Vad är en rättvis pension?

Par som sitter vid litet hus vid havet

Vad är en rättvis pension? Vad lägger vi egentligen in i ordet ”rättvisa”? En person som t.ex. arbetar inom vården får inte högre pension än en garantipensionär. Vad ska sporra oss att arbeta? Vill vi att pensionerna ska utjämna tidigare skillnader i inkomst – eller är det mer rättvist att de bygger på vad vi har tjänat in under arbetslivet? Om det pratar vi i Minpensionspodden 36. Gäst i studion är Lars-Åke Vikberg.

Lyssna på Ep 36: Vad är en rättvis pension – med Lars-Åke Vikeberg

 

Publicerat i #Minpensionspodden | Märkt , , , | Lämna en kommentar

Hur blir pensionen för dagens unga?

Två ungdomar på en äng med prästkragarHur blir pensionen för dagens unga? Kommer pengarna att räcka när befolkningen blir äldre? Krävs det att vi jobbar till 75 år, som Fredrik Reinfeldt förutspådde? Och vad behöver de unga tänka på under arbetslivet för att få en pension som det går att leva på? Dessa frågor diskuterade vi under årets politikervecka i Almedalen.

I avsnittet deltar Håkan Svärdman från Folksam och Robin Tapper från Unionen samt en rad ungdomar från Visbys gator och torg.

Lyssna här >>

Publicerat i #Minpensionspodden, Almedalen | Märkt , , | Lämna en kommentar

Tips till hängmattan

En person ligger i hängmattan under träden

Äntligen är sommaren här med välförtjänt tid för vila och återhämtning.

För den som vill underhållas i hängmattan har vi några förslag!

  • Testa dina kunskaper i vårt sommarquiz. Lite nördigt men ganska roligt!
  • Ladda ner pensionsodlingsboken där recepten trängs med trädgårds- och pensionstips.
  • Lyssna på Minpensionspodden – pensionsvägvisaren för den som befinner sig mitt i livet med vardagen full av andra frågor att ta ställning till än pension. I Minpensionspodden har du möjlighet att hänga med på ”snacket i fikarummet” samtidigt som du kanske får upp ögonen för något på livet stig som påverkar pensionen. Här är länkar till några av våra poddar:
    • Avsnitt 35 – Så blir pensionen för generation Y
    • Avsnitt 30 – Så växer dina pensionspengar
    • Avsnitt 28 – Fem fondtips för 80-talister
    • Avsnitt 26 – Så påverkas pensionen om du jobbar utomlands
    • Avsnitt 23 – Begriplig pensionsinformation ger mindre ångest
    • Avsnitt 22 – Så får mammor en bra pension
    • Avsnitt 17 – Så fungerar flexpension och löneväxling
    • Avsnitt 14 – Fem pensionstips som stärker det ekonomiska självförtroendet
    • Avsnitt 12 – Vad händer med pensionen om jag dör eller skiljer mig?
    • Avsnitt 8 – Fem pensionstips för hipstser
    • Avsnitt 5 – om deltidsarbete och annat som påverkar pensionen när jag får barn.
Publicerat i Almedalen | Lämna en kommentar

Därför ska du pensionera dig på sommaren

Stugor på klipporna i BohuslänSå här års är den optimala tiden att pensionera sig. Inte för att det kan kännas extra skönt att få stanna kvar i sommarvärmen. Nej, det är kombinationen av månadernas placering i almanackan och en titt i skattetabellen som gör sommaren till en utmärkt tid att gå i pension. Men inte för alla.

En hyfsad pension kräver många år på jobbet, tjänstepension och kanske också lite eget sparande. Det har vi redan lärt oss.

Det som det inte brukar pratas lika mycket om är vilka skattekonsekvenser det får att byta jobb mot pension. Inte nog med att pensionen ofta är lägre än lönen, skattesatsen är dessutom högre. Det har vi skrivit om tidigare på blogg.minpension.se >>

Skillnaderna är faktiskt så stora att det spelar rätt stor roll när på året man väljer att gå i pension.

