprocessen fortsätter sedan hos Pensionsmyndigheten.

Bekräfta din e-postadress

För att vi ska kunna nå dig med information om dina uppgifter på minPension behöver vi ha uppgifter om din e-postadress. Om du har missat att bekräfta den får du en uppmaning när du loggar in på ”Mina sidor”.

Texten i uppmaningen är

”Du har inte bekräftat din e-postadress. Det gör du genom att klicka på länken vi skickade till dig via e-post. Om du inte har fått vårt meddelande ska du se över dina uppgifter i Inställningar.

Så här ser informationen ut i fliken Inställningar. Här har du också möjlighet att skicka e-postmeddelandet igen.

Uppmaning att byta avtal när vi tror att uppgiften om ditt avtal är fel

För att vi ska kunna räkna dina prognoser på ett bra sätt är det viktigt att vi har rätt uppgift om ditt avtalsområde. Beräkningarna skiljer sig åt mellan till exempel ITP 1 och 2.

Om vi observerar att du saknar den typ av tjänstepension som ska finnas i ditt pensionsavtal får du nu en prognosvarning. Om vi till exempel har uppgifter om att du tillhör avtalsområde ITP2 och upptäcker att det saknas en förmånsbestämd tjänstepension i ditt innehav så får du en prognosvarning som uppmanar dig att ändra uppgiften om pensionsavtal. Ändringen gör du i fliken ”Inställningar” efter inloggning på minPension.

Tills vidare gäller denna förbättring för tjänstepensionerna

  • ITP2
  • PA16 avd 1 och 2

Successivt kommer funktionen införas för fler avtalsområden.

Ny text vid inloggning med BankID

För att logga in på minPension behöver du legitimera dig med din e-legitimation, oftast BankID. Vi har nu förstärkt BankID med ett budskap om att inte logga in på minPension på någon annans uppmaning. Till exempel om någon kontaktar dig via telefon och utger sig vara från minPension och ber dig att logga in.

Den nya texten i BankID är:
”Tänk på att inte logga in på någon annans uppmaning. Det kan vara ett försök till bedrägeri. Om du känner dig orolig kan du kontakta vår kundservice.”

Skärmbild av BankID-appen med ny text.

Uppdaterade färger, ikoner och hjälptexter

Alla ska kunna ta till sig informationen om sina pensioner på minPension.

För att öka tillgängligheten uppdaterar vi nu nyanserna i vissa färger i knappar och hjälptexter. Några symboler och knappar blir också lite större för att öka tydligheten.

Skärmbild som visar ny grön färg på knappen Logga in.

Uppdaterade villkor för pensionsavtalet PA16 avd 1 och 2

Vid årsskiftet börjar nya pensionsvillkor att gälla för anställda i staten. Vi har uppdaterat minPension för att följa de nya villkoren i PA16. Redan nu kan du som har PA16 se ändringarna på minPension.

minPension är uppdaterad med nya åldrar i PA16, avdelning 1 och 2 enligt de nya villkoren

  • Enligt de nya villkoren för PA16 avdelning 1 är det tidigaste uttaget för tjänstepensionen 63 år. För den som fortsätter att jobba pågår inbetalningen fram till 69 år.
  • Personer födda 1966 eller senare som har PA16 avdelning 2 kan tidigast ta ut sina pensioner vid 63 års ålder.
  • Personer födda 1965 eller tidigare kan fortfarande ta ut sin tjänstepension vid 61 år.
  • I avdelning 2 fortsätter inbetalningen av tjänstepension för den som jobbar fram till 69 år.
Skärmbild som visar uttagsålder från 63 år.
En bild som visar prognosen i Simulatorn med uttag av PA16 Avd 2, valbar från 63 år.

Anpassningar i Uttagsplaneraren

Om du har sparat en plan i Uttagsplaneraren där uttagsåldern på en eller flera pensioner inte längre är tillåten får du varningar om att du behöver uppdatera din plan för att komma vidare.

Uppmaning att åtgärda en sparad plan i Uttagsplaneraren.
Åtgärda en sparad plan i Uttagsplaneraren

När du öppnar en pension som behöver uppdateras får du en varning. Du behöver bekräfta eller ändra datumet för starten av det första uttaget för att kunna få en prognos och spara planen.

Ändra tidpunkt för uttagsstart i en pension PA16 Avd 2.
Ändra tidpunkt för uttagsstart i en pension PA16 Avd 2.

minPension har anpassats för uttagsregler inom PA16

Tar du ut den förmånsbestämda delen före 65 år kan du välja att den betalas ut med samma belopp livet ut eller med ett högre belopp fram till 65 år.

I Simulatorn införs ett nytt uttagsalternativ ”Eget belopp före 65” för den förmånsbestämda ålderspensionen i PA16 Avd 2.

