Ändrad prognosstandard påverkar prognosen

Prognosstandarden på minPension har ändrats. Den används i våra beräkningar av prognoser för att ge en bild av den framtida förväntade pensionen. Prognosstandarden är en kvalificerad gissning av hur din förväntade pension påverkas av omvärldsfaktorer som inflation, värdeutveckling på kapitalet, skatter och avgifter eller förväntad medellivslängd.

Hur påverkas din prognos

Förändringarna av prognosstandarden kan påverka prognosen på olika sätt. Den kan både ge en högre förväntad pension och en lägre förväntad pension. Kom ihåg att det handlar om förväntningar, inte om faktiska förändringar.

Förändringarna påverkar i första hand de som har långt kvar till sin pension. Där bygger antagandena om pensionen i högre grad på prognosberäkningar än för äldre individer som har en större del faktiskt intjänande.

Bild som visar hur vi beräknar din prognos

En ändrad prognosstandard påverkar inte vad du får i pension

Prognosstandarden påverkar inte vad du faktiskt kommer att få i pension. Det som påverkas är vad kvalificerade bedömare tror om din framtida pension. Inga pengar har försvunnit eller lagts till.

Ju fler år du har kvar till du ska gå i pension, desto större betydelse har prognosantagandena eftersom beräkningen av vad du ska få i pension till stor del bygger just på prognosen. Men om du redan har en stor del av intjänandet bakom dig och närmar dig pensionsåldern, då spelar prognosantagandena mindre roll.

Så påverkar prognosstandarden våra exempelpersoner

Vi har tagit fram tre olika exempelpersoner för att visa hur den nya prognosstandarden kan påverka prognoserna på minPension.

Magnus Testperson

Magnus är född 1960, anställd i en kommun med pensionsavtal AKAP-KL.

I den gamla prognosstandarden var Magnus prognos för den premiebestämda tjänstepensionen från 65 år 2 700 kr/mån livet ut. Med den nya prognosstandarden blir prognosen med motsvarande förutsättningar 2 800 kronor.

Differensen blir plus 100 kronor (eller 4 procent) för Magnus.

Emilia Testsson

Emilia är född 1990, anställd som privatanställd arbetare med Avtalspension SAF-LO.

I beräkningar med den gamla prognosstandarden blev Emilias prognos för den premiebestämda tjänstepensionen från 65 år 12 400 kronor. Med den nya prognosstandarden blir prognosen med motsvarande förutsättningar 13 500 kronor.

För Emilia blir differensen plus 1 100 kronor (eller 9 procent).

Jenny Testdotter

Jenny är född 1980. Hon är privatanställd tjänsteman med en individuell tjänstepension.

Enligt den gamla prognosstandarden visade prognosen att Jenny skulle få 16 000 kr livet ut från 65 år. Med den nya prognosstandarden blir prognosen med motsvarande förutsättningar 14 700 kr.

Differensen blir minus 1 300 kronor (eller 8 procent) för Jenny.

En differens på minus 1 300 kronor (eller 8 procent).

Så har prognosstandarden ändratsför dig som vill ha koll på detaljerna

Förändringarna jämfört med tidigare prognosstandard gäller prognosen för kapitalavkastning under spartid, avkastningsskatt och förändrade dödlighetsantaganden.

Den förväntade reala kapitalavkastningen sänks från 2,1 till 1,9 procent. Avkastningsskatten sänks från 0,6 till 0,38 procent och dödlighetsantagandena ändras – dock ganska marginellt.

Läs mer här om prognosstandarden på Pensionsmyndighetens sida

Så ändras beräkningen av kollektivavtalad tjänstepension

Om du har kollektivavtalad premiebestämd tjänstepension kan prognosen höjas.

Även om den förväntade kapitalavkastningen sänks från 2,1 till 1,9 procent så vägs det upp av att den förväntade avkastningssskatten sänks från 0,6 till 0,38 procent.

Nettoförändringen stiger från 1,5 till 1,52

Den förväntade totala kapitalavkastningen blir alltså något högre, vilket får störst effekt om du har många år kvar till pension. Utslaget på hela pensionen blir förstås förändringen mindre påtaglig.