Den skatt du betalar beräknas på de inkomster du har under ett kalenderår. Eftersom sommarmånaderna inträffar ungefär när halva kalenderåret har gått så innebär det att du året därpå kommer att deklarera för både lön och pension. Det innebär många fördelar:

  1. Du kan fortfarande utnyttja jobbskatteavdraget på de delar som är lön.
  2. Du behöver inte ta ut så mycket pension. Att vänta med att börja ta ut pensionspengar innebär för de flesta att månadsutbetalningen stiger eftersom den förväntade utbetalningstiden minskar.
  3. Du undviker till viss del hög skatt på pension. Skatten på pensionsuttaget är högre än på löneinkomster. Extra hög skatt är det på pensioner som du tar ut före det år du fyller 66 år.
  4. Jobbar du vidare hinner du tjäna in extra pensionsrätter till den allmänna pensionen. Den som tjänar 40 000 kronor i månaden och jobbar fram till halvårsskiftet från 40 000 kronor i nya pensionsrätter i den allmänna pensionen. Det kan även påverka tjänstepensionen positivt.

Sammantaget finns det ekonomiska fördelar med att härda ut några månader extra på jobbet istället för att lämna vid ett årsskifte. Du kan också unna dig att gå i pension några månader tidigare än du tänkt dig eftersom det inte är särskilt lönsamt att fortsätta fram till nästa årsskifte. Skatten blir flera procentenheter lägre om du väljer att blanda jobb och pension istället för att bara ta ut pension.  Det gäller i alla våra exempel.

I tabellerna nedan har vi utgått från en tänkt total pension på ungefär 65 procent av lönen och har en skattesats på 32 kronor.  Hur stor pensionen blir i verkligheten kan variera väldigt mycket. Vad din pension kan tänkas bli tar du enkelt reda på genom att göra en pensionsprognos på Minpension.se. I den övre tabellen finns siffror för dig som börjar ta ut pension före det år du fyller 66 år. I den nedre finns de siffror som gäller från det år du fyller 66 år. Från den åldern sänks skatten både på inkomst av tjänst och på pension.  Eftersom det är grundavdraget som höjs får det extra stor effekt på relativt låga inkomster.

Skattenivåer 2017

Om du är yngre än 66 år

Lön Pension Pension hela året – 65 Hälften lön/hälften pension Skillnad kr/mån
20 000 13 000 9 700 13 000 3 300
30 000 19 500 13 900 18 900 5 000
40 000 26 000 18 100 24 700  6 600
60 000 39 000 26 600 33 800 7 200

Tabell  från det år du fyller 66 år

Lön Pension Pension hela året  Hälften lön/hälften pension Skillnad kr/mån
20 000 13 000 10 600 14 700 4 100
30 000 19 500 14 900 20 300 5 400
40 000 26 000 19 100 25 900 6 800
60 000 39 000 27 600 35 000 7 400

För sommarpensionären blir det extra pengar första året som pensionär. Året därpå uteblir förstås effekten, och då är det de lägre beloppen som gäller. Men för den som väljer att fortsätta kombinera att arbeta och ta ut pension samtidigt, så kvarstår effekten. Det gäller till exempel om du väljer att utnyttja möjligheterna till flexpension.

Är du under 65 år bör du dock tänka på att uttag av pension försämrar dina möjligheter att få a-kassa. Och att deltid sänker sjukpengen om du blir sjuk.

Inget för dig som har egen firma

Om du har eget företag ska du däremot tänka lite annorlunda. Betalar du dina egna sociala avgifter finns det skattemässiga vinster med att börja plocka ut den allmänna pensionen och därigenom minska de sociala avgifterna från 28,97 till 16,36 procent. Men för att få den skatterabatten måste du ha tagit ut pension hela året eller fyllt 65 år. Här är det alltså årsskiftet som gäller – och så förstås att du fortsätter att jobba fast du tar ut pensionen.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på Minpension.se

Publicerat i Pensionsekonomen bloggar, Skatter på pension | Märkt , , , | 2 kommentarer

Årets Almedalen

Årets upplaga av Almedalsveckan slutar som vanligt med nya rekord med mer än 4 100 seminarium och beräknas ha cirka 40 000 unika besökare. En imponerande siffra som kan jämföras med exempelvis Gotlands 60 000 invånare.

Den stora skillnaden för årets upplaga av Almedalen är de utökade säkerhetsarrangemangen som tillkommit som en följd av den senaste tidens händelser. Hästgatan och andra intilliggande gator har varit mer eller mindre blockerade med stora blomlådor i sten vilka dessutom var stadigt förankrade med tjocka kättingar. Andelen säkerhetsvakter har ökat kraftigt och det var inte bara ledande politiker som kom med säkerhetsvakter utan även ledande personer inom näringslivet hade med sig personliga säkerhetsvakter. Den ökade hotbilden återspeglade sig även i programmet med olika seminarier och både SÄPO och militär återfanns i olika paneler.

Ett genomgående tema över i stort sett alla branscher har varit digitaliseringen och hur den kan komma att påverka olika branscher samt hur Sverige kan fortsätta att vara framgångsrika genom digitala innovationer. Även ett antal regleringar som Dataskyddsförordningen diskuterades med digitalisering som utgångspunkt och hur det istället för att vara en belastning kan bli en affärsmöjlighet. Aktörer som Microsoft och Google hade flera mycket välbesökta arrangemang på digitaliseringstemat. Nästan femton procent av alla seminarier handlade om digitalisering och betydligt fler handlade indirekt om frågeställningar knutna till digitalisering.

Vad gäller pensioner är det några områden som har stuckit ut lite extra:

Ojämlika pensioner och spridningen i kompensationsnivåer är ingen ny fråga men handlar nu inte bara om jämförelsen mellan män och kvinnor utan även mellan olika yrkeskategorier, generationer samt samhällsklasser. Exempelvis fick Swedbanks jämförelser mellan generationer ett stort genomslag i media trots att det egentligen inte innehöll några direkta nyheter. Under veckan har det gjorts några försök att lyfta pensioner som en av de kommande valfrågorna men känslan är att det inte har inte lyft riktigt ännu.

Men en av de nya ”snackisarna” under veckan har varit den stora skillnaden i avsättning mellan olika avtalsområden där det nya statliga avtalet med 6% och gruvarbetarna med 9 % sticker ut rejält. Flera branschförbund har även förhandlat fram extra avsättningar till medlemmarna vilket gör att det blivit betydande skillnader inom de olika planerna. Reformeringen av det allmänna pensionen har inneburit en lägre kompensationsgrad vid pensionering bland annat med hänsyn till den ökade medellivslängden. Något som i praktiken gör att fler arbetar längre och pensionsåldern höjs för att ge en bättre kompensation. Den ökade avsättningen inom tjänstepension kompenserar dock för en vikande nivå i det allmänna systemet och får då en motverkande effekt på pensionsåldern och blir därmed ett ”systemproblem”.

Det finns även en rädsla för ett antal andra effekter med allt större avsättningar inom tjänstepensionsområdet som exempelvis att det kommer att förstärka skillnaderna mellan könen. Det orsakas inte bara av tiden i arbete, och därmed livsinkomsten, utan även genom att det främst är avtal inom typiskt mansdominerade yrken som ger större avsättningar medan avtalen för typiskt kvinnodominerade yrken ligger kvar på samma nivåer. Men det är tydligt att det finns ett stort tryck från medlemmarna mot arbetsmarknadens parter till att skapa förutsättningar för högre pensionsavsättningar och det hanteras inom ramen för hela lönerörelsen och begrepp som ”total compensation” och ”wealth management” lyfts fram. En form av helhetssyn och bruttomått på de anställdas förmåner där pensionen är en del i förhandlingsutrymmet och de ökade pensionsavsättningarna har tagits från det löneutrymme som finns till förhandling.

Det finns en stark oro för att allmänhetens förtroende till det allmänna pensionssystemet efter händelser som Allra och Falcon har sjunkit rejält. Ålderspensionen bygger på långsiktighet och förtroendet för att en viss pension kommer att betalas ut. Om förtroendet brister kommer det sannolikt att få negativa effekter även för tjänstepensionssystemet och skapa stora spänningar vilket ju har skett och t ex i Grekland fick det omfattande följder.

Även om det ibland känns som en liten bubbla i Almedalen är det oerhört inspirerande med många seminarier, mängder med intressanta analyser och intressanta möten under några få intensiva och spännande dagar. Nu är det många intryck och idéer som skall bearbetas under sommaren i hängmattan eller när ett och annat lågtryck passerar under semestern.

Trevlig sommar!

Anders Lundström

Publicerat i Almedalen | Lämna en kommentar

Almedalen: Får de unga någon pension?

”Högre pension för äldre!”, ”Får de unga någon pension i framtiden?” och ”PPM skandalerna med Allra och Falcon”. Pensionstemat de senaste dagarna i Almedalen har handlat om förtroendet för pensionssystemet i Sverige ur olika perspektiv. I måndags, i går och i dag har vi på Min Pension medverkat i seminarier där ungas perspektiv på pensioner har diskuterats.

Pensionen är baserad på din livsinkomst

almedalenpensionerförunga

I den stora pensionsreformen för 20 år sedan övergick Sverige till att ha ett pensionssystem som är baserat på hela livsinkomsten (den så kallade livsinkomstprincipen). Samtidigt lever vi svenskar allt längre och dagens unga kommer ut allt senare i arbetslivet. Kvoten mellan den tid vi jobbar och den tid vi inte jobbar minskar drastiskt. Snitttiden för när en akademiker börjar jobba har stigit till 29,6 år samtidigt som medellivslängden ökar rekordsnabbt med 3,5 timme för varje dag. Det leder till att vårt gamla synsätt på pension behöver förändras då ekvationen inte längre går ihop, säger Christina Lindenius på seminariet ”Hur länge räcker pensionen”. På dagens föredrag på Max Mathiessen ”Generation Y – blåsta på pensionskonfekten?” diskuterade politiker, unga bloggare, försäkringsbolag om vad unga borde göra för att få en så bra pension som möjligt. Här kommer tipsen från panelen:

  • Börja jobba tidigt
  • Arbeta längre
  • Skaffa tjänstepension (men välj rätt sektor att jobba i! Det är stora skillnader mellan en butiksanställd och en gruvarbetare)
  • Premiepensionen är viktigt
  • Spara regelbundet
  • Ha låga avgifter (blir extra viktig när riksbankens reporänta är låg eller negativ)
  • Var aktiv och kolla till dina pensioner regelbundet
  • Var jämställda i ett förhållande. Det är inte bara den ena parten som ska ta hand om barn och jobba deltid.
  • Utbilda dig! Då har du större chans till högre lön och ett långt arbetsliv.

Vill du höra Min Pensions introduktion till föredraget ”Generation Y – blåst på pensionskonfekten” så kan du se det här.

Patrik Malmquist, Utvecklingschef Minpension.se

 

Publicerat i Almedalen, Tips | Lämna en kommentar

Full fart i pensionslabbet

Åtskilliga intervjuer och tester men vanliga användare ligger till grund för utvecklingsarbetet på Minpension.

En schweizisk armékniv är bra att ha, men multiverktyg är sällan det ultimata verktyget du behöver för att göra ett perfekt jobb.

Minpension.se har hittills fungerat som armékniven, men nu pågår arbetet för fullt för att bli den perfekta verktygslådan för just dina behov.

Om den pågående förvandlingen handlade Minpensions seminarium på tisdagen i Visby, ”Hur bygger vi framtidens pensionsinformation”. Här visades konkreta verktyg för att underlätta för pensionssparade och blivande pensionärer.

– Det gäller att kunna basen för att klara att klättra på kunskapstrappan, menar Patrik Malmquist, utvecklingschef på Minpension.se.

För att få koll på din pension behöver du inte veta allt, det räcker med att ha koll på vad som är viktigt för just dig.

– Tidigare har vi försökt att göra alla till pensionsspecialister istället för att försöka svara på det som användarna undrar, säger Anders Lundström, vd på Minpension.

Patrik Malmquist illustrerade med legobitar. För den som ser en hög med 1000 bitar kan det vara svårt att få en överblick och veta hur den ska sorteras. Det blir genast lättare bara genom att lägga legobitarna i olika färghögar, att de stora delarna.

Det handlar också om att skapa mer engagemang. Om pensionen känns diffus och långt bort, gör om den till någon som mer liknar ett lönebesked. Så här mycket betalas in till din pension varje månad, något som faktiskt händer här och nu.

– Vi har intervjuat och testat, och intervjuat och testat igen.

Resultatet av arbetet finns redan nu i Beta-versionen på Minpension.se. Här finns en förenklad prognos, alltså helheten i plånboken först.
Här finns också ett jämförelseverktyg där det går att se hur din pension förhåller sig till andras, med till exempel samma avtalsområde eller ålder.

Andra verktyg som kommer är pensionssimulatorn, där det ska gå att se effekterna på pensionen om du byter jobb, jobbar mindre, byter avtal osv och uttagsplaneraren. I uttagsplaneraren ska den blivande pensionären få handfast hjälp med själva uttaget av pension. Det handlar både om att se konsekvenserna av att ta ut sina pensioner på olika kort eller lång tid och om att få en konkret checklista på vad som behöver göras för att få ut pengarna.

– Det vi saknar nu är bättre samarbete med arbetsgivare och fack för att kunna presentera det här riktig bra, säger Anders Lundström.

Kristina Kamp, Minpension.se

Publicerat i Almedalen | Lämna en kommentar

Spretiga pensioner oroar

Tjänstepension i fokus hos panelen. Margit Silberstein, moderator, Christina Lindenius, vd Svensk Försäkring, Annika Strandhäll, socialförsäkringsminister, Johan Sidenmark, vd AMF, Jens Henriksson, vd Folksam och Anders Lundström vd Minpension

Annika Strandhäll, socialförsäkringsminister, upprepade det flera gånger på tisdagens pensionsseminarier i Visby.

– Vi politiker måste ta itu med pensionsåldersfrågan.

På följdfrågor kring när eventuellt förändringar av pensionsåldrarna kan inträffa kom inga tydliga svar. Men i riksdagens pensionsgrupp, där Strandhäll är ordförande, finns pensionsåldern med på dagordningen.

Medan politikerna grunnar på vad som ska göras med pensionsåldrarna ­­har det hänt desto mer med tjänstepensionerna. Här har det tillkommit olika typer av extra avsättningar till pensionen som både ökat den pensionens betydelse i helheten och ökat skillnaderna mellan olika tjänstepensionsavtal.

– Jag kan förstå arbetsmarknadens parter, men det här är inte strategiskt genomtänkt, sa Christina Lindenius på Svensk försäkrings seminarium, ” Hur länge räcker pensionen? ”Hon efterlyste en paus, så parterna kan fundera mer på hur framtidens pensioner ska se ut.

– Pensionslösningarna blir mer komplicerade. Det blir mycket svårare att förstå både för företagen och för individen om vi har lösningar som går utanpå de stora planerna. Det blir en fördyring av hanteringen också.

På hennes önskelista finns även något som ersätter det avdragsgilla pensionssparandet, ett långsiktigt sparande med försäkringsinnehåll.

Ny utredning till våren

Annika Strandhäll är inte heller helt nöjd med tjänstepensionernas utveckling. De riskerar att än mer gynna grupper som kanske inte alltid är de som bäst behöver mer pension. Andra grupper med redan låga löner kan behöva satsa mer på att upp lönen än på att ta en del av löneutrymmet för att få högre pension.

Till stor del handlar det om kvinnor, som har ett kortare arbetsliv, jobbar med deltid och ofta i sektorer med låga löner.

Till våren, lovade Strandhäll, ska en utredning vara klar som ser över hela grundskyddet i pensionssystemet, garantipension, bostadstillägg, änkepensioner med mera. Ett grundskydd som ibland kritiseras för att det delvis motverkar effekterna av att jobba mer och längre.

– Det är viktigt att det blir träffsäkert och inte underminerar jämställdhetsarbetet på arbetsmarknaden.

Johan Sidenmark, vd för AMF, ser däremot inga problem med att avsättningarna till tjänstepensionen höjs.

– Det finns många som inte kan jobba till 65 eller som måste jobba deltid. Det blir mer avsättningar är en reaktion till att systemet inte tar hänsyn till all. Jag är positiv till att parterna förhandlar sig till mer avsättningar.

