Kategori: gå i pension

gå i pension, Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar, Uttagsplaneraren

Hur mycket pengar behöver en pensionär 2023?

De flesta av oss får mindre pengar att röra oss med när vi blir pensionärer. En ganska normal pension ligger i dag på omkring 19 000 kronor i månaden, före skatt. Men hur mycket pengar behöver en pensionär?  Dyrare mat, kläder och boende gör att det år 2023 behövs mer pengar än tidigare år.

Lyssna på minPensionsPodden ”Hur mycket pengar behöver en pensionär 2023”

Tre olika pensionärsbudgetar: Bas- medel- och plusplånboken

Vi har tittat på tre olika budgetar till tre olika pensionärsplånböcker. Du ser dem här nedanför. Beräkningarna utgår från att du bor ensam i hushållet. Om du har gemensam ekonomi med någon blir vissa saker billigare. Men samtidigt minskar möjligheten att få bostadstillägg. Tänk också på att i princip alla förhållanden slutar med att någon blir ensam kvar, så ensambudgeten kan vara en tankeställare.

Siffrorna gäller för 2023 och bygger på Konsumentverkets beräkningar för vad som är rimliga kostnader. Mer information hittar du i broschyren Koll på pengarna som uppdateras årligen. Ladda ner den gratis hos Konsumentverket.

Gör en egen pensionärsbudget

Du kan göra en egen budget med hjälp av Konsumentverkets budgetmallar. Där lägger du in dina siffror. En fördel med budgetmallen (jämfört med att du gör en budget själv utan mall) är att den innehåller en lista på utgifter som det kan vara lätt att glömma bort, till exempel försäkringar och mediciner.

Baspensionären

I den här kategorin finns många kvinnor. En hel del av dem har garantipension, bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd för att förbättra en låg pension. Pensionen kan vara ännu lägre än i det här exemplet, men då kan bostadstillägget bli högre. Det finns också möjlighet att få äldreförsörjningsstöd.

En basbudget är Konsumentverkets nivå för nödvändiga utgifter utan några tillägg. Jämfört med år 2022 år det främst kostnader för mat som ökat. Skillnaden är ungefär 500 kronor per månad eller nästan 20 procent högre matkostnader jämfört med förra året.. Även kostanden för bostad och kläder ökar. Bostadskostnaden kan variera beroende på hur du bor, men det går att få bostadstillägg även om du äger din bostad.

Kommunalskatten i våra exempel ligger på omkring 32 kr och gäller för den som fyller 67 år eller mer år 2023.

Vi har, utöver Konsumentverkets siffor, lagt till resor i kollektivtrafiken. Priset på SL-kortet i Stockholm för pensionärer är 650 kronor i månaden.

Inkomst per månad

Pension18 000
Bostadstillägg för pensionärer2 900
Avdrag skatt (enbart på pensionen)– 3 400
Summa inkomst per månad17 500

Utgifter per månad

Hyra7 500
Mat3 070
Hygien och tandvård670
Kläder och skor650
Fritid610
Medier och mobil1 600
Förbrukningsvaror130
Hemutrustning1 040
Hemförsäkring140
Transportkostnader (buss, tåg)650
Summa utgifter16 060

Kvar till oförutsedda utgifter är 1 440 kronor per månad.

Så kan baspensionären förbättra ekonomin
  • Sök bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd hos Pensionsmyndigheten. (bostadstillägg finns med i den här budgeten.)
  • Jobba kvar på jobbet något eller några år till. Det höjer pensionen.
  • Jobba extra när du är pensionär. Har du fyllt 66 år är skatten väldigt låg på arbetsinkomster.
  • Kolla om du har ett återbetalningsskydd som du kan välja bort. Det höjer din egen pension.
  • Hyr ut bostaden om du har möjlighet att bo någon annanstans, t.ex. på sommaren.
  • Dela ekonomi med andra, t.ex. matlag, bilpool eller byta bostad med någon under en tid?

Medelpensionären

I den här gruppen finns många manliga pensionärer. De har haft ett långt arbetsliv, arbetat heltid och haft en hyfsad lön. Här finns även de som haft en bra inkomst men som kanske valt att gå i pension lite tidigare.

I den här budgeten har vi lagt till en liten begagnad bil. Men det innebär också att det som blir kvar att leva på är mindre än 500 kronor i månaden.

Trots att medelpensionären har 6 000 kronor högre pension än bas-pensionären före skatt så blir skillnaden efter skatt betydligt lägre, cirka 1 400 kronor per månad.

Inkomst per månad

Pension24 000
Bostadstillägg för pensionärer0
Avdrag skatt (enbart på pensionen)– 5 100
Summa inkomst per månad18 900

Utgifter per månad

Hyra7 500
Mat3 070
Hygien och tandvård670
Kläder och skor650
Fritid610
Medier och mobil1 600
Förbrukningsvaror130
Hemutrustning1 040
Hemförsäkring140
Utgifter för en begagnad bil 3 000
Summa utgifter18 410

Kvar till oförutsedda utgifter är 490 kronor per månad.

Så kan baspensionären förbättra ekonomin
  • Jobba något år till. Här finns inga bidrag som kan minskar om du jobbar mer. Räkna med drygt en tusenlapp mer i pension för varje år du orkar jobba extra.
  • Spara pengar innan du går i pension. Om du har en bra lön kanske du kan lägga undan lite pengar för att ha en bra pensionärsbuffert, t ex om bilen går sönder.
  • Kolla om det finns återbetalningsskydd som kan höja din pension om du tar bort dem.
  • Avstå från bilen, eller gå med i en bilpool eller liknade för att sänka kostnaderna.

Pluspensionären

Här finns det möjlighet till mer svängrum i ekonomin. Bilen ryms i hushållsbudgeten och kanske även en sommarstuga eller resor.

För att hamna i den här kategorin behövs ett långt arbetsliv med bra lön och kanske också några år extra i slutet av arbetslivet.

Inkomst per månad

Pension36 000
Bostadstillägg för pensionärer0
Avdrag skatt (enbart på pensionen)– 8 800
Summa inkomster per månad 27 200

Utgifter per månad

Hyra7 500
Mat3 300
Hygien och tandvård670
Kläder och skor650
Fritid1 000
Medier och mobil1 600
Förbrukningsvaror130
Hemutrustning1 040
Hemförsäkring140
Utgifter för en begagnad bil3 000
Sommarstuga eller resa4 000
Summa utgifter23 030

Kvar till oförutsedda utgifter är 4 170 kronor per månad.

Så kan pluspensionären förbättra ekonomin
  • Spara mera innan pensionen, t.ex. genom löneväxling.
  • Avstå från återbetalningsskydd eller familjeskydd.
  • Jobba längre eller jobba extra som pensionär.
  • Hyra ut sommarstugan.
  • Avstå från bil.
#minPensionsPodden, gå i pension, Så fungerar pensionen

Nya regler för pensionär utomlands från 2023

Vid årsskiftet upphör rätten att få garantipension för dig som bor utanför Sverige. Men andra delar av din allmänna pension, de som du själv har tjänat in till när du jobbat i Sverige, kommer såklart fortsätta att betalas ut som vanligt.

Vi bad Ann-Sofie Kraft-Nilsson från Pensionsmyndigheten att komma till minPensionsPodden och förklara vad som ligger bakom förändringen och vad man kan göra om man är drabbad. När vi ändå hade Ann-Sofie i studion passade vi på att prata om pensionärslivet utomlands och vad man bör tänka igenom innan flyttlasset går.

Bra länkar för dig som vill veta mer

För dig som funderar på att flytta utomlands, via den här länken får du veta vilka rättigheter du har inom EU

Pensionsmyndighetens information om garantipensionens nya regler för boende utomlands

Pensionsmyndighetens tjänst för dig som vill testa om du har rätt att få bostadstillägg för pensionärer

https://on.soundcloud.com/fHHqX
#minPensionsPodden, gå i pension, Omvärldsbevakning, Uttagsplaneraren

Information till dig som planerar att gå i pension snart

Nu är det klart att det blir ändringar i regelverken för pensioner. Först ut att påverkas är de som står näst på tur att påbörja uttagen, alltså de som fyller 65 i år eller nästa år.

