Det här kan bli ett av världens bästa fondutbud

”Det här kan bli ett av världens bästa fondutbud” säger Erik Fransson, chef för Pensionsmyndighetens fondtorgsavdelning om det bantade fondtorget inom PPM.

Efter skandalerna som skakade premiepensionstorget har regeringen bestämt att antalet fonder inom premiepensionen ska bli färre. minPensionsPodden träffade Erik Fransson för att ta reda på när och hur fonderna försvinner. I podden får du veta vad som händer med dina pengar om du har en fond som inte ska vara kvar.

Lyssna nu!

 

Orange kuvertet fyller 20 år

Orange kuvertet skickas i år ut för 20:e gången. Det var på våren 1999 som det stora orange kuvertet delades ut första gången. Nu, 2019, är kuvertet mest en symbol för pensioner. Informationen i orange kuvertet hittar du redan nu när du loggar in på minPension. Här finns dessutom information om dina andra pensioner.

orange kuvertKuvertet, som nu även går att få digitalt, har med åren bantats från sex sidor till två. Numera är informationen mest ett kvitto på att du tjänat in nya pensionsrätter när du deklarerat. Avsändare från början vad Försäkringskassan och sedan även den nybildade Premiepensionsmyndigheten, PPM. Sedan 2010 är det Pensionsmyndigheten som skickar informationen.

datormus-tangentbord-orange-kuvert-print_500Kuvertet fyller fortfarande funktion som väckarklocka. En gång om året kan det vara dags att fundera på att de flesta av oss blir så gamla att vi kommer att leva av vad pensionen ger i många år. Informationen kring vad du faktiskt kan vänta dig i pension är oändligt mycket bättre än för 20 år sedan. För femton år sedan lanserades minPension, en digital tjänst där alla pensioner finns samlade och där det dessutom går att testa olika utfall för vad som händer med din framtida pension om du till exempel vill gå ner i lön eller jobba lite längre.

Bromsar och oro

År 2005 spådde dåvarande statsminister Göran Persson att framtida pensionärer kunde bli besvikna när de upptäckte att pensionerna kopplats så tydligt till ekonomisk utveckling och demografi.

Några år senare, 2010, sänktes inkomstpensionen för pensionärerna till följd av den så kallade bromsen, som är den inbyggda balanseringsmekanismen som finns för att garantera rättvisa mellan generationerna. Även framtida pensionärer fick ett bantat pensionskonto. Ytterligare bromsar sänkte pensionerna 2011 och 2014. Från och med i år är bromsens effekter borta.

Alternativ pensionsålder

I många år har kuvertet innehållit prognoser för hur stor den allmänna pensionen kan antas bli vid olika uttagsåldrar. Numera är prognosen borta och istället hänvisas till minPensions prognoser som även omfattar tjänstepension och privat sparande.

En gammal graf från orange kuvert
Den alternativa pensionsåldern har skrotats

Några år har kuvertet visat en alternativ pensionsålder, ett försök att grafiskt visa att vi behöver jobba några år till för att få samma pensionsnivåer som tidigare generationer.

Även de som redan är pensionärer får ett orange kuvert. Här handlar informationen om utbetalning av pensionen. Pensionärerna är först ut med att få sina kuvert.

Från mitten av februari är det alla andras tur. Alla som arbetat och betalas skatt 2017 får ett kuvert, antingen i brevlådan eller digitalt. Totalt omfattas 4 650 000 pensionssparare och 1 790 000 pensionärer.

Den som vill se hur inbetalningarna till den allmänna pensionen sett ut tidigare år kan logga in på Pensionsmyndighetens hemsida. Gå in under fliken Mina tjänster och klicka sedan på Pensionskonton. Då kan du se alla inbetalningar över tid som gjort till din allmänna pension.

