Därför kan du inte höja lönen i prognosen

När du arbetar brukar lönen höjas med någon procent om året. Men i prognosen antar vi ändå att lönen inte ändras alls. Värdeutvecklingen på ditt pensionskapital är också mycket mindre än vad du brukar få. Skälet är att prognosen räknar om framtida pengar till de löner och priser vi har i dag.

Kommer du ihåg av billigt godis vad när du var liten? Eller vilken lön du fick när du började jobba?

Lönerna var mycket lägre än i dag, men samtidigt var priserna så låga så din köpkraft var densamma som nu. En 100-lapp räckte långt.

Tittar du in i framtiden kommer kanske mjölken att kosta 50 kronor litern. Men det har du råd med för din lön har också stigit, till kanske 100 000 kronor i månaden. Och pensionen blir minst 60 000 kronor i månaden.  

När vi gör en pensionsprognos gör vi om den till dagens löne- och prisnivå. Det är för att du lättare ska kunna förstå ungefär hur mycket din pension kommer att räcka till.

Om vi räknat upp prognosen med inflation och löneförändringar så hade du nog tyckt att en pension på 60 000 kronor i månaden verkar jättebra och inte tänkt på att hyran och matpriserna också stigit rejält i pris.

När vi gör ett antagande om din framtida pension väljer vi därför att anta att lönen inte stiger och att värdeutvecklingen på ditt pensionskapital stiger med ungefär 2 procent om året. Det är den prognosstandard som pensionsbolag och myndigheter kommit överens om.

När du ser din prognos är månadsbeloppet omräknat till dagens pris- och lönenivå. Det är för att du ska kunna få en känsla för hur mycket den pensionen räcker till. Du kan jämföra den med vilka utgifter du har i dag.

Om du räknar med förändrad lön

Om du jobbar kvar på samma jobb och har en normal löneutveckling så behöver du inte göra någonting. 

Räknar du med att i framtiden få en lön som är helt annorlunda än i dag? Kanske går du upp från deltid till heltid, eller slutar plugga och får en lön? Då är det bästa sättet att få en bra pensionsprognos att gå in i under fliken Simulatorn på minPension, och lägga in din förväntade lön där.

Exempel:

Sara pluggar till personalvetare. När hon gör en prognos i dag så räknar verktyget med att hennes lön motsvarar vad hon har tjänat på sommarjobben hittills och att hon kommer att ha de inkomsterna fram till pensionen. Det ger en väldigt låg prognos. Men om Sara går in i fliken Simulatorn på minPension och lägger in den lön hon förväntar sig att få när hon är klar med sina studier så ger prognosen en bättre bild av vilken pension hon kan förvänta sig att få.

Du kan också gå in under Inställningar och ändra dina löneuppgifter där.

Blir pensionerna lägre nästa år?

I vårt senaste poddavsnitt (ep 120) förklarar Ole Settergren, som är analyschef på Pensionsmyndigheten, att den svenska inkomstpensionen fungerar som ett bankkonto, där räntan är snittinkomstens utveckling i Sverige. Oavsett om du jobbar och tjänar in till din pension eller om du har börjat ta ut den fungerar det likadant.

Men vad händer då när ekonomin bromsar in? När arbetslösheten ökar liksom permitteringarna samtidigt som lönerna sjunker? Får pensionärerna lägre pensioner? Och är det troligt att dagens unga också kommer märka av corona-effekterna den dag de blir pensionärer?

Svag krona sänker pensionen vid flytt utomlands

En gata i en spansk by

Drömmer du om att flytta utomlands som pensionär? Tänk på att valutaeffekten påverkar storleken på pensionen. För fem år sedan motsvarade en pension på 15 000 kronor i månaden 1 570 euro. Nu, år 2020, ger samma svenska pension 1 430 euro. Det betyder att den svenska pensionens värde har minskat med nästan 10 procent.

Just nu är det kanske inte så aktuellt att fundera på att köpa en pensionärsbostad i Spanien eller Kroatien, och inte heller i Finland. Men andelen svenska pensionärer som väljer att bo i ett annat land, hela eller delar av året, har varit stigande de senaste åren.

Den som bara är borta några veckor behöver kanske inte fundera så mycket på valutaeffekter men för den som tänker betala hyra och mat i månader i ett annat land kan förändringar i valutakurser bli rätt kännbara.

Valutakurser kan variera kraftigt över tid, både upp och ner jämfört med den svenska kronan. Förändringar på 20-30 procent på något år är inte ovanliga för till exempel stora valutor som euron och dollarn. Men pensioner från Sverige har den svenska kronan som bas, och därför kan alltså köpkraften för pensionen variera.

Den svenska kronans värde har dalat under senare år. Det gäller både euron och dollarn. Faktum är att på fem år har kronans värde mot dollarn sjunkit med 15 procent och mot euron med nästan 10 procent.

Svenska pensionärer i Thailand har gradvis fått lite mindre för sin svenska pension, medan det är tvärtom i Turkiet. Här har den svenska kronan stärkts jämfört med den turkiska liran.

För den som regelbundet vistas i andra länder under längre tid kan det vara bra att ha någon typ av sparande i det landets valuta för att jämna ut svängningarna.

Värdet över tid av svensk pension i andra valutor

Så här mycket har en svensk pension på 15 000 k/mån varit värd i andra valutor:

Euro

2010 1 480 euro
20151 570 euro
20201 430 euro

US-dollar

20101 930 dollar
20151 850 dollar
2020  1 600 dollar

Thailändska bath

2010 63 000 bath
2015 61 000 bath
202050 700 bath

Turkisk lira

2010   3 150 lira
2015 4 480 lira
202010 950 lira

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

  

   

Så hög blir pensionen om du jobbar till 68

Vi lever längre än våra föräldrar. Det gör att vi också kommer behöva jobba längre för att få samma pensioner som de hade. Det visar minPensions nya rapport där 700 000 pensionsprognoser har granskats.

Nu analyserar vi resultatet i minPensionsPodden. Vi tittar också på skillnaderna mellan olika grupper och fundera över vad skillnaderna beror på.

Läs rapporten här

Om löneväxling och hur du ångrar den

För vissa kan det vara lönsamt att be arbetsgivaren att växla en bit av lönen mot pensionssparande. Det är en form av bruttolöneavdrag som kan passa den som betalar mycket statlig skatt.

I minPensionsPodden hjälper Alectas pensionsekonom, Staffan Ström, oss att förklara vad löneväxling är, i vilka situationer det passar och vilka fördelarna är samt hur du ska göra om du vill stoppa en pågående löneväxling. Du får också tips på hur du kan spara till din pension på andra sätt.

Lyssna här nedanför eller där poddar finns.

Bra att veta om sommarjobb och pension

Kvinnlig trädgårdsarbetare rensar ogräs

Har du lyckats få ett jobb i sommar? Grattis. Du kan dessutom få pension för att du jobbar. Här är lite saker som är bra att veta om sommarjobb och pension.

När du jobbar och betalar skatt tjänar du in till din pension. Från din inkomst sätts det av motsvarande 18,5 procent av lönen till din pension. För att betala skatt behöver du tjäna ihop mer än 20.008 kronor på ett år (2020). Tjänar du mindre behöver du inte betala skatt, men då får du å andra sidan inga pensionsrätter heller. Att jobba svart är förstås inte heller bra.

Via deklarationen får du pengar till din allmänna pension. Hur mycket pensionsrätter du tjänat in redovisas i det orange kuvertet. Orange kuvertet kommer från Pensionsmyndigheten som är den myndighet som sköter den allmänna pensionen.

Vid låga inkomster kommer du att få mer inbetalt till din pension än vad du betalar i skatt.

Exempel 1

Tjänar du 24.000 kronor på ett år så betalar du 1.800 kronor i skatt.

Från de pengarna dras en pensionsavgift på sju procent av lönen = 1.680 kronor

Dessutom betalar arbetsgivaren in 10,21 procent av lönen = 2.450  kronor.

Tillsammans får du pensionsrätter för 1.680 + 2.450 = 4.130 kronor.

”Vinsten” för dig blir 4.130-1.680 = 2.450 kronor.

Du kan få tjänstepension

Fråga din arbetsgivare om du har tjänstepension. Då får du extra pensionsinbetalningar. Är du under 25 år får du tjänstepension om du jobbar i offentlig sektor ( stat, kommun eller region). Har du en privat arbetsgivare brukar gränsen gå vid 25 år, och här är det inte lika självklart att du har en tjänstepension. 

Exempel 2

En årsinkomst på 24.000 kronor skulle i de flesta avtal ge drygt en tusenlapp i tjänstepension.

