Kategori: Skatter på pension

#minPensionsPodden, Efterlevandeskydd, gå i pension, Så fungerar pensionen, Skatter på pension, Uttagsplaneraren

Vilken pension tar jag ut först?

Har du många olika pensioner? Du vet väl att du inte behöver ta ut alla samtidigt?

Men om man ska välja mellan pensionerna – hur väljer man då? Finns det någon pension som det är smart att börja med? Och en annan som man kan avvakta uttaget för? Vilka lagar och regler styr uttagen?

Det här är frågor som vi pratar om i avsnitt 218 av minPensionsPodden. Våra pensionsexperter Kristina Kamp och Dan Adolphson Björck ger tips och tricks om hur du kan tänka när du står inför valet att ta ut dina pensioner vid olika tillfällen.

Lyssna på poddavsnittet 218 för att få koll på vilka pensioner det är smart att ta ut först

#minPensionsPodden, Omvärldsbevakning, pensionärsbudget, Skatter på pension, Uttagsplaneraren

Pensionärsbudget 2024

Inflationen har gjort allting dyrare. Vad räcker då pensionspengarna till? Finns det något utrymme för lyx i tillvaron?

Här på bloggen har vi tidigare gjort ett inlägg om vad en pensionär kostar 2024. Nu följer vi upp det med ett poddavsnitt där vi går igenom budgetar för tre olika pensionärsplånböcker. Utan att spojla allt för mycket kan vi redan här avslöja att det blir tajt för vissa pensionärer i år.

I dagens fråga funderar vi över om det lönar sig att spara i ISK när räntan i år har blivit högre. Hur sparar man istället?

Vad kostar en pensinonär 2024? Lyssna på poddavsnittet via länken eller i din poddkanal.

Nyttiga länkar

Vad kostar en pensionär 2024 – artikel på minPension.se

Konsumentverkets budgetkalkyl

gå i pension, Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, påverka din pension, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen, Skatter på pension

Sämre kronkurs sänker pensionen

Drömmer du om att flytta utomlands som pensionär? Tänk på valutaeffekten! För fem år sedan motsvarade en pension på 20 000 kronor i månaden 1 940 euro. Nu, hösten 2023, ger samma svenska pension 1 680 euro. Det betyder att den svenska pensionens värde har minskat med 14 procent. Bättre har kronan hållit mot valutan i Turkiet och Norge.

Jämför vi valutakurserna tio år tillbaka så har kronan tappat mer än 25 procent mot euron som ju är valuta i länder som Finland, Spanien och Kroatien.

Den som bara är borta några veckor behöver kanske inte fundera så mycket på valutaeffekter även om semesterresan också svider mer i plånboken än tidigare. Men för den som tänker betala hyra och mat i ett annat land kan förändringar i valutakurser bli rätt kännbara.

Svenska pensionsutbetalningar är kopplade till den svenska kronan, även om det går att få pensionen utbetald i lokal valuta för dem som ber om det.  Att då bo i ett land där valutan blivit starkare jämfört med den svenska kronan betyder att köpkraften kraftigt minskar för den som får svensk pension.

Valutakurser kan variera kraftigt över tid, både upp och ner jämfört med den svenska kronan. Förändringar på 20-30 procent på något år är inte ovanliga för till exempel stora valutor som euron och dollarn. Pensioner från Sverige har den svenska kronan som bas, och därför kan alltså köpkraften för pensionen variera. Ett tips brukar vara att försöka ha ett sparande i den lokala valutan för att jämna ut svängningarna.

Den som letar efter ett land där den svenska kronan stärkts får satsa på Turkiet. Här råder hyperinflation och liran har rasat med mer än 80 procent på tio år.

Fler saker att tänka på om du planerar att flytta från Sverige som pensionär

  • Garantipension och andra stöd till dig som är pensionär, som bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd, betalas inte ut om du flyttar till ett annat land.  Undantaget är inkomstpensionstillägget som fortfarande betalas ut.
  • Du betalar fortfarande skatt på svensk pension. Det kallas för SINK-skatt. Mer om det kan du läsa om på Skatteverkets hemsida
  • En gång om året behöver du bevisa att du fortfarande lever genom att lämna ett levnadsintyg. Läs mer om det på Pensionsmyndighetens hemsida

Värdet över tid av svensk pension i andra valutor

Så här mycket har en svensk pension på 20 000 kr/mån varit värd i andra valutor.

Euro

ÅrVärde
20132 270 euro
20181 940 euro
20231 680 euro

Danska kronor

ÅrVärde
201316 950 DKK
201815 150 DKK
202312 660 DKK

Norska kronor

ÅrVärde
201318 350 NKR
201818 520 NKR
202320 000 NKR

US Dollar

ÅrVärde
20133 070 dollar
20182 460 dollar
20231 795 dollar

Turkiska lira

ÅrVärde
20136 140 lira
20189 260 lira
202351 000 lira

Text: Kristina Kamp, pensionsexpert på minPension

Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar, Skatter på pension

Skattelättnader för födda 1957 och 1959

Den 1 juli 2024 kan de som är födda 1957 räkna med att få en extra insättning pengar på sitt skattekonto hos Skatteverket.

Pengarna är en kompensation för uteblivna skattelättnader när pensionsåldrarna i den allmänna pensionen höjdes vid årsskiftet.  

Förslaget i sin helhet kommer i regeringens höstbudget som kommer den 20 september, men redan nu har fyra partiledare för regeringspartierna och Sverigedemokraterna presenterat nyheten i en debattartikel.

Skattelättnaden innebär att grundavdraget höjs, alltså den gräns när du börjar betala skatt på dina inkomster. Åldersgränsen för att få det förhöjda grundavdraget ska gälla för den som vid beskattningsårets ingång har fyllt 66 år. Det går också att säga att reglerna gäller från det år du fyller 67 år. För den som är född 1958 är det de åldersgränserna som gäller.

När de nya åldersgränserna klubbades i riksdagen sommaren 2022 hade flera av 57:orna redan börjat ta ut sina pensioner. De fick alltså i efterhand veta att grundavdragshöjningen inte gällde för dem. De 57:or som fortfarande arbetar har däremot fått en skattereduktion på delar av sina inkomster.

Sammantaget ska omkring 110 000 personer omfattas av kompensationen som i genomsnitt innebär en skattelättnad på omkring 2 000 kronor i månaden för det här året.

Men variationerna är stora och beror på vilken inkomst du har.

Även födda 1959 berörs

År 2026 kommer åldersgränserna i den allmänna pensionen att höjas med ytterligare ett år. Även då höjs åldern för när du får skattelättnader i form av höjt grundavdrag. Lättnaden kommer då från det år du fyller 68 år, alltså om du vid beskattningsårets ingång har fyllt 67 år.

Regeringen vill nu att även de som är födda 1959 ska få behålla den nedre åldersgränsen och alltså få det förhöjda grundavdraget ett år tidigare, det år de fyller 67 år.

Förändringarna för 57:or och 59:or bedöms minska skatteintäkterna med tillsammans 6,6 miljarder kronor. Mer detaljer om förslaget kommer när höstbudgeten presenteras.

Text: Kristina Kamp, pensionsexpert på minPension

påverka din pension, Pensionsekonomen bloggar, Skatter på pension, spara till pensionen, Tips

Olika sätt att förbättra pensionen 

Vill du få mer pengar som pensionär än vad prognosen på minPension visar? Det finns olika sätt att göra det på. De vanligaste sätten är att löneväxla, att spara delar av din lön eller att amortera på lån. Men det går också att få mer pengar över till pension om du skatteplanerar dina uttag.

Löneväxling

För att löneväxla, det vill säga avstå en del av lönen och sätta av den till framtida pension i stället, behöver du ha en arbetsgivare som tillåter löneväxling. Du bör dessutom ha en så hög lön, efter löneväxlingen, så att du fortfarande får maximal inbetalning till din allmänna pension. I år (2023) går den gränsen vid en månadslön på cirka 50 000 kronor.

Löneväxling passar för dig som:

  • kan avstå pengar till du kan få ut dem som pension,
  • har en så hög lön så att du även efter löneväxlingen får maximal insättning till din allmänna pension. Gränsen går i år vid en månadslön på cirka 50 000 kronor,
  • får behålla pengarna som arbetsgivaren tjänar på sänkta arbetsgivaravgifter när du löneväxlar,
  • har låga avgifter på löneväxlingspengarna,
  • räknar med att få en lägre skatt som pensionär, till exempel för att du slipper betala statlig skatt då. Bra också om du till exempel vill gå i pension tidigare och tar ut löneväxlingspengar till det,
  • räknar med att leva länge och löneväxlingspengarna betalas ut livsvarigt.

