Blir du 100 år? Testa här!

kvinnor och män spelar boule

Vi lever allt längre. När medellivslängden ökar behöver pensionssystemet mer pengar om pensionerna ska bli drägliga.

Bloggkändisen Dagny Carlsson fyllde 108 år i maj 2020. I vårt test här nedanför hade hon troligen fått många poäng.

Hur gammal du blir beror till stor del på dina gener, men också på hur du lever ditt liv. Blir du 100 år? Kolla i vårt test! Ju fler poäng du får, desto större är sannolikheten att du får ett långt liv.

Poängskalan i testet nedan bygger på SCB:s statistik om medellivslängden i Sverige uppdelat på region, kön, utbildning och hälsofaktorer.

Testa! Blir du 100 år?

Är du    Poäng  
Man1
Kvinna2
Vilken utbildning har du?    
Slutat efter grundskolan 1
Sluta efter gymnasiet2
Har högskoleutbildning  3
Var bor du?
Halland3
Västernorrland1
Stockholm2
Är du
Gift/sambo3
Änka/änkling2
Nyskild1
Aldrig levt med någon1
Hälsan
Röker och dricker alkohol1
Röker eller dricker alkohol2
Röker inte och dricker måttligt med alkohol3
Hur gammal är du?
65 plus1
Medelålders2
Under 25 år3
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Räcker det att jobba till 68?

Tre animerade ansikten som beskriver känslan när man får koll på sin pension.

Om rapporten i minPensionsPodden

Kompensationsgraden är ett mått som beskriver skillnaden mellan den sista lönen och den första pensionsutbetalningen. För att skapa förståelse för framtidens pensionsnivåer har minPension gjort en studie på ett urval av drygt 700 000 individers pensionsprognoser. Studien bygger på faktiska uppgifter om individernas intjänande hittills.

Studien visar tydligt att hur länge vi arbetar och hur mycket, slår igenom på pensionsnivåerna. Därför kan pensionsnivåerna se väldigt olika ut för olika individer. Framtidens pensionärer ska dock räkna med en lägre pension i förhållande till lönen jämfört med äldre generationer, om de inte jobbar längre. Det beror på en förväntad längre livslängd. För varje generation sjunker kompensationsgraden något.

– I den här studien har vi tittat på vad som händer om förslagen kring riktålder blir verklighet. Höjd riktålder innebär en höjd ålder för när allmän pension kan utbetalas. Det kommer att påverka kompensationsgraden för kommande generationer, säger Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension.

Ett längre arbetsliv kommer att ha stor effekt på pensionens storlek. För de yngsta generationerna, de som är födda i mitten på 1970-talet och slutet på 80-talet, ser pensionerna ut att hamna på lite drygt 70 procent av lönen, givet att de jobbar för fullt fram till sin riktålder på 69 respektive 70 år. De äldre generationerna kommer däremot inte upp till den nivån om de arbetar fram till sin riktålder.  

I rapporten är urvalet uppdelat på kön och på utrikes och inrikes födda eftersom vi i tidigare rapporter har sett att kompensationsgraden skiljer sig åt i dessa grupper.

– Kvinnor och utrikes födda har generellt lägre kompensationsnivåer jämfört med inrikes födda män och kommer behöva jobba längre för att få högre pensioner, säger Kristina Kamp.   

I rapporten har vi också tittat på den förväntade pensionsnivån i olika regioner. Här verkar de stora skillnader som redan i dag finns mellan stad och land att bestå. Prognoserna visar att skillnaderna i pensionsnivå mellan stad och land är större än vad den är mellan män och kvinnor i respektive region.

Läs hela rapporten här

PPM-sparandet på plus trots ras

Man med cykel kollar i sin mobiltelefon

På två månader, mellan den sista januari och den sista mars,  föll värdet på PPM-fonderna med 263 miljarder kronor eller drygt 17 procent. Men trots raset är värdeutvecklingen på PPM-sparandet bättre än för inkomstpensionen.

Börsrasen till följd av coronapandemin påverkar även premiepensionssparandet. Marknadsvärdet har minskat dramatiskt på två månader.

