Orange kuvertet fyller 20 år

Orange kuvertet skickas i år ut för 20:e gången. Det var på våren 1999 som det stora orange kuvertet delades ut första gången. Nu, 2019, är kuvertet mest en symbol för pensioner. Informationen i orange kuvertet hittar du redan nu när du loggar in på minPension. Här finns dessutom information om dina andra pensioner.

orange kuvertKuvertet, som nu även går att få digitalt, har med åren bantats från sex sidor till två. Numera är informationen mest ett kvitto på att du tjänat in nya pensionsrätter när du deklarerat. Avsändare från början vad Försäkringskassan och sedan även den nybildade Premiepensionsmyndigheten, PPM. Sedan 2010 är det Pensionsmyndigheten som skickar informationen.

datormus-tangentbord-orange-kuvert-print_500Kuvertet fyller fortfarande funktion som väckarklocka. En gång om året kan det vara dags att fundera på att de flesta av oss blir så gamla att vi kommer att leva av vad pensionen ger i många år. Informationen kring vad du faktiskt kan vänta dig i pension är oändligt mycket bättre än för 20 år sedan. För femton år sedan lanserades minPension, en digital tjänst där alla pensioner finns samlade och där det dessutom går att testa olika utfall för vad som händer med din framtida pension om du till exempel vill gå ner i lön eller jobba lite längre.

Bromsar och oro

År 2005 spådde dåvarande statsminister Göran Persson att framtida pensionärer kunde bli besvikna när de upptäckte att pensionerna kopplats så tydligt till ekonomisk utveckling och demografi.

Några år senare, 2010, sänktes inkomstpensionen för pensionärerna till följd av den så kallade bromsen, som är den inbyggda balanseringsmekanismen som finns för att garantera rättvisa mellan generationerna. Även framtida pensionärer fick ett bantat pensionskonto. Ytterligare bromsar sänkte pensionerna 2011 och 2014. Från och med i år är bromsens effekter borta.

Alternativ pensionsålder

I många år har kuvertet innehållit prognoser för hur stor den allmänna pensionen kan antas bli vid olika uttagsåldrar. Numera är prognosen borta och istället hänvisas till minPensions prognoser som även omfattar tjänstepension och privat sparande.

En gammal graf från orange kuvert
Den alternativa pensionsåldern har skrotats

Några år har kuvertet visat en alternativ pensionsålder, ett försök att grafiskt visa att vi behöver jobba några år till för att få samma pensionsnivåer som tidigare generationer.

Även de som redan är pensionärer får ett orange kuvert. Här handlar informationen om utbetalning av pensionen. Pensionärerna är först ut med att få sina kuvert.

Från mitten av februari är det alla andras tur. Alla som arbetat och betalas skatt 2017 får ett kuvert, antingen i brevlådan eller digitalt. Totalt omfattas 4 650 000 pensionssparare och 1 790 000 pensionärer.

Den som vill se hur inbetalningarna till den allmänna pensionen sett ut tidigare år kan logga in på Pensionsmyndighetens hemsida. Gå in under fliken Mina tjänster och klicka sedan på Pensionskonton. Då kan du se alla inbetalningar över tid som gjort till din allmänna pension.

Då kommer orange kuvertet till dig

14-18 januari: Alla pensionärer

Från 8 februari: Nya premiepensionssparare i Sverige

Från 18 februari: Alla pensionssparare med utlandsadress

8-14 februari: Västmanland, Dalarna, Gävleborg,Västernorrland, Västerbotten, Norrbotten

18-22 februari: Stockholm

22 februari-1 mars: Uppsala, Södermanland, Östergötland, Jönköping, Kronoberg, Kalmar

1-8 mars: Västra Götaland, Värmland, Örebro

8-15 mars: Skåne, Blekinge, Halland, Gotland

Text och bild: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Här finns alla år du tjänat in till din pension

Den vanligaste frågan om pensioner är: Hur mycket blir det? Det svaret finns i våra prognoser. Den näst vanligaste är: Finns allt det jag tjänat in med? Nu finns det bra möjligheter att ta reda på hur alla dina år i arbetslivet påverkar din framtida pension.

Det är Pensionsmyndigheten som har en ny tjänst, en lista på alla dina år då du tjänat in till allmän pension. Här kan du se, år för år, vad du tjänat in till din allmänna pension. Ju fler år du har arbetat desto längre blir listan. Där framgår tydligt- alla år räknas. Även år då du kanske inte haft så goda inkomster.

Så här gör du för att hitta dina egna siffror:

Logga in på Pensionsmyndighetens hemsida. Klicka på ”Mina tjänster”

2018-03-01_2

Då får du upp en lång lista på olika saker du kan göra hos Pensionsmyndigheten. Längst ner i den listan hittar du ”Mina Pensionskonton”.

2018-03-01_3

Du kommer hela ditt deklarerade arbetsliv upp, det vill säga, alla år då du betalat skatt på dina löneinkomster. Det är ju de som ligger till grund för den allmänna pensionen.

Det går att klicka på varje år för att få mer detaljer.

2018-03-01_4
Listan på arbetade år kan gå långt tillbaka i tiden för den som närmar sig pension.

I det här exemplet, från 1979, är den pensionsgrundande inkomsten 46.900 kronor. Av det gick 18,5 procent till den framtida pensionen, alltså 8.676 kronor.

Intjänandetaket det året var 98.250 kronor. Löner högre än så gav inga pensionsrätter.

Fortfarande gäller att maxavsättningen går vid 7,5 inkomstbasbelopp. I år, 2018, är den summan 468.750 kronor. Det betyder att den maximala insättningen till pensionsrätter hamnar på 86.700 kronor.

Den som har haft barn under fyra år, och haft den lägsta inkomsten i familjen det året, får barnårsrätter. De finns också med i listan:

2018-03-01_1

Det finns även en ruta som summerar alla år av insättningar till din framtida pension. Här finns också den totala värdeutvecklingen, både för inkomst – och premiepensionen.

2018-03-01_5.jpg
Här finns det samlade underlaget till din allmänna pension.

Du ser vad du betalat in – och var pengarna är värda i dag. Här finns också uppgifter om balansering. Det är en minuspost i inkomstpensionen, som också kallas för bromsen. Om inbetalningarna till allas inkomstpension inte förväntas räcka till för alla utbetalningar så minskar beloppet något tills det råder balans mellan inbetalningar och förväntade utgifter.

Arvsvinster finns också med. Det är pengar som betalats in till ditt konto från andra i din ålder som redan hunnit avlida.

Här redovisas också de administrationsavgifter som Pensionsmyndigheten tagit ut. Den tas ut både för inkomst-  och premiepensionen. Till det kommer de fondavgifter som betalats till fondbolagen för förvaltningen av premiepensionen.

Tjänstepensionen inte med

Det som inte finns med i den här sammanställningen är uppgifter om din tjänstepension och hur du tjänat in den under dina arbetsår. Men listan med alla inbetalningar till din allmänna pension kan ändå vara till hjälp.  Den ger en ledtråd som visar vilka år du arbeta och hur mycket du tjänat de åren, åtminstone om du haft inkomster under 7,5 inkomstbasbelopp.

Efter flera decennier i arbetslivet är det ju inte alldeles rätt att komma ihåg vilka år du arbetat eller vilken lön du haft de åren.

På minPension kan du se hur mycket pengar du tjänat in till din tjänstepension, men här finns inte detaljerna om hur och när du tjänat in den. För att veta mer kan du behöva vända dig till de bolag som förvaltar dina pengar eller till den valcentral dit din arbetsgivare har skickat pengarna till din tjänstepension.

Text: Kristina Kamp

 

 

Så läser du det nya bantade orange kuvertet

orange-kuvert-pc3a5-vc3a4g_1.jpg

I år är det inte mycket kvar av det gamla orange kuvertet. Det är hårdbantat.  Många får det inte ens i brevlådan längre. Det som finns kvar är inte mindre viktigt för det. Här är en guide till vad siffrorna betyder.

 Det är inte ens säkert att det orange kuvertet hamnar i brevlådan längre. Allt fler får bara en digital påminnelse om vad som är på gång.

”Pensionsmyndigheten har valt att lyfta fram minPensions uppgifter på sin webbplats istället”

Anledningen till att kuvertet bantats är att Pensionsmyndigheten valt att lyfta fram minPensions uppgifter på sin webbplats istället. Men det finns fortfarande uppgifter kvar i det orange kuvertet som inte framgår i prognosen.

Hur hittar jag mitt orange kuvert?

