Spanska sjukan, pandemin som drabbade Sverige för drygt 100 år sedan, sänkte medellivslängden med nio år. Även den pågående pandemin kan sänka medellivslängden något iår.
När vi diskuterar pensionernas nivå och hur länge vi ska jobba återkommer vi ständigt till att medellivslängden har ökat så mycket och att den förväntas fortsätta att öka.
Men just i år kan det faktiskt bli så att medellivslängden sjunker. Om den gör det och hur mycket i så fall handlar om hur långvarig coronapandemin blir. Allt enligt Statistiska Centralbyråns befolkningsstatistiker.
Medellivslängden har länge haft en uppåtgående trend. År 2019 var medelåldern för när vi dör 84,7 år för kvinnor och 81,3 år för män. Vid förra sekelskifet år 1900, dog männen strax efter 50-årsdagen och kvinnorna levde drygt tre år till.
År 1913, när det gick att få allmän pension från 67 års ålder, hade medellivslängden börjat krypa uppåt. Men spanska sjukan, som främst drabbade unga, sänkte den med ungefär nio år.
Sedan dess har vi egentligen blivit stadigt äldre med undantag för beredskapsåren och vid kraftiga influensautbrott.
Diagram 1: Medellivslängden i Sverige år 1900-2020
Medellivslängdens utveckling över tid. Källa Statistiska Centralbyrån, SCB Befolkningsstatistik
Fortfarande lever kvinnor längre än män men avståndet krymper. Och görs jämförelsen mellan välutbildade män, med högskoleutbildning, och med kvinnor som hoppat av skolan före gymnasiet, så är det männen som lever längst. Kvinnor med lägst utbildning har knappt haft någon ökning alls av medellivslängden det senaste årtiondet.
Vi lever allt längre. När medellivslängden ökar behöver pensionssystemet mer pengar om pensionerna ska bli drägliga.
Bloggkändisen Dagny Carlsson fyllde 108 år i maj 2020. I vårt test här nedanför hade hon troligen fått många poäng.
Hur gammal du blir beror till stor del på dina gener, men också på hur du lever ditt liv. Blir du 100 år? Kolla i vårt test! Ju fler poäng du får, desto större är sannolikheten att du får ett långt liv.
Poängskalan i testet nedan bygger på SCB:s statistik om medellivslängden i Sverige uppdelat på region, kön, utbildning och hälsofaktorer.
Kompensationsgraden är ett mått som beskriver skillnaden mellan den sista lönen och den första pensionsutbetalningen. För att skapa förståelse för framtidens pensionsnivåer har minPension gjort en studie på ett urval av drygt 700 000 individers pensionsprognoser. Studien bygger på faktiska uppgifter om individernas intjänande hittills.
Studien visar tydligt att hur länge vi arbetar och hur mycket, slår igenom på pensionsnivåerna. Därför kan pensionsnivåerna se väldigt olika ut för olika individer. Framtidens pensionärer ska dock räkna med en lägre pension i förhållande till lönen jämfört med äldre generationer, om de inte jobbar längre. Det beror på en förväntad längre livslängd. För varje generation sjunker kompensationsgraden något.
– I den här studien har vi tittat på vad som händer om förslagen kring riktålder blir verklighet. Höjd riktålder innebär en höjd ålder för när allmän pension kan utbetalas. Det kommer att påverka kompensationsgraden för kommande generationer, säger Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension.
Ett längre arbetsliv kommer att ha stor effekt på pensionens storlek. För de yngsta generationerna, de som är födda i mitten på 1970-talet och slutet på 80-talet, ser pensionerna ut att hamna på lite drygt 70 procent av lönen, givet att de jobbar för fullt fram till sin riktålder på 69 respektive 70 år. De äldre generationerna kommer däremot inte upp till den nivån om de arbetar fram till sin riktålder.
I rapporten är urvalet uppdelat på kön och på utrikes och inrikes födda eftersom vi i tidigare rapporter har sett att kompensationsgraden skiljer sig åt i dessa grupper.
– Kvinnor och utrikes födda har generellt lägre kompensationsnivåer jämfört med inrikes födda män och kommer behöva jobba längre för att få högre pensioner, säger Kristina Kamp.
I rapporten har vi också tittat på den förväntade pensionsnivån i olika regioner. Här verkar de stora skillnader som redan i dag finns mellan stad och land att bestå. Prognoserna visar att skillnaderna i pensionsnivå mellan stad och land är större än vad den är mellan män och kvinnor i respektive region.
På två månader, mellan den sista januari och den sista mars, föll värdet på PPM-fonderna med 263 miljarder kronor eller drygt 17 procent.Men trots raset är värdeutvecklingen på PPM-sparandet bättre än för inkomstpensionen.
Börsrasen till följd av coronapandemin påverkar även premiepensionssparandet. Marknadsvärdet har minskat dramatiskt på två månader.
Vid årsskiftet var det totala marknadsvärdet 1458 miljarder kronor. I slutet på januari hade det stigit ytterligare till 1485 miljarder kronor. Pensionsmyndighetens senaste uppdatering, från den sista mars, visar att fondvärdet då backat till 1222 miljarder kronor.
Så har har marknadsvärdet och tillfört kapital utvecklats över tid. Källa: Pensionsmyndigheten
Trots börsfallet så har ändå PPM-sparandet en genomsnittlig årlig värdeutveckling på 6,3 procent ( 5,1procent realt), en minskning med 1,5 procent enheter från sista januari. Inkomstpensionens årliga värdeutveckling ligger på 3,1 procent ( 1,9 procent realt).
På individnivå har det förstås också skett förändringar. Pensionsmyndighetens månatliga stickprovsundersökning såg ut så här den sista januari.
I tabellen ovan hade alla pensionssparare en positiv värdeutveckling, och över 2 miljoner hade en årlig värdeutveckling på mellan 8 och 10 procent. Det är den högsta stapeln i diagrammet.
Diagrammet nedanför visar utvecklingen per den sista mars.
Över 600 000 sparare har här en negativ värdeutveckling och i den högsta stapeln finns sparare som har en årlig värdeutveckling på mellan 6 och 8 procent.
Diagrammet visar värdeutvecklingen för alla sparare, både de som varit med från allra första början och de som just börjat tjäna in till sin allmänna pension. Vilka sparare som hamnat i den röda stapeln framgår inte, men det är inte otänkbart att det är sparare med relativt kort spartid. Då får ett börsfall större effekt.
Pensionärer som får utbetalningar från premiepensionen påvekas inte omedelbart av börsfallen. Utbetalningarna ligger kvar på samma nivå hela året. Först nästa år kan utbetalningen minska om börskurserna inte vänt uppåt.
Har du lyckats få ett jobb i sommar? Grattis. Du kan dessutom få pension för att du jobbar.Här är lite saker som är bra att veta om sommarjobb och pension.
När du jobbar och betalar skatt tjänar du in till din pension. Från din inkomst sätts det av motsvarande 18,5 procent av lönen till din pension. För att betala skatt behöver du tjäna ihop mer än 20.008 kronor på ett år (2020). Tjänar du mindre behöver du inte betala skatt, men då får du å andra sidan inga pensionsrätter heller. Att jobba svart är förstås inte heller bra.
Via deklarationen får du pengar till din allmänna pension. Hur mycket pensionsrätter du tjänat in redovisas i det orange kuvertet. Orange kuvertet kommer från Pensionsmyndigheten som är den myndighet som sköter den allmänna pensionen.
Vid låga inkomster kommer du att få mer inbetalt till din pension än vad du betalar i skatt.
Exempel 1
Tjänar du 24.000 kronor på ett år så betalar du 1.800 kronor i skatt.
Från de pengarna dras en pensionsavgift på sju procent av lönen = 1.680 kronor
Dessutom betalar arbetsgivaren in 10,21 procent av lönen = 2.450 kronor.
Tillsammans får du pensionsrätter för 1.680 + 2.450 = 4.130 kronor.
”Vinsten” för dig blir 4.130-1.680 = 2.450 kronor.
Du kan få tjänstepension
Fråga din arbetsgivare om du har tjänstepension. Då får du extra pensionsinbetalningar. Är du under 25 år får du tjänstepension om du jobbar i offentlig sektor ( stat, kommun eller region). Har du en privat arbetsgivare brukar gränsen gå vid 25 år, och här är det inte lika självklart att du har en tjänstepension.
Exempel 2
En årsinkomst på 24.000 kronor skulle i de flesta avtal ge drygt en tusenlapp i tjänstepension.
I år kan du tjäna extra mycket som student
När du studerar med studiemedel kan du samtidigt ha inkomster upp till ett visst belopp utan att studiestödet påverkas. Detta belopp kallas för fribelopp.
Regeringen har meddelat att de tillfälligt lättar på reglerna för fribeloppet under 2020 på grund av coronakrisen. Det gäller för alla som studerar med studiemedel. Syftet är att underlätta för dig som behöver gå in och arbeta och för dig som blivit arbetslös och nu vill börja studera.
Bättre kvalifikationsregler i a-kassan
På grund av det ekonomiska läget är det också lättare att få a-kassa om du blir arbetslös. Det kan vara bra att veta om du till exempel avslutat dina studier men inte får ett jobb i höst. Under år 2020 kommer varje månad du är med i en a-kassa att räknas som fyra månader. Det betyder att du redan efter tre månader kan ha rätt till inkomstbaserad ersättning. Normalt skulle det krävas ett års medlemstid.
För att få ersättning krävs att du antingen jobbat minst 60 timmar på månad under sex av de senaste månaderna eller att du jobbat minst 40 timmar per månad och 420 timmar totalt under en sammanhängande period av sex månader under de senaste tolv månaderna.
På tre veckor har pensionskapitalet i tjänstepensionerna och det privata pensionssparandet hos minPensions användare minskat med närmare 110 miljarder kronor, eller med omkring sju procent av kapitalet.
Coronakrisen har fått stora ekonomiska konsekvenser och även pensionskapitalet påverkas. Mellan vecka 11 och vecka 14 syns en tydlig värdeminskning av tjänstepensionskapitalet hos minPensions närmare fyra miljoner användare.
Det är framförallt fondförsäkringarna som fallit i värde. Där är den genomsnittliga värdeminskningen för tjänstepensionerna och de privata försäkringarna omkring 12 procent.
Även för de pensionssparare som valt att ha sina pensioner mer renodlat i aktiedepåer är värdeminskningen ungefär densamma, 13 procent på tre veckor.
De traditionella försäkringarna har kommit lindrigare undan. Här är den genomsnittliga värdeminskningen under en procent. Men redan nu har flera bolag sänkt återbäringsräntorna som en effekt av krisen.
Den del av den allmänna pensionen som finns i fonder, premiepensionen, har också påverkats av fallet. Men hos minPension uppdateras inte de siffrorna annat än när du som sparare går in och tittar på ditt konto.
Funderar du på hur din egen pension påverkas av vad som händer på börsen och med ekonomin i stort? Då kan du enkelt få en överblick om du loggar in på ditt eget konto.
Här kan du se hur dina olika pensioner är placerade och om de påverkas mycket eller lite av det som händer i världsekonomin just nu. Logga in på minPension och gå in under fliken ”Intjänad pension”, klicka sedan på de olika pajdiagrammen så kan du se hur dina pengar är placerade. Vill du ha en mer fördjupad bild kan du logga in på dina sidor hos respektive bolag som förvaltar dina pengar.
Garantipensionen är ett grundskydd som förändras i takt med prisutvecklingen i Sverige.
Värdet på din förmånsbestämda pension påverkas av hur många år du arbetat inom avtalet och vilken lön du haft den sista tiden före pensionering.
Pension som påverkas något av krisen
Inkomstpension och tilläggspension
Här påverkas värdet av hur det går för svensk ekonomi och hur stora inbetalningarna blir från dem som jobbar. På sikt kan pensionerna påverkas negativt av en ekonomisk kris.
Pension som påverkas mer av krisen
Premiebestämd tjänstepension
Om du inte gjort något val är den här pensionen placerad i en traditionell försäkring. Här är pengarna placerade i aktier, fastigheter, obligationer och andra tillgångar. Värdeutvecklingen, uppåt och nedåt, brukar inte vara lika stor som i en fondförsäkring. Du kan själv välja om du vill ha din tjänstepension i en fondförsäkring. Om du gjort ett val kan du se vad du valt på minPension.
Premiepensionen i den allmänna pensionen
Här kan du välja olika fonder. Om du inte gör något val så finns pengarna i AP7 Såfa.
Är du under 55 år finns pengarna placerade i aktiefonder. När du blir äldre viktas risken ner successivt. När du börjar ta ut din pension kan du välja att ha pengarna i en traditionell försäkring som förvaltas av Pensionsmyndigheten.
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension Källa statistik: minPension
Det är oroligt på arbetsmarknaden nu. Dagligen kommer besked om varsel, korttidsarbeten och konkurser. Även din framtida pension kan påverkas av det som händer med jobben.
Så här fungerar pensionen av den krisande arbetsmarknaden
Korttidsarbete
Kallas även korttidspermittering. Vanligast på jobb där krisen orsakar en tillfällig svacka och där arbetsgivaren vill undvika att säga upp medarbetare som snart kan behöva jobba fullt ut igen.
Korttidsarbetet innebär att de anställda får 90 procent av lönen upp till åtminstone 44 000 kronor i månaden, även om de inte jobbar full tid. Du kan inte få a-kassa om du omfattas av korttidsarbete.
Pensionen påverkas – men för de flesta är det marginellt eftersom korttidspermitteringen inte ska gälla särskilt länge.
Se upp med: Om du planerar att gå i pension i samband med korttidsarbetet kan din förmånsbestämda tjänstepension påverkas eftersom nivån bland annat utgår från din lön vid tiden för pension. Ta kontakt med din arbetsgivare för att klara ut vad som gäller för dig.
Varsel
Arbetsgivaren måste anmäla ett varsel om uppsägning till Arbetsförmedlingen senaste två månader före uppsägning. Varsel behöver inte leda till uppsägning och då påverkas ju inte pensionen heller.
Konkurs
Om företaget går i konkurs eller genomgår en rekonstruktion där du inte får lön så kan du få statlig lönegaranti, som mest motsvarande fyra prisbasbelopp, år 2020 motsvarar det 189 200 kronor. Här ingår normalt avsättning till tjänstepension. Eftersom du betalar skatt på lönegarantipengarna så får du även allmän pension. Konkursförvaltaren bestämmer om du har rätt till lönegaranti eller inte.
Arbetslöshet
Om du inte har något arbete så får du inte några nya pengar till din tjänstepension. Har du ersättning från a-kassan så är den pensionsgrundande i den allmänna pensionen eftersom du betalar skatt på pengarna. Får du utöver a-kassan pengar från en inkomstförsäkring är den däremot inte pensionsgrundande eftersom du inte betalar skatt på de pengarna.
Nytt jobb?
Du behöver ta reda på om du har tjänstepension och vad den heter. Det är ju inte säkert att du jobbar inom samma avtal som förut.
Eget företag
Grunden för att tjäna in pengar till pension i ett företag är att du betalar egenavgifter och att du betalar skatt på det överskott du gör i företaget. Om överskottet blir lägre så minskar avsättningen till pensionen.
Anställd i småföretag
Jobbar du som anställd i ett småföretag kan arbetsgivaravgiften ha sänkts, som en krisåtgärd för att stötta företaget där du jobbar. Men ålderspensionsavgiften, som arbetsgivaren betalar in till din pension, ska fortfarande betalas in.
I coronavirusets spår faller nu börskurserna. När det gäller din pension behöver du förmodligen inte oroa dig, men det är ett bra tillfälle att risktesta din pension. Här nedanför och i #minPensionsPodden berättar vi hur du gör!
Många är nog onödigt oroliga för att fallande börskurser ska påverka deras pension dramatiskt. Är du orolig kan du risktesta din pension. Ta reda på hur just dina pensionspengar är placerade. Uppgifterna finns i din pensionsprognos. Det finns tre olika sorters pensioner som påverkas mer eller mindre av hur det går med aktiekurserna.
Så risktestar du pensionen
Inkomstpensionen, den största delen i den allmänna pensionen, påverkas inte av hur det går på börsen. För förmånsbestämda tjänstepensioner gäller samma sak. De flesta som närmar sig pensionsåldern har en stor del av sin pension här.
Är du lite yngre och har du inte gjort något val till din tjänstepension så finns pengarna troligen i en traditionell försäkring. Då är de placerade i aktier, men även i fastigheter, obligationer och andra tillgångar.
Du kan även ha fondförsäkringar i tjänstepensionen. Här kan du ha hundra procent aktier eller inga alls, beroende på vad du valt. Det samma gäller för premiepensionen i den allmänna pensionen. Har du inte gjort något val i premiepensionen så finns pengarna i AP7Såfa, en fond där andelen aktier minskar ju äldre du blir.
Förmodligen kommer du att upptäcka att en stor del av din framtida pension knappt påverkas av om börskurserna går upp eller ner. Om det visar sig att du har en stor del av pensionen i fondförsäkringar så kan du flytta dem till en traditionell försäkring. Även premiepensionen kan du flytta till en sådan försäkring när du blivit pensionär.
Ska pensionärer ta mindre risk?
Bara för att du blir pensionär så är det inte självklart att du måste ta väldigt liten risk med dina pensionspengar. Medellivslängden stiger och många kan räkna med att vara pensionärer i 20 år. Då hinner börsen troligen både gå upp och ner några gånger.
Eftersom pengarna betalas ut kontinuerligt och inte som en klumpsumma så behöver inte ett börsfall ha så stor betydelse. Ska du ta ut pengarna på kortare tid kan det däremot vara bra att dra ner risken. Men att göra något i panik är sällan en bra idé. Även om du nu tycker att dina fonder minskat i värde med åtskilliga 1000-lappar så är det bra att fundera på vad det egentligen innebär.
Därför ska du inte oroa dig för pensionen när börsen faller
Du har inte förlorat pengar på riktigt – om du inte tagit ut dem. Värdet kan gå upp igen.
Även om ditt innehav minskat i värde med kanske 100 000 kronor så påverkas inte pensionen dramatiskt ens om värdeminskningen skulle bestå.
Pengarna har normalt en utbetalningstid på kanske 20 år. Din pensionsminskning blir då drygt 400 kronor i månaden.
Text: Kristina Kamp, pensionsekom
Pengar som försvann – lyssna nu i minPensionsPodden
Januari är en bra månad att testa hur det är att ha ekonomi som en pensionär. Prova att minska dina kostnader som om du bara hade 60 procent av lönen att leva på.
Januari brukar – i hård konkurrens med augusti – kallas för årets fattigaste månad. Efter julhelgerna brukar det vara rätt tomt i plånboken. Samma sak efter semestern på sommaren.
Den som ändå behöver spara pengar ett tag kan passa på att fundera över hur ekonomin kommer att bli på äldre dar. Pensionen är sällan lika hög som lönen och det kan vara bra att ibland ta sig en funderare på vad pengarna ska räcka till då.
Hur mycket blir det?
En genomsnittlig pensionsprognos på minPension brukar ge en pension på ungefär 60 procent om pengarna tas ut med livsvariga utbetalningar från 65 års ålder.
Det betyder att en månadslön på 30 000 kronor blir en månadspension på 18 000 kronor. Före skatt.
Efter skatt blir det 14 500 kronor att leva för, lite olika beroende på vilken kommunalskatt du har där du bort. Lönen på 30 000 ger 23 000 kronor i plånboken efter skatt, vilket innebär att du ska krympa din ekonomi med 8 500 kronor.
Hur mycket behöver jag?
Hur mycket pengar behöver en pensionär? Det är lätt att tro att när du blir gammal så gör du inte av med så mycket pengar. Konsumentverkets modellbudgetar ger ett annat besked. En pensionärs hushållsbudget är ungefär 600 kronor billigare än den är för dig i medelåldern. I högre ålder lägger du lite mindre pengar på kläder, fritidsaktiviteter, mat och mobiltelefonen.
Det som går att minska på är förstås de stora utgifterna, som bostad och bil. En begagnad småbil som körs 1 500 mil om året kostar 3 500 kronor i månaden att ha. Den som åker kollektivt kan utnyttja pensionärsrabatter.
Att flytta till mindre boende och sänka hyran är också ett sätt att spara pengar. Åtminstone i teorin. Brukar vara svårare i praktiken.
Så här kan en budget för en pensionär se ut – om målet är att inte göra av med mer än 14 500 kronor i månaden. Uppgifterna kommer från Konsumentverkets ” Koll på pengarna” för 2020 års utgifter. De är beräknade på ensamhushåll. Bor fler i samma hushåll sjunker utgifterna per person något. Kostnaden för resor har vi lagt till – och beräknar den som kostnaden för ett månadskort i Stockholms lokaltrafik om du har pensionärsrabatt.
Om du lever ensam och har fyllt 65 år har du med den här pensionen möjlighet att få bostadstillägg på drygt en 1 000-lapp. Det har vi inte tagit med i den här beräkningen.
Om du jobbar har du lite högre kostnader. Du äter lite mer, har högre kostnader för busskort och kanske även kostnader för fackavgifter och andra kostnader som är kopplade till arbetet.
Pensionärsbudget – bas
Hyra, boendekostnad
7 000 kr
Mat
2 490 kr
Kläder och skor
490 kr
Fritid
560 kr
Mobiltelefon
150 kr
Hygien
480 kr
Förbrukningsvaror
130 kr
Hemutrustning
590 kr
Medier
1 180 kr
Hemförsäkring
100 kr
Busskort (SL-kort)
620 kr
Kvar till övrigt
1 190 kr
Summa
13 790 kr
Tips: Om du har bara något år kvar till pension kan du börja provpensionera dig redan nu, det vill säga leva på de inkomster du kommer att ha som pensionär. Eller minska din budget gradvis. På det sättet får du också extra sparpengar som kan vara bra om du vill unna dig något extra eller ha en sparbuffert som pensionär.
Nu har det kommit nya pengar på ditt premiepensionskonto. Det gäller dig som hade inkomst av tjänst eller liknande 2018, för vilken du deklarerade i våras.
Men även utan tillskottet av nya PPM-pengar, har de flesta premiepensionssparare haft en bra utveckling på sina fonder hittills i år.
Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen som placeras i fonder. PPM-fonder brukar de kallas, efter myndigheten med samma namn som hanterade fonderna innan myndigheten blev en del av Pensionsmyndigheten för tio år sedan.
Om du inte väljer några av de fonder som finns på Pensionsmyndighetens fondtorg så hamnar dina pengar i AP7 Såfa.
Tanken med premiepensionen är att den ska ge bättre värdeutveckling än inkomstpensionen – och därmed högre pension – eftersom pengarna är placerade på kapitalmarknaden.
Värdeutvecklingen av PPM under 20 år
Nästa år fyller PPM-fonderna 20 år. Egentligen började pengar läggas i premiepensionen några år innan, men det var år 2000 som det blev möjligt att välja fonder. Som det ser ut nu levererar premiepensionen som den ska.
Grafen nedan visar hur den årliga värdeutvecklingen i premiepensionen varierat över tid (gul kurva) och vad värdeutvecklingen hade varit om pengarna istället hade placerats i inkomstpensionen (röd kurva).
Årlig värdeutveckling premiepension (gul) och inkomstpension (röd)
Men grafen visar också att högre risk kan ha sitt pris. Det har funnits år när spararna gått back.
En titt på individernas enskilda konton från senaste månadsskiftet visar också att den årliga värdeutvecklingen skiljer sig åt. En del har helt enkelt lyckats bättre än andra. Även de som har sina pengar i AP7 Såfa kan ha olika värdeutveckling beroende på när pengarna har satts in och hur stora summorna har varit.
Grafen här nedan är ett stickprov. Här finns både sparare som varit med ända från början och de som bara varit med bara ett år.
På minPension, under fliken ”Intjänad pension” kan du se hur mycket pengar du har totalt i din premiepension. Här kan du också se hur mycket premiepensionen betyder för din totala pension.
Logga in på Pensionsmyndighetens hemsida och kolla vilken årlig värdeutveckling dina premiepensionsfonder har haft. Här kan du även byta fonder om du vill det.
Ett upphandlat fondtorg
Kriterierna för att erbjuda fonder inom PPM har skärpts. Tidigare torg med över 800 fonder har under årets bantats till nuvarande cirka 500.
Mikael Westberg berättar om utredningen ”Ett bättre premiepensionssystem”
Ytterligare åtstramningar av systemet föreslås i utredningen ”Ett bättre premiepensionssystem”. Den särskilde utredare, Mikael Westberg, berättade i minPensionsPodden tidigare i höstas om sina förslag.
Fredrik Nordström om premiepensionsutredningen
Hör också när Fondbolagens Förenings vd, Fredrik Nordström, ger sin syn på förslagen i utredningen.
