Blir du fattigpensionär om du jobbar deltid?

Mamma pappa barn i en allé

Är deltidsarbete alltid dåligt för pensionen? Nja, inte om du pluggar. Och att jobba deltid efter 65 för att orka några år till är inte heller fel för din pension. Oftast påverkar det inte heller pensionen så mycket att jobba deltid under några år när barnen är små, men att fastna i deltidsarbete gröper ur dina pensionspengar. Hur tänker man då? Går det att kompensera för de förlorade pensionsrätterna?

Pensionstips vid deltidsarbete i minPensionsPodden

foto på Anna Allerstrand och Fanny Santa

Vi ville fördjupa oss i begreppet deltid och bjöd därför in Anna Allerstrand från PTK och Fanny Santa från Fora till poddstudion. Tillsammans pratade vi om frivillig och ofrivillig deltid och om hur normerna fortfarande påverkar våra livsval. Om du funderar på att jobba deltid får du bra tips i slutet av avsnittet.

Lyssna på ”Blir jag fattigpensionär om jag jobbar deltid”

Checklista på minPension om du vill jobba deltid

Lev som en pensionär under årets fattigaste månad

Kvinna tar in ved

Januari är en bra månad att testa hur det är att ha ekonomi som en pensionär. Prova att minska dina kostnader som om du bara hade 60 procent av lönen att leva på.

Januari brukar – i hård konkurrens med augusti – kallas för årets fattigaste månad. Efter julhelgerna brukar det vara rätt tomt i plånboken. Samma sak efter semestern på sommaren.

Den som ändå behöver spara pengar ett tag kan passa på att fundera över hur ekonomin kommer att bli på äldre dar. Pensionen är sällan lika hög som lönen och det kan vara bra att ibland ta sig en funderare på vad pengarna ska räcka till då.

Hur mycket blir det?

En genomsnittlig pensionsprognos på minPension brukar ge en pension på ungefär 60 procent om pengarna tas ut med livsvariga utbetalningar från 65 års ålder.

Det betyder att en månadslön på 30 000 kronor blir en månadspension på 18 000 kronor. Före skatt.

Efter skatt blir det 14 400 kronor att leva för, lite olika beroende på vilken kommunalskatt du har där du bort. Lönen på 30 000 ger 23 000 kronor i plånboken, vilket innebär att du ska krympa din ekonomi med 8 600 kronor.

Hur mycket behöver jag?

Hur mycket pengar behöver en pensionär? Det är lätt att tro att när du blir gammal så gör du inte av med så mycket pengar. Konsumentverkets modellbudgetar ger ett annat besked. En pensionärs hushållsbudget är ungefär 300 kronor billigare än en för dig i medelåldern. I högre ålder lägger du lite mindre pengar på kläder, fritidsaktiviteter, mat och mobiltelefonen. Från 75 års ålder sjunker utgifterna med ytterligare 250 kronor, främst på grund av lägre matkostnader.

Det som går att minska på är förstås de stora utgifterna, som bostad och bil. En begagnad småbil som körs 1 500 mil om året kostar 3 500 kronor i månaden att ha. Den som åker kollektivt kan utnyttja pensionärsrabatter.

Att flytta till mindre boende och sänka hyran är också ett sätt att spara pengar. Åtminstone i teorin. Brukar vara svårare i praktiken.

Så här kan en budget för en pensionär se ut – om målet är att inte göra av med mer än  14 400 kronor i månaden. Uppgifterna kommer från Konsumentverkets ” Koll på pengarna” för 2019 års utgifter. De är beräknade på ensamhushåll. Bor fler i samma hushåll sjunker utgifterna per person något. Kostnaden för resor har vi lagt till – och beräknar den som kostnaden för ett månadskort i Stockholms lokaltrafik om du har pensionärsrabatt.

Om du jobbar har du lite högre kostnader. Du äter lite mer, har högre kostnader för busskort och kanske även kostnader för fackavgifter och andra kostnader som är kopplade till arbetet.

Pensionärsbudget – bas

Hyra, boendekostnad 6 500 kr
Mat 2 200 kr
Kläder och skor 650 kr
Fritid 580 kr
Mobiltelefon 170 kr
Hygien 480 kr
Förbrukningsvaror 120 kr
Hemutrustning 610 kr
Medier 1 150 kr
Hemförsäkring 160 kr
Busskort (SL-kort) 570 kr
Kvar till övrigt 1 190 kr
Summa 14 400 kr

Sparade pengar om du har lön istället för pension: 8 600 kr

Tips: Om du har bara något år kvar till pension kan du börja provpensionera dig redan nu, det vill säga leva på de inkomster du kommer att ha som pensionär. Eller minska din budget gradvis. På det sättet får du också extra sparpengar som kan vara bra om du vill unna dig något extra eller ha en sparbuffert som pensionär.

 

Undvik fattigpensionärsfällan

Vi har gått ifrån sambeskattning men är på väg mot sampensionering. Är det lösningen för att kvinnor ska få högre pensioner? Är det värdigt att på 2000-talet uppmana kvinnor att skaffa män som vill och kan dela sin pension med dem för att få en okej ålderdom?

britta-burreau-560Vi bjöd in KPA:s vd Britta Burreau till minPensionsPodden för att prata om fattigpensionärer och hur vi undviker att bli det.

Läs också SVT:s nyhet om överföring av pensionsrätter till partner där både Britta Burreau och Kristina Kamp uttalar sig.

Plus och minus med att ta ut pensionen på kort tid

När det är dags att börja ta ut pensionen väljer många att ta ut den på kort tid. Det ger mycket pengar de första pensionsåren, men låga inkomster de efterföljande. Ändå ser Länsförsäkringar i sin statistik att just denna möjlighet lockar många.

Emma Persson

Vi bjöd in Emma Persson, privatekonom på Länsförsäkringar, till minPensionsPodden för att prata om varför så många tar ut sina pensionspengar på kort tid.

Tidigare blogginlägg:
Kvinnor tar ut pension på kort tid

Länsförsäkringars pressmeddelande och statistik

 

Vad får andra i pension?

En vanlig fråga om pensioner är: Vad får andra? Är min pensionsprognos ungefär som deras? Vad är rimligt att förvänta sig? Statistikverktyget på minPension kan ge dig svar på den frågan. Nu har vi uppdaterat den med ett statistiskt underlag från prognoser som gjorts hos oss under hösten 2017. 

Man leder cykel och kollar sin telefon

Det är en sak att göra en egen prognos och se ungefär vilka inkomster du kan räkna med som pensionär. Men det är också intressant att veta hur mycket andra blivande pensionärer kan räkna med. Vad du får i pension beror på en massa olika saker. Hur många år du har jobbat, vilken lön du har haft, vilken tjänstepension och när du ska börja ta ut pengarna.

Du hittar statistikjämförelsen under Beta-fliken på minPension. Den ligger under fliken ”Mina sidor” i Beta-versionen och heter kort och gott ”Pensionsstatistik”. Eftersom du redan är inloggad på ”Mina sidor” behöver du inte skriva in några siffror. Din förväntade pension jämförs automatiskt med andras.

2018-04-24_2

Du kan sedan välja om du vill jämföra din prognos med alla användare, bara män eller kvinnor eller om du vill jämföra din pension inom ett visst avtalsområde eller vissa åldrar.

Om du är mitt i livet och ser att din pension verkar vara lägre än andras i din ålder, med samma lön som du har, kanske det kan vara en väckarklocka som får dig att fundera på hur du kan höja din pension. Om du klickar på den röda figuren under statistikverktyget så får du tips om vad du i så fall kan göra.

2018-04-24_3

 

Underlaget för beräkningarna består av 125 000 prognoser som gjorts av minPensions användare under 2017.

Samma underlag har legat till grund för den rapport om kompensationsgrader, skillnaden mellan sista lönen och första pensionsutbetalningen, som presenterades i april 2018.

Läs kompensationsgradsrapporten:

minPensions kompensationsgradsrapport 2018

Lyssna på poddavsnittet ”Så blir pensionen för 60-talisterna” som är en analys av minPensions kompensationsgradsrapport 2018.

Text: Kristina Kamp

 

Pensionslösa småföretag – morgondagens fattigpensionärer

IMG_3600Många småföretag saknar avsättning till tjänstepension. Enligt Länsförsäkringars beräkningar saknas tjänstepension i så många som var tredje företag med upp till 20 anställda. Samtidigt är det just i dessa företag som de allra flesta jobben skapas.

Vid lunchtid på tisdagen i Almedalveckan valde Länsförsäkringar att lyfta den viktiga frågan om tjänstepensionslösa småföretagare och dess anställda. När vi idag lever allt längre blir pensionen som vi får från staten, den allmänna pensionen, lägre än för tidigare generationer. Som en följd blir tjänstepensionen en allt viktigare del av helheten för den som inte vill leva som fattigpensionär på äldre dagar.

En färsk undersökning som Länsförsäkringar har tagit fram visar att vart tredje företag med upp till 20 anställda saknar tjänstepension. Störst är bristen i storstadsområden och bland RUT- och ROT-företag. Och just i dessa företag skapas de allra flesta nya jobben. Medvetenheten bland de drabbade är ofta låg.

Annika Creutzer ledde seminariet och i panelen deltog pensionsgruppens Solveig Zander (c), Erik Ageberg från Företagarna, Eskil Wadensjö, nationalekonom på Stockholms Universitet, Kristina Kamp från Min Pension och Tua Holgersson från Länsförsäkringar Fondliv.

Varför saknas tjänstepension i små företag?

Det är inte av ovilja som tjänstepension saknas i små företag, tror Kristina Kamp. Nya företagare har inte koll. Även Erik Ageberg ser problematiken i att dra likhetstecken mellan goda arbetsgivare och kollektivavtal. I början av sitt företagande kanske man inte har råd. Panelen enas om att det borde finnas en checklista för nyföretagare där en av punkterna är tjänstepension.

Varför fler pensionslösa småföretag i storstadsregioner?

Är det ett storstadsfenomen att leva för dagen? Undrar Solveig Zander. Eskil Wadensjö menar att det kan vara en accepterad trend bland arbetsgivarna i storstan. Att man där kan vara en tuffare arbetsgivare. Många arbetsgivare ger sina anställda en  hög lön och lägger därmed ansvaret för avsättning till tjänstepensionen i knät på dem. Samtidigt upplever Tua Holgersson en stolthet bland de företagare som faktiskt har tjänstepension för sina medarbetare och menar att det är viktigt för nystartade företag att inte bygga en affärsplan på drömmar utan att istället ta med kostnader för tjänstepension redan i startkalkylen.

Erik Ageberg önskar transparens vid löneutbetalningen för att skapa förståelse för hur mycket som faktiskt betalas in till pensionen via skatter och sociala avgifter samt via avsättningar till tjänstepension. Först då kan man skapa förståelse för betydelsen av tjänstepension.

Tänk på att avdragsrätten finns kvar för dig utan tjänstepension

Sist men inte minst anser panelen att det har varit dålig kommunikation kring att avdragsrätten för privat pensionssparande fortfarande finns kvar för den som saknar tjänstepension. Hur mycket ska du då sätta undan? På lönedelar under 38.000 kronor är tjänstepensionen 4,5 procent. En person som tjänar 25.000 kronor per månad bör alltså sätta undan cirka 1.000 kronor i privat sparande för att täcka upp för den förlorade tjänstepensionen.

Vill du veta mer om tjänstepension för småföretagare? Lyssna på minPensionsPoddens avsnitt 9.

 

Kvinnors och mäns ekonomiska oro

Ungdomar på bryggaUnder maj gästbloggar vår pensionsekonom, Kristina Kamp, på AP 7-bloggen Förvalt. I överenskommelse med AP 7 publicerar vi inläggen också här på blogg.minpension.se.

Det är skillnad på mäns och kvinnors ekonomiska oro, läste jag nyligen. Männen oroar sig för sina höga skulder, kvinnorna för sin låga pension. Därför ägnar jag några blogginlägg åt kvinnotips.

Männens oro för skulderna beror förmodligen på att man faktiskt vet hur stora de är. Oron för pension är många gånger en oro just för att inte ha kontroll på läget och veta vad som väntar.

Kvinnor är inte lika flitiga hos oss på Minpension.se som männen. Jag hoppas att fler hittar hit. En majoritet av kvinnorna som gjort en prognos på http://www.minpension.se säger nämligen att de blir positivt överraskade. Att det fanns mer än vad de trodde. Bara det är ju en bra början.

Faktum kvarstår ändå att kvinnors pension i snitt är drygt 5 000 kronor länge än männens. Det hade kanske gått att stå ut med om klyftan minskade med till exempel yngre årgångar av pensionärer. Det gör den inte!

Ni vet redan orsakerna. Lägre lön, mer deltid, mer sjukdom osv. Det finns en rad områden där kvinnor verkar dra nitlotten hela tiden. Den lite trista trenden är att kvinnor först pluggar mer för att sedan ändå få lägre lön än sina manliga arbetskamrater. Dålig avkastning på den investeringen. Att jobba mer och den vägen få bättre inkomst är inte heller särskilt lönsamt. Ofta brukar det finnas rätt mycket obetalt arbete hemma också, som gör att extraknäck kan bli knepigt.

Kapitalinkomster är det lysande undantaget. Kapitalet struntar i om det är kvinnor eller män som investerar pengarna. Investerar jag 100 kronor i en premiepensionsfond så får jag samma värdeutveckling som männen. Kvinnor, som fortfarande lever längre än männen, kan rentav bli vinnare totalt. I den rapport över premiepensionens utveckling som presenterades nyligen visade det sig också att värdeutvecklingen för män och kvinnor var densamma. Kapitalinkomster jobbar dessutom alldeles på egen hand så det finns tid att fortsätta att tvätta och diska.

Inte så att det väger upp för de lägre lönerna. Dit verkar det tyvärr vara långt kvar. Men det kan rent av vara uppmuntrande att veta att kapitalinkomsterna har stor betydelse för många pensioner. Fler och fler tjänstepensioner finns också i kapitalplaceringar av olika slag.

En procents värdeutveckling mer eller mindre spelar då stor roll. Vi pratar om flera hundratusentals kronor under en pensionssparartid. Eller en möjlighet att kanske gå i pension ett eller ett par år tidigare, med samma ekonomi.

Ett sätt att skapa den värdeutvecklingen är förstås att se till att spara billigt. Vad som är billigt kan dock variera över tid. Det är inte alltid det räcker med att bestämma sig en gång och sedan låta allt vara.

Själv tycker jag om att räkna om mitt premiepensionssparande i tid. Just nu ligger jag åtta månader plus, jämfört med om premiepensionen inte funnits.

Lugn, jag hör redan invändningarna. Jag vet inget om framtiden, premiepensionen ska betalas ut livsvarigt, hade vi haft någon broms i systemet då, har du räknat med skattekonsekvenserna? ( jo, det har jag) och så vidare.

Men som tankeexperiment är det kul att räkna så här. Vitsen med premiepensionen och sparande av samma typ är ju att den ska ge mer i plånboken. Eller mera ledig tid om man hellre vill ha det.

I nästa blogg funderar jag kring barn och bra pension. Går det att förena?