Hur förbereder du ekonomin för pensionen?

Din pension blir sannolikt lägre än lönen. Hur ska du då få pengarna att räcka?

Vad behöver du tänka på och när ska du börja förbereda dig? Vilka lån kan du ha kvar? Kommer du ha råd med bil? Fritidshus? Resor? Är det bra att betala tunga årskostnader per månad istället?

Budget och skuldrådgivare Anna Huzell svarar på våra frågor i minPensionsPodden. Lyssna nedan eller i kanaler där poddar finns.

Hur går det för PPM när börsen viker?

De flesta börskurser har pekat nedåt i år. Enskilda aktier har tappat mer än halva aktiekursen men andra har klarat sig bättre. Så hur går det egentligen för PPM-spararnas pengar? Rätt bra faktiskt om vi tittar på lite längre sikt.

Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen, den som du ser i det orange kuvertet. Premiepensionspengarna är placerade på kapitalmarknaden, i olika typer av fonder. Premiepensionsfonder kallas det, men också ofta bara för PPM-fonder. Vitsen med PPM-sparandet är att det kan ge lite bättre värdeutveckling än den andra delen i den allmänna pensionen, inkomstpensionen, som växter ungefär som svensk ekonomi.

Om du inte har gjort något fondval finns dina pengar i AP7 Såfa, vilket betyder att det mesta finns på den globala aktiemarknaden. När du blir lite äldre så ökar andelen i räntefonder, där värdeförändringen inte är lika stor som för aktier.

Du kan också välja egna fonder, upp till fem olika på samma gång. Är du osäker på vad du valt kan du gå in på Pensionsmyndighetens hemsida. Här kan du också byta ditt fondinnehav om du vill det. Här går det också att se hur det går för dina PPM-fonder.

PPM-sparandet började i början av 2000-talet och de som har sparat längst har alltså en spartid på drygt 20 år. För den som fortfarande arbetar kommer nya premiepensionspengar i på kontot varje år.

När börskurserna backar som de gör nu, hur har det påverkat PPM-sparandet?

Tar vi en titt på den utveckling över tid, som redovisas på Pensionsmyndighetens hemsida, så verkar det inte vara särskilt dramatiskt.  För PPM-spararna ser det fortfarande rätt bra ut.

Bilden nedan visar hur PPM-pengarna utvecklats över tid. Den gula linjen visar värdeutvecklingen i procent för premiepensionen och den röda visar värdeutvecklingen för inkomstpensionen, alltså den del av den allmänna pensionen som inte placeras i fonder.

Graf som visar värdeutvecklingen för premiepension och inkomstpension.
Källa: Pensionsmyndigheten. Värdedatum 30/4 2022

Trots de senaste månadernas fallande börskurser står sig premiepensionssparandet bra i konkurrensen. Den årliga värdeutvecklingen ligger på omkring åtta procent, jämfört med inkomstpensionens drygt tre. De tunnare linjerna visar den reala utvecklingen.

Jämfört med tidigare börsfall, som åren 2001 och 2008, så finns det mer fallhöjd i de tillgångar som hunnit växa till sig under åren. Det har fyllt på mer pengar in i premiepensionsfonderna.

Olika för män och kvinnor

På de enskilda spararnas konto ser det också fortfarande bra ut. De allra flesta sparare har en årlig värdeutveckling på sex procent och mer. 

Tabell som visar värdeutvecklingen av premiepensionen i procent för kvinnor och män.
Källa: Pensionsmyndigheten. Värdedatum 30/4 2022

Det som sticker ut i siffrorna är att män har en bättre värdeutveckling än kvinnorna. Den utvecklingen blir spännande att följa framöver.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Hur får kvinnor högre pensioner?

Kvinnor får i genomsnitt 69 procent av männens pension. 

Från den 1 maj ändrar KPA Pension sin traditionella försäkring för att ge sina kunder högre avkastning under yrkeslivet och en ökad trygghet under utbetalningen. Men räcker det så för att kvinnorna ska komma ikapp männen? Eller behöver de jobba mer? Och få högre lön? Vilket ansvar har pensionsbolagen, staten och den enskilde för sina pensioner? 

minPensionsPodden möter KPA Pensions vd, Camilla Larsson. Lyssna på avsnittet här och ta gärna en titt i KPA:s pensionskoll.

Uttagsplaneraren belönas internationellt

Uttagsplaneraren på minPension belönas med utmärkelsen ”The ISSA Good Practice Award for Europe 2022”.

Sedan hösten 2019 finns Uttagsplaneraren på minPension som stöd till den som vill planera inför sitt pensionsuttag. Uttagsplaneraren är en världsunik tjänst som hjälper användaren att, tryggt och enkelt, fatta välgrundade beslut om sina pensionsuttag.

Tjänsten utvecklades av minPension i nära samarbete med Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen och är ett framgångsrikt exempel på privat-offentlig samverkan.

Bland 96 bidrag från 20 olika länder i Europa har Uttagsplaneraren på minPension belönats med utmärkelsen ”The ISSA Good Pracitce Award for Europe 2022”.

Juryns motivering löd:

”The ISSA Good Practice Award for Europe 2022 has been awarded to the Swedish Pensions Agency for its Withdrawal Planner, an easy-to-use digital tool for retirement planning integrating both public and private pensions.

The Award was handed out on the occasion of the Regional Social Security Forum for Europe, taking place in Tallinn, Estonia from 2 to 3 May 2022. The Swedish Pensions Agency came on top in competition with 96 entries from 32 organizations in 20 countries, a record participation for the European Award.”

– Vi är mycket stolta över utmärkelsen för Uttagsplaneraren. Det nära statliga och privata samarbetet, där utgångspunkten varit pensionsspararnas behov har varit oerhört framgångsrikt och skapat förutsättningar för projektet. Uttagsplaneraren är resultatet av drygt hundratalet branschrepresentanters arbete under flera års tid, säger Anders Lundström, vd på minPension. 

Den som är registrerad på minPension kan använda Uttagsplaneraren från 54 års ålder. I Uttagsplaneraren kan individen enkelt göra pensionsplaner med olika antaganden och jämföra dem med varandra, se sin pension före och efter skatt samt få stöd i uttaget med hjälp av pedagogiska checklistor. Tjänsten kommer även stödja den som har pensioner under utbetalning. 

Fakta om ISSA och Good Practice Award

The International Security Association (ISSA) grundades 1927 och är världens enda organisation för socialförsäkringsadministratörer. ISSA ingår i FN-familjen och har 320 medlemmar i 177 länder. 

Good Practice Award syftar till att uppmärksamma bra och angelägna lösningar och inspirera till förbättringar inom socialförsäkringens område. Sedan utmärkelsen lanserades 2008 har tävlingen fått in över 1 200 bidrag som samlas i en databas. Tävlingen 2022 bedömde 96 bidrag från 32 medlemsorganisationer i 20 länder i Europa.

Pensionsnyheter för anställda i regioner och kommuner

Från 2023 stänger det gamla pensionsavtalet KAP-KL för nya kunder. Samtidigt byter pensionsavtalet AKAP-KL namn till AKAP-KR för att spegla avtalets område; kommuner och regioner.

De allra flesta anställda inom kommuner och regioner kommer därefter att tillhöra pensionsavtal AKAP-KR. En viktig nyhet i avtalet är att avsättningen till tjänstepensionen höjs från 4,5 till 6 procent på löner upp till 44 300 kronor/månad.

Victoria Bergner från SKL gästar minPensionsPodden och berättar om alla pensionsnyheter som väntar anställda inom regioner och kommuner från 2023. Lyssna nedan eller i kanaler där poddar finns.

Hur gör jag för att gå i pension i sommar?

Om du vill bli sommarpensionär 2022 är det hög tid att planera. Räkna med att det tar några månader innan allt är klart.

Att-göra-listan för dig som vill sluta jobba i sommar

  • Säg upp dig från jobbet. Har du ett jobb behöver du säga upp dig från jobbet. Det behöver du göra i god tid. 
  • Ansök om allmän pension. Det gör du enklast på Pensionsmyndighetens hemsida. Om du ansöker digitalt går det fortare. Men räkna ändå med att det kan ta någon månad att få pengarna. Om du har jobbat i andra länder i Europa kan du få du hjälp av myndigheten att ansöka om de pengarna, men räkna då med att det tar extra lång tid.
  • Ansök om tjänstepension. Du kan ha flera olika tjänstepensioner. Du behöver ansöka om de pensionerna hos de olika bolag som förvaltar pengarna. Om du inte vill ta ut din tjänstepension vid 65 år kan du behöva säga till att uttaget ska skjutas fram.
  • Ladda ner ett pensionärsintyg. Om du ta ut någon del av den allmänna pensionen kan du få ett pensionärsintyg från Pensionsmyndigheten som ger dig pensionärsrabatter även om du inte fyllt 65 år. Det gäller till exempel på SJ och på Stockholms Lokaltrafik.

Saker att fundera över innan du bestämmer dig

Mycket från början eller mer jämnt uttag? I tjänstepensionen kan du välja att få pengarna utbetalda under en viss period, till exempel 5 eller 15 år. Du måste göra det valet innan utbetalningarna börjar.  

Var finns pengarna? Har du ingen aning om var du har pengarna så kan du se det på minPension. I tjänsten Uttagsplaneraren får du hjälp att ansöka om just de pensioner som du har.

Kan du jobba extra? Ja, det går alldeles utmärkt att jobba och ta ut pension samtidigt. Du kan alltid ta ut allmän pension. I tjänstepensionerna kan det finnas villkor om hur mycket du får jobba om du är yngre än 65 år.

Undvik kvarskatt. Eftersom du får pension från flera olika håll kan bolag och myndigheter både dra för lite och för mycket skatt. Kolla på Skatteverkets hemsida vad du ska betala. Där kan du jämka skatten så det blir rätt från början.

Faktarutan

Smart att gå i pension på sommaren

Det finns skattemässiga fördelar med att börja ta ut pension på sommaren. Du kan utnyttja jobbskatteavdraget för att sänka den totala skatten. Det samma gäller om du jobbar och tar ut pension samtidigt, under samma beskattningsår.

Gör din egen skatteuträkning på Skatteverket

Född 1957 och senare

Kommunalskatt, cirka 32 kr

Lön 30 000 kr/mån

Årsinkomst360 000 kr
Skatt   78 600 kr
Skatt på inkomst i procent21,8 procent  

Pension 20 000 kr/mån

Årsinkomst240 000 kr
Skatt68 800 kr
Skatt på inkomst i procent28,6 procent skatt 
Halva året lön, halva året pension

Årsinkomst 180 000 kr i lön + 120 000 kr i pension = 300 000 kr

Skatt66 600 kr
Skatt på inkomst i procent22,2 procent skatt

Född 1956 och tidigare

Kommunalskatt, cirka 32 kr

Lön 30 000 kr/mån  

Årsinkomst360 000 kr
Skatt48 200 kr
Skatt på inkomst i procent13,4 procent

Pension 20 000 kr/mån

Årsinkomst240 000 kr
Skatt46 100 kr
Skatt på inkomst i procent19,2 procent
Halva året lön, halva året pension

Årsinkomst 180 000 kr i lön + 120 000 kr i pension = 300 000 kr

Skatt37 300 kr
Skatt på inkomst i procent12,3 procent

Text: Kristina Kamp, minPension

Bra att veta när du precis har loggat in på minPension

Har du just loggat in på minPension för första gången? För dig som är ung finns det en del tips som är bra att ha koll på.

Får du en väldigt låg prognos?

Det första som möter dig när du loggar in är en prognos som visar vad du får i pension från 65 års ålder. Prognosen bygger på att du fortsätter att jobba med ungefär den lön du har i dag. Om du pluggar, är föräldraledig eller jobbar deltid just nu så blir prognosen i deppigaste laget.

Hur får jag en vettig prognos?

Om du går in i fliken ”Simulatorn” kan du lägga in den lön du tror att du kommer att ha i framtiden. Då blir prognosen mer rättvisande. I ”Simulatorn” kan du dessutom se vad som händer om du går i pension lite senare än vid 65 års ålder. Om du är ung kommer du troligen att behöva arbeta några år till eftersom du förväntas leva längre än de som är pensionärer i dag.

Skärmbild på Simulatorn
I Simulatorn kan du testa vad som händer om du får en högre lön i framtiden eller om du vill gå i pension vid en annan ålder än 65 år.

Se vad som är viktigt för pensionen

Om du inte riktigt vet vad du kommer att ha för lön eller hur din framtid kan du testa olika alternativ i ”minPension för unga”.

minPension för unga
Testa hur olika val påverkar din pension i ”minPension för unga”.

Är det något mer jag ska ha koll på?

På minPension kan du se vad du har tjänat in hittills till din pension. Du kan se om du har fått allmän pension och vilka tjänstepensioner du eventuellt har. Det gör du i fliken ”Intjänad pension”.

I fliken ”Intjänad pension” kan du se hur mycket pengar du tjänat in hittills till din pension. Titta också i boxen ”Total pension” för att se var pengarna finns.

Tänk på att!

Uppgifterna i ditt Orange kuvert i år är för inkomsterna du tjänade in under 2020 och som du deklarerade för 2021. Det du tjänade in förra året kommer att visas först nästa år. Även uppgifter om din tjänstepension kan dröja ett tag.

Hur många sådana här har du fått? På minPension kan du se det samlade värdet av det du tjänat in hittills.

Vad är tjänstepension?

Även om du har tjänat in pengar till din allmänna pension kan det vara tomt i rutan för tjänstepension. Tjänstepension får du om du jobbat hos en arbetsgivare som har det. Ibland kan du behöva ha fyllt 25 år för att få inbetalningar till tjänstepensionen. Läs mer om tjänstepension.

Vill du veta mer?

Under fliken ”Allt om pensioner” kan du lära dig mer om pensioner.

Matnyttig info i minPensionsPoddens spellista för dig under 40

Över en miljon unga på minPension.se

Under mars fick minPension rekordmånga nya användare. Totalt registrerade sig 88 300 personer, av dem var 56 procent under 40 år. Gruppen under 40 år är nu över 1 miljon.

Under mars 2022 valde 88 300 personer att registrera sig till minPension. Bland de nya användarna var drygt 56 procent under 40 år, gruppen utgör nu 23 procent av minPensions 4,5 miljoner användare.

Även andelen kvinnor var högre bland de nyregistrerade med 53,1 procent. Av minPensions användare är nu 48,2 procent kvinnor.

Så kan unga ha nytta av minPension

När vi tittar i statistiken ser vi att de yngres beteende skiljer sig från de äldres. Endast 14 procent av prognoserna gjordes av användare under 40 år medan 60-plussarna stod för 43,5 procent av de genomförda prognosberäkningarna.

– För den som är ung är det viktigare att titta på intjänandet och lära sig mer om sina pensioner än att göra en prognos. Mycket kan hända i arbetslivet och med regler kring pension innan det blir dags för de unga att plocka ut pengarna, säger Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension.

På minPension finns sedan drygt ett år tillbaka verktyget ”minPension för unga”.

– Ett annat bra tips är att gå in i verktyget ”minPension för unga” som enkelt ger koll på vad som är viktigt att tänka på under arbetslivet för att få en bra pension, säger Kristina Kamp.

Här testar du ”minPension för unga”

Mer statistik från kvartal 1 2022

De bästa tipsen inför lönesamtalet

Din lön är viktig för pensionen. Men hur lyckas man få den lön man önskar?

Att ha ett eget mål och att förbereda sig väl inför lönesamtalet är A och O, säger Gunilla Krieg från Unionen i #minPensionsPodden. I avsnittet tipsar hon om hur du förbereder dig på bästa sätt, vad du bör undvika och hur du agerar om du inte når den lönenivå du hade hoppats på.

Lyssna på #minPensionsPodden i kanaler där poddar finns, eller via länken nedan.

Nyheter på minPension den 22 mars 2022

Under systemuppdateringen den 22 mars 2022 gjorde vi ändringar och förbättringar på minPension. Här berättar vi om de ändringar som mest påverkar dig som använder minPension.

Rutin för nya användare – bekräfta e-postadress

När du registrerar dig på minPension behöver du ange en e-postadress för att vi ska kunna nå dig med information, till exempel när dina uppgifter har uppdaterats.

Vi har märkt att många av e-postadresserna innehåller fel. Anledningarna kan vara flera. Du kan till exempel ha lagt in en e-postadress som går till en annan person eller bara missat ett tecken i den. Därför inför vi flera åtgärder som ska förbättra kvalitéten. Den första har nu införts och innebär att den som registrerar sig på minPension.se behöver bekräfta sin e-postadress. Observera att förändringen inte kommer gälla för dig som registrerar dig till minPension via Pensionsmyndigheten för att se din pensionsprognos på myndighetens hemsida.

Skärmbild som visar e-postfältet under fliken Inställningar.

Den nya rutinen innebär att när du registrerar sig på minPension.se skickar vi ett e-postmeddelande till den e-postadress du uppger. Du bekräftar din e-postadress genom att följa instruktionen i e-postmeddelandet.

Bild på e-postmeddelandet du får när du ska bekräfta din e-postadress.

I de fall du inte bekräftar din e-postadress kommer en påminnelse efter inloggning.

Skärmdump visar text om du missat att bekräfta din e-post.

Vågar man klicka?

I dag händer det att oseriösa aktörer försöker lura dig att klicka på länkar i fejkade e-postutskick. Det är bra att du är misstänksam innan du klickar på något som ser konstigt ut.

Vi vill därför uppmärksamma dig om att vi aldrig uppmanar dig att logga in genom att klicka på en länk i ett e-postmeddelande. Du ska heller aldrig uppge dina kontonummer till någon som säger sig komma från minPension.

Nyheter vid inloggning

För att logga in på minPension behöver du en e-legitimation. Idag använder de flesta BankID eller Mobilt BankID.

Nu höjer vi säkerheten ytterligare genom att införa en animerad QR-kod för dig som loggar in med hjälp av en annan enhet (till exempel via Bank ID-appen på din mobil).

Skärmbild av QR-koden som du behöver scanna för att logga in med Mobilt BankID.

E-legitimation ersätts med Myndighetslegitimation

Vi tar bort alternativet ”e-legitimation” och ersätter det med alternativet ”Myndighetslegitimation”.  Inloggningsalternativet gäller främst dig som har en särskild e-legitimation via statlig anställning.

Anställningsformen är viktig för att prognosen ska bli rätt

Vi har märkt att våra användare ibland inte vet vilket pensionsavtal de tillhör. Om man väljer fel avtalsområde i fliken ”Inställningar” kan uträkning av pensionsprognosen bli fel.

Vi har gjort några ändringar för att det ska bli enklare att välja rätt. Läs om dem här nedanför.

Anställd utan tjänstepension

Begreppet ”Anställd utan tjänstepension” flyttas och ligger nu under rubriken ”Privatanställd”. Detta eftersom endast privatanställda kan ha denna variant.

Skärmbild Privatanställd -anställd utan tjänstepension
Skärmbild Privatanställd -anställd utan tjänstepension

Tjänstepension utan kollektivavtal

Begreppet ”Tjänstepension utan kollektivavtal” byter namn till det mer förklarande ”Anställd med individuell tjänstepension” men finns fortfarande kvar under ”Privatanställd”.

Skärmbild Privatanställd -anställd utan kollekvtivavtal
Skärmbild Privatanställd -anställd utan kollekvtivavtal

Pensionärer

Vissa av dagens anställningsformer får något justerade benämningar. Till exempel är anställningsformen ”Pensionär” ny. Den ska användas av dig som har slutat att arbeta eller gått i pension och inte har några fortsatta inbetalningar till pension, varken allmän pension eller tjänstepension.

I stort sett alla kollektivavtalade avtalsområden kan du nu välja fram till 69 år. Men tänk på att prognosen räknar med att premier i de flesta fall slutar att betalas in vid 65 år.

Du som delvis fortsätter att arbeta och delvis tar ut pension bör välja det mest lämpliga alternativet utifrån hur inbetalningarna till pensionen sker, enbart till allmän pension eller även till tjänstepensionen.

Texten i prognosen blir ny när du väljer ”Pensionär”.

Skärmbild som visar text i prognosen för pensionärer.

ITP-P PostNord byter namn och avtalsområde

Är du anställd inom PostNord ITP-P Avdelning 2 och född 1980 eller tidigare, hittar du nu avtalet under anställningsform Privatanställd och avtalsområde PostNord-anställd (ITP-P Avd 2).

Skärmbild anställningsuppgifter
Skärmbild anställningsuppgifter

Gamla pilotavtal tas bort

De gamla pilotavtalen K06 Bil G PPAK, K06 Bil G och PPA 07 tas bort som valbara avtalsområden då inga pensioner längre är aktiva inom dessa avtal. Pilotavtalet PPA 13 finns kvar utan ändring.

Pension som är under utbetalning

Ny regel för egeninmatad pension som är slutbetalad

En nyhet är att en pension som du själv har lagt till i fliken ”Intjänad pension” och som helt har betalats ut, inte längre visas i verktygen ”Simulatorn” och ”Uttagsplaneraren”.

Du får en prognosvarning om att pensionen har betalats ut.

Skärmbild som visar varning för utelämnade pensionsuppgifter

I fliken ”Intjänad pension” finns den utbetalda pensionen fortfarande kvar eftersom du själv ansvarar för att redigera pensioner som du själv har lagt till.

Ändring i prognosen för allmän pension på minPension

Om du är född 1970 eller senare kan du från och med nu enbart göra prognoser för allmän pension från tidigast 65 år.

Insamlingsstatus byter namn till Uppdatera

Den tidigare fliken Insamlingsstatus byter namn till Uppdatera. I Uppdatera ser du när våra anslutna aktörer senast uppdaterade informationen om dina pensioner och du har också möjlighet att själv aktivera en uppdatering.

När du uppdaterar manuellt ber vi alla våra anslutna pensionsbolag att uppdatera dina uppgifter hos oss. Det är bra att göra en manuell uppdatering om du nyligen har bytt jobb eller flyttat en pensionsförsäkring från ett bolag till ett annat.

Om du inte gör en manuell uppdatering ber vi dina nuvarande pensionsbolag att uppdatera dina pensioner en gång i månaden. En gång per år gör vi en uppdatering hos alla anslutna pensionsbolag för att fånga upp om du har fått ett nytt bolag under året som har gått.

Skärmbild som visar den nya fliken Uppdatera

Pensionsstatistik inte tillgänglig för de som är 65 år och äldre

Ett omtyckt verktyg på minPension är fliken ”Pensionsstatistik” där du kan jämföra din prognos mot andras pensionsprognoser.

När du fyller 65 år fungerar inte längre uppgifterna och beräkningarna blir missvisande. Vi jobbar för att hitta en lösning på det, men tills vidare stänger vi möjligheten att jämföra den egna prognosen när du fyller 65 år.  

Skärmbild som visar fliken Pensionsstatistik

Ge oss feedback – tyck till!

Om du har en åsikt som du vill framföra till oss ska du klicka på den orange knappen ”Tyck till” på höger sida. Nu är det obligatoriskt att betygsätta sidan i samband med att du lämnar en kommentar.

Skärmbild som visar fliken "Tyck till"

Uttagsplaneraren

Presentation av statlig skatt

För att tydliggöra effekten av statlig skatt kommer en streckad linje visualisera den statliga skatten i prognosens diagram i Uttagsplaneraren. Markeringen visas endast för dig som hamnar nära brytpunkten för statlig skatt.

Skärmbild som visar presentation av statlig skatt

Lyssna och läs

När du använder Uttagsplaneraren är du nära pensionsuttaget och behöver förstå hur till exempel regler, begrepp och olika uttagsmöjligheter påverkar den framtida pensionen. På minPension har vi samlat sådan information i artiklar och gjort poddavsnitt som tar upp saker du behöver ha koll på inför pensionsuttaget. Löpande nyheter kommer ut på blogg.minpension.se.

För att du enkelt ska hitta informationen har vi samlat allt på sidan ”Lyssna och läs” i Uttagsplaneraren.

Skärmbild som visar Lyssna och läs i Uttagsplaneraren.

Videoinstruktioner i Uttagsplaneraren

För att du enkelt ska kunna använda verktygen i Uttagsplaneraren finns korta instruktionsfilmer. Nu ändrar vi symbolen för filmerna till en klassik pilsymbol.

Ikoner som visar filmikon