Nu svänger det om tjänstepensionen igen

Är tjänstepension allt som du har önskat? Förmodligen inte just nu. Men den dag du slutar att jobba kommer tjänstepensionen att göra skillnad.

För att uppmärksamma den viktigaste löneförmånen firar pensionsbranschen Tjänstepensionens dag. Den 27 september är det dags igen – för tionde gången. Också i år gör vi det tillsammans med bandet Sannex som släpper en nyinspelning av förra årets danslåt ”Allt som jag har önskat”, skriven av Thomas G:son och Henrik Sethsson.

Håll utkik i Youtube den 25 september. Redan nu kan du lyssna på förra årets version här.

I minPensionsPodden berättar vi om aktiviteterna i anslutning till dagen och Annelie Sjöström från valcentralen Fora förklarar varför tjänstepensionen är så viktig för alla.

Privat pensionssparande – frågor och svar

Sedan 2016 är möjligheten att ha ett avdragsgillt privat pensionssparande begränsad. Det är bara om du har eget företag eller om du saknar tjänstepension i din anställning som du på det här sättet kan sätta av pengar till din framtida pension. Men det är ändå många som har ett gammalt privat pensionssparande. Här är några vanliga frågor och svar för vad som gäller för dem.

Vem kan ha ett privat pensionssparande?

Bland minPensions nästan fyra miljoner användare är det drygt 800 000 som har någon typ av privat sparande. Med det menas sparande som är tänkt som pension och öronmärkt för det. Du hittar uppgifter om ditt eventuella privata sparande under Intjänad pension och Privat pension när du loggat in. Det privata pensionssparande som bolagen levererar till minPension är privata pensionsförsäkringar och IPS, individuellt pensionssparande. Alla bolag levererar ännu inte uppgifter om IPS, så egentligen är det ännu fler av våra användare som har den här sparformen.

Vad innebär det att ha ett privat pensionssparande?

I det här fallet handlar det om ett avdragsgillt sparande med vissa regler. Du kan antingen har en privat pensionsförsäkring eller en IPS, ett individuellt pensionssparande. I båda fallen handlar det om att du har fått ett skatteavdrag när pengarna satts in, att pengarna inte går att ta ut förrän tidigast från 55 års ålder och att pengarna beskattas på samma sätt som pension när du tar ut dem.

Varför kan inte alla ha ett avdragsgillt pensionssparande?

Möjligheten att spara till sin pension på det här sättet har successivt begränsats. Först sänktes maxbeloppet som gick att spara och för vanliga löntagare med någon typ av tjänstepension togs möjligheten bort att ha ett avdragsgillt sparande från 2016.

Om du fortfarande har möjlighet att göra avdrag för pensionssparande så finns bra information i Avdragslexikon på Skatteverkets hemsida.

Vad betalar jag för skatt?

Privat pensionssparande av den här typen beskattas som annan pension, alltså på samma sätt som lön fast med andra grundavdrag. Tanken är att du får ett skatteavdrag när du sätter in pengarna men att du sedan betalar skatt på dem när du tar ut dem. I de flesta fall har du lägre inkomst, och därmed lägre skatt, när du tar ut pengarna än när du satte in dem.

När kan jag ta ut pengarna?

Pengarna är tillgängliga från 55 års ålder. Men det går i två fall att ta ut pengarna tidigare.

1.Om ditt privata pensionssparande inte överstiger ett prisbasbelopp. År 2020 går gränsen vid 47 300 kronor. År 2021 höjs gränsen till 47 600 kronor. 

Möjligheten att ta ut ett privat pensionssparande kom när avdragsrätten försvann år 2016. Den som inte hade hunnit spara ihop så mycket pengar och som då inte längre hade möjlighet att spara mer fick en möjlighet att dra sig ut. Om du vill ta ut sparandet kontaktar du bolaget där du har pengarna och ber att få göra ett återköp. Det är bolaget som i sista hand bestämmer villkoren, men normalt är det inget problem. I det här fallet kan du få alla pengar på en gång.  

2.Om du har sparat ihop mer pengar än ett prisbasbelopp men har svårt att klara dig utan de här pengarna eller om det finns andra synnerliga skäl, t ex livshotande sjukdom. Då kan du få dispens från Skatteverket och det bolag där du har dina pengar.

Kan jag ta ut allt på en gång?

Nej, inte om du tar ut pengarna enligt vanliga regler (se undantagen i frågan ovan). Du och bolaget där du har pengarna har kommit överens om en utbetalningsplan. Den kortaste utbetalningstiden brukar vara fem år.

Får jag tillgång till pensionärsrabatt när jag tar ut pengarna?

Nej, inte för den här typen av pension. Enklaste sättet att få pensionärsrabatt före 65 års ålder är att ta ut någon del av den allmänna pensionen.