I år kan du tjäna extra mycket som student

När du studerar med studiemedel kan du samtidigt ha inkomster upp till ett visst belopp utan att studiestödet påverkas. Detta belopp kallas för fribelopp.

Regeringen har meddelat att de tillfälligt lättar på reglerna för fribeloppet under 2020 på grund av coronakrisen. Det gäller för alla som studerar med studiemedel. Syftet är att underlätta för dig som behöver gå in och arbeta och för dig som blivit arbetslös och nu vill börja studera.

Bättre kvalifikationsregler i a-kassan

På grund av det ekonomiska läget är det också lättare att få a-kassa om du blir arbetslös. Det kan vara bra att veta om du till exempel avslutat dina studier men inte får ett jobb i höst. Under år 2020 kommer varje månad du är med i en a-kassa att räknas som fyra månader. Det betyder att du redan efter tre månader kan ha rätt till inkomstbaserad ersättning. Normalt skulle det krävas ett års medlemstid.

För att få ersättning krävs att du antingen jobbat minst 60 timmar på månad under sex av de senaste månaderna eller att du jobbat minst 40 timmar per månad och 420 timmar totalt under en sammanhängande period av sex månader under de senaste tolv månaderna.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Krisande arbetsmarknad – så påverkas pensionen

Det är oroligt på arbetsmarknaden nu.  Dagligen kommer besked om varsel, korttidsarbeten och konkurser. Även din framtida pension kan påverkas av det som händer med jobben.

Avsnitt i #minPensionsPodden om coronaeffekter:

Pengarna som försvann – om din pension i coronatider

Arbetslös eller permitterad? Så påverkas pensionen

Så här fungerar pensionen av den krisande arbetsmarknaden

Korttidsarbete

Kallas även korttidspermittering. Vanligast på jobb där krisen orsakar en tillfällig svacka och där arbetsgivaren vill undvika att säga upp medarbetare som snart kan behöva jobba fullt ut igen.

Korttidsarbetet innebär att de anställda får 90 procent av lönen upp till åtminstone 44 000 kronor i månaden, även om de inte jobbar full tid. Du kan inte få a-kassa om du omfattas av korttidsarbete.

Pensionen påverkas – men för de flesta är det marginellt eftersom korttidspermitteringen inte ska gälla särskilt länge.

Se upp med: Om du planerar att gå i pension i samband med korttidsarbetet kan din förmånsbestämda tjänstepension påverkas eftersom nivån bland annat utgår från din lön vid tiden för pension. Ta kontakt med din arbetsgivare för att klara ut vad som gäller för dig. 

Varsel

Arbetsgivaren måste anmäla ett varsel om uppsägning till Arbetsförmedlingen senaste två månader före uppsägning. Varsel behöver inte leda till uppsägning och då påverkas ju inte pensionen heller.

Konkurs

Om företaget går i konkurs eller genomgår en rekonstruktion där du inte får lön så kan du få statlig lönegaranti, som mest motsvarande fyra prisbasbelopp, år 2020 motsvarar det 189 200 kronor. Här ingår normalt avsättning till tjänstepension. Eftersom du betalar skatt på lönegarantipengarna så får du även allmän pension. Konkursförvaltaren bestämmer om du har rätt till lönegaranti eller inte.

Arbetslöshet

Om du inte har något arbete så får du inte några nya pengar till din tjänstepension. Har du ersättning från a-kassan så är den pensionsgrundande i den allmänna pensionen eftersom du betalar skatt på pengarna. Får du utöver a-kassan pengar från en inkomstförsäkring är den däremot inte pensionsgrundande eftersom du inte betalar skatt på de pengarna.

Nytt jobb?

Du behöver ta reda på om du har tjänstepension och vad den heter. Det är ju inte säkert att du jobbar inom samma avtal som förut.

Eget företag

Grunden för att tjäna in pengar till pension i ett företag är att du betalar egenavgifter och att du betalar skatt på det överskott du gör i företaget. Om överskottet blir lägre så minskar avsättningen till pensionen.

