Så gör du för att gå i pension vid 40

Drömmer du om att sluta jobba för att istället leva på sparade pengar resten av livet? Då är du inte ensam! Idag finns det en hel rörelse som har den drömmen. Men hur gör man då? Är det ens möjligt att spara ihop så mycket pengar? Och hur blir det med intjänandet till pensionen? Behöver man spara så mycket pengarna så att de räcker resten av livet?

Vi bjöd spargurun och pensionsspecialisten Stefan Thelenius till minPensionsPodden för att få tips och idéer på hur den kan tänka som vill sluta jobba redan vid 40 (eller kanske funkar 55 också om vi ska leva till 100?).

Nya pengar på pensionskontot

Den första helgen i advent kom det nya pengar in på ditt pensionskonto på minPension. Det var inkomstpensionen i den allmänna pensionen som fylldes på. Premiepensionen fylls på först i december.

Men vilka inkomster är det egentligen som ger pensionsrätt i den allmänna pensionen? Här kan du se både vad som ger pension, och vad som inte gör det.

Pensionspengarna är ett resultat av dina inkomster 2020, det som du deklarerade för i våras. Om du har en normal inkomst, alltså runt 30 000 kronor i månaden, innebär det att du har fått pensionsrätter på drygt 60 000 kronor.

Har du dessutom en tjänstepension har du under året fått in ytterligare 16 000 kronor, eller mer beroende på vilket avtal du tillhör.

Det är en hel del pengar alltså. Och tänk på att ett arbetsliv är 40 år och kanske mer! Det hinner alltså trilla in en del i pensionssäcken innan det blir dags att sluta jobba.

Det här ger också tillskott till den allmänna pensionen

Har du varit sjuk eller föräldraledig under året? Kanske arbetslös? Det ger också pensionsrätter eftersom du betalar skatt på pengarna du får.

I de här fallen får du pension

  • Ersättning från a-kassan om du varit arbetslös. Du betalar ju skatt på de pengarna.
  • Du har fått sjukpenning eller varit föräldraledig.
  • Du har sjuk- eller aktivitetsersättning.
  • Du har barn under fyra år. Extra pensionspengar går till den av vårdnadshavarna som tjänar minst de åren. Om båda tjänat mer än högsta nivån för att få allmän pension, i år ungefär 46 000 kronor i månaden, blir det inget tillägg för barnår.
  • Studerar du på högskola eller universitet och ansöker om bidragsdelen i studielånet så ger det också lite extra pension.

Skatt som inte ger pension

Du kan också ha betalat skatt som inte ger några framtida pensionsinkomster. Till exempel om du har sålt en fastighet eller aktier.  

Här är skatterna som inte ger pension

  • Du har sålt en bostad, aktier eller haft andra reavinster.
  • Du har tagit ut pengar från ditt investeringssparkonto. De pengarna betalar du ingen skatt på vid uttag, istället har du betalat en schablonskatt på kapitalet löpande. Den är inte pensionsgrundande.
  • Du har haft ränteinkomster eller andra typer av kapitalinkomster.
  • Du har fått pengar via en inkomstförsäkring. De pengarna är en försäkring, inte lön.
  • Du har tagit ut pension. De pengarna är inte pensionsgrundande även om du betalar skatt på dem. Det gäller alla typer av pension, även privat pensionssparande.

Det här ger inte heller framtida pension

  • Du har fått pengar via en inkomstförsäkring. De pengarna är en försäkring, inte lön.
  • Du har fått olika typer av stöd, barnbidrag eller bostadsbidrag.
  • Du har fått ett skattefritt stipendium.
  • Du har jobbat svart.

Kolla själv vad du tjänat in

Om du vill se hur mycket pensionsrätter du tjänat in hittills i livet i din allmänna pension, kan du logga in på pensionsmyndighetens hemsida och klicka på ”Se dina pensionskonton”.

Där kan du se den allmän pension du tjänat in hittills – förutom förra årets intjänande som du fram till januari endast ser på minPension.se. På ditt konto på Pensionsmyndigheten ser du också om du har fått extra pensionsrätter för barnår eller studier.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Ändringar på minPension efter den 23 november

Den 23 november gjordes förändringar och rättningar på minPension. De som påverkar dig mest berättar vi om här.

Nu får du en varning från oss när du inte har loggat in på 23 månader

När du har varit oinloggad från minPension i 24 månader tar vi bort din information. Det innebär att du behöver registrera dig på nytt när du vill se över dina pensioner nästa gång.

För att uppmärksamma dig om att dina uppgifter kommer raderas från minPension får du nu ett meddelande via e-post 30 dagar före avregistreringen ska ske. Alltså 23 månader efter ditt senaste besök. I informationen uppmanas du att logga in för att behålla dina uppgifter på minPension. Om du ändå inte har loggat in sju dagar innan avregistreringen får du en påminnelse till. Denna rutin börjar gälla från i början av december.


Nu kan du logga in med
Freja eID Plus

Nu kan du också logga in på minPension med e-legitimationen Freja eID Plus.

Inloggningsrutan med Freja eID Plus.

Hjälp att välja rätt avtalsområde

För att din prognos ska räknas rätt behöver vi veta vilket avtal du tillhör. I våra användarundersökningar har vi sett att många har svårt att välja avtalstillhörighet vid registreringen till minPension. Därför har vi nu tagit fram hjälptexter som beskriver varje avtal. Texterna hjälper dig att välja rätt i de tillfällen där de behövs: vid registreringen och i flikarna ”Inställningar” och ”Simulatorn”.

Bild som visar valet av kollektivavtal med de nya hjälptexterna

Hur är din pensionsprognos jämfört med andras?

I fliken ”Pensionsstatistik” kan du kolla hur din prognos är i förhållande till andras. Underlaget för beräkningen är användarnas avidentifierade prognoser där alla pensioner är omräknade till livsvarigt uttag med uttagsstart vid 65 år.

För att statistiken ska följa samhällsutvecklingen är siffrorna i jämförelsen nu uppdaterade till 2021 års värden.

Pensionsstatistik på minPension med 2021 års värden.

Egna inmatade pensioner

Om en pension saknas på minPension har du möjlighet att själv lägga till den. Den räknas då med i dina framtida prognoser.

Det är viktigt att komma ihåg att minPension inte får uppgifter från bolagen om de uppgifter du lägger till manuellt. När du har gjort en egeninmatning är du alltså själv ansvarig för att uppdatera informationen om pensionen.

I releasen i november gjorde vi flera ändringar för egeninmatade uppgifter.

1. Nu kan du också registrera:

  • En pension från utländskt pensionsbolag*.
  • Förmånsbestämd försäkring med pensionsbelopp, både före och efter utbetalning.
  • Pensionsbelopp för pension som är under utbetalning.
  • Uttagsstart med år och månad.

*Nu kan du alltså själv lägga till förmånsbestämda utländska pensionsförsäkringar, tänk på att ange alla summor i svenska kronor för att din prognos ska bli rätt.

Bild som visar hur du själv kan mata in information om utländsk pension på minPension.

2. Egeninmatade pensioner i aktivitetslistan

En nyhet är att också dina egeninmatade pensioner syns i aktivitetslistan i Uttagsplaneraren.

Bild som visar hur egeninmatade pensioner syns i Uttagsplanerarens aktivitetslista.

3. Se dina egeninmatade pensioner i ett pop-up-fönster

I Uttagsplaneraren, Simulatorn och i översikts-fliken syns nu din egeninmatade pension i ett pop-up-fönster.

En bild som visar pop-up-fönstret med egeninmatad allmän pension.

4. Dubbla ikoner för egeninmatade pensioner som är under utbetalning

Dina egeninmatade uppgifter på minPension visas med en penn-symbol.

Om  en pension är under utbetalning visas en symbol med en spargris som är upp- och nedvänd.

Följden blir att om du har lagt till information om en pension som är under utbetalning kommer båda symbolerna att synas.

Bild på en egeninmatad pension i fliken Intjänad pension där både symbolerna visas.

5. Egeninmatade uppgifter som är under utbetalning i Uttagsplaneraren

Nu kan du också se dina egeninmatade uppgifter om pensioner som är under utbetalning i Uttagsplaneraren. Symbolerna blir dubbla, precis som i exemplet ovan.

Egeninmatade uppgifter som är under utbetalning i Uttagsplaneraren

Ökad tydlighet om pensioner som är under utbetalning

1. Information om pågående utbetalning av allmän pension i Uttagsplaneraren

Nu kan du i Uttagsplanrearens funktion ”Skapa ny plan” se information också om pågående utbetalning av allmän pension.

I Uttagsplanrearens funktion ”Skapa ny plan” visas nu information också om pågående utbetalning av allmän pension.

2. Allmän pension under utbetalning visas i pop-up-fönster

I pop-up-rutan som visar sammanställningen av dina prognoser kan du se en notering av allmän pension som är under utbetalning längst ner i fönstret.

En bild som visar redovisningen av allmän pension som är under utbetalning i Simulatorn.

3. Upp- och nedvänd spargris symbol för pensioner som betalas ut

Symbolen av en upp- och nedvänd spargris visas för pensioner som är under utbetalning. Bilderna nedan visar symbolen i fliken Intjänad pension/allmän pension och tjänstepension. Detsamma gäller för privat pension.

Symbolen upp- och nedvänd spargris visar pension som betalas ut
Tjänstepension som är under utbetalning.

4. Pensioner som är under utbetalning i aktivitetslistan

När du har valt en av dina sparade pensionsplaner i Uttagsplaneraren får du en aktivitetslista. I den kan du nu också se dina pensioner som är under utbetalning.

Bild från aktivitetslistan i Uttagsplaneraren som visar pensioner som är under utbetalning.

När blir ålderismen ett samhällsproblem?

Både för individen och samhället är ålderism ett hot. För den som tvingas sluta arbeta i förtid blir ekonomin på äldre dar inte som det var tänkt. Och samhället förlorar arbetskraft som vill, orkar och kan jobba längre.

Går det att förbereda sig för risken att bli passé? Och hur kan arbetsmarknaden ställa om för att möta en äldre arbetskraft?

Vi bjöd Skandias pensionsekonom, Mattias Munter, till minPensionsPodden för att prata om insikterna i rapporten ”Ålderismens effekter på pensionerna”.

Kan pensionspengar vara klimatsmarta?

Våra pensionspengar kan göra skillnad. Inte bara för att de kommer att ge oss pengar som äldre. De kan också vara med och hjälpa världen att nå klimatmålen.

Men hur gör man då? Hur ser man till att de egna pengarna gör nytta? Går det att ta reda på en fonds klimatavtryck? Eller kanske välja bort en fond som investerar i saker man inte tycker om, som bomber och barnarbete?

Vi bad Anna Larris från Fondbolagens Förening komma till minPensionsPodden och berätta om reglerna som kommer att göra det enklare för oss att ha koll på vårt sparande ur hållbarhetsperspektiv.

Länk till Fonddagen där Anna Larris pratar under rubriken ”Hur hänger EU:s hållbarhetsregelverk ihop?”

Enkät ska ge svar på vilken hållbarhetsinfo du vill ha på minPension

Vill du kunna se dina pensionspengars klimatavtryck när du loggar in på minPension? Eller förväntar du dig att hitta information om själva begreppet hållbara placeringar? Kanske i kombination med länkar till bolagens fördjupade information?

Nu har du chansen att berätta för oss hur du vill ha hållbarhetsinformation på minPension.

Under vecka 44 skickar vi en enkät via ServerMonkey till ett slumpmässigt urval av våra användare. Om du hör till dem som får enkäten hjälper ditt svar oss att förstå intresset och behovet av hållbarhetsinformation på minPension.

Höjda pensionsåldrar – inte bara i Sverige

Om drygt ett år får vi höjda pensionsåldrar i den allmänna pensionen – igen. Men vi är långt ifrån ensamma om att höja pensionsåldrarna. I hela Europa pågår liknande höjningar.

Det här är det som kommer att gälla i Sverige. Förändringarna har varit på gång länge, men nu väntas det formella beslutet från regeringen:

  • Från år 2023 höjs den lägsta åldern för att ta ut inkomstpension och premiepension till 63 år.

    De som berörs är födda 1961 och senare.
  • Samtidigt höjs åldern för att få garantipension till 66 år. Samma åldersgräns kommer även att gälla för att få andra åldersrelaterade stöd som bostadstillägg, äldreförsörjningsstöd och eventuellt inkomstpensionstillägg.

    Förändringen berör alla som är födda 1958 och senare.
  • Den som räknat med sänkt skatt på lön och pension från 66 års ålder kommer sannolikt att få vänta ytterligare ett år. Från år 2023 är det året du fyller 67 som gäller.

    Förändringen berör alla som är födda 1957 och senare.

Fler höjningar av pensionsåldern 2026

Redan 2026 är det dags för nästa höjning. Då kommer åldern för att få garantipension att bli 67 år. Övriga åldersgränser följer också med ett år uppåt.

En tröst för den som hoppats på tidigare pension kan vara att pensionsåldern höjs i många andra länder de kommande åren. Vissa länder, som Norge och Island, har redan höjt pensionsåldern till 67 år.

Så här ser det ut i några länder i Europa.

LandNuvarande pensionsålderFramtida höjda pensionsålder
Belgien65 år67 år (2030)
Bulgarien66 år 8 månader67 år (2023)
Danmark67 år68 år (2030)
Estland64 år65 år (2027)
Finland63 år 9 månader65 år (2027)
Frankrike66 år 7 månader67 år (2023)
Irland66 år68 år (2028)
Italien67 år67år (2028)
Kroatien65 år67 år (2033)
Nederländerna66 år 4 månader67 år (2025)
Spanien66 år67 år (2027)
Storbritannien66 år68 år (2046)
Tyskland65 år 9 månader67 år (2031)
Källa: Pensionsmyndigheten

Text: Kristina Kamp, minPension

Sjunker min pension när börsen faller?

En hel del av våra pensionspengar finns placerade på aktiemarknaden. Både den i Sverige och på andra håll i världen. Börskurser går upp ibland och ner ibland. Hur påverkar det mig som pensionssparare?

Här på minPension kan du detaljstudera dina pensioner. Det gör du genom att logga in och sedan klicka på fliken ”Intjänad pension”. Rutan ”Total pension” visar en analys av dina pensioner.

I fliken Intjänad pension kan du se din totala pension

Där framgår det hur stor del av din pension som ligger i olika typer av fondförsäkringar, till exempel ditt premiepensionssparande, och hur stor del som ligger i andra typer av sparande som inte påverkas av börsens svängningar på samma sätt.

Vill du veta mer i detalj var dina pengar finns går du vidare bland de olika pajdiagrammen. Under varje diagram kan du klicka på ”Visa i detalj”.

Under fliken ”Allmän pension” ser du hur stor andel som finns i inkomstpensionen, som inte är placerad börsen, och hur stor del som finns i premiepensionen. Du kan även se i vilka fonderna finns.  Vill du ändra någon fond får du gå in på Pensionsmyndighetens hemsida där alla fonder finns och där du kan byta.

Du kan ha olika typer av tjänstepension

I fliken ”Tjänstepension” kan du också klicka fram mer information om dina pensioner.

Här kan du ha ganska många olika pensioner.

Klickar du på namnet på de olika pensionerna så framgår det i rutan som kommer upp om det är en förmånsbestämd eller en premiebestämd pension.

Storleken på en förmånsbestämd pension påverkas i första hand av hur många år du arbetat i det avtalsområdet och vilken lön du kommer att ha åren innan du går i pension. Här kan du inte göra några val kring hur du vill att pengarna ska placeras.

Har du en premiebestämd pension kan du läsa vidare och se om den är placerad i en traditionell försäkring eller en fondförsäkring.

Traditionell försäkring

Traditionell förvaltning

Finns dina pengar i en traditionell försäkring är pengarna till en del placerade i aktier, men också i fastigheter, obligationer eller annat som inte är lika beroende av börskurser. Du väljer inte själv fördelningen utan det sköter den som förvaltar den traditionella försäkringen.

Fondförsäkring

Fondförvaltning

Om du däremot har en fondförsäkring har du större möjlighet att själv välja hur pengarna ska placeras. Här kan du också se vilka fonder du har pengarna i just nu.

Om du inte valt att lägga pengarna i olika typer av räntefonder så är dina pengar beroende av hur börskurserna förändras.

Vill du ändra ditt val i dina tjänstepensioner gör du hos respektive bolag där pengarna finns.

Har du ett privat pensionssparande kan även det finnas i en traditionell försäkring eller en fondförsäkring. Även här kan du klicka på namnet på pensionen för att få reda på mer detaljer kring ditt sparande.

Hur mycket påverkas pensionen vid börsfall?

Hur mycket just dina pensioner påverkas av ett börsfall beror alltså på hur pensionerna ser ut. Vilka som är direkt exponerade mot börsen och vilka som inte är det?

Om du gör en pensionsprognos kan du på ett ungefär räkna ut hur stor del av din pension som riskerar att krympa om börsen viker.

Om du räknar med att få omkring 4 000 kronor i månaden från premiepensionen och fondförsäkringar innebär det att det blir 800 kronor mindre per månad om börsen går ner 20 procent.

Sedan är det upp till dig att bestämma vad du tycker är en rimlig risk. I den planen ingår också att fundera på hur ditt uttag av tjänstepensionerna ska se ut. Om uttaget är på kort tid, kanske fem år, ökar risken för att ett börsras får tydliga konsekvenser. Om uttagstiden är längre minskar risken.

För dig som närmar dig pensionsåldern kan det vara bra att veta att premiepensionen räknas om en gång om året. Har dina fonder stigit får du påökt – och tvärtom.

En del fondförsäkringar i tjänstepensionen räknas om varje månad. Även här är det bra att ta reda på hur utbetalningarna ser ut för just dig.

Inkomstpension och förmånsbestämda tjänstepensioner räknas om på årsbasis.

Fakta

Pensioner som inte är beroende av hur det går på börsen

  • Garantipensionen. Det här är ett statligt stöd som du får om du har låg pension.
  • Inkomstpensionen. Växer med svensk ekonomi. Du har inget konto där pengarna finns.
  • Förmånsbestämd tjänstepension. Vad du får beror på hur länge du jobbar i ett avtal om vilken lön du har innan du går i pension. Är du pensionär växer pengarna oftast med inflationen.

Pensioner som är något beroende av hur det går på börsen

  • Traditionella försäkringar i tjänstepensionen. Om du har en pension där du kan välja och inte har valt något brukar pengarna ligga i en traditionell försäkring. En del av de pengarna brukar placeras i aktier men inte allt. Kolla på minPension om du är osäker på vad du har.

Pensioner som är beroende av hur det går på börsen

  • Fondförsäkringar i tjänstepensionen. Här kan du ha gjort egna val. Kolla på minPension så vet du om du gjort det. Vill du ändra något gör du det hos bolaget som förvaltar pengarna.
  • Premiepensionen. Har du gått i pension kan du ha pengarna i en traditionell försäkring. Har du inte gjort det finns pengarna i fonder. Kolla på minPension vad du har valt. Vill du byta gör du det hos Pensionsmyndigheten.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Varning för höga bolån inför pensioneringen

Allt fler går i pension med höga bolån. Inte så konstigt när bostadspriserna stadigt ökar i landets flesta regioner. Den som dessutom drar på sig konsumtionslån riskerar att träda in i pensionärslivet med mycket hög skuldbörda.

Kombinationen med höga skulder och låg inkomst, som pensionen ofta innebär, är dålig och kan i värsta fall leda till att den nyblivna pensionären hamnar hos Kronofogden.

Frågan är: går det att undvika? Och i så fall hur? Vi bjöd Swedbanks och Sparbankernas privatekonom, Arturo Arques, till minPensionsPodden för att diskutera ämnet.

Många unga bland de nyregistrerade på minPension

Nu är oktober här och minPensions användarstatistik från årets första tre kvartal är sammanställd. Återigen kan vi konstatera att intresset för den egna pensionen är på topp! Dessutom är en betydande del av de nyregistrerade under 40 år.

– Det är roligt att så många unga, i början av sitt arbetsliv, hittar till minPension, säger Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension.

Användarstatistiken för årets första nio månader visar att 48 procent av alla nyregistrerade är mellan 20 och 39 år.

– Även om pension inte är något du behöver tänka särskilt mycket på i den åldern är det bra att veta vad du hittar dina egna uppgifter. Att kunna följa utvecklingen under arbetslivet och lära sig mer tror jag ger tryggare framtida pensionärer – även om de kanske inte blir rikare, säger Kristina Kamp.

Nytt prognosrekord

Antalet prognosberäkningar slog i taket under 2020 med dryga 31 miljoner genomförda prognoser. Det gav i snitt 85 437 prognoser per dag, något vi trodde skulle bli svårslaget. Vi hade fel! Redan vid utgången av september var antalet prognosberäkningar under 2021 uppe i nästan 36 miljoner. Delat med antalet dagar hittills i år blir årssnittet 131 574 prognoser per dag.

Fördelningen mellan kvinnor och män

Fördelningen mellan registrerade kvinnor och män ligger stadigt kvar på 48/52. Männen fortsätter alltså att vara den största användargruppen på minPension. Bland dem som registrerar sig för första gången dominerar männen i de yngre åldrarna och kvinnorna efter 50 år.