Ingen skattelättnad för unga pensionärer

En kvinna och en man sitter och skalar äpplen

Skatten på pensioner sänks från årsskiftet. Nu omfattas även högre inkomster. Men skattesänkningen gäller bara för pensionärer som fyllt 65 år. Om några år kommer den åldersgränsen sannolikt att höjas – i takt med att pensionsåldern höjs.

Nästa år sänks skatten för pensionärer ytterligare. Det blir då ingen större skillnad i beskattning mellan pensionärer som fyllt 65 och löntagare som är yngre än 65 år.

Skattesänkningarna påverkar dem som har en pension på mellan 17 000 och 117 000 kronor i månaden. Men viktigt att notera är att all skatt på pensioner inte sänks. Det finns en tydlig åldersgräns för när skatterna slår igenom.

Åldersgränsen i skatteskalorna får stora konsekvenser. Eftersom det är grundavdraget som förändras påverkas även relativt låga pensioner.

Så här ser skatteskalorna ut för nästa år, 2020

Pension kr/mån Skatt, född 1954 och tidigare Skatt född 1955 och senare Skillnad
15 000  2 780  4 090 1 310
20 000  4 250  5 870 1 620
30 000  7 120  9 420 2 300
40 000 10 666 12 700 2 034

Kommunalskatt: 32 kronor

Den som vill ta ut sin pension från, låt oss säga 63 års ålder får på det här sättet betala högre skatt på sin pension fram till det år 65-årsdagen har passerats på nyårsdagen (nästa år för födda 1954 och tidigare). På pensioner om 20 000 kronor i månaden betyder det att skatten blir närmare 20 000 kronor högre per år. Det kan vara bra att ta in i kalkylen om du funderar på att börja ta ut dina pensioner.

Politikerna lockar dessutom med skattemorötter till den som väljer att arbeta vidare, efter 65 år. Då utgår ett extra jobbskatteavdrag. Här sker inga förändringar nästa år.

Så här ser skatteskalorna ut om du arbetar vidare nästa år, 2020

Lön kr/mån Skatt född 1954 och tidigare
15 000  1 230
20 000  2 120
30 000  5 200
40 000  8 800

Kommunalskatt: 32 kronor

Det här betyder att en inkomst på 20 000 kronor i månaden kan beskattas med 5 870 kronor (uttag av pension före 65 års ålder) eller med 2 120 kronor (för den som jobbar vidare efter 65-årsdagen).

Skatteskillnaden per månad blir 3 750 kronor i månaden!

66 år kan bli 67

Nu i oktober, när riksdagen väntas klubba igenom högre pensionsåldrar, tas sannolikt också det första steget mot höjda åldrar även i skatteskalorna.

Nästa år, 2020, är det bara den lägsta åldern för att börja ta ut allmän pension som höjs. Men när nästa steg tas, år 2023, kommer även åldern för garantipensionen att höjas, från 65 till 66 år.

Samtidigt höjs åldersgränsen för hur länge du kan få a-kassa och sjukersättning. Mycket talar för att det även kommer att påverka åldersgränsen i skatteskalan som flyttar upp ett år. Det skulle betyda att effekten av skattesänkningen på pensionen inte träder i kraft förrän det år du fyller 67 år.

För den som ändå vill lämna arbetslivet tidigare än efter 65 år kan det vara bra att veta att kapitalinkomster beskattas lika, oavsett ålder. Kapitalinkomster beskattas dessutom lika oavsett i vilken kommun du bor.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Pensionsguide till kära

Bild på ett bröllopspar tagen bakifrån, utomhus i en hage

Sommartider syns de överallt, brudparen framför kyrkan omgiven av skir grönska. Men kärleken är tack och lov inte knuten till en årstid. Den finns året runt. Ibland varar den dessutom i många, många år. Så småningom blir det nygifta brudparet pensionärer. Tyvärr är det fortfarande så att inte minst den nyblivna bruden riskerar att bli en ganska fattig pensionär. Så även om ålderdomen känns avlägsen – här är pensionsguiden till alla kära.

Gift eller sambo

Alla par gifter sig inte. Att leva tillsammans utan äktenskap fungerar lika bra för kärleken. Juridiskt är det stor skillnad. Inte minst när det gäller vad som är dina, mina och gemensamma tillgångar. Det påverkar till exempel privat sparande. Har du ett eget sparande som du planerar att ha som extra pengar när du blir pensionär, så blir det en gemensam tillgång när du gifter dig om du inte aktivt avtalar något annat så att pengarna blir din enskilda egendom. Annars ska pengarna delas vid skilsmässa. Samma sak gäller till exempel fastigheter. Allmän pension och tjänstepension ingår däremot inte i bodelning så här spelar det ingen roll om du är gift eller sambo.

En annan skillnad är att det bara är gifta par som kan ge bort premiepensionen till varandra. Det är den delen i den allmänna pensionen som är placerade i fonder. Det går att ge bort de pengarna till make eller maka. Ansökan görs hos Pensionsmyndigheten och gäller framtida intjänande. Du kan själv välja om du vill att överföringen ska upphöra. Annars gör den det per automatik vid skilsmässa.

Det är också bara gifta par som har rätt till den familjepension som finns i vissa privatanställda tjänstemäns kollektivavtal. Familjepension kan ge en bra slant till änklingar och änkor. Förutsättningen är, förutom äktenskap, att inkomsten är hög, över 7,5 inkomstbasbelopp eller drygt 40 000 kronor i månaden. Tänk också på att om du är singel kan du få högre pension om du väljer bort familjepensionen. Här kan du läsa om familjepension för dig som har:

Med eller utan tjänstepension

Oavsett om du är gift eller sambo kan det vara bra om att veta om din partner har en tjänstepension eller inte. Tjänstepensionen är den pension som många anställda vår utöver den allmänna pensionen. Förutsättningen är att det finns ett avtal om det på jobbet. Företagare har inte tjänstepension.

Först och främst är det förstås bra att veta om du själv har en tjänstepension. Fråga på jobbet. Du hittar också dina tjänstepensioner om du loggar in här på minPension.

Men det är också bra att veta om din partner har en tjänstepension eller inte. Saknas tjänstepension innebär det ofta att pensionen blir rätt låg, och det kan ju vara bra att vara förberedd på om ni ska ha ett långt liv tillsammans,

Men tjänstepensionen kan också ärvas om det finns familjepension (se gift eller sambo) eller om det finns ett återbetalningsskydd kopplat till pensionen. Kolla vad som gäller för just er. Vet ni var ni var era tjänstepensionspengar finns går det lätt att logga in på bolagets hemsida och kolla.

Återbetalningsskydd eller inte

Har ni koll på tjänstepensionen och om det finns återbetalningsskydd eller inte så är det dags för nästa fråga: Behövs återbetalningsskyddet?

Fördelen är självklar. Om du eller din partner dör så ärver ni varandras tjänstepension. Nackdelen är dock att din egen pension blir lägre. I synnerhet om du börjar närma dig pensionsåldern. Då går du minste om pengar som andra inom samma avtal lämnar efter sig när de dör. Det kan betyda upp till flera tusenlappar i månaden i lägre pension. Ta en funderare på om båda verkligen behöver ha återbetalningsskydd. Kanske kan den som tjänar mest i familjen klara sig ändå.

Heltid eller deltid

Kärlek brukar ofta betyda barn och familj. Då är det inte ovanligt att arbeta lite mindre några år, för att få tiden att räcka till. Lägre lön betyder även att inbetalningarna till din framtida pension minskar. För den som arbetar mindre när barnen är små behöver pensionen inte påverkas så mycket.

I den allmänna pensionen ger barnår  extra pensionsinbetalningar till den i familjen som tjänar minst så länge något barn är under fyra år. Även tjänstepensionen ger skydd, men här är reglerna olika beroende på avtal så det bästa är att ta reda på vilket avtal just du har och kolla vad som gäller där.

Men att jobba deltid många år kan bli kännbart för pensionen. Många års deltid burkar dessutom betyda att lönelyften sällan blir särskilt stora.

Skilsmässa eller änka/änkling

De allra flesta förhållanden slutar med att någon blir ensam kvar. Antingen för att paret separerar eller för att någon dör.

Skilsmässa eller ett samboförhållande som upphör påverkar pensionen mest. Återbetalningsskydd och familjepension gäller inte längre. Den som fått premiepension från sin make/maka får behålla de pengar som förts över, men framtida inbetalningar upphör automatiskt. Sparande som inte öronmärks som enskild egendom ingår i bodelningen.

Änkor/änklingar eller sambor som förlorat sin partner på grund av dödsfall får pengar via återbetalningsskyddet, om det finns något. Samma gäller för familjepensionen.

Om din partner dör innan du fyllt 65 år eller börjat ta ut din pension kan du som kvinna få änkepension,

om du gift dig med den partner som avlidit för den 1 januari 1990.

För övriga gäller att om du är gift, har en registrerad partner eller gemensamma barn med din sambo och denne dör före du själv fyllt 65 år så har du rätt till omställningspension. Den betalas ut automatiskt under ett år. Barn kan få barnpension upp till 20 års ålder.

Läs mer på minPension om hur kärleken kan påverka pensionen.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Hjälp, vad heter min tjänstepension?

Pojke och flicka kastar sten i vatten vid foten av en brygga. Det är sommar.

Det är bra att ha koll på vad din tjänstepension heter! Då kan du följa med i media när något händer med ditt avtal och du har lättare att ta reda på vad som gäller för just dig och din tjänstepension.

Det här poddavsnittet är det första i en serie där vi kommer prata grundläggande om pension. Vi har valt att börja i pensionspyramidens mitt och förklara varför det är viktigt att du har koll på din tjänstepension och hur du gör för att få det.

Pensionsprognoser för utlandsfödda

Hur blir pensionsprognosen för en som inte har bott i Sverige i hela livet?

För den som kommer till Sverige mitt i livet blir det tufft att hinna hinna tjäna in till en dräglig pension – speciellt för den som kommer hit som flykting och saknar pensioner från hemlandet.

Vi träffade Luis Lopez från Chile. Han kom till Sverige i mitten av 80-talet och började tidigt att jobba på Trafikkontoret i Stockholm. Idag drygar han ut lönen genom att köra buss vissa helger.

Luis Lopez har nu fyllt 60 och börjar fundera på sitt liv som pensionär. Kommer han kunna bo kvar i sin nuvarande hyreslägenhet? Har han råd att behålla bilen? Skulle pengarna räcka längre i ett annat land där det är billigare att leva och bo?

Gör så här om du har kommit till Sverige mitt i livet

Om du är född och uppvuxen i ett annat land är det viktigt att förstå hur det svenska pensionssystemet fungerar och tidigt skaffa dig en uppfattning om hur din egen pensionsprognosen ser ut. Ett tips är att fråga din arbetsgivare eller en facklig representant om hjälp. Kanske kan ett barn hjälpa dig att logga in på minPenison.se och se över din intjänade pension från Sverige?

Pensionsmyndighetens servicekontor kan också hjälpa till – här hittar du adressuppgifter >>

 

Kan det bli tryggt och enkelt att gå i pension?

Att gå i pension låter enkelt. Men de flesta som har gjort det ser tillbaka på en tid med Excel-ark och svåra beslut. Kan det nya verktyget på minPension vara en hjälp för den som börjar fundera på att gå i pension? Kan det hjälpa oss att fatta väl genomtänkta beslut om vår ekonomiska situation resten av livet?

Det här poddavsnittet spelade vi in under Almedalen. I avsnittet deltar Almedalsflanörer och Dan Adolphson Björck, trygghetsekonom på AMF.

Nu blir det lättare ta ut pension

Fem år efter Riksrevisionens rapport ”Gå i pension-varför så krångligt?” så finns nu det verktyg som ska göra pensionsplanerandet så mycket enklare. Här ska alla som fyllt 54 år eller som har en pension som går att ta ut inom det närmaste året få möjlighet att detaljplanera sin pension och enkelt kunna jämföra effekten av olika val.

Här kan du se minPensions seminarium ”Kan det bli tryggt och enkelt att gå i pension?”

När Riksrevisionen tittade på pensionsuttagen såg de framförallt att det var fyra områden där det var svårt för de blivande pensionärerna.

Vad spelade åldern för pensionsuttaget för roll för hur stor pensionen blev?

Vilken uttagsprofil var bra? Mycket först, mindre sedan eller mer jämt uttag över livet?

Hur ska pensionen förvaltas och vad händer när med pensionen när jag dör?

Till det kommer administrativa krångligheter, olika bolag med olika typer av blanketter, olika lösenord och så vidare.

Det är fortfarande krångligt och de som gått i pension vittnar om att det kan ta upp till en arbetsvecka att reda ut hur pensionspengarna ska tas ut.

Patrik Malmquist, förklarar tänket bakom minPensions nya tjänst.

Men nu, fem år efter rapporten, finns åtminstone början på ett verktyg som ska underlätta för de rådvilla blivande pensionärerna. I höst kommer det att finnas en första version där den som verkligen tänker börja ta ut någon av sina pensioner inom de närmaste åren kan få bra hjälp på ett och samma ställe.

Det blir också lätt att jämföra olika vägval, till exempel vad det betyder att vänta med att ta ut pengarna, och få den ekonomiska kalkylen direkt, inklusive skatt. Resultatet, när du bestämt hur du vill ha det, är en checklista med ibland direktingångar till de bolag där pensionspengarna finns och med tydliga datum för när du ska ta kontakt med dem.

Separat tjänst

Patrik Malmquist, utvecklingschef på minPension tycker det är viktigt att den här nya tjänsten är separerad från den vanliga prognosen som redan finns.

-Här finns mycket mer information men det kräver också ett annat engagemang och längre tid av användaren. Men här handlar det ju om att fatta beslut för kanske de kommande 20 åren.

Lätt att direkt jämföra ekonomiskt utfall av olika pensionsuttag

Dan Adolphson Björck, trygghetsekonom på AMF, tycker att tjänsten behövs. Inte minst eftersom vi numera i allt högre grad väljer att ta ut pension och arbeta samtidigt. Bland AMF:s kunder är det en halv miljon som tar ut sin pension och samtidigt är yrkesverksamma.

-Det är bra om vi kan underlätta det administrativa. Vi vill gärna slippa samtalen som börjar med frågan: Har ni fått alla handlingar ni behöver nu?

AMF är det bolag som först av alla finns med hela vägen, men en direktövergång från minPension när du som blivande pensionär bestämt dig för vilken uttagsplan du vill ha.

Swedbank, SPP och Pensionsmyndigheten kommer förmodligen ha kommit lika långt i höst.

Det är väldigt bra att det finns en samlad information på samma ställe, tycker Johanna Okasmaa Nilsson, vd Swedbank försäkring. Men många vill nog ändå ha någon att prata med, någon som bekräftar att du tänkt rätt. Vi behöver dessutom ge ökad kunskap till unga, till de som kommit till Sverige i vuxen ålder. Det kan vara tv, sociala medier osv. Vi behöver prata om det här jättemycket för att öka kunskapen kring pensioner.

Daniel Barr, generaldirektör på Pensionsmyndigheten, hoppas att 80 procent av de blivande pensionärerna i framtiden ska gå via minPensions uttagsplanerare när de tar ut sin pension. Samtidigt finns det fortfarande de som av olika skäl kommer att behöva andra stöd. Det behövs fortfarande servicekontor och telefontjänster, och det i sin tur kräver utbildningsinsatser på myndigheten.

Även politikerna tycker det är bra att den här tjänsten nu finns.

-Jag tror det är ett lyft för pensionssystemet som sådant, säger Solveig Zander, centerns representant i riksdagens pensionsgrupp.

Enligt Anders Lundström, vd på minPension, är det en hel del arbete kvar och utvecklingsarbetet fortsätter.

-Vi har flera bolag som står på kö, så vi ska fortsätta. Det här är början på resan.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Äntligen är politikerveckan i Almedalen igång

I dag började årets politikervecka i Almedalen. Den världsunika, demokratiska arenan i den lilla, medeltida staden mitt i Östersjön.

Som vanligt kommer vi under veckan att bjuda på blogginlägg med spännande reflektioner från pensionsseminarium och bilder från vimlet på Visbys gator och torg.

Under onsdagen bjuder vi in till seminariet ”Kan det blir tryggt och enkelt att gå i pension?” där vi diskuterar den nya tjänsten som kommer i en en betaversion på minPension under hösten; Uttagsplaneraren. Kommer verktyget att hjälpa oss att gå tryggt och enkelt i pension – redan i höst? Saknas något? I så fall vad?

I seminariet deltar

  • Solveig Zander, riksdagsledamot Centern
  • Daniel Barr, gd Pensionsmyndigheten
  • Johanna Okasmaa Nilsson, vd Swedbank Försäkring
  • Dan Adolphson Björck, trygghetsekonom AMF
  • Anders Lundström, vd minPension
  • Patrik Malmquist, utvecklingschef minPension

 

Olof Lundvall_1

Seminariet leds av Olof Lundvall, informationschef på SPV.

Läs mer om minPensions seminarium i Almedalsveckans kalendarium

 

 

Inför seminariet bjöd vi in Erik Ferm från Pensionsmyndigheten till vår poddstudio. Erik Ferm var en av författarna till Riksrevisionens rapport ”Gå i pennsion – varför så krångligt?” som blev startskottet för Uttagsplaneraren.