Anställd i småföretag

Jobbar du som anställd i ett småföretag kan arbetsgivaravgiften ha sänkts, som en krisåtgärd för att stötta företaget där du jobbar. Men ålderspensionsavgiften, som arbetsgivaren betalar in till din pension, ska fortfarande betalas in.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Så påverkas din pension av orolig börs

I coronavirusets spår faller nu börskurserna. När det gäller din pension behöver du förmodligen inte oroa dig, men det är ett bra tillfälle att risktesta din pension. Här nedanför och i #minPensionsPodden berättar vi hur du gör!

en man i 35-årsåldern sitter vid ett skrivbord och granskar ett papper

Många  är nog onödigt oroliga för att fallande börskurser ska påverka deras pension dramatiskt. Är du orolig kan du risktesta din pension. Ta reda på hur just dina pensionspengar är placerade. Uppgifterna finns i din pensionsprognos. Det finns tre olika sorters pensioner som påverkas mer eller mindre av hur det går med aktiekurserna.

Så risktestar du pensionen

  1. Inkomstpensionen, den största delen i den allmänna pensionen, påverkas inte av hur det går på börsen. För förmånsbestämda tjänstepensioner gäller samma sak. De flesta som närmar sig pensionsåldern har en stor del av sin pension här.
  2. Är du lite yngre och har du inte gjort något val till din tjänstepension så finns pengarna troligen i en traditionell försäkring. Då är de placerade i aktier, men även i fastigheter, obligationer och andra tillgångar.
  3. Du kan även ha fondförsäkringar i tjänstepensionen. Här kan du ha hundra procent aktier eller inga alls, beroende på vad du valt. Det samma gäller för premiepensionen i den allmänna pensionen. Har du inte gjort något val i premiepensionen så finns pengarna i AP7Såfa, en fond där andelen aktier minskar ju äldre du blir.

Förmodligen kommer du att upptäcka att en stor del av din framtida pension knappt påverkas av om börskurserna går upp eller ner. Om det visar sig att du har en stor del av pensionen i fondförsäkringar så kan du flytta dem till en traditionell försäkring.  Även premiepensionen kan du flytta till en sådan försäkring när du blivit pensionär. 

Ska pensionärer ta mindre risk?

Bara för att du blir pensionär så är det inte självklart att du måste ta väldigt liten risk med dina pensionspengar. Medellivslängden stiger och många kan räkna med att vara pensionärer i 20 år. Då hinner börsen troligen både gå upp och ner några gånger.

Eftersom pengarna betalas ut kontinuerligt och inte som en klumpsumma så behöver inte ett börsfall ha så stor betydelse. Ska du ta ut pengarna på kortare tid kan det däremot vara bra att dra ner risken. Men att göra något i panik är sällan en bra idé. Även om du nu tycker att dina fonder minskat i värde med åtskilliga 1000-lappar så är det bra att fundera på vad det egentligen innebär.

Därför ska du inte oroa dig för pensionen när börsen faller

  • Du har inte förlorat pengar på riktigt – om du inte tagit ut dem. Värdet kan gå upp igen. 
  • Även om ditt innehav minskat i värde med kanske 100 000 kronor så påverkas inte pensionen dramatiskt ens om värdeminskningen skulle bestå. 
  • Pengarna har normalt en utbetalningstid på kanske 20 år. Din pensionsminskning blir då drygt 400 kronor i månaden. 

Text: Kristina Kamp, pensionsekom

Pengar som försvann – lyssna nu i minPensionsPodden

Lev som en pensionär under årets fattigaste månad

Kvinna tar in ved

Januari är en bra månad att testa hur det är att ha ekonomi som en pensionär. Prova att minska dina kostnader som om du bara hade 60 procent av lönen att leva på.

Januari brukar – i hård konkurrens med augusti – kallas för årets fattigaste månad. Efter julhelgerna brukar det vara rätt tomt i plånboken. Samma sak efter semestern på sommaren.

Den som ändå behöver spara pengar ett tag kan passa på att fundera över hur ekonomin kommer att bli på äldre dar. Pensionen är sällan lika hög som lönen och det kan vara bra att ibland ta sig en funderare på vad pengarna ska räcka till då.

Hur mycket blir det?

En genomsnittlig pensionsprognos på minPension brukar ge en pension på ungefär 60 procent om pengarna tas ut med livsvariga utbetalningar från 65 års ålder.

Det betyder att en månadslön på 30 000 kronor blir en månadspension på 18 000 kronor. Före skatt.

Efter skatt blir det 14 500 kronor att leva för, lite olika beroende på vilken kommunalskatt du har där du bort. Lönen på 30 000 ger 23 000 kronor i plånboken efter skatt, vilket innebär att du ska krympa din ekonomi med 8 500 kronor.