Jens Henriksson, vd för Folksam, tycker att den som är ung inte ska behöva tänka på pension. Jobba med kollektivavtal räcker.

Däremot ser han det som ett problem att många tar ut tjänstepensionen på kortare tid än livsvarig uttagstid.

De korta uttagstiderna är en av de saker vi som politiker har synpunkter på, sa Annika Strandhäll. Pension bör vara livsvarig.

Vi ser många exempel på hur kvinnor går i pension när mannen, som är något år äldre, slutar jobba. Sedan tar de ut pengarna på kort tid för att ha pengar att ha trevligt för. Så dör mannen och hon blir en av våra fattigpensionärer. Då får staten träda in.

Anders Lundström, vd för Minpension, oroar sig för vad olika tjänstepensionsavtal får för effekter för den som vill göra prognoser. I dag bygger prognoserna på att tjänstepensionsavsättningarna ser relativt lika ut i olika avtal. Det blir svårare med träffsäkerheten om avtalen skiljer sig allt mer åt.

Kristina Kamp, Minpension.se

Publicerat i Almedalen | Lämna en kommentar

Se våra Almedalsseminarier igen

Missade du våra seminarier i Almedalen? Eller vill du se dem igen? Klicka nedan

Hur bygger vi framtidens pensionsinformation >>

Hur länge räcker pensionen >>

Anders Lundströms dragning om Generation Y hos Max Matthiessen >>

img_0361

Publicerat i Almedalen, På gång på minpension | Lämna en kommentar

Överlever de unga efter arbetslivet?

Anlände Visby vid 10-tiden i morse och skyndade direkt till fackförbundet för försäkringsanställda, FTF:s, seminarium med rubrik ”Hur ska dagens unga överleva efter arbetslivet”.

Håkan Svärdman, välfärdsanalytiker på FolksamHåkan Svärdman, Folksams välfärdsanalytiker inledde med att konstatera att det nya pensionssystemet har givit sina första pensionärer, dvs. de sena 40-talisterna, 61 procent av slutlönen i pension. Och för kommande generationer är utsikten knappast bättre. Vi lever längre, men hittills har de låga pensionsnivåerna knappast fått oss att arbeta längre. Vi väljer fortfarande att avsluta arbetslivet runt 65. Kvinnor är de stora förlorarna och får i snitt 76 procent av männens pension, enligt Håkan Svärdman.

Kristina Kamp, pensionsekonom Minpension.se

När Minpensions pensionsekonom Kristina Kamp tog plats på scenen uppmanade hon unga att börja jobba tidigt och slå vakt om premiepensionen. Hennes exempel visade tydligt premiepensionens betydelse för de ungas pensioner. Samtidigt konstaterade hon att det blir allt viktigare att hålla koll på vilket tjänstepensionsavtal man tillhör eftersom skillnader i avsättningarna mellan dem ökar.

Niklas Säwén, Hedvig Åkesson, Helena Nanne

I paneldebatten deltog representanter från tre ungdomsförbund: Niklas Säwén, SSU, Hedvig Åkesson, KDU och Helena Nanne från MUF. Alla tre ense om att pension inte är en profilfråga för förbunden. Niklas Säwén menade att fler unga måste komma i arbete tidigare medan Helene Nanne hakade på Fredrik Reinfeldts uppmaning från 2012 om att vi måste vara beredda att arbeta till 75 år. Niklas Säwén såg att de 800 fonderna i premiepensionen kan uppfattas som krångligt, Helena Nanne däremot såg fondutbudet som nödvändigt för god avkastning.  Den avslutande frågan om hur länge de själva planerar att arbeta visade att de gjort sin hemläxa.

Niklas Säwén: 65-70  år
Hedvig Åkesson: 72 år
Helena Nanne: 75 år

Tydligt är att unga behöver förstå vad som påverkar deras pension. Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta, föreslog ungdomsförbunden att inleda samarbete med pensionärsförbunden. En spännande tanke! Samtidigt har politikerna ett arbete att göra i att fundera över hur arbetslivet ska se ut för att framtida generationer ska få pensioner som det går att leva på.

Vid tangenterna,
Maria Eklund, Minpension.se

Publicerat i Almedalen, Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning | Märkt , | Lämna en kommentar