Singles Day den 11 november handlar kanske mest om shopping. Men dagen kan också vara ett bra tillfälle att fundera över en annan fråga. Behöver du återbetalningsskydd för din tjänstepension?
Återbetalningsskydd innebär att din familj kan få pengar från din tjänstepension om du skulle avlida. Förmånstagare är normalt make, maka, sambo eller barn.
Skyddet ger ekonomisk trygghet för efterlevande, men det har också en kostnad. Den som väljer bort återbetalningsskydd får i stället ta del av så kallade arvsvinster. Därför blir pensionen normalt högre för den som saknar återbetalningsskydd. Effekten är liten i unga år men ökar med stigande ålder.
Viktigt att se över när livet ändras
Behovet av återbetalningsskydd förändras ofta över livet. När man får barn eller blir sambo kan det finnas goda skäl att ha skyddet. Men efter en separation, när barnen flyttat hemifrån eller om man lever ensam kan det vara läge att se över valet.
Har du varken partner eller barn finns det ingen anledning att ha återbetalningsskydd. Förmånstagarkretsen är begränsad till make, maka, registrerad partner, sambo och barn. Genom att fylla i ett särskilt förmånstagarförordnande går det t.ex. att sätta barnen som förmånstagare före sin sambo eller ange sin tidigare äkta hälft som förmånstagare. Däremot kan exempelvis särbo, föräldrar, syskon eller vänner inte få pengar från pensionsförsäkringen genom återbetalningsskyddet.
Undersökningar från pensionsbolag visar att det finns personer som lever ensamma utan barn och ändå har återbetalningsskydd på sina tjänstepensioner, trots att det saknas någon som kan få pengarna. Då går man miste om arvsvinster och därmed en högre pension, utan att få någon egentlig nytta av skyddet.
Stäm av dina val på minPension
På minPension kan du se om dina tjänstepensioner har återbetalningsskydd. Det gör det enklare att få en samlad bild av vilka skydd du har. Många har flera tjänstepensioner från olika anställningar och återbetalningsskydd kan finnas på vissa pensioner men inte på andra. Därför är det bra att kontrollera att dina val fortfarande passar din familjesituation och dina behov.
Du kan se förekomsten av återbetalningsskydd för tjänstepensionen på försäkringsnivå under fliken Intjänat. Inom kort inför vi också översiktlig information, så att det blir enkelt att se hur stor andel av den samlade tjänstepensionen som har återbetalningsskydd – och hur stor andel som saknar det.
Efterlevandeskydd för premiepensionen fungerar annorlunda
Det finns också ett efterlevandeskydd inom den allmänna pensionen, men det gäller endast premiepensionen.
Huvudregeln är att du kan välja efterlevandeskydd när du första gången ansöker om att ta ut din premiepension. Det finns dock vissa undantag som gör det möjligt att teckna skyddet senare, exempelvis om du gifter dig eller inleder ett samboförhållande med någon som du tidigare varit gift med eller har eller har haft barn med.
Har du valt efterlevandeskydd kan du inte ångra ditt val, inte heller om din partner avlider före dig.
Vid skilsmässa eller separation från en sambo upphör däremot förutsättningarna för efterlevandeskyddet. Du behöver då anmäla detta till Pensionsmyndigheten så att premiepensionen kan räknas om och ditt månadsbelopp höjas.
Kolla läget på Singles Day
Om det var länge sedan du såg över dina pensionsval kan Singles Day vara ett bra tillfälle att göra det. Logga in på minPension och kontrollera om du har återbetalningsskydd på dina tjänstepensioner.
För många är skyddet en viktig trygghet för familjen. Men för den som saknar partner och barn kan ett bortvalt återbetalningsskydd innebära högre pension – i synnerhet när man blir äldre. Det viktigaste är att valet rimmar med dina behov och familjesituation.
Text: Dan Adolphson Björck, minPension
