Att göra en Zlatan

Patrik MalmquistPatrik Malmquist gjorde som Zlatan. Han tog sin familj och flyttade till Manchester. Snart märkte han att mycket i England är likt Sverige, men det att det också finns skillnader. Som till exempel den upp-och-nedvända pensionspyramiden.

I minPensionsPodden får du Patriks reflektioner och Kristina Kamps pensionstips för jobb i ett annat land.

Publicerat i #Minpensionspodden, Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning | Märkt , , , , | Lämna en kommentar

Missa inte halva pensionen

Tjanstepensionensdag_stor

 

 

Den 27 september är det Tjänstepensionens dag. Det finns all anledning att fira, i synnerhet om du har lite högre lön. Då kan den här förmånen från jobbet utgöra halva din pension i framtiden.

 

Halva pensionen och mer – så stor betydelse kan tjänstepensionen ha.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Tjänstepensionen, eller avtalspensionen som den också kallas ibland, har rätt länge varit en doldis vid sidan av den allmänna pensionen som visas i det orange kuvertet som skickas ut varje år.

Den allmänna pensionen sköter politikerna och för att få den räcker det med att betala skatt i Sverige. Om du byter jobb massor av gången spelar det ingen roll, du får allmän pension i alla fall.

Med tjänstepensionen är det annorlunda. Det är en pension som förhandlats fram på arbetsmarknaden som en förmån, utöver lönen. De flesta som är anställda har den, men inte alla. Om har hög lön har den här pensionen extra stor betydelse. Det här är det du behöver hålla reda på:

Har du tjänstepension?

Har du en anställning har du oftast en tjänstepension. Du kan till exempel har ett kollektivavtal på din arbetsplats och då ingår tjänstepension. Undrar du vad som gäller på din arbetsplats kan du helt enkelt fråga: Har vi tjänstepension här?

Har du inte fyllt 25 år än kan du ha tjänstepension på ditt jobb, men det finns en åldersgräns för när arbetsgivaren börjar betala in till din framtida pension. I offentlig sektor finns ingen nedre åldersgräns för när du börjar tjäna in till din tjänstepension.

Tänk på att om du byter jobb och arbetsgivare så kan du hamna i ett helt annat tjänstepensionsavtal. Det är heller inte säkert att det finns tjänstepension på det nya jobbet. Fråga!

Hur vet jag vilket tjänstepension jag har?

Det finns massor av olika tjänstepensioner. De kan heta saker som ITP, PA16, FTP, KAP-KL eller SAF-LO Avtalspension. Det är bra att ha koll på vilken tjänstepension du har, de kan nämligen se olika ut. Även här är det enklast att fråga på jobbet vad tjänstepensionen där du jobbar heter. Vet du det är det enklare att ta reda på vad som gäller för just den.

Har du haft tjänstepension på dina tidigare jobb?

Om du loggar in på minPension kan du se hur mycket du tjänat in hittills till din pension. Här kan du också titta på vilka delar som ingår. Allt intjänade till tjänstepensionen finns med här, även den du tjänat in tidigare i ditt arbetsliv. Du kan ta reda på var pengarna finns, men det går inte att se vilken arbetsgivare som betalat in pengarna.

Vad gör jag om jag inte har någon tjänstepension?

Har du egen firma har du inte automatiskt tjänstepension utan behöver spara de pengarna ändå, om du vill ha en pension på samma nivå som den som varit anställd. Det handlar om ungefär fem procent av den inkomst du har. Har du inkomster på mer än 40 000 kronor i månaden tjänar du inte längre in till den allmänna pensionen och då kan du behöva spara ännu mer. Samma resonemang gäller om du inte har någon tjänstepension i din anställning.

Hur mycket pengar har jag?

På minPension kan du se ditt samlade tjänstepensionskapital – det du har tjänat in hittills.

Klickar du på Visa i detalj kan du se vem som förvaltar pengarna och få mer information om dina tjänstepensioner.

Hur viktigt är det med tjänstepension för mig?

Om du gör en prognos på minPension så kan du snabbt se hur stor betydelse för din totala pension som tjänstepensionen har. Räkna med att flera tusenlappar i månaden kommer ett komma från tjänstepensionen.

Behöver jag göra något?

Nej egentligen inte. Har du tjänstepension sköter den sig bra fram till dess det är dags att ta ut den. Du kan när du vill logga in på minPension och se hur den utvecklas.

Men byter du jobb är det viktigt att du kollar vad som händer med tjänstpensionen.

Bra tips:

Kolla vad din tjänstepension heter, så blir det enklare att ta reda på mer om vad som gäller för just dig.

Ledtråd. Det här är de största avtalen:

Privatanställd tjänsteman:ITP1, ITP2

Privatanställd arbetare: Avtalspension SAF-LO

Kommun- och landstingsanställd: KAP-KL, AKAP-KL

Statligt anställd: PA16

Kolla om du har ett återbetalningsskydd på din tjänstepension. Har du det betyder det att dina anhöriga får dina tjänstepensionspengar när du dör. Samtidigt betyder skyddet att din egen pension inte blir lika stor som utan återbetalningsskydd. Har du återbetalningsskydd men inga anhöriga kanske du ska välja bort det.

Här kan du läsa mer om återbetalningsskydd

 

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Publicerat i Ha koll på din pension, Pensionsekonomen bloggar, Tjäntepensionens dag | Märkt , , , , | Lämna en kommentar

Matte + pension = sant

Helena Palmgren och Warwick Tucker

Helena Palmgren och Warwick Tucker

För många av oss hör inte matematik till älsklingsämnena i skolan. Vi har svårt att förstå vilken nytta vi ska ha av till exempel ränteberäkning. För att öka intresset för matematik i skolorna samarbetar pensionsbolaget Brummer & Partners sedan flera år tillsammans med Uppsala Universitet.

Vi bad Helena Palmgren från pensionsbolaget Brummer Life och Warwich Tucker från Uppsala Universitet förklara på vilket sätt matematikkunskaper är viktiga för oss när vi hanterar vår vardagsekonomi.

 

 

Publicerat i #Minpensionspodden, Ha koll på din pension | Märkt , , , | Lämna en kommentar

Hur ska vi klara att jobba till 75?

Det var i februari 2012 som dåvarande statsministern Fredrik Reinfeldt gjorde ett inlägg i pensionsdebatten. Han tyckte att arbetslivet kunde sträcka sig till 75 års ålder. På en debattlunch hos tjänstepensionsbolaget Alecta, tog han upp ämnet igen.

Fredrik Reinfeldt – tycker fortfarande att arbetslivet kan bli betydligt längre.

– Jag sa aldrig att pensionsåldern skulle höjas till 75. Det jag menade vad att om vi kan och vill ska vi uppmuntras att arbeta så länge.

Själv kan han mycket väl tänka sig att arbeta efter 70-årsdagen.

– Men kanske inte på heltid eller med de saker jag gör nu.

Ämnet för debatten vad ” Överlever vi pensionsåldern?” och handlade om hur den ökade medellivslängden ställer förändrade kvar på pensionerna. Vill vi, och orkar vi, arbeta så många fler år jämfört med i dag?

Fredrik Reinfeldt, som numera bland annat arbetar som föreläsare, författare och som ordförande försäkringsbranschens Trygghetskommission, har inte ändrat uppfattning. Han tror att framtidens arbetsliv behöver bli längre, men att det behövs morötter och att de äldre kanske inte kan räkna med samma anställningstrygghet.

Anders Weihe, förhandlingschef på Teknikföretagen, är inne på liknande tankegångar.

– Om den som är 70 år ska konkurrera med den som är 35 behöver vi ändra kopplingen till anställningsskyddet. Om arbetsgivaren kan välja måste 70-åringen vara billigare.

Tomas With, vide förbundsordförande på fackförbundet Metall har medlemmar som i dag slutar i 62-årsåldern. Ohälsa leder många gånger till förtida uttag av pensionen. Det handlar inte bara om att orka, en del förutsättningar styr man inte över.

– Vad händer vid nästa dipp i konjunkturen?

Metalls recept för fler arbetade år är delpension, eller flexpension som det kallas på andra håll. Mer avsättning till tjänstepensionen.

Fördela mer till pension

– Vi måste hitta bra former för att hålla sysselsättningen uppe, efterlyser han. Vi måste vara beredda på att sätta av mer av framtida resurser till pensionen och då är det bra om kakan som fördelas blir större totalt.

Malin Påhls Hansson, ordförande för Sacos studentråd, var yngst bland debattdeltagarna:

– Det är vi som är morgondagens samhällsbyggare och vi som ska bidra till era pensioner. En stor del av oss lider av psykisk ohälsa, få vet vad ett kollektivavtal är och många tror på fullt allvar att systemet kommer att kollapsa.

Mailn Påhls HanssonSacos studentråd, vill att unga ska få bättre information om hur livsinkomster och pension hör ihop.

Hon vill att fler unga ska få kunskap tidigare i livet, inte minst om livslönens betydelse.

– Vi behöver sänka etableringsåldern och öka studietakten. Jag tror att vi kan fatta svåra beslut om vi får grundlig hjälp att göra det. Men vi behöver betydligt mer hjälp med studieval och livsval än vad vi får i dag.

PS. Aldrig har så många loggat på minPension på samma dag som dagen då Fredrik Reinfeldt gjorde sitt utspel om att arbeta till 75.

Text och bild: Kristina Kamp

Publicerat i Ha koll på din pension | Märkt , | Lämna en kommentar

Hur mycket får jag tjäna som pensionär?

Business owners holding chairs while arranging outside store

Hittade en spännande fråga till vår blogg: Går det att arbeta och ta ut pension samtidigt? Om det är möjligt, finns det en maxgräns för hur stor lönen kan vara? 

Det enkla svaret är att du kan tjäna hur mycket pengar som helst även om du tar ut hela din pension. Grundregeln är att det inte finns någon koppling mellan pension och arbete.

Men inte alltid.

Allmän pension och lön

Om du har en del av din pension som garantipension kan den pensionen minska om du fortsätter att arbeta och tjäna pengar. Garantipensionen finns som ett extra stöd till den som har låg pension. Tjänar du däremot mer pengar så stiger den pension du tjänat in till själv – och då kan din garantipension minska i storlek. Samma sak gäller de stöd som är behovsprövade, som bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd.

När det gäller den övriga allmänna pensionen, alltså tilläggspension ( för dem som är födda 1938-1953), inkomstpension och premiepension, så finns det inga begränsningar. Det går att jobba hur mycket som helst och ha vilken lön som helst.

Det som möjligen kan begränsa uttaget är att skatten kan bli hög när pension och inkomst läggs ihop. På Skatteverkets hemsida går det att se var gränsen går.

Lön och tjänstepension 

Om du slutar arbeta före 65 års ålder och börjar ta ut din tjänstepension kan det finnas villkor för hur mycket du får arbeta. Här variera villkoren mellan olika avtal. Begränsningen gäller dock arbetstiden, och inte lönen.

Om du däremot fortsätter att arbeta efter 65 års ålder och tar ut tjänstepensionen så finns det inga gränser för hur mycket du får jobba.

Tänk på att du inte kan stoppa eller ändra uttaget av din tjänstepension när du har påbörjat uttaget.

Uttag av privat pensionssparande kombinerat med jobb

Börjar du ta ut pengar från en privat pensionsförsäkring kan du också jobba precis så mycket du orkar och vill. Det finns ingen gräns för vad du kan ha för inkomst.

Men även privata pensionsförsäkringar, där du fått göra ett skatteavdrag när pengarna sattes in, beskattas som inkomst av tjänst.  Det innebär att skatten kan bli hög om du kombinerar lön och uttag av privat pension.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Publicerat i Ha koll på din pension, Så fungerar pensionen, Skatter på pension | Märkt , , | Lämna en kommentar

Undvik fattigpensionärsfällan

Vi har gått ifrån sambeskattning men är på väg mot sampensionering. Är det lösningen för att kvinnor ska få högre pensioner? Är det värdigt att på 2000-talet uppmana kvinnor att skaffa män som vill och kan dela sin pension med dem för att få en okej ålderdom?

britta-burreau-560Vi bjöd in KPA:s vd Britta Burreau till minPensionsPodden för att prata om fattigpensionärer och hur vi undviker att bli det.

Läs också SVT:s nyhet om överföring av pensionsrätter till partner där både Britta Burreau och Kristina Kamp uttalar sig.

Publicerat i #Minpensionspodden, Ha koll på din pension | Märkt , , , | Lämna en kommentar

Pensionslöften valet 2018

Det är gott om löften till landets pensionärer och blivande pensionärer i årets valrörelse. Mycket handlar om sänkta skatter, även för den vill jobba vidare på äldre dar.

Lyssna på vårt extrainsatta poddavsnitt inför valet:

Valspurt i valstugorna. Många väljare är pensionärer.

När riksdagen klubbade igenom det nya pensionssystemet i mitten i 90-talet var en tanke att så många partier som möjligt skulle stå bakom att pensioner inte behövde bli en valfråga. Men även om pensionsöverenskommelsen ligger fast så finns det ju en hel del annat som går att gå till val på och som berör pensionen. Här är en översiktlig genomgång av de olika partiernas vallöften:

Skatt på pension

Förändrade skatteskalor ligger helt utanför pensionsöverenskommelsen men får kännbara effekter för pensionärsplånboken. Sänkt skatt på pension finns med bland flera partiers vallöften. Målet är att lön och pension ska beskattas på samma sätt.

När skattesänkningen ska genomföras och vilka som ska omfattas varierar dock lite mellan partierna. Även pensionärer med lite högre inkomster omfattas i de flesta förslagen. Dock gäller skattesänkningarna bara för de pensionärer som fyllt 65 år.

Morot för att jobba längre

Ett nytt inslag är vallöften som handlar om att sänka skatten även för den som jobbar i äldre åldrar. Nuvarande skatteregler ger dubbla jobbskatteavdrag till den som fortsätter att jobba efter 65 års ålder.

Liberalerna vill att åldern för det höjda jobbskatteavdraget ska sänkas till 63 års ålder. Moderaterna och Kristdemokraterna vill ha sänkningen från 64 års ålder.

Garantipensionen

Förbättringen av grundskyddet i pensionen, där garantipensionen ingår, finns med i den överenskommelse som riksdagens pensionsgrupp kom överens om i december förra året.

Även de partier som inte ingår i pensionsgruppen, Vänsterpartiet och Sverigedemokraterna, vill förbättra garantipensionerna. Men vad det innebär konkret och hur det ska finansieras är mer oklart.

Mycket är partierna överens om, som sänkt skatt på pension och höjd garantipension.

Övriga förslag

Liberalerna. Vill höja LAS-åldern till 71 år.

Kristdemokraterna. Vill införa ytterligare ett barnårsrättsår, det vill säga att barn under en vill ålder ger extra pensionsrätter till den av föräldrarna som tjänar minst. De vill höja maxbeloppet för bostadstillägget till 7 500 kr i månaden.

Vänsterpartiet – som inte sitter med i riksdagens pensionsgrupp – vill se ett nytt pensionssystem. Vill avskaffa premiepensionen och flytta över redan intjänade pengar till inkomstpensionen. Är emot höjd lägsta pensionsålder till 64 år och tycker att 63 år ska vara lägsta uttagsålder.

Sverigedemokraterna, som inte heller ingår i pensionsgruppen, är också emot höjda pensionsåldrar. De vill ge möjlighet för den som är 65-70 år att gå ner i halvtid på jobbet.

Socialdemokraterna vill höja avgifterna till pensionen för att få in mer pengar till systemet. Det ska ske genom att pensionsavgiften som arbetsgivarna betalar höjs med 1, 29 procent, från dagens 31,42 procent till 32,71 procent. Men om det förslaget stöter på patrull i pensionsgruppen kan man tänka sig att diskutera fortsatta skattesänkningar för pensionärer.

Publicerat i Ha koll på din pension, Pensionsekonomen bloggar | Märkt , , , , | Lämna en kommentar

Många olika jobb? Så får du koll på pensionen

En kombinatör är en person som har flera arbetsgivare och kanske också flera olika anställningsformer. Inte sällan är kombinatören en kulturarbetare som utöver diverse sidojobb är egen företagare.

Christofer Elgh

Christofer Elgh

Vi bjöd kompositören Christofer Elgh till minPensionsPodden för att prata om hur pensionen påverkas av ojämna inkomster och olika anställningsformer. Det blev ett spännande möte som väckte tankar och idéer.

 

Publicerat i #Minpensionspodden | Märkt , | Lämna en kommentar

Flytta till landet kan sänka pensionen

För den som jobbar börjar det bli dags att återvända till jobbet i stan. Pensionären däremot kan välja att stanna kvar i sommarstugan för gott.

Men flytten till landet kan innebära sänkt pension eftersom skatten ofta är högre här än i stan. Alla pensionsinkomster beskattas dock inte på samma sätt.