Vid årsskiftet var det totala marknadsvärdet 1458 miljarder kronor. I slutet på januari hade det stigit ytterligare till 1485 miljarder kronor. Pensionsmyndighetens senaste uppdatering, från den sista mars, visar att fondvärdet då backat till 1222 miljarder kronor.

Tabell över fondrörelser år 2000 till 2020
Så har har marknadsvärdet och tillfört kapital utvecklats över tid.
Källa: Pensionsmyndigheten

Trots börsfallet så har ändå  PPM-sparandet en genomsnittlig årlig värdeutveckling på 6,3 procent ( 5,1procent realt), en minskning med 1,5 procent enheter från sista januari. Inkomstpensionens årliga värdeutveckling ligger på 3,1 procent ( 1,9 procent realt).

På individnivå har det förstås också skett förändringar. Pensionsmyndighetens månatliga stickprovsundersökning såg ut så här den sista januari.

Årlig genomsnittlig värdeutveckling i procent per 31 januari 2020

I tabellen ovan hade alla pensionssparare en positiv värdeutveckling, och över 2 miljoner hade en årlig värdeutveckling på mellan 8 och 10 procent. Det är den högsta stapeln i diagrammet.

Diagrammet nedanför visar utvecklingen per den sista mars.

Årlig genomsnittlig värdeutveckling i procent

Över 600 000 sparare har här en negativ värdeutveckling och i den högsta stapeln finns sparare som har en årlig värdeutveckling på mellan 6 och 8 procent.

Diagrammet visar värdeutvecklingen för alla sparare, både de som varit med från allra första början och de som just börjat tjäna in till sin allmänna pension. Vilka sparare som hamnat i den röda stapeln framgår inte, men det är inte otänkbart att det är sparare med relativt kort spartid. Då får ett börsfall större effekt.

Pensionärer som får utbetalningar från premiepensionen påvekas inte omedelbart av börsfallen. Utbetalningarna ligger kvar på samma nivå hela året.  Först nästa år kan utbetalningen minska om börskurserna inte vänt uppåt.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Tydlig värdeminskning i spararnas pensionskapital

en kvinna som tvättar händerna i ett kök

På tre veckor har pensionskapitalet i tjänstepensionerna och det privata pensionssparandet hos minPensions användare minskat med närmare 110 miljarder kronor, eller med omkring sju procent av kapitalet.

Coronakrisen har fått stora ekonomiska konsekvenser och även pensionskapitalet påverkas. Mellan vecka 11 och vecka 14 syns en tydlig värdeminskning av tjänstepensionskapitalet hos minPensions närmare fyra miljoner användare.

Det är framförallt fondförsäkringarna som fallit i värde. Där är den genomsnittliga värdeminskningen för tjänstepensionerna och de privata försäkringarna omkring 12 procent.

Även för de pensionssparare som valt att ha sina pensioner mer renodlat i aktiedepåer är värdeminskningen ungefär densamma, 13 procent på tre veckor.

De traditionella försäkringarna har kommit lindrigare undan. Här är den genomsnittliga värdeminskningen under en procent. Men redan nu har flera bolag sänkt återbäringsräntorna som en effekt av krisen.

Den del av den allmänna pensionen som finns i fonder, premiepensionen, har också påverkats av fallet. Men hos minPension uppdateras inte de siffrorna annat än när du som sparare går in och tittar på ditt konto. 

Funderar du på hur din egen pension påverkas av vad som händer på börsen och med ekonomin i stort? Då kan du enkelt få en överblick om du loggar in på ditt eget konto.

Här kan du se hur dina olika pensioner är placerade och om de påverkas mycket eller lite av det som händer i världsekonomin just nu. Logga in på minPension och gå in under fliken ”Intjänad pension”, klicka sedan på de olika pajdiagrammen så kan du se hur dina pengar är placerade. Vill du ha en mer fördjupad bild kan du logga in på dina sidor hos respektive bolag som förvaltar dina pengar.

Mer om hur coronakrisen påverkar din pension i minPensionsPodden

Så påverkas pensionen av krisen

Pension som inte påverkas av krisen

Garantipension, förmånsbestämd tjänstepension

Garantipensionen är ett grundskydd som förändras i takt med prisutvecklingen i Sverige.

Värdet på din förmånsbestämda pension påverkas av hur många år du arbetat inom avtalet och vilken lön du haft den sista tiden före pensionering.

Pension som påverkas något av krisen

Inkomstpension och tilläggspension

Här påverkas värdet av hur det går för svensk ekonomi och hur stora inbetalningarna blir från dem som jobbar. På sikt kan pensionerna påverkas negativt av en ekonomisk kris.

Pension som påverkas mer av krisen

Premiebestämd tjänstepension

Om du inte gjort något val är den här pensionen placerad i en traditionell försäkring. Här är pengarna placerade i aktier, fastigheter, obligationer och andra tillgångar. Värdeutvecklingen, uppåt och nedåt, brukar inte vara lika stor som i en fondförsäkring. Du kan själv välja om du vill ha din tjänstepension i en fondförsäkring. Om du gjort ett val kan du se vad du valt på minPension.

Premiepensionen i den allmänna pensionen

Här kan du välja olika fonder. Om du inte gör något val så finns pengarna i AP7 Såfa.

Är du under 55 år finns pengarna placerade i aktiefonder. När du blir äldre viktas risken ner successivt. När du börjar ta ut din pension kan du välja att ha pengarna i en traditionell försäkring som förvaltas av Pensionsmyndigheten.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension
Källa statistik: minPension

Krisande arbetsmarknad – så påverkas pensionen

Det är oroligt på arbetsmarknaden nu.  Dagligen kommer besked om varsel, korttidsarbeten och konkurser. Även din framtida pension kan påverkas av det som händer med jobben.

Avsnitt i #minPensionsPodden om coronaeffekter:

Pengarna som försvann – om din pension i coronatider

Arbetslös eller permitterad? Så påverkas pensionen

Så här fungerar pensionen av den krisande arbetsmarknaden

Korttidsarbete

Kallas även korttidspermittering. Vanligast på jobb där krisen orsakar en tillfällig svacka och där arbetsgivaren vill undvika att säga upp medarbetare som snart kan behöva jobba fullt ut igen.

Korttidsarbetet innebär att de anställda får 90 procent av lönen upp till åtminstone 44 000 kronor i månaden, även om de inte jobbar full tid. Du kan inte få a-kassa om du omfattas av korttidsarbete.

Pensionen påverkas – men för de flesta är det marginellt eftersom korttidspermitteringen inte ska gälla särskilt länge.

Se upp med: Om du planerar att gå i pension i samband med korttidsarbetet kan din förmånsbestämda tjänstepension påverkas eftersom nivån bland annat utgår från din lön vid tiden för pension. Ta kontakt med din arbetsgivare för att klara ut vad som gäller för dig. 

Varsel

Arbetsgivaren måste anmäla ett varsel om uppsägning till Arbetsförmedlingen senaste två månader före uppsägning. Varsel behöver inte leda till uppsägning och då påverkas ju inte pensionen heller.

Konkurs

Om företaget går i konkurs eller genomgår en rekonstruktion där du inte får lön så kan du få statlig lönegaranti, som mest motsvarande fyra prisbasbelopp, år 2020 motsvarar det 189 200 kronor. Här ingår normalt avsättning till tjänstepension. Eftersom du betalar skatt på lönegarantipengarna så får du även allmän pension. Konkursförvaltaren bestämmer om du har rätt till lönegaranti eller inte.

Arbetslöshet

Om du inte har något arbete så får du inte några nya pengar till din tjänstepension. Har du ersättning från a-kassan så är den pensionsgrundande i den allmänna pensionen eftersom du betalar skatt på pengarna. Får du utöver a-kassan pengar från en inkomstförsäkring är den däremot inte pensionsgrundande eftersom du inte betalar skatt på de pengarna.

Nytt jobb?

Du behöver ta reda på om du har tjänstepension och vad den heter. Det är ju inte säkert att du jobbar inom samma avtal som förut.

Eget företag

Grunden för att tjäna in pengar till pension i ett företag är att du betalar egenavgifter och att du betalar skatt på det överskott du gör i företaget. Om överskottet blir lägre så minskar avsättningen till pensionen.

Anställd i småföretag

Jobbar du som anställd i ett småföretag kan arbetsgivaravgiften ha sänkts, som en krisåtgärd för att stötta företaget där du jobbar. Men ålderspensionsavgiften, som arbetsgivaren betalar in till din pension, ska fortfarande betalas in.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Så påverkas din pension av orolig börs

I coronavirusets spår faller nu börskurserna. När det gäller din pension behöver du förmodligen inte oroa dig, men det är ett bra tillfälle att risktesta din pension. Här nedanför och i #minPensionsPodden berättar vi hur du gör!

en man i 35-årsåldern sitter vid ett skrivbord och granskar ett papper

Många  är nog onödigt oroliga för att fallande börskurser ska påverka deras pension dramatiskt. Är du orolig kan du risktesta din pension. Ta reda på hur just dina pensionspengar är placerade. Uppgifterna finns i din pensionsprognos. Det finns tre olika sorters pensioner som påverkas mer eller mindre av hur det går med aktiekurserna.

Så risktestar du pensionen

  1. Inkomstpensionen, den största delen i den allmänna pensionen, påverkas inte av hur det går på börsen. För förmånsbestämda tjänstepensioner gäller samma sak. De flesta som närmar sig pensionsåldern har en stor del av sin pension här.
  2. Är du lite yngre och har du inte gjort något val till din tjänstepension så finns pengarna troligen i en traditionell försäkring. Då är de placerade i aktier, men även i fastigheter, obligationer och andra tillgångar.
  3. Du kan även ha fondförsäkringar i tjänstepensionen. Här kan du ha hundra procent aktier eller inga alls, beroende på vad du valt. Det samma gäller för premiepensionen i den allmänna pensionen. Har du inte gjort något val i premiepensionen så finns pengarna i AP7Såfa, en fond där andelen aktier minskar ju äldre du blir.

Förmodligen kommer du att upptäcka att en stor del av din framtida pension knappt påverkas av om börskurserna går upp eller ner. Om det visar sig att du har en stor del av pensionen i fondförsäkringar så kan du flytta dem till en traditionell försäkring.  Även premiepensionen kan du flytta till en sådan försäkring när du blivit pensionär. 

Ska pensionärer ta mindre risk?

Bara för att du blir pensionär så är det inte självklart att du måste ta väldigt liten risk med dina pensionspengar. Medellivslängden stiger och många kan räkna med att vara pensionärer i 20 år. Då hinner börsen troligen både gå upp och ner några gånger.

Eftersom pengarna betalas ut kontinuerligt och inte som en klumpsumma så behöver inte ett börsfall ha så stor betydelse. Ska du ta ut pengarna på kortare tid kan det däremot vara bra att dra ner risken. Men att göra något i panik är sällan en bra idé. Även om du nu tycker att dina fonder minskat i värde med åtskilliga 1000-lappar så är det bra att fundera på vad det egentligen innebär.

Därför ska du inte oroa dig för pensionen när börsen faller

  • Du har inte förlorat pengar på riktigt – om du inte tagit ut dem. Värdet kan gå upp igen. 
  • Även om ditt innehav minskat i värde med kanske 100 000 kronor så påverkas inte pensionen dramatiskt ens om värdeminskningen skulle bestå. 
  • Pengarna har normalt en utbetalningstid på kanske 20 år. Din pensionsminskning blir då drygt 400 kronor i månaden. 

Text: Kristina Kamp, pensionsekom

Pengar som försvann – lyssna nu i minPensionsPodden

Lev som en pensionär under årets fattigaste månad

Kvinna tar in ved

Januari är en bra månad att testa hur det är att ha ekonomi som en pensionär. Prova att minska dina kostnader som om du bara hade 60 procent av lönen att leva på.

Januari brukar – i hård konkurrens med augusti – kallas för årets fattigaste månad. Efter julhelgerna brukar det vara rätt tomt i plånboken. