bloggen för dig som vill lära mer om din pension
Hur påverkar den höga inflationen våra pensioner? Och hur blir det när börskursen dessutom pekar neråt? Svaret är att det beror på vilken typ av pension du har. Nu förklarar de tre pensionsekonomerna Staffan Ström, Dan Adolphson Björck och Kristina Kamp hur olika pensioner fungerar när inflationen är hög och börsen viker.
Lyssna här nedanför eller i din poddkanal.
De flesta börskurser har pekat nedåt i år. Enskilda aktier har tappat mer än halva aktiekursen men andra har klarat sig bättre. Så hur går det egentligen för PPM-spararnas pengar? Rätt bra faktiskt om vi tittar på lite längre sikt.
Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen, den som du ser i det orange kuvertet. Premiepensionspengarna är placerade på kapitalmarknaden, i olika typer av fonder. Premiepensionsfonder kallas det, men också ofta bara för PPM-fonder. Vitsen med PPM-sparandet är att det kan ge lite bättre värdeutveckling än den andra delen i den allmänna pensionen, inkomstpensionen, som växter ungefär som svensk ekonomi.
Om du inte har gjort något fondval finns dina pengar i AP7 Såfa, vilket betyder att det mesta finns på den globala aktiemarknaden. När du blir lite äldre så ökar andelen i räntefonder, där värdeförändringen inte är lika stor som för aktier.
Du kan också välja egna fonder, upp till fem olika på samma gång. Är du osäker på vad du valt kan du gå in på Pensionsmyndighetens hemsida. Här kan du också byta ditt fondinnehav om du vill det. Här går det också att se hur det går för dina PPM-fonder.
PPM-sparandet började i början av 2000-talet och de som har sparat längst har alltså en spartid på drygt 20 år. För den som fortfarande arbetar kommer nya premiepensionspengar i på kontot varje år.
Tar vi en titt på den utveckling över tid, som redovisas på Pensionsmyndighetens hemsida, så verkar det inte vara särskilt dramatiskt. För PPM-spararna ser det fortfarande rätt bra ut.
Bilden nedan visar hur PPM-pengarna utvecklats över tid. Den gula linjen visar värdeutvecklingen i procent för premiepensionen och den röda visar värdeutvecklingen för inkomstpensionen, alltså den del av den allmänna pensionen som inte placeras i fonder.
Trots de senaste månadernas fallande börskurser står sig premiepensionssparandet bra i konkurrensen. Den årliga värdeutvecklingen ligger på omkring åtta procent, jämfört med inkomstpensionens drygt tre. De tunnare linjerna visar den reala utvecklingen.
Jämfört med tidigare börsfall, som åren 2001 och 2008, så finns det mer fallhöjd i de tillgångar som hunnit växa till sig under åren. Det har fyllt på mer pengar in i premiepensionsfonderna.
På de enskilda spararnas konto ser det också fortfarande bra ut. De allra flesta sparare har en årlig värdeutveckling på sex procent och mer.
Det som sticker ut i siffrorna är att män har en bättre värdeutveckling än kvinnorna. Den utvecklingen blir spännande att följa framöver.
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom
Så var det dags igen med fallande börser. Vi dammar av vårt inlägg från i höstas. Vi tycker det håller bra också i detta börsfall.
Inlägget publicerades första gången 2021-10-15.
En hel del av våra pensionspengar finns placerade på aktiemarknaden. Både den i Sverige och på andra håll i världen. Börskurser går upp ibland och ner ibland. Hur påverkar det mig som pensionssparare?
Här på minPension kan du detaljstudera dina pensioner. Det gör du genom att logga in och sedan klicka på fliken ”Intjänad pension”. Rutan ”Total pension” visar en analys av dina pensioner.
Där framgår det hur stor del av din pension som ligger i olika typer av fondförsäkringar, till exempel ditt premiepensionssparande, och hur stor del som ligger i andra typer av sparande som inte påverkas av börsens svängningar på samma sätt.
Vill du veta mer i detalj var dina pengar finns går du vidare bland de olika pajdiagrammen. Under varje diagram kan du klicka på ”Visa i detalj”.
Under fliken ”Allmän pension” ser du hur stor andel som finns i inkomstpensionen, som inte är placerad börsen, och hur stor del som finns i premiepensionen. Du kan även se i vilka fonderna finns. Vill du ändra någon fond får du gå in på Pensionsmyndighetens hemsida där alla fonder finns och där du kan byta.
I fliken ”Tjänstepension” kan du också klicka fram mer information om dina pensioner.
Här kan du ha ganska många olika pensioner.
Klickar du på namnet på de olika pensionerna så framgår det i rutan som kommer upp om det är en förmånsbestämd eller en premiebestämd pension.
Storleken på en förmånsbestämd pension påverkas i första hand av hur många år du arbetat i det avtalsområdet och vilken lön du kommer att ha åren innan du går i pension. Här kan du inte göra några val kring hur du vill att pengarna ska placeras.
Har du en premiebestämd pension kan du läsa vidare och se om den är placerad i en traditionell försäkring eller en fondförsäkring.
Finns dina pengar i en traditionell försäkring är pengarna till en del placerade i aktier, men också i fastigheter, obligationer eller annat som inte är lika beroende av börskurser. Du väljer inte själv fördelningen utan det sköter den som förvaltar den traditionella försäkringen.
Om du däremot har en fondförsäkring har du större möjlighet att själv välja hur pengarna ska placeras. Här kan du också se vilka fonder du har pengarna i just nu.
Om du inte valt att lägga pengarna i olika typer av räntefonder så är dina pengar beroende av hur börskurserna förändras.
Vill du ändra ditt val i dina tjänstepensioner gör du hos respektive bolag där pengarna finns.
Har du ett privat pensionssparande kan även det finnas i en traditionell försäkring eller en fondförsäkring. Även här kan du klicka på namnet på pensionen för att få reda på mer detaljer kring ditt sparande.
Hur mycket just dina pensioner påverkas av ett börsfall beror alltså på hur pensionerna ser ut. Vilka som är direkt exponerade mot börsen och vilka som inte är det?
Om du gör en pensionsprognos kan du på ett ungefär räkna ut hur stor del av din pension som riskerar att krympa om börsen viker.
Om du räknar med att få omkring 4 000 kronor i månaden från premiepensionen och fondförsäkringar innebär det att det blir 800 kronor mindre per månad om börsen går ner 20 procent.
Sedan är det upp till dig att bestämma vad du tycker är en rimlig risk. I den planen ingår också att fundera på hur ditt uttag av tjänstepensionerna ska se ut. Om uttaget är på kort tid, kanske fem år, ökar risken för att ett börsras får tydliga konsekvenser. Om uttagstiden är längre minskar risken.
För dig som närmar dig pensionsåldern kan det vara bra att veta att premiepensionen räknas om en gång om året. Har dina fonder stigit får du påökt – och tvärtom.
En del fondförsäkringar i tjänstepensionen räknas om varje månad. Även här är det bra att ta reda på hur utbetalningarna ser ut för just dig.
Inkomstpension och förmånsbestämda tjänstepensioner räknas om på årsbasis.
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension
Hur din tjänstepension påverkas av en ekonomisk kris beror på vilken typ av tjänstepension du har. En traditionell försäkring påverkas mindre än en fondförsäkring. En premiebestämd tjänstepension påverkas troligen mer än en förmånsbestämd.
I minPensionsPodden förklarar AMF:s trygghetsekonom, Dan Adolphson Björck, skillnaden mellan de olika pensionstyperna och hur var och en av dem påverkas av en inbromsad världsekonomi.
På tre veckor har pensionskapitalet i tjänstepensionerna och det privata pensionssparandet hos minPensions användare minskat med närmare 110 miljarder kronor, eller med omkring sju procent av kapitalet.
Coronakrisen har fått stora ekonomiska konsekvenser och även pensionskapitalet påverkas. Mellan vecka 11 och vecka 14 syns en tydlig värdeminskning av tjänstepensionskapitalet hos minPensions närmare fyra miljoner användare.
Det är framförallt fondförsäkringarna som fallit i värde. Där är den genomsnittliga värdeminskningen för tjänstepensionerna och de privata försäkringarna omkring 12 procent.
Även för de pensionssparare som valt att ha sina pensioner mer renodlat i aktiedepåer är värdeminskningen ungefär densamma, 13 procent på tre veckor.
De traditionella försäkringarna har kommit lindrigare undan. Här är den genomsnittliga värdeminskningen under en procent. Men redan nu har flera bolag sänkt återbäringsräntorna som en effekt av krisen.
Den del av den allmänna pensionen som finns i fonder, premiepensionen, har också påverkats av fallet. Men hos minPension uppdateras inte de siffrorna annat än när du som sparare går in och tittar på ditt konto.
Funderar du på hur din egen pension påverkas av vad som händer på börsen och med ekonomin i stort? Då kan du enkelt få en överblick om du loggar in på ditt eget konto.
Här kan du se hur dina olika pensioner är placerade och om de påverkas mycket eller lite av det som händer i världsekonomin just nu. Logga in på minPension och gå in under fliken ”Intjänad pension”, klicka sedan på de olika pajdiagrammen så kan du se hur dina pengar är placerade. Vill du ha en mer fördjupad bild kan du logga in på dina sidor hos respektive bolag som förvaltar dina pengar.
Mer om hur coronakrisen påverkar din pension i minPensionsPodden
Garantipensionen är ett grundskydd som förändras i takt med prisutvecklingen i Sverige.
Värdet på din förmånsbestämda pension påverkas av hur många år du arbetat inom avtalet och vilken lön du haft den sista tiden före pensionering.
Här påverkas värdet av hur det går för svensk ekonomi och hur stora inbetalningarna blir från dem som jobbar. På sikt kan pensionerna påverkas negativt av en ekonomisk kris.
Om du inte gjort något val är den här pensionen placerad i en traditionell försäkring. Här är pengarna placerade i aktier, fastigheter, obligationer och andra tillgångar. Värdeutvecklingen, uppåt och nedåt, brukar inte vara lika stor som i en fondförsäkring. Du kan själv välja om du vill ha din tjänstepension i en fondförsäkring. Om du gjort ett val kan du se vad du valt på minPension.
Här kan du välja olika fonder. Om du inte gör något val så finns pengarna i AP7 Såfa.
Är du under 55 år finns pengarna placerade i aktiefonder. När du blir äldre viktas risken ner successivt. När du börjar ta ut din pension kan du välja att ha pengarna i en traditionell försäkring som förvaltas av Pensionsmyndigheten.
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension
Källa statistik: minPension
Inte nog med oron vi känner för att bli sjuka, dessutom får det otäcka viruset hela världens ekonomier att falla fritt.
Vad händer med våra pensionspengar när börsen dyker och massarbetslösheten står för dörren? Behöver vi vara oroliga på riktigt den här gången? Svaret är att ingen vet!
Vad kan du då göra? Risktesta din pension, uppmanar vår pensionsekonom, Kristina Kamp.
I minPensionsPodden förklarar Kristina Kamp begreppet och hur du gör det.
Lyssna via länken eller där poddar finns.
När börskurserna åker jojo undrar många pensionssparare: Vad har jag egentligen valt?
Här kommer snabbguiden till hur du hittar dina fondval på minPension.
Vill du ha en samlad bild av dina olika pensioner? Logga in på minPension och gå in under fliken ”Intjänad pension”.
Om du går in i boxarna Allmän pension, Tjänstepension eller Privat pension kan du se detaljer för dina fondval. Under diagrammen för de olika pensionerna går det att klicka ”Visa i detalj”. Där kan du se var dina pengar är placerade.
Uppgifter om din hittills intjänade allmänna pension finns i boxen som har en röd tårtbit i diagrammet.
Din allmänna pension består av två delar, inkomstpension och premiepension. Inkomstpensionen är inte placerad på börsen. Premiepensionen däremot, är placerad i fonder.
På minPension ser du vilka fonder du har valt, men om du vill byta fonder så gör du det hos Pensionsmyndigheten. Logga in med personnummer och BankID på pensionsmyndigheten.se.
Uppgifter om dina hittills intjänade tjänstepensioner finns i boxen som har en blå tårtbit i diagrammet.
Du kan ha flera olika tjänstepensioner. I dina förmånsbestämda pensioner görs inga fondval. Du hittar det aktuella värdet på de förmånsbestämda pensionerna under rubriken ”Intjänad förmån”.
Har du premiebestämda pensioner kan du ha dina pengar i en traditionell försäkring där du inte gör några aktiva val. Men om du har pengarna i en fondförsäkring så har du valt olika fonder. Du ser dem om du klickar på den blå pilen i kanten bredvid respektive pension.
Du kan inte ändra några fondval hos minPension utan du behöver gå till respektive bolag för att göra eventuelle ändringar.
Om du har privata pensionsförsäkringar ser du dem i boxen med grön tårtbit i diagrammet.
De privata pensionsförsäkringarna som vi får uppgifter om är
– traditionella pensionsförsäkringar
– privata pensionsförsäkringar sparade i fonder
– IPS, individuellt pensionssparande, från Skandia och SEB.
Du ser dina nuvarande val om du klickar på den gröna pilen eller kryssar i rutan ”Se alla försäkringar i detalj”. Om du vill ändra någon fond ska du göra det hos det bolag där pengarna finns.
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension
I coronavirusets spår faller nu börskurserna. När det gäller din pension behöver du förmodligen inte oroa dig, men det är ett bra tillfälle att risktesta din pension. Här nedanför och i #minPensionsPodden berättar vi hur du gör!
Många är nog onödigt oroliga för att fallande börskurser ska påverka deras pension dramatiskt. Är du orolig kan du risktesta din pension. Ta reda på hur just dina pensionspengar är placerade. Uppgifterna finns i din pensionsprognos. Det finns tre olika sorters pensioner som påverkas mer eller mindre av hur det går med aktiekurserna.
Förmodligen kommer du att upptäcka att en stor del av din framtida pension knappt påverkas av om börskurserna går upp eller ner. Om det visar sig att du har en stor del av pensionen i fondförsäkringar så kan du flytta dem till en traditionell försäkring. Även premiepensionen kan du flytta till en sådan försäkring när du blivit pensionär.
Bara för att du blir pensionär så är det inte självklart att du måste ta väldigt liten risk med dina pensionspengar. Medellivslängden stiger och många kan räkna med att vara pensionärer i 20 år. Då hinner börsen troligen både gå upp och ner några gånger.
Eftersom pengarna betalas ut kontinuerligt och inte som en klumpsumma så behöver inte ett börsfall ha så stor betydelse. Ska du ta ut pengarna på kortare tid kan det däremot vara bra att dra ner risken. Men att göra något i panik är sällan en bra idé. Även om du nu tycker att dina fonder minskat i värde med åtskilliga 1000-lappar så är det bra att fundera på vad det egentligen innebär.
Text: Kristina Kamp, pensionsekom
blogg.minpension.se 