Så ändras beräkningen av icke kollektivavtalad tjänstepension

Förändringen för icke kollektivavtal gäller främst beräkningen av prognosräntan.

Tidigare har icke kollektivavtalad pension haft en fast prognosränta, men nu ska även prognosräntan för icke kollektivavtalad tjänstepension beräknas som ett genomsnitt av prognosräntan i de fyra ickevalsalternativet i de största kollektivavtalen. Jämfört med beräkningarna i den tidigare prognosstandarden så har den förväntade prognosräntan sjunkit och det vägs inte upp av att även de här pensionerna ska beräknas med sänkt förväntad avkastningsskatt.

Jämförelsevärdet

Jämförelsevärdet har tagits fram av minPension för att göra det lättare att jämföra storleken på en förmånsbestämd och en premiebestämd pension. I jämförelsevärdet omvandlar vi förmånen till ett kapital.

Förändringarna här beror på att vi har justerat våra beräkningar. Det handlar främst om en förändring av delningstalet på grund av ändrat ränteantagande. Den förändrade summan påverkar inte den förväntade nivån på den förmånsbestämda pensionen. Den är densamma som tidigare.  

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Nya regler för pensionär utomlands från 2023

Vid årsskiftet upphör rätten att få garantipension för dig som bor utanför Sverige. Men andra delar av din allmänna pension, de som du själv har tjänat in till när du jobbat i Sverige, kommer såklart fortsätta att betalas ut som vanligt.

Vi bad Ann-Sofie Kraft-Nilsson från Pensionsmyndigheten att komma till minPensionsPodden och förklara vad som ligger bakom förändringen och vad man kan göra om man är drabbad. När vi ändå hade Ann-Sofie i studion passade vi på att prata om pensionärslivet utomlands och vad man bör tänka igenom innan flyttlasset går.

Bra länkar för dig som vill veta mer

För dig som funderar på att flytta utomlands, via den här länken får du veta vilka rättigheter du har inom EU

Pensionsmyndighetens information om garantipensionens nya regler för boende utomlands

Pensionsmyndighetens tjänst för dig som vill testa om du har rätt att få bostadstillägg för pensionärer

Varför har vi premiepension? 

Vilka är tankarna bakom premiepensionen? Har den lönat sig? Är det verkligen nödvändigt att utsätta våra pensionspengar för aktiemarknadens risker? Och förresten! vad ÄR risk? Skulle man kunna byta ordet mot möjligheter? Eller något annat positivt laddat ord?

Lyssna på #minPensionsPoddens avsnitt 179 där Richard Gröttheim, vd för AP7 svarar på våra frågor om premiepension och om förvalsalternativet AP7 Såfa.

Richard Gröttheim och Kristina Kamp

Varför en Fondtorgsnämnd?

Efter skandalerna med Allra och Falcon Funds formas nu ett nytt fondtorg för premiepensionen. Det nya torget ska bestå av fonder som är upphandlade av staten och tanken är att det ska ge trygghet i kombination med valfrihet för oss sparare. Målet är att premiepensionen dessutom ska ge högre pensioner.

Den nya Fondtorgsnämnden ska förvalta torget. Vi blev nyfikna och bjöd in Erik Fransson, nämndens kanslichef, till minPensionsPodden. Vi ville veta vad som väntar våra ppm-pengar. Hur många fonder det blir. Vilka premisser som kommer att gälla för upphandlade fonder. Vad som händer om en fond som jag har idag inte längre finns med på det nya fondtorget. Och om AP7 Såfa fortfarande kommer vara ett alternativ för den som inte vill göra egna val.

Lyssna på avsnittet med Erik Fransson här nedanför, eller i din poddkanal.

Inflationen och pensionen

Staffan Ström, Dan Adolphson Björck och Kristina Kamp i vår poddstudio

Hur påverkar den höga inflationen våra pensioner? Och hur blir det när börskursen dessutom pekar neråt? Svaret är att det beror på vilken typ av pension du har. Nu förklarar de tre pensionsekonomerna Staffan Ström, Dan Adolphson Björck och Kristina Kamp hur olika pensioner fungerar när inflationen är hög och börsen viker.

Lyssna här nedanför eller i din poddkanal.

Hur vet jag skillnaden mellan mina pensioner?

Förmånsbestämd eller premiebestämd? Traditionell försäkring- eller fond? Vad är det egentligen för skillnad på de olika pensionerna och hur vet jag vilka jag har? Här är guiden till hur du lär känna dina egna pensioner.

I #minPensionsPoddens avsnitt 177 pratar vi tjänstepension. Det finns olika varianter av tjänstepension och det finns betydande skillnader både när du tjänar in till pensionen och när du börjar ta ut pengarna. Därför kan det vara bra att veta vilka pensioner just du har. Så här gör du!

1. Logga in på minPension

När du loggar in på minPension får du se hela din pension. Du landar i pensionsprognosen som visar vad du kan räkna med att få i pension om du jobbar vidare ungefär som nu.

När du loggar in på minPension landar du i din egen prognos. Den visar vad du kan räkna med att få i pension om du jobbar ungefär som nu fram till din pension.

2. Klicka på Intjänad pension

Här tar du dig vidare och se hur mycket du tjänat in till hittills och var pengarna finns.

I fliken Intjänad pension ser du hur mycket du hittills har tjänat in till din pension.

Klicka dig in i pajdiagrammen

Gå in i pajdiagrammen och se detaljerna om dina pensioner.

När du klickar i rutan Allmän pension får du se fler uppgifter om din inkomstpension och premiepension. Om du klickar i rutan ”Se alla försäkringar i detalj” får du fram ännu fler detaljer.

I rutan Tjänstepensioner ser du de tjänstepensioner du har tjänat in till hittills; den tjänstepension din nuvarande arbetsgivare betalar in till idag (om du har ett tjänstepensionsavtal) och de tjänstepensioner du kan ha tjänat in från tidigare jobb.

Det finns olika typer av tjänstepensioner. Om du klickar på de blå pilarna vid namnet på tjänstepensionen (eller i rutan ”Se alla försäkringar i detalj”) så kan du se om det är en förmånsbestämd eller en premiebestämd pension (en premiebestämd pension kan även kallas för avgiftsbestämd pension, men det är samma sak). Om du har en premiebestämd pension kan du se om den är placerade i traditionell försäkring eller i en fondförsäkring.

I rutan Tjänstepension ser du de tjänstepensioner du hittills har tjänat in till. Du får uppgift om vilka pensionsbolag som tar hand om dina pengar, vilken typ av pensioner de är och vad som gäller för dem.

Så ser du vilken pension det betalas in till

I fliken ”Simulatorn” kan du se vilken tjänstepension det betalas in till just nu. Om du klickar på den blå pilen till höger i tabellen ser du alla dina tjänstepensioner. Den – eller de – som det betalas in pengar till är markerade med en rättvänd spargris.

I Simulatorn kan du se vilka tjänstepensioner det betalas in pengar till just nu.

I rutan Privat pension finns uppgifter om eventuella privata pensionsförsäkringar. Även här kan du klicka på de blå pilarna för att få mer information.

Vill du ändra dina val?

Vill du ändra dina val behöver du ta kontakt med bolag eller myndigheter och göra ändringarna där. Du kan inte göra byten på minPension.

Hur berörs du av höjda pensionsåldrar

År 2023 höjs den lägsta åldern för att ta ut inkomst- och premiepension i den allmänna pensionen till 63 år. Först vid 66 års ålder kommer garantipension och inkomstpensionstillägg att betalas ut. Samma åldersgräns gäller om du ansöker om bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd. Åldersgränsen höjs sedan med ytterligare ett år 2026. Då kallas det för riktålder och anpassas till olika årskullars förväntade livslängd.

Din egen ålder kommer alltså att påverka när du kan börja ta ut dina pensioner. Även hur mycket du ska betala i skatt påverkas av de nya åldersgränserna.

Åldern för när du får ett utökat jobbskatteavdrag ligger kvar som i dag, alltså från det år du fyller 66 år. Men det extra grundavdraget, som sänker skatten på pensionsutbetalningar, höjs i takt med den höjda åldern för garantipensionen.

Tjänstepensioner och privat pension berörs inte av de nya åldersgränserna för uttag av allmän pension. Däremot påverkas de av skatteförändringarna eftersom den typen av pension beskattas på samma sätt när du tar ut pengarna.

Bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd beskattas inte alls. Kapitalinkomster, till exempel från sparande eller försäkring av bostäder, beskattas på annat sätt och berörs inte av åldersgränserna.

Höjda pensionsåldrar för födda 1957-1962?

Född 1957, fyller 65 år 2022

Har du redan fyllt 65 år, eller gör det senare i år, påverkas du inte av höjda pensionsåldrar. Däremot kan du, om du vill, arbeta fram till 69-årsdagen. Åldersgränserna i LAS, Lagen om anställningsskydd, höjs också vid årsskiftet.

Du kommer också att påverkas av nya åldersgränser för när du får lägre skatt om du tar ut pension. Skattesänkningen gäller från det år du fyller 67 år, alltså år 2024. Men om du fortsätter att jobba får du, precis som nu, ett utökat jobbskatteavdrag från det år du fyller 66 år.  

Född 1958, fyller 64 år 2022

Du berörs av de höjda åldersgränserna om du har rätt till garantipension och inkomstpensionstillägg eller vill ansöka om andra stöd för ålderspensionärer. Du får vänta med dessa delar till du fyller 66 år. All övrig allmän pension, inkomst- och premiepension, kan du däremot ta ut när du vill. Du har ju redan fyllt 63 år, vilket blir den nya lägsta åldersgränsen för att ta ut de pensionerna.

Om du fortsätter att arbeta får du ett utökat jobbskatteavdrag från det år du fyller 66 år. Tar du ut pension sänks skatten från det år du fyller 67 år, alltså från 2025.

Född 1959, fyller 63 år 2022 och fyller 67 år 2026

Om du har garantipension och inkomstpensionstillägg får du ta ut de pengarna när du fyller 66 år. Detsamma gäller om du vill ansöka om bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd.

Om du fortsätter att arbeta får du ett utökat jobbskatteavdrag från det år du fyller 66 år.

År 2026 kommer åldern för när du får sänkt skatt på pensionen att höjas. Du får sänkningen först från det år du fyller 68 år. Är du född 1959 klarar du inte den åldersgränsen. Tar du ut pension kommer du att få sänkt skatt på den från det år du fyller 68 år, alltså 2027.  

Född 1960, fyller 62 år 2022, fyller 66 år 2026

Du kan ta ut din inkomst- och premiepension i år, från 62 års ålder. Men om du har garantipension eller liknande stöd och om du behöver ansöka om bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd så får du vänta tills du fyller 67 år.

Om du arbetar kan du få utökat jobbskatteavdrag från det år du fyller 66 år. Om du tar ut pensionen får du sänkt skatt från det år du fyller 68 år, alltså 2028.

Född 1961, fyller 61 år 2022

Du kan ta ut din inkomst- och premiepension från 63 års ålder. Garantipension och motsvarande kan du ta ut från 67 år.

Arbetar du kan du få utökat jobbskatteavdrag från det år du fyller 66 år. Om du tar ut pensionen får du sänkt skatt från det år du fyller 68 år.

Född 1962, fyller 60 år 2022

Du kan ta ut din inkomst- och premiepension från 63 års ålder. Garantipension och motsvarande kan du ta ut från 67 år.

Arbetar du kan du få utökat jobbskatteavdrag från det år du fyller 66 år. Om du tar ut pensionen får du sänkt skatt från det år du fyller 68 år.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Hur gör jag för att gå i pension i sommar?

Om du vill bli sommarpensionär 2022 är det hög tid att planera. Räkna med att det tar några månader innan allt är klart.

Att-göra-listan för dig som vill sluta jobba i sommar

  • Säg upp dig från jobbet. Har du ett jobb behöver du säga upp dig från jobbet. Det behöver du göra i god tid. 
  • Ansök om allmän pension. Det gör du enklast på Pensionsmyndighetens hemsida. Om du ansöker digitalt går det fortare. Men räkna ändå med att det kan ta någon månad att få pengarna. Om du har jobbat i andra länder i Europa kan du få du hjälp av myndigheten att ansöka om de pengarna, men räkna då med att det tar extra lång tid.
  • Ansök om tjänstepension. Du kan ha flera olika tjänstepensioner. Du behöver ansöka om de pensionerna hos de olika bolag som förvaltar pengarna. Om du inte vill ta ut din tjänstepension vid 65 år kan du behöva säga till att uttaget ska skjutas fram.
  • Ladda ner ett pensionärsintyg. Om du ta ut någon del av den allmänna pensionen kan du få ett pensionärsintyg från Pensionsmyndigheten som ger dig pensionärsrabatter även om du inte fyllt 65 år. Det gäller till exempel på SJ och på Stockholms Lokaltrafik.

Saker att fundera över innan du bestämmer dig

Mycket från början eller mer jämnt uttag? I tjänstepensionen kan du välja att få pengarna utbetalda under en viss period, till exempel 5 eller 15 år. Du måste göra det valet innan utbetalningarna börjar.  

Var finns pengarna? Har du ingen aning om var du har pengarna så kan du se det på minPension. I tjänsten Uttagsplaneraren får du hjälp att ansöka om just de pensioner som du har.

Kan du jobba extra? Ja, det går alldeles utmärkt att jobba och ta ut pension samtidigt. Du kan alltid ta ut allmän pension. I tjänstepensionerna kan det finnas villkor om hur mycket du får jobba om du är yngre än 65 år.

Undvik kvarskatt. Eftersom du får pension från flera olika håll kan bolag och myndigheter både dra för lite och för mycket skatt. Kolla på Skatteverkets hemsida vad du ska betala. Där kan du jämka skatten så det blir rätt från början.

Faktarutan

Smart att gå i pension på sommaren

Det finns skattemässiga fördelar med att börja ta ut pension på sommaren. Du kan utnyttja jobbskatteavdraget för att sänka den totala skatten. Det samma gäller om du jobbar och tar ut pension samtidigt, under samma beskattningsår.

Gör din egen skatteuträkning på Skatteverket

Född 1957 och senare

Kommunalskatt, cirka 32 kr

Lön 30 000 kr/mån

Årsinkomst360 000 kr
Skatt   78 600 kr
Skatt på inkomst i procent21,8 procent  

Pension 20 000 kr/mån

Årsinkomst240 000 kr
Skatt68 800 kr
Skatt på inkomst i procent28,6 procent skatt 
Halva året lön, halva året pension

Årsinkomst 180 000 kr i lön + 120 000 kr i pension = 300 000 kr

Skatt66 600 kr
Skatt på inkomst i procent22,2 procent skatt

Född 1956 och tidigare

Kommunalskatt, cirka 32 kr

Lön 30 000 kr/mån  

Årsinkomst360 000 kr
Skatt48 200 kr
Skatt på inkomst i procent13,4 procent

Pension 20 000 kr/mån

Årsinkomst240 000 kr
Skatt46 100 kr
Skatt på inkomst i procent19,2 procent
Halva året lön, halva året pension

Årsinkomst 180 000 kr i lön + 120 000 kr i pension = 300 000 kr

Skatt37 300 kr
Skatt på inkomst i procent12,3 procent

Text: Kristina Kamp, minPension

Hur går jag i pension?

”Hur ska jag göra när jag vill börja ta ut min pension?” Det är en av de vanligaste frågorna vår kundservice får. Hur går det till rent praktiskt och vad behöver du veta? Det finns en del att tänka på och att förbereda sig är bra.

När ska du börja planera för att ta ut pension?

Det finns ingen särskilt datum eller en födelsedag att passera. Men om du tar dig tid att planera undviker du förmodligen en del fallgropar och känner dig nöjd med dina val. Du kan planera för din kommande pension hela livet, men åtminstone ett år innan du tänker börja ta ut pensionen är det bra att verkligen börja ta tag i saken.

Var börjar man?

Du börjar på minPension.se.

Logga in och registrera dig om du inte redan gjort det. Omkring 80 procent av alla som närmar sig pensionsåldern använder minPension.

När du är inloggad kan du se vad du kommer att få i pension om du jobbar vidare och tar ut dina pensioner från 65 års ålder.

Pensionsprognosen på minPension.se

Hur vill du ha det?

När vill du börja ta ut din pension? Vill du ta ut allt samtidigt? Vill du jobba lite och ta ut delar av dina pensioner? Valmöjligheterna är många!

Om du går vidare till fliken ”Uttagsplaneraren” får du hjälp att planera i detalj. För att kunna använda ”Uttagsplaneraren” behöver du ha fyllt 54 år, och alltså ha möjlighet att börja ta ut dina pensioner inom en ganska snar framtid.

Uttagsplaneraren på minPension

Mycket på en gång eller jämn utbetalning?

I ”Uttagsplaneraren” kan du själv testa vad som händer om du väljer att ta ut pensionen tidigare eller senare, om du vill vänta med någon pension eller kanske bara ta ut halva den allmänna pensionen från början. Här ser du också din pension efter skatt.

Tänk på att ”Uttagsplaneraren” är ett testverktyg – du kan alltså prova att göra olika uttag och jämföra dina planer hur många gånger du vill. Du kan också spara pensionsplaner och komma tillbaka en annan dag och jobba vidare. Testa och testa igen! Inget händer i verkligheten.

Bild som visar Uttagsplaneraren
Pensionsplanering i Uttagsplaneraren

Hur vet man hur mycket pengar man behöver som pensionär?

Ett sätt att testa sin pensionärsekonomi är att ”provpensionera sig”. Ta reda på vad du kan förvänta dig att få ut i pension efter skatt. Det gör du enklast i ”Uttagsplaneraren” på minPension.se. Prova sedan att klara dig på den summan pengar en eller ett par månader. Då vet du bättre vad din ekonomi behöver.

Du kan också jämföra dig med typpensionärerna vi har tagit fram.

Pensionspengarna räcker inte!

Om pensionen inte verkar räcka finns det olika saker du kan göra – läs mer i vår artikel på minPension.

Dags att ansöka om pension

När du har bestämt dig för när och hur du ska ta ut dina pensioner är det dags att ansöka. I ”Uttagsplaneraren” går du vidare till fliken ”Välj & ansök”.

Utifrån valen du har gjort i den pensionsplan du väljer får du en aktivitetslista där det står när och hur du kan ansöka om dina olika pensioner.

Skärmbild från Uttagsplaneraren som visar fliken "Välj & ansök"
Dags att välja en pensionsplan i Uttagsplaneraren

Bra att veta innan pensionsuttaget

Hur blir det med skatten?  

Normalt drar de olika utbetalarna (alltså Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen där du har dina pensioner) 30 procent i skatt. Det innebär att du kanske betalar för lite skatt och att du får betala in extra i efterhand. Om du vill undvika kvarskatt kan du begära jämkning på Skatteverkets hemsida.

Kan jag ångra mina uttag när pengarna börjat betalas ut?

Din allmänna pension kan du pausa när du vill via Pensionsmyndighetens hemsida. Tjänstepensioner som har börjat att betalas ut kan du inte ändra eller pausa.

Vill du ha pensionärsrabatt? 

Om du inte fyllt 65 år kan du ändå få en del pensionärsrabatter om du tar ut den allmänna pensionen. Du kan ladda ner ett pensionärsintyg på Pensionsmyndighetens hemsida.

Vill du veta mer?

I ”Allt om pensioner” på minPension finns olika artiklar för dig som är på väg att gå i pension.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Dags att trycka på pensionsgasen?

Några gånger under årens lopp har den så kallade ”bromsen” slagit till i den allmänna pensionen. Det har varit när skulderna i systemet har överstigit tillgångarna som en balansering har genomförts för att trygga framtida pensionsutbetalningar.

Men vad händer när det är tvärtom? Som nu! Överskottet i inkomstpensionen är över 800 miljarder kronor. Kan det vara dags att gasa i inkomstpensionen? Att dela ut pengar till både pensionärer och sparare?

Vi bjöd Ole Settergren till minPensionsPodden för att få veta mer. Lyssna här nedan eller i din poddkanal.