Jämför du 2018 års kuvert med 2017 ser du att mycket är borta. Det finns till exempel inte längre några prognoser för hur stor din allmänna pension förväntas bli, eller någon ” lämplig” pensionsålder för att du ska få ungefär samma pension som tidigare generationer.

Vill du veta prognosen för din allmänna pension och för hela din pension så hittar du de uppgifterna lättas här på minPension.se. Här ser du också hur just din pension påverkas om du jobbar något eller några år mer än du tänkt dig från början.

Vad betyder alla uppgifter i orange kuvert?

Kvar i kuvertet finns uppgifter om hur dina pensionskonton för den allmänna pensionen förändrats under 2017.

Logga in på Pensionsmyndighetens hemsida. Du hittar länken till kuverten alldeles under sökfunktionen: Här finns inte bara årets kuvert utan även gamla årgångar.

2018-02-27_1
Här kan du se vad som hänt med din allmänna pension under 2017

Överst står det värde som din inkomst– och premiepension hade vid årsskiftet 2016/2017.

Beslutad pensionsrätt för 2016: Här är värdet på de pensionsrätter du tjänat 2016 och deklarerade för snart ett år sedan. De är uppdelade på inkomstpension och premiepension.

Minskning av beslutad pensionrätt pga balansering. Balansering är ett annat ord för bromsen i pensionssystemet. Det betyder att om det inte finns tillräckligt med pengar för att betala ut pension till dagens pensionärer så minskar uppräkningen av pensionerna – lägre lönelyft helt enkelt. Det drabbar även oss som inte börjat ta ut pension än.

Arvsvinst från avlidnas pensionskonton: Alla blir inte så gamla så de får pension. Vi som överlever ärver deras pengar.

Administrations- och fondavgift: Höga avgifter pratas det ofta om när det handlar om pensioner. Avgifterna är viktiga eftersom de tas ut så väldigt många år.

Även Pensionsmyndigheten tar ut administrativ avgift för att sköta den allmänna pensionen. För den som närmar sig pensionsåldern är det inte ovanligt med en avgift på omkring en 1000-lapp om året.

Till det kommer avgifter till fondförvaltarna som förvaltar premiepensionen.

Värdeförändring: Just i år är det mest plussiffror här. Både inkomstpensionen och de flesta fonderna har stigit i värde. Men så behöver det inte vara. Det finns år med minussiffror.

Premiepensionen

Nästa punkt i kuvertet är premiepensionen. Här finns en översikt över vilka fonder du hade vid årsskiftet och vilken värdeutvecklingen var. Vill du ha färskare siffror loggar du in på minPension. Under fliken Allmän pension kan du varje dag se hur det går för dina fonder.

I kuvertet finns också uppgifter om vad fonderna kostat, för dig och för den genomsnittliga pensionsspararen. Du kan också ser vilken värdeutvecklingen varit, i dina fonder och för genomsnittet.

Men det här gäller bara för 2017. Vill du veta hur ditt PPM-sparande gått över tid så loggar du in på ”Mina sidor” hos Pensionsmyndigheten.

Scrolla ner så långt du kan på sidan så hittar du uppgifter om ditt fondsparande. Under rubriken Värdeförändring kan du både se vilken värdeförändring du haft hittills i år och vilken årlig värdeförändring du haft sedan du började tjäna in till din premiepension.

Vill du sedan veta mer om vad som är genomsnittet för alla premiepensionssparare så tittar du här: >>

Så här såg den genomsnittliga värdeutvecklingen ut vid årsskiftet 2017/2018

2018-02-27_2
Det här är den årliga värdeutvecklingen för alla PPM-sparare. Din egen motsvarande siffra hittar du om du loggar in på Mina sidor hos Pensionsmyndigheten.

Sidan 2: Här kan du överklaga om något är fel

Sidan två i kuvertet är ett kvitto. Här finns uppgifter på hur dina nya pensionsrätter räknats fram. Om du inte tycker att siffrorna stämmer kan du överklaga till den adress som står längst ner.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Så funkar pensionen om du är född på 80-talet eller senare

Reglerna för pension ändras över tid. Förr var lönen som du tjänade under de sista åren det viktiga. Nu är det istället viktigt att jobba så många år som möjligt. Om du börjar tänka pension tidigt kan du undvika en del fallgropar som annars skulle minska din slutliga pension.

