Det är vår – eller nästan försommar – och kärleken blomstrar för många!
Att vara kär påverkar inte din pension. Men det som följer av kärleksruset gör det, till exempel att flytta ihop, få barn, skilja sig eller bli änka/änkling.
För att fördjupa oss i ämnet bad vi Trifa Chireh, pensionsekonom på Länsförsäkringar att komma till #minPensionsPodden. Här är hennes fyra tips för hållbar kärlek och pension.
Bestäm tidigt i förhållandet hur ni ser på den gemensamma ekonomin och hitta ett sätt att förhålla er till den. Lev i kärlekslycka men var inte för naiv. Planera och ta hand om ditt framtida jag.
Det är bra för relationen att ha valmöjligheter. Ha en ekonomisk trygghet i ett eget spar- och frihetskapital.
Lev så jämställt som möjligt!
Ha koll på din egen ekonomi. Logga in på minPension och hos dina pensionsbolag och ta reda på var dina pengar finns och vad som gäller.
Det ska löna sig för pensionen att arbeta. Men är det så? Under det senaste året har inflationen skenat och gjort att garantipensionen har höjts betydligt mer än inkomstpensionen. Ger då utbildning och karriärsatsning utdelning i pensionskuvertet? Finns det grupper där det lönar sig mer att göra karriär – och andra där det lönar sig mindre?
Skandia har fördjupat sig i ämnet. I rapporten ”Karriärfokus – så lönar sig heltidsarbete i pensionskuvertet” tittar de på om det finns skillnader i pensionsutfallet mellan olika yrkeskategorier och generationer.
Skandias pensionsekonom, Mattias Munter berättar i minPensionsPodden om resultatet. Veckans fråga kommer från en nybliven pensionär som undrar om hon verkligen har fått den pension hon har rätt till.
Vill du få mer pengar som pensionär än vad prognosen på minPension visar? Det finns olika sätt att göra det på. De vanligaste sätten är att löneväxla, att spara delar av din lön eller att amortera på lån. Men det går också att få mer pengar över till pension om du skatteplanerar dina uttag.
Löneväxling
För att löneväxla, det vill säga avstå en del av lönen och sätta av den till framtida pension i stället, behöver du ha en arbetsgivare som tillåter löneväxling. Du bör dessutom ha en så hög lön, efter löneväxlingen, så att du fortfarande får maximal inbetalning till din allmänna pension. I år (2023) går den gränsen vid en månadslön på cirka 50 000 kronor.
Löneväxling passar för dig som:
kan avstå pengar till du kan få ut dem som pension,
har en så hög lön så att du även efter löneväxlingen får maximal insättning till din allmänna pension. Gränsen går i år vid en månadslön på cirka 50 000 kronor,
får behålla pengarna som arbetsgivaren tjänar på sänkta arbetsgivaravgifter när du löneväxlar,
har låga avgifter på löneväxlingspengarna,
räknar med att få en lägre skatt som pensionär, till exempel för att du slipper betala statlig skatt då. Bra också om du till exempel vill gå i pension tidigare och tar ut löneväxlingspengar till det,
räknar med att leva länge och löneväxlingspengarna betalas ut livsvarigt.
Investeringssparkonto, ISK
Investeringssparkonto är ett konto där du kan spara i aktier eller fonder. Där betalar du en schablonskatt på hela kapitalet i stället för att betala skatt på vinsten som du gör i ett vanligt sparande. Ett investeringssparkonto är inte öronmärkt för pensionssparande utan fungerar som vilket sparande som helst.
Investeringssparkonto passa för dig som:
kan behöva ha tillgång till pengarna utan att de är inlåsta tills du blivit tillräcklig gammal för att få ta ut dem,
har för låg lön för att det ska vara fördelaktigt att löneväxla,
kommer att få hög pension som du troligen får betala statlig skatt på. ISK-skatten är en kapitalskatt som är lika för alla,
tror att skatten på investeringssparkontot kommer att ge dig mer pengar än om du sparar på annat sätt, där du betalar skatt på vinster och där förluster är avdragsgilla.
Amortera
Ytterligare ett sätt att förstärka pensionärsekonomin är att amortera av lån och den vägen minska kostnaderna för framtida ränteutgifter.
Amortering passar för dig som:
har höga lån som kan ge stora fasta kostnader att betala när du blir pensionär. Då har du ofta har lägre inkomster än nu,
vill slippa amorteringskrav, som kan uppstå om lånets värde är högt i förhållande till bostadens värde,
tror att räntorna kan stiga i framtiden eller att ränteavdragen kan komma att sänkas.
Skatteplanera
Olika skattenivåer påverkar pensionen
När du tar ut pension betalar du inkomstskatt, alltså samma typ av skatt som för lön. Det gäller även om du har privata pensionsförsäkringar som du gjorde skatteavdrag för när du satte in pengarna.
Precis som för lön så betalar du kommunalskatt på dina pensionspengar. Nivåerna varierar beroende på vilken kommun du bor i. Det behöver du tänka på om du till exempel planerar att flytta till en annan kommun när du blir pensionär. Det gäller även om du har garantipension eller liknande. Äldreförsörjningsstöd och bostadstillägg beskattas däremot inte.