Investeringssparkonto, ISK

Investeringssparkonto är ett konto där du kan spara i aktier eller fonder. Där betalar du en schablonskatt på hela kapitalet i stället för att betala skatt på vinsten som du gör i ett vanligt sparande. Ett investeringssparkonto är inte öronmärkt för pensionssparande utan fungerar som vilket sparande som helst.

Investeringssparkonto passa för dig som:

  • kan behöva ha tillgång till pengarna utan att de är inlåsta tills du blivit tillräcklig gammal för att få ta ut dem,
  • har för låg lön för att det ska vara fördelaktigt att löneväxla,
  • kommer att få hög pension som du troligen får betala statlig skatt på. ISK-skatten är en kapitalskatt som är lika för alla,
  • tror att skatten på investeringssparkontot kommer att ge dig mer pengar än om du sparar på annat sätt, där du betalar skatt på vinster och där förluster är avdragsgilla.

Amortera

Ytterligare ett sätt att förstärka pensionärsekonomin är att amortera av lån och den vägen minska kostnaderna för framtida ränteutgifter.

Amortering passar för dig som:

  • har höga lån som kan ge stora fasta kostnader att betala när du blir pensionär. Då har du ofta har lägre inkomster än nu,
  • vill slippa amorteringskrav, som kan uppstå om lånets värde är högt i förhållande till bostadens värde,
  • tror att räntorna kan stiga i framtiden eller att ränteavdragen kan komma att sänkas.

Skatteplanera

Olika skattenivåer påverkar pensionen

När du tar ut pension betalar du inkomstskatt, alltså samma typ av skatt som för lön. Det gäller även om du har privata pensionsförsäkringar som du gjorde skatteavdrag för när du satte in pengarna.

Precis som för lön så betalar du kommunalskatt på dina pensionspengar. Nivåerna varierar beroende på vilken kommun du bor i. Det behöver du tänka på om du till exempel planerar att flytta till en annan kommun när du blir pensionär. Det gäller även om du har garantipension eller liknande. Äldreförsörjningsstöd och bostadstillägg beskattas däremot inte.

Är pensionen tillräckligt hög så betalar du även statlig skatt utöver kommunalskatten.

Pension beskattas dessutom olika beroende på hur gammal du är. I år sänks skatten från det år du fyller 67 år (om du vid årets ingång fyllt 66 år). När riktåldern i den allmänna pensionen i framtiden höjs så kommer även åldersgränserna i beskattningen av pension med största sannolikhet att ändras. Vill du ha låg skatt på din pension bör du se till att jämna ut inkomsterna över tid för att undvika statlig skatt.

Det här gäller för 2023:

  • Brytpunkten är gränsen för uttag av statlig inkomstskatt (20 procent), före grundavdrag.
  • Brytpunkten är 613 900 kronor för dig som inte fyllt 66 år vid inkomstårets ingång. Född 1957 och senare.
  • Brytpunkten är 683 200 kronor för dig som fyllt 66 år vid inkomstårets ingång. Född 1956 och tidigare.
  • Att ta ut pension före det år du fyller 67 år innebär att du betalar högre skatt på samma pensionsinkomst än när du blir äldre. Det gäller även om du inte betalar statlig skatt.

Skatter på pension 2023

Pension per månadSkatt född 1957 och senareFödd 1956 och tidigare
15 0004 1002 700
20 0005 9004 200
30 0009 6007 000
40 00013 00010 300
Kommunalskatt=riksgenomsnittet

Flyttar du utomlands gäller särskilda regler för hur din pension beskattas. Läs med om det hos Skatteverket

Skatt på jobb och pension samtidigt

Om du arbetar och tar ut pension samtidigt kommer lön och pension att beskattas olika för att sedan läggas samman. Du kan själv ta reda på din skatt på Skatteverkets hemsida.

Skatt på sparpengar

Betalar du kapitalskatt gäller samma regler för alla, oavsett ålder. Kapitalskatt betalar du till exempel på ränteinkomster och försäljning av aktier. På investeringssparkontot, ISK, betalar du en årlig schablonskatt på hela kapitalet. Du betalar ingen skatt på uttag.

Har du ett gammalt avdragsgillt pensionssparande betalar du dock samma skatt som på pensionsinkomster när du tar ut pengarna.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen, Skatter på pension, Uttagsplaneraren

Hur går jag i pension?

”Hur ska jag göra när jag vill börja ta ut min pension?” Det är en av de vanligaste frågorna vår kundservice får. Hur går det till rent praktiskt och vad behöver du veta? Det finns en del att tänka på och att förbereda sig är bra.

När ska du börja planera för att ta ut pension?

Det finns ingen särskilt datum eller en födelsedag att passera. Men om du tar dig tid att planera undviker du förmodligen en del fallgropar och känner dig nöjd med dina val. Du kan planera för din kommande pension hela livet, men åtminstone ett år innan du tänker börja ta ut pensionen är det bra att verkligen börja ta tag i saken.

Var börjar man?

Du börjar på minPension.se.

Logga in och registrera dig om du inte redan gjort det. Omkring 80 procent av alla som närmar sig pensionsåldern använder minPension.

När du är inloggad kan du se vad du kommer att få i pension om du jobbar vidare och tar ut dina pensioner från 65 års ålder.

Pensionsprognosen på minPension.se

Hur vill du ha det?

När vill du börja ta ut din pension? Vill du ta ut allt samtidigt? Vill du jobba lite och ta ut delar av dina pensioner? Valmöjligheterna är många!

Om du går vidare till fliken ”Uttagsplaneraren” får du hjälp att planera i detalj. För att kunna använda ”Uttagsplaneraren” behöver du ha fyllt 54 år, och alltså ha möjlighet att börja ta ut dina pensioner inom en ganska snar framtid.

Uttagsplaneraren på minPension

Mycket på en gång eller jämn utbetalning?

I ”Uttagsplaneraren” kan du själv testa vad som händer om du väljer att ta ut pensionen tidigare eller senare, om du vill vänta med någon pension eller kanske bara ta ut halva den allmänna pensionen från början. Här ser du också din pension efter skatt.

Tänk på att ”Uttagsplaneraren” är ett testverktyg – du kan alltså prova att göra olika uttag och jämföra dina planer hur många gånger du vill. Du kan också spara pensionsplaner och komma tillbaka en annan dag och jobba vidare. Testa och testa igen! Inget händer i verkligheten.

Bild som visar Uttagsplaneraren
Pensionsplanering i Uttagsplaneraren

Hur vet man hur mycket pengar man behöver som pensionär?

Ett sätt att testa sin pensionärsekonomi är att ”provpensionera sig”. Ta reda på vad du kan förvänta dig att få ut i pension efter skatt. Det gör du enklast i ”Uttagsplaneraren” på minPension.se. Prova sedan att klara dig på den summan pengar en eller ett par månader. Då vet du bättre vad din ekonomi behöver.

Du kan också jämföra dig med typpensionärerna vi har tagit fram.

Pensionspengarna räcker inte!

Om pensionen inte verkar räcka finns det olika saker du kan göra – läs mer i vår artikel på minPension.

Dags att ansöka om pension

När du har bestämt dig för när och hur du ska ta ut dina pensioner är det dags att ansöka. I ”Uttagsplaneraren” går du vidare till fliken ”Välj & ansök”.

Utifrån valen du har gjort i den pensionsplan du väljer får du en aktivitetslista där det står när och hur du kan ansöka om dina olika pensioner.

Skärmbild från Uttagsplaneraren som visar fliken "Välj & ansök"
Dags att välja en pensionsplan i Uttagsplaneraren

Bra att veta innan pensionsuttaget

Hur blir det med skatten?  

Normalt drar de olika utbetalarna (alltså Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen där du har dina pensioner) 30 procent i skatt. Det innebär att du kanske betalar för lite skatt och att du får betala in extra i efterhand. Om du vill undvika kvarskatt kan du begära jämkning på Skatteverkets hemsida.

Kan jag ångra mina uttag när pengarna börjat betalas ut?

Din allmänna pension kan du pausa när du vill via Pensionsmyndighetens hemsida. Tjänstepensioner som har börjat att betalas ut kan du inte ändra eller pausa.

Vill du ha pensionärsrabatt? 

Om du inte fyllt 65 år kan du ändå få en del pensionärsrabatter om du tar ut den allmänna pensionen. Du kan ladda ner ett pensionärsintyg på Pensionsmyndighetens hemsida.

Vill du veta mer?

I ”Allt om pensioner” på minPension finns olika artiklar för dig som är på väg att gå i pension.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen, Skatter på pension

Privat pensionssparande – frågor och svar

Lyssna på #minPensionsPodden när vi berättar vad du ska tänka på före och efter du matar in egna uppgifter på minPension

Sedan 2016 är möjligheten att ha ett avdragsgillt privat pensionssparande begränsad. Det är bara om du har eget företag eller om du saknar tjänstepension i din anställning som du på det här sättet kan sätta av pengar till din framtida pension. Men det är ändå många som har ett gammalt privat pensionssparande. Här är några vanliga frågor och svar för vad som gäller för dem.

Vem kan ha ett privat pensionssparande?

Bland minPensions nästan fyra miljoner användare är det drygt 800 000 som har någon typ av privat sparande. Med det menas sparande som är tänkt som pension och öronmärkt för det. Du hittar uppgifter om ditt eventuella privata sparande under Intjänad pension och Privat pension när du loggat in. Det privata pensionssparande som bolagen levererar till minPension är privata pensionsförsäkringar och IPS, individuellt pensionssparande. Alla bolag levererar ännu inte uppgifter om IPS, så egentligen är det ännu fler av våra användare som har den här sparformen.

Vad innebär det att ha ett privat pensionssparande?

I det här fallet handlar det om ett avdragsgillt sparande med vissa regler. Du kan antingen har en privat pensionsförsäkring eller en IPS, ett individuellt pensionssparande. I båda fallen handlar det om att du har fått ett skatteavdrag när pengarna satts in, att pengarna inte går att ta ut förrän tidigast från 55 års ålder och att pengarna beskattas på samma sätt som pension när du tar ut dem.

Varför kan inte alla ha ett avdragsgillt pensionssparande?

Möjligheten att spara till sin pension på det här sättet har successivt begränsats. Först sänktes maxbeloppet som gick att spara och för vanliga löntagare med någon typ av tjänstepension togs möjligheten bort att ha ett avdragsgillt sparande från 2016.

Om du fortfarande har möjlighet att göra avdrag för pensionssparande så finns bra information i Avdragslexikon på Skatteverkets hemsida.

Vad betalar jag för skatt?

Privat pensionssparande av den här typen beskattas som annan pension, alltså på samma sätt som lön fast med andra grundavdrag. Tanken är att du får ett skatteavdrag när du sätter in pengarna men att du sedan betalar skatt på dem när du tar ut dem. I de flesta fall har du lägre inkomst, och därmed lägre skatt, när du tar ut pengarna än när du satte in dem.

När kan jag ta ut pengarna?

Pengarna är tillgängliga från 55 års ålder. Men det går i två fall att ta ut pengarna tidigare.

1.Om ditt privata pensionssparande inte överstiger ett prisbasbelopp. År 2020 går gränsen vid 47 300 kronor. År 2021 höjs gränsen till 47 600 kronor. 

Möjligheten att ta ut ett privat pensionssparande kom när avdragsrätten försvann år 2016. Den som inte hade hunnit spara ihop så mycket pengar och som då inte längre hade möjlighet att spara mer fick en möjlighet att dra sig ut. Om du vill ta ut sparandet kontaktar du bolaget där du har pengarna och ber att få göra ett återköp. Det är bolaget som i sista hand bestämmer villkoren, men normalt är det inget problem. I det här fallet kan du få alla pengar på en gång.  

2.Om du har sparat ihop mer pengar än ett prisbasbelopp men har svårt att klara dig utan de här pengarna eller om det finns andra synnerliga skäl, t ex livshotande sjukdom. Då kan du få dispens från Skatteverket och det bolag där du har dina pengar.

Kan jag ta ut allt på en gång?

Nej, inte om du tar ut pengarna enligt vanliga regler (se undantagen i frågan ovan). Du och bolaget där du har pengarna har kommit överens om en utbetalningsplan. Den kortaste utbetalningstiden brukar vara fem år.

Får jag tillgång till pensionärsrabatt när jag tar ut pengarna?

Nej, inte för den här typen av pension. Enklaste sättet att få pensionärsrabatt före 65 års ålder är att ta ut någon del av den allmänna pensionen.

Kan jag jobba och ta ut privat pension samtidigt?

Absolut. Det finns inga regler som gör att du inte kan jobba när du tar ut privat pension.

Men tänk på att om du både tar ut lön och privat pensionssparande samtidigt kan din samlade inkomst bli hög. Tjänar du mer än 44 000 kronor i månaden (år 2020) kommer du över gränsen för när du får betala statlig inkomstskatt. Skatt på pension är dessutom högre än skatt på löneinkomster, i synnerhet om du är yngre än 66 år.

Påverkas a-kassan om jag tar ut mitt privata pensionsspar?

Nej. Ersättningen i a-kassan påverkas bara om du tar ut allmän pension eller tjänstepension.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension