bloggen för dig som vill lära mer om din pension
Vilka är tankarna bakom premiepensionen? Har den lönat sig? Är det verkligen nödvändigt att utsätta våra pensionspengar för aktiemarknadens risker? Och förresten! vad ÄR risk? Skulle man kunna byta ordet mot möjligheter? Eller något annat positivt laddat ord?
Lyssna på #minPensionsPoddens avsnitt 179 där Richard Gröttheim, vd för AP7 svarar på våra frågor om premiepension och om förvalsalternativet AP7 Såfa.
Efter skandalerna med Allra och Falcon Funds formas nu ett nytt fondtorg för premiepensionen. Det nya torget ska bestå av fonder som är upphandlade av staten och tanken är att det ska ge trygghet i kombination med valfrihet för oss sparare. Målet är att premiepensionen dessutom ska ge högre pensioner.
Den nya Fondtorgsnämnden ska förvalta torget. Vi blev nyfikna och bjöd in Erik Fransson, nämndens kanslichef, till minPensionsPodden. Vi ville veta vad som väntar våra ppm-pengar. Hur många fonder det blir. Vilka premisser som kommer att gälla för upphandlade fonder. Vad som händer om en fond som jag har idag inte längre finns med på det nya fondtorget. Och om AP7 Såfa fortfarande kommer vara ett alternativ för den som inte vill göra egna val.
Lyssna på avsnittet med Erik Fransson här nedanför, eller i din poddkanal.
De flesta börskurser har pekat nedåt i år. Enskilda aktier har tappat mer än halva aktiekursen men andra har klarat sig bättre. Så hur går det egentligen för PPM-spararnas pengar? Rätt bra faktiskt om vi tittar på lite längre sikt.
Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen, den som du ser i det orange kuvertet. Premiepensionspengarna är placerade på kapitalmarknaden, i olika typer av fonder. Premiepensionsfonder kallas det, men också ofta bara för PPM-fonder. Vitsen med PPM-sparandet är att det kan ge lite bättre värdeutveckling än den andra delen i den allmänna pensionen, inkomstpensionen, som växter ungefär som svensk ekonomi.
Om du inte har gjort något fondval finns dina pengar i AP7 Såfa, vilket betyder att det mesta finns på den globala aktiemarknaden. När du blir lite äldre så ökar andelen i räntefonder, där värdeförändringen inte är lika stor som för aktier.
Du kan också välja egna fonder, upp till fem olika på samma gång. Är du osäker på vad du valt kan du gå in på Pensionsmyndighetens hemsida. Här kan du också byta ditt fondinnehav om du vill det. Här går det också att se hur det går för dina PPM-fonder.
PPM-sparandet började i början av 2000-talet och de som har sparat längst har alltså en spartid på drygt 20 år. För den som fortfarande arbetar kommer nya premiepensionspengar i på kontot varje år.
Tar vi en titt på den utveckling över tid, som redovisas på Pensionsmyndighetens hemsida, så verkar det inte vara särskilt dramatiskt. För PPM-spararna ser det fortfarande rätt bra ut.
Bilden nedan visar hur PPM-pengarna utvecklats över tid. Den gula linjen visar värdeutvecklingen i procent för premiepensionen och den röda visar värdeutvecklingen för inkomstpensionen, alltså den del av den allmänna pensionen som inte placeras i fonder.
Trots de senaste månadernas fallande börskurser står sig premiepensionssparandet bra i konkurrensen. Den årliga värdeutvecklingen ligger på omkring åtta procent, jämfört med inkomstpensionens drygt tre. De tunnare linjerna visar den reala utvecklingen.
Jämfört med tidigare börsfall, som åren 2001 och 2008, så finns det mer fallhöjd i de tillgångar som hunnit växa till sig under åren. Det har fyllt på mer pengar in i premiepensionsfonderna.
På de enskilda spararnas konto ser det också fortfarande bra ut. De allra flesta sparare har en årlig värdeutveckling på sex procent och mer.
Det som sticker ut i siffrorna är att män har en bättre värdeutveckling än kvinnorna. Den utvecklingen blir spännande att följa framöver.
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom
I mitten av 90-talet föddes dagens allmänna pensionssystem. Varför blev det som det blev? Är det som det var tänkt att vara? Och håller det för framtiden?
Stefan Oscarson är tjänstemannen som har befunnit sig i pensionssystemets kuliss från de första spadtagen, fram till idag.
I #minPensionsPodden berättar han om krafterna och tankarna bakom det pensionssystem vi har idag, och snuddar även vid tanken om dess framtid.
”Det här kan bli ett av världens bästa fondutbud” säger Erik Fransson, chef för Pensionsmyndighetens fondtorgsavdelning om det bantade fondtorget inom PPM.
Efter skandalerna som skakade premiepensionstorget har regeringen bestämt att antalet fonder inom premiepensionen ska bli färre. minPensionsPodden träffade Erik Fransson för att ta reda på när och hur fonderna försvinner. I podden får du veta vad som händer med dina pengar om du har en fond som inte ska vara kvar.
Lyssna nu!
Orange kuvertet skickas i år ut för 20:e gången. Det var på våren 1999 som det stora orange kuvertet delades ut första gången. Nu, 2019, är kuvertet mest en symbol för pensioner. Informationen i orange kuvertet hittar du redan nu när du loggar in på minPension. Här finns dessutom information om dina andra pensioner.
Kuvertet, som nu även går att få digitalt, har med åren bantats från sex sidor till två. Numera är informationen mest ett kvitto på att du tjänat in nya pensionsrätter när du deklarerat. Avsändare från början vad Försäkringskassan och sedan även den nybildade Premiepensionsmyndigheten, PPM. Sedan 2010 är det Pensionsmyndigheten som skickar informationen.
Kuvertet fyller fortfarande funktion som väckarklocka. En gång om året kan det vara dags att fundera på att de flesta av oss blir så gamla att vi kommer att leva av vad pensionen ger i många år. Informationen kring vad du faktiskt kan vänta dig i pension är oändligt mycket bättre än för 20 år sedan. För femton år sedan lanserades minPension, en digital tjänst där alla pensioner finns samlade och där det dessutom går att testa olika utfall för vad som händer med din framtida pension om du till exempel vill gå ner i lön eller jobba lite längre.
År 2005 spådde dåvarande statsminister Göran Persson att framtida pensionärer kunde bli besvikna när de upptäckte att pensionerna kopplats så tydligt till ekonomisk utveckling och demografi.
Några år senare, 2010, sänktes inkomstpensionen för pensionärerna till följd av den så kallade bromsen, som är den inbyggda balanseringsmekanismen som finns för att garantera rättvisa mellan generationerna. Även framtida pensionärer fick ett bantat pensionskonto. Ytterligare bromsar sänkte pensionerna 2011 och 2014. Från och med i år är bromsens effekter borta.
I många år har kuvertet innehållit prognoser för hur stor den allmänna pensionen kan antas bli vid olika uttagsåldrar. Numera är prognosen borta och istället hänvisas till minPensions prognoser som även omfattar tjänstepension och privat sparande.
Några år har kuvertet visat en alternativ pensionsålder, ett försök att grafiskt visa att vi behöver jobba några år till för att få samma pensionsnivåer som tidigare generationer.
Även de som redan är pensionärer får ett orange kuvert. Här handlar informationen om utbetalning av pensionen. Pensionärerna är först ut med att få sina kuvert.
Från mitten av februari är det alla andras tur. Alla som arbetat och betalas skatt 2017 får ett kuvert, antingen i brevlådan eller digitalt. Totalt omfattas 4 650 000 pensionssparare och 1 790 000 pensionärer.
Den som vill se hur inbetalningarna till den allmänna pensionen sett ut tidigare år kan logga in på Pensionsmyndighetens hemsida. Gå in under fliken Mina tjänster och klicka sedan på Pensionskonton. Då kan du se alla inbetalningar över tid som gjort till din allmänna pension.
14-18 januari: Alla pensionärer
Från 8 februari: Nya premiepensionssparare i Sverige
Från 18 februari: Alla pensionssparare med utlandsadress
8-14 februari: Västmanland, Dalarna, Gävleborg,Västernorrland, Västerbotten, Norrbotten
18-22 februari: Stockholm
22 februari-1 mars: Uppsala, Södermanland, Östergötland, Jönköping, Kronoberg, Kalmar
1-8 mars: Västra Götaland, Värmland, Örebro
8-15 mars: Skåne, Blekinge, Halland, Gotland
Text och bild: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension
Uppmaningarna kommer från flera håll nu. Ska kvinnor få högre pension bör de få sin mans premiepension. Kanske även sambons så småningom om det förändringsförslaget blir av.
Ännu så länge är premiepensionen den enda pensionen som faktiskt kan ges bort. Men det finns även planer på att förändra tjänstepensionerna på liknande sätt.
Så vad är för- och nackdelar med att flytta pensionspengar på det viset?
När premiepensionen lades till som en del i den allmänna pensionen tillkom även en möjlighet att ge bort den till maka eller make. Man kan tycka att det rimmar illa med tanken att pensionen ska trygga din ålderdom och att vi dessutom alla ingår i det allmänna försäkringssystem som den statliga pensionen innebär. Men sett till tidsandan är det kanske lättare att förstå tanken bakom. Änkepensionerna hade nyligen avskaffats och kanske hade politikerna lite dåligt samvete för det. Arbetslivet var än mer snedfördelat än nu. Männen kammade in merparten av lönerna, kvinnorna jobbade deltid och tog hand om det mesta av det oavlönade hemarbetet.
Är du gift kan du ge bort de premiepensionspengar du kommer att tjäna in. Du kan däremot inte ge bort de pengar du redan har på ditt premiepensionskonto. Hos Pensionsmyndigheten finns en blankett att fylla i. Premiepensionen överförs då årsvis på framtida inkomster. Hela beloppet ska överföras. Som mest kan det handla om kanske 12 000 kronor per år, eller 2,5 procent av inkomster upp till omkring 40 000 kronor i månaden. I samband med att pengarna förs över tas en ”avgift” på sex procent av pengarna ut. Den tillfaller andra sparare som annars riskera att gå miste om pengar. I det här fallet handlar det alltså om 720 kronor som försvinner innan pengarna förs över.
Vid skilsmässa upphör överföringarna automatiskt. Annars krävs ytterligare en blankett till Pensionsmyndigheten där det framgår att överföringen ska upphöra.
Ett par där ena partnern, med en lön på 40 000 kr i månaden ger bort sin premiepension i 30 års tid till sin maka eller make omfördelar pensionen så att det, enligt gängse prognosberäkningar, ger 2 000 kronor mer i månaden i pension för den som får pengarna.
Högre pension till den som annars får lite: Själva tanken med möjligheten är ju att höja pensionen för den som annars har låg pension. Men för att det ska bli några pengar att tala om behövs många års överföring. Om en person med maximal avsättning ger bort sin premiepension i 30 år så kommer det, enligt den värdeutveckling som prognosstandarden räknar med, att ge 2 000 kronor mer i månaden i pension. Den som ger bort sin premiepension får motsvarande minskning.
Skattefördelar: Som skatteplaneringsverktyg kan en överföring av premiepensionen fungera bra, givet att skatterna ser ut ungefär som i dag. Om kvinnan får högre pension och mannen lägre kan det, för det enskilda hushållet vara en bra affär. Den som ger bort premiepensionen har ofta en högre marginalskatt, även som pensionär, än sin partner. Det bli plus i den gemensamma plånboken.
Nivån på eventuell garantipensionen påverkas inte även om premiepension dubblas. Däremot påverkas nivån på bostadstillägget om det är aktuellt.
Skilsmässa: Vid skilsmässa ingår inte premiepension i bodelningen. Bra för den som fått pengarna.
Sparande för den som inte har råd. Att ge bort premiepensionen är dessutom ett sätt att föra över pengar till sin maka utan att behöva sätta av pengar här och nu, till exempel i någon typ av sparande. Skönt för ett hushåll med tajt ekonomi. Premiepensionen är framtida pengar.
Döva samvetet: I en familj där ena parten ibland kanske känner lite dåligt samvete för att det blir många timmar på jobbet är överföring av premiepensionen ett bra sätt att känna sig lite duktig och jämställd.
Lägre egen pension: Även om inkomstskillnaderna i ett äktenskap är stora i början så kan de förändras med tiden. Den som har högre lön nu kan bli arbetslös och sjuk. Att avstå från premiepensionen innebär att den egna pensionen minskar. De går inte att få tillbaka, till exempel vid en skilsmässa.
Pengarna försvinner vid dödsfall: Om den som fått premiepensionen avlider så försvinner pengarna till andra sparare.
Risk för låg pension ändå: Den som går ner i deltid många år, eller väljer att gå tidigt i pension, kanske för att pensionera sig samtidigt med maken, riskerar att få en väsentligt lägre pension. Att ge bort premiepension kompenserar sällan fullt ut för det bortfallet.
Pengar i sjön: Om den som har fått premiepensionen och därmed höjt sin egen pension men samtidigt gått miste om möjligheten att få bostadstillägg så är det nog mest skattebetalarna som blir glada. Effekten i den egna plånboken minskar.
Konserverar gamla könsroller: Om möjligheten att ge bort pension blir allt vanligare konserveras gamla könsroller. Det brukar sällan gynna kvinnors ekonomi.
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom
I början av december kommer det in nya pengar till din premiepension. PPM-pengarna, som de också kallas, är en del av den allmänna pensionen (som du ser i orange kuvertet). Du kan välja själv hur du vill placera pengarna i premiepensionen. Även i dina tjänstepensioner kan du göra olika typer av val.
En hel del av din framtida pension finns på konton i ditt namn. Det gäller både i den allmänna pensionen och i tjänstepensionen. Då kan du själv välja hur du vill ha pengarna placerade. För den som inte väljer finns det förvalsalternativ.
Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen och placerad i fonder.
Fonderna kan ha olika inriktning. Pengarna kan du placera i olika typer av aktier eller räntepapper över hela världen.
Premiepensionens del är 2,5 procent av din lön upp till cirka 41.000 kronor i månaden. Som mest handlar det alltså om drygt 11.000 kronor som ska placeras varje år. När pengarna kommer in på ditt premiepensionskonto, som finns hos Pensionsmyndigheten, fördelas de efter det val som du har gjort tidigare. Om du till exempel har valt att ha lika mycket i två olika fonder så kommer pengarna att fördelas lika i de båda fonderna, även om en av fonderna kanske haft en bättre värdeutveckling och kanske är värd mer.
Som högst kan du välja fem olika fonder samtidigt och du gör dina val hos Pensionsmyndigheten. Du väljer fonder direkt och behöver inte gå via något bolag. Du kan byta fonder när du vill och hur ofta du vill. Normalt brukar ett byte ta någon dag att genomföra.
Om du inte gör något val hamnar dina pengar i AP7 Såfa. Det är ett generationssparande där dina tillgångar är placerade i aktier när du är upp till 55 år. Sedan flyttas pengarna gradvis över till räntesparande, vilket gör att värdeutvecklingen på sparandet blir stabilare.
När du loggar in på minPension kan du se var din premiepension är placerad och vad den är värd just nu.
Vill du byta fonder gör du det på Pensionsmyndighetens hemsida. När du loggar in kommer du till dina egna uppgifter. Scrolla ner tills du kan se vilka premiepensionsfonder du har nu. Under informationen finns rutan ”Byt fonder”. Följ instruktionerna.
Det finns sorteringsverktyg som hjälper dig att söka ut en viss typ av fond, till exempel generationsfond.Du kan se vilken avgift de olika fonderna har. Det finns också tydliga informationsblad som berättar mer om de olika fonderna.
Du behöver inte logga in för att kolla vilka fonder som finns. Det finn en direktingång till fonderna från Pensionsmyndighetens ingångssida.
Den vanligaste typen av tjänstepension är en kollektivavtalad tjänstepension. Här förekommer två olika typer av pensionslösningar. I en vissa avtal blandas både förmåns- och premiebestämd pension. Det handlar om två olika sätt att tjäna in till sin pension.
Pension som i förväg bestäms till ett visst belopp eller till en viss nivå av till exempel slutlön. Du har inte pengarna på något konto utan nivån på pensionen bestäms när du går i pension. Det kan till exempel handla om en procentandel av dina sista årslöner. Här kan du alltså inte göra några val eller flytta pengar.
På minPension visas de förmånsbestämda pensionerna i klump. För att hjälpa dig att uppskatta värdet av din förmånsbestämda pension presenterar vi den också i kronor per månad.
Premiebestämd pension kan även kallas avgiftsbestämd pension. Varje år du arbetar och har tjänstepension betalas en viss procent av lönen till ditt pensionskonto. Pensionen storlek bestäms av hur mycket pengar som satts in under arbetslivet och utvecklingen på det kapitalet.
I den premiebestämda pensionen kan du välja hur du vill ha dina pengar placerade. De olika avtalen har förhandlat fram olika val som du ska ta ställning till. Du väljer dels vilket bolag som du vill ska förvalta dina pengar, dels om du vill att pengarna ska placeras i en fondförsäkring eller i en traditionell försäkring.
Har du pengarna i en fondförsäkring byter du fonder när du vill hos det bolag du har valt. Att byta från en traditionell försäkring är svårare och går ibland inte alls. Däremot kan ju nya intjänade pengar placeras på ett helt annat sätt än du tidigare valt.
Gör du inget val finns en förvalslösning där dina pengar placeras. I de kollektivavtalade lösningarna är förvalet en traditionell försäkring. Där blandas dina pengar i olika tillgångsslag som aktier, räntepapper eller fastigheter.
På minPension kan du se hur dina pengar är placerade och i vilket bolag de finns. Du ser också vad ditt intjänade kapital är värt. Vill du ändra ditt sparande inom bolaget, till exempel byta till en annan fond, tar du kontakt med pensionsbolaget. Vill du flytta dina pengar eller spara framtida pengar någon annanstans tar du kontakt med din valcentral. Om du är osäker på vilken valcentral du har kan du fråga på jobbet.
Text: Kristina Kamp
blogg.minpension.se 