Möjlighet att välja eget belopp före 65 år i Simulatorn

Möjlighet att välja eget belopp i Simulatorn.

Möjlighet att välja eget belopp före 65 år i Uttagsplaneraren

Möjligheten att välja eget belopp i Uttagsplaneraren

Observera att systemstöd fortfarande saknas i prognoserna på minPension för intjänande av tjänstepension PA16 Avd 2 efter 65 år. Denna funktion är under utveckling och kommer införas under våren 2024.

#minPensionsPodden, gå i pension, Omvärldsbevakning, Uttagsplaneraren

Snart möjligt att pausa uttag av tjänstepensioner

Den som funderar på att påbörja uttaget av sina pensioner har mycket att sätta sig in i. Olika regler och lagar gäller beroende på typ av pension. En lag som verkligen kan påverka den framtida ekonomin är reglerna om uttag av tjänstepensioner.

Medan den allmänna pensionen är väldigt flexibel under utbetalningen är tjänstepensionerna tvärtom oflexibla. Valet du gör när du påbörjar uttaget av en tjänstepension går inte att ändra. Du behöver alltså ha koll på hur lång tid du vill att pengarna ska betalas ut på och du kan inte pausa utbetalningen om du skulle önska det.

Men nu är en ändring på gång. Den nya pensionsgruppen har haft sitt första möte och där kom man överens om att genomföra en översyn med målet om ett mer flexibelt uttag av tjänstepensionen. 

Ossian Wennström från akademikernas centralorganisation Saco var en av experterna i en statlig utredning som tog upp den här frågan för flera år sedan. Vi bjöd honom till minPensionsPodden för att få höra mer om förslaget och vad det kan leda till.

Lyssna på avsnitt 206 av #minPensionsPodden via länken eller i din poddkanal.

gå i pension, Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, påverka din pension, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen, Skatter på pension

Sämre kronkurs sänker pensionen

Drömmer du om att flytta utomlands som pensionär? Tänk på valutaeffekten! För fem år sedan motsvarade en pension på 20 000 kronor i månaden 1 940 euro. Nu, hösten 2023, ger samma svenska pension 1 680 euro. Det betyder att den svenska pensionens värde har minskat med 14 procent. Bättre har kronan hållit mot valutan i Turkiet och Norge.

Jämför vi valutakurserna tio år tillbaka så har kronan tappat mer än 25 procent mot euron som ju är valuta i länder som Finland, Spanien och Kroatien.

Den som bara är borta några veckor behöver kanske inte fundera så mycket på valutaeffekter även om semesterresan också svider mer i plånboken än tidigare. Men för den som tänker betala hyra och mat i ett annat land kan förändringar i valutakurser bli rätt kännbara.

Svenska pensionsutbetalningar är kopplade till den svenska kronan, även om det går att få pensionen utbetald i lokal valuta för dem som ber om det.  Att då bo i ett land där valutan blivit starkare jämfört med den svenska kronan betyder att köpkraften kraftigt minskar för den som får svensk pension.

Valutakurser kan variera kraftigt över tid, både upp och ner jämfört med den svenska kronan. Förändringar på 20-30 procent på något år är inte ovanliga för till exempel stora valutor som euron och dollarn. Pensioner från Sverige har den svenska kronan som bas, och därför kan alltså köpkraften för pensionen variera. Ett tips brukar vara att försöka ha ett sparande i den lokala valutan för att jämna ut svängningarna.

Den som letar efter ett land där den svenska kronan stärkts får satsa på Turkiet. Här råder hyperinflation och liran har rasat med mer än 80 procent på tio år.

Fler saker att tänka på om du planerar att flytta från Sverige som pensionär

  • Garantipension och andra stöd till dig som är pensionär, som bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd, betalas inte ut om du flyttar till ett annat land.  Undantaget är inkomstpensionstillägget som fortfarande betalas ut.
  • Du betalar fortfarande skatt på svensk pension. Det kallas för SINK-skatt. Mer om det kan du läsa om på Skatteverkets hemsida
  • En gång om året behöver du bevisa att du fortfarande lever genom att lämna ett levnadsintyg. Läs mer om det på Pensionsmyndighetens hemsida

Värdet över tid av svensk pension i andra valutor

Så här mycket har en svensk pension på 20 000 kr/mån varit värd i andra valutor.

Euro

ÅrVärde
20132 270 euro
20181 940 euro
20231 680 euro

Danska kronor

ÅrVärde
201316 950 DKK
201815 150 DKK
202312 660 DKK

Norska kronor

ÅrVärde
201318 350 NKR
201818 520 NKR
202320 000 NKR

US Dollar

ÅrVärde
20133 070 dollar
20182 460 dollar
20231 795 dollar

Turkiska lira

ÅrVärde
20136 140 lira
20189 260 lira
202351 000 lira

Text: Kristina Kamp, pensionsexpert på minPension

gå i pension, jobbonär, Pensionsekonomen bloggar

Erbjudanden om att runda av yrkeslivet i förtid – hur påverkar det pensionen?

När företag genomgår omorganisationer kan det resultera i personalminskningar. Att förlora jobbet kan vara en mycket omtumlande upplevelse. Förutom de sociala kontakterna och gemenskapen från arbetet är det en fråga om ekonomi. Uppsägningstiden är olika beroende på vilken anställningsform man har och hur länge man har varit anställd.

I vissa fall kan arbetsgivaren, facket och den anställde nå en överenskommelse om avgångsvederlag. Det bygger på frivillighet och är alltså ingenting som man måste acceptera som anställd eller som arbetsgivaren är skyldig att betala. Och det finns även andra typer av lösningar som inte är reglerade i lag eller kollektivavtal som innebär att man rundar av yrkeslivet i förtid. Arbetsgivaren kan erbjuda avgångspension med en ekonomisk ersättning (istället för lön) och kompensation för bortfall av allmän pension och tjänstepension.

För den som söker en gradvis nedtrappning innan pensionen finns det olika former av arbetstidsförkortning som arbetsgivaren kan finansiera till viss del. Många har nog hört talas om 80/90/100 för de som är 63 år eller däromkring. Jobba 80 procent, får 90 procent av lönen och 100 procent i inbetalning till tjänstepension. Och för anställda i offentlig sektor finns delpension där man kan minska sin arbetstid mellan 61 och 65 år utan att fullt ut förlora motsvarande lön och pension.

Gemensamt för dessa är att de inte är en rättighet utan ett erbjudande från arbetsgivaren. Utformningen kan se väldigt olika ut, även mellan personer på samma arbetsplats. Arbetsgivarens förutsättningar vid det aktuella tillfället är avgörande. Om man har råd att finansiera anställda som trappar ner eller slutar arbeta i förtid. Det finns även lösningar där tidig pension kan finansieras med kollektiva medel, vilket främst gäller privatanställda tjänstemän.  

Generellt är de olika varianterna som arbetsgivaren finansierar på väg att ersättas av större inbetalningar till tjänstepensionen, så kallad flexpension eller deltidspension. Tanken är att man själv ska kunna äga frågan om hur och när man går i pension. Efter ett långt yrkesliv kan man alltså välja mellan att bekosta sin arbetstidsförkortning eller högre pension.

Tänk på!

  • Ett längre yrkesliv leder i de flesta fall till en högre livsinkomst.
  • Om du går ner i arbetstid eller slutar arbeta i förtid påverkas både lön och pension. Ta reda på vad det innebär för din ekonomi initialt, de närmsta åren och livet ut. Det försäkringsskydd som följer med anställningen påverkas också.
  • Erbjudande från arbetsgivare ska vara skriftligt med tydliga villkor om vad som gäller. Individuella överenskommelser kan se väldigt olika ut eftersom det råder avtalsfrihet. Stäm av med fackförbund om erbjudandet är rimligt.
  • När man accepterar ett erbjudande kan man i många fall inte ångra sig. Det kan finnas krav i pensionsavtal eller från arbetsgivaren som begränsar dina möjligheter till fortsatt arbete. Det går inte att pausa uttag av tjänstepension men det är möjligt att ändra uttag av allmän pension.

Avgångsvederlag

+ Kan ge större ersättning än lönen under uppsägningstid.

+ Pensionsgrundande för allmän pension.

– Ger i regel inte tjänstepension.

– Är inte sjukpenninggrundande.

– Större engångsbelopp kan resultera i hög skatt.

Avgångspension

+ Kan innebära ersättning för bortfall av lön och pension.

+ Kan erbjuda bättre villkor än avgångsvederlag.

– Tidsbegränsat erbjudande från arbetsgivaren.

– Avgångspensioner blir mindre och mindre vanligt.

80/90/100

+ Kan gå ner i arbetstid utan att lönen påverkas fullt ut och med fortsatt inbetalning till tjänstepensionen.

+ Arbetstidsförkortning som arbetsgivaren finansierar till stora delar.

– Begränsade möjligheter att själv välja formerna för arbetstidsförkortningen.

– Lägre lön ger mindre inbetalning till allmänna pensionen.

– Tidsbegränsat erbjudande från arbetsgivaren.

Delpension (inom offentlig sektor)

+ Kan gå ner i arbetstid utan att lön och pension påverkas fullt ut.

+ Arbetstidsförkortning som arbetsgivaren finansierar till stora delar.

– Erbjuder inte möjligheten att helt sluta jobba.

– Även om det finns inskrivet i avtal är det ingen rättighet. Arbetsgivaren avgör.

– Delpension blir mindre och mindre vanligt.

Flexpension/Deltidspension

+ Man bestämmer själv, gå ner i arbetstid på slutet eller få högre pension.

+ Allt fler omfattas och avsättningarna har ökat på senare år.

+ Inget tidsbegränsat erbjudande som kan ’frysa inne’.

+ Arbetsgivaren är ofta välvilligt inställd eftersom man bekostar arbetstidsförkortningen själv.

– Kräver flera decenniers intjäning för att göra skillnad (flexpension/deltidspension har bara funnits sedan 2013 och framåt).

– Tidigt pensionsuttag och/eller sänkt lön har en negativ påverkan på livsinkomsten för de flesta.

– Arbetsgivaren kan neka arbetstidsförkortning om den medför en ”beaktansvärd störning”.

Kollektiv slutbetalning (gäller framför allt privatanställda tjänstemän)

+ Inom vissa förmånsbestämda tjänstepensioner som ITP2 kan man gå i pension månaden efter 62 år och få en tjänstepension som kan bli lika stor som om man hade jobbat till 65 år (betalas med kollektiva medel).

+ Kan vara förmånligt för den som hade tänkt att sluta arbeta före 65 år och som får en stor del av sin inkomst från förmånsbestämd tjänstepension.

+Är inte ett tidsbegränsat erbjudande från arbetsgivaren (utan regleras i centrala avtal mellan arbetsmarknadens parter).

– Påverkar den allmänna pensionen (eftersom man är kortare tid som yrkesverksam).

– Man måste sluta arbeta helt eller arbeta mindre än 8 timmar per vecka fram till 65 år.

– Man ska inte stå till arbetsmarknadens förfogande (ej anmäld till Arbetsförmedlingen eller med ersättning från Försäkringskassan för sjukdom eller arbetsskada).

Vill du veta mer?

Poddavsnitt

Hur påverkas pensionen av deltidsarbete i slutet av arbetslivet?

Så hög blir pensionen om du jobbar till 68

Hur får vi fler att orka arbeta längre?

Länkar om skatt

Skatteverket – Avgångsvederlag (lön) eller pension

Skatteverket – Jämkning för dig som är pensionär

Text: Dan Adolphson Björck, pensionsekonom minPension

gå i pension, Releaseinformation, Uttagsplaneraren

Nyhet på minPension: Simulerar med olika tidpunkter för att sluta arbeta och ta ut pension

Många önskar göra prognoser där tidpunkten för att sluta arbeta skiljer sig från när pensionerna betalas ut. Från och med mitten av juni finns nu denna möjlighet i prognostjänsterna Simulatorn och Uttagsplaneraren – för de allra flesta av minPensions användare. Förändringen är ett första steg för att möta behovet av att kunna simulera nedtrappning av arbete inför pensionen.

Observera att om du är kommun- eller regionanställd och omfattas av KAP-KL samt om du är statligt anställd och omfattas av PA 16 Avdelning 2 har du inte denna möjlighet ännu. Vi arbetar tillsammans med de berörda pensionsbolagen för att även dessa pensionsavtal ska få samma möjlighet.

Så simulerar du för att sluta jobba och ta ut pension senare

När du väljer det som vi kallar Sista arbetsmånad räknar prognosen med att du slutar arbeta helt och inte längre får lön. Prognosen räknar därefter inte med fler inbetalningar till dina pensioner.

När tänker du sluta jobba?

Frågan i Simulatorn

I Simulatorn har valet Sluta jobba tillkommit, och några av de andra valen har bytt plats och namn.

En skärmbild från minPension som visar Simulatorn med fråga om när du tänker sluta jobba.

Frågan i Uttagsplaneraren

I Uttagsplaneraren hittar du valet ovanför där du kan välja när och hur du tänker ta ut dina pensioner.

Skärmbild från Uttagsplaneraren som visar frågan "När tänker du sluta jobba?"

Simulera med uttag från 55 år

I och med införandet av möjligheten att välja Sista arbetsmånad finns nu också möjlighet att för dig som privatanställd tjänsteman inom ITP 2, FTP 2 och KTP 2 att simulera uttag från 55 år. Tidigare har detta varit begränsat till 62 år som lägst.

Samtidigt räknar prognosen för dessa avtal (ITP 2, FTP 2 och KTP 2) inte längre med det som kallas slutbetalning. Det kan göra att prognosen blir lägre, särskilt för din förmånsbestämda pension.

Prognos utan slutbetalning för den valbara delen inom PA 16 Avdelning 2 görs inte heller längre. Ändringen beror på att minPension inte kan avgöra om du har rätt till denna slutbetalning. Arbete pågår för att ge möjlighet att räkna en prognos både med och utan slutbetalning. Om du har behov av att göra prognos med slutbetalning ska du kontakta dina pensionsbolag.

Text: Niclas Berthilsson, verksamhetsutvecklare på minPension