Hur mycket behöver jag?

Hur mycket pengar behöver en pensionär? Det är lätt att tro att när du blir gammal så gör du inte av med så mycket pengar. Konsumentverkets modellbudgetar ger ett annat besked. En pensionärs hushållsbudget är ungefär 600 kronor billigare än den är för dig i medelåldern. I högre ålder lägger du lite mindre pengar på kläder, fritidsaktiviteter, mat och mobiltelefonen.

Det som går att minska på är förstås de stora utgifterna, som bostad och bil. En begagnad småbil som körs 1 500 mil om året kostar 3 500 kronor i månaden att ha. Den som åker kollektivt kan utnyttja pensionärsrabatter.

Att flytta till mindre boende och sänka hyran är också ett sätt att spara pengar. Åtminstone i teorin. Brukar vara svårare i praktiken.

Så här kan en budget för en pensionär se ut – om målet är att inte göra av med mer än  14 500 kronor i månaden. Uppgifterna kommer från Konsumentverkets ” Koll på pengarna” för 2020 års utgifter. De är beräknade på ensamhushåll. Bor fler i samma hushåll sjunker utgifterna per person något. Kostnaden för resor har vi lagt till – och beräknar den som kostnaden för ett månadskort i Stockholms lokaltrafik om du har pensionärsrabatt.

Om du lever ensam och har fyllt 65 år har du med den här pensionen möjlighet att få bostadstillägg på drygt en 1 000-lapp. Det har vi inte tagit med i den här beräkningen.

Om du jobbar har du lite högre kostnader. Du äter lite mer, har högre kostnader för busskort och kanske även kostnader för fackavgifter och andra kostnader som är kopplade till arbetet.

Pensionärsbudget – bas

Hyra, boendekostnad7 000 kr
Mat2 490 kr
Kläder och skor 490 kr
Fritid 560 kr
Mobiltelefon 150 kr
Hygien 480 kr
Förbrukningsvaror 130 kr
Hemutrustning 590 kr
Medier1 180 kr
Hemförsäkring 100 kr
Busskort (SL-kort) 620 kr
Kvar till övrigt1 190 kr
Summa13 790 kr

Tips: Om du har bara något år kvar till pension kan du börja provpensionera dig redan nu, det vill säga leva på de inkomster du kommer att ha som pensionär. Eller minska din budget gradvis. På det sättet får du också extra sparpengar som kan vara bra om du vill unna dig något extra eller ha en sparbuffert som pensionär.

Mer om pensionärsbudget hittar du på minPension.se

Nya pengar i den allmänna pensionen

Liten pojke med spargrisar.
Nya pengar till den allmänna pensionen

I helgen planerar Pensionsmyndigheten att sätta in nya pensionsrätter till din allmänna pension. När det är klart ser du förändringarna på minPension under fliken ”Intjänad pension”. Värdet på dina hittills samlade pensionsrätter har samtidigt stigit med 3,8 procent.

Har du en miljon kronor på pensionskontot för din inkomstpension betyder det att värdeökningen är 38 000 kronor. För den som hade en månadslön på 30 000 kronor 2018 tillkommer drygt 53 000 kronor i nya pensionsrätter.

Inkomstpensionen i den allmänna pensionen, som nu ska laddas med nya pengar, beräknas till 16 procent av den pensionsgrundande lön du hade för två år sedan och som du deklarerade i våras. Efter Skatteverkets granskning bokförs nu pensionsrätterna på ditt konto. 

Har du jobbat och deklarerat inkomst i många år kan du ha pensionsrätter som är värda miljoner (logga in på minPension och se hur mycket dina pensionsrätter är värda).

Värdet på pensionsrätterna räknas om med inkomstindex varje år. I år är uppräkningen 3,8 procent, vilket innebär att för varje miljon du har på kontot med inkomstpension ökar värdet med 38 000 kronor.

Premiepensionen berörs inte. Den delen räknas om med värdeförändringen på de fonder du har. Här uppdateras värdeutvecklingen dagligen beroende på börsutvecklingen. I år har de flesta fonderna stigit i värde.

I december kommer nya pengar till premiepensionen. Med en månadslön på 30 000 kronor är det ytterligare 2,5 procent av lönen, eller drygt 8 000 kronor.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom