Måste man pensionsspara?

Bild på Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea

Ingela Gabrielsson, Nordea

Avdragsrätten är slopad och låga räntor tär på våra blivande pensioner. De yngre verkar behöva jobba tills de är 70 år om de ska få en hyfsad pension. Måste vi spara privat till vår pension för att det ska bli något? Och i så fall HUR?

Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea är gäst i Minpensionspoddens avsnitt 34. Tillsammans reder vi ut hur man bäst sparar långsiktigt med dagens låga räntor.

Lyssna här

Publicerat i #Minpensionspodden, Ha koll på din pension, På gång på minpension, Tips | Märkt , , , | Lämna en kommentar

Minpensions sommarquiz 2017

Ingen sommar utan Minpensions sommarquiz!  Vet du svaren? Eller måste du gissa? Kolla hur nördig du är. Facit hittar du efter den sista frågan. Lycka till!

Jordgubbar i ett durkslag

Fråga 1
Annika Strandhäll är socialförsäkringsminister och sitter också som ordförande i riksdagens pensionsgrupp. Men förutom ministern så har även en statssekreterare mycket att säga till om. Vem har det jobbet på Strandhälls departement?

1. Karolina Ekholm
x. Ulf Holm
2. Therese Svanström Andersson

Fråga 2
Pensionsgruppen i riksdagen ska vårda pensionsöverenskommelsen. Men alla partier är inte med i det arbetet? Vilka står utanför?

1. Kristdemokrater och Sverigedemokrater
x. Vänsterpartister och Sverigedemokrater
2.  Miljöpartister och Sverigedemokrater

Fråga 3
Så här års har de flesta av oss semester. Har vi semesterersättning är den pensionsgrundande. Men när fick vi egentligen lagstadgad semester i Sverige?

1. 1921
x. 1934
2. 1938

Fråga 4
Sommaren är kort, det mesta regnar bort” enligt Tomas Ledin, känd artist som är född på 1950-talet. Hur gammal blir han 2017?

1. 61 år
x. 63 år
2. 65 år

Fråga 5
Det blir en del regniga dagar även sommartid. Men hur mycket regnar det egentligen. Vad är normal nederbördsmängd längst Sveriges ostkust i juli?

1. 50 mm regn
x. 100 mm regn
2. 150 mm regn

Fråga 6
Medellivslängd är en viktig parameter för hur stor pensionen blir. I Sverige blir de allra flesta tillräckligt gamla för att bli pensionärer. Hur stor andel av dödsfallen i Sverige sker före 65 års ålder?

1. 7 procent
x. 9 procent
2. 11 procent

Fråga 7
Den vanligaste pensionsåldern är fortfarande 65 år. I år är det alltså de som är födda 1952 som lämnar arbetslivet. Vad hände 1952?

1. Elisabeth blir drottning i Storbritannien
x. Gustav V dog
2. Koreakriget inleddes

Fråga 8
De 1950-talister som går i pension nu kan räkna med att få i genomsnitt ungefär 60 procent av sin lön i pension. Men utrikes födda får, enligt de prognoser som gjorts på Minpension.se, inte samma nivå på sin svenska pension, trots att de kan ha samma lön vid pensioneringen. Ungefär hur stor är den genomsnittliga kompensationsgraden för utrikes födda?

1. 45 procent
x. 48 procent
2. 50 procent

Fråga 9
Jämförelsefunktionen är en nyhet i Betaversionen av Minpension.se (som du nu hittar som en rosa flik på Minpension.se). Vad är det du jämför i den nya funktionen?

1. Din lön i förhållande till första pensionsutbetalningen
x. Din pension jämfört med andras pensioner
2. Din tjänstepension jämfört med din allmänna pension från staten

Fråga 10
Under sommaren väcks längtan hos många att påbörja pensionärslivet. Ungefär hur många är det som går i pension varje år i Sverige?

1. 100 000
x. 200 000
2. 300 000

Fråga 11
Många nybakade studenter ska nu påbörja sin resa i arbetslivet. Hur mycket mer förväntas ett års tidigare entré på arbetsmarknaden ge de unga i pensionskuvertet?

1. 100 kronor per månad
x. 1 000 kronor per månad
2. 10 000 kronor per månad

Fråga 12
På tal om unga. Från vilken ålder börjar du tjäna in till din tjänstepension om du arbetar inom offentlig sektor?

1. Från första kronan
x. Från 20 år
2. Från 25 år

Fråga 13
Den 10 juli sommarpratar världens äldsta bloggerska, Dagny Carlsson. Vilket år blev Dagny ålderspensionär?

1. 1977
x. 1981
2. 1985

Fråga 14
Och här kommer en fråga till om pigga pensionärer! I sommar sätter Eva Rydberg upp Hotelliggaren på Fredriksdalsteatern i Helsingborg. Eva Ryberg tog över rollen som teaterdirektör när Nils Poppe ”gick i pension” 1993. Hur gammal var han då?

1. 75
x. 80
2. 85

Fråga 15
Tjänstepensionen är en viktig del av hela pensionen. Om du är osäker på om du har tjänstepension kan du logga in på Minpension.se och se efter.
Hur mycket ungefär avsätts till din tjänstepension varje månad om du har en lön på 25 000 kronor?

1. 650 kronor
x. 850 kronor
2. 1 100 kronor


Rätt svar:
1=2, 2=x, 3=2, 4=2, 5=1, 6=x, 7=1, 8=2, 9=x, 10=1, 11=x, 12=1, 13=1, 14=2, 15=2


Hur bra koll hade du?

10-15 rätta svar
Du har verkligen koll på det här med pension! Vågar vi kalla dig för ”nörd”? Det du inte vet i ämnet är inte värt att veta. Jobba vidare och sov lugnt!

5-10 rätta svar
Bra jobbat! Du kan mycket om både pension och kändisar.

Färre än fem rätta svar
Deppa inte! Det här är ju hur nördigt som helst. Det viktiga är att du har koll på hur pensionen påverkas av dina livshändelser och att du ser till att arbeta vitt och att alltid ha tjänstepension.

Publicerat i På gång på minpension, Tips | Märkt , , | Lämna en kommentar

Hur länge ska pensionen räcka?

På tisdag är det dags för Min Pensions och Svensk Försäkrings gemensamma seminarium ”Hur länge räcker pensionen?”. Här är det sista blogginlägget av fyra som tillsammans med avsnitt 33 av Minpensionspodden ska ge seminariet en försmak. Inlägget är skrivet av Eva Erlandsson, pensionsekonom på Svensk Försäkring.

Du kan följa seminariet ”live” via Svensk Försäkrings twitterkonto. Efter seminariet hittar du länkar till sändningen här på bloggen. Om du befinner dig i Visby är du välkommen till Sävesalen på Mellangatan 19 tisdag den 4 juli kl. 14.30.

Läs mer om våra engagemang under Almedalsveckan

9214532617_fb333e9812_bFoto: Anders Lundström

De svenska tjänstepensionerna har under de senaste decennierna gått från att helt, eller huvudsakligen, ha livslång utbetalning till att en del, eller hela, tjänstepensionen i dag kan tas ut på kortare tid. Det betyder att pensionen kan tas ut under kortare tid än förväntad livslängd, exempelvis 5 år.

I vissa länder som Storbritannien är det i dag möjligt att ta ut hela sin pension som en klumpsumma eller engångsbelopp vid en viss uppnådd ålder. Möjligheten infördes 2015 och motiverades med att individer som hade arbetat hårt och sparat under hela sitt vuxna liv skulle anförtros att ta egna beslut rörande sina pensionsbesparingar.