Som pensionär finns inget jobb som du behöver bo nära. Det finns inget som hindrar att du förlänger semestern i sommarstugan. Kanske väljer du rent av att flytta dit. Fördel är att du inte länger har två ställen att bo på. Det sparar pengar.

Nackdelar med att bo på landet finns förstås också. Det kan vara långt till service och du kan vara beroende av att ha en bil – som kostar pengar.

Flytten till landet kan dessutom innebära en kännbar skatteökning. Pension beskattas på samma sätt som lön, och därmed spelar kommunernas olika skattesatser roll. En titt i listan över landets kommunalskatter visar att skillnaderna är stora. Här kan du själv se vad skatten är där du bor och vad den blir om du flyttar till sommarstugan.

http://www.scb.se/hitta-statistik/statistik-efter-amne/offentlig-ekonomi/finanser-for-den-kommunala-sektorn/kommunalskatterna/pong/tabell-och-diagram/totala-kommunala-skattesatser-kommunvis/

Många lågskattekommuner, med kommunalskatt på omkring 30 kronor ligger runt Stockholm och Malmö. Göteborg med omnejd har lite högre skattesatser,31-32 kronor.

De riktiga högskattekommunerna finns längre bort från stan. Dorotea och Vilhelmina i Västerbottens län och Munkedal i Bohuslän har en kommunalskatt på över 35 kronor per intjänad 100-lapp.

28 000 mer i skatt

Om ett pensionärspar, en med en pension på 20 000 kronor och en med 30 000 kronor flyttar från Solna (29:20) till Dorotea (35:15) så får de betala omkring 28 000 kronor mer om året i skatt. Även med inte fullt så stora skatteskillnader känns det i plånboken. Om samma par flyttar från Malmö (31:93) till Vansbro (33:93) så stiger deras årliga skatt med närmare 10 000 kronor om året.

Vackert med dyrt. I Rossön i Strömsunds kommun är kommunalskatten 34:40 kronor per intjänad 100-lapp år 2018

Det spelar ingen roll vilken typ av pension du har. Tjänstepension och allmän pension beskattas båda på samma sätt som inkomst av tjänst, men den skillnaden att pensionen inte ger något jobbskatteavdrag.

Samma kapitalskatt överallt

Att ha en del av sina pensionsinkomster som sparande förändrar läget. Kapitalbeskattning, till exempel vinster från aktie- och fondförsäljning eller om du sålt en bostad, beskattas lika över hela landet.

Har du däremot en traditionell privat pensionsförsäkring som du har fått dra av på skatten för när du satte in pengarna, så ska beskattas den pensionen som vanlig inkomst när du tar ut den.

Garantipensionen beskattas också på samma sätt som lön och påverkas därmed av de olika nivåerna på kommunalskatten.

Bostadstillägget, som är ett extra bidrag till bostadskostnader om du har en låg pension beskattas inte alls. Där spelar det inte heller någon roll var i landet du bor. Detsamma gäller för äldreförsörjningsstödet.

Planerar du att flytta bör du alltså räkna lite och fundera på vilken typ av pensionsinkomster du har, innan du ringer flyttfirman.

Pensionsinkomster som kan förändras om du flyttar och får ny kommunalskatt

Inkomstpension, premiepension, garantipension, tilläggspension och tjänstepension och traditionella privata pensionsförsäkringar.

Pensionsinkomster som inte påverkas av kommunens skattesats

Kapitalinkomster, bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd


Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Publicerat i Ha koll på din pension | Märkt , , | Lämna en kommentar

Plus och minus med att ta ut pensionen på kort tid

När det är dags att börja ta ut pensionen väljer många att ta ut den på kort tid. Det ger mycket pengar de första pensionsåren, men låga inkomster de efterföljande. Ändå ser Länsförsäkringar i sin statistik att just denna möjlighet lockar många.

Emma Persson

Vi bjöd in Emma Persson, privatekonom på Länsförsäkringar, till minPensionsPodden för att prata om varför så många tar ut sina pensionspengar på kort tid.

Tidigare blogginlägg:
Kvinnor tar ut pension på kort tid

Länsförsäkringars pressmeddelande och statistik

 

Publicerat i #Minpensionspodden | Märkt , , | Lämna en kommentar