Är pensionen tillräckligt hög så betalar du även statlig skatt utöver kommunalskatten.
Pension beskattas dessutom olika beroende på hur gammal du är. I år sänks skatten från det år du fyller 67 år (om du vid årets ingång fyllt 66 år). När riktåldern i den allmänna pensionen i framtiden höjs så kommer även åldersgränserna i beskattningen av pension med största sannolikhet att ändras. Vill du ha låg skatt på din pension bör du se till att jämna ut inkomsterna över tid för att undvika statlig skatt.
Det här gäller för 2023:
Brytpunkten är gränsen för uttag av statlig inkomstskatt (20 procent), före grundavdrag.
Brytpunkten är 613 900 kronor för dig som inte fyllt 66 år vid inkomstårets ingång. Född 1957 och senare.
Brytpunkten är 683 200 kronor för dig som fyllt 66 år vid inkomstårets ingång. Född 1956 och tidigare.
Att ta ut pension före det år du fyller 67 år innebär att du betalar högre skatt på samma pensionsinkomst än när du blir äldre. Det gäller även om du inte betalar statlig skatt.
Betalar du kapitalskatt gäller samma regler för alla, oavsett ålder. Kapitalskatt betalar du till exempel på ränteinkomster och försäljning av aktier. På investeringssparkontot, ISK, betalar du en årlig schablonskatt på hela kapitalet. Du betalar ingen skatt på uttag.
Har du ett gammalt avdragsgillt pensionssparande betalar du dock samma skatt som på pensionsinkomster när du tar ut pengarna.
I Sparkollen undersöker banken SEB kvartalsvis svenskarnas sparvilja och vad som styr den. Den senaste undersökningen visade att svenska hushåll nu planerar att minska konsumtion och avvaktar sparande. I minPensionsPodden uppmanar SEB:s privatekonom Américo Fernández tvärtom lyssnarna att ”hålla i och hålla ut”. Det är ett begrepp vi känner igen väl sedan pandemin, men den här gången handlar uppmaningen om att inte ge upp det långsiktiga sparandet. Men är det enklare sagt än gjort när pengarna behövs här och nu för att betala dyr mat, höga elkostnader och lån?
Lyssna på det spännande samtalet med Américo Fernández via länken här nedanför eller leta reda på minPensionsPodden i din poddkanal.
Idag lanserar minPension den nya digitala boken ”Ge pensionen växtkraft”. I den varvas pensionsfakta med odlingstips, recept och spännande möten med pensionssparare som delar sina tankar kring pension.
Hör du till dem som tycker att pensionsspråket är svårt att förstå? Har du bättre koll på vad dina växter heter och hur de vill bli ompysslade?
För dig har minPension tagit fram den digitala boken ”Ge pensionen växtkraft”. Att ta hand om och planera för din pension kan på många sätt jämföras med att sköta trädgården. Jordmånen ska vara bra, det krävs sol, vatten, närig och tålamod för att det ska bli bra. Men du har också många möjligheter att få den trädgård som passar just för din ambitionsnivå.
I boken ”Ge pensionen växtkraft” varvas pensionsfakta med ett och annat odlingstips och recept och berättelser om hur pensionstankarna går hos företagaren, småbarnspappan med flera. Den digitala boken hittar du här nedan men också i fliken ”Allt om pension” på minPension.
Författare till boken är ekonomijournalisten Anna Björe.
Många företagare ser sitt företag som en pensionsförsäkring. Man säljer företaget den dag man vill sluta jobba och lever sedan på pengarna. Men funkar det för alla? Till exempel för en influenser som är sitt eget varumärke?
Vi bjöd Företagarnas vd, Günther Mårder, till minPensionsPodden. Förutom att vara just vd för Företagarna är han också känd som sparproffs – mannen bakom #sparadkrona i sociala medier. Vilka tips ger han sina medlemmar som vill spara till pensionen? Och till den med tajt ekonomi som behöver spara långsiktigt?
”Ju mindre koll du har på din ekonomi idag – desto mer måste du sätta av till pension” säger Günther Mårder. ”Annars är sannolikheten stor att du kommer få en negativ överraskning”. Om det är svårt att få till ett sparande gäller det att ta reda på vad som är kostnadsdrivande i vardagen ”Ofta är det de små inköpen, som vi tankemässigt knappt kommer ihåg i efterhand” säger Günther Mårder.
Lyssna på Günther Mårders spartips här nedanför eller i din poddkanal.
Hur sparar man långsiktigt i orostider? Kommer en placering i ISK vara lönsam? Eller är det bättre att sätta in slantarna på ett bankkonto när räntan nu går upp? Eller är det kanske läge att se amorteringen som ett långsiktigt sparande?
För många är frågan om HUR man ska spara ett lyxproblem den här vintern. Pengarna kommer främst behöva täcka kostnader för mat och elräkningar. Kanske behöver man till och med tulla på det sparade pensionskapitalet för att få det att gå ihop. Vad händer då med pensionsbufferten?
Vi bad Stefan Thelenius från Konsumenternas komma till minPensionsPodden för att förklara hur vi kan tänka kring vårt sparande under de dyrtider som väntar. Klicka och lyssna här nedanför eller i en kanal där poddar finns.
blogg.minpension.se 