Få fem tips för 80-talister i avsnitt 28 av Minpensionspodden >>

80-talist

Pensionen som din mamma och pappa har ser annorlunda ut än den du kommer att få. I de gamla systemen räckte det ofta med att få ihop 30 år i arbetslivet för att få en bra pension. Lönen de sista åren spelade störst roll för hur stor pensionen blev. Det fanns utrymme både för att studera ganska länge, arbeta deltid eller inte alls ett tag.

I de nya systemen räknas alla år och du får en påse pengar som växer under arbetslivets gång. Du behöver ha många år i arbetslivet och en hyfsad värdeutveckling på pensionspengarna för att få en hyfsat bra pension.

Den allmänna pensionen

När du skickar in din deklarationsblankett till Skatteverket avsätts pengar till din framtida pension. Det finns ingen lägsta ålder för när du kan börja tjäna in till din allmänna pension. I det orange kuvertet som skickas ut varje år, får du veta hur mycket pengar det rör sig om.

Att studera räknas också. Pluggar du på högskola, universitet eller folkhögskola och har ansökt om studielån hos CSN så är bidragsdelen i lånet pensionsgrundande. Det betyder att om du tar ut hela bidragsdelen så får du motsvarande 7 000 kronor om året till din framtida pension.

Tjänstepensionen

Det finns två olika modeller för tjänstepension. Avgiftsbestämd och förmånsbestämd. Längre ner kan du läsa mer om hur de olika modellerna fungerar.

I en del tjänstepensionsavtal förekommer båda modellerna samtidigt. Det är främst högavlönade som har en del av sin pension som en förmån knuten till slutlönen. I de nya avtalen är det slut med det.

Fördelen för dig som är ung idag är att det går att tjäna in mycket pension redan som väldigt ung. Det skiljer sig lite beroende på inom vilket avtal du jobbar, men här är åldersgränserna i de fyra stora kollektivavtalen att hålla rätt på.

aldersgranser-i-kollektivavtalen

Förmånsbestämd pension

Pensionen är bestämd i förväg och är vanligtvis en viss procent av den lön du haft i slutet av ditt arbetsliv. Det brukar också krävas att du till exempel har jobbat 30 år för att få maximalt belopp.

Konsekvenser:

  • Räcker ofta med 30 år på arbetsmarknaden för full utdelning.
  • Lönenivån i slutet på arbetslivet är viktig.
  • Alla år räknas inte in när pensionen beräknas.
  • Arbetsliv efter 65-årdagen har lite betydelse för pensionen.
  • Övertid och ob-tillägg räknades ofta inte med i pensionsunderlaget i tjänstepensionen.

Premiebestämd pension

Storleken på pensionen beror på hur mycket pengar som satts av till din pension under de år du jobbat och på värdeutvecklingen på de pengarna. För vanliga löner gäller att det betalas in 18,5 procent av lönen till den allmänna pensionen och ytterligare 4,5 procent till tjänstepensionen.

Konsekvenser:

  • Inga år räknas bort, även år med låg inkomst tas med.
  • Värdeutvecklingen på pensionspengarna är viktigare än lönenivån på slutet av arbetslivet.
  • Du får själv välja vem du tycker ska förvalta dina pensionspengar.
  • Att arbeta efter 65-årsdagen påverkar pensionen positivt. Att börja arbeta tidigt är också värdefullt.
  • Övertid, bonus mm räknas ofta med i pensionsunderlaget i tjänstepensionen.

Här gäller de nya tjänstepensionsavtalen med bara premiebestämd pension

aldersgrans-ka_2017

 

Den allmänna pensionen (orange kuvertet) är avgiftsbestämd för alla, alltså ingen lägsta ålder för att börja tjäna in pension. Varje år du deklarerar inkomst räknas!

Mer information om pension för unga

Mer information om pension för unga hittar du på Minpension.se >>

Läs tidigare blogginägg om pension för unga >>

Tips! Logga in på Minpension.se och kolla att du har tjänstepension!

Minpensionspoddar för dig som är ung

Ska jag tänka på pension när jag är ung?

Extrajobben som ger pension

Fem pensionstips för hipsters

Fem tips som stärker ditt ekonomiska självförtroende

Så får slackers en bra pension

Så får mammor en bra pension

En fotbollsspelares spartankar – med Daniel Theorin

Fem pensionstips för 80-talister – med Lina Milton, Nordnet

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom