Gig-ekonomin kan ge nya fattiga pensionärer

p1156m1572868

Ett nygammalt fenomen riskerar att göra dagens unga till riktigt fattiga pensionärer. Det kallas gig-ekonomi, vilket är ett trendigare namn för vad det egentligen handlar om. Att försörja sig, helt eller delvis, på tillfälliga påhugg.

Ett gig kan handla om allt från att producera Youtube-filmer till att åka hem till folk och montera Ikea-möbler. Somligt betalar sig bra – annat inte. Med tillräckligt många uppdrag går det ändå att överleva. I Europa och USA beräknas 20-30 procent av arbetskraften finnas inom gig-ekonomin. Andelen ökar – här också.

Gig-ekonomins fördel är frihet. Jobba när du vill och har lust – och tjäna så mycket pengar du tycker du behöver – just nu. Klart att inte minst unga, kanske med större krav på fritid än på stora inkomster, lockas av det. För vem kan begära att en 25-åring ska fundera på sin pension?

Men även 25-åringar blir gamla. Med nuvarande prognoser om framtida förväntad livslängd kommer många i den generationen att överleva sin 90-årsdag. För att då ha mat på bordet krävs att det finns en pension som är tillräckligt stor för att leva på. För att få den pensionen måste du tjäna tillräckligt mycket pengar under ditt arbetsliv, du bör ha hyfsat stadiga inkomster i lite drygt 40 år.

Gig-ekonomin kanske klarar att leverera pension, men det finns gott om fallgropar på vägen. I synnerhet om vi inte vågar börja prata om dem utan bara låtsas som de inte finns. I så fall riskerar vi att i framtiden ha en generation av fattiga, besvikna pensionärer.

Nuvarande pension är inte anpassad till gig. Den växte fram i en tid när en fast anställning med kollektivavtal var det normala. Den pension du får bestäms av hur många år du jobbar och betalar skatt och om du har en arbetsgivare som sätter in extra pengar i form av tjänstepension. Med en gig-tillvaro, med oklara anställningsförhållanden, ojämna inkomster och många olika arbetsgivare kan det vara knepigt att få ihop de pengar som krävs.

Att bestämma över sin tid är en förmån, som kan bli en fälla. Du bör, för att klara dig ekonomiskt i framtiden, ha en lön som matchar anställdas, inklusive de förmåner de har via anställningen.

En anställd med kollektivavtal och en månadslön på 25 000 kronor får omkring en 1000-lapp extra från arbetsgivaren i form av tjänstpensionsinbetalning. De gäller även vid sjukdom och föräldraledighet. Anställda får dessutom löneförhöjning och semesterersättning. Det är skönt att ta ledigt när du vill, men se upp så din frihet över tid inte omvandlas till heltidsjobb med halvtidslön. Många år med låg lön ger sällan en hög pension.

Gig-jobbare med fokus på här och nu riskerar att kräva förändringar först när det är försent. Här har vi andra ett ansvar att fundera kring hur även den här typen av anställningar ska kunna ge en ekonomiskt trygg ålderdom. Vad händer när giget spricker för att du själv var sjuk eller barnen var snoriga? Vad händer om tiderna blir sämre? Då brukar efterfrågan på den här typen av tjänster försvinna fort och gamla uppdragsgivare kan istället bli en del av en växande gig-arbetarkår som slåss om färre jobb. Vilket skydd ska den här gruppen på arbetsmarknaden ha?

Bara elände? Nej, det behöver  det inte vara. Men tydligare information om olika anställningsformer och vad de innebär för din ekonomiska trygghet, både på kort- och på lång sikt behövs. Redan i väldigt unga år.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom, minPension. Artikel publicerad i Realtid.se

Publicerat i Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar | Märkt , , | Lämna en kommentar

Så gör du en egen app för minPension

Kvinna tittar på sin telefonÄr du en av dem som saknar vår app? Vi får frågor från användare som undrar när den kommer tillbaka. Svaret är att vi inte har några planer på att bygga en ny app eftersom hemsidan nu är responsiv.

Under sommaren 2018 stängde vi ner appen minPension. Den hade då funnits att ladda ner för både Apple- och Androidprodukter sedan 2010. Anledningen till stängningen var att det krävdes många timmars utveckling för att appen skulle fungera som komplement till nya minPension.

En klok person sa en gång att en app som inte har andra funktioner än den responsiva webben, blir orelevant. Eftersom nya minPension är responsiv, det vill säga att innehållet på sidorna anpassar sig efter storleken på den skärm det ska visas i, beslöt vi att inte utveckla en ny app utan istället lägga allt fokus på den nya webben.

Om du ändå vill ha en minPensions-app på mobilen eller surfplattan kan du lägga ett bokmärke av webbsidan på hemskärmen. Då fungerar minPension som en app i mobiler och på surfplattor.

Så gör du ett bokmärke för minPension

För Androida telefoner fungerar det olika beroende på telefonens märke och vilken webbläsare du använder.

För Apple-produkter gör du så här:

  • Öppna Safari
  • Gå till minPensions hemsida
  • Klicka på ikonen med en fyrkant och uppåtpil i menyn längst ner på skärmen
  • Välj ikonen ”Lägg till på hemskärmen”
  • Klart!
Publicerat i Ha koll på din pension, Tips | Märkt , , | Lämna en kommentar

Att jobba och ta ut pension samtidigt – så påverkas skatten

Det är inte alla som vill sluta jobba helt och hållet från en dag till en annan. Många fasar ut arbetslivet med att jobba lite mindre samtidigt som de tar ut pension. Går det att blanda jobb och pension hur som helst – och hur påverkas skatten? Här är 2019 års skatter!

NAT94189

Låt oss börja med vad som går att göra!

Så påverkas den allmänna pensionen av jobb och pension samtidigt

För den allmänna pensionen, den i det orange kuvertet, spelar det ingen roll om du jobbar eller inte. Du kan både ta ut full pension och jobba vidare som vanligt.

Det som påverkas är skatten som kan bli högre om lön och pension tillsammans ger inkomster på uppemot 41.000 kronor i månaden. Då kan du få betala statlig skatt på de sista tusenlapparna.

Om du tar ut pension och jobbar samtidigt får du inte a-kassa om du blir arbetslös. Enligt a-kassans regler anses du ha försörjning ändå eftersom du tar ut pension. Det du kan göra är att stoppa uttagen av allmän pension  – då är du återigen berättigad till a-kassa.

Du tjänar in nya pensionsrätter när du fortsätter att jobba. Däremot får du inga nya pensionsrätter på den del av inkomsten som är pension.

Du kan ändra dig om du inte vill ha pension längre, eller ett lägre belopp. Då hör du bara av dig till Pensionsmyndigheten igen.

Så påverkas tjänstepensionen när du jobbar och tar ut pension samtidigt

För tjänstepensionen gäller lite olika regler beroende på vilket avtal du har. Här är det bra att prata med arbetsgivaren eller facket om vad som gäller. En del tjänstepension går inte att ta ut samtidigt som du jobbar vidare.

Det går inte att stoppa ditt uttag eller ändra ersättningen i utbetalningen om du har påbörjat uttaget av en tjänstepension.

Tänk på att tjänstepensionsavtalen är olika. Kontakta därför ditt pensionsbolag för att få veta vad som gäller för just dig.

Så påverkas din privata pensionsförsäkring när du tar ut pension och jobbar samtidigt

Din privata pensionsförsäkring har ingen koppling till arbetslivet – så här kan du blanda som du vill. Men privata pensionsförsäkringar beskattas ungefär som lön, vilket innebär att du kan få betala statlig skatt om din lön och din pensionsförsäkring tillsammans ger höga inkomster.

Olika skatt på pension och lön

De inkomster du har som lön och det du tar ut som pension beskattas olika. Det spelar dessutom roll hur gammal du är.

Inkomster från lön beskattas lägre än pension. Skillnaden är jobbskatteavdraget.
Du har också lägre skatt, både på pension och på lön, från det år du fyller 66 år. Då får du ett högre jobbskatteavdrag på lönen och ett högre grundavdrag på pensionen.

Exempel 1: Skatt på lön och pension före 66 år

Inkomst 25 000 kr 

Skatt

Bara pension 7 600 kr
Bara arbete 5 600 kr
Hälften av båda 6 100 kr

Exempel 2: Skatt på lön och pension från det år du fyller 66 år

Inkomst 25 000 kr 

Skatt

Bara pension 6 000 kr
Bara arbete 3 500 kr
Hälften av båda 4 100 kr

Vill du lägga in dina egna siffror kan du göra det i Skatteverkets snurra >>

Läs mer om skatt och pension på minPension

Pension och skatt 2019

Vad händer med pensionerna 2019 – Lyssna i minPensionsPodden

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Publicerat i Omvärldsbevakning, Skatter på pension, Tips | Märkt , , , , , | 6 kommentarer

Hög aktivitet på minPension under 2018

Under 2018 besökte vi minPension som aldrig förr! Och vi var aktiva! Tillsammans skapade vi 13,8 miljoner prognoser.

användarstatistik 2018Totalt skapades 13,8 miljoner prognoser och antalet inloggningar sköt i höjden till 8,1 miljoner. Av de inloggade kom drygt 2 miljoner, det vill säga 25 procent, från Pensionsmyndighetens nya webbtjänst för orange kuvert.

Också antalet nya registrerade ökade jämfört med tidigare år och landade på 341.480 individer. Vid årets utgång hade minPension 3.414.636 registrerade användare, av dessa var 47,5 procent kvinnor.

Publicerat i Statistik | Märkt , , | Lämna en kommentar

Orange kuvertet fyller 20 år

Orange kuvertet skickas i år ut för 20:e gången. Det var på våren 1999 som det stora orange kuvertet delades ut första gången. Nu, 2019, är kuvertet mest en symbol för pensioner. Informationen i orange kuvertet hittar du redan nu när du loggar in på minPension. Här finns dessutom information om dina andra pensioner.

orange kuvertKuvertet, som nu även går att få digitalt, har med åren bantats från sex sidor till två. Numera är informationen mest ett kvitto på att du tjänat in nya pensionsrätter när du deklarerat. Avsändare från början vad Försäkringskassan och sedan även den nybildade Premiepensionsmyndigheten, PPM. Sedan 2010 är det Pensionsmyndigheten som skickar informationen.

datormus-tangentbord-orange-kuvert-print_500Kuvertet fyller fortfarande funktion som väckarklocka. En gång om året kan det vara dags att fundera på att de flesta av oss blir så gamla att vi kommer att leva av vad pensionen ger i många år. Informationen kring vad du faktiskt kan vänta dig i pension är oändligt mycket bättre än för 20 år sedan. För femton år sedan lanserades minPension, en digital tjänst där alla pensioner finns samlade och där det dessutom går att testa olika utfall för vad som händer med din framtida pension om du till exempel vill gå ner i lön eller jobba lite längre.

Bromsar och oro

År 2005 spådde dåvarande statsminister Göran Persson att framtida pensionärer kunde bli besvikna när de upptäckte att pensionerna kopplats så tydligt till ekonomisk utveckling och demografi.

Några år senare, 2010, sänktes inkomstpensionen för pensionärerna till följd av den så kallade bromsen, som är den inbyggda balanseringsmekanismen som finns för att garantera rättvisa mellan generationerna. Även framtida pensionärer fick ett bantat pensionskonto. Ytterligare bromsar sänkte pensionerna 2011 och 2014. Från och med i år är bromsens effekter borta.

Alternativ pensionsålder

I många år har kuvertet innehållit prognoser för hur stor den allmänna pensionen kan antas bli vid olika uttagsåldrar. Numera är prognosen borta och istället hänvisas till minPensions prognoser som även omfattar tjänstepension och privat sparande.

En gammal graf från orange kuvert

Den alternativa pensionsåldern har skrotats

Några år har kuvertet visat en alternativ pensionsålder, ett försök att grafiskt visa att vi behöver jobba några år till för att få samma pensionsnivåer som tidigare generationer.

Även de som redan är pensionärer får ett orange kuvert. Här handlar informationen om utbetalning av pensionen. Pensionärerna är först ut med att få sina kuvert.

Från mitten av februari är det alla andras tur. Alla som arbetat och betalas skatt 2017 får ett kuvert, antingen i brevlådan eller digitalt. Totalt omfattas 4 650 000 pensionssparare och 1 790 000 pensionärer.

Den som vill se hur inbetalningarna till den allmänna pensionen sett ut tidigare år kan logga in på Pensionsmyndighetens hemsida. Gå in under fliken Mina tjänster och klicka sedan på Pensionskonton. Då kan du se alla inbetalningar över tid som gjort till din allmänna pension.

Då kommer orange kuvertet till dig

14-18 januari: Alla pensionärer

Från 8 februari: Nya premiepensionssparare i Sverige

Från 18 februari: Alla pensionssparare med utlandsadress

8-14 februari: Västmanland, Dalarna, Gävleborg,Västernorrland, Västerbotten, Norrbotten

18-22 februari: Stockholm

22 februari-1 mars: Uppsala, Södermanland, Östergötland, Jönköping, Kronoberg, Kalmar

1-8 mars: Västra Götaland, Värmland, Örebro

8-15 mars: Skåne, Blekinge, Halland, Gotland

Text och bild: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Publicerat i Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar, PPM, Prognos till alla | Märkt , , | Lämna en kommentar

Det måste löna sig att jobba

Bild på Daniel BarrStrax innan jul begav sig minPensionsPodden till Pensionsmyndigheten på söder i Stockholm för att träffa Daniel Barr, som är ny generaldirektör sedan hösten 2018.

Det blev ett spännande samtal om myndighetens uppdrag, om låga pensioner och om rättvisa pensioner.

 

 

Publicerat i #Minpensionspodden, Omvärldsbevakning, PPM | Märkt , , , , | Lämna en kommentar

Lev som en pensionär under årets fattigaste månad

Kvinna tar in ved

Januari är en bra månad att testa hur det är att ha ekonomi som en pensionär. Prova att minska dina kostnader som om du bara hade 60 procent av lönen att leva på.

Januari brukar – i hård konkurrens med augusti – kallas för årets fattigaste månad. Efter julhelgerna brukar det vara rätt tomt i plånboken. Samma sak efter semestern på sommaren.

Den som ändå behöver spara pengar ett tag kan passa på att fundera över hur ekonomin kommer att bli på äldre dar. Pensionen är sällan lika hög som lönen och det kan vara bra att ibland ta sig en funderare på vad pengarna ska räcka till då.

Hur mycket blir det?

En genomsnittlig pensionsprognos på minPension brukar ge en pension på ungefär 60 procent om pengarna tas ut med livsvariga utbetalningar från 65 års ålder.

Det betyder att en månadslön på 30 000 kronor blir en månadspension på 18 000 kronor. Före skatt.

Efter skatt blir det 14 400 kronor att leva för, lite olika beroende på vilken kommunalskatt du har där du bort. Lönen på 30 000 ger 23 000 kronor i plånboken, vilket innebär att du ska krympa din ekonomi med 8 600 kronor.

Hur mycket behöver jag?

Hur mycket pengar behöver en pensionär? Det är lätt att tro att när du blir gammal så gör du inte av med så mycket pengar. Konsumentverkets modellbudgetar ger ett annat besked. En pensionärs hushållsbudget är ungefär 300 kronor billigare än en för dig i medelåldern. I högre ålder lägger du lite mindre pengar på kläder, fritidsaktiviteter, mat och mobiltelefonen. Från 75 års ålder sjunker utgifterna med ytterligare 250 kronor, främst på grund av lägre matkostnader.

Det som går att minska på är förstås de stora utgifterna, som bostad och bil. En begagnad småbil som körs 1 500 mil om året kostar 3 500 kronor i månaden att ha. Den som åker kollektivt kan utnyttja pensionärsrabatter.

Att flytta till mindre boende och sänka hyran är också ett sätt att spara pengar. Åtminstone i teorin. Brukar vara svårare i praktiken.

Så här kan en budget för en pensionär se ut – om målet är att inte göra av med mer än  14 400 kronor i månaden. Uppgifterna kommer från Konsumentverkets ” Koll på pengarna” för 2019 års utgifter. De är beräknade på ensamhushåll. Bor fler i samma hushåll sjunker utgifterna per person något. Kostnaden för resor har vi lagt till – och beräknar den som kostnaden för ett månadskort i Stockholms lokaltrafik om du har pensionärsrabatt.

Om du jobbar har du lite högre kostnader. Du äter lite mer, har högre kostnader för busskort och kanske även kostnader för fackavgifter och andra kostnader som är kopplade till arbetet.

Pensionärsbudget – bas

Hyra, boendekostnad 6 500 kr
Mat 2 200 kr
Kläder och skor 650 kr
Fritid 580 kr
Mobiltelefon 170 kr
Hygien 480 kr
Förbrukningsvaror 120 kr
Hemutrustning 610 kr
Medier 1 150 kr
Hemförsäkring 160 kr
Busskort (SL-kort) 570 kr
Kvar till övrigt 1 190 kr
Summa 14 400 kr

Sparade pengar om du har lön istället för pension: 8 600 kr

Tips: Om du har bara något år kvar till pension kan du börja provpensionera dig redan nu, det vill säga leva på de inkomster du kommer att ha som pensionär. Eller minska din budget gradvis. På det sättet får du också extra sparpengar som kan vara bra om du vill unna dig något extra eller ha en sparbuffert som pensionär.

 

Publicerat i Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen, Skatter på pension | Märkt , , , | Lämna en kommentar

Sänkt skatt när du fyller 66 år

en man, i hemmamiljö, visar en uträkning för andra

Det finns ett ganska enkelt sätt att höja sin pension – det är att bli lite äldre. Dagens skatteregler gör skillnad på yngre och äldre pensionärer. De yngre kan betala omkring drygt tusenlapp mer i månaden i skatt. Skillnaderna mellan yngre och äldre ökar 2019.

Läs mer om skatt och pension 2019 på minPension

Är du född 1953 och tidigare. Då är du en skattevinnare. Från det år du fyller 66 år ( du ska  ha fyllt 65 senast på nyårsafton 2018) så sjunker din skatt både på pension och på arbetsinkomster.

Pension och arbetsinkomster beskattas olika. Skälet är olika grundavdrag i skatteskalorna. Den som både arbetar och tar ut pension beskattas på två olika sätt.  Dessutom finns det olika avdrag som utgår från din ålder.

Grundprincipen är den här:

  • Högst skatt på pension som tas ut före det år du fyller 66.
  • Lägst skatt på arbetsinkomster från det år du fyller 66.

Beskattning av inkomst

Skatten påverkas av om du tjänar lön eller får pension och när du är född.

I exemplet här nedanför ser du hur olika samma inkomst beskattas beroende på om det är lön eller pension och om du är född före eller efter 1953 (år 2019). Kommunalskatten har vi satt till 32 kronor, som är en vanlig skattesats i Sverige.

Inkomst 20.000 kronor i månaden

Skatt på pension, född 1954 och senare                 5.800 kr

Skatt på pension, född 1953 och tidigare               4.400 kr

Skatt om du jobbar, född 1954 och senare             4.000 kr

Skatt om du jobbar, född 1951 och tidigare           2.100 kr

Skillnaden mellan att ta ut pension tidigt och att jobba sent blir i det här fallet 3.700 kronor.

Eftersom det är grundavdragen som ändras blir effekterna stora även på låga inkomster.

Den som tar ut pension tidigt får ofta en låg pension.

Stora skillnader även på låga pensioner

Här nedanför ser du skatten vid en pension på 15.000 kronor i månaden, vid kommunalskatt 32 kronor.

Pension, född 1954 och senare      4 100 kr

Pension, född 1953 och tidigare    2.750 kr

Lön, född 1954 och senare             2.760 kr

Lön född 1953 och tidigare           1.200 kr

Skillnaden i skatt i exemplet på pensioner före och efter 66-årsstrecket är 1.350 kronor i månaden. På ett år betyder det drygt 16.200 kronor mer i skatt. Den som går tidigt i pension får heller ingen påfyllnad med eventuell garantipension eller bostadstillägg förrän från 65 års ålder. Men då kan å andra sidan ekonomin förbättras rejält, samtidigt som beskattningen sjunker.

Att jobba vidare är ännu mer lönsamt. Den som är född 1953 och tidigare och har en månadslön på 15.000 betalar 1.200 kronor i skatt. Jämfört med den tidiga pensionären är skatteskillnaden 2.900 kronor i månaden.

Varför högre skatt om du går i pension tidigt?

Varför ska den som går i pension tidigt ha så mycket högre skatt på sin inkomst än den som fortsätter att jobba längre upp i åren?

Tidigare, före jobbskatteavdragens tid, beskattades lön och pension lika.

När jobbskatteavdragen infördes fick den som inte hade inkomster från arbete en relativt sett högre skatt. Samma sak gäller för till exempel föräldralediga, sjuka och arbetslösa.

Efter protester från pensionärsorganisationerna har skatteskalorna senare ändrats så att skatt på pension har sjunkit. Men den skatteförändringen gäller bara för de pensionärer som har fyllt 65 år. Eftersom beskattningen sker årsvis så ska du ha fyllt 65 år det kalenderår som skatten sänkts. Fyller du 65 år i januari kommer din skatt inte att förändras förrän året därpå.

För den som vill fortsätta att arbeta har åldern också betydelse. Här gäller att du ska ha fyllt 65 år för att omfattas. Har du det så får du ett högre jobbskatteavdrag än dina yngre kollegor. En morot från politikerna för att du ska knoga på lite till.

Kapitalinkomster påverkas inte av skatteregler för pensionärer

För dig som säljer aktier, hus eller har andra kapitalinkomster spelar det ingen roll hur gammal du är när beskattningen sker.  Här gäller samma regler för alla.

Har du ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring spelar det heller ingen roll när du tar ut pengarna.

En privat pensionsförsäkring däremot beskattas om pensionsinkomst när du tar ut pengarna. Då påverkas skatten av den ålder du väljer att ta ut pengarna.

Om skatt och pension på minPension

Mer information om skatt och pension hittar du i våra artiklar (fliken ”Allt om pension”) på minPension.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Publicerat i Ha koll på din pension | Lämna en kommentar

Vad händer med pensionerna 2019

Slussen i Stockholm. Snökaos

Vi blickar in i framtiden och funderar på vad som händer med pensionerna efter årsskiftet.

Med ett Brexit för dörren, en riksdag utan regering, börsoro, skattesänkningar och en oklubbad pensionsåldersutredning är framtiden minst sagt oviss. Vad väntar egentligen det svenska pensionssystemet 2019? Om det siar vi i avsnitt 78 av minPensionsPodden.

Publicerat i Ha koll på din pension | Lämna en kommentar

Högt intresse för den egna pensionen under julhelgen

Pappa och dotter kollar på en dator, hyacint och lussebullar på bordet

Under julhelgen var intresset för den egna pensionen på topp, visar vår användarstatistik. Kanske var det alla de lediga dagarna som fick oss att tråna efter pensionärslivet.

Under julhelgen, det vill säga julafton, juldagen och annandag jul, fick minPension 1.200 nya användare och 73.000 prognoser gjordes.

När vi tittar på året fram till slutet av november ser vi en tydlig uppgång av engagemanget på minPension. Vid utgången av november hade vi 17 procent fler nyregistreringar jämfört med 2017, av dessa var hälften mellan 20 och 40 år, vilket tyder på att intresset för den egna pensionen går ner i åldrar.

Antalet genomförda prognoser hade ökat med 45 procent och inloggningarna till ”mina sidor” med 35 procent.

 

Publicerat i Statistik | Märkt , | Lämna en kommentar