Nu har minPension blivit ännu lite bättre

Under morgonen den 19 november hade minPension stängt för systemuppdatering. Många av de åtgärder som genomfördes var av teknisk karaktär och svåra för oss användare att upptäcka med blotta ögat.

Följande två åtgärder är det bra att du känner till.

  • Den gamla versionen av minPension är nu stängd. Det innebär att ingången från dina inloggade sidor är borttagen. I ett tidigare blogginlägg beskriver vi hur du kan hitta dina gamla favoriter i den nya miljön. Kolla blogginlägget här!
  • Behöver du hjälp med att använda minPension? Den handbok som tidigare endast var tillgänglig via vår blogg finns nu också på ”Mina sidor”. Du hittar den under din enkla prognos när du loggar in.

Skärmdump från minPension där ingången till handboken är rödmarkerad.

Ett upphandlat fondtorg för premiepensionen

Bild på betänkande av utredningen om ett upphandlat fondtorg för premiepension SOU 2019:44Utredningen om ett upphandlat fondtorg för premiepensionen är nu överlämnad till regeringen och snart inleds en remissrunda. Därefter förväntas riksdagen besluta om premiepensionens framtid.

För att få veta vilka förslagen är och hur de kommer att påverka vårt sparande i premiepensionen bjöd vi in den särskilde utredaren, Mikael Westberg, till minPensionsPodden. I den första delen av denna serie om två avsnitt, berättar han om förslagen. I avsnitt 2 opponerar Fredrik Nordström, vd på Fondbolagens Förening på förslagen. Han menar, bland annat, att förslagen skulle leda till sämre utbud och tvångsförflyttningar av spararnas kapital.

Frågor och svar om skatt och pension

Vi får många frågor om skatter och pension. Många undrar vad det blir kvar i pensionärsplånboken efter skatt.

Är det sant att skatten är högre om jag inte fyllt 66 år? Vad händer om jag jobbar och tar ut pension samtidigt? Blir skatten lägre om jag flyttar utomlands?

män sitter vid ett bord och rensar svampar. Äpplen i korg.

Här svarar vi på dina vanligaste frågor om skatt

Är det skillnad på skatt på lön och pension?

Du beskattas olika om din inkomst kommer från lön eller från pension. Har du en lön har du jobbskatteavdrag, något som du inte har när du är pensionär.

Betalar jag högre skatt för att jag är pensionär?

Är du pensionär och har fyllt 65 år har du ett förhöjt grundavdrag som till stor del kompenserar för uteblivet jobbskatteavdrag. Från år 2020 minskar skillnaderna ytterligare.

Jag har hört att skatten sjunker på pension när jag fyller 66 år. Stämmer det?

Ja, från det år du fyller 66 år får du ett förhöjt grundavdrag som gör att skatten på pensionen sjunker.

Jag har hört att jag får lägre skatt när jag blir äldre – på lönen också. Stämmer det?

Ja! det stämmer. Från det år du fyller 66 år får du ett utökat jobbskatteavdrag som sänker din skatt.

Vad händer om jag både jobbar och tar ut pension samtidigt?

Om du jobbar och tar ut pension samtidigt kommer din inkomst att beskattas på olika sätt. Din lön beskattas som inkomst av tjänst, och pensionen enligt de regler som gäller för den.  Grundavdragen blir olika beroende på inkomstslag och din ålder.

Exempel, skatt 2019

Lön 15 000 kronor/månad och pension 15 000 kronor/månad, total inkomst 30 000 kronor/månad. Skattesats 32 kronor.

Född 1954
Total skatt 91 200
Grundavdrag 14 300
Jobbskatteavdrag 21 300
Född 1953
Total skatt 67 900
Grundavdrag 78 600
Jobbskatteavdrag 24 000

Jag har egen firma och betalar in egenavgifter. Vad händer om jag tar ut pension och jobbar vidare?

Om du har en egen firma och tar ut hela din allmänna pension så sänks dina egenavgifter.  Du behöver ta ut pensionen från 1 januari för att egenavgifterna ska sänkas det beskattningsåret.

En del av min pension är garantipension. Betalar jag skatt på den?

Ja, garantipension beskattas som andra pensioner.

Betalar jag skatt på bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd?

Nej, det här är behovsprövade stöd som är skattefria.

Jag har en privat pensionsförsäkring, hur beskattas den?

Har du en pensionsförsäkring som du kunde göra avdrag för i deklarationen när du satte in pengarna så betalar du skatt på den som på annan pension när du tar ut pengarna.

Jag tänkte sälja aktier för att ha lite extra inkomster som pensionär. Påverkas skatten på kapitalinkomster om jag samtidigt tar ut pension?

Nej, kapitalinkomster beskattas inte annorlunda för att du samtidigt tar ut pension eller för att du uppnått en viss ålder.

Jag har pension från ett annat land. Hur beskattas den?

Här finns det olika regler, ta kontakt med Skatteverkets Skatteupplysning för att ta reda på vad som gäller dig.

Jag tänker flytta till ett annat land. Vad händer med skatten på pensionen då?

Ofta betalar du något som kallas Särskild inkomstskatt för utomlands bosatta, Sink-skatt. Men även här finns det olika regler beroende på vart du bor. Läs mer om Sink-skatt och pension på Skatteverkets hemsida.

Blir skatten på min pension lägre om jag flyttar till ett annat land?

Det beror på vilket land du flyttar till, vilka pensionsinkomster du har och hur gammal du är. Har du en hög pension så är det mer sannolikt att du betalar mindre skatt utomlands. Har du en låg pension är det inte lika självklart. Din pensionsekonomi kan försämras även om skatten är lägre. Om du är berättigad till bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd mister du de ersättningarna om du flyttar från Sverige.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Femton år med minPension – nu är det dags att stänga den gamla versionen

I december är det 15 år sedan minPension lanserades. Kanske var du en av de allra första besökarna som ivrigt väntade på att logga in den 3 december 2004?

mip_startsida_v2
Så här såg startsidan på minPension ut 2006

Under åren har mycket hänt med pensionssystemet, men också med svenskarnas synsätt på pensioner och sparande. Samtidigt har även teknikmognaden ökat liksom möjligheterna att ta till oss ny information. Ett exempel är att det år 2004 tog minst tre dagar att uppdatera dina uppgifter från de då åtta anslutna bolagen och myndigheterna, idag tar det fem minuter att hämta uppgifterna från Pensionsmyndigheten och 32 pensionsbolag.

I tabellen har vi roat oss med att jämföra minPension då och nu. Varsågod! Här är vårt retroperspektiv!

Aktivitet

2004

2019

Snittid för uppdatering av uppgifter

Minst 3 dagar

Cirka 5 minuter

Tillgänglighet minPension var stängt för systemunderhåll 00-06 varje dygn

Öppet dygnet runt

Antal anslutna aktörer

8

33

Antal prognoser Fyra färdigräknade prognoser/person Gör så många prognoser du vill och orkar
Uppgifter
  • Allmän pension
  • Kollektivavtalad tjänstepension för de fyra stora avtalsområdena

  • Allmän pension
  • Kollektivavtalad tjänstepension
  • Individuell tjänstepension
  • Privat pensions-sparande från försäkringsbolag
  • IPS från SEB och Skandia
Antal användare Cirka 80 000 unika användare Cirka 3,75 miljoner unika användare
Antal prognoser/år Cirka 200 000 prognoser Cirka 22 miljoner (hittills i år)

minPension nu och då

minPension har uppdaterats och moderniserats några gånger under årens lopp. Den största förändringen gjorde vi i november i fjol när vi lanserade nuvarande version av minPension. Förutom att minPension då fick ny färg och form blev verktygen också mer anpassade till dig och ditt livs olika faser. I oktober i år utökade vi verktygen med Uttagsplaneraren som ska hjälpa dig som fyllt 54 år att ta beslut om hur du ska ta ut dina pensioner.

När vi lanserade den nya versionen för ett år sedan lät vi den gamla vara tillgänglig i bakgrunden för att du skulle få vänja dig vid det nya gränssnittet i din egen takt. Efter ett år med parallella webbsidor är det dags att ta farväl av gamla minPension. Den 19 november stänger vi ner den.

Nygamla favoriter på minPension

Har du favoriter i den gamla versionen som du är ledsen att bli av med? Så här funkar de gamla favoriterna på minPension idag.

Vill du kunna simulera dina pensioner per försäkring?

När du har loggat in finns en flik som heter ”Simulatorn”. Här kan du laborera med olika livshändelser: ”Vad händer om jag får högre lön?” ”Vad händer om värdeutvecklingen blir högre eller lägre än förväntat?” ”Vad händer om jag byter pensionsområde?”. Du kan också se vad som händer om du väljer att ta ut dina pensioner vid en annan tidpunkt än den avtalade.

Tycker du att utskriftsfunktionen var bättre i den gamla versionen?

Vi håller med! Utskriftsfunktionen var bättre i den gamla versionen än i den nya. Å andra sidan är inte tanken att du ska skriva ut dina prognoser eftersom de ändras kontinuerligt. Om du ändå vill skriva ut en prognos eller bilden av ditt innehav rekommenderar vi tills vidare att du tar en skärmdump och skriver ut den.

I framtiden kommer utskriftsfunktionen på minPension att utvecklas och bli bättre.

Vill du kunna ändra förutsättningarna för din framtida löneutveckling?

I den gamla versionen hade du möjlighet att simulera med en högre löneutveckling än noll, som vi antar i våra prognoser. ”Noll” tänker du kanske nu. Lugn! Vi tror också att din lön kommer att utvecklas över tid! Men eftersom prognosen visas i dagens penningvärde är det rimligt att tro att din lön följer inflationstakten. I alla fall som ett genomsnitt. Om du är ung kanske karriären ligger framför dig, med löneökningar som följd, men längre fram i karriären kan lönehöjningarna mattas av. Om du i den gamla versionen simulerade med en lönehöjning om två procent, räknade vi med att inte bara du fick två procent högre lön varje år fram till pensionsdagen utan att resten av samhället också fick det. Med ränta-på-ränta blev effekten enorm och många missförstod prognosens förutsättningar.

Om du ändå vill testa hur en ökad lön skulle påverka din pension ska du använda knappen ”Lön och jobb” i Simulatorn och simulera din prognos med en löneändring.

Vill du kunna simulera för att gå i deltidspension?

I den gamla versionen fanns ett verktyg som hjälpte dig att simulera för deltidsarbete i samband med småbarn, studie- och föräldraledighet. Funktionen var tänkt att hjälpa dig att förstå hur dessa tillfällen i livet påverkar dina pensioner, men istället märkte vi att många som skulle gå i pension använde verktyget för att se vad som hände om man gick ner i deltid de sista åren innan pension. Eftersom verktyget var byggt utifrån antagandet att du skulle komma tillbaka i tjänst och få en normal lön efter några år, blev simuleringen för blivande deltidspensionärer fel.

Om du vill veta hur deltidspension påverkar din ekonomi idag och i framtiden ber du Pensionsmyndigheten och dina pensionsbolag att räkna ut detta åt dig manuellt. Logga in och se hos vilka bolag du har pension under ”Intjänad pension”.

 

Hur sparar jag till min pension?

Bild på Stefan Thelenius och info om minPensionsPodd nummer 101: Hur ska jag spara till min pension?

Enligt de nya pensionsreglerna som införs vid årsskiftet behöver vi jobba längre innan vi kan börja plocka ut vår allmänna pension. Men vad ska man göra om man inte orkar eller vill jobba längre? Går det att spara till en tidigare pension? I det här avsnittet ger Stefan Thelenius från Konsumenternas Försäkringsbyrå oss sina bästa tips och tricks att spara – antingen till tidig pension eller till dyra pensionsdrömmar.

BTP 2 eller FTP 2? Prognosen kan bli för låg

Om du är anställd inom bank- eller försäkringssektorn har du förmodligen BTP eller FTP som tjänstepension. Fortsätt i så fall att läsa den här informationen om din pensionsprognos på minPension.

Om du är anställd i en annan bransch kan du sluta att läsa här.

Fyra medarbetare jobbar tillsammans i en kontorsmiljö

Vilka är berörda?

Vid releasen den 24 september genomfördes en förändring som kan påverka dig som har en aktiv förmånsbestämd BTP 2, levererad av pensionsbolaget SPK, eller en aktiv förmånsbestämd FTP 2, levererad av pensionsbolaget FPK.

Med aktiv menar vi att du är anställd inom bank eller försäkring och omfattas av tjänstepensionen BTP 2 eller FTP 2, försäkrad i SPK eller FPK.

Du som har en aktiv förmånsbestämd FTP 2 levererad av pensionsbolaget Skandia påverkas också, men på ett annat sätt.

Om du har en förmånsbestämd BTP 2 eller FTP 2 hos ett annat pensionsbolag än FPK, Skandia eller SPK påverkas inte din pensionsprognos. Detsamma gäller ifall du idag inte längre omfattas av BTP 2 eller FTP 2, det vill säga att du inte längre jobbar inom bank eller försäkring.  Då tillförs inga nya premier till dina tjänstepensioner FTP/BTP, dina pensionsförsäkringar ligger alltså i så kallade fribrev.

Är du osäker på vilket pensionsavtal du tillhör och/eller vilket pensionsbolag som gäller för dig ska du fråga din arbetsgivare.

Vad innebär förändringen för dig med FTP 2 via Skandia?

I nuläget finns det risk för att minPension räknar för hög prognos för din förmånsbestämda pension FTP 2 via Skandia, eftersom vi saknar vissa uppgifter om den.

I vår nya tjänst Uttagsplaneraren finns det istället risk för att prognosen blir för låg.

Vad innebär förändringen för dig med BTP 2 via SPK och FTP 2 via FPK?

Tidigare har det funnits risk att minPension räknat en för hög prognos för din förmånsbestämda pension eftersom vi saknar tillräckliga uppgifter. Vi har därför gjort vissa förändringar i vårt sätt att beräkna dessa pensioner.

Förändringen innebär att din intjänade förmån, det vill säga den pension du tjänat in fram till idag, används även vid minPensions prognosberäkning. Det värde som du förväntas fortsätta att tjäna in fram till ditt uttag, den så kallade målförmånen, används därmed inte i prognosberäkningen. Det innebär att din pensionsprognos istället blir för låg.

Hur missvisande är pensionsprognosen?

Vi vet inte exakt hur missvisande din prognos blir. Kontakta ditt pensionsbolag för att få information om mellanskillnaden.

Vad ska jag tänka på om jag planerar för ett uttag av pension i närtid?

Om du planerar att börja ta ut någon eller några pensioner i närtid ska du alltid kontakta dina pensionsbolag och Pensionsmyndigheten för att få så korrekta beräkningar som möjligt. Tänk på att minPensions pensionsberäkningar bara är prognoser, inte beslutsunderlag för uttag av pension.

Ett förklarande exempel för dig som vill veta mer

I det här exemplet tydliggör vi förändringen och hur den kan påverka din pensionsprognos.

Användaren i vårt exempel är 57 år och anställd hos ”Banken” med förmånsbestämd BTP 2 via pensionsbolaget SPK. Lönen är 32 000 kronor i månaden.

Den intjänade förmånen är idag 2 000 kronor/månad från 65 år och livet ut.

Bild på jämförelsevärdet på minPension

Målförmånen, det vill säga den förmån/pension som användaren får om anställningen fortsätter fram till 65 år med samma lön, är 3 200 kronor/månad (10 procent av månadslönen 32 000 kronor/månad).

I prognosberäkningen används bara den intjänade förmånen på 2 000 kronor/månad, inte målförmånen.

Bild som visar SPK:s försäkring i Uttagsplaneraren

I vårt exempel blir pensionsprognosen 1 200 kronor för låg per månad jämfört med om pensionsprognosen skulle ha använt målförmånen (tänkt målförmån är 3 200 kr/månad och intjänad förmån 2 000 kronor/månad, vilket innebär en skillnad på 1 200 kronor/månad.)

Samma princip gäller även om anställningen hade varit hos ”Försäkringsbolaget” med förmånsbestämd FTP 2 via pensionsbolaget FPK.

Om anställningen hade varit med förmånsbestämd FTP 2 via Skandia hade exemplet gällt på samma sätt vid prognosberäkning i tjänsten Uttagsplaneraren. I övriga prognosberäkningsverktyg hade minPension räknat fram en målförmån, vilket riskerat att ge för hög prognos.

Varför räknar minPension en för låg prognos för min BTP 2 eller FTP 2?

I nuläget har vi inte tillräckliga uppgifter för att med säkerhet kunna räkna fram en korrekt pensionsprognos vid en aktiv anställning med BTP 2 via pensionsbolaget SPK eller FTP 2 via pensionsbolagen FPK eller Skandia.

För att inte riskera att prognosberäkningarna blir för höga används endast den intjänade förmånen för de berörda pensionerna, istället för den tänkta målförmånen. För förmånsbestämd FTP 2 via Skandia gäller detta endast för tjänsten Uttagsplaneraren.

Räknar minPension för låg prognos för alla mina pensioner?

För alla dina övriga pensioner (allmän pension, övriga tjänstepensioner och eventuell privat pension) sker prognosberäkning som vanligt och ger en tillförlitlig pensionsprognos. Den premiebestämda tjänstepensionen i ditt avtal, det vill säga BTPK (om du har BTP 2) eller FTPK (om du har FTP ), ger alltså fortfarande en tillförlitlig prognos.

När kan jag få en mer tillförlitlig pensionsprognos?

Vi är ledsna för det merjobb du får på grund av denna förändring!

Vi arbetar just nu tillsammans med berörda pensionsbolag för att pensionsprognosen inte ska visa missvisande prognosbelopp. En lösning kräver att minPension kan få tillgång till ytterligare uppgifter om din förmånsbestämda tjänstepension. Ditt pensionsbolag jobbar aktivt för att leverera dessa uppgifter till oss. När det är klart informerar vi dig på minPension.se.

 

Uppdaterade användarvillkor på minPension

Ung kvinna sitter i en fåtölj hemma med datorn i knät

minPensions användarvillkor har uppdaterats med information kring det nya verktyget Uttagsplaneraren där vi bland annat hanterar skatt och kommun.

Även om du tidigare har varit inloggad på minPension och godkänt våra användarvillkor behöver du nu godkänna dem igen. Nästa gång du loggar in får du information om de nya villkoren och möjlighet att läsa igenom dem. Därefter behöver du godkänna villkoren för att komma vidare till ”Mina sidor”.