Om du är född 1957 eller 1958 har du säkert redan börjat fundera på hur du ska avsluta arbetslivet. För att du ska kunna fatta de beslut som känns rätt för dig, behöver du ha koll på vad som gäller. Så, för dig och alla andra som just nu planerar inför pensionen har vi ägnat veckans poddavsnitt åt att förklara pensionsnyheterna. Vår pensionsekonom, Kristina Kamp, går igenom vad som gäller för vilka och när.

gå i pension, Releaseinformation, Uttagsplaneraren

Nyhet på minPension: Simulerar med olika tidpunkter för att sluta arbeta och ta ut pension

Många önskar göra prognoser där tidpunkten för att sluta arbeta skiljer sig från när pensionerna betalas ut. Från och med mitten av juni finns nu denna möjlighet i prognostjänsterna Simulatorn och Uttagsplaneraren – för de allra flesta av minPensions användare. Förändringen är ett första steg för att möta behovet av att kunna simulera nedtrappning av arbete inför pensionen.

Observera att om du är kommun- eller regionanställd och omfattas av KAP-KL samt om du är statligt anställd och omfattas av PA 16 Avdelning 2 har du inte denna möjlighet ännu. Vi arbetar tillsammans med de berörda pensionsbolagen för att även dessa pensionsavtal ska få samma möjlighet.

Så simulerar du för att sluta jobba och ta ut pension senare

När du väljer det som vi kallar Sista arbetsmånad räknar prognosen med att du slutar arbeta helt och inte längre får lön. Prognosen räknar därefter inte med fler inbetalningar till dina pensioner.

När tänker du sluta jobba?

Frågan i Simulatorn

I Simulatorn har valet Sluta jobba tillkommit, och några av de andra valen har bytt plats och namn.

En skärmbild från minPension som visar Simulatorn med fråga om när du tänker sluta jobba.

Frågan i Uttagsplaneraren

I Uttagsplaneraren hittar du valet ovanför där du kan välja när och hur du tänker ta ut dina pensioner.

Skärmbild från Uttagsplaneraren som visar frågan "När tänker du sluta jobba?"

Simulera med uttag från 55 år

I och med införandet av möjligheten att välja Sista arbetsmånad finns nu också möjlighet att för dig som privatanställd tjänsteman inom ITP 2, FTP 2 och KTP 2 att simulera uttag från 55 år. Tidigare har detta varit begränsat till 62 år som lägst.

Samtidigt räknar prognosen för dessa avtal (ITP 2, FTP 2 och KTP 2) inte längre med det som kallas slutbetalning. Det kan göra att prognosen blir lägre, särskilt för din förmånsbestämda pension.

Prognos utan slutbetalning för den valbara delen inom PA 16 Avdelning 2 görs inte heller längre. Ändringen beror på att minPension inte kan avgöra om du har rätt till denna slutbetalning. Arbete pågår för att ge möjlighet att räkna en prognos både med och utan slutbetalning. Om du har behov av att göra prognos med slutbetalning ska du kontakta dina pensionsbolag.

Text: Niclas Berthilsson, verksamhetsutvecklare på minPension

#minPensionsPodden, gå i pension, Skatter på pension

Nytt i podden: Nyhetsextra om pensioner

Från att det har varit väldigt lugnt om våra svenska pensioner sedan mitten av 1990-talet händer det plötsligt väldigt mycket. Det är knappt så att vi som jobbar med pensioner hänger med i svängarna. Och fort ska det gå. Flera ändringar klubbades i riksdagen tidigare i veckan och fler kommer med all sannolikhet att göra det om bara någon vecka. Och redan i höst och vinter ska flera ändringar börja gälla. Är du till exempel född 1957 påverkas du när gränsen för att få lägre skatt, när du fortsätter att jobba, höjs från 66 till 67 år.

För att försöka reda ut vad som är på gång och när, bjöd vi Ann-Sofie Kraft Nilsson från Pensionsmyndigheten till poddstudion. Det blev en rad nya insikter och ett spännande samtal.

Du kan lyssna på poddavsnittet här nedanför eller leta upp det i en kanal där poddar finns.

#minPensionsPodden, gå i pension

Hur förbereder du ekonomin för pensionen?

Din pension blir sannolikt lägre än lönen. Hur ska du då få pengarna att räcka?

Vad behöver du tänka på och när ska du börja förbereda dig? Vilka lån kan du ha kvar? Kommer du ha råd med bil? Fritidshus? Resor? Är det bra att betala tunga årskostnader per månad istället?

Budget och skuldrådgivare Anna Huzell svarar på våra frågor i minPensionsPodden. Lyssna nedan eller i kanaler där poddar finns.

#minPensionsPodden, gå i pension, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen, Skatter på pension

Hur gör jag för att gå i pension i sommar?

Om du vill bli sommarpensionär 2022 är det hög tid att planera. Räkna med att det tar några månader innan allt är klart.

Att-göra-listan för dig som vill sluta jobba i sommar

  • Säg upp dig från jobbet. Har du ett jobb behöver du säga upp dig från jobbet. Det behöver du göra i god tid. 
  • Ansök om allmän pension. Det gör du enklast på Pensionsmyndighetens hemsida. Om du ansöker digitalt går det fortare. Men räkna ändå med att det kan ta någon månad att få pengarna. Om du har jobbat i andra länder i Europa kan du få du hjälp av myndigheten att ansöka om de pengarna, men räkna då med att det tar extra lång tid.
  • Ansök om tjänstepension. Du kan ha flera olika tjänstepensioner. Du behöver ansöka om de pensionerna hos de olika bolag som förvaltar pengarna. Om du inte vill ta ut din tjänstepension vid 65 år kan du behöva säga till att uttaget ska skjutas fram.
  • Ladda ner ett pensionärsintyg. Om du ta ut någon del av den allmänna pensionen kan du få ett pensionärsintyg från Pensionsmyndigheten som ger dig pensionärsrabatter även om du inte fyllt 65 år. Det gäller till exempel på SJ och på Stockholms Lokaltrafik.

Saker att fundera över innan du bestämmer dig

Mycket från början eller mer jämnt uttag? I tjänstepensionen kan du välja att få pengarna utbetalda under en viss period, till exempel 5 eller 15 år. Du måste göra det valet innan utbetalningarna börjar.  

Var finns pengarna? Har du ingen aning om var du har pengarna så kan du se det på minPension. I tjänsten Uttagsplaneraren får du hjälp att ansöka om just de pensioner som du har.

Kan du jobba extra? Ja, det går alldeles utmärkt att jobba och ta ut pension samtidigt. Du kan alltid ta ut allmän pension. I tjänstepensionerna kan det finnas villkor om hur mycket du får jobba om du är yngre än 65 år.

Undvik kvarskatt. Eftersom du får pension från flera olika håll kan bolag och myndigheter både dra för lite och för mycket skatt. Kolla på Skatteverkets hemsida vad du ska betala. Där kan du jämka skatten så det blir rätt från början.

Faktarutan

Smart att gå i pension på sommaren

Det finns skattemässiga fördelar med att börja ta ut pension på sommaren. Du kan utnyttja jobbskatteavdraget för att sänka den totala skatten. Det samma gäller om du jobbar och tar ut pension samtidigt, under samma beskattningsår.

Gör din egen skatteuträkning på Skatteverket

Född 1957 och senare

Kommunalskatt, cirka 32 kr

Lön 30 000 kr/mån

Årsinkomst360 000 kr
Skatt   78 600 kr
Skatt på inkomst i procent21,8 procent  

Pension 20 000 kr/mån

Årsinkomst240 000 kr
Skatt68 800 kr
Skatt på inkomst i procent28,6 procent skatt 
Halva året lön, halva året pension

Årsinkomst 180 000 kr i lön + 120 000 kr i pension = 300 000 kr

Skatt66 600 kr
Skatt på inkomst i procent22,2 procent skatt

Född 1956 och tidigare

Kommunalskatt, cirka 32 kr

Lön 30 000 kr/mån  

Årsinkomst360 000 kr
Skatt48 200 kr
Skatt på inkomst i procent13,4 procent

Pension 20 000 kr/mån

Årsinkomst240 000 kr
Skatt46 100 kr
Skatt på inkomst i procent19,2 procent
Halva året lön, halva året pension

Årsinkomst 180 000 kr i lön + 120 000 kr i pension = 300 000 kr

Skatt37 300 kr
Skatt på inkomst i procent12,3 procent

Text: Kristina Kamp, minPension

gå i pension, Uttagsplaneraren

Skattefördelar att ta ut pension från sommaren

Att börja ta ut sin pension i juli är populärt. Det finns ekonomiska fördelar också.  Skatten blir lägre för den som kombinerar jobb och pension samma år. I Uttagsplaneraren på minPension kan du se hur effekten blir just för dig.

Juli är en populär månad för statligt anställda att börja ta ut sin pension.
Källa: Statens tjänstepensionsverk, SPV

Med vårvärmen kommer längtan efter ett latare liv. För den som funderar på att låta sommarsemestern övergå i pension är det dags att börja planera på allvar.  

En hyfsad pension kräver många år på jobbet, tjänste­pension och kanske också ett eget sparande. Det har vi redan lärt oss. Något som det inte brukar pratas lika mycket om är vilka skattekonsekvenser det får att byta jobb mot pension.

Skatten på pension blir ofta högre än på lön, eftersom jobbskatteavdraget försvinner. Funderar du på att dra dig tillbaka från arbetslivet är sommaren därför en utmärkt tid.

Fördelen är att du blandar både löneinkomster och pension under ett och samma kalenderår. Den skatt du betalar beräknas årsvis. Det medför bland annat att du

  • fortfarande får jobbskatteavdraget på de delar som är lön.
  • inte behöver ta ut så mycket pension och betala den högre skatten på pensionsinkomster. Den högre skatten på pensionsinkomster, jämfört med lön, gäller även efter det år du fyller 66 år, eftersom jobbskatteavdraget ökar. Men numera är skillnaden i skatt på arbete fram till det år du fyller 66 och pension från det året, ungefär det samma.
  • dessutom hinner du tjäna in extra pension eftersom du arbetat en del av året.

Sammantaget finns det ekonomiska fördelar med att härda ut några månader extra på jobbet istället för att lämna vid ett årsskifte. Omvänt kan du unna dig att gå i pension några månader tidigare än du tänkt dig eftersom det inte är särskilt lönsamt att fortsätta fram till nästa årsskifte.

Effekten håller i sig för högre lön och pension, även om det handlar om andra belopp och procentsatser.

Effekten uppstår när du blandar olika inkomstslag under ett år. Det går att göra i flera år om du vill det. Och det kräver heller inte att du börjar pensionsuttagen just på sommaren.

Kolla i Uttagsplaneraren

Om du loggar in på minPension och klickar på fliken ”Uttagsplaneraren” kan du själv se vad som händer om du flyttar din pensionsstart från början av året till ett senare datum. Där ser du också skattekonsekvenserna av dina val. Det som inte finns med i Uttagsplaneraren är skatten på lönen.  Vill du ta reda på vad just du får för skatt om du både har lön och pensionsuttag samma år kan du räkna ut det i Skatteverkets skattesnurra.

Uttagsplaneraren på minPension kan du använda när du fyllt 54 år.

Exempel

Kommunal skattesats i exemplen här nedanför är 32 kronor. 

Född 1956   
Jobbar hela året
Lön 30 000 kr/månad360 000 kr/år
Skatt82 000 kr/år
Skatt i procent23 %
I plånboken 23 166 kr i månaden
82
Tar ut pension hela året
Pension 20 000 kr/månad240 000 kr/år
Skatt68 400 kr/år
Skatt i procent av inkomsten28 %
I plånboken 14 300 kr i månaden
Jobbar halva året, pension resten av året
Lön i 6 månader180 000 kr/år
Pension i 6 månader120 000 kr/år
Summa inkomster300 000 kr/år
Skatt69 900 kr/år
Skatt i procent av inkomst23 %
I plånboken 19 175 kr i månaden

Bonus: Du får in mer pengar till din pension, ökar pensionen med cirka 160 kronor i månaden livet ut jämfört med att gå i pension i januari.

Född 1955 
Jobbar hela året
Lön 30 000 kr/månad 360 000 kr/mån
Skatt51 000 kr/år
Skatt i procent av inkomst 14 %
I plånboken 25 750 kr i månaden
Tar ut pension hela året
Pension 20 000 kr/månad 240 000 kr/år
Skatt48 000 kr/år
Skatt i procent av inkomst20 %
I plånboken 16 000 kr i månaden
Jobbar halva året, pension resten av året
Lön i 6 månader 180 000 kr/mån
Pension i 6 månader120 000 kr/mån
Summa inkomster300 000 kr/mån
Skatt40 500 kr/mån
Skatt i procent av inkomst 13,5 %
I plånboken 21 625 kr i månaden

Bonus: Du får in mer pengar till din pension, ökar pensionen med cirka 180 kr i månaden livet ut jämfört med att gå i pension i januari. Din pension beräknas betalas ut ett år kortare än om du är född 1956.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Därför ska du gå i pension på sommaren – fler tips i minPensionsPodden