Kategori: påverka din pension

Ha koll på din pension, När börsen faller, Omvärldsbevakning, påverka din pension, PPM, Så fungerar pensionen

Så tar du tempen på din premiepension (PPM)

Den här helgen får vi in nya pengar på premiepensionskontot. Den här delen av den allmänna pensionen är den som växter bäst. Utan den hade vi behövt jobba ännu längre.  Du kan själv lätt kolla hur det går för ditt PPM-sparande och se hur stor betydelse det har för din totala pension.

Premiepensionen, PPM-fonderna, är den del av den allmänna pensionen som placeras i fonder. Fondernas värde över tid avgör vad du kommer att få i pension från den delen av alla dina pensioner.

Pengarna kommer in när du betalar skatt på lön. Andelen är 2,5 procent av lönen upp till en lön på cirka 50 000 kronor i månaden (år 2023).

Varje år i december sätts pengarna in på ditt premiepensionskonto, som du kan se om du loggar in på Pensionsmyndighetens hemsida.

I år är maxinbetalningen strax under 14 000 kronor. Pengarna fördelas på de fonder du har valt.

Har du inte gjort något val?

Då hamnar pengarna i AP7Såfa. Det är en global aktiefond. När du fyllt 56 år kommer delar av de pengarna i stället att gradvis flyttas till en räntefond, men lägre risk.

Hur vet du om du valt fonder eller inte?

Du kan logga in på Pensionsmyndighetens hemsida och se vilka fonder du har. Här kan du också byta fonder om du vill. Det finns omkring 400 olika att välja på just nu.

Är PPM bra för pensionen?

För de allra flesta växter premiepensionens pengar snabbare än de pengar som finns i inkomstpensionen, den andra delen av den allmänna pensionen.

Värdeutvecklingen för premiepensionen ligger på omkring åtta procent om året. Inkomstpensionens värdeutveckling är omkring tre procent.

Hur vet du hur det går för fonderna?

Börja med att logga in på Pensionsmyndighetens hemsida och klicka på ”Se dina fonder”. Här kan du se vilka fonder du valt, värdeutvecklingen i år, men även den årliga värdeutvecklingen över tid.

Under rubriken ”Statistik och Publikationer” kan du sedan se hur fondsparandet har utvecklat sig över tid för alla premiepensionssparare. Notera att här har olika sparare olika startår. Men du kan ändå jämför din värdeutveckling med andras. Så här såg det ut den sista oktober 2023.

Årlig värdeutveckling på individuella premiepensionskonton. Källa: Pensionsmyndigheten

Hur viktig är premiepensionen för den totala pensionen?

Premiepensionen har inte funnits så länge. Det var först år 2000 som det gick att välja fonder första gången. Det betyder att den som är född på 60-talet inte har tjänat in till premiepension under hela sitt arbetsliv. Det har däremot de flesta 70-talisterna gjort och alla som är ännu yngre kommer att få inbetalningar till premiepensionen under hela sitt arbetsliv.

Eftersom det finns ett tak för intjänande i den allmänna pensionen vid inkomster på omkring 50 000 kronor i månaden (år 2023) så betyder det att premiepensionens betydelse för den totala pensionen minskar för de som har höga löner.

Diagrammet här nedanför visar premiepensionens andel av den totala pensionen i olika inkomstnivåer i prognoserna på minPension. Den redovisas som andel pension i förhållande till slutlönen. De flesta har en total kompensationsgrad på 65–70 procent.

Kompensationsgrad, pension i förhållande till lön, i olika inkomstlägen. Uppdelat på inkomstpension, premiepension och tjänstepension. Källa: minPension

För inkomster upp till cirka 50 000 kronor i månaden är andelen premiepension ungefär 15 procent av den totala pensionen (10 procentenheter av en total kompensationsgrad på 65 procent = 15 procent andel av den totala pensionen). För riktiga höginkomsttagare är andelen premiepension ungefär åtta procent av den totala pensionen.

Vad händer om vi får en börskrasch?

Det beror förstås på vilka fonder du valt och hur de påverkas av en allmän nedgång på världens börser.  Men om din pension är 25 000 kronor och andelen premiepension är 15 procent så motsvarar det 3 750 kronor i månaden. Om besparingarna i premiepensionen halveras så blir det 1 875 kronor kvar. De som drabbas direkt är de som har börjat ta ut sin premiepension. Men även de pengarna kan ju stiga igen om börskurserna vänder.

Är det inte bättre att ha allt i inkomstpensionen?

Sannolikt påverkas även inkomstpensionen av en börskrasch. Arbetslöshet och lägre tillväxt i ekonomin påverkar även den delen av pensionen. Även tjänstepensionerna påverkas förstås av en sämre världsekonomi.

Text: Kristina Kamp, pensionsexpert på minPension

Ha koll på din pension, När börsen faller, påverka din pension, Pensionsekonomen bloggar, PPM, Så fungerar pensionen, Uttagsplaneraren

Hur påverkas min pensionsutbetalning av börsens svängningar?

Förr om åren var pensionen bestämd på förhand. Det var ett visst belopp eller en viss procent av den lön man hade när man gick i pension. Det gällde både för det gamla allmänna pensionssystemet och för de flesta tjänstepensioner.

Men sedan 90-talet har det skett ett tydligt skifte. En allt större del av pensionen, både allmän pension och tjänstepension, är beroende på hur finansmarknaderna utvecklas. Premiepensionen (”PPM-fonderna”) var på små belopp till en början men står numera för en ansenlig andel av försörjningen för många som nyligen har blivit pensionärer. Förmånsbestämda tjänstepensioner har successivt ersatts av premiebestämda motsvarigheter. Man kan välja mellan traditionell försäkring (ett sparande med en garanti där pensionsbolaget sköter förvaltningen) eller fondförsäkring (där man kan välja fonder). Under utbetalning kan aktieandelen variera, ofta 20-60 procent för traditionell försäkring medan fondförsäkring kan innehålla upp till 100 procent.

Över tid har fondförsäkring vunnit mark. Ökningen syns tydligt i SCBs Sparbarometer. För 20 år sedan var 7 procent av svenskarnas tjänstepension placerad i fondförsäkring, för 10 år sedan var det 24 procent och nu är det 37 procent. Om man räknar bort förmånsbestämd tjänstepension (där man inte kan välja egen placeringsinriktning) är skiftet ännu mera påtagligt. Bland minPensions användare är cirka 57 procent av allt premiebestämt tjänstepensionskapital placerat i fonder eller i depåer.

SCB Sparbarometern. Ställningsvärden över hushållens finansiella förmögenhet (miljoner kronor)
2003
(kvartal 3)		2013
(kvartal 3)		2023
(kvartal 3)
Tjänstepension1 107 5732 041 0604 047 783
traditionell försäkring1 031 0011 559 0652 555 753
fondförsäkring76 572481 9951 492 030
Premiepension128 130601 2522 162 533

Det finns både för- och nackdelar med denna utveckling. När pensionen betalas ut kommer månadsbeloppen att variera mer för yngre pensionärer än för äldre. En börsnedgång som den under 2022 innebär sänkt utbetalning för de delar av pensionen som är beroende av finansmarknaderna. Den andra sidan av myntet är förstås att man kan få högre långsiktig avkastning på pensionen. Pensionspengarna läggs inte på hög när de betalas ut. I själva verket fortsätter pensionen förvaltas och den långsiktiga värdeutvecklingen har varit betydligt bättre än att ha pengarna på ett bankkonto som många jämför med.

Samtidigt ska man också komma ihåg att stora delar av pensionen, som inkomstpension och förmånsbestämd tjänstepension, beror på inkomst- och prisutvecklingen (inte börsutvecklingen).

Tre tips för dig som har pension under utbetalning:

1. Kolla om du kan göra placeringsval för delar av din pension
Ta reda på om du har fondförsäkring för din premiepension, tjänstepension och eventuell privat pension. Då kan du göra fondval hos Pensionsmyndigheten och hos pensionsbolaget både när du tjänar in till din pension och under utbetalning. Om du har flera fondförsäkringar kan du göra flera olika val. I de flesta fall kan du byta fonder med e-legitimation. Det kostar ingenting att byta fonder och det finns inga skatteeffekter för själva fondbytet.

2. Ta ställning till risknivå
Fonder går upp och ner i värde. Och fonder med hög risk svänger mer medan de med låg risk har en mer stabil värdeutveckling. Över tid har fonderna haft olika avkastning och det gör att man kan ha en annan riskfördelning än den man hade från början. Generellt är inställningen till risk även kopplat till ålder. I unga år kan många tänka sig en högre risk men med stigande ålder efterfrågas ofta lägre risk. Men inställningen till risk skiljer sig åt mellan olika personer. Tänk igenom vad som passar dig.

3. Fundera över om du vill vara aktiv eller inte
Pensionen utbetalas under en lång tid och man får vara med om både börsuppgångar och börsfall. Att tajma dessa händelser genom fondval kan vara svårt. Om man väljer fonder med en smalare inriktning, t.ex. viss bransch, kan man behöva se över sitt val oftare. Breda fonder har en större riskspridning inbyggt. Om du inte själv vill välja fonder finns det generationsfonder som anpassar risken automatiskt beroende på din ålder. Premiepensionen förvaltas alltid i fonder fram till utbetalning då man kan välja mellan att så kvar i fonder eller byta till traditionell försäkring.

Text: Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på minPension

gå i pension, Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, påverka din pension, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen, Skatter på pension

Sämre kronkurs sänker pensionen

Drömmer du om att flytta utomlands som pensionär? Tänk på valutaeffekten! För fem år sedan motsvarade en pension på 20 000 kronor i månaden 1 940 euro. Nu, hösten 2023, ger samma svenska pension 1 680 euro. Det betyder att den svenska pensionens värde har minskat med 14 procent. Bättre har kronan hållit mot valutan i Turkiet och Norge.

Jämför vi valutakurserna tio år tillbaka så har kronan tappat mer än 25 procent mot euron som ju är valuta i länder som Finland, Spanien och Kroatien.

Den som bara är borta några veckor behöver kanske inte fundera så mycket på valutaeffekter även om semesterresan också svider mer i plånboken än tidigare. Men för den som tänker betala hyra och mat i ett annat land kan förändringar i valutakurser bli rätt kännbara.

Svenska pensionsutbetalningar är kopplade till den svenska kronan, även om det går att få pensionen utbetald i lokal valuta för dem som ber om det.  Att då bo i ett land där valutan blivit starkare jämfört med den svenska kronan betyder att köpkraften kraftigt minskar för den som får svensk pension.

Valutakurser kan variera kraftigt över tid, både upp och ner jämfört med den svenska kronan. Förändringar på 20-30 procent på något år är inte ovanliga för till exempel stora valutor som euron och dollarn. Pensioner från Sverige har den svenska kronan som bas, och därför kan alltså köpkraften för pensionen variera. Ett tips brukar vara att försöka ha ett sparande i den lokala valutan för att jämna ut svängningarna.

Den som letar efter ett land där den svenska kronan stärkts får satsa på Turkiet. Här råder hyperinflation och liran har rasat med mer än 80 procent på tio år.

Fler saker att tänka på om du planerar att flytta från Sverige som pensionär

  • Garantipension och andra stöd till dig som är pensionär, som bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd, betalas inte ut om du flyttar till ett annat land.  Undantaget är inkomstpensionstillägget som fortfarande betalas ut.
  • Du betalar fortfarande skatt på svensk pension. Det kallas för SINK-skatt. Mer om det kan du läsa om på Skatteverkets hemsida
  • En gång om året behöver du bevisa att du fortfarande lever genom att lämna ett levnadsintyg. Läs mer om det på Pensionsmyndighetens hemsida

Värdet över tid av svensk pension i andra valutor

Så här mycket har en svensk pension på 20 000 kr/mån varit värd i andra valutor.

Euro

ÅrVärde
20132 270 euro
20181 940 euro
20231 680 euro

Danska kronor

ÅrVärde
201316 950 DKK
201815 150 DKK
202312 660 DKK

Norska kronor

ÅrVärde
201318 350 NKR
201818 520 NKR
202320 000 NKR

US Dollar

ÅrVärde
20133 070 dollar
20182 460 dollar
20231 795 dollar

Turkiska lira

ÅrVärde
20136 140 lira
20189 260 lira
202351 000 lira

Text: Kristina Kamp, pensionsexpert på minPension

Ha koll på din pension, påverka din pension, Så fungerar pensionen, Tillgänglighet, Uttagsplaneraren

How can I trace my Swedish pension schemes?

Har du jobbat i Sverige men har svårt att förstå svenska? Här förklarar vår pensionsekonom på engelska det svenska pensionssystemet och minPension.se.

The Swedish pension system consists of three parts: the national public pension from the state (by law), the occupational pension from your employer (collective agreement or other agreement) and private pension (optional).

Everyone who has earned pension in Sweden can log in to minPension and see their entire pension and make pension forecasts. The service is run and financed half by the state and half by the pension companies. This means that minPension is a neutral and independent website that is free of charge for the user. To get started, you have to log in and agree to the terms and conditions. All you need is an e-identification, most common is Bank-ID but you also have the option to use Freja eID+.

If you want to translate the texts on minPension, you can use the Google Chrome browser. To make it work on the logged-in pages as well, you need to download the Google Translate add-on in Chrome web store.

minPension has several tools that help you understand how your pension is structured:

Pension forecast

The default screen when you log in is your pension forecast. Your pension forecast is an estimate of your future pension. The forecast is based on how much pension you have earned so far, as well as how long you are going to keep working, the expected return on your pension savings, how well the Swedish economy does and other future developments. Here you can see how your forecast is affected by different retirement ages. You can view you forecast in tabular format or as a chart.

Earned pension

In the earned pension tab you can see the pension you have earned so far. You can see your total pension or divided into national public pension, occupational pension and private pension. You can see the distribution between different pension companies and how much of the capital you can invest yourself, e.g. choosing funds for premium pension or occupational pension.

Pension simulator

In the simulator you can test how different life choices affects your pensions. Here you can see what happens to your pension if you change jobs, get a different salary, withdraw your pensions at a different period than default or get a different value development. The diagram is shown as a forecast and in detail for your various pensions.

Pension statistics

The pension statistics tab shows how your pension forecast compares to others. You can compare yourself with women, men, different ages and collective agreements. The size of your pension depends on many factors, e.g. how many years you worked and paid taxes, what salary you have and if you have occupational pension for your entire career. Based on the results you can get tips and general advice what you can do to get the pension you want.

Withdrawal planner

If you plan to retire in the near future or in coming years you should try the withdrawal planner. This tool give you an overview and an estimate what your pension will be each month after tax. You can create and compare different pension plans with each other to see how they differ. When you have chosen the pension plan that suits you best, you will receive a checklist that will support you in the further process of withdrawing the pensions.  Before making a final decision about your pension withdrawals, you should always contact the Swedish Pensions Agency (Pensionsmyndigheten) and the pension companies.

In general, your pension depends on how many years you spend working throughout the course of your life, if you work full- or part-time, if you have occupational pension and when you choose to retire. Investment choices for your occupational pension and premium pension can also make a difference.

Text: Dan Adolphson Björck, pension expert

More info:

Ha koll på din pension, påverka din pension, Så fungerar pensionen

Så ser du dina pensionsfonder på minPension

När börsen är svajig kan det vara bra att titta till sina fonder. Men hur vet man vilka pensionsfonder och pensionsbolag man har valt? Och hur byter man dem?

Vill du ha en samlad bild av dina olika pensioner? Då ska du logga in på minPension och gå in under fliken ”Intjänad pension”. Där ser du dina hittills intjänade pensioner och fördelningen av dem mellan Pensionsmyndigheten och dina pensionsbolag.

En skärmbild som visar översiktsbilden i fliken Intjänad pension på minPension.se

Om du klickar i rutorna Allmän pension, Tjänstepension eller Privat pension kan du se fler detaljer om dina pensioner. Vi berättar mer här nedanför.

Allmän pension

Om du vill få fler uppgifter om din hittills intjänade allmänna pension ska du klicka i rutan ”Allmän pension”.

Din allmänna pension består av två delar, inkomstpension och premiepension. Inkomstpensionen är inte placerad på börsen. Premiepensionen är däremot placerad i en eller flera fonder. Om du inte har gjort något val är den placerad i förvalsalternativet, AP7 Såfa.

Klicka på pilen till höger i raden ”Premiepension” så får du mer information om dina fonder.

En skärmbild som visar innehållet i rutan Allmän pension i fliken Intjänad pension.

Vill du byta dina premiepensionsfonder? Logga in med personnummer och Bank ID på pensionsmyndigheten.se och gör dina val.

Tjänstepension

I rutan ”Tjänstepension” hittar du uppgifter om dina hittills intjänade tjänstepensioner.

Du kan ha flera olika slags tjänstepensioner och de kan vara placerade hos olika aktörer.

För en förmånsbestämd pension ska du inte göra fondval. Under rubriken ”Intjänad pension” i tabellen hittar du det aktuella värdet på en förmånsbestämd tjänstepension.

I en premiebestämd pension kan du antingen ha dina pengar i en traditionell försäkring. I så fall ska du inte göra fondval. Eller så kan du i en premiebestämd pension ha dina pengar i en fondförsäkring. I så fall kan du välja fonder. För att se vilka fonder du har valt klickar du på pilen i raden för tjänstepensionen. Då visas din nuvarande fondplacering. Om du inte har gjort något val finns dina pengar i ett förvalt alternativ.

Läs mer om olika typer av tjänstepensioner i vår ordlista på minPension

En skärmbild som visar informationen om en tjänstepensionsfond

Det går inte att ändra fondval på minPension. Om du önskar byta bolag för din tjänstepension ska du kontakta din valcentral. Vill du byta dina fonder gör du det hos ditt pensionsbolag.

Privat sparande

Om du har privat pensionssparande kan det finnas information om sparandet på minPension. I så fall syns det i rutan ”Privat pension”. Men det är inte alla sorters privat pensionssparande som levereras till oss ännu. Idag kan du se följande privata pensioner när du loggar in:

  • traditionell privat pensionsförsäkring
  • privat pensionsförsäkring sparad i fonder
  • IPS (individuellt pensionssparande) från Skandia, SEB och Indecap.

Om du vill byta en fond i ett privat pensionssparande ska du kontakta det pensionsbolag där du har dina pengar.

Text: Maria Eklund, kommunikationsansvarig minPension


#minPensionsPodden, Ha koll på din pension, påverka din pension, spara till pensionen

Pension, kärlek, skilsmässor och död

Det är vår – eller nästan försommar – och kärleken blomstrar för många!

Att vara kär påverkar inte din pension. Men det som följer av kärleksruset gör det, till exempel att flytta ihop, få barn, skilja sig eller bli änka/änkling.

För att fördjupa oss i ämnet bad vi Trifa Chireh, pensionsekonom på Länsförsäkringar att komma till #minPensionsPodden. Här är hennes fyra tips för hållbar kärlek och pension.

  1. Bestäm tidigt i förhållandet hur ni ser på den gemensamma ekonomin och hitta ett sätt att förhålla er till den. Lev i kärlekslycka men var inte för naiv. Planera och ta hand om ditt framtida jag.
  2. Det är bra för relationen att ha valmöjligheter. Ha en ekonomisk trygghet i ett eget spar- och frihetskapital.
  3. Lev så jämställt som möjligt!
  4. Ha koll på din egen ekonomi. Logga in på minPension och hos dina pensionsbolag och ta reda på var dina pengar finns och vad som gäller.

Lyssna på avsnittet via länken – eller i din egen poddkanal.

Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, påverka din pension, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen

Pensionstips till föräldrar som jobbar deltid

Föräldraledighet och pension – här är tipsen till mammor och pappor som delar på småbarnsåren!

Barn är fantastiska men inte gratis. Föräldraledighet betyder lägre inkomst och pension. Men det behöver inte bli så illa som man kan tro. Utöver föräldrapenning från Försäkringskassan får de flesta även föräldralön (eller föräldrapenningtillägg som det också kan heta) genom kollektivavtal på jobbet. Många tror att de får cirka 80 procent av sin gamla inkomst men extrapengarna från jobbet kan göra att det handlar om närmare 90 procent under den första tiden som föräldraledig.

En vanlig uppfattning är att familjen förlorar på att dela på föräldraledigheten trots att det ofta är tvärtom. Föräldrarnas samlade inkomst kan faktiskt öka om man delar på dagarna förutsatt att båda föräldrarna omfattas av föräldralön. Det gäller att kolla upp vad vilka villkor som gäller på jobbet. Om man får föräldralön och i så fall hur länge.

Men om föräldrarna har en ojämn fördelning från början så finns den en risk för att det mönstret håller i sig under barnens uppväxt. Halkar den ena föräldern efter i lön och karriär så påverkar det även pensionen i långa loppet. För även om man pusslar med arbete och familjeliv tillsammans, och delar på inkomster och utgifter, så får man inte glömma bort att man samlar ihop till sin egen pension. Generellt finns det små möjligheter att rätta till pensionsskillnader mellan föräldrar i efterhand.

Föräldraledigheten behöver inte få så stor effekt på den framtida pensionen. Det finns kompensation både för allmän pension och de flesta tjänstepensioner under tiden man är föräldraledig. Föräldrapenningen är pensionsgrundande för den allmänna pensionen och föräldern med lägst inkomst får barnårsrätt under barnets fyra första år. För tjänstepensionen omfattas de flesta av premiebefrielseförsäkringar som tar över arbetsgivarens inbetalningar till tjänstepensionen under tiden som man är föräldraledig. Men skillnaden mellan olika avtal är stora. Och om det saknas avtal på arbetsplatsen är arbetsgivaren inte skyldig att betala föräldralön eller tjänstepension.

Tre tips till blivande föräldrar

1. Kolla upp villkoren på jobbet

Sätt dig inte bara in i Försäkringskassans regler för föräldrapenning utan även vilka villkor som gäller via jobbet. Kollektivavtal ger föräldralön och oftast även inbetalning till tjänstepensionen. Föräldralönen varar ofta mellan tre månader upp till ett år och inbetalning till tjänstepensionen är vanligen 11-18 månader eller i vissa fall så länge man är ledig med stöd av föräldraledighetslagen. Det kan finnas krav om att man bara får ha föräldralön under en sammanhängande period. Ta reda på vad som gäller på din arbetsplats.

2. Räkna på föräldraledigheten

I Försäkringskassans verktyg Föräldrakollen matar du in förutsättningarna för föräldralönen. Om ena föräldern tar ut merparten av föräldraledigheten kommer denne att nå den bortre tidsgränsen för föräldralönen och då väntar en lägre inkomst. Därför lönar det sig ofta att dela lika om båda föräldrarna omfattas av föräldralön. Här spelar även skatten in eftersom högre inkomster beskattas hårdare. Tala med arbetsgivare eller fackförbund om vad du omfattas av och hur din föräldraledighet kommer påverka din inkomst och pension.

3. Anmäl föräldraledigheten

Föräldrapenningen sköts enklast med e-legitimation men när det gäller föräldraledighet via jobbet är det ofta en pappersblankett som gäller. I de flesta fall är det arbetsgivaren som administrerar föräldralönen och ser till så att tjänstepensionen fortsätter att betalas in. Men på vissa arbetsplatser behöver man själv ansöka om det. Missa inte det!

Pensionstips för mammor och pappor

1. Verka för att båda får ett bra yrkesliv

Under yrkeslivet bör man i möjligaste mån söka sig till anställningar som erbjuder heltid och tjänstepension. Långa perioder med deltidsarbete påverkar pensionen negativt.

2. Dela på föräldraledighet och VAB

Själva VAB-dagarna gör kanske inte så stor skillnad idag men långa eller återkommande perioder kan påverka den framtida löneutvecklingen.

3. Jämför era pensioner

Logga in på minpension.se tillsammans för att se om det är stora skillnader mellan er. Du kan få upplysning om hur stor din barnårsrätt är för tidigare år via Pensionsmyndigheten (Mina Sidor). Valcentralen som administrerar din tjänstepension skickar ut årsbesked där det framgår om du har omfattats av premiebefrielse för tjänstepensionen (under tiden du var föräldraledig).

Tre möjligheter för den med högre inkomst att kompensera den som tjänar mindre

1. Amortera mer på bolån

Plus

  • Kan påverka vardagsekonomin här och nu.
  • Enkelt att administrera via bank/långivare.
  • Bättre än sparkonto givet att räntan på bolånet alltid är högre.
  • Inte förknippat med någon avgift.

Minus

  • Påverkar inte den framtida pensionen.
  • Andra alternativ kan ge högre avkastning.
  • Inte ett alternativ för de som bor i hyresrätt.

2. Spara åt partner privat i investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring

Plus

  • Kan välja fritt mellan fonder, aktier, räntebärande placeringar m.m.
  • Bra sparform när avkastningen är god.
  • Man slipper deklarera och betala reavinstskatt.

Minus

  • Årlig schablonskatt oavsett om värdet ökar eller minskar.
  • Tänk på att skriva äktenskapsförord (eftersom sparandet annars ingår vid en eventuell bodelning).
  • Sämre sparform när avkastningen är låg eller negativ (eftersom schablonskatten ska betalas i alla fall).
  • Kapitalförsäkring kan ha en försäkringsavgift/årsavgift (gäller ej investeringssparkonto).
  • Inte öronmärkt för pensionen.

3. Överföra premiepensionsrätt till gift eller registrerad partner

Plus

  • Enkelt att anmäla med e-legitimation hos Pensionsmyndigheten.
  • Man slipper undvara pengar i vardagsekonomin (till skillnad från amortering och privat sparande).
  • I de flesta fall är detta den enda möjligheten att överföra pension till sin partner.

Minus

  • Att avstå premiepension medför att den egna pensionen minskar.
  • Går ej att överföra till sambo (endast äkta makar).
  • Varje hundralapp som överförs minskar med sex kronor för att kompensera för att kvinnor förväntas leva längre än män (de allra flesta överföringar görs från män till kvinnor).
  • Överföringen behöver ske under många år för att den ska göra skillnad för pensionen. Det går inte att göra retroaktiva överföringar på redan intjänad premiepension.
  • Den som tar emot premiepension kan gå miste om möjligheten att få bostadstillägg (beroende på framtida ekonomi och regler för bostadstillägget).
  • Om mottagaren av premiepensionen avlider försvinner pengarna till andra sparare.

Vill du veta mer?

Så påverkas din pension när du får barn

Checklista om du vill jobba deltid

Pensionstänk under småbarnsåren med småbarnspappan Arvid – lyssna här

Text: Dan Adolphson Björck, ny pensionsekonom på minPension (med erfarenhet av lång föräldraledighet).

Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, påverka din pension

Hur vet jag var mina pensionspengar finns?

I genomsnitt har vi åtta olika pensioner när vi går i pension. Men var finns egentligen pengarna? Hur vet man vad man har valt? Och om valen går att ändra? Läs vår snabbguide så vet du mer.

Vill du ha en samlad bild av dina olika pensioner? Logga in på minPension och gå in under fliken ”Intjänad pension”.

Här hittar du pajdiagram på en rad.

En skärmbild som visar fliken Intjänad pension på minPension.se

I det första, ”Total pension”, ser du hos vilka bolag och myndigheter dina pensionspengar finns.  

Om du klickar på ”Visa i detalj” i pajdiagrammen ”Allmän pension”, ”Tjänstepension” eller ”Privat pension” får du ännu mer detaljerad information.

Allmän pension

Uppgifter om din hittills intjänade allmänna pension finns i pajdiagrammet som har en röd tårtbit.

Din allmänna pension består av två delar, inkomstpension och premiepension. Inkomstpensionen är inte placerad på börsen. Premiepensionen däremot, är placerad i fonder.

På minPension ser du vilka fonder du har valt, om du vill byta fonder så gör du det hos Pensionsmyndigheten. Logga in med personnummer och BankID på pensionsmyndigheten.se.

Tjänstepension

Uppgifter om dina hittills intjänade tjänstepensioner finns i pajdiagrammet som har en blå tårtbit.

Du kan ha flera olika tjänstepensioner. I dina förmånsbestämda pensioner görs inga fondval. Du hittar det aktuella värdet på de förmånsbestämda pensionerna under rubriken ”Intjänad förmån”.

Har du premiebestämda pensioner kan du ha dina pengar i en traditionell försäkring där du inte gör några aktiva val. Men om du har pengarna i en fondförsäkring så har du valt olika fonder. Du ser dem om du klickar på den blå pilen i kanten bredvid respektive pension.

På minPension kan du inte ändra dina fondval. Det gör du hos respektive bolag.

Privat pension

Om du har privata pensionsförsäkringar ser du dem i pajdiagrammet som har en grön tårtbit.

De privata pensionsförsäkringarna som minPension får uppgifter om är:
– traditionella pensionsförsäkringar
– privata pensionsförsäkringar sparade i fonder
– IPS, individuellt pensionssparande, från Skandia, SEB och Indecap.

Vill du lägga till något själv?

Det går att lägga till ytterligare uppgifter, till exempel om du har en pension som inte finns med hos minPension eller om du vill se hur ett sparande kommer att påverka din framtida pension. Klicka då på knappen ”Lägg till försäkring” och fyll i dina uppgifter.

Att tänka på när du lägger in egna uppgifter

Tänk på att uppgifter du lägger till själv inte uppdateras automatiskt. Du måste själv ändra dina värden. Du behöver också ha koll på om du använder pengarna du har lagt till själv till något annat än till pension. Ta i så fall bort uppgifterna från minPension.

Om du använder Uttagsplaneraren så kan skatteberäkningarna bli felaktiga eftersom minPension räknar med att alla dina pensioner beskattas på samma sätt. Men skatten på kapitalinkomster och på investeringssparkonto är inte densamma som skatt på pension.

För att din prognos ska bli så rättvis som möjligt kan det vara bra att lägga in egna uppgifter för att göra beräkningar och se hur sparandet påverkar, men sedan ta bort uppgifterna på en gång.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

påverka din pension, Pensionsekonomen bloggar, Skatter på pension, spara till pensionen, Tips

Olika sätt att förbättra pensionen 

Vill du få mer pengar som pensionär än vad prognosen på minPension visar? Det finns olika sätt att göra det på. De vanligaste sätten är att löneväxla, att spara delar av din lön eller att amortera på lån. Men det går också att få mer pengar över till pension om du skatteplanerar dina uttag.

Löneväxling

För att löneväxla, det vill säga avstå en del av lönen och sätta av den till framtida pension i stället, behöver du ha en arbetsgivare som tillåter löneväxling. Du bör dessutom ha en så hög lön, efter löneväxlingen, så att du fortfarande får maximal inbetalning till din allmänna pension. I år (2023) går den gränsen vid en månadslön på cirka 50 000 kronor.

Löneväxling passar för dig som:

  • kan avstå pengar till du kan få ut dem som pension,
  • har en så hög lön så att du även efter löneväxlingen får maximal insättning till din allmänna pension. Gränsen går i år vid en månadslön på cirka 50 000 kronor,
  • får behålla pengarna som arbetsgivaren tjänar på sänkta arbetsgivaravgifter när du löneväxlar,
  • har låga avgifter på löneväxlingspengarna,
  • räknar med att få en lägre skatt som pensionär, till exempel för att du slipper betala statlig skatt då. Bra också om du till exempel vill gå i pension tidigare och tar ut löneväxlingspengar till det,
  • räknar med att leva länge och löneväxlingspengarna betalas ut livsvarigt.

Investeringssparkonto, ISK

Investeringssparkonto är ett konto där du kan spara i aktier eller fonder. Där betalar du en schablonskatt på hela kapitalet i stället för att betala skatt på vinsten som du gör i ett vanligt sparande. Ett investeringssparkonto är inte öronmärkt för pensionssparande utan fungerar som vilket sparande som helst.

Investeringssparkonto passa för dig som:

  • kan behöva ha tillgång till pengarna utan att de är inlåsta tills du blivit tillräcklig gammal för att få ta ut dem,
  • har för låg lön för att det ska vara fördelaktigt att löneväxla,
  • kommer att få hög pension som du troligen får betala statlig skatt på. ISK-skatten är en kapitalskatt som är lika för alla,
  • tror att skatten på investeringssparkontot kommer att ge dig mer pengar än om du sparar på annat sätt, där du betalar skatt på vinster och där förluster är avdragsgilla.

Amortera

Ytterligare ett sätt att förstärka pensionärsekonomin är att amortera av lån och den vägen minska kostnaderna för framtida ränteutgifter.

Amortering passar för dig som:

  • har höga lån som kan ge stora fasta kostnader att betala när du blir pensionär. Då har du ofta har lägre inkomster än nu,
  • vill slippa amorteringskrav, som kan uppstå om lånets värde är högt i förhållande till bostadens värde,
  • tror att räntorna kan stiga i framtiden eller att ränteavdragen kan komma att sänkas.

Skatteplanera

Olika skattenivåer påverkar pensionen

När du tar ut pension betalar du inkomstskatt, alltså samma typ av skatt som för lön. Det gäller även om du har privata pensionsförsäkringar som du gjorde skatteavdrag för när du satte in pengarna.

Precis som för lön så betalar du kommunalskatt på dina pensionspengar. Nivåerna varierar beroende på vilken kommun du bor i. Det behöver du tänka på om du till exempel planerar att flytta till en annan kommun när du blir pensionär. Det gäller även om du har garantipension eller liknande. Äldreförsörjningsstöd och bostadstillägg beskattas däremot inte.

Är pensionen tillräckligt hög så betalar du även statlig skatt utöver kommunalskatten.

Pension beskattas dessutom olika beroende på hur gammal du är. I år sänks skatten från det år du fyller 67 år (om du vid årets ingång fyllt 66 år). När riktåldern i den allmänna pensionen i framtiden höjs så kommer även åldersgränserna i beskattningen av pension med största sannolikhet att ändras. Vill du ha låg skatt på din pension bör du se till att jämna ut inkomsterna över tid för att undvika statlig skatt.

Det här gäller för 2023:

  • Brytpunkten är gränsen för uttag av statlig inkomstskatt (20 procent), före grundavdrag.
  • Brytpunkten är 613 900 kronor för dig som inte fyllt 66 år vid inkomstårets ingång. Född 1957 och senare.
  • Brytpunkten är 683 200 kronor för dig som fyllt 66 år vid inkomstårets ingång. Född 1956 och tidigare.
  • Att ta ut pension före det år du fyller 67 år innebär att du betalar högre skatt på samma pensionsinkomst än när du blir äldre. Det gäller även om du inte betalar statlig skatt.

Skatter på pension 2023

Pension per månadSkatt född 1957 och senareFödd 1956 och tidigare
15 0004 1002 700
20 0005 9004 200
30 0009 6007 000
40 00013 00010 300
Kommunalskatt=riksgenomsnittet

Flyttar du utomlands gäller särskilda regler för hur din pension beskattas. Läs med om det hos Skatteverket

Skatt på jobb och pension samtidigt

Om du arbetar och tar ut pension samtidigt kommer lön och pension att beskattas olika för att sedan läggas samman. Du kan själv ta reda på din skatt på Skatteverkets hemsida.

Skatt på sparpengar

Betalar du kapitalskatt gäller samma regler för alla, oavsett ålder. Kapitalskatt betalar du till exempel på ränteinkomster och försäljning av aktier. På investeringssparkontot, ISK, betalar du en årlig schablonskatt på hela kapitalet. Du betalar ingen skatt på uttag.

Har du ett gammalt avdragsgillt pensionssparande betalar du dock samma skatt som på pensionsinkomster när du tar ut pengarna.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Omvärldsbevakning, påverka din pension, Pensionsekonomen bloggar

Vård av anhöriga sänker kvinnors pension

Kvinnor har lägre pension än män. Även om löner, utbildningsnivå och andelen kvinnor på arbetsmarknaden ökat över tid så är det fortfarande i huvudsak kvinnorna som avstår från arbete för att vårda nära och kära. Ett mer eller mindre frivilligt arbete som inte ger någon extra pension.

Kvinnor jobbar betydligt mer deltid, tar ut fler vab-dagar och är föräldralediga längre än männen. Det finns dessutom statistik på att kvinnor även tar ut obetald föräldraledighet i större utsträckning än män, vilket gör skillnaderna större.

För pensionens skull är deltid, många vab-dagar och lång föräldraledighet inte av någon avgörande betydelse, så länge man inte fortsätter att jobba deltid även när barnen blivit större. Både i den allmänna pensionen och i de kollektivavtalade tjänstepensionerna finns det extra stöd för att bättra på pensionen under småbarnsåren.  

En miljon svenskar vårdar närstående

Enligt försäkringsbolaget Skandia vårdar mer än en miljon svenska närstående, vid sidan av sitt arbete. Det kan handla om vård av gamla föräldrar eller vuxna barn med psykisk ohälsa. I genomsnitt läggs mellan en och tio timmar i veckan på vård. För många handlar det om betydligt fler timmar och den som vårdar går ner i arbetstid eller slutar jobba helt för att orka med. Fyra av fem som minskar sin arbetstid är kvinnor.

Att gå ner i arbetstid i slutet av arbetslivet, eller att sluta jobba helt, kan får stora konsekvenser för pensionen.  I takt med att pensionsåldrarna stiger dröjer det också längre innan grundskydden, som garantipension och bostadstillägg, börjar betalas ut.

Men här finns inga krockkuddar i vare sig den allmänna pensioner eller i tjänstepensionerna. Kanske borde det göra det?

Männen då? Skillnaden i medellivslängd mellan könen krymper, men den skiljer ändå flera år. När vi har samma förväntade medellivslängd för kvinnor och män när pensionen betalas ut så drar männen nitlotten. När det gäller skatteinbetalningar så är det männen som drar in pengarna. Men kanske ändras det framöver, eftersom kvinnor är de som i första hand satsar på att utbilda sig.

Statistik om kvinnor och män

Andel som läser vidare efter gymnasiet

Kvinnor: 52 procent

Män: 39 procent

Andelen som arbetar

Kvinnor: 70,9 procent

Män: 76,4 procent

Genomsnittlig lön (2021)

Kvinnor: 32 000 kr/mån 

Män: 34 500 kr/mån

Genomsnittlig pension (2021)

Kvinnor: 17 000 kr/mån

Män: 24 200 kr/mån

Så mycket betalar vi i skatt (2021)

Kvinnor: 63 000 kronor

Män: 94 000 kr

Medellivslängd

Kvinnor: 84,3 år

Män: 80,6 år

Jobbar deltid 

Kvinnor: 25,7 procent

Män: 11 procent

Uttag av föräldraledighet

Kvinnor: 70 procent av dagarna

Män: 30 procent av dagarna

Uttag av vab-dagar

Kvinnor: 61 procent

Män: 39 procent

Andel som går ner i arbetstid för att vårda närstående

Kvinnor: 80 procent

Män: 20 procent

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom