Ny rapport från minPension visar att pensionen stiger i förhållande till den sista lönen. Skillnaden från förra året beror på ökade inbetalningar till tjänstepensionerna.
För sjunde gången har minPension gått igenom användarnas prognoser för att jämföra skillnaden mellan de förväntade slutlönerna med de första pensionsuttagen, det som brukar kallas kompensationsgrad. I år har kompensationsgraden höjts jämfört med förra årets mätning. Skillnaden är cirka två procentenheter.
Det som lyfter kompensationsgraden i årets rapport är framför allt tjänstepensionen. Den har i genomsnitt stigit med drygt 1,8 procentenheter jämfört med 2022 års rapport. Den sammanlagda inkomst- och premiepensionen har stigit med drygt 0,3 procentenheter.
I #minPensionsPodden går vi igenom insikterna i årets rapport. Vilka är vinnare – och vilka är förlorare? Ser kvinnor och mäns kompensationsgrader ut att bli mer lika för yngre generationer? Hur ser det ut för gruppen utrikes födda?
I dagens fråga tar vi upp varför det är viktigt att aldrig logga in med e-legitimation på uppmaning av någon annan. Bra tips på hur du skyddar dig och dina uppgifter på nätet hittar du på Svårlurad.se.
Den här helgen får vi in nya pengar på premiepensionskontot. Den här delen av den allmänna pensionen är den som växter bäst. Utan den hade vi behövt jobba ännu längre. Du kan själv lätt kolla hur det går för ditt PPM-sparande och se hur stor betydelse det har för din totala pension.
Premiepensionen, PPM-fonderna, är den del av den allmänna pensionen som placeras i fonder. Fondernas värde över tid avgör vad du kommer att få i pension från den delen av alla dina pensioner.
Pengarna kommer in när du betalar skatt på lön. Andelen är 2,5 procent av lönen upp till en lön på cirka 50 000 kronor i månaden (år 2023).
Varje år i december sätts pengarna in på ditt premiepensionskonto, som du kan se om du loggar in på Pensionsmyndighetens hemsida.
I år är maxinbetalningen strax under 14 000 kronor. Pengarna fördelas på de fonder du har valt.
Har du inte gjort något val?
Då hamnar pengarna i AP7Såfa. Det är en global aktiefond. När du fyllt 56 år kommer delar av de pengarna i stället att gradvis flyttas till en räntefond, men lägre risk.
Hur vet du om du valt fonder eller inte?
Du kan logga in på Pensionsmyndighetens hemsida och se vilka fonder du har. Här kan du också byta fonder om du vill. Det finns omkring 400 olika att välja på just nu.
Är PPM bra för pensionen?
För de allra flesta växter premiepensionens pengar snabbare än de pengar som finns i inkomstpensionen, den andra delen av den allmänna pensionen.
Värdeutvecklingen för premiepensionen ligger på omkring åtta procent om året. Inkomstpensionens värdeutveckling är omkring tre procent.
Hur vet du hur det går för fonderna?
Börja med att logga in på Pensionsmyndighetens hemsida och klicka på ”Se dina fonder”. Här kan du se vilka fonder du valt, värdeutvecklingen i år, men även den årliga värdeutvecklingen över tid.
Under rubriken ”Statistik och Publikationer” kan du sedan se hur fondsparandet har utvecklat sig över tid för alla premiepensionssparare. Notera att här har olika sparare olika startår. Men du kan ändå jämför din värdeutveckling med andras. Så här såg det ut den sista oktober 2023.
Årlig värdeutveckling på individuella premiepensionskonton. Källa: Pensionsmyndigheten
Hur viktig är premiepensionen för den totala pensionen?
Premiepensionen har inte funnits så länge. Det var först år 2000 som det gick att välja fonder första gången. Det betyder att den som är född på 60-talet inte har tjänat in till premiepension under hela sitt arbetsliv. Det har däremot de flesta 70-talisterna gjort och alla som är ännu yngre kommer att få inbetalningar till premiepensionen under hela sitt arbetsliv.
Eftersom det finns ett tak för intjänande i den allmänna pensionen vid inkomster på omkring 50 000 kronor i månaden (år 2023) så betyder det att premiepensionens betydelse för den totala pensionen minskar för de som har höga löner.
Diagrammet här nedanför visar premiepensionens andel av den totala pensionen i olika inkomstnivåer i prognoserna på minPension. Den redovisas som andel pension i förhållande till slutlönen. De flesta har en total kompensationsgrad på 65–70 procent.
Kompensationsgrad, pension i förhållande till lön, i olika inkomstlägen. Uppdelat på inkomstpension, premiepension och tjänstepension. Källa: minPension
För inkomster upp till cirka 50 000 kronor i månaden är andelen premiepension ungefär 15 procent av den totala pensionen (10 procentenheter av en total kompensationsgrad på 65 procent = 15 procent andel av den totala pensionen). För riktiga höginkomsttagare är andelen premiepension ungefär åtta procent av den totala pensionen.
Vad händer om vi får en börskrasch?
Det beror förstås på vilka fonder du valt och hur de påverkas av en allmän nedgång på världens börser. Men om din pension är 25 000 kronor och andelen premiepension är 15 procent så motsvarar det 3 750 kronor i månaden. Om besparingarna i premiepensionen halveras så blir det 1 875 kronor kvar. De som drabbas direkt är de som har börjat ta ut sin premiepension. Men även de pengarna kan ju stiga igen om börskurserna vänder.
Är det inte bättre att ha allt i inkomstpensionen?
Sannolikt påverkas även inkomstpensionen av en börskrasch. Arbetslöshet och lägre tillväxt i ekonomin påverkar även den delen av pensionen. Även tjänstepensionerna påverkas förstås av en sämre världsekonomi.
De flesta av oss går i pension en gång i livet. Då är det många regler att ha koll på och svåra ord och begrepp som sköljer över en. Vem kan man vända sig till med sina frågor? Och vilka frågor borde man egentligen ställa sig?
Vi bad vår pensionsexpert Kristina Kamp reda ut var man börjar och vilka frågor man bör ha koll på inför besluten.
Förr om åren var pensionen bestämd på förhand. Det var ett visst belopp eller en viss procent av den lön man hade när man gick i pension. Det gällde både för det gamla allmänna pensionssystemet och för de flesta tjänstepensioner.
Men sedan 90-talet har det skett ett tydligt skifte. En allt större del av pensionen, både allmän pension och tjänstepension, är beroende på hur finansmarknaderna utvecklas. Premiepensionen (”PPM-fonderna”) var på små belopp till en början men står numera för en ansenlig andel av försörjningen för många som nyligen har blivit pensionärer. Förmånsbestämda tjänstepensioner har successivt ersatts av premiebestämda motsvarigheter. Man kan välja mellan traditionell försäkring (ett sparande med en garanti där pensionsbolaget sköter förvaltningen) eller fondförsäkring (där man kan välja fonder). Under utbetalning kan aktieandelen variera, ofta 20-60 procent för traditionell försäkring medan fondförsäkring kan innehålla upp till 100 procent.
Över tid har fondförsäkring vunnit mark. Ökningen syns tydligt i SCBs Sparbarometer. För 20 år sedan var 7 procent av svenskarnas tjänstepension placerad i fondförsäkring, för 10 år sedan var det 24 procent och nu är det 37 procent. Om man räknar bort förmånsbestämd tjänstepension (där man inte kan välja egen placeringsinriktning) är skiftet ännu mera påtagligt. Bland minPensions användare är cirka 57 procent av allt premiebestämt tjänstepensionskapital placerat i fonder eller i depåer.
SCB Sparbarometern. Ställningsvärden över hushållens finansiella förmögenhet (miljoner kronor)
2003 (kvartal 3)
2013 (kvartal 3)
2023 (kvartal 3)
Tjänstepension
1 107 573
2 041 060
4 047 783
traditionell försäkring
1 031 001
1 559 065
2 555 753
fondförsäkring
76 572
481 995
1 492 030
Premiepension
128 130
601 252
2 162 533
Det finns både för- och nackdelar med denna utveckling. När pensionen betalas ut kommer månadsbeloppen att variera mer för yngre pensionärer än för äldre. En börsnedgång som den under 2022 innebär sänkt utbetalning för de delar av pensionen som är beroende av finansmarknaderna. Den andra sidan av myntet är förstås att man kan få högre långsiktig avkastning på pensionen. Pensionspengarna läggs inte på hög när de betalas ut. I själva verket fortsätter pensionen förvaltas och den långsiktiga värdeutvecklingen har varit betydligt bättre än att ha pengarna på ett bankkonto som många jämför med.
Samtidigt ska man också komma ihåg att stora delar av pensionen, som inkomstpension och förmånsbestämd tjänstepension, beror på inkomst- och prisutvecklingen (inte börsutvecklingen).
Tre tips för dig som har pension under utbetalning:
1. Kolla om du kan göra placeringsval för delar av din pension Ta reda på om du har fondförsäkring för din premiepension, tjänstepension och eventuell privat pension. Då kan du göra fondval hos Pensionsmyndigheten och hos pensionsbolaget både när du tjänar in till din pension och under utbetalning. Om du har flera fondförsäkringar kan du göra flera olika val. I de flesta fall kan du byta fonder med e-legitimation. Det kostar ingenting att byta fonder och det finns inga skatteeffekter för själva fondbytet.
2. Ta ställning till risknivå Fonder går upp och ner i värde. Och fonder med hög risk svänger mer medan de med låg risk har en mer stabil värdeutveckling. Över tid har fonderna haft olika avkastning och det gör att man kan ha en annan riskfördelning än den man hade från början. Generellt är inställningen till risk även kopplat till ålder. I unga år kan många tänka sig en högre risk men med stigande ålder efterfrågas ofta lägre risk. Men inställningen till risk skiljer sig åt mellan olika personer. Tänk igenom vad som passar dig.
3. Fundera över om du vill vara aktiv eller inte Pensionen utbetalas under en lång tid och man får vara med om både börsuppgångar och börsfall. Att tajma dessa händelser genom fondval kan vara svårt. Om man väljer fonder med en smalare inriktning, t.ex. viss bransch, kan man behöva se över sitt val oftare. Breda fonder har en större riskspridning inbyggt. Om du inte själv vill välja fonder finns det generationsfonder som anpassar risken automatiskt beroende på din ålder. Premiepensionen förvaltas alltid i fonder fram till utbetalning då man kan välja mellan att så kvar i fonder eller byta till traditionell försäkring.
Text: Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på minPension
Det har hänt mycket i tjänstepensionerna de senaste åren. Arbetsmarknadens parter har förhandlat fram nya villkor både för avsättningar till premier och nya åldersgränser. Bland annat i PA16 som är tjänstepensionen för anställda inom staten.
Olika regler gäller inom PA16 beroende på när du är född. Parterna har därför valt att dela upp avtalet i två avdelningar. Om du är född 1988 eller senare tillhör du PA16 Avd 1, om du är född 1987 eller tidigare tillhör du PA16 Avd 2.
Christina Lindh från SPV är gäst i minPensionsPodden och berättar för oss vad som gäller. Programmet är uppdelat i två. Ett för varje avdelning. I det första pratar vi om avdelning 2. I det andra avsnittet går vi igenom avdelning 1 och avslutar med veckans fråga.
Drömmer du om att flytta utomlands som pensionär? Tänk på valutaeffekten! För fem år sedan motsvarade en pension på 20 000 kronor i månaden 1 940 euro. Nu, hösten 2023, ger samma svenska pension 1 680 euro. Det betyder att den svenska pensionens värde har minskat med 14 procent. Bättre har kronan hållit mot valutan i Turkiet och Norge.
Jämför vi valutakurserna tio år tillbaka så har kronan tappat mer än 25 procent mot euron som ju är valuta i länder som Finland, Spanien och Kroatien.
Den som bara är borta några veckor behöver kanske inte fundera så mycket på valutaeffekter även om semesterresan också svider mer i plånboken än tidigare. Men för den som tänker betala hyra och mat i ett annat land kan förändringar i valutakurser bli rätt kännbara.
Svenska pensionsutbetalningar är kopplade till den svenska kronan, även om det går att få pensionen utbetald i lokal valuta för dem som ber om det. Att då bo i ett land där valutan blivit starkare jämfört med den svenska kronan betyder att köpkraften kraftigt minskar för den som får svensk pension.
Valutakurser kan variera kraftigt över tid, både upp och ner jämfört med den svenska kronan. Förändringar på 20-30 procent på något år är inte ovanliga för till exempel stora valutor som euron och dollarn. Pensioner från Sverige har den svenska kronan som bas, och därför kan alltså köpkraften för pensionen variera. Ett tips brukar vara att försöka ha ett sparande i den lokala valutan för att jämna ut svängningarna.
Den som letar efter ett land där den svenska kronan stärkts får satsa på Turkiet. Här råder hyperinflation och liran har rasat med mer än 80 procent på tio år.
Fler saker att tänka på om du planerar att flytta från Sverige som pensionär
Garantipension och andra stöd till dig som är pensionär, som bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd, betalas inte ut om du flyttar till ett annat land. Undantaget är inkomstpensionstillägget som fortfarande betalas ut.
Du betalar fortfarande skatt på svensk pension. Det kallas för SINK-skatt. Mer om det kan du läsa om på Skatteverkets hemsida
En gång om året behöver du bevisa att du fortfarande lever genom att lämna ett levnadsintyg. Läs mer om det på Pensionsmyndighetens hemsida
Värdet över tid av svensk pension i andra valutor
Så här mycket har en svensk pension på 20 000 kr/mån varit värd i andra valutor.
Det är tråkigt, jobbigt och läskigt att tänka på döden. Vi vill ju leva för alltid och aldrig behöva skiljas från våra nära och kära. Ändå är det bra att gå igenom vad som händer med dina tillgångar den dagen du dör. Både för dig själv och dina anhöriga.
Vissa pensioner går att ärva, men ofta behöver du då göra ett aktivt val. Kanske har du lagt till ett skydd för länge sedan som inte längre behövs? Dina barn kanske har blivit vuxna eller så bedömer du att din partner skulle klara sig bra utan pengar från din pension. Om du tar bort skyddet från en pension ökar värdet på den med upp till 20 procent. Mer pengar till dig själv alltså. Det beror på att du då får ta del av arvsvinster* .
Avtalen för tjänstepensioner ser olika ut. Att fråga vänner och bekanta om vad som gäller kan därför ge dig helt fel svar. Du behöver själv ta reda på vad som gäller för just dig.
Är du privatanställd arbetare: Avtalspension SAF-LO
Du kan välja till efterlevandeskydd. Då får dina anhöriga dina sparade pensionspengar om du dör. Läs mer hos valcentralen Fora
Skydden ser olika ut beroende på om du tillhör ITP 1 eller ITP 2. Om du loggar in på Collectum ser du vad som gäller för dig.
Är du statligt anställd: PA 16
Du har efterlevandepension. Du kan också välja att ha återbetalningsskydd på delar av din tjänstepension som finns hos Kåpan Pensioner och på den valbara delen. Logga in hos kapan.se eller hos den förvaltare du valt för din valbara del för att se och ändra återbetalningsskydd.
Har du ett annat pensionsavtal?
Fråga din arbetsgivare vad som gäller för dig om du är osäker!
Den allmänna pensionen då?
Här kan din familj inte ärva de pengar du tjänat in. Däremot finns det andra stöd, som omställningsstöd och i vissa fall änkepension. Läs mer hos Pensionsmyndigheten.
Den allmänna pensionen betalas alltid ut livsvarigt och bygger till viss del på att den som lever länge får ta del av pensioner från dem som dör tidigare.
När en person dör fördelas pengar på dennes pensionskonto ut i form av arvsvinster* till de i samma ålder som fortfarande lever. Arvsvinsterna bidrar till att deras pensionsutbetalningar kan fortsätta livet ut, utan att pengarna tar slut.
Du kan teckna efterlevandeskydd för din premiepension
Du kan teckna efterlevandeskydd för premiepensionen den första gången du ansöker om allmän pension. Om du avstår då, kan du inte välja till det senare.
När du tecknar efterlevandeskydd för din premiepension blir din tilldelning av arvsvinster betydligt lägre. Om du avstår skydd fördelas dina pengar som arvsvinster på övriga pensionssparare och pensionärer.
*Vad är arvsvinst?
Arvsvinst får den som inte har efterlevandeskydd på sin pensionsförsäkring och den gör den egna pensionen högre. Arvsvinsten kommer från försäkrade som dött i samma åldersgrupp som också avstått efterlevandeskydd. Pengarna som finns kvar när någon dör, ärvs av dem som lever.
Har du jobbat i Sverige men har svårt att förstå svenska? Här förklarar vår pensionsekonom på engelska det svenska pensionssystemet och minPension.se.
The Swedish pension system consists of three parts: the national public pension from the state (by law), the occupational pension from your employer (collective agreement or other agreement) and private pension (optional).
Everyone who has earned pension in Sweden can log in to minPension and see their entire pension and make pension forecasts. The service is run and financed half by the state and half by the pension companies. This means that minPension is a neutral and independent website that is free of charge for the user. To get started, you have to log in and agree to the terms and conditions. All you need is an e-identification, most common is Bank-ID but you also have the option to use Freja eID+.
If you want to translate the texts on minPension, you can use the Google Chrome browser. To make it work on the logged-in pages as well, you need to download the Google Translate add-on in Chrome web store.
minPension has several tools that help you understand how your pension is structured:
Pension forecast
The default screen when you log in is your pension forecast. Your pension forecast is an estimate of your future pension. The forecast is based on how much pension you have earned so far, as well as how long you are going to keep working, the expected return on your pension savings, how well the Swedish economy does and other future developments. Here you can see how your forecast is affected by different retirement ages. You can view you forecast in tabular format or as a chart.
Earned pension
In the earned pension tab you can see the pension you have earned so far. You can see your total pension or divided into national public pension, occupational pension and private pension. You can see the distribution between different pension companies and how much of the capital you can invest yourself, e.g. choosing funds for premium pension or occupational pension.
Pension simulator
In the simulator you can test how different life choices affects your pensions. Here you can see what happens to your pension if you change jobs, get a different salary, withdraw your pensions at a different period than default or get a different value development. The diagram is shown as a forecast and in detail for your various pensions.
Pension statistics
The pension statistics tab shows how your pension forecast compares to others. You can compare yourself with women, men, different ages and collective agreements. The size of your pension depends on many factors, e.g. how many years you worked and paid taxes, what salary you have and if you have occupational pension for your entire career. Based on the results you can get tips and general advice what you can do to get the pension you want.
Withdrawal planner
If you plan to retire in the near future or in coming years you should try the withdrawal planner. This tool give you an overview and an estimate what your pension will be each month after tax. You can create and compare different pension plans with each other to see how they differ. When you have chosen the pension plan that suits you best, you will receive a checklist that will support you in the further process of withdrawing the pensions. Before making a final decision about your pension withdrawals, you should always contact the Swedish Pensions Agency (Pensionsmyndigheten) and the pension companies.
In general, your pension depends on how many years you spend working throughout the course of your life, if you work full- or part-time, if you have occupational pension and when you choose to retire. Investment choices for your occupational pension and premium pension can also make a difference.
I den allmänna pensionen finns det en målkonflikt mellan inkomst och grundskydd. Många som har jobbat ett långt yrkesliv omfattas ändå av garantipension och/eller bostadstillägg. Så var inte tanken när pensionssystemet gjordes om på 90-talet. Då var ambitionen att det skulle leverera 60 procent av slutlönen i pension efter 40 års arbete.
Frågan är då om man skulle kunna höja avsättningen till den allmänna pensionen så att fler slipper grundskydden? Och hur det skulle gå till i så fall?
Om vi visste exakt hur länge vi lever vore det enkelt att planera för ålderdomen och göra pensionsprognoser. Det svåra är ju att vi inte vet… Behöver pengarna räcka länge? Eller kanske bara något år? En del sneglar bakåt i släktleden på tidigare generationer. Men hur sannolikt är det att du dör tidigt bara för att din farfar gjorde det?
En som har stenkoll på liv och död är Lena Lundkvist från Statistikmyndigheten, SCB. Vi bjöd in henne till #minPensionsPodden för att ta reda på om det finns grupper som lever längre än andra. Och vad det i så fall kan bero på. Det blev ett väldigt spännande samtal. Lyssna här nedanför eller i din poddkanal.
blogg.minpension.se 