Dina pengar på PPM-kontot

Nu har det kommit nya pengar på ditt premiepensionskonto. Det gäller dig som hade inkomst av tjänst eller liknande 2018, för vilken du deklarerade i våras.

Men även utan tillskottet av nya PPM-pengar, har de flesta premiepensionssparare haft en bra utveckling på sina fonder hittills i år.

Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen som placeras i fonder. PPM-fonder brukar de kallas, efter myndigheten med samma namn som hanterade fonderna innan myndigheten blev en del av Pensionsmyndigheten för tio år sedan.

Om du inte väljer några av de fonder som finns på Pensionsmyndighetens fondtorg så hamnar dina pengar i AP7 Såfa.

Tanken med premiepensionen är att den ska ge bättre värdeutveckling än inkomstpensionen – och därmed högre pension – eftersom pengarna är placerade på kapitalmarknaden.

Värdeutvecklingen av PPM under 20 år

Nästa år fyller PPM-fonderna 20 år. Egentligen började pengar läggas i premiepensionen några år innan, men det var år 2000 som det blev möjligt att välja fonder. Som det ser ut nu levererar premiepensionen som den ska.

Grafen nedan visar hur den årliga värdeutvecklingen i premiepensionen varierat över tid (gul kurva) och vad värdeutvecklingen hade varit om pengarna istället hade placerats i inkomstpensionen (röd kurva).

Årlig värdeutveckling premiepension (gul) och inkomstpension (röd)

Men grafen visar också att högre risk kan ha sitt pris. Det har funnits år när spararna gått back.

En titt på individernas enskilda konton från senaste månadsskiftet visar också att den årliga värdeutvecklingen skiljer sig åt. En del har helt enkelt lyckats bättre än andra. Även de som har sina pengar i AP7 Såfa kan ha olika värdeutveckling beroende på när pengarna har satts in och hur stora summorna har varit.

Grafen här nedan är ett stickprov. Här finns både sparare som varit med ända från början och de som bara varit med bara ett år.

På minPension, under fliken ”Intjänad pension” kan du se hur mycket pengar du har totalt i din premiepension. Här kan du också se hur mycket premiepensionen betyder för din totala pension.

Logga in på Pensionsmyndighetens hemsida och kolla vilken årlig värdeutveckling dina premiepensionsfonder har haft. Här kan du även byta fonder om du vill det.

Ett upphandlat fondtorg

Kriterierna för att erbjuda fonder inom PPM har skärpts. Tidigare torg med över 800 fonder har under årets bantats till nuvarande cirka 500.

Mikael Westberg berättar om utredningen ”Ett bättre premiepensionssystem”

Ytterligare åtstramningar av systemet föreslås i utredningen ”Ett bättre premiepensionssystem”. Den särskilde utredare, Mikael Westberg, berättade i minPensionsPodden tidigare i höstas om sina förslag.

Fredrik Nordström om premiepensionsutredningen

Hör också när Fondbolagens Förenings vd, Fredrik Nordström, ger sin syn på förslagen i utredningen.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Nya pengar i den allmänna pensionen

Liten pojke med spargrisar.
Nya pengar till den allmänna pensionen

I helgen planerar Pensionsmyndigheten att sätta in nya pensionsrätter till din allmänna pension. När det är klart ser du förändringarna på minPension under fliken ”Intjänad pension”. Värdet på dina hittills samlade pensionsrätter har samtidigt stigit med 3,8 procent.

Har du en miljon kronor på pensionskontot för din inkomstpension betyder det att värdeökningen är 38 000 kronor. För den som hade en månadslön på 30 000 kronor 2018 tillkommer drygt 53 000 kronor i nya pensionsrätter.

Inkomstpensionen i den allmänna pensionen, som nu ska laddas med nya pengar, beräknas till 16 procent av den pensionsgrundande lön du hade för två år sedan och som du deklarerade i våras. Efter Skatteverkets granskning bokförs nu pensionsrätterna på ditt konto. 

Har du jobbat och deklarerat inkomst i många år kan du ha pensionsrätter som är värda miljoner (logga in på minPension och se hur mycket dina pensionsrätter är värda).

Värdet på pensionsrätterna räknas om med inkomstindex varje år. I år är uppräkningen 3,8 procent, vilket innebär att för varje miljon du har på kontot med inkomstpension ökar värdet med 38 000 kronor.

Premiepensionen berörs inte. Den delen räknas om med värdeförändringen på de fonder du har. Här uppdateras värdeutvecklingen dagligen beroende på börsutvecklingen. I år har de flesta fonderna stigit i värde.

I december kommer nya pengar till premiepensionen. Med en månadslön på 30 000 kronor är det ytterligare 2,5 procent av lönen, eller drygt 8 000 kronor.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Frågor och svar om skatt och pension 2020

Vi får många frågor om skatter och pension. Många undrar vad det blir kvar i pensionärsplånboken efter skatt.

Är det sant att skatten är högre om jag inte fyllt 66 år? Vad händer om jag jobbar och tar ut pension samtidigt? Blir skatten lägre om jag flyttar utomlands?

män sitter vid ett bord och rensar svampar. Äpplen i korg.

Här svarar vi på dina vanligaste frågor om skatt

Är det skillnad på skatt på lön och pension?

Du beskattas olika om din inkomst kommer från lön eller från pension. Har du en lön har du jobbskatteavdrag, något som du inte har när du är pensionär.

Betalar jag högre skatt för att jag är pensionär?

Är du pensionär och har fyllt 65 år har du ett förhöjt grundavdrag som till stor del kompenserar för uteblivet jobbskatteavdrag.

Jag har hört att skatten sjunker på pension när jag fyller 66 år. Stämmer det?

Ja, från det år du fyller 66 år får du ett förhöjt grundavdrag som gör att skatten på pensionen sjunker.

Jag har hört att jag får lägre skatt när jag blir äldre – på lönen också. Stämmer det?

Ja! det stämmer. Från det år du fyller 66 år får du ett utökat jobbskatteavdrag som sänker din skatt.

Vad händer om jag både jobbar och tar ut pension samtidigt?

Om du jobbar och tar ut pension samtidigt kommer din inkomst att beskattas på olika sätt. Din lön beskattas som inkomst av tjänst, och pensionen enligt de regler som gäller för den.  Grundavdragen blir olika beroende på inkomstslag och din ålder.

Exempel, skatt 2020

Lön 15 000 kronor/månad och pension 15 000 kronor/månad, total inkomst 30 000 kronor/månad. Skattesats 32 kronor.

Född 1955
Total skatt90 900
Grundavdrag15 000
Jobbskatteavdrag21 400
Född 1954
Total skatt61 800
Grundavdrag97 700
Jobbskatteavdrag24 000

Jag har egen firma och betalar in egenavgifter. Vad händer om jag tar ut pension och jobbar vidare?

Om du har en egen firma och tar ut hela din allmänna pension så sänks dina egenavgifter.  Du behöver ta ut pensionen från 1 januari för att egenavgifterna ska sänkas det beskattningsåret.

En del av min pension är garantipension. Betalar jag skatt på den?

Ja, garantipension beskattas som andra pensioner.

Betalar jag skatt på bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd?

Nej, det här är behovsprövade stöd som är skattefria.

Jag har en privat pensionsförsäkring, hur beskattas den?

Har du en pensionsförsäkring som du kunde göra avdrag för i deklarationen när du satte in pengarna så betalar du skatt på den som på annan pension när du tar ut pengarna.

Jag tänkte sälja aktier för att ha lite extra inkomster som pensionär. Påverkas skatten på kapitalinkomster om jag samtidigt tar ut pension?

Nej, kapitalinkomster beskattas inte annorlunda för att du samtidigt tar ut pension eller för att du uppnått en viss ålder.

Jag har pension från ett annat land. Hur beskattas den?

Här finns det olika regler, ta kontakt med Skatteverkets Skatteupplysning för att ta reda på vad som gäller dig.

Jag tänker flytta till ett annat land. Vad händer med skatten på pensionen då?

Ofta betalar du något som kallas Särskild inkomstskatt för utomlands bosatta, Sink-skatt. Men även här finns det olika regler beroende på vart du bor. Läs mer om Sink-skatt och pension på Skatteverkets hemsida.

Blir skatten på min pension lägre om jag flyttar till ett annat land?

Det beror på vilket land du flyttar till, vilka pensionsinkomster du har och hur gammal du är. Har du en hög pension så är det mer sannolikt att du betalar mindre skatt utomlands. Har du en låg pension är det inte lika självklart. Din pensionsekonomi kan försämras även om skatten är lägre. Om du är berättigad till bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd mister du de ersättningarna om du flyttar från Sverige.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Så påverkas du av den höjda pensionsåldern

Från och med år 2020 höjs den lägsta åldern för när du kan börja ta ut din allmänna pension. Höjningen är bara ett steg på vägen mot ytterligare höjda pensionsåldrar framöver. Är du född på 80-talet kan du behöva vänta tills du är 69 eller 70 år innan du får pension.

Riksdagen har nu röstat igenom förändringar som ska gälla för den allmänna pensionen. Successivt ska åldern när det går att ta ut allmän pension och när det ska bli möjligt att få garantipension, bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd höjas. Men alla pensioner berörs inte av de nya högre åldersgränserna. Här hittar du svar på de vanligaste frågorna kring vad som händer med pensionerna framöver.

Hör Solveig Zander i senaste avsnittet av minPensionsPodden

Vad är det egentligen som förändras från år 2020?

Åldersgränsen för när du kan ta ut din allmänna pension höjs, från 61 år till 62 år. Samtidigt höjs LAS-åldern, den högsta åldern för att omfattas av lagen om anställningsskydd, från 67 år till 68 år.

Vad händer för mig som är född i slutet på 50-talet? Måste jag jobba längre nu?

De som i första hand påverkas av förändringarna 2020 år de som är födda 1959 och 1960. De har inte längre möjlighet att ta ut sin allmänna pension från 61 års ålder.

Varför höjs åldersgränserna?

Skälet är att vi lever allt längre. Då behöver de pengar du tjänat in till din pension räcka i flera år. Om vi inte höjer pensionsåldrarna kommer den del av våra liv då vi är pensionärer att bli större och större, vilket innebär att de pengar vi tjänat in till pensionen ska räcka i flera år. Då riskerar många att få en väldigt låg pension. Därför anser politikerna att det är bättre att vi arbetar några år till och väntar med att ta ut pensionen.

Blir pensionerna högre då?

När du börjar ta ut din allmänna pension så räknar Pensionsmyndigheten ut den förväntade medellivslängden för din årskull. Dina pensionspengar fördelas på det medeltalet. Om du lever längre kommer du att ärva pengar från dina generationskamrater som dött tidigare. Men om alla i din generation lever lite längre betyder höjda pensionsåldrar troligen att ni kommer att få ungefär samma pensioner som tidigare, trots att ni lever längre.

Räcker det här eller kommer det fler förändringar?

Förändringarna 2020 är den första i raden på flera förändringar som kommer det kommande åren. Redan år 2023 är nästa höjning planerad. Då höjs åldern för när du kan börja ta ut din allmänna pension till 63 års ålder och längre fram väntar ytterligare höjningar om medellivslängden fortsätter att stiga.

Hur mycket kan åldrarna höjas?

Det ska finnas en koppling till den förväntade medellivslängden i varje generation. Enligt Pensionsmyndighetens beräkningar kan det innebära att åldern för när du får ett stöd för du blivit gammal och har låg egen intjänad pension, det som i dag kallas garantipension, kan höjas till 70 år för den som är ung i dag.

Påverkas min tjänstepension eller mitt privata pensionssparande?

Nej, här gäller samma åldersgränser som nu. En hel del tjänstepensionsavtal har 55 år som lägsta uttagsålder. Men det finns flera olika tjänstepensionsavtal, så därför är det bäst att fråga på jobbet vad som gäller för dig.

Påverkas min prognos på minPension?

Ja, om du berörs av de förändrade åldersgränserna i den allmänna pensionen så påverkas även prognosen. Om du är född 1959 kan du inte längre göra en prognos där du börjar ta ut allmän pension från 61 års ålder.

Solveig Zander från Pensionsgruppen om höjda pensionsåldrar

Ingen skattelättnad för unga pensionärer

En kvinna och en man sitter och skalar äpplen

Skatten på pensioner sänks från år 2020. Nu omfattas även högre inkomster. Men skattesänkningen gäller bara för pensionärer som fyllt 65 år. Om några år kommer den åldersgränsen sannolikt att höjas – i takt med att pensionsåldern höjs.

Nästa år sänks skatten för pensionärer ytterligare. Det blir då ingen större skillnad i beskattning mellan pensionärer som fyllt 65 och löntagare som är yngre än 65 år.

Skattesänkningarna påverkar dem som har en pension på mellan 17 000 och 117 000 kronor i månaden. Men viktigt att notera är att all skatt på pensioner inte sänks. Det finns en tydlig åldersgräns för när skatterna slår igenom.

Åldersgränsen i skatteskalorna får stora konsekvenser. Eftersom det är grundavdraget som förändras påverkas även relativt låga pensioner.

Så här ser skatteskalorna ut, 2020

Pension kr/månSkatt, född 1954 och tidigareSkatt född 1955 och senareSkillnad
15 000 2 780 4 0901 310
20 000 4 250 5 8701 620
30 000 7 120 9 4202 300
40 00010 66612 7002 034

Kommunalskatt: 32 kronor

Den som vill ta ut sin pension från, låt oss säga 63 års ålder får på det här sättet betala högre skatt på sin pension fram till det år 65-årsdagen har passerats på nyårsdagen (nästa år för födda 1954 och tidigare). På pensioner om 20 000 kronor i månaden betyder det att skatten blir närmare 20 000 kronor högre per år. Det kan vara bra att ta in i kalkylen om du funderar på att börja ta ut dina pensioner.

