Så påverkar skatten sparande och pension

Både när du sparar till din pension och när du börjar ta ut dina pengar så får det skattekonsekvenser. Till viss del kan du själv påverka skatteeffekterna på dina pensionspengar. Men tänk på att skatter kan förändras över tid.

När du sparar till pensionen

Löneväxling

Vill du spara extra till din pension finns det olika sätt att göra det på. De vanligaste är att löneväxla, att spara delar av din lön eller att amortera på lån.

För att löneväxla, det vill säga avstå en del av lönen och sätta av den till framtida pension istället, behöver du ha en arbetsgivare som tillåter löneväxling. Du bör dessutom ha en så hög lön, efter löneväxlingen, så att du fortfarande får maximal inbetalning till din allmänna pension. I år går den gränsen vid en månadslön på strax under 46 000 kronor.

Löneväxling passar för dig som:

  • Kan avstå pengar tills du kan få ut dem som pension.
  • Har en så hög lön så att du även efter löneväxlingen får maximal insättning till din allmänna pension. Gränsen går i år vid en månadslön på strax under 46 000 kronor.
  • Får behålla pengarna som arbetsgivaren tjänar på sänkta arbetsgivaravgifter när du löneväxlar.
  • Har låga avgifter på löneväxlingspengarna.
  • Räknar med att få en lägre skatt som pensionär, till exempel för att du slipper betala statlig skatt då. Bra också om du till exempel vill gå i pension tidigare och tar ut löneväxlingspengar till det.
  • Räknar med att leva länge och löneväxlingspengarna betalas ut livsvarigt.

Investeringssparkonto

Investeringssparkonto är ett konto där du kan spara i aktier eller fonder och där du betalar en schablonskatt på hela kapitalet istället för att betala skatt på vinsten som du gör när du har ett vanligt sparande.

Investeringssparkonto passa för dig som:

  • Kan behöva ha tillgång till pengarna utan att de är inlåsta tills du blivit tillräcklig gammal för att få ta ut dem.
  • Tjänar under 46 000 kronor i månaden.
  • Kommer att få hög pension som du troligen får betala statlig skatt på. ISK-skatten är en kapitalskatt som är lika för alla.
  • Tror att skatten på investeringssparkontot kommer att ge dig mer pengar än om du sparar på annat sätt där du betalar skatt på vinster och förluster är avdragsgilla.

Amortering av lån

Ytterligare ett sätt att förstärka pensionärsekonomin är att amortera av lån och den vägen minska kostnaderna för framtida ränteutgifter.

Amortering passar för dig som:

  • Har så höga lån så det blir väldigt stora fasta kostnader att betala när du blir pensionär och har lägre inkomster.
  • Vill slippa amorteringskrav.
  • Tror att räntorna kan stiga i framtiden och att ränteavdragen kan komma att sänkas.

När du tar ut pension

När du tar ut pension betalar du inkomstskatt, alltså samma typ av skatt som för lön. Det gäller även om du har privata pensionsförsäkringar som du gjorde skatteavdrag för när du satte in pengarna. Den möjligheten togs dock bort för de flesta år 2016.

Precis som för lön så betalas kommunalskatt, där nivåerna kan variera beroende på vilken kommun du bor i. Tänk på det om du till exempel tänker flytta till en annan kommun när du blir pensionär. Det gäller även om du har garantipension eller liknande. Äldreförsörjningsstöd och bostadstillägg beskattas däremot inte.

Är pensionen tillräckligt hög så betalar du även statlig skatt utöver kommunalskatten.

Pension beskattas dessutom olika beroende på hur gammal du är. Skatten sänks för närvarande från det år du fyller 66 år. När riktåldern i den allmänna pensionen kommer att höjas i framtiden så kommer även åldersgränserna i beskattningen av pension med största sannolikhet att ändras.

År 2021 går gränsen för när du ska börja betala statlig skatt på pension

  • Fram till det år du fyller 66 år, 44 758 kronor per månad
  • Från det år du fyller 66 år, 49 725 kronor per månad

Vill du ha låg skatt på din pension bör du se till att jämna ut inkomsterna över tid för att undvika statlig skatt. Att ta ut pension före det år du fyller 66 år innebär att du betalar högre skatt på samma pensionsinkomst än när du blir äldre.

Pension per månadSkatt född 1956 och senareFödd 1955 och tidigare
15 0004 1002 700
20 0005 9004 200
30 0009 6007 000
40 00013 00010 300

Skatt om du flyttar utomlands

Flyttar du utomlands gäller särskilda regler för hur din pension beskattas.

Skatt på jobb och pension samtidigt

Om du arbetar och tar ut pension samtidigt kommer lön och pension att beskattas olika för att sedan läggas samman. Du kan själv ta reda på din skatt på skatteverkets hemsida.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Flytträtt för pensioner – vad gäller?

Har du en pensionsförsäkring som du vill flytta till ett annat bolag? Kanske för att du inte är nöjd med förvaltningen hos det nuvarande bolaget? Eller för att du vill sänka dina avgifter?

Från den 1 april 2021 gäller nya regler för flyttar av pensionsförsäkringar. I minPensionsPodden reder vi ut vilka pensioner det är som berörs av nyheterna och hur det påverkar dig och dina pensioner. Till vår hjälp har vi Stefan Thelenius, pensionsspecialist på Konsumenternas Försäkringsbyrå.

Hjälp att jämföra på Konsumenternas

Vill du jämföra olika bolag innan du flyttar en försäkring? Konsumenternas Försäkringsbyrå har oberoende verktyg som hjälper dig.

När blir lyxfällan en pensionsfälla?

Hur grundlägger du en bra ekonomi? Och hur undviker du att ligga sömnlös på grund av obetalda räkningar – och för rädslan att Kronofogden ska knacka på dörren. Går det att hantera ekonomin så att du kan leva ditt dröm-pensionärsliv?

Lyssna när minPensionsPodden gästas av TV-profilen Magnus Hedberg, programledare för både Lyxfällan och nu senast Drömfällan. I avsnittet får du tips på hur du i tid vänder en kommande pensionsfälla.

Jobba deltid före 65 – så påverkas pensionen

Många längtar efter att arbeta deltid några år innan 65. Vi har lärt oss att deltid påverkar pensionen negativt. Men påverkas pensionen drastiskt om deltidsarbetet sker i slutet av yrkeslivet?

Den allmänna pensionen baserar sig på din lön och den inkomstskatt du betalar. Att gå ner i arbetstid ger oftast lägre lön och därmed lägre pensionsinbetalningar. Men för tjänstepensionerna är avtalen olika. Hannes Nilsson på Pensionsmyndigheten har tittat på hur olika tjänstepensioner påverkas av deltid i slutet av arbetslivet. I minPensionsPodden går han igenom konsekvenserna för varje avtal.

Pensionsmyndighetens rapport hittar du här

Din pensionsekonomi 2021

Året lider mot sitt slut och vi vill passa på att tacka för i år önska dig ett Gott Nytt 2021!

Inför årsskiftet blir det nya pensionssiffror att hålla reda på. Det har du kanske redan läst om i vårt tidigare inlägg här på bloggen eller hört i minPensionsPoddens senaste avsnitt.

Nu är också artiklarna på minPension.se uppdaterade med 2021 års värden. Titta in i vårt bibliotek ”Allt om pensioner”.

Här nedanför har vi lagt länkar till de mest lästa artiklarna vid nyår.

Förändringar och nya brytpunkter för pensionerna 2021

Idag är det Juldagen och om bara en vecka är det nytt år. Äntligen har det blivit dags att lägga 2020 bakom oss och blicka framåt! Just i år är vi nog många som har längtat efter det.

Men som vanligt vid ett årsskifte medför det förändringar för plånboken. Basbeloppen höjs, skatterna sänks och alla blir vi ett år äldre – och för vissa påverkar åldern mer än för andra.

I minPensionsPodden går vi igenom förändringarna och de nya brytpunkterna som väntar för våra pensioner år 2021.

I avsnittet hänvisar vi till Skatteverkets beräkningssnurra där du kan räkna ut vad just din skatt blir.