Att man låter människor ta ut sin pension under kortare tid motiveras ofta med att var och en ska få bestämma själv över sin pension. Men frågan blir då om sparandet ens kan kallas för pension om det tas ut under så kort tid. Och är människor så intresserade och insatta att de kan ta långsiktigt kloka finansiella beslut som har en avgörande betydelse för deras försörjning 20‑30 år framåt i tiden? Förutom att man inte ska frestas att konsumera upp stora delar av pensionskapitalet i förtid så måste man kunna ta hänsyn till osäkra utfall och ha marginaler i sparandet om till exempel hyran går upp eller om avkastningen på det sparade kapitalet går ner.

Dessutom underskattar många hur länge de kommer att leva. De flesta kommer till exempel att leva längre än sina föräldrar. Visste ni till exempel att en kvinna som i dag är 65 år förväntas leva tills hon blir 87 år? Och en man till 84 år?

I tabellen nedan visas medellivslängden för män och kvinnor givet att de har uppnått en viss ålder. För till exempel en nyfödd man (0 år) är medellivslängden 81 år. Men om han uppnår åldern 80 år förväntas han leva ända till 88 år.

Medellivslängd för män och kvinnor givet att en viss ålder har uppnåtts

Almedalen 2017_3.jpg

 

 

 

Källa: SCB, Statistikdatabasen, avrundade värden. Prognosår 2017.

I takt med att tjänstepensionen får allt större betydelse för enskilda individers försörjning som pensionär blir det allt viktigare för tilltron till hela pensionssystemet hur tjänstepensionsavtalen är utformade. Exempelvis möjligheten att ta ut sin pension på kortare tid.

Hur tjänstepensionerna tas ut påverkar dessutom inte enbart oss själva utan det ger effekter på skatteintäkter och statens utgifter för bostadstillägg och garantipension. Det följer av att de som har en låg pension kan ha rätt till olika skattefinansierade bidrag.

Text: Eva Erlandsson, pensionsekonom Svensk Försäkring

Publicerat i Almedalen, Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, Så fungerar pensionen | Lämna en kommentar

Almedalshäng IRL eller i sociala medier

 

Häng med oss i Almedalen. Om du inte kan vara med oss ”IRL” kan du följa oss i sociala medier.

Under Almedalsveckan spanar vi in i framtiden. Vi räknar ut hur gamla de nyfödda ska bli. Och hur länge ”generation Y” kommer att behöva jobba för att få en hygglig pension. Vi tror oss också veta vilken information framtida generationer kommer behöva för att ha koll på sitt pensionsintjänande under arbetslivet.

Vi anordnar två seminarier på tisdag eftermiddag, men deltar också i flera paneler där framtidens pensioner diskuteras. Här kan du läsa mer om våra åtaganden under Almedalsveckan 2017!

Måndag till onsdag kan du ta del av våra spaningar här på bloggen. Följ oss på Twitter och Instagram – vi använder #minpension.

Följ våra seminarier live på tisdag eftermiddag via Twitter/Periscope.

Publicerat i Almedalen | Märkt , | Lämna en kommentar

Karriärplanerar din tjänstepension

Inför Almedalsseminariet ”Hur länge räcker pensionen?” publicerar vi blogginlägg tisdagar och torsdagar. Det tredje är skrivet av Kristina Kamp, pensionsekonom på Minpension.se. Lyssna också på poddavsnittet i samma ämne.

IMG_1824.JPGFoto: @eklundmaria

En bra pension kräver tjänstepension. Pengarna från det orange kuvertet förslår inte långt på egen hand. Men tjänstepensionen förhandlas fram i avtal – och avtalen börjar nu se allt mer olika ut. Det går att ana en kvinnlig och en manlig profil.

Den som vill karriärplanera sin tjänstepension bör ha koll redan i unga år.  Sommarjobb och extrajobb i offentlig sektor ger tjänstepension oavsett ålder. I den privata sektorn är tjänstepensionen mer osäker och betalas sällan ut förrän du fyllt 25 år.

Nackdelen med de offentliga jobben brukar dock visa sig i lönekuvertet, där många anställda klagar på en närmast obefintlig lönekarriär. Att byta vård- och skolsektorn mot ett jobb i industrin kan betala sig bättre. Det gäller både lön och tjänstepensionen. Industrifacken har lagt ner mycket förhandlarmöda på att få extra avsättningar till tjänstepensionen. När andra avtal sätter av 4,5 procent av lönen handlar det i industriavtalen om både sex, sju och åtta procent.

Den som byter jobb innan pension behåller förstås pengarna som tjänats in fram till jobbytet. Andra har sneglat avundsjukt och börjat hänga på. Flexpensionen lockar också, möjligheten att trappa ner de sista åren i arbetslivet.

Familjebildare bör ha extra koll på sin tjänstepension och byta till rätt jobb, helst innan barnen kommer till världen. Att vara föräldraledig ger för det mesta samma inbetalning till tjänstepensionen som om du jobbar som förut. Men bara om du har en kollektivavtalad tjänstepension. Andra lösningar som förekommer på rätt många arbetsplatser, ger ingenting. Längden på premiebefrielsen – när arbetsgivaren betalar in dina premier fast du är föräldraledig – kan dessutom variera. Det gäller att läsa på.

Planerar du att vara jobba deltid när barnen är små är det offentlig sektor du ska satsa på. Här får du bäst utfyllnad till den tjänstepension du inte längre tjänar in själv. Lyckas du dessutom hålla dig på en lön över 40 000 kronor i månaden även med mer ledig tid går du heller inte miste om någon pension i det orange kuvertet.  Förutsättningen är dock att du har en heltidstjänst i botten. Det är inte alltid självklart i den kommunala världen.

Den som har ett arbete med möjlighet till bonusar bör granska avtalsvillkoren extra noga. I en del avtal blir det inget extra alls. En del avtal räknar intjänad lön varje månad, vilket ger goda möjligheter att tjäna in extra mycket tjänstepension de månader lönen når över 38 000 kronor. Den som däremot har ett avtal där tjänstepensionen räknas på årslönen har inte samma möjlighet till tjänstepensionsklipp.

Byta jobb brukar löna sig, men på vissa jobb tjänar du förmodligen mest på att låta bli. Ett avtal med förmånsbestämda villkor, där pensionen är en viss procent av lönen de sista åren före pension, kan vara svår att hämta hem i andra avtal. I synnerhet inte om det räcker med att jobba till 62 år för att få full inbetalning, som om du jobbat till 65. Inlåsningseffekterna på arbetsmarknaden lär hålla i sig till de villkoren fasats ut.

Låter det krångligt? Ja, det är det. Fördelarna med att arbetsmarknadens parter förhandlar sin egen pension är stora. Villkoren anpassas till vad just den delen av arbetsmarknaden vill ha. Men i en allt mer flexibel arbetsmarknad, där de flesta av oss kommer att ha många olika typer av jobb, kan tjänstepensionsplanering behövas.

Spännande är också att se att de kvinnodominerade avtalen tycks prioritera att lägga extra krut på att deltidsåren med barn inte ska bli alltför kännbara som pensionär. Avtal där männen är flest satsar mer på ökade avsättningar till tjänstepensionen.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom Minpension.se

 

 

Publicerat i Almedalen, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen | Märkt , , , | Lämna en kommentar

Varför ökar avsättningarna till tjänstepension?

Inför Almedalsseminariet ”Hur länge räcker pensionen?” publicerar vi blogginlägg tisdagar och torsdagar. Det andra är skrivet av Svensk Försäkrings pensionsekonom Eva Erlandsson och presenteras här. Lyssna också på poddavsnittet i samma ämne.

IMG_1847.JPGFoto: @eklundmaria

För de allra flesta som går i pension är det ålderspensionen från det allmänna pensionssystemet som är viktigast för försörjningen som pensionär. Under senare tid har tjänstepensionen, som oftast betalas in via arbetsgivaren, kommit att bli allt viktigare för försörjningen.

I figuren nedan visas hur mycket som har sparats till tjänstepension (blå staplar) och privat försäkringssparande (gula staplar) varje år under en 20-årsperiod, från 1996 till 2016. Till en början var det inte så stora skillnader dem emellan men från och med 2007 har sparandet genom tjänstepension ökat kraftigt samtidigt som det privata försäkringssparandet har minskat.

De premier som betalas in av arbetsgivare till olika tjänstepensionslösningar har ökat med 500 procent sedan 1996. Det sparas alltså 500 gånger mer pengar i olika tjänstepensionslösningar i dag jämfört med 1996.

Minskningen av det privata försäkringssparandet följer inte minst av att avdragsrätten för privat pensionssparande gradvis har trappats ned under 2000-talet för att sedan slopas helt från och med 2016. Minskningen beror även på införandet av investeringssparkonto 2012 som sannolikt ledde till att efterfrågan på kapitalförsäkring minskade då de två sparformerna delvis överlappar varandra.

Sparande i tjänstepension och privat försäkringssparande under 20 år, 1996‑2016, mnkr

Almedalen 2017_2
Källa: SCB, Hushållens finansiella transaktioner och ställningsvärden, löpande priser.

Hur kommer det sig då att tjänstepensionsavsättningarna har ökat så mycket?

Ett skäl är att en allt större andel av lönen har kommit att sparas till tjänstepension. När det nya ITP-avtalet tecknades 2006 sattes premien inom avtalet för privatanställda tjänstemän för premiebestämda pensioner, ITP1, till 4,5 procent upp till taket. Det motsvarar en lön på drygt 460 000 kronor per år eller drygt 38 000 kronor per månad. Över taket skulle 30 procent av lönen sparas till tjänstepension.

Avtalet för privatanställda tjänstemän kom att bli en mall för de avtal som kom därefter: Avtalspension SAF-LO för privatanställda arbetare och avtalet för kommun- och landstingsanställda, AKAP-KL.

Men sedan hände något. Vissa arbetsgivare och fackliga organisationer började sluta överenskommelser om kompletterande premier. I dag sparas det allt från några tiondels procent till 100 procent extra. För exempelvis gruvindustrin har IF Metall förhandlat fram extra pensionsavsättningar på upp till 4,5 procent. För anställda inom gruvindustri sätts det därför av hela 9 procent av lönen upp till taket på 7,5 inkomstbasbelopp. Enligt det nya avtalet för statligt anställda, PA16, sätts det av 6 procent under taket och 31,5 procent över taket. De ökade avsättningarna är olika deltids- eller flexpensionslösningar som gör det möjligt att gå ned i arbetstid mot slutet av sitt yrkesliv eller att gå tidigare i pension.

Utvecklingen mot allt högre tjänstepensionsavsättningar är egentligen inte så konstig och vi ser troligen bara början på en trend. När ekonomin växer och efterfrågan ökar så ökar också efterfrågan på framtida pensionsinkomster.

I det allmänna pensionssystemet är avgiften satt till 18,5 procent av inkomsten, det vill säga, den är given. Efter att avdragsrätten för pensionssparande slopades förra året är därför tjänstepension eller löneväxling den enda vägen för att möta en ökad efterfrågan på ett ökat pensionssparande.

Text: Eva Erlandsson, pensionsekonom Svensk Försäkring

 

Publicerat i Almedalen, Gästbloggare kåserar, Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, Så fungerar pensionen | Lämna en kommentar

Pensionsförsäkringen viktig vid långt liv

Inför Almedalsseminariet ”Hur länge räcker pensionen?” publicerar vi blogginlägg tisdagar och torsdagar. Det första är skrivet av Svensk Försäkrings pensionsekonom Eva Erlandsson och presenteras här. Lyssna också på poddavsnittet i samma ämne.

Min Pension i AlmedalenFoto: @eklundmaria

Att spara till sin pension är ett långsiktigt sparande. Så fort vi börjar arbeta tjänar vi in pensionsrätter i det allmänna pensionssystemet.  När det gäller inbetalning till tjänstepensionen ser det lite olika ut beroende på vilket avtal  man tillhör. Inom offentlig sektor får du idag tjänstepension från första intjänad krona oavsett ålder, den som är privatanställd får vänta till 25 års ålder. Sammantaget gör det här att vi sparar till vår pension under en ganska lång tid, 30‑45 år.

Även perioden då vi är pensionärer och vi lever på det vi har sparat ihop under arbetslivet är för de allra flesta lång. Om du till exempel går i pension när du är 65 år och lever till 85 år så ska det du har sparat till tiden som pensionär räcka i 20 år. Och om du lever längre ska förstås pengarna räcka längre.

Det finurliga med försäkring är att du delar risk med andra. För om vi lever längre än vi tror finns det en risk för att pensionspengarna tar slut innan vi dör. Genom försäkring finns ett system med så kallade arvsvinster. Det innebär att de pengar som finns kvar när en försäkringstagare dör delas mellan de försäkringstagare som lever. På så sätt behöver inte alla spara så att pengarna räcker ifall vi blir 96 år, 100 år eller ännu mer. Det räcker att spara till den genomsnittliga livslängden som är 85 år.

I figuren nedan visas sannolikheten för att uppnå olika åldrar givet att man har fyllt 65 år. Det är till exempel lite drygt 50 procents chans att bli 85 år om vi har fyllt 65 år. Sannolikheten att bli 97 år 5 procent.

Sannolikhet att bli 85 eller 97 år givet fyllda 65 år

Almedalen 2017_1
Källa: SCB, livslängder.

De som dör före 85 års ålder lämnar efter sig arvsvinster som de som lever längre än 85 år får ta del av. Det är det som gör att alla inte behöver spara lika mycket som annars. Istället kan vi använda det som vi annars skulle ha sparat till att jämna ut konsumtionen mer över hela livet.

En sådan här försäkringslösning finns inbyggd i det allmänna pensionssystemet, i tjänstepensionsavtalen och i privat försäkringssparande.

Text: Eva Erlandsson, pensionsekonom på Svensk Försäkring

 

 

Publicerat i Almedalen, Gästbloggare kåserar, Så fungerar pensionen | Märkt , | Lämna en kommentar

Hur länge räcker pensionen?

par på brygga_RF_500

Hälften av oss kommer överleva medellivslängden. Några blir till och med över 100 år. För de flesta av oss skulle det vara omöjligt att själva spara spara ihop till vår egen pension. Det är därför försäkringsmomentet i pensionen är så viktigt – när vi är många som delar på risken att bli riktigt gamla behöver vi inte gneta ihop lika mycket själva.

eva-erlandsson_b

I Minpensionspodden förklarar Svensk Försäkrings pensionsekonom, Eva Erlandsson, hur försäkringsmomentet i pensionen fungerar.

På tisdagen i Almedalsveckan pratar vi vidare om hur vi ska få pensionen att räcka till våra långa liv. Tillsammans med Svensk Försäkring anordnar Min Pension seminariet ”Hur länge räcker pensionen” där bland andra socialförsäkringsminister Annika Strandhäll deltar.

 

Publicerat i #Minpensionspodden, Almedalen, Omvärldsbevakning | Lämna en kommentar

Checklista för dig med lön runt 40.000 kronor

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Mamma och dotter hänger tvätt i en grönskande trädgård

Lön och pension hänger ihop. Men att ha en hög lön behöver ändå inte betyda att du får hög pension. Här är några saker att tänka på.

Först och främst, vad är hög lön? När vi pratar om pensioner finns det några tydliga gränser då villkoren förändras.

Tjänar du mer än 7,5 inkomstbasbelopp vilket motsvarar en lön på 38.400 kronor i månaden (år 2017) så har det i de flesta tjänstepensionsavtalen betydelse för hur mycket pengar din arbetsgivare sätter av till din framtida pension. Beroende på vilket avtal du tillhör betalas pengarna till din pension in på olika sätt. För t ex privatanställda tjänstemän, ITP1, är det lönen varje månad som bestämmer hur stor inbetalningen blir. Det betyder att enstaka månader när du tjänat mycket pengar kan ge ett bra tillskott till din tjänstepension. I andra avtal är det årslönen som räknas, och ger en enstaka månad med extra hög lön inte samma effekt.

Tjänar du mer än 8,06 inkomstbasbelopp, vilket motsvarar en lön på 41.000 kronor i månaden (år 2017), så har du nått taket för inbetalningar till den allmänna pensionen. Här är det årsinkomsten som räknas.

Kolla vad du har nu. Även om du har hög lön i dag så betyder inte det att du kommer att få högre pension än de som tjänar mindre. Antalet år du har arbetat och vilken lön du har haft under de åren spelar roll. Har du t ex pluggat länge så betyder det troligen att du inte tjänat så mycket pengar de åren. De första åren i arbetslivet kanske du inte var så högavlönad och kanske har du även arbetat deltid några år. Allt det har betydelse.

Gör du en prognos på Minpension.se kan du snabbt se vad du har tjänat in hittills till din pension och göra en prognos för hur stor pensionen blir om du jobbar vidare ungefär som nu.

Tjänstepensionen väger tungt

Taket i den allmänna pensionen innebär att det blir viktigt att ha tjänstepension för de delar av lönen som inte ger allmän pension (alltså på lönedelar över 8,06 inkomstbasbelopp). Men tjänstepension är inte självklart i alla jobb. Har du eget företag är du din egen arbetsgivare och ansvarar själv för inbetalningen till din tjänstepension. Se i prognosen hur stor andel av din pension som kommer från tjänstepensionen.

Exempel

Josefin har en lön på 48.000 kronor i månaden. Så här ser hennes pensionsprognos ut med och utan tjänstepension.

Med tjänstepension Utan tjänstepension
Jobb till 65 år 29.500 kr/ mån 15.500 kr/mån
Jobb till 69 år 34.000 kr/mån 17.000 kr/mån

Förmånsbestämd eller premiebestämd pension

Bara för att du har en tjänstepension på din arbetsplats idag behöver det inte betyda att du automatiskt får tjänstepension på det nya jobbet. Villkoren kan dessutom se helt annorlunda ut. Byter du jobb mitt i livet kan tjänstepensionen påverkas om du får en annan typ av pension. Det du behöver ha koll på är om du har en förmånsbestämd pension eller en premiebestämd pension, eller både förmånsbestämd och premiebestämd inom samma avtal. Om du ska byta jobb bör du naturligtvis också ta reda på om det nya jobbet har en tjänstepension. Börja med att fråga på jobbet vilken tjänstepension du har idag och lär dig hur den fungerar.

Förmånsbestämd – här är det lönen de sista åren innan du går i pension som till stor del bestämmer nivån på din pension. Det spelar också roll hur många år du arbetat inom avtalet.

Premiebestämd – här betalar arbetsgivaren in en viss procent av din lön in till framtida pension. Du har själv möjlighet att välja hur pengarna ska placeras. Pensionen beror på hur mycket pengar som satts in och värdeutvecklingen.

Exempel på olika typer av tjänstepension

  • ITP 2  Förmånsbestämd
  • ITP 1 Premiebestämd
  • KAP-KL Förmånsbestämd på lön över 7,5 inkomstbasbelopp
  • AKAP-KL Premiebestämd
  • PA16 avd II Förmånsbestämd på lön över 7,5 inkomstbasbelopp ( född före 1973 förmånsbestämd  oavsett lön)
  • PA 16 avd I Premiebestämd
  • SAF-LO Premiebestämd

Avgifter på pension har betydelse

Ju högre lön desto mer pengar går in till din framtida pension. Med långa spartider har årskostnaden för förvaltningen stor betydelse för hur stor din pension blir. Ha koll på vad du betalar för avgifter.

Tänk på din pension när du får barn

Undvik mamma- och pappafällorna. Att bilda familj och kanske jobba mindre några år när barnen är små kan påverka pensionen.

Se till att ha premiebefrielse när du är föräldraledig. Det betyder att du får insättningar till din tjänstepension som om du arbetat. Normalt kan du få detta i 13-18 månader. Det varierar mellan olika avtal. Har du ingen tjänstepension, eller en tjänstepension som inte är kollektivavtalad kan du gå miste om de pengarna.

Missa inte barnårsrätterna. Den som tjänar för mycket kan gå miste om generös förmån i den allmänna pensionen, barnårsrätterna. I den allmänna pensionen kan du få extra pensionspengar när barnen är under fyra år, barnårsrätter. De går till den av föräldrarna som har lägst inkomst. Men tjänar båda föräldrarna mer än taket i den allmänna pensionen, 41 000 kronor i månaden, så blir det inte barnårsrätter. Att lägga sig under taket ger extra pengar – och kanske sparade föräldradagar när barnen blivit äldre.

Deltid kan bli dyrbart. I de avtal där du får extra premiepension när du tjänar mer än 38 400 kronor (2017) kan du gå minste om mycket pengar om du går ner i deltid och kanske hamnar under den månadslönen. Inbetalningen är 4,5 procent istället för 30 procent på lönen. När det gäller deltid enligt föräldraledighetslagen (rätt att jobba mindre när barnen är små) så är det stora skillnader mellan avtalen. I en del avtal betalas det in full premie fast du jobbar deltid. Här bör du fråga på jobbet hur din pension påverkas.

Tänk på att deltid i många år kan betyda att löneutvecklingen blir sämre. Det påverkar också din framtida pension.

Deltid när du börjar närma dig pensionen kan ha extra stor påverkan på din pension om du har en förmånsbestämd pension. Kolla villkoren med din arbetsgivare.

Högre pension om du jobbar länge

Kolla vad du får om du jobbar efter 65. Hög lön ger bra inbetalningar till tjänstepensionen. Men i de allra flesta avtalen så upphör inbetalningarna när du fyller 65 år. Jobbar du längre får du bara inbetalningar till den allmänna pensionen.

Skatteplanera ditt pensionsuttag

Skatta inte bort pensionen. Pension beskattas ungefär som lön. Hög pension kan beskattas med både statlig skatt och värnskatt. Pension som tas ut före det år du fyller 66 år beskattas dessutom högre än den pension du tar ut senare. En del pensioner betalas ut på kort tid, kanske fem år, om du inte säger till om någon annat innan du börjar ta ut pengarna. Det kan innebära att du får väldigt höga inkomster några år, och att de sedan sjunker med flera tusenlappar i månaden. Du behöver inte ta ut all pension på en gång, så därför går det att jämna ut pensionsinkomsterna över tid och därmed få en lägre skatt.

Läs mer om löneväxling och flexpension >>

Lyssna på Minpensionspodden om löneväxling och flexpension >>

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Publicerat i Pensionsekonomen bloggar, Skatter på pension, Tips | Märkt , , , , , | Lämna en kommentar

Lär dig mer om tjänstepension för tjänstemän – ITP

Är du privatanställd tjänsteman? Om din arbetsgivare har kollektivavtal har du tjänstepensionen ITP.

Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta

Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta

Vi bjöd in Staffan Ström till Minpensionspodden. Sedan årsskiftet är han pensionsekonom på pensionsbolaget Alecta*. I de här avsnitten hjälper han oss att reda ut tjänstepensionen för privatanställda tjänstemän.

Liksom flera andra kollektivavtalade tjänstepensioner gäller olika regler beroende på när du är född. Därför har vi valt att dela upp informationen i två olika poddavsnitt.

 

 

*På uppdrag av kollektivavtalsparterna Svenskt Näringsliv och PTK förvaltar Alecta idag pensioner åt 33 000 företag och drygt 2 miljoner privatkunder. Läs mer om Alecta på deras hemsida >>

Publicerat i #Minpensionspodden, Omvärldsbevakning | Märkt , , , , | Lämna en kommentar