Politikerna lockar dessutom med skattemorötter till den som väljer att arbeta vidare, efter 65 år. Då utgår ett extra jobbskatteavdrag. Här sker inga förändringar nästa år.

Så här ser skatteskalorna ut om du arbetar vidare år 2020

Lön kr/månSkatt född 1954 och tidigare
15 000 1 230
20 000 2 120
30 000 5 200
40 000 8 800

Kommunalskatt: 32 kronor

Det här betyder att en inkomst på 20 000 kronor i månaden kan beskattas med 5 870 kronor (uttag av pension före 65 års ålder) eller med 2 120 kronor (för den som jobbar vidare efter 65-årsdagen).

Skatteskillnaden per månad blir 3 750 kronor i månaden!

66 år kan bli 67

När riksdagen klubbat igenom höjda pensionsåldrar, tas sannolikt också det första steget mot höjda åldrar även i skatteskalorna.

År 2020 är det bara den lägsta åldern för att börja ta ut allmän pension som höjs. Men när nästa steg tas, år 2023, kommer även åldern för garantipensionen att höjas, från 65 till 66 år.

Samtidigt höjs åldersgränsen för hur länge du kan få a-kassa och sjukersättning. Mycket talar för att det även kommer att påverka åldersgränsen i skatteskalan som flyttar upp ett år. Det skulle betyda att effekten av skattesänkningen på pensionen inte träder i kraft förrän det år du fyller 67 år.

För den som ändå vill lämna arbetslivet tidigare än efter 65 år kan det vara bra att veta att kapitalinkomster beskattas lika, oavsett ålder. Kapitalinkomster beskattas dessutom lika oavsett i vilken kommun du bor.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Pensionsguide till kära

Bild på ett bröllopspar tagen bakifrån, utomhus i en hage

Sommartider syns de överallt, brudparen framför kyrkan omgiven av skir grönska. Men kärleken är tack och lov inte knuten till en årstid. Den finns året runt. Ibland varar den dessutom i många, många år. Så småningom blir det nygifta brudparet pensionärer. Tyvärr är det fortfarande så att inte minst den nyblivna bruden riskerar att bli en ganska fattig pensionär. Så även om ålderdomen känns avlägsen – här är pensionsguiden till alla kära.

Gift eller sambo

Alla par gifter sig inte. Att leva tillsammans utan äktenskap fungerar lika bra för kärleken. Juridiskt är det stor skillnad. Inte minst när det gäller vad som är dina, mina och gemensamma tillgångar. Det påverkar till exempel privat sparande. Har du ett eget sparande som du planerar att ha som extra pengar när du blir pensionär, så blir det en gemensam tillgång när du gifter dig om du inte aktivt avtalar något annat så att pengarna blir din enskilda egendom. Annars ska pengarna delas vid skilsmässa. Samma sak gäller till exempel fastigheter. Allmän pension och tjänstepension ingår däremot inte i bodelning så här spelar det ingen roll om du är gift eller sambo.

En annan skillnad är att det bara är gifta par som kan ge bort premiepensionen till varandra. Det är den delen i den allmänna pensionen som är placerade i fonder. Det går att ge bort de pengarna till make eller maka. Ansökan görs hos Pensionsmyndigheten och gäller framtida intjänande. Du kan själv välja om du vill att överföringen ska upphöra. Annars gör den det per automatik vid skilsmässa.

Det är också bara gifta par som har rätt till den familjepension som finns i vissa privatanställda tjänstemäns kollektivavtal. Familjepension kan ge en bra slant till änklingar och änkor. Förutsättningen är, förutom äktenskap, att inkomsten är hög, över 7,5 inkomstbasbelopp eller drygt 40 000 kronor i månaden. Tänk också på att om du är singel kan du få högre pension om du väljer bort familjepensionen. Här kan du läsa om familjepension för dig som har:

Med eller utan tjänstepension

Oavsett om du är gift eller sambo kan det vara bra om att veta om din partner har en tjänstepension eller inte. Tjänstepensionen är den pension som många anställda vår utöver den allmänna pensionen. Förutsättningen är att det finns ett avtal om det på jobbet. Företagare har inte tjänstepension.

Först och främst är det förstås bra att veta om du själv har en tjänstepension. Fråga på jobbet. Du hittar också dina tjänstepensioner om du loggar in här på minPension.

Men det är också bra att veta om din partner har en tjänstepension eller inte. Saknas tjänstepension innebär det ofta att pensionen blir rätt låg, och det kan ju vara bra att vara förberedd på om ni ska ha ett långt liv tillsammans,

Men tjänstepensionen kan också ärvas om det finns familjepension (se gift eller sambo) eller om det finns ett återbetalningsskydd kopplat till pensionen. Kolla vad som gäller för just er. Vet ni var ni var era tjänstepensionspengar finns går det lätt att logga in på bolagets hemsida och kolla.

Återbetalningsskydd eller inte

Har ni koll på tjänstepensionen och om det finns återbetalningsskydd eller inte så är det dags för nästa fråga: Behövs återbetalningsskyddet?

Fördelen är självklar. Om du eller din partner dör så ärver ni varandras tjänstepension. Nackdelen är dock att din egen pension blir lägre. I synnerhet om du börjar närma dig pensionsåldern. Då går du minste om pengar som andra inom samma avtal lämnar efter sig när de dör. Det kan betyda upp till flera tusenlappar i månaden i lägre pension. Ta en funderare på om båda verkligen behöver ha återbetalningsskydd. Kanske kan den som tjänar mest i familjen klara sig ändå.

Heltid eller deltid

Kärlek brukar ofta betyda barn och familj. Då är det inte ovanligt att arbeta lite mindre några år, för att få tiden att räcka till. Lägre lön betyder även att inbetalningarna till din framtida pension minskar. För den som arbetar mindre när barnen är små behöver pensionen inte påverkas så mycket.

I den allmänna pensionen ger barnår  extra pensionsinbetalningar till den i familjen som tjänar minst så länge något barn är under fyra år. Även tjänstepensionen ger skydd, men här är reglerna olika beroende på avtal så det bästa är att ta reda på vilket avtal just du har och kolla vad som gäller där.

Men att jobba deltid många år kan bli kännbart för pensionen. Många års deltid burkar dessutom betyda att lönelyften sällan blir särskilt stora.

Skilsmässa eller änka/änkling

De allra flesta förhållanden slutar med att någon blir ensam kvar. Antingen för att paret separerar eller för att någon dör.

Skilsmässa eller ett samboförhållande som upphör påverkar pensionen mest. Återbetalningsskydd och familjepension gäller inte längre. Den som fått premiepension från sin make/maka får behålla de pengar som förts över, men framtida inbetalningar upphör automatiskt. Sparande som inte öronmärks som enskild egendom ingår i bodelningen.

Änkor/änklingar eller sambor som förlorat sin partner på grund av dödsfall får pengar via återbetalningsskyddet, om det finns något. Samma gäller för familjepensionen.

Om din partner dör innan du fyllt 65 år eller börjat ta ut din pension kan du som kvinna få änkepension,

om du gift dig med den partner som avlidit för den 1 januari 1990.

För övriga gäller att om du är gift, har en registrerad partner eller gemensamma barn med din sambo och denne dör före du själv fyllt 65 år så har du rätt till omställningspension. Den betalas ut automatiskt under ett år. Barn kan få barnpension upp till 20 års ålder.

Läs mer på minPension om hur kärleken kan påverka pensionen.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Bli pensionsvinnare på sommarjobbet

En ung tjej bakom disken i en butik

I år lär det vara extra gott om sommarjobb. Det är bra för framtidens pensionärer. Att börja jobba tidigt är bra för pensionen. Sommarjobbare får dessutom mer inbetalt till sin framtida pension än de betalar i skatt.

Gränsen för att betala skatt går vid en årsinkomst på omkring 20 000 kronor. ( år 2020) Den som betalar skatt får pensionsrätter – och för inkomster upp till 170 000 kronor är det en plusaffär.

Så här funkar det: Att ha ett sommarjobb där årsinkomsten hamnar under 20 000 kronor innebär att du inte behöver betala någon skatt alls.

Men tjänar du mer än så, så kommer du att få en deklarationsblankett från Skatteverket nästa år. Det innebär också att du kommer att få pensionsrätter till din framtida pension. Om du passerar skattegränsen så får du pensionsrätter på hela beloppet, alltså även för lönen under 20 000 kronor. Eftersom inbetalningen till den allmänna pensionen är nästan 18 procent av lönen så handlar det om flera tusenlappar mer än det du betalar i skatt.

Årsinkomst Skatt Pensionsrätt
15 00000
21000 15103610
25 0001 8104 300
30 0002 3155 160
35 0003 7206 020
40 0003 2256 880
45 0003 6307 740
50 0004 1158 600
60 0004 98010 320
80 0008 84013 760
100 00013 27517 205
150 00024 46525 805
170 00030 28529 250

Kommunal skattesats: 32 kronor

När du har betalat din skatt nästa år så kommer Pensionsmyndigheten att beräkna dina pensionsrätter och hur mycket pengar som ska gå till premiepensionen. Året därpå kan du se uppgifterna i det orange kuvertet.

Om du jobbar i offentlig sektor eller har fyllt 25 år kan du dessutom ha rätt till tjänstepension. Det betyder ytterligare pengar till din framtida pension.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Så får du bra pension trots låg lön

En kvinna och man i dörröppning

Mattias och Sara jobbar sida vid sida på samma jobb och har samma lön. Men när Sara gör en prognos är hennes pension drygt en tusenlapp bättre än Mattias. Anledningen är enkel. Sara har fler år i arbetslivet än vad Mattias har.

Att ha en bra lön är bra för pensionen. Men en bra lön räcker ändå inte särskilt långt om åren på arbetsmarknaden är få. Har du börjat arbeta på allvar sent i livet och tänker dig att sluta arbeta tidigt behöver du ha en betydligt högre lön än dina arbetskamrater som har ett längre arbetsliv. Sara började jobba när hon var 25 år, Mattias när han var 28 år. Tre års skillnad märks i prognosen.

Exempel 1: Samma lön men färre arbetsår

  Mattias Sara
Lön 30 000 30 000
Börjar jobba 28 år 25 år
Slutar jobba 67 år 67 år
Pension 17 400 18 900

För att Mattias ska få samma pension krävs att han resten av arbetslivet tjänar 2 500 kronor mer än Sara, räknat i dagens penningvärde.

Lång utbildning kräver högre lön

En lång utbildning gör att det tar längre tid att etablera sig på arbetsmarknaden. Men utbildningen i sig brukar betyda att lönen blir högre. Istället för att börja jobba vid 28 års ålder går Mattias färdigt sin högskoleutbildning – och får sedan 40 000 kronor i månadslön.  Det ger högre pension, men inte så mycket högre. Sara, som har 10 000 kronor mindre i lön varje månad har 3 000 kronor mindre i sin pensionsplånbok än vad Mattias har.

Exempel: Högre lön men färre arbetsår

  Mattias Sara
Lön 40 000 30 000
Börjar jobba 30 år 25 år
Slutar jobba 67 år 67 år
Pension 21 900 18 900

Om Mattias dessutom skulle välja att gå tidigt i pension, vid 64 års ålder istället för vid 67, så får han nöja sig med en pension på 18 000 kronor, alltså en pension som är lägre än Saras. Det trots att hon har en väsentligt lägre lön än han har.

Så kompenserar du för kort arbetstid

Att arbeta många år kan vara ett bra sätt att få en hyfsad nivå på pensionen i förhållande till lönen de sista åren. För att Mattias ska få samma pensionsnivå som Sara, trots att han har sju år kortare sammanlagd tid på arbetsmarknaden, krävs att han under de åren tjänar 13 000 kronor mer i månaden än vad Sara gör. Sara kan å andra sidan känna att hennes många år på jobbet kompenserar för en lägre lön.

Exempel: Olika lön men samma pension

  Mattias Sara
Lön 43 000 30 000
Börjar jobba 30 år 25 år
Slutar jobba 64 år 67 år
Pension 18 810 18 900

Beräkningarna i exemplen bygger på branschens prognosstandard och Pensionsmyndighetens typfallsmodell.

Text och beräkningar: Kristina Kamp, pensionsekonom

Hur länge är du pensionär?

Tre generationer målar båten inför sjösättning. Skärgård

Ett normallångt pensionärsliv är en femtedel av livet. Att gå i pension vid 65 och sedan dö vid 82 års ålder innebär att pensionstiden blir 17 år, vilket är 21 procent av ett medellångt liv om vi tittar på medellivslängden för 2018.  

Tittar vi på män och kvinnor separat så ser medellivslängden olika ut. Kvinnors medellivslängd är 84,25 år, vilket ger en pensionärs tid på nästan 23 procent.

Männens medellivslängd är för närvarande 80,78 år vilket ger en pensionärstid på strax under 20 procent. Medellivslängden för 2018 bygger på hur gamla de som dog under året varit i genomsnitt. Siffran är framräknad av Statistiska Centralbyrån, SCB.

Livslängden sjunker i vissa kommuner

Men medellivslängden är också olika beroende på var i landet du bor och vilken utbildning du har. Om du har en partner eller inte spelar också roll för livslängden.

I de kommuner som hade högst medellivslängd under mätperioden 2014-2018 har livslängden ökat jämfört med förra mätperioden 2009-2013.

I de kommuner som har lägst livslängd har medellivslängden istället minskat med åren.

I Munkfors kommun, som har den lägst förväntade livslängden, har medellivslängden för män sjunkit från 77,9 år till 75,9 år.

I Täby kommun, där kvinnor har den högsta förväntade livslängden, är medellivslängden 86 år, en ökning med ett halvår jämfört med förra mätperioden.

Kommuner med högst medellivslängd 2014-2018 ( förändring 2009-2013)

Kvinnor

Kommun Medellivslängd Förändring
Täby 86,05 (+0,55)
Vellinge 86,01 (+1,22)
Staffanstorp 85,97 (+1,37)
Lidingö 85,95 (-0,24)
Vaxholm 85,85 (+0,67)

Män

Kommun Medellivslängd Förändring
Danderyd 84,23 (+0,98)
Habo 83,45 (+2,69)
Lomma 83,39 (+2,69)
Staffanstorp 83,33 (+1,78)
Lidingö 83,19 (+1,38)

Källa: SCB

Kommuner med lägst medellivslängd 2014-2018 ( förändring 2009-2013)

Kvinnor

Kommun Medellivslängd Förändring
Dorotea 80,64 (-2,7)
Åsele 80,65 (-0,38)
Malå 80,83 (-1,59)
Bjuv 80,98 (-1,01)
Mellerud 81,09 (2,12)

Män

Kommun Medellivslängd Förändring
Munkfors 75,92 (-1,99)
Filipstad 76,1 (-2,47)
Högsby 76,36 (-1,54)
Åsele 76,42 (+0,02)
Eda 76,72 (-2,55)

Källa: SCB

Omräknat till pensionärsår betyder det att männen i Munkfors kan räkna med en pensionärstid på 14 procent av sin livstid. Den nya pensionsåldern som dykt upp i debatten, 75 år, gör det knepigt för de värmländska gubbarna att hinna med att bli pensionärer.

För kvinnorna i Täby ser det ljusare ut. De kan räkna med att vara pensionärer i 21 år, eller 24 procent, nästan en fjärdedel av livet, om de går i pension vid 65.

Vi har tidigare skrivit om vad statistiken säger om oddsen för att bli 100 år gammal. Är du välutbildad, kvinna, har fött barn, har en partner och bor i en kommun i närheten av Stockholm så är risken stor att du hamnar där. Då kan det vara bra att i god tid planera sin pensionärsekonomi.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Ger hög lön alltid hög pension?

Självsäker pappa lutar sig mot barnvagn på stadsgata

Hög lön ger inte automatiskt hög pension. Ha som regel att tänka på din pension när livet ändrar sig, till exempel när du byter jobb eller får barn.

Hela artikeln hittar du på minPension

Lyssna när minPensionsPodden pratar om hög lön och pension med Stefan Holmberg, Sveriges Ingenjörer.

Vad är hög lön? När det gäller pension finns det några tydliga gränser.

Tjänar du mer än 7,5 inkomstbasbelopp vilket motsvarar en lön på 41 175 kronor i månaden (år 2020 ) så har det i de flesta tjänstepensionsavtalen betydelse för hur mycket pengar din arbetsgivare sätter av till din framtida pension. Beroende på vilket avtal du tillhör betalas pengarna till din pension in på olika sätt. För exempelvis privatanställda tjänstemän, ITP1, är det lönen varje månad som bestämmer hur stor inbetalningen blir. Det betyder att enstaka månader när du tjänat mycket pengar kan ge ett bra tillskott till din tjänstepension. I andra avtal är det årslönen som räknas och då ger en enstaka månad med extra hög lön inte samma effekt.

Tjänar du mer än 8,07 inkomstbasbelopp, vilket motsvarar en lön på cirka 45 000  kronor i månaden (år 2020), så har du nått taket för inbetalningar till den allmänna pensionen. Här är det årsinkomsten som räknas.

Kolla vilken pensionsprognos du har nu. Även om du har hög lön i dag så betyder inte det att du kommer att få högre pension än de som tjänar mindre än du. Antalet år du har arbetat och vilken lön du har haft under de åren spelar roll. Har du till exempel pluggat länge så betyder det troligen att du inte tjänat så mycket pengar de åren. De första åren i arbetslivet kanske du inte var så högavlönad och kanske har du även arbetat deltid några år. Allt det har betydelse.

Gör du en prognos på minPension kan du snabbt se vad du har tjänat in hittills till din pension och göra en prognos för hur stor pensionen blir om du jobbar vidare ungefär som nu.

Tjänstepensionen väger tungt

Taket i den allmänna pensionen innebär att det blir viktigt att ha tjänstepension för de delar av lönen som inte ger allmän pension (alltså på löneandelar över 8,07 inkomstbasbelopp). Men tjänstepension är inte självklart i alla jobb. Har du eget företag är du din egen arbetsgivare och ansvarar själv för inbetalningen till din tjänstepension. Se i prognosen hur stor andel av din pension som kommer från tjänstepensionen.

Förmånsbestämd eller premiebestämd pension

Bara för att du har en tjänstepension på din arbetsplats idag behöver det inte betyda att du automatiskt får tjänstepension om du byter jobb. Villkoren kan dessutom se helt annorlunda ut. Byter du jobb mitt i livet kan tjänstepensionen påverkas om du får en annan typ av pension. Det du behöver ha koll på är om du har en förmånsbestämd pension eller en premiebestämd pension, eller både förmånsbestämd och premiebestämd inom samma avtal. Om du ska byta jobb bör du naturligtvis också ta reda på om det nya jobbet har en tjänstepension. Börja med att fråga på jobbet vilken tjänstepension du har idag och lär dig hur den fungerar.

Avgifter på pension har betydelse

Ju högre lön desto mer pengar går in till din framtida pension. Med långa spartider har årskostnaden för förvaltningen stor betydelse för hur stor din pension blir. Ha koll på vad du betalar för avgifter.

Du kan ha möjlighet att löneväxla

Löneväxling kan vara ett alternativt pensionssparande om du har lite högre lön. Vid löneväxling avstår du en del av lönen och pengarna används istället för att förstärka din pension via en extra tjänstepension. Eftersom löneskatten på den pensionsförsäkringen är lägre än de sociala avgifterna kan din arbetsgivare kompensera dig för denna mellanskillnad på 5,8 procent. Då kommer du att få ut mer i pensionssparande än den lön du har avstått från.

Din månadslön – efter löneväxlingen – bör år 2020 vara över 45 000 kronor. Tänk på att denna gräns höjs med förändringen av inkomstbasbeloppet varje år. Det gäller alltså att hålla koll på att du alltid ligger över gränsen. Annars får du minskad inbetalning till din allmänna pension och riskerar även att få lägre sjuk- och föräldrapenning.

Möjligheten till löneväxling finns inte på alla arbetsplatser. Du måste prata med din arbetsgivare.

Tänk på din pension när du får barn

Undvik mamma- och pappafällorna. Att bilda familj och kanske jobba mindre några år när barnen är små kan påverka pensionen.

Se till att ha premiebefrielse när du är föräldraledig. Det betyder att du får insättningar till din tjänstepension som om du arbetat. Normalt kan du få detta i 13-18 månader. Det varierar mellan olika avtal. Har du ingen tjänstepension, eller en tjänstepension som inte är kollektivavtalad kan du gå miste om de pengarna.

Missa inte barnårsrätterna. Den som tjänar för mycket kan gå miste om generös förmån i den allmänna pensionen, barnårsrätterna. I den allmänna pensionen kan du få extra pensionspengar när barnen är under fyra år, barnårsrätter. De går till den av föräldrarna som har lägst inkomst. Men tjänar båda föräldrarna mer än taket i den allmänna pensionen, 45 000  kronor i månaden, så blir det inte barnårsrätter. Att lägga sig under taket ger extra pengar – och kanske sparade föräldradagar när barnen blivit äldre.

Deltid kan bli dyrbart. I de avtal där du får extra tjänstepension när du tjänar mer än 41 750  kronor (2020) kan du gå minste om mycket pengar om du går ner i deltid och kanske hamnar under den månadslönen. Inbetalningen är 4,5 procent istället för 30 procent på lönen. När det gäller deltid enligt föräldraledighetslagen (rätt att jobba mindre när barnen är små) så är det stora skillnader mellan avtalen. I den offentliga sektorns avtal, till exempel AKAP-KL och PA 16, betalas det in full premie fast du jobbar deltid. Här bör du fråga på jobbet hur din pension påverkas.

Tänk på att deltid i många år kan betyda att löneutvecklingen blir sämre. Det påverkar också din framtida pension.

Deltid när du börjar närma dig pensionen kan ha extra stor påverkan på din pension om du har en förmånsbestämd pension. Kolla villkoren med din arbetsgivare.

Läs hela artikeln på minPension

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension