Pensionstips för giftassugna

”Gör den ekonomiska läxan först och njut av ett romantiskt bröllop sen”

Uppmanar Kristina Kamp alla giftassugna

Att gifta sig är inte bara vackra kläder, fest och romantik. Det är också en ekonomisk försäkring. Att gå från samboliv till att gifta sig kan också innebära skillnader för pensionen. Om dem pratar vi i poddavsnitt 117. Lyssna här eller där poddar finns.

Tydlig värdeminskning i spararnas pensionskapital

en kvinna som tvättar händerna i ett kök

På tre veckor har pensionskapitalet i tjänstepensionerna och det privata pensionssparandet hos minPensions användare minskat med närmare 110 miljarder kronor, eller med omkring sju procent av kapitalet.

Coronakrisen har fått stora ekonomiska konsekvenser och även pensionskapitalet påverkas. Mellan vecka 11 och vecka 14 syns en tydlig värdeminskning av tjänstepensionskapitalet hos minPensions närmare fyra miljoner användare.

Det är framförallt fondförsäkringarna som fallit i värde. Där är den genomsnittliga värdeminskningen för tjänstepensionerna och de privata försäkringarna omkring 12 procent.

Även för de pensionssparare som valt att ha sina pensioner mer renodlat i aktiedepåer är värdeminskningen ungefär densamma, 13 procent på tre veckor.

De traditionella försäkringarna har kommit lindrigare undan. Här är den genomsnittliga värdeminskningen under en procent. Men redan nu har flera bolag sänkt återbäringsräntorna som en effekt av krisen.

Den del av den allmänna pensionen som finns i fonder, premiepensionen, har också påverkats av fallet. Men hos minPension uppdateras inte de siffrorna annat än när du som sparare går in och tittar på ditt konto. 

Funderar du på hur din egen pension påverkas av vad som händer på börsen och med ekonomin i stort? Då kan du enkelt få en överblick om du loggar in på ditt eget konto.

Här kan du se hur dina olika pensioner är placerade och om de påverkas mycket eller lite av det som händer i världsekonomin just nu. Logga in på minPension och gå in under fliken ”Intjänad pension”, klicka sedan på de olika pajdiagrammen så kan du se hur dina pengar är placerade. Vill du ha en mer fördjupad bild kan du logga in på dina sidor hos respektive bolag som förvaltar dina pengar.

Mer om hur coronakrisen påverkar din pension i minPensionsPodden

Så påverkas pensionen av krisen

Pension som inte påverkas av krisen

Garantipension, förmånsbestämd tjänstepension

Garantipensionen är ett grundskydd som förändras i takt med prisutvecklingen i Sverige.

Värdet på din förmånsbestämda pension påverkas av hur många år du arbetat inom avtalet och vilken lön du haft den sista tiden före pensionering.

Pension som påverkas något av krisen

Inkomstpension och tilläggspension

Här påverkas värdet av hur det går för svensk ekonomi och hur stora inbetalningarna blir från dem som jobbar. På sikt kan pensionerna påverkas negativt av en ekonomisk kris.

Pension som påverkas mer av krisen

Premiebestämd tjänstepension

Om du inte gjort något val är den här pensionen placerad i en traditionell försäkring. Här är pengarna placerade i aktier, fastigheter, obligationer och andra tillgångar. Värdeutvecklingen, uppåt och nedåt, brukar inte vara lika stor som i en fondförsäkring. Du kan själv välja om du vill ha din tjänstepension i en fondförsäkring. Om du gjort ett val kan du se vad du valt på minPension.

Premiepensionen i den allmänna pensionen

Här kan du välja olika fonder. Om du inte gör något val så finns pengarna i AP7 Såfa.

Är du under 55 år finns pengarna placerade i aktiefonder. När du blir äldre viktas risken ner successivt. När du börjar ta ut din pension kan du välja att ha pengarna i en traditionell försäkring som förvaltas av Pensionsmyndigheten.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension
Källa statistik: minPension

Krisande arbetsmarknad – så påverkas pensionen

Det är oroligt på arbetsmarknaden nu.  Dagligen kommer besked om varsel, korttidsarbeten och konkurser. Även din framtida pension kan påverkas av det som händer med jobben.

Avsnitt i #minPensionsPodden om coronaeffekter:

Pengarna som försvann – om din pension i coronatider

Arbetslös eller permitterad? Så påverkas pensionen

Så här fungerar pensionen av den krisande arbetsmarknaden

Korttidsarbete

Kallas även korttidspermittering. Vanligast på jobb där krisen orsakar en tillfällig svacka och där arbetsgivaren vill undvika att säga upp medarbetare som snart kan behöva jobba fullt ut igen.

Korttidsarbetet innebär att de anställda får 90 procent av lönen upp till åtminstone 44 000 kronor i månaden, även om de inte jobbar full tid. Du kan inte få a-kassa om du omfattas av korttidsarbete.

Pensionen påverkas – men för de flesta är det marginellt eftersom korttidspermitteringen inte ska gälla särskilt länge.

Se upp med: Om du planerar att gå i pension i samband med korttidsarbetet kan din förmånsbestämda tjänstepension påverkas eftersom nivån bland annat utgår från din lön vid tiden för pension. Ta kontakt med din arbetsgivare för att klara ut vad som gäller för dig. 

Varsel

Arbetsgivaren måste anmäla ett varsel om uppsägning till Arbetsförmedlingen senaste två månader före uppsägning. Varsel behöver inte leda till uppsägning och då påverkas ju inte pensionen heller.

Konkurs

Om företaget går i konkurs eller genomgår en rekonstruktion där du inte får lön så kan du få statlig lönegaranti, som mest motsvarande fyra prisbasbelopp, år 2020 motsvarar det 189 200 kronor. Här ingår normalt avsättning till tjänstepension. Eftersom du betalar skatt på lönegarantipengarna så får du även allmän pension. Konkursförvaltaren bestämmer om du har rätt till lönegaranti eller inte.

Arbetslöshet

Om du inte har något arbete så får du inte några nya pengar till din tjänstepension. Har du ersättning från a-kassan så är den pensionsgrundande i den allmänna pensionen eftersom du betalar skatt på pengarna. Får du utöver a-kassan pengar från en inkomstförsäkring är den däremot inte pensionsgrundande eftersom du inte betalar skatt på de pengarna.

Nytt jobb?

Du behöver ta reda på om du har tjänstepension och vad den heter. Det är ju inte säkert att du jobbar inom samma avtal som förut.

Eget företag

Grunden för att tjäna in pengar till pension i ett företag är att du betalar egenavgifter och att du betalar skatt på det överskott du gör i företaget. Om överskottet blir lägre så minskar avsättningen till pensionen.

Anställd i småföretag

Jobbar du som anställd i ett småföretag kan arbetsgivaravgiften ha sänkts, som en krisåtgärd för att stötta företaget där du jobbar. Men ålderspensionsavgiften, som arbetsgivaren betalar in till din pension, ska fortfarande betalas in.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Arbetslös eller permitterad? Så påverkas din pension

Corona-pandemin får inte bara sjukvården att knäa, den har också skakat om arbetsmarknaden rejält! Bara under förra veckan varslades 18 000 personer om uppsägning, enligt Arbetsförmedlingen.

Dan Wallberg är pensionsexpert på PTK. Vi bjöd in honom till minPensionsPodden för att reda ut vad som händer med pensionen när man blir permitterad eller får lämna anställningen på grund av arbetsbrist. Vad ska man tänka på? Hur kommer den framtida pensionen att påverkas för den enskilde individen som blir drabbad?

Var hittar jag vilka pensionsfonder jag valt?

En kvinna sitter på trappan med en dator och mobil

När börskurserna åker jojo undrar många pensionssparare: Vad har jag egentligen valt?

Här kommer snabbguiden till hur du hittar dina fondval på minPension.

Vill du ha en samlad bild av dina olika pensioner? Logga in på minPension och gå in under fliken ”Intjänad pension”.

Om du går in i boxarna Allmän pension, Tjänstepension eller Privat pension kan du se detaljer för dina fondval. Under diagrammen för de olika pensionerna går det att klicka ”Visa i detalj”. Där kan du se var dina pengar är placerade.

En bild från minPension som visar fliken Intjänad pension.

Allmän pension

Uppgifter om din hittills intjänade allmänna pension finns i boxen som har en röd tårtbit i diagrammet.

Din allmänna pension består av två delar, inkomstpension och premiepension. Inkomstpensionen är inte placerad på börsen. Premiepensionen däremot, är placerad i fonder.

På minPension ser du vilka fonder du har valt, men om du vill byta fonder så gör du det hos Pensionsmyndigheten. Logga in med personnummer och BankID på pensionsmyndigheten.se.

Tjänstepension

Uppgifter om dina hittills intjänade tjänstepensioner finns i boxen som har en blå tårtbit i diagrammet.

Du kan ha flera olika tjänstepensioner. I dina förmånsbestämda pensioner görs inga fondval. Du hittar det aktuella värdet på de förmånsbestämda pensionerna under rubriken ”Intjänad förmån”.

Har du premiebestämda pensioner kan du ha dina pengar i en traditionell försäkring där du inte gör några aktiva val. Men om du har pengarna i en fondförsäkring så har du valt olika fonder. Du ser dem om du klickar på den blå pilen i kanten bredvid respektive pension.

Du kan inte ändra några fondval hos minPension utan du behöver gå till respektive bolag för att göra eventuelle ändringar.

Privat sparande

Om du har privata pensionsförsäkringar ser du dem i boxen med grön tårtbit i diagrammet.

De privata pensionsförsäkringarna som vi får uppgifter om är
– traditionella pensionsförsäkringar
– privata pensionsförsäkringar sparade i fonder
– IPS, individuellt pensionssparande, från Skandia och SEB.

Du ser dina nuvarande val om du klickar på den gröna pilen eller kryssar i rutan ”Se alla försäkringar i detalj”. Om du vill ändra någon fond ska du göra det hos det bolag där pengarna finns.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Se din pensionssammanställning på minPension

Pensionssammanställning i mobilen

I dessa orange tider är det många som funderar på sin pension och på var man kan vända sig för att få sin egen pensionssammanställning.

På tjänsten minPension får du koll. Det är också minPensions prognos du ser när du loggar in på Pensionsmyndighetens hemsida.

Snart är fyra miljoner registrerade användare av minPension. Förra året genomfördes över 26 miljoner prognoser.

Här är din pensionssammanställning

minPension hjälper dig att göra en pensionssammanställning så att du tryggt och enkelt kan se vad du hittills har tjänat in till din pension och göra pensionsprognoser.

Det kan också vara bra att veta att minPension är en oberoende tjänst i samarbete mellan staten och pensionsbolagen. Det innebär att staten och bolagen delar på platserna i minPensions styrelse, liksom på kostnaderna. På så sätt har parterna lika mycket inflytande och möjlighet att påverka minPensions verksamhet.

Vem kan använda minPension?

Generellt kan man säga att alla som arbetar och tjänar in till pension i Sverige får hjälp att se och förstå sin egen pension på minPension. Du behöver inte bo i Sverige för att registrera dig, men du behöver ha en svensk e-legitimation, till exempel Mobilt BankID.

Den dag du börjar ta ut en eller flera av dina pensioner kan vi inte längre ge dig en fullständig pensionsbild. Tillsammans med pensionsbranschens aktörer jobbar vi för att ändra på det. Vårt mål är att du ska kunna få pensionskoll också när du har börjat plocka ut din pension.

Så går det till vid registrering på minPension

När du registrerar dig skickar vi förfrågan till Pensionsmyndigheten och alla anslutna pensionsbolag för att ta reda på om du har pension hos dem. Inom fem minuter har vi fått svar från de flesta aktörerna och du kan gå in under de olika flikarna på ”Mina sidor” och titta på dina pensioner. Du kan också testa att göra en prognos som visar vad du kan tänkas få ut den dag du börjar ta ut dina pensioner.

För att hjälpa dig i processen har vi tagit fram en Handbok som steg för steg visar hur du ska göra på de olika sidorna för att få fram den information du söker. Du är också välkommen att kontakta vår kundservice under vardagar på telefon 0771-89 89 89.

Nyheter på minPension efter releasen i februari

Releasen i februari 2020 innehöll ett flertal ändringar och förbättringar av verktygen på minPension. De flesta av dem var antingen av teknisk karaktär eller förtydliganden och därför inte så tydligt märkbara för dig som användare. Ett exempel är att vi tog bort den ”pop-up” som på minPensions entrésida informerade om att hemsidan har bytt färg och form. Andra exempel är att vi har utvecklat och implementerat stöd för kyrkans nya pensionsavtal TPA18 och för ändrade åldrar inom PA16 Avd I.

Här nedanför berättar vi mer utförligt om tre förändringar som vi tycker att det är bra att du känner till.

Förbättrad möjlighet att skriva ut

Sedan den nuvarande hemsidan lanserades hösten 2018 har du inte kunnat få utskrifter med alla önskade uppgifter. Nu kan du via den ordinarie utskriftsfunktionen i din webbläsare skriva ut sidor på minPension. Med tilläggsprogram till din webbläsare kan du också spara sidorna som dokument, till exempel i pdf-format.

Sänkta prognosräntor ger lägre prognoser

Vi har sänkt den prognosränta minPension använder vid beräkning för premiebestämda pensioner inom avtalsområdena ITP och FTP. Inom kort kommer vi även att göra samma justering för premiebestämda försäkringar inom BTP och KTP. Anledningen är att bolagen räknar med en lägre avkastning på pensionskapitalet framåt. Om du  har delar av din pension som premiebestämd pension inom dessa avtal kommer din prognos alltså bli något lägre än tidigare.

Mer om prognosräntor och livslängdsantaganden får du veta i minPensionsPoddens avsnitt 108.

Pensionsförsäkring undantas i prognosberäkningen

Om du haft problem att göra en pensionsprognos på minPension kan det ha berott på att vi haft svårt att tolka en av dina pensionsförsäkringar. Den pensionsförsäkring som hittills har stoppat all prognosberäkning kommer nu att tas bort när vi beräknar din prognos. Det innebär att prognosen kommer bli lägre än den egentligen är (eftersom en pension är borttagen), men att du ändå får en pensionsprognos för dina övriga pensioner. I din enkla prognos och i verktyget Simulatorn kommer du kunna se om en pensionsförsäkring har blivit undantagen i din prognos.

Vi fortsätter arbetet för att hitta en lösning som gör det möjligt att i prognosen inkludera den pensionsförsäkring som vi nu tills vidare väljer att undanta från din prognos.

Lev som en pensionär under årets fattigaste månad

Kvinna tar in ved

Januari är en bra månad att testa hur det är att ha ekonomi som en pensionär. Prova att minska dina kostnader som om du bara hade 60 procent av lönen att leva på.

Januari brukar – i hård konkurrens med augusti – kallas för årets fattigaste månad. Efter julhelgerna brukar det vara rätt tomt i plånboken. Samma sak efter semestern på sommaren.

Den som ändå behöver spara pengar ett tag kan passa på att fundera över hur ekonomin kommer att bli på äldre dar. Pensionen är sällan lika hög som lönen och det kan vara bra att ibland ta sig en funderare på vad pengarna ska räcka till då.

Hur mycket blir det?

En genomsnittlig pensionsprognos på minPension brukar ge en pension på ungefär 60 procent om pengarna tas ut med livsvariga utbetalningar från 65 års ålder.

Det betyder att en månadslön på 30 000 kronor blir en månadspension på 18 000 kronor. Före skatt.

Efter skatt blir det 14 500 kronor att leva för, lite olika beroende på vilken kommunalskatt du har där du bort. Lönen på 30 000 ger 23 000 kronor i plånboken efter skatt, vilket innebär att du ska krympa din ekonomi med 8 500 kronor.

Hur mycket behöver jag?

Hur mycket pengar behöver en pensionär? Det är lätt att tro att när du blir gammal så gör du inte av med så mycket pengar. Konsumentverkets modellbudgetar ger ett annat besked. En pensionärs hushållsbudget är ungefär 600 kronor billigare än den är för dig i medelåldern. I högre ålder lägger du lite mindre pengar på kläder, fritidsaktiviteter, mat och mobiltelefonen.

Det som går att minska på är förstås de stora utgifterna, som bostad och bil. En begagnad småbil som körs 1 500 mil om året kostar 3 500 kronor i månaden att ha. Den som åker kollektivt kan utnyttja pensionärsrabatter.

Att flytta till mindre boende och sänka hyran är också ett sätt att spara pengar. Åtminstone i teorin. Brukar vara svårare i praktiken.

Så här kan en budget för en pensionär se ut – om målet är att inte göra av med mer än  14 500 kronor i månaden. Uppgifterna kommer från Konsumentverkets ” Koll på pengarna” för 2020 års utgifter. De är beräknade på ensamhushåll. Bor fler i samma hushåll sjunker utgifterna per person något. Kostnaden för resor har vi lagt till – och beräknar den som kostnaden för ett månadskort i Stockholms lokaltrafik om du har pensionärsrabatt.

Om du lever ensam och har fyllt 65 år har du med den här pensionen möjlighet att få bostadstillägg på drygt en 1 000-lapp. Det har vi inte tagit med i den här beräkningen.

Om du jobbar har du lite högre kostnader. Du äter lite mer, har högre kostnader för busskort och kanske även kostnader för fackavgifter och andra kostnader som är kopplade till arbetet.

Pensionärsbudget – bas

Hyra, boendekostnad7 000 kr
Mat2 490 kr
Kläder och skor 490 kr
Fritid 560 kr
Mobiltelefon 150 kr
Hygien 480 kr
Förbrukningsvaror 130 kr
Hemutrustning 590 kr
Medier1 180 kr
Hemförsäkring 100 kr
Busskort (SL-kort) 620 kr
Kvar till övrigt1 190 kr
Summa13 790 kr

Tips: Om du har bara något år kvar till pension kan du börja provpensionera dig redan nu, det vill säga leva på de inkomster du kommer att ha som pensionär. Eller minska din budget gradvis. På det sättet får du också extra sparpengar som kan vara bra om du vill unna dig något extra eller ha en sparbuffert som pensionär.

Mer om pensionärsbudget hittar du på minPension.se

Småbarnsår och pensionstankar

En pappa och ett barn sitter i snön och tittar på varandra

Att få ihop livspusslet under småbarnsåren kräver mycket energi och tålamod av oss som föräldrar. Hur det påverkar pensionen varken orkar eller hinner vi bry oss om just där och då.

Småbarnspappan Arvid Roos är mitt uppe i vabandet och i funderingar på deltidsarbete för att få tillvaron att gå ihop. I bakhuvudet gnager vetskapen om att livet här och nu kommer att påverka pensionen en vacker dag.

I minPensionsPodden får han tips och råd på hur han och frun Karin kan tänka för att få ihop vardagen och samtidigt se till att pensionerna inte blir lidande.

Mer att läsa om pension under småbarnsår

Så påverkas din framtida pension när du får barn

Fallgropar på väg mot pensionen

Ger hög lön alltid hög pension?

Så kan kärleken påverka din pension

Det händer med pensionerna 2020

två cyklister på en brygga, tittar ut över en frusen vik (is)
Två cyklister på en brygga

Ett nytt år och ett nytt decennium har precis börjat. Vad händer med pensionerna under 2020? Som vanligt innebär årsskiftet en del förändringar när det gäller pensionerna.

Lyssna också på minPensionsPoddens avsnitt 104: Vad händer med pensionerna år 2020?

Uttagsåldern höjs – men du får jobba längre om du vill

Åldern för att ta ut allmän pension höjs till 62 år från årsskiftet. Det är den första av flera väntade höjningar av pensionsåldern. Du kan fortfarande välja att sluta arbeta tidigare, men i så fall måste du leva på sparade medel eller tjänstepensioner fram till din 62-årsdag, som efter årsskiftet alltså är den tidpunkt när din allmänna pension börjar betalas ut.

Åldern för att få garantipensionen höjs inte vid årsskiftet utan är fortfarande 65 år

Åldersgränserna i tjänstepensionen berörs inte heller. 

Nu får du jobba till 68 år

Samtidigt som åldern för första uttag av allmän pension höjs, senareläggs åldern för hur länge du har rätt att vara kvar i arbete. Från årsskiftet har du laglig rätt att jobba fram till 68 år.

Skatt

Många pensionärer får sänkt skatt 2020. Jobbskatteavdraget, som var tänkt att  stimulera oss att arbeta längre, har medfört en skillnad i skatten på lön och pension. Nu jämnas skillnaden ut. För alla som har en inkomst över 17 000 kronor sänks skatten från det år man fyller 66 år. År 2020 gäller det alltså för dem som är födda 1954 och tidigare. 

Höjd inkomst- och premiepension (PPM)

Inkomstpensionen höjs med 2,1 procent. I snitt innebär det 148-384 kronor före skatt per månad.

Utvecklingen på premiepensionen (PPM), den lilla del av pensionen som du själv förvaltar, var under 2019 mycket god. Vi kan konstatera att världens börser levererade bra under året och de flesta lyckades få rejäla ökningar av sin premiepension.

Höjning av garantipensionen

För den som inte har haft möjlighet att jobba och tjäna in till sin pension finns garantipensionen som stöd. Många som har jobbat delar av livet men med låg lön har garantipension som utfyllnad av den allmänna pensionen. År 2020 höjs grundnivån i garantipensionen med 200 kronor per månad för alla som har fullt intjänad garantipension.

Bostadstillägg för pensionärer höjs med nästan 1 000 kronor

Maximalt bostadstillägg för pensionärer höjs från 5.560 kronor till 6.540 kronor per månad efter årsskiftet.

Att tänka på inför 2020 om du fortfarande arbetar…

Löneväxling

Att löneväxla innebär att du kommer överens med din arbetsgivare om att byta lön mot extra insättningar i tjänstepensionen.

När du löneväxlar är det viktigt att ha koll på taket i den allmänna pensionen. Om du kommer under taket får du inte maximal insättning i din allmänna pension och löneväxlingen blir en förlustaffär.

Gränsen för allmän pension är kopplad till inkomstbasbeloppet och går vid 8,06 inkomstbasbelopp. Nästa år höjs inkomstbasbeloppet till 66.800 kronor. Det innebär att du efter löneväxling ska ha kvar minst 45.000 kronor i lön, före skatt. Tänk på att du kan bli sjuk eller kanske behöver vabba. Om din lön då kommer under 45.000 kronor får du inte full avsättning till din allmänna pension.

Tjänstepensionerna

I de flesta tjänstepensioner får du motsvarande 4,5 procent av din lön i avsättning till din tjänstepension på lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp. För att kompensera taket i den allmänna pensionen är avsättningen 30 procent på lönedelar däröver.

Nästa år får du 30 procents avsättning till din tjänstepension på lönedelar över 41.750 kronor i månaden.

Vad händer med pensionerna år 2020?

Lyssna på minPensionsPoddens avsnitt 104: Vad händer med pensionerna 2020?