Har du många olika pensioner? Du vet väl att du inte behöver ta ut alla samtidigt?
Men om man ska välja mellan pensionerna – hur väljer man då? Finns det någon pension som det är smart att börja med? Och en annan som man kan avvakta uttaget för? Vilka lagar och regler styr uttagen?
Det här är frågor som vi pratar om i avsnitt 218 av minPensionsPodden. Våra pensionsexperter Kristina Kamp och Dan Adolphson Björck ger tips och tricks om hur du kan tänka när du står inför valet att ta ut dina pensioner vid olika tillfällen.
Inflationen har gjort allting dyrare. Vad räcker då pensionspengarna till? Finns det något utrymme för lyx i tillvaron?
Här på bloggen har vi tidigare gjort ett inlägg om vad en pensionär kostar 2024. Nu följer vi upp det med ett poddavsnitt där vi går igenom budgetar för tre olika pensionärsplånböcker. Utan att spojla allt för mycket kan vi redan här avslöja att det blir tajt för vissa pensionärer i år.
I dagens fråga funderar vi över om det lönar sig att spara i ISK när räntan i år har blivit högre. Hur sparar man istället?
Vi har fått vänja oss vid inflation och sämre tider. Det påverkar även pensionärsplånboken. För den som planerar att gå i pension kan det vara värt att ha lite koll på hur mycket pengar en pensionär behöver ha för att klara ekonomin 2024.Framför allt är det maten som har stigit i pris jämfört med föregående år.
Matkostnader. Det är ett vanligt samtalsämne numera. Vad är en rimlig matkostnad för en person per månad? Om alla måltider äts och tillagas i hemmet? Lågbudget alltså.
Vi kollade runt bland kollegorna i lunchrummet innan jul. Svaren varierade från 1 500 kronor till kanske 3 000 kronor.
Rätt svar är 3 330 kronor. Det är den matkostnad Konsumentverket räknat fram för en pensionär. Yngre äter för mer pengar än så. För unga vuxna, 18–30 år, närmar sig matkostnaderna 4 000 kronor. Då ingår inte chips, öl eller godis.
Förra året klarade sig pensionären på lite drygt 3 000 kronor i månaden. I år är det 11 procent dyrare. Matkostnaderna i beräkningen innehåller tre måltider om dagen och två mellanmål på det. Det finns till och med en matsedel att ladda ner från Konsumentverkets hemsida. Den innehåller vanlig husmanskost – och en hel del soppa.
Testa själv att bokföra vad maten verkligen kostar en månad. Det går självklart att pressa kostnaderna, men det får förstås inte gå ut över hälsan. Har du tur bor du där det finns flera olika butiker som konkurrerar med varandra om extrapriserna. Men det gäller inte alla, och det är inte heller alla som orkar flänga runt hela stan i jakten på billig mat. Det gäller för övrigt alla generationer.
Bostadskostnaden är den andra tunga biten i pensionärsbudgeten. För den som bor i eget hus är det el- och ränteutgifter som har ökat kostnaderna. Hyrorna har också höjts. Att ansöka om bostadstillägg hos Pensionsmyndigheten kan innebära fler tusenlappar i plånboken varje månad. Även den som har en ganska vanlig pension på 22 000 kronor i månaden, som bor själv och saknar tillgångar utöver sin egen bostad, kan få bostadstillägg. Kolla hos Pensionsmyndigheten om det kan vara aktuellt för dig att söka.
Så förbättrar du pensionärsbudgeten
Men även med bostadstillägg blir budgeten rätt snål för de flesta av oss.
Räddningen kan vara att jobba extra, om du orkar och kan. Även om du har bostadstillägg så får du tjäna 24 000 kronor på ett år utan att stödet påverkas.
Att laga mat tillsammans med andra kan vara bra för plånboken. På köpet får du nya mattips och trevligt sällskap.
Att dela på en bil går också. Men här är det bra att ha en skriftlig överenskommelse om vad som gäller om det händer något.
En bas-budget är Konsumentverkets nivå för nödvändiga utgifter utan några tillägg. Bostadskostnaden kan variera, men tänk på att även en egen fastighet med låga driftskostnader kan behöva renoveras efter hand.
