Nya pengar på PPM-kontot

Den här veckan kommer det nya pengar på ditt premiepensionskonto. Det gäller dig som hade inkomst av tjänst eller liknande 2018, för vilken du deklarerade i våras.

Insättningen av PPM-pengarna började den 9 december och beräknas vara klar den 13 december. Pensionsmyndigheten har meddelat att övrig handel inom premiepensionen är fördröjd under denna period. Med andra ord kommer fondbyten som beställs i veckan ta längre tid att slutföras än normalt.

Men även utan tillskott av PPM-pengarna som kommer nu, har de flesta premiepensionssparare haft en bra utveckling på sina fonder hittills i år.

Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen som placeras i fonder. PPM-fonder brukar de kallas, efter myndigheten med samma namn som hanterade fonderna innan myndigheten blev en del av Pensionsmyndigheten för tio år sedan.

Om du inte väljer några av de fonder som finns på Pensionsmyndighetens fondtorg så hamnar dina pengar i AP7 Såfa.

Tanken med premiepensionen är att den ska ge bättre värdeutveckling än inkomstpensionen – och därmed högre pension – eftersom pengarna är placerade på kapitalmarknaden.

Värdeutvecklingen av PPM under 20 år

Nästa år fyller PPM-fonderna 20 år. Egentligen började pengar läggas i premiepensionen några år innan, men det var år 2000 som det blev möjligt att välja fonder. Som det ser ut nu levererar premiepensionen som den ska.

Grafen nedan visar hur den årliga värdeutvecklingen i premiepensionen varierat över tid (gul kurva) och vad värdeutvecklingen hade varit om pengarna istället hade placerats i inkomstpensionen (röd kurva).

Årlig värdeutveckling premiepension (gul) och inkomstpension (röd)

Men grafen visar också att högre risk kan ha sitt pris. Det har funnits år när spararna gått back.

En titt på individernas enskilda konton från senaste månadsskiftet visar också att den årliga värdeutvecklingen skiljer sig åt. En del har helt enkelt lyckats bättre än andra. Även de som har sina pengar i AP7 Såfa kan ha olika värdeutveckling beroende på när pengarna har satts in och hur stora summorna har varit.

Grafen här nedan är ett stickprov. Här finns både sparare som varit med ända från början och de som bara varit med bara ett år.

På minPension, under fliken ”Intjänad pension” kan du se hur mycket pengar du har totalt i din premiepension. Här kan du också se hur mycket premiepensionen betyder för din totala pension.

Logga in på Pensionsmyndighetens hemsida och kolla vilken årlig värdeutveckling dina premiepensionsfonder har haft. Här kan du även byta fonder om du vill det.

Ett upphandlat fondtorg

Kriterierna för att erbjuda fonder inom PPM har skärpts. Tidigare torg med över 800 fonder har under årets bantats till nuvarande dryga 500.

Mikael Westberg berättar om utredningen ”Ett bättre premiepensionssystem”

Ytterligare åtstramningar av systemet föreslås i utredningen ”Ett bättre premiepensionssystem”. Den särskilde utredare, Mikael Westberg, berättade i minPensionsPodden tidigare i höstas om sina förslag.

Fredrik Nordström om premiepensionsutredningen

Hör också när Fondbolagens Förenings vd, Fredrik Nordström, ger sin syn på förslagen i utredningen.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Ett upphandlat fondtorg för premiepensionen

Bild på betänkande av utredningen om ett upphandlat fondtorg för premiepension SOU 2019:44Utredningen om ett upphandlat fondtorg för premiepensionen är nu överlämnad till regeringen och snart inleds en remissrunda. Därefter förväntas riksdagen besluta om premiepensionens framtid.

För att få veta vilka förslagen är och hur de kommer att påverka vårt sparande i premiepensionen bjöd vi in den särskilde utredaren, Mikael Westberg, till minPensionsPodden. I den första delen av denna serie om två avsnitt, berättar han om förslagen. I avsnitt 2 opponerar Fredrik Nordström, vd på Fondbolagens Förening på förslagen. Han menar, bland annat, att förslagen skulle leda till sämre utbud och tvångsförflyttningar av spararnas kapital.

Vad betyder risk för din pension?

Risk är ett knepigt ord. Oftast är det något som enbart för tankarna till något farligt, risk för storm och åska, risk för älgar på vägen eller risk för sämre tider. Men när vi pratar om pengar och kapitalinkomster är risk plötsligt något som kan vara riktigt bra. Vad betyder egentligen risk för din pension?

En tecknad bild som visar olika tankar om begreppet risk
Vad betyder risk för dig?

Vad betyder risk för dig?

Den här bilden kommer från omslaget till en avhandling, Financial advisory services, av Inga-Lill Söderberg. Den visar hur olika vi kan tänka när vi hör ordet risk. Även om vi bara pratar om finansiell risk så är det ändå inte lätt att förstå vad olika risknivåer på mitt sparande får för betydelse när jag blir pensionär. Vad betyder en värdeutveckling på två eller tre procent om året för storleken på min framtida pension?

Risken i PPM-fonder

För några år sedan gjorde dåvarande Premiepensionsmyndigheten, PPM, ett försök att beskriva hur olika risknivåer kunde påverka utfallet av premiepensionen.
Ett pedagogiskt försök som kanske liknar det danska exemplet.

De gröna pilarna är den förväntade avkastningen på fonder med låg risk och ju rödare pilar desto högre blir risken.

Från Premiepensionsmyndighetens PPM-Lots.
Från Premiepensionsmyndighetens PPM-Lots

Men låg risk hamnar det mest sannolika utfallet vid pension efter ett mångårigt PPM-sparande om omkring 4 000 kronor i månaden i pension. Skillnaden mellan bästa och sämsta tänkbara utfall ligger på dryga tusenlappen.

Men högsta risk hamnar det mest sannolika utfallet på närmare 7 000 kronor, men fallhöjden är betydligt högre än för den som väljer lägre risk. Skillnaden i utfall mellan sämsta och bästa alternativ är 9 000 kronor i månaden.

Känn efter själv, vilken kurva skulle du välja? Inte helt enkelt, eller hur? I synnerhet inte som premiepensionen bara är en del, kanske 15-20 procent, av den totala pensionen. Vilken är risken i inkomstpensionen och i tjänstepensionen? Hur mycket risk har du i din totala pension och vad betyder den risken för vad du kan räkna med att få i pension per månad i framtiden?

Danskt försök sprack

Sedan en tid tillbaka har den danska motsvarigheten till minPension, PensionsInfo funderat på hur risken i pensionssparandet ska åskådliggöras, för att öka förståelsen hos spararna. Meningen är att det ska bli lättare för spararna att förstå att olika risknivåer kan ge olika utfall och hur stora skillnaderna i de utfallen är. Alltså hur bra – eller hur dåligt – det kan gå beroende på risknivån.

Kunderna borde få information om både den förväntade pensionsutbetalningen och osäkerheten om den, det vill säga inom vilka intervall , med 90 procents sannolikhet, utbetalningarna kan hamna. En enhetlig riskmärkning borde införas som branschstandard. Det ska gå att jämföra olika produkter som till exempel har märkningen, hög- medel- eller låg risk.

Bolagen bör införa samma märkning på sina portföljinvesteringar, till exempel traditionella försäkringar.

Men när exemplen på utfall presenterades för spararna blev resultatet inte alls som väntat. Spararna tyckte inte om vad de såg. De var inte alls medvetna om hur stor risk de faktiskt tog med sitt sparande. Att se de olika tänkbara utfallen gjorde dem bara mer osäkra på hur de skulle placera sina pensionspengar.

Enligt PensionsInfos egen analys var de danska spararna helt enkelt inte mogna riktigt än för att prata om finansiell risk på det konkreta viset.

Frågan är om svenska pensionssparare är det?

I minPensions prognoser räknar vi med risken som finns i den branschstandard som bolag och myndigheter enats om. Här antas den reala värdeutvecklingen vara 2,1 procent om året.

Text och bild: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Det här kan bli ett av världens bästa fondutbud

”Det här kan bli ett av världens bästa fondutbud” säger Erik Fransson, chef för Pensionsmyndighetens fondtorgsavdelning om det bantade fondtorget inom PPM.

Efter skandalerna som skakade premiepensionstorget har regeringen bestämt att antalet fonder inom premiepensionen ska bli färre. minPensionsPodden träffade Erik Fransson för att ta reda på när och hur fonderna försvinner. I podden får du veta vad som händer med dina pengar om du har en fond som inte ska vara kvar.

Lyssna nu!

 

Orange kuvertet fyller 20 år

Orange kuvertet skickas i år ut för 20:e gången. Det var på våren 1999 som det stora orange kuvertet delades ut första gången. Nu, 2019, är kuvertet mest en symbol för pensioner. Informationen i orange kuvertet hittar du redan nu när du loggar in på minPension. Här finns dessutom information om dina andra pensioner.

orange kuvertKuvertet, som nu även går att få digitalt, har med åren bantats från sex sidor till två. Numera är informationen mest ett kvitto på att du tjänat in nya pensionsrätter när du deklarerat. Avsändare från början vad Försäkringskassan och sedan även den nybildade Premiepensionsmyndigheten, PPM. Sedan 2010 är det Pensionsmyndigheten som skickar informationen.

datormus-tangentbord-orange-kuvert-print_500Kuvertet fyller fortfarande funktion som väckarklocka. En gång om året kan det vara dags att fundera på att de flesta av oss blir så gamla att vi kommer att leva av vad pensionen ger i många år. Informationen kring vad du faktiskt kan vänta dig i pension är oändligt mycket bättre än för 20 år sedan. För femton år sedan lanserades minPension, en digital tjänst där alla pensioner finns samlade och där det dessutom går att testa olika utfall för vad som händer med din framtida pension om du till exempel vill gå ner i lön eller jobba lite längre.

Bromsar och oro

År 2005 spådde dåvarande statsminister Göran Persson att framtida pensionärer kunde bli besvikna när de upptäckte att pensionerna kopplats så tydligt till ekonomisk utveckling och demografi.

Några år senare, 2010, sänktes inkomstpensionen för pensionärerna till följd av den så kallade bromsen, som är den inbyggda balanseringsmekanismen som finns för att garantera rättvisa mellan generationerna. Även framtida pensionärer fick ett bantat pensionskonto. Ytterligare bromsar sänkte pensionerna 2011 och 2014. Från och med i år är bromsens effekter borta.

Alternativ pensionsålder

I många år har kuvertet innehållit prognoser för hur stor den allmänna pensionen kan antas bli vid olika uttagsåldrar. Numera är prognosen borta och istället hänvisas till minPensions prognoser som även omfattar tjänstepension och privat sparande.

En gammal graf från orange kuvert
Den alternativa pensionsåldern har skrotats

Några år har kuvertet visat en alternativ pensionsålder, ett försök att grafiskt visa att vi behöver jobba några år till för att få samma pensionsnivåer som tidigare generationer.

Även de som redan är pensionärer får ett orange kuvert. Här handlar informationen om utbetalning av pensionen. Pensionärerna är först ut med att få sina kuvert.

Från mitten av februari är det alla andras tur. Alla som arbetat och betalas skatt 2017 får ett kuvert, antingen i brevlådan eller digitalt. Totalt omfattas 4 650 000 pensionssparare och 1 790 000 pensionärer.

Den som vill se hur inbetalningarna till den allmänna pensionen sett ut tidigare år kan logga in på Pensionsmyndighetens hemsida. Gå in under fliken Mina tjänster och klicka sedan på Pensionskonton. Då kan du se alla inbetalningar över tid som gjort till din allmänna pension.

Då kommer orange kuvertet till dig

14-18 januari: Alla pensionärer

Från 8 februari: Nya premiepensionssparare i Sverige

Från 18 februari: Alla pensionssparare med utlandsadress

8-14 februari: Västmanland, Dalarna, Gävleborg,Västernorrland, Västerbotten, Norrbotten

18-22 februari: Stockholm

22 februari-1 mars: Uppsala, Södermanland, Östergötland, Jönköping, Kronoberg, Kalmar

1-8 mars: Västra Götaland, Värmland, Örebro

8-15 mars: Skåne, Blekinge, Halland, Gotland

Text och bild: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Det måste löna sig att jobba

Bild på Daniel BarrStrax innan jul begav sig minPensionsPodden till Pensionsmyndigheten på söder i Stockholm för att träffa Daniel Barr, som är ny generaldirektör sedan hösten 2018.

Det blev ett spännande samtal om myndighetens uppdrag, om låga pensioner och om rättvisa pensioner.

 

 

Plus och minus med att ge bort premiepension (PPM)

Buss par

Uppmaningarna kommer från flera håll nu. Ska kvinnor få högre pension bör de få sin mans premiepension. Kanske även sambons så småningom om det förändringsförslaget blir av.

Ännu så länge är premiepensionen den enda pensionen som faktiskt kan ges bort. Men det finns även planer på att förändra tjänstepensionerna på liknande sätt.

Så vad är för- och nackdelar med att flytta pensionspengar på det viset?

Bakgrunden till premiepension

När premiepensionen lades till som en del i den allmänna pensionen tillkom även en möjlighet att ge bort den till maka eller make. Man kan tycka att det rimmar illa med tanken att pensionen ska trygga din ålderdom och att vi dessutom alla ingår i det allmänna försäkringssystem som den statliga pensionen innebär. Men sett till tidsandan är det kanske lättare att förstå tanken bakom. Änkepensionerna hade nyligen avskaffats och kanske hade politikerna lite dåligt samvete för det. Arbetslivet var än mer snedfördelat än nu. Männen kammade in merparten av lönerna, kvinnorna jobbade deltid och tog hand om det mesta av det oavlönade hemarbetet.

Så fungera reglerna kring premiepension

Är du gift kan du ge bort de premiepensionspengar du kommer att tjäna in. Du kan däremot inte ge bort de pengar du redan har på ditt premiepensionskonto. Hos Pensionsmyndigheten finns en blankett att fylla i. Premiepensionen överförs då årsvis på framtida inkomster. Hela beloppet ska överföras. Som mest kan det handla om kanske 12 000 kronor per år, eller 2,5 procent av inkomster upp till omkring 40 000 kronor i månaden. I samband med att pengarna förs över tas en ”avgift” på sex procent av pengarna ut. Den tillfaller andra sparare som annars riskera att gå miste om pengar. I det här fallet handlar det alltså om 720 kronor som försvinner innan pengarna förs över.

Vid skilsmässa upphör överföringarna automatiskt. Annars krävs ytterligare en blankett till Pensionsmyndigheten där det framgår att överföringen ska upphöra.

Effekt av att ge bort premiepension

Ett par där ena partnern, med en lön på 40 000 kr i månaden ger bort sin premiepension i 30 års tid till sin maka eller make omfördelar pensionen så att det, enligt gängse prognosberäkningar, ger 2 000 kronor mer i månaden i pension för den som får pengarna.

Argument för att ge bort premiepensionen

Högre pension till den som annars får lite: Själva tanken med möjligheten är ju att höja pensionen för den som annars har låg pension. Men för att det ska bli några pengar att tala om behövs många års överföring. Om en person med maximal avsättning ger bort sin premiepension i 30 år så kommer det, enligt den värdeutveckling som prognosstandarden räknar med, att ge 2 000 kronor mer i månaden i pension. Den som ger bort sin premiepension får motsvarande minskning.

 Skattefördelar:  Som skatteplaneringsverktyg kan en överföring  av premiepensionen fungera bra, givet att skatterna ser ut ungefär som i dag. Om kvinnan får högre pension och mannen lägre kan det, för det enskilda hushållet vara en bra affär. Den som ger bort premiepensionen har ofta en högre marginalskatt, även som pensionär, än sin partner. Det bli plus i den gemensamma plånboken.

Nivån på eventuell garantipensionen påverkas inte även om premiepension dubblas. Däremot påverkas nivån på bostadstillägget om det är aktuellt.

Skilsmässa: Vid skilsmässa ingår inte premiepension i bodelningen. Bra för den som fått pengarna.

Sparande för den som inte har råd. Att ge bort premiepensionen är dessutom ett sätt att föra över pengar till sin maka utan att behöva sätta av pengar här och nu, till exempel i någon typ av sparande. Skönt för ett hushåll med tajt ekonomi. Premiepensionen är framtida pengar.

Döva samvetet: I en familj där ena parten ibland kanske känner lite dåligt samvete för att det blir många timmar på jobbet är överföring av premiepensionen ett bra sätt att känna sig lite duktig och jämställd.

Argument för att inte ge bort premiepensionen

Lägre egen pension: Även om inkomstskillnaderna i ett äktenskap är stora i början så kan de förändras med tiden. Den som har högre lön nu kan bli arbetslös och sjuk. Att avstå från premiepensionen innebär att den egna pensionen minskar. De går inte att få tillbaka, till exempel vid en skilsmässa.

Pengarna försvinner vid dödsfall: Om den som fått premiepensionen avlider så försvinner pengarna till andra sparare.

Risk för låg pension ändå: Den som går ner i deltid många år, eller väljer att gå tidigt i pension, kanske för att pensionera sig samtidigt med maken, riskerar att få en väsentligt lägre pension. Att ge bort premiepension kompenserar sällan fullt ut för det bortfallet.

Pengar i sjön: Om den som har fått premiepensionen och därmed höjt sin egen pension men samtidigt gått miste om möjligheten att få bostadstillägg så är det nog mest skattebetalarna som blir glada. Effekten i den egna plånboken minskar.

Konserverar gamla könsroller: Om möjligheten att ge bort pension blir allt vanligare konserveras gamla könsroller. Det brukar sällan gynna kvinnors ekonomi.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom