Hur sparar jag till min pension?

Bild på Stefan Thelenius och info om minPensionsPodd nummer 101: Hur ska jag spara till min pension?

Enligt de nya pensionsreglerna som införs vid årsskiftet behöver vi jobba längre innan vi kan börja plocka ut vår allmänna pension. Men vad ska man göra om man inte orkar eller vill jobba längre? Går det att spara till en tidigare pension? I det här avsnittet ger Stefan Thelenius från Konsumenternas Försäkringsbyrå oss sina bästa tips och tricks att spara – antingen till tidig pension eller till dyra pensionsdrömmar.

BTP 2 eller FTP 2? Prognosen kan bli för låg

Om du är anställd inom bank- eller försäkringssektorn har du förmodligen BTP eller FTP som tjänstepension. Fortsätt i så fall att läsa den här informationen om din pensionsprognos på minPension.

Om du är anställd i en annan bransch kan du sluta att läsa här.

Fyra medarbetare jobbar tillsammans i en kontorsmiljö

Vilka är berörda?

Vid releasen den 24 september genomfördes en förändring som kan påverka dig som har en aktiv förmånsbestämd BTP 2, levererad av pensionsbolaget SPK, eller en aktiv förmånsbestämd FTP 2, levererad av pensionsbolaget FPK.

Med aktiv menar vi att du är anställd inom bank eller försäkring och omfattas av tjänstepensionen BTP 2 eller FTP 2, försäkrad i SPK eller FPK.

Du som har en aktiv förmånsbestämd FTP 2 levererad av pensionsbolaget Skandia påverkas också, men på ett annat sätt.

Om du har en förmånsbestämd BTP 2 eller FTP 2 hos ett annat pensionsbolag än FPK, Skandia eller SPK påverkas inte din pensionsprognos. Detsamma gäller ifall du idag inte längre omfattas av BTP 2 eller FTP 2, det vill säga att du inte längre jobbar inom bank eller försäkring.  Då tillförs inga nya premier till dina tjänstepensioner FTP/BTP, dina pensionsförsäkringar ligger alltså i så kallade fribrev.

Är du osäker på vilket pensionsavtal du tillhör och/eller vilket pensionsbolag som gäller för dig ska du fråga din arbetsgivare.

Vad innebär förändringen för dig med FTP 2 via Skandia?

I nuläget finns det risk för att minPension räknar för hög prognos för din förmånsbestämda pension FTP 2 via Skandia, eftersom vi saknar vissa uppgifter om den.

I vår nya tjänst Uttagsplaneraren finns det istället risk för att prognosen blir för låg.

Vad innebär förändringen för dig med BTP 2 via SPK och FTP 2 via FPK?

Tidigare har det funnits risk att minPension räknat en för hög prognos för din förmånsbestämda pension eftersom vi saknar tillräckliga uppgifter. Vi har därför gjort vissa förändringar i vårt sätt att beräkna dessa pensioner.

Förändringen innebär att din intjänade förmån, det vill säga den pension du tjänat in fram till idag, används även vid minPensions prognosberäkning. Det värde som du förväntas fortsätta att tjäna in fram till ditt uttag, den så kallade målförmånen, används därmed inte i prognosberäkningen. Det innebär att din pensionsprognos istället blir för låg.

Hur missvisande är pensionsprognosen?

Vi vet inte exakt hur missvisande din prognos blir. Kontakta ditt pensionsbolag för att få information om mellanskillnaden.

Vad ska jag tänka på om jag planerar för ett uttag av pension i närtid?

Om du planerar att börja ta ut någon eller några pensioner i närtid ska du alltid kontakta dina pensionsbolag och Pensionsmyndigheten för att få så korrekta beräkningar som möjligt. Tänk på att minPensions pensionsberäkningar bara är prognoser, inte beslutsunderlag för uttag av pension.

Ett förklarande exempel för dig som vill veta mer

I det här exemplet tydliggör vi förändringen och hur den kan påverka din pensionsprognos.

Användaren i vårt exempel är 57 år och anställd hos ”Banken” med förmånsbestämd BTP 2 via pensionsbolaget SPK. Lönen är 32 000 kronor i månaden.