I det här exemplet har vi räknat med en kommunalskatt på 32 kronor för pensioner för den som fyller 67 år eller mer 2023. Utöver Konsumentverkets budget har vi lagt till resor i kollektivtrafiken. Priset på SL-kortet i Stockholm för pensionärer är 650 kronor/månad.
Drömmer du om att flytta utomlands som pensionär? Tänk på valutaeffekten! För fem år sedan motsvarade en pension på 20 000 kronor i månaden 1 940 euro. Nu, hösten 2023, ger samma svenska pension 1 680 euro. Det betyder att den svenska pensionens värde har minskat med 14 procent. Bättre har kronan hållit mot valutan i Turkiet och Norge.
Jämför vi valutakurserna tio år tillbaka så har kronan tappat mer än 25 procent mot euron som ju är valuta i länder som Finland, Spanien och Kroatien.
Den som bara är borta några veckor behöver kanske inte fundera så mycket på valutaeffekter även om semesterresan också svider mer i plånboken än tidigare. Men för den som tänker betala hyra och mat i ett annat land kan förändringar i valutakurser bli rätt kännbara.
Svenska pensionsutbetalningar är kopplade till den svenska kronan, även om det går att få pensionen utbetald i lokal valuta för dem som ber om det. Att då bo i ett land där valutan blivit starkare jämfört med den svenska kronan betyder att köpkraften kraftigt minskar för den som får svensk pension.
Valutakurser kan variera kraftigt över tid, både upp och ner jämfört med den svenska kronan. Förändringar på 20-30 procent på något år är inte ovanliga för till exempel stora valutor som euron och dollarn. Pensioner från Sverige har den svenska kronan som bas, och därför kan alltså köpkraften för pensionen variera. Ett tips brukar vara att försöka ha ett sparande i den lokala valutan för att jämna ut svängningarna.
Den som letar efter ett land där den svenska kronan stärkts får satsa på Turkiet. Här råder hyperinflation och liran har rasat med mer än 80 procent på tio år.
Fler saker att tänka på om du planerar att flytta från Sverige som pensionär
Garantipension och andra stöd till dig som är pensionär, som bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd, betalas inte ut om du flyttar till ett annat land. Undantaget är inkomstpensionstillägget som fortfarande betalas ut.
Du betalar fortfarande skatt på svensk pension. Det kallas för SINK-skatt. Mer om det kan du läsa om på Skatteverkets hemsida
En gång om året behöver du bevisa att du fortfarande lever genom att lämna ett levnadsintyg. Läs mer om det på Pensionsmyndighetens hemsida
Värdet över tid av svensk pension i andra valutor
Så här mycket har en svensk pension på 20 000 kr/mån varit värd i andra valutor.
Den 1 juli 2024 kan de som är födda 1957 räkna med att få en extra insättning pengar på sitt skattekonto hos Skatteverket.
Pengarna är en kompensation för uteblivna skattelättnader när pensionsåldrarna i den allmänna pensionen höjdes vid årsskiftet.
Förslaget i sin helhet kommer i regeringens höstbudget som kommer den 20 september, men redan nu har fyra partiledare för regeringspartierna och Sverigedemokraterna presenterat nyheten i en debattartikel.
Skattelättnaden innebär att grundavdraget höjs, alltså den gräns när du börjar betala skatt på dina inkomster. Åldersgränsen för att få det förhöjda grundavdraget ska gälla för den som vid beskattningsårets ingång har fyllt 66 år. Det går också att säga att reglerna gäller från det år du fyller 67 år. För den som är född 1958 är det de åldersgränserna som gäller.
När de nya åldersgränserna klubbades i riksdagen sommaren 2022 hade flera av 57:orna redan börjat ta ut sina pensioner. De fick alltså i efterhand veta att grundavdragshöjningen inte gällde för dem. De 57:or som fortfarande arbetar har däremot fått en skattereduktion på delar av sina inkomster.
Sammantaget ska omkring 110 000 personer omfattas av kompensationen som i genomsnitt innebär en skattelättnad på omkring 2 000 kronor i månaden för det här året.
Men variationerna är stora och beror på vilken inkomst du har.
Även födda 1959 berörs
År 2026 kommer åldersgränserna i den allmänna pensionen att höjas med ytterligare ett år. Även då höjs åldern för när du får skattelättnader i form av höjt grundavdrag. Lättnaden kommer då från det år du fyller 68 år, alltså om du vid beskattningsårets ingång har fyllt 67 år.
Regeringen vill nu att även de som är födda 1959 ska få behålla den nedre åldersgränsen och alltså få det förhöjda grundavdraget ett år tidigare, det år de fyller 67 år.
Förändringarna för 57:or och 59:or bedöms minska skatteintäkterna med tillsammans 6,6 miljarder kronor. Mer detaljer om förslaget kommer när höstbudgeten presenteras.
Vill du få mer pengar som pensionär än vad prognosen på minPension visar? Det finns olika sätt att göra det på. De vanligaste sätten är att löneväxla, att spara delar av din lön eller att amortera på lån. Men det går också att få mer pengar över till pension om du skatteplanerar dina uttag.
Löneväxling
För att löneväxla, det vill säga avstå en del av lönen och sätta av den till framtida pension i stället, behöver du ha en arbetsgivare som tillåter löneväxling. Du bör dessutom ha en så hög lön, efter löneväxlingen, så att du fortfarande får maximal inbetalning till din allmänna pension. I år (2023) går den gränsen vid en månadslön på cirka 50 000 kronor.
Löneväxling passar för dig som:
kan avstå pengar till du kan få ut dem som pension,
har en så hög lön så att du även efter löneväxlingen får maximal insättning till din allmänna pension. Gränsen går i år vid en månadslön på cirka 50 000 kronor,
får behålla pengarna som arbetsgivaren tjänar på sänkta arbetsgivaravgifter när du löneväxlar,
har låga avgifter på löneväxlingspengarna,
räknar med att få en lägre skatt som pensionär, till exempel för att du slipper betala statlig skatt då. Bra också om du till exempel vill gå i pension tidigare och tar ut löneväxlingspengar till det,
räknar med att leva länge och löneväxlingspengarna betalas ut livsvarigt.
Investeringssparkonto, ISK
Investeringssparkonto är ett konto där du kan spara i aktier eller fonder. Där betalar du en schablonskatt på hela kapitalet i stället för att betala skatt på vinsten som du gör i ett vanligt sparande. Ett investeringssparkonto är inte öronmärkt för pensionssparande utan fungerar som vilket sparande som helst.
Investeringssparkonto passa för dig som:
kan behöva ha tillgång till pengarna utan att de är inlåsta tills du blivit tillräcklig gammal för att få ta ut dem,
har för låg lön för att det ska vara fördelaktigt att löneväxla,
kommer att få hög pension som du troligen får betala statlig skatt på. ISK-skatten är en kapitalskatt som är lika för alla,
tror att skatten på investeringssparkontot kommer att ge dig mer pengar än om du sparar på annat sätt, där du betalar skatt på vinster och där förluster är avdragsgilla.
Amortera
Ytterligare ett sätt att förstärka pensionärsekonomin är att amortera av lån och den vägen minska kostnaderna för framtida ränteutgifter.
Amortering passar för dig som:
har höga lån som kan ge stora fasta kostnader att betala när du blir pensionär. Då har du ofta har lägre inkomster än nu,
vill slippa amorteringskrav, som kan uppstå om lånets värde är högt i förhållande till bostadens värde,
tror att räntorna kan stiga i framtiden eller att ränteavdragen kan komma att sänkas.
Skatteplanera
Olika skattenivåer påverkar pensionen
När du tar ut pension betalar du inkomstskatt, alltså samma typ av skatt som för lön. Det gäller även om du har privata pensionsförsäkringar som du gjorde skatteavdrag för när du satte in pengarna.
Precis som för lön så betalar du kommunalskatt på dina pensionspengar. Nivåerna varierar beroende på vilken kommun du bor i. Det behöver du tänka på om du till exempel planerar att flytta till en annan kommun när du blir pensionär. Det gäller även om du har garantipension eller liknande. Äldreförsörjningsstöd och bostadstillägg beskattas däremot inte.
Är pensionen tillräckligt hög så betalar du även statlig skatt utöver kommunalskatten.
Pension beskattas dessutom olika beroende på hur gammal du är. I år sänks skatten från det år du fyller 67 år (om du vid årets ingång fyllt 66 år). När riktåldern i den allmänna pensionen i framtiden höjs så kommer även åldersgränserna i beskattningen av pension med största sannolikhet att ändras. Vill du ha låg skatt på din pension bör du se till att jämna ut inkomsterna över tid för att undvika statlig skatt.
Det här gäller för 2023:
Brytpunkten är gränsen för uttag av statlig inkomstskatt (20 procent), före grundavdrag.
Brytpunkten är 613 900 kronor för dig som inte fyllt 66 år vid inkomstårets ingång. Född 1957 och senare.
Brytpunkten är 683 200 kronor för dig som fyllt 66 år vid inkomstårets ingång. Född 1956 och tidigare.
Att ta ut pension före det år du fyller 67 år innebär att du betalar högre skatt på samma pensionsinkomst än när du blir äldre. Det gäller även om du inte betalar statlig skatt.
Betalar du kapitalskatt gäller samma regler för alla, oavsett ålder. Kapitalskatt betalar du till exempel på ränteinkomster och försäljning av aktier. På investeringssparkontot, ISK, betalar du en årlig schablonskatt på hela kapitalet. Du betalar ingen skatt på uttag.
Har du ett gammalt avdragsgillt pensionssparande betalar du dock samma skatt som på pensionsinkomster när du tar ut pengarna.
Har du precis fått ditt orange kuvert? Eller kanske gjort en prognos på minPension och undrar om pengarna kommer att räcka? Vi har djupdykt i Konsumentverkets siffror för att ta reda på hur mycket pengar en pensionär förväntas göra av med varje månad under 2022.
I avsnittet får du också tips på hur du kan kolla din pensionärsekonomi i god tid innan du bestämmer dig för att sluta jobba.
”Hur ska jag göra när jag vill börja ta ut min pension?” Det är en av de vanligaste frågorna vår kundservice får. Hur går det till rent praktiskt och vad behöver du veta?Det finns en del att tänka på och att förbereda sig är bra.
När ska du börja planera för att ta ut pension?
Det finns ingen särskilt datum eller en födelsedag att passera. Men om du tar dig tid att planera undviker du förmodligen en del fallgropar och känner dig nöjd med dina val. Du kan planera för din kommande pension hela livet, men åtminstone ett år innan du tänker börja ta ut pensionen är det bra att verkligen börja ta tag i saken.
Var börjar man?
Du börjar på minPension.se.
Logga in och registrera dig om du inte redan gjort det. Omkring 80 procent av alla som närmar sig pensionsåldern använder minPension.
När du är inloggad kan du se vad du kommer att få i pension om du jobbar vidare och tar ut dina pensioner från 65 års ålder.
Pensionsprognosen på minPension.se
Hur vill du ha det?
När vill du börja ta ut din pension? Vill du ta ut allt samtidigt? Vill du jobba lite och ta ut delar av dina pensioner? Valmöjligheterna är många!
Om du går vidare till fliken ”Uttagsplaneraren” får du hjälp att planera i detalj. För att kunna använda ”Uttagsplaneraren” behöver du ha fyllt 54 år, och alltså ha möjlighet att börja ta ut dina pensioner inom en ganska snar framtid.
Uttagsplaneraren på minPension
Mycket på en gång eller jämn utbetalning?
I ”Uttagsplaneraren” kan du själv testa vad som händer om du väljer att ta ut pensionen tidigare eller senare, om du vill vänta med någon pension eller kanske bara ta ut halva den allmänna pensionen från början. Här ser du också din pension efter skatt.
Tänk på att ”Uttagsplaneraren” är ett testverktyg – du kan alltså prova att göra olika uttag och jämföra dina planer hur många gånger du vill. Du kan också spara pensionsplaner och komma tillbaka en annan dag och jobba vidare. Testa och testa igen! Inget händer i verkligheten.
Pensionsplanering i Uttagsplaneraren
Hur vet man hur mycket pengar man behöver som pensionär?
Ett sätt att testa sin pensionärsekonomi är att ”provpensionera sig”. Ta reda på vad du kan förvänta dig att få ut i pension efter skatt. Det gör du enklast i ”Uttagsplaneraren” på minPension.se. Prova sedan att klara dig på den summan pengar en eller ett par månader. Då vet du bättre vad din ekonomi behöver.
När du har bestämt dig för när och hur du ska ta ut dina pensioner är det dags att ansöka. I ”Uttagsplaneraren” går du vidare till fliken ”Välj & ansök”.
Utifrån valen du har gjort i den pensionsplan du väljer får du en aktivitetslista där det står när och hur du kan ansöka om dina olika pensioner.
Kan jag ångra mina uttag när pengarna börjat betalas ut?
Din allmänna pension kan du pausa när du vill via Pensionsmyndighetens hemsida. Tjänstepensioner som har börjat att betalas ut kan du inte ändra eller pausa.
Vill du ha pensionärsrabatt?
Om du inte fyllt 65 år kan du ändå få en del pensionärsrabatter om du tar ut den allmänna pensionen. Du kan ladda ner ett pensionärsintyg på Pensionsmyndighetens hemsida.
Den första helgen i advent kom det nya pengar in på ditt pensionskonto på minPension. Det var inkomstpensionen i den allmänna pensionen som fylldes på. Premiepensionen fylls på först i december.
Men vilka inkomster är det egentligen som ger pensionsrätt i den allmänna pensionen? Här kan du se både vad som ger pension, och vad som inte gör det.
Pensionspengarna är ett resultat av dina inkomster 2020, det som du deklarerade för i våras. Om du har en normal inkomst, alltså runt 30 000 kronor i månaden, innebär det att du har fått pensionsrätter på drygt 60 000 kronor.
Har du dessutom en tjänstepension har du under året fått in ytterligare 16 000 kronor, eller mer beroende på vilket avtal du tillhör.
Det är en hel del pengar alltså. Och tänk på att ett arbetsliv är 40 år och kanske mer! Det hinner alltså trilla in en del i pensionssäcken innan det blir dags att sluta jobba.
Det här ger också tillskott till den allmänna pensionen
Har du varit sjuk eller föräldraledig under året? Kanske arbetslös? Det ger också pensionsrätter eftersom du betalar skatt på pengarna du får.
I de här fallen får du pension
Ersättning från a-kassan om du varit arbetslös. Du betalar ju skatt på de pengarna.
Du har fått sjukpenning eller varit föräldraledig.
Du har sjuk- eller aktivitetsersättning.
Du har barn under fyra år. Extra pensionspengar går till den av vårdnadshavarna som tjänar minst de åren. Om båda tjänat mer än högsta nivån för att få allmän pension, i år ungefär 46 000 kronor i månaden, blir det inget tillägg för barnår.
Studerar du på högskola eller universitet och ansöker om bidragsdelen i studielånet så ger det också lite extra pension.
Skatt som inte ger pension
Du kan också ha betalat skatt som inte ger några framtida pensionsinkomster. Till exempel om du har sålt en fastighet eller aktier.
Här är skatterna som inte ger pension
Du har sålt en bostad, aktier eller haft andra reavinster.
Du har tagit ut pengar från ditt investeringssparkonto. De pengarna betalar du ingen skatt på vid uttag, istället har du betalat en schablonskatt på kapitalet löpande. Den är inte pensionsgrundande.
Du har haft ränteinkomster eller andra typer av kapitalinkomster.
Du har fått pengar via en inkomstförsäkring. De pengarna är en försäkring, inte lön.
Du har tagit ut pension. De pengarna är inte pensionsgrundande även om du betalar skatt på dem. Det gäller alla typer av pension, även privat pensionssparande.
Det här ger inte heller framtida pension
Du har fått pengar via en inkomstförsäkring. De pengarna är en försäkring, inte lön.
Du har fått olika typer av stöd, barnbidrag eller bostadsbidrag.
Du har fått ett skattefritt stipendium.
Du har jobbat svart.
Kolla själv vad du tjänat in
Om du vill se hur mycket pensionsrätter du tjänat in hittills i livet i din allmänna pension, kan du logga in på pensionsmyndighetens hemsida och klicka på ”Se dina pensionskonton”.
Där kan du se den allmän pension du tjänat in hittills – förutom förra årets intjänande som du fram till januari endast ser på minPension.se. På ditt konto på Pensionsmyndigheten ser du också om du har fått extra pensionsrätter för barnår eller studier.
blogg.minpension.se 