Dags för mer orange i livet

Två kvinnor i orange tröjor tittar på något i en mobil och skrattar.

Dags för den 21:a upplagan av det orange kuvertet. Orkar du inte bry dig?
Det finns några skäl till att du kanske borde det.

Det spelar ingen roll om du valt att få ditt orange kuvert till en digital brevlåda eller om du föredrar att få det levererat av brevbäraren, utskicksperioden är densamma:

10-13 februari: Norrbotten, Västerbotten, Västernorrland, Jämtland, Dalarna, Gävleborg och Västmanland.

Från 18 februari: Alla pensionssparare med utlandsadress.

17-21 februari: Stockholmsområdet.

22-28 februari: Uppsala, Södermanland, Östergötland, Jönköping, Kronoberg och Kalmar.

2-6 mars: Västra Götaland, Värmland och Örebro.

9-13 mars: Gotland, Halland, Blekinge och Skåne.

Det orange kuvertet har blivit en symbol för pension, även om innehållet bara visar den allmänna pensionen, vilket genom åren nog skapat en del onödig ångest. Numera hänvisar även Pensionsmyndigheten till minPension prognos där hela pensionen visas. Den går numera även att hitta på myndighetens hemsida. Men det finns ändå anledning att ha koll på siffrorna i kuvertet.

Tre skäl att kolla ditt orange kuvert

Du kan ha fått fel uppgifter

Det finns en viktig anledning till att kuvertet skickas ut. Det är för att du ska ha möjlighet att se om de pensionsrätter du fått verkar stämma. Pensionsrätterna i årets kuvert grundar sig på den lön du tjänade in till år 2018 och som du deklarerade förra året. I året kuvert finns även pensionsrätter för barnår (om du har barn under fyra år och om du tjänat minst i familjen) och om du pluggat på högskola och fått pensionsrätter eftersom du sökt och fått studiebidrag.

Om du tycker att dina uppgifter inte stämmer kan du klaga på det. Uppgifterna om vart du vänder dig då finns i ditt kuvert.

Du kan bli sugen på att veta mer

Årets orange kuvert är bara ett av många, många kuvert som du kommer att få. Har du jobbat några år så har det hunnit bli en hel del pengar. Du kan dessutom ha tjänstepension från dina arbetsgivare och kanske ett gammalt privat pensionssparande. Tillsammans blir det pengar som du ska leva på som pensionär. På minPension hittar du alla dina pensioner. Ju tidigare du börjar få koll på din pension desto större möjligheter har du att påverka den och få den pension du vill ha.

Du kan slänga dina gamla kuvert

Har du kommit så långt att du verkligen öppnar årets kuvert så kan du med gott samvete slänga alla andra som du stoppat in i någon låda eller bokhylla. Det räcker med uppgifterna i det här senaste kuvertet så vet du var du hittar mer information om din pension.

Om du grubblar på hur mycket du tjänat in olika år, eller om du fått barnårsrätter för åren med barn under fyra år, eller inte så kan du kolla hela ditt intjänande till allmän pension på Pensionsmyndighetens hemsida. Logga in med personnummer och bank-id. Klicka sedan på Mina pensionskonton, så kan du se alla år du tjänat in till din orange pension.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Därför sjunker pensionen när vi lever länge

tre barn i förskoleålder sitter vid ett bord, tillsammans med en pedagog och tittar på en surfplatta

Vi lever allt längre och det påverkar våra pensioner.

Men vem vet hur länge vi ska leva? Och hur kan pensionsbolagen bestämma hur mycket pengar som ska betalas ut i pension varje månad? Kan bolagen göra olika antaganden för våra livslängder?

Lars-Åke Vikberg är vd på pensionsbolaget SPK. I minPensionsPodden förklarar han hur bolagen räknar ut våra pensioner med hjälp av livslängdsantaganden och prognosränta.

Så påverkas din framtida pension när du får barn

En familj i ett kök. Pappan bär på ett nyfött barn.

Påverkas din framtida pension när du får barn? Spelar det någon roll hur länge du är föräldraledig? Hur påverkas pensionen om du går ner i arbetstid? Kan barnen ärva din pension om du skulle avlida när de är små?

Ja, visst händer det en del med din framtida pension när du får barn, fast det kanske inte är det första du tänker på just då. 

Det finns en rad skyddsmekanismer som gör att pensionen inte påverkas så mycket fast du är föräldraledig eller om du jobbar lite mindre ett tag. Men förmåner och regler ser olika ut beroende på var du arbetar. Ett tips är därför att verkligen ta reda på vad som gäller för just dig.

Allmän pension

Föräldrapenning är beskattningsbar inkomst och ger därför pensionsrätter i den allmänna pensionen. Samma sak gäller om du blir sjuk eller när du vabbar. Men om du drar ut väldigt mycket på föräldradagarna riskerar du att få en väldigt låg årlig inkomst och det påverkar pensionen negativt.

Barnårsrätt

Den av föräldrarna som tjänar minst får extra inbetalningar till den allmänna pensionen under barnets första fyra år. Om du har två eller fler barn under fyra år gäller samma summa. För adopterade barn får du extra pensionsrätter de fyra första åren som du har barnen i din vård, dock längst till barnet fyller 10 år. Det här är inga pengar du behöver ansöka om, de beräknas automatiskt och du kan se dem i orange kuvertet

Barnårsrätterna kan beräknas på tre olika sätt:

  1. Det pensionsgrundande beloppet blir en utfyllnad upp till den inkomst du hade året innan du fick barn. Förmånligt för dig som till exempel går ner från heltid till deltid.
  2. Det pensionsgrundande beloppet blir en utfyllnad upp till en lön som motsvarar 75 procent av genomsnittsinkomsten i Sverige. Förmånligt för dig som haft en relativt låg inkomst eller studerat innan barnets födelse.
  3. Det pensionsgrundande beloppet blir din faktiska lön plus ett basbelopp. Förmånligt för dig som inte ändrat din arbetstid så mycket.

Tänk på att: Du får inga barnårsrätter om din årsinkomst överstiger 8.07 inkomstbasbelopp, år 2020 motsvarar det cirka 45 000 kronor i månaden. Inkomster högre än så ger ingen allmän pension.

Tjänstepension

För tjänstepension gäller olika regler i olika avtal. Därför ska du ta reda på vad som gäller för dig. Börja med att kolla vad just din tjänstepension heter. Enklast är att fråga på jobbet. Googla sedan vad som gäller i ditt avtal när du har små barn.

Är du förälder och vill veta mer om pension under småbarnsåren?

Mer om pension när du får barn på minPension

Checklista om du vill jobba deltid

Så kan familjen få dina pengar om du dör

Så tänker småbarnspappan Arvid om pension under småbarnsåren – lyssna här

Skydda dina inloggningsuppgifter

mingel på altan på hustak i storstadsmiljö

Visst vore det smidigt att ha all information från banker, försäkringsbolag och myndigheter på ett samlat ställe. Att nå allt med en enda inloggning. Det finns företag vars affärsidé är att hjälpa dig med just det. Företagen samlar in dina uppgifter genom att använda din e-legitimation för att ge dem tillgång till att hämta in dina uppgifter från till exempel minPension. Det kallas andrahandsinloggning och det är otillåtet.

Andrahandsinloggning är osäker och otillåten

Din integritet är viktig för oss! Ingen annan än du själv ska komma åt dina uppgifter på minPension.se. När du vill se dina uppgifter behöver du därför logga in på ”Mina sidor” med din e-legitimation.

Att använda någon annans e-legitimation, eller låta någon annan använda din e-legitimation för att logga in på minPension.se, kan vara olagligt.

Myndigheten för digital förvaltning (DIGG) förklarar på sin hemsida hur du skyddar din e-legitimation mot andrahandsinloggning.

Jurister varnar: tjänster missbrukar Mobilt BankID

Vi ringer gärna dig – om du ber oss!

Det händer också att personer ringer upp och påstår sig ha ett samarbete med minPension. Personen som ringer kan till och med utge sig för att ringa från minPension. Då är det viktigt att komma ihåg att vi bara ringer dig om du ber oss. Aldrig annars!

Den enda gång vi ringer upp dig är när du kontaktar vår kundservice och ber oss att ringa tillbaka till dig. Under samtalet med kundservice kan vi också be dig logga in med din e-legitimation för att till exempel hjälpa dig med din pensionsprognos. Vi kallar det för supportinloggning och den kräver att du ger oss ditt godkännande via vår hemsida.

Lev som en pensionär under årets fattigaste månad

Kvinna tar in ved

Januari är en bra månad att testa hur det är att ha ekonomi som en pensionär. Prova att minska dina kostnader som om du bara hade 60 procent av lönen att leva på.

Januari brukar – i hård konkurrens med augusti – kallas för årets fattigaste månad. Efter julhelgerna brukar det vara rätt tomt i plånboken. Samma sak efter semestern på sommaren.

Den som ändå behöver spara pengar ett tag kan passa på att fundera över hur ekonomin kommer att bli på äldre dar. Pensionen är sällan lika hög som lönen och det kan vara bra att ibland ta sig en funderare på vad pengarna ska räcka till då.

Hur mycket blir det?

En genomsnittlig pensionsprognos på minPension brukar ge en pension på ungefär 60 procent om pengarna tas ut med livsvariga utbetalningar från 65 års ålder.

Det betyder att en månadslön på 30 000 kronor blir en månadspension på 18 000 kronor. Före skatt.

Efter skatt blir det 14 500 kronor att leva för, lite olika beroende på vilken kommunalskatt du har där du bort. Lönen på 30 000 ger 23 000 kronor i plånboken efter skatt, vilket innebär att du ska krympa din ekonomi med 8 500 kronor.

Hur mycket behöver jag?

Hur mycket pengar behöver en pensionär? Det är lätt att tro att när du blir gammal så gör du inte av med så mycket pengar. Konsumentverkets modellbudgetar ger ett annat besked. En pensionärs hushållsbudget är ungefär 600 kronor billigare än den är för dig i medelåldern. I högre ålder lägger du lite mindre pengar på kläder, fritidsaktiviteter, mat och mobiltelefonen.

Det som går att minska på är förstås de stora utgifterna, som bostad och bil. En begagnad småbil som körs 1 500 mil om året kostar 3 500 kronor i månaden att ha. Den som åker kollektivt kan utnyttja pensionärsrabatter.

Att flytta till mindre boende och sänka hyran är också ett sätt att spara pengar. Åtminstone i teorin. Brukar vara svårare i praktiken.

Så här kan en budget för en pensionär se ut – om målet är att inte göra av med mer än  14 500 kronor i månaden. Uppgifterna kommer från Konsumentverkets ” Koll på pengarna” för 2020 års utgifter. De är beräknade på ensamhushåll. Bor fler i samma hushåll sjunker utgifterna per person något. Kostnaden för resor har vi lagt till – och beräknar den som kostnaden för ett månadskort i Stockholms lokaltrafik om du har pensionärsrabatt.

Om du lever ensam och har fyllt 65 år har du med den här pensionen möjlighet att få bostadstillägg på drygt en 1 000-lapp. Det har vi inte tagit med i den här beräkningen.

Om du jobbar har du lite högre kostnader. Du äter lite mer, har högre kostnader för busskort och kanske även kostnader för fackavgifter och andra kostnader som är kopplade till arbetet.

Pensionärsbudget – bas

Hyra, boendekostnad7 000 kr
Mat2 490 kr
Kläder och skor 490 kr
Fritid 560 kr
Mobiltelefon 150 kr
Hygien 480 kr
Förbrukningsvaror 130 kr
Hemutrustning 590 kr
Medier1 180 kr
Hemförsäkring 100 kr
Busskort (SL-kort) 620 kr
Kvar till övrigt1 190 kr
Summa13 790 kr

Tips: Om du har bara något år kvar till pension kan du börja provpensionera dig redan nu, det vill säga leva på de inkomster du kommer att ha som pensionär. Eller minska din budget gradvis. På det sättet får du också extra sparpengar som kan vara bra om du vill unna dig något extra eller ha en sparbuffert som pensionär.

Mer om pensionärsbudget hittar du på minPension.se

Att jobba och ta ut pension samtidigt – så påverkas skatten 2020

Det är inte alla som vill sluta jobba helt och hållet från en dag till en annan. Många fasar ut arbetslivet med att jobba lite mindre samtidigt som de tar ut pension. Går det att blanda jobb och pension hur som helst – och hur påverkas skatten? Här är 2020 års skatter!

NAT94189

Låt oss börja med vad som går att göra!

Så påverkas den allmänna pensionen av jobb och pension samtidigt

För den allmänna pensionen, den i det orange kuvertet, spelar det ingen roll om du jobbar eller inte. Du kan både ta ut full pension och jobba vidare som vanligt.

Det som påverkas är skatten som kan bli högre om lön och pension tillsammans ger inkomster mer än cirka 42.000 kronor i månaden. Då kan du få betala statlig skatt på de sista tusenlapparna.

Om du tar ut pension och jobbar samtidigt får du lägre a-kassa om du blir arbetslös. Enligt a-kassans regler anses du ha försörjning ändå eftersom du tar ut pension. Det du kan göra är att stoppa uttagen av allmän pension  – då är du återigen berättigad till a-kassa.

Du tjänar in nya pensionsrätter när du fortsätter att jobba. Däremot får du inga nya pensionsrätter på den del av inkomsten som är pension.

Du kan ändra dig om du inte vill ha pension längre, eller ett lägre belopp. Då hör du bara av dig till Pensionsmyndigheten igen.

Så påverkas tjänstepensionen när du jobbar och tar ut pension samtidigt

För tjänstepensionen gäller lite olika regler beroende på vilket avtal du har. Här är det bra att prata med arbetsgivaren eller facket om vad som gäller. En del tjänstepension går inte att ta ut samtidigt som du jobbar vidare.

Det går inte att stoppa ditt uttag eller ändra ersättningen i utbetalningen om du har påbörjat uttaget av en tjänstepension.

Tänk på att tjänstepensionsavtalen är olika. Kontakta därför ditt pensionsbolag för att få veta vad som gäller för just dig.

Så påverkas din privata pensionsförsäkring när du tar ut pension och jobbar samtidigt

Din privata pensionsförsäkring har ingen koppling till arbetslivet – så här kan du blanda som du vill. Men privata pensionsförsäkringar beskattas ungefär som lön, vilket innebär att du kan få betala statlig skatt om din lön och din pensionsförsäkring tillsammans ger höga inkomster.

Olika skatt på pension och lön

De inkomster du har som lön och det du tar ut som pension beskattas olika. Det spelar dessutom roll hur gammal du är.

Inkomster från lön beskattas lägre än pension. Skillnaden är jobbskatteavdraget.
Du har också lägre skatt, både på pension och på lön, från det år du fyller 66 år. Då får du ett högre jobbskatteavdrag på lönen och ett högre grundavdrag på pensionen.

Exempel 1: Skatt på lön och pension före 66 år

Inkomst 25 000 kr 

Skatt

Bara pension 7 900 kr
Bara arbete5 800 kr
Hälften av båda 6 300 kr
Enligt riksgenomsnittet för kommunal skatt.

Exempel 2: Skatt på lön och pension från det år du fyller 66 år

Inkomst 25 000 kr 

Skatt

Bara pension 5 900 kr
Bara arbete3 400 kr
Hälften av båda 4 000 kr
Enligt riksgenomsnittet för kommunal skatt.

Vill du lägga in dina egna siffror kan du göra det i Skatteverkets snurra >>

Läs mer om skatt och pension på minPension

Pension och skatt 2020

Vad händer med pensionerna 2020 – Lyssna i minPensionsPodden

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Det händer med pensionerna 2020

två cyklister på en brygga, tittar ut över en frusen vik (is)
Två cyklister på en brygga

Ett nytt år och ett nytt decennium har precis börjat. Vad händer med pensionerna under 2020? Som vanligt innebär årsskiftet en del förändringar när det gäller pensionerna.

Lyssna också på minPensionsPoddens avsnitt 104: Vad händer med pensionerna år 2020?

Uttagsåldern höjs – men du får jobba längre om du vill

Åldern för att ta ut allmän pension höjs till 62 år från årsskiftet. Det är den första av flera väntade höjningar av pensionsåldern. Du kan fortfarande välja att sluta arbeta tidigare, men i så fall måste du leva på sparade medel eller tjänstepensioner fram till din 62-årsdag, som efter årsskiftet alltså är den tidpunkt när din allmänna pension börjar betalas ut.

Åldern för att få garantipensionen höjs inte vid årsskiftet utan är fortfarande 65 år

Åldersgränserna i tjänstepensionen berörs inte heller. 

Nu får du jobba till 68 år

Samtidigt som åldern för första uttag av allmän pension höjs, senareläggs åldern för hur länge du har rätt att vara kvar i arbete. Från årsskiftet har du laglig rätt att jobba fram till 68 år.

Skatt

Många pensionärer får sänkt skatt 2020. Jobbskatteavdraget, som var tänkt att  stimulera oss att arbeta längre, har medfört en skillnad i skatten på lön och pension. Nu jämnas skillnaden ut. För alla som har en inkomst över 17 000 kronor sänks skatten från det år man fyller 66 år. År 2020 gäller det alltså för dem som är födda 1954 och tidigare. 

Höjd inkomst- och premiepension (PPM)

Inkomstpensionen höjs med 2,1 procent. I snitt innebär det 148-384 kronor före skatt per månad.

Utvecklingen på premiepensionen (PPM), den lilla del av pensionen som du själv förvaltar, var under 2019 mycket god. Vi kan konstatera att världens börser levererade bra under året och de flesta lyckades få rejäla ökningar av sin premiepension.

Höjning av garantipensionen

För den som inte har haft möjlighet att jobba och tjäna in till sin pension finns garantipensionen som stöd. Många som har jobbat delar av livet men med låg lön har garantipension som utfyllnad av den allmänna pensionen. År 2020 höjs grundnivån i garantipensionen med 200 kronor per månad för alla som har fullt intjänad garantipension.

Bostadstillägg för pensionärer höjs med nästan 1 000 kronor

Maximalt bostadstillägg för pensionärer höjs från 5.560 kronor till 6.540 kronor per månad efter årsskiftet.

Att tänka på inför 2020 om du fortfarande arbetar…

Löneväxling

Att löneväxla innebär att du kommer överens med din arbetsgivare om att byta lön mot extra insättningar i tjänstepensionen.

När du löneväxlar är det viktigt att ha koll på taket i den allmänna pensionen. Om du kommer under taket får du inte maximal insättning i din allmänna pension och löneväxlingen blir en förlustaffär.

Gränsen för allmän pension är kopplad till inkomstbasbeloppet och går vid 8,06 inkomstbasbelopp. Nästa år höjs inkomstbasbeloppet till 66.800 kronor. Det innebär att du efter löneväxling ska ha kvar minst 45.000 kronor i lön, före skatt. Tänk på att du kan bli sjuk eller kanske behöver vabba. Om din lön då kommer under 45.000 kronor får du inte full avsättning till din allmänna pension.

Tjänstepensionerna

I de flesta tjänstepensioner får du motsvarande 4,5 procent av din lön i avsättning till din tjänstepension på lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp. För att kompensera taket i den allmänna pensionen är avsättningen 30 procent på lönedelar däröver.

Nästa år får du 30 procents avsättning till din tjänstepension på lönedelar över 41.750 kronor i månaden.

Vad händer med pensionerna år 2020?

Lyssna på minPensionsPoddens avsnitt 104: Vad händer med pensionerna 2020?