Kan jag jobba och ta ut privat pension samtidigt?

Absolut. Det finns inga regler som gör att du inte kan jobba när du tar ut privat pension.

Men tänk på att om du både tar ut lön och privat pensionssparande samtidigt kan din samlade inkomst bli hög. Tjänar du mer än 44 000 kronor i månaden (år 2020) kommer du över gränsen för när du får betala statlig inkomstskatt. Skatt på pension är dessutom högre än skatt på löneinkomster, i synnerhet om du är yngre än 66 år.

Påverkas a-kassan om jag tar ut mitt privata pensionsspar?

Nej. Ersättningen i a-kassan påverkas bara om du tar ut allmän pension eller tjänstepension.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Tre tips till dig som ska plugga

I år är det högt tryck på högskolor och universitet. Andelen som har sökt – och antagits – till högre studier är rekordstort.

Men hur blir det med pensionen för den som pluggar? Blir det nåt? Jo faktiskt! Det ger pensionsrätter när du får studiemedel från Centrala studiestödsnämnden, CSN. Det som krävs är att du får bidragsdelen i studielånet.

Tre tips till dig som ska plugga

  • Ansök om bidragsdelen när du söker studielån så får du automatiskt pensionsrätter.  När du får ditt orange kuvert ser du vad den är värd.
  • Har du möjlighet att arbeta extra under studietiden? När du arbetar och betalar skatt tjänar du in till din allmänna pension. Läs mer om extrajobb och pension på minPension.se
  • Plugga inte för länge. De flesta av oss behöver jobba i drygt 40 år för att få en bra pension.

Funderar du på att plugga utomlands? Läs mer på minPension.se

Arbete ger mer pension

Jämfört med att arbeta så ger studier inte så mycket pension. Om du arbetar och tjänar 20 000 kronor i månaden får du ungefär 4 000 kronor till din framtida pension. Om du dessutom får tjänstepension blir det ännu mer.

Men att studera kan ge bra effekter på längre sikt! Genom att plugga kan du så småningom få ett jobb med bra villkor för din pension. Att studera kan ge högre lön, bättre möjligheter på arbetsmarknaden och kanske också ett yrke som gör att du orkar jobba långt upp i åren.

Om pension för unga i minPensionsPodden

Om du vill veta mer om din pension kan du lyssna på minPensionsPodden där vi i flera avsnitt pratar om pension för unga.

 

Ger löneförhöjning högre pension?

Spelar min lön någon roll för hur min pension blir? Ja, det gör det för de flesta av oss. Men det är inte alltid så enkelt som att bara tänka att har jag hög lön så får jag hög pension. Eller tvärtom.

I det senaste avsnittet av minPensionsPodden pratar vi om hur en utebliven löneökning kan påverka pensionen. Men hur mycket påverkar lönen pensionen?

Vill du ha en bra pension brukar många år i arbetslivet och en bra lön vara en bra väg dit. Varje år du arbetar och betalar skatt trillar det in pengar till din allmänna pension och har du dessutom tjänstepension så kommer det in ännu mer pengar.

Men spelar det någon roll vilken lön jag har?

Vi tar några exempel:

Oscar har en lön på 30 000 kronor i månaden. Han har en premiebestämd pension där inbetalningen motsvarar 4,5 procent av lönen.

På ett år får Oscar ungefär 62 000 kronor inbetalat till sin allmänna pension och dessutom drygt 16 000 kronor från tjänstepensionen.

Total inbetalning under året 78 000 kronor.

Jessica har 45 000 kronor i månadslön, och har samma kollektivavtal som Oscar. Hon får nästan 93 000 kronor till sin allmänna pension och drygt 33 000 kronor till tjänstepensionen.

Total inbetalning under året 126 000 kronor.

Eva är chef på företaget och har 60 000 kronor i månadslön. För henne står tjänstepensionen för en stor del av inbetalningen. I den allmänna pensionen finns ett tak där inkomster över omkring 45 000 kronor i månaden inte ger mer pengar.

Å andra sidan är inbetalningarna i tjänstepensionen desto högre när du tjänar lite mer. På den lön som ligger över 42 000 kronor är inbetalningarna 30 procent, alltså 300 kronor för varje 1000-lapp.

Total inbetalning under året 176 000 kronor

Så visst spelar lönen stor roll. En löneförhöjning ger helt enkelt mer pengar in till din framtida pension.

Samtidigt är det viktigt att ha många år med inbetalningar till pensionen. För varje år fylls pensionskassan på med åtskilliga tusenlappar. De hinner också växa till sig under arbetslivets gång. Det här gör att den som börjar jobba tidigt men kanske inte har jättehög lön ändå kan då en bra pension eftersom de många åren stärker pensionskassan.

Tjänstepensionen spelar stor roll

Att ha – eller inte ha – tjänstepension spelar stor roll. Det kan också vara bra att hålla reda på var gränsen går för när inbetalningarna ökar. Här brukar gränsen gå vid 7,5 inkomstbasbelopp per år. År 2020 innebär det en månadslön om strax under 42 000 kronor. Bra att veta när du löneförhandlar.

Tänk också på att lönen helst ska öka i takt med nivån på inkomstbasbeloppet för att du ska behålla den extra tilldelningen till din tjänstepension.  

Bra argument när du pratar lön nästa gång. Kanske lär du chefen något om pension på samma gång.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Egen företagare? Så fyller du i dina anställningsuppgifter

En kvinna står i dörren till sin tapetserar-verkstad.

Är du egen företagare och funderar du över hur du ska fylla i dina anställningsuppgifter vid registrering på minPension? Tidigare kunde du välja ”Egen företagare” som anställningsform, men alternativet har tillfälligt tagits bort.

När du registrerar dig på minPension behöver du bland annat berätta var du jobbar och vilket avtal du har. Det är för att vi ska kunna räkna din prognos utifrån just dina förutsättningar.

Som egen företagare har du tidigare kunnat göra valet ”Egen företagare” i rutan ”Anställning”. Sedan maj 2020 är det alternativet tillfälligt borttaget. Du som hade gjort det valet uppmanas därför att välja en ny anställningsform.

Fyll i din anställning så här

  • I rutan ”Anställning” ska du välja ”Privatanställd med tjänstepension”.
  • I rutan ”Jag arbetar som” väljer du ”Tjänstepension utan kollektivavtal”.
  • Rutan ”Arbetsgivare” är en fritextruta där du kan skriva vad du vill. Till exempel ”Eget företag” eller ditt företagsnamn.
  • Fyll i den månadslön du tar ut i rutan ”Månadslön”.
En skärmbild från fliken "Inställningar" på minPension, där man fyller i sina anställningsuppgifter.
Egen företagare: så fyller du tills vidare i dina anställningsuppgifter

Pensionstänk för egenföretagare

Anna Björe är egenföretagare. I den digitala boken ”Småföretagare – öka din pension” ger hon dig tips och råd om hur du som egenföretagare kan tänka kring din pension.

Boken är framtagen i samarbete mellan minPension, Konsumenternas Försäkringsbyrå och Länsförsäkringar. Du hittar den bland annat på minPension.se.

Svag krona sänker pensionen vid flytt utomlands

En gata i en spansk by

Drömmer du om att flytta utomlands som pensionär? Tänk på att valutaeffekten påverkar storleken på pensionen. För fem år sedan motsvarade en pension på 15 000 kronor i månaden 1 570 euro. Nu, år 2020, ger samma svenska pension 1 430 euro. Det betyder att den svenska pensionens värde har minskat med nästan 10 procent.

Just nu är det kanske inte så aktuellt att fundera på att köpa en pensionärsbostad i Spanien eller Kroatien, och inte heller i Finland. Men andelen svenska pensionärer som väljer att bo i ett annat land, hela eller delar av året, har varit stigande de senaste åren.

Den som bara är borta några veckor behöver kanske inte fundera så mycket på valutaeffekter men för den som tänker betala hyra och mat i månader i ett annat land kan förändringar i valutakurser bli rätt kännbara.

Valutakurser kan variera kraftigt över tid, både upp och ner jämfört med den svenska kronan. Förändringar på 20-30 procent på något år är inte ovanliga för till exempel stora valutor som euron och dollarn. Men pensioner från Sverige har den svenska kronan som bas, och därför kan alltså köpkraften för pensionen variera.

Den svenska kronans värde har dalat under senare år. Det gäller både euron och dollarn. Faktum är att på fem år har kronans värde mot dollarn sjunkit med 15 procent och mot euron med nästan 10 procent.

Svenska pensionärer i Thailand har gradvis fått lite mindre för sin svenska pension, medan det är tvärtom i Turkiet. Här har den svenska kronan stärkts jämfört med den turkiska liran.

För den som regelbundet vistas i andra länder under längre tid kan det vara bra att ha någon typ av sparande i det landets valuta för att jämna ut svängningarna.

Värdet över tid av svensk pension i andra valutor

Så här mycket har en svensk pension på 15 000 k/mån varit värd i andra valutor:

Euro

2010 1 480 euro
20151 570 euro
20201 430 euro

US-dollar

20101 930 dollar
20151 850 dollar
2020  1 600 dollar

Thailändska bath

2010 63 000 bath
2015 61 000 bath
202050 700 bath

Turkisk lira

2010   3 150 lira
2015 4 480 lira
202010 950 lira

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

  

   

Så hög blir pensionen om du jobbar till 68

Vi lever längre än våra föräldrar. Det gör att vi också kommer behöva jobba längre för att få samma pensioner som de hade. Det visar minPensions nya rapport där 700 000 pensionsprognoser har granskats.

Nu analyserar vi resultatet i minPensionsPodden. Vi tittar också på skillnaderna mellan olika grupper och fundera över vad skillnaderna beror på.

Läs rapporten här

Om löneväxling och hur du ångrar den

För vissa kan det vara lönsamt att be arbetsgivaren att växla en bit av lönen mot pensionssparande. Det är en form av bruttolöneavdrag som kan passa den som betalar mycket statlig skatt.

I minPensionsPodden hjälper Alectas pensionsekonom, Staffan Ström, oss att förklara vad löneväxling är, i vilka situationer det passar och vilka fördelarna är samt hur du ska göra om du vill stoppa en pågående löneväxling. Du får också tips på hur du kan spara till din pension på andra sätt.

Lyssna här nedanför eller där poddar finns.

Pensionstips för giftassugna

”Gör den ekonomiska läxan först och njut av ett romantiskt bröllop sen”

Uppmanar Kristina Kamp alla giftassugna

Att gifta sig är inte bara vackra kläder, fest och romantik. Det är också en ekonomisk försäkring. Att gå från samboliv till att gifta sig kan också innebära skillnader för pensionen. Om dem pratar vi i poddavsnitt 117. Lyssna här eller där poddar finns.

Tydlig värdeminskning i spararnas pensionskapital

en kvinna som tvättar händerna i ett kök

På tre veckor har pensionskapitalet i tjänstepensionerna och det privata pensionssparandet hos minPensions användare minskat med närmare 110 miljarder kronor, eller med omkring sju procent av kapitalet.

Coronakrisen har fått stora ekonomiska konsekvenser och även pensionskapitalet påverkas. Mellan vecka 11 och vecka 14 syns en tydlig värdeminskning av tjänstepensionskapitalet hos minPensions närmare fyra miljoner användare.

Det är framförallt fondförsäkringarna som fallit i värde. Där är den genomsnittliga värdeminskningen för tjänstepensionerna och de privata försäkringarna omkring 12 procent.

Även för de pensionssparare som valt att ha sina pensioner mer renodlat i aktiedepåer är värdeminskningen ungefär densamma, 13 procent på tre veckor.

De traditionella försäkringarna har kommit lindrigare undan. Här är den genomsnittliga värdeminskningen under en procent. Men redan nu har flera bolag sänkt återbäringsräntorna som en effekt av krisen.

Den del av den allmänna pensionen som finns i fonder, premiepensionen, har också påverkats av fallet. Men hos minPension uppdateras inte de siffrorna annat än när du som sparare går in och tittar på ditt konto. 

Funderar du på hur din egen pension påverkas av vad som händer på börsen och med ekonomin i stort? Då kan du enkelt få en överblick om du loggar in på ditt eget konto.

Här kan du se hur dina olika pensioner är placerade och om de påverkas mycket eller lite av det som händer i världsekonomin just nu. Logga in på minPension och gå in under fliken ”Intjänad pension”, klicka sedan på de olika pajdiagrammen så kan du se hur dina pengar är placerade. Vill du ha en mer fördjupad bild kan du logga in på dina sidor hos respektive bolag som förvaltar dina pengar.

Mer om hur coronakrisen påverkar din pension i minPensionsPodden

Så påverkas pensionen av krisen

Pension som inte påverkas av krisen

Garantipension, förmånsbestämd tjänstepension

Garantipensionen är ett grundskydd som förändras i takt med prisutvecklingen i Sverige.

Värdet på din förmånsbestämda pension påverkas av hur många år du arbetat inom avtalet och vilken lön du haft den sista tiden före pensionering.

Pension som påverkas något av krisen

Inkomstpension och tilläggspension

Här påverkas värdet av hur det går för svensk ekonomi och hur stora inbetalningarna blir från dem som jobbar. På sikt kan pensionerna påverkas negativt av en ekonomisk kris.

Pension som påverkas mer av krisen

Premiebestämd tjänstepension

Om du inte gjort något val är den här pensionen placerad i en traditionell försäkring. Här är pengarna placerade i aktier, fastigheter, obligationer och andra tillgångar. Värdeutvecklingen, uppåt och nedåt, brukar inte vara lika stor som i en fondförsäkring. Du kan själv välja om du vill ha din tjänstepension i en fondförsäkring. Om du gjort ett val kan du se vad du valt på minPension.

Premiepensionen i den allmänna pensionen

Här kan du välja olika fonder. Om du inte gör något val så finns pengarna i AP7 Såfa.

Är du under 55 år finns pengarna placerade i aktiefonder. När du blir äldre viktas risken ner successivt. När du börjar ta ut din pension kan du välja att ha pengarna i en traditionell försäkring som förvaltas av Pensionsmyndigheten.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension
Källa statistik: minPension