Den intjänade förmånen är idag 2 000 kronor/månad från 65 år och livet ut.

Bild på jämförelsevärdet på minPension

Målförmånen, det vill säga den förmån/pension som användaren får om anställningen fortsätter fram till 65 år med samma lön, är 3 200 kronor/månad (10 procent av månadslönen 32 000 kronor/månad).

I prognosberäkningen används bara den intjänade förmånen på 2 000 kronor/månad, inte målförmånen.

Bild som visar SPK:s försäkring i Uttagsplaneraren

I vårt exempel blir pensionsprognosen 1 200 kronor för låg per månad jämfört med om pensionsprognosen skulle ha använt målförmånen (tänkt målförmån är 3 200 kr/månad och intjänad förmån 2 000 kronor/månad, vilket innebär en skillnad på 1 200 kronor/månad.)

Samma princip gäller även om anställningen hade varit hos ”Försäkringsbolaget” med förmånsbestämd FTP 2 via pensionsbolaget FPK.

Om anställningen hade varit med förmånsbestämd FTP 2 via Skandia hade exemplet gällt på samma sätt vid prognosberäkning i tjänsten Uttagsplaneraren. I övriga prognosberäkningsverktyg hade minPension räknat fram en målförmån, vilket riskerat att ge för hög prognos.

Varför räknar minPension en för låg prognos för min BTP 2 eller FTP 2?

I nuläget har vi inte tillräckliga uppgifter för att med säkerhet kunna räkna fram en korrekt pensionsprognos vid en aktiv anställning med BTP 2 via pensionsbolaget SPK eller FTP 2 via pensionsbolagen FPK eller Skandia.

För att inte riskera att prognosberäkningarna blir för höga används endast den intjänade förmånen för de berörda pensionerna, istället för den tänkta målförmånen. För förmånsbestämd FTP 2 via Skandia gäller detta endast för tjänsten Uttagsplaneraren.

Räknar minPension för låg prognos för alla mina pensioner?

För alla dina övriga pensioner (allmän pension, övriga tjänstepensioner och eventuell privat pension) sker prognosberäkning som vanligt och ger en tillförlitlig pensionsprognos. Den premiebestämda tjänstepensionen i ditt avtal, det vill säga BTPK (om du har BTP 2) eller FTPK (om du har FTP ), ger alltså fortfarande en tillförlitlig prognos.

När kan jag få en mer tillförlitlig pensionsprognos?

Vi är ledsna för det merjobb du får på grund av denna förändring!

Vi arbetar just nu tillsammans med berörda pensionsbolag för att pensionsprognosen inte ska visa missvisande prognosbelopp. En lösning kräver att minPension kan få tillgång till ytterligare uppgifter om din förmånsbestämda tjänstepension. Ditt pensionsbolag jobbar aktivt för att leverera dessa uppgifter till oss. När det är klart informerar vi dig på minPension.se.

 

Uppdaterade användarvillkor på minPension

Ung kvinna sitter i en fåtölj hemma med datorn i knät

minPensions användarvillkor har uppdaterats med information kring det nya verktyget Uttagsplaneraren där vi bland annat hanterar skatt och kommun.

Även om du tidigare har varit inloggad på minPension och godkänt våra användarvillkor behöver du nu godkänna dem igen. Nästa gång du loggar in får du information om de nya villkoren och möjlighet att läsa igenom dem. Därefter behöver du godkänna villkoren för att komma vidare till ”Mina sidor”.

Vad händer med pensionerna när ett företag går i konkurs?

En ung kvinna svetsar på en industri

Att låna de anställdas tjänstepensionspengar ger industribolagen större rörelsefrihet här och nu. I många fall gynnar det både företaget och den anställde. Men pensionsskulden i bolagets balansräkning växer. Och vad händer med pensionerna om företaget går i konkurs?

Vi bjöd in Rolf Byström från PRI Pensionsgaranti till minPensionsPodden. I poddavsnitt 100 förklarar han hur pensioner i egen regi fungerar och vad som hände med pensionerna när SAAB Automobile gick i konkurs.

Så påverkas du av den höjda pensionsåldern

Nästa år höjs den lägsta åldern för när du kan börja ta ut din allmänna pension. Höjningen är bara ett steg på vägen mot ytterligare höjda pensionsåldrar framöver. Är du född på 80-talet kan du behöva vänta tills du är 69 eller 70 år innan du får pension.

Riksdagen har nu röstat igenom förändringar som ska gälla för den allmänna pensionen. Successivt ska åldern när det går att ta ut allmän pension och när det ska bli möjligt att få garantipension, bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd höjas. Men alla pensioner berörs inte av de nya högre åldersgränserna. Här hittar du svar på de vanligaste frågorna kring vad som händer med pensionerna framöver.

Hör Solveig Zander i senaste avsnittet av minPensionsPodden

Vad är det egentligen som förändras från år 2020?

Åldersgränsen för när du kan ta ut din allmänna pension höjs, från 61 år till 62 år. Samtidigt höjs LAS-åldern, den högsta åldern för att omfattas av lagen om anställningsskydd, från 67 år till 68 år.

Vad händer för mig som är född i slutet på 50-talet? Måste jag jobba längre nu?

De som i första hand påverkas av förändringarna 2020 år de som är födda 1959 och 1960. De har inte längre möjlighet att ta ut sin allmänna pension från 61 års ålder.

Varför höjs åldersgränserna?

Skälet är att vi lever allt längre. Då behöver de pengar du tjänat in till din pension räcka i flera år. Om vi inte höjer pensionsåldrarna kommer den del av våra liv då vi är pensionärer att bli större och större, vilket innebär att de pengar vi tjänat in till pensionen ska räcka i flera år. Då riskerar många att få en väldigt låg pension. Därför anser politikerna att det är bättre att vi arbetar några år till och väntar med att ta ut pensionen.

Blir pensionerna högre då?

När du börjar ta ut din allmänna pension så räknar Pensionsmyndigheten ut den förväntade medellivslängden för din årskull. Dina pensionspengar fördelas på det medeltalet. Om du lever längre kommer du att ärva pengar från dina generationskamrater som dött tidigare. Men om alla i din generation lever lite längre betyder höjda pensionsåldrar troligen att ni kommer att få ungefär samma pensioner som tidigare, trots att ni lever längre.

Räcker det här eller kommer det fler förändringar?

Förändringarna 2020 är den första i raden på flera förändringar som kommer det kommande åren. Redan år 2023 är nästa höjning planerad. Då höjs åldern för när du kan börja ta ut din allmänna pension till 63 års ålder och längre fram väntar ytterligare höjningar om medellivslängden fortsätter att stiga.

Hur mycket kan åldrarna höjas?

Det ska finnas en koppling till den förväntade medellivslängden i varje generation. Enligt Pensionsmyndighetens beräkningar kan det innebära att åldern för när du får ett stöd för du blivit gammal och har låg egen intjänad pension, det som i dag kallas garantipension, kan höjas till 70 år för den som är ung i dag.

Påverkas min tjänstepension eller mitt privata pensionssparande?

Nej, här gäller samma åldersgränser som nu. En hel del tjänstepensionsavtal har 55 år som lägsta uttagsålder. Men det finns flera olika tjänstepensionsavtal, så därför är det bäst att fråga på jobbet vad som gäller för dig.

Påverkas min prognos på minPension?

Ja, om du berörs av de förändrade åldersgränserna i den allmänna pensionen så påverkas även prognosen. Om du är född 1959 kan du inte längre göra en prognos där du börjar ta ut allmän pension från 61 års ålder.

Solveig Zander från Pensionsgruppen om höjda pensionsåldrar

Fortsatt mycket trafik till minPension

När vi analyserar användarstatistiken för årets tredje kvartal ser vi att intresset för den egna pensionen fortsätter att vara högt. Över fem miljoner prognoser skapades och antalet inloggningar ökade med 47 procent jämfört med samma period förra året.

Totalt är vi nu över 3,7 miljoner registrerade användare – målsättningen har länge varit att nå fyra miljoner vid utgången av år 2020. Om dagens tillväxttakt håller i sig uppnår vi det med råge.

Stort tack till dig som använder minPension för att skaffa dig pensionskoll!

Infografik över trafiken till minPension under kvartal 3 2019