Då kommer orange kuvertet till dig

14-18 januari: Alla pensionärer

Från 8 februari: Nya premiepensionssparare i Sverige

Från 18 februari: Alla pensionssparare med utlandsadress

8-14 februari: Västmanland, Dalarna, Gävleborg,Västernorrland, Västerbotten, Norrbotten

18-22 februari: Stockholm

22 februari-1 mars: Uppsala, Södermanland, Östergötland, Jönköping, Kronoberg, Kalmar

1-8 mars: Västra Götaland, Värmland, Örebro

8-15 mars: Skåne, Blekinge, Halland, Gotland

Text och bild: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Plus och minus med att ge bort premiepension (PPM)

Buss par

Uppmaningarna kommer från flera håll nu. Ska kvinnor få högre pension bör de få sin mans premiepension. Kanske även sambons så småningom om det förändringsförslaget blir av.

Ännu så länge är premiepensionen den enda pensionen som faktiskt kan ges bort. Men det finns även planer på att förändra tjänstepensionerna på liknande sätt.

Så vad är för- och nackdelar med att flytta pensionspengar på det viset?

Bakgrunden till premiepension

När premiepensionen lades till som en del i den allmänna pensionen tillkom även en möjlighet att ge bort den till maka eller make. Man kan tycka att det rimmar illa med tanken att pensionen ska trygga din ålderdom och att vi dessutom alla ingår i det allmänna försäkringssystem som den statliga pensionen innebär. Men sett till tidsandan är det kanske lättare att förstå tanken bakom. Änkepensionerna hade nyligen avskaffats och kanske hade politikerna lite dåligt samvete för det. Arbetslivet var än mer snedfördelat än nu. Männen kammade in merparten av lönerna, kvinnorna jobbade deltid och tog hand om det mesta av det oavlönade hemarbetet.

Så fungera reglerna kring premiepension

Är du gift kan du ge bort de premiepensionspengar du kommer att tjäna in. Du kan däremot inte ge bort de pengar du redan har på ditt premiepensionskonto. Hos Pensionsmyndigheten finns en blankett att fylla i. Premiepensionen överförs då årsvis på framtida inkomster. Hela beloppet ska överföras. Som mest kan det handla om kanske 12 000 kronor per år, eller 2,5 procent av inkomster upp till omkring 40 000 kronor i månaden. I samband med att pengarna förs över tas en ”avgift” på sex procent av pengarna ut. Den tillfaller andra sparare som annars riskera att gå miste om pengar. I det här fallet handlar det alltså om 720 kronor som försvinner innan pengarna förs över.

Vid skilsmässa upphör överföringarna automatiskt. Annars krävs ytterligare en blankett till Pensionsmyndigheten där det framgår att överföringen ska upphöra.

Effekt av att ge bort premiepension

Ett par där ena partnern, med en lön på 40 000 kr i månaden ger bort sin premiepension i 30 års tid till sin maka eller make omfördelar pensionen så att det, enligt gängse prognosberäkningar, ger 2 000 kronor mer i månaden i pension för den som får pengarna.

Argument för att ge bort premiepensionen

Högre pension till den som annars får lite: Själva tanken med möjligheten är ju att höja pensionen för den som annars har låg pension. Men för att det ska bli några pengar att tala om behövs många års överföring. Om en person med maximal avsättning ger bort sin premiepension i 30 år så kommer det, enligt den värdeutveckling som prognosstandarden räknar med, att ge 2 000 kronor mer i månaden i pension. Den som ger bort sin premiepension får motsvarande minskning.

 Skattefördelar:  Som skatteplaneringsverktyg kan en överföring  av premiepensionen fungera bra, givet att skatterna ser ut ungefär som i dag. Om kvinnan får högre pension och mannen lägre kan det, för det enskilda hushållet vara en bra affär. Den som ger bort premiepensionen har ofta en högre marginalskatt, även som pensionär, än sin partner. Det bli plus i den gemensamma plånboken.

Nivån på eventuell garantipensionen påverkas inte även om premiepension dubblas. Däremot påverkas nivån på bostadstillägget om det är aktuellt.

Skilsmässa: Vid skilsmässa ingår inte premiepension i bodelningen. Bra för den som fått pengarna.

Sparande för den som inte har råd. Att ge bort premiepensionen är dessutom ett sätt att föra över pengar till sin maka utan att behöva sätta av pengar här och nu, till exempel i någon typ av sparande. Skönt för ett hushåll med tajt ekonomi. Premiepensionen är framtida pengar.

Döva samvetet: I en familj där ena parten ibland kanske känner lite dåligt samvete för att det blir många timmar på jobbet är överföring av premiepensionen ett bra sätt att känna sig lite duktig och jämställd.

Argument för att inte ge bort premiepensionen

Lägre egen pension: Även om inkomstskillnaderna i ett äktenskap är stora i början så kan de förändras med tiden. Den som har högre lön nu kan bli arbetslös och sjuk. Att avstå från premiepensionen innebär att den egna pensionen minskar. De går inte att få tillbaka, till exempel vid en skilsmässa.

Pengarna försvinner vid dödsfall: Om den som fått premiepensionen avlider så försvinner pengarna till andra sparare.

Risk för låg pension ändå: Den som går ner i deltid många år, eller väljer att gå tidigt i pension, kanske för att pensionera sig samtidigt med maken, riskerar att få en väsentligt lägre pension. Att ge bort premiepension kompenserar sällan fullt ut för det bortfallet.

Pengar i sjön: Om den som har fått premiepensionen och därmed höjt sin egen pension men samtidigt gått miste om möjligheten att få bostadstillägg så är det nog mest skattebetalarna som blir glada. Effekten i den egna plånboken minskar.

Konserverar gamla könsroller: Om möjligheten att ge bort pension blir allt vanligare konserveras gamla könsroller. Det brukar sällan gynna kvinnors ekonomi.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Nudge och Nobel

Nugde, eller knuff, är det senaste tillskottet i pensionsordsfloran. Mannen som mest förknippas med nudge, Richard H Thaler, fick i veckan ta emot Nobelpriset ur konungens hand. För pensionerna handlar nugde om hur vi på olika sätt ska styras att göra det som anses vara bäst.  Thaler vill ha ett annat förval i premiepensionen.

Den tydligaste bilden av nudge är en pissoar med en liten fluga ritad på lämplig plats. Det är dit strålen ska riktas för att minska stänket på golvet.

Men det kan också handla om pensioner, och just nu framför allt om premiepensionen.

Richard H Thaler har i år fått priset i ekonomi till Alfred Nobels minne för sin forskning kring beteendeekonomi. Hans forskning handlar om hur det med olika metoder går att knuffa oss vanliga, rätt irrationella människor, att fatta beslut som kanske är mer rationella för oss, utan att vi ens tänker på det.

Bild på Nobelpristagaren Richard H Thaler
Richard H Thaler, nybliven pristagare

Här pratar vi med premiepensionsutredaren Stefan Lundbergh i minPensionsPodden

Han har också synpunkter på den svenska premiepensionen, något som han framförde på en träff i regeringskvarteren dagarna efter att han fått sitt pris.

Enligt Thaler finns det alltid någon typ av knuff som gör att vi agerar på olika sätt. När det handlar om premiepensionen har knuffarna sett olika ut över tid. När vi skulle välja premiepensionsfonder första gången var budskapet att det var bra att välja. Både politikerna och fondförvaltarna sa samma sak och det satsades pengar på stora reklamkampanjer. Som den här till exempel >>

Bild från Youtube-klipp på fotbollsspelaren Henrik Larsson
Henke Larsson, fotbollsspelare i annonskampanj för premiepensionsval

Resultatet blev att tredjedelar av de som fick det första valpaketet hemskickat till sig gjorde någon typ av fondval. De flesta av dem har inte gjort något nytt val sedan dess.

När budskapet ändrades till det inte var så viktigt med val, förändrades också våra beteenden. Reklamkampanjerna ser annorlunda ut >>

Bild från reklam från AP7; Ett par bland nytvättade kalsongerReklamkampanjen blir annorlunda när budskapen ändras

Nya generationer väljer inte alls, och kunskapen om var valen eventuellt kan göras ( hos Pensionsmyndigheten!) är låg.

Resultatet är att de som är äldre har gjort val i stor utsträckning medan de som är yngre inte har gjort det.

Richard Thaler säger sig inte ha några problem med att få gör egna val. Han tror att det stora antalet fonder är en del av förklaringen. Det är för mycket att välja på.

Men han tycker att förvalet, som det ser ut i dag har alldeles för hög risk. Högre än vad han tror att spararna är medvetna om.

– Vid en finanskris kan det få förödande konsekvenser. Värdet på det pensionssparandet kan minska med uppemot 80 procent. Vad händer då? Vad säger spararna och regeringen?

Den svenska ekonomin kan påverkas kraftigt, spararna riskerar att bli oerhört besvikna och staten kan behöva skjuta till mer pengar till garantipensioner och bostadstillägg när en stor del av spararna får lägre pensioner.

Gör om förvalet, tycker Thaler. Låt alla få göra ett helt nytt val och sänk risknivån.

Att många då, som en del kritiker tycker, riskerar att få en låg pension eftersom tillväxten på sparandet riskerar att bli lägre tycker han inte är något problem. Det finns andra sätt att öka möjligheten till värdetillväxt:

– Öka andelen som går till premiepensionen till 4 procentenheter istället för nuvarande 2,5. Eller öka aktieandelen i AP-fonderna.

Text och bild på Richard Thaler: Kristina Kamp, pensionsekonom

 

 

Bytesguide för dina pensionspengar

Vinter. Kvinna sitter på bänk vid vattnet och tittar på sin mobiltelefon.

I början av december kommer det in nya pengar till din premiepension. PPM-pengarna, som de också kallas, är en del av den allmänna pensionen (som du ser i orange kuvertet). Du kan välja själv hur du vill placera pengarna i premiepensionen. Även i dina tjänstepensioner kan du göra olika typer av val.

En hel del av din framtida pension finns på konton i ditt namn. Det gäller både i den allmänna pensionen och i tjänstepensionen. Då kan du själv välja hur du vill ha pengarna placerade. För den som inte väljer finns det förvalsalternativ.

PPM – Premiepensionen

Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen och placerad i fonder

Fonderna kan ha olika inriktning. Pengarna kan du placera i olika typer av aktier eller räntepapper över hela världen.

Premiepensionens del är 2,5 procent av din lön upp till cirka 41.000 kronor i månaden. Som mest handlar det alltså om drygt 11.000 kronor som ska placeras varje år. När pengarna kommer in på ditt premiepensionskonto, som finns hos Pensionsmyndigheten, fördelas de efter det val som du har gjort tidigare. Om du till exempel har valt att ha lika mycket i två olika fonder så kommer pengarna att fördelas lika i de båda fonderna, även om en av fonderna kanske haft en bättre värdeutveckling och kanske är värd mer.

Som högst kan du välja fem olika fonder samtidigt och du gör dina val hos Pensionsmyndigheten. Du väljer fonder direkt och behöver inte gå via något bolag. Du kan byta fonder när du vill och hur ofta du vill. Normalt brukar ett byte ta någon dag att genomföra.

Om du inte gör något val hamnar dina pengar i AP7 Såfa. Det är ett generationssparande där dina tillgångar är placerade i aktier när du är upp till 55 år. Sedan flyttas pengarna gradvis över till räntesparande, vilket gör att värdeutvecklingen på sparandet blir stabilare.

Så här byter du:

När du loggar in på minPension kan du se var din premiepension är placerad och vad den är värd just nu.

Vill du byta fonder gör du det på Pensionsmyndighetens hemsida. När du loggar in kommer du till dina egna uppgifter. Scrolla ner tills du kan se vilka premiepensionsfonder du har nu. Under informationen finns rutan ”Byt fonder”. Följ instruktionerna.

Det finns sorteringsverktyg som hjälper dig att söka ut en viss typ av fond, till exempel generationsfond.Du kan se vilken avgift de olika fonderna har. Det finns också tydliga informationsblad som berättar mer om de olika fonderna.

skärmdump som visar "sök och jämför fonder"

Du behöver inte logga in för att kolla vilka fonder som finns. Det finn en direktingång till fonderna från Pensionsmyndighetens ingångssida.

Tjänstepensionen

Den vanligaste typen av tjänstepension är en kollektivavtalad tjänstepension. Här förekommer två olika typer av pensionslösningar. I en vissa avtal blandas både förmåns- och premiebestämd pension. Det handlar om två olika sätt att tjäna in till sin pension.

Förmånsbestämd pension

Pension som i förväg bestäms till ett visst belopp eller till en viss nivå av till exempel slutlön. Du har inte pengarna på något konto utan nivån på pensionen bestäms när du går i pension. Det kan till exempel handla om en procentandel av dina sista årslöner. Här kan du alltså inte göra några val eller flytta pengar.

På minPension visas de förmånsbestämda pensionerna i klump. För att hjälpa dig att uppskatta värdet av din förmånsbestämda pension presenterar vi den också i kronor per månad.

intjänad pension itp

Vad är premiebestämd pension 

Premiebestämd pension kan även kallas avgiftsbestämd pension. Varje år du arbetar och har tjänstepension betalas en viss procent av lönen till ditt pensionskonto. Pensionen storlek bestäms av hur mycket pengar som satts in under arbetslivet och utvecklingen på det kapitalet.

I den premiebestämda pensionen kan du välja hur du vill ha dina pengar placerade. De olika avtalen har förhandlat fram olika val som du ska ta ställning till. Du väljer dels vilket bolag som du vill ska förvalta dina pengar, dels om du vill att pengarna ska placeras i en fondförsäkring eller i en traditionell försäkring.

Har du pengarna i en fondförsäkring byter du fonder när du vill hos det bolag du har valt. Att byta från en traditionell försäkring är svårare och går ibland inte alls. Däremot kan ju nya intjänade pengar placeras på ett helt annat sätt än du tidigare valt.

Gör du inget val finns en förvalslösning där dina pengar placeras. I de kollektivavtalade lösningarna är förvalet en traditionell försäkring. Där blandas dina pengar i olika tillgångsslag som aktier, räntepapper eller fastigheter.

På minPension kan du se hur dina pengar är placerade och i vilket bolag de finns. Du ser också vad ditt intjänade kapital är värt. Vill du ändra ditt sparande inom bolaget, till exempel byta till en annan fond, tar du kontakt med pensionsbolaget. Vill du flytta dina pengar eller spara framtida pengar någon annanstans tar du kontakt med din valcentral. Om du är osäker på vilken valcentral du har kan du fråga på jobbet.

Text: Kristina Kamp

Behöver vi PPM?

Många ifrågasätter premiepensionen – eller PPM som den kallas i dagligt tal. Ändå ger den bättre avkastning än inkomstpensionen, som är den andra delen i den allmänna pensionen från staten. Varför väcker premiepensionen starka känslor? Är den bra eller dålig?

Vi bad Johan Florén från AP7 och Fredrik Nordström från Fondbolagens Förening att förklara PPM för minPensionsPoddens lyssnare.

Vad är PPM? premiepension?

köksbord_RF

Just nu är det många som pratar om premiepensionen, eller PPM som den också kallas. Vi valde därför att göra ett poddavsnitt om just premiepensionen. I podden dyker vi ner i premiepensionens historia.Vi funderar också på om man måste välja fonder och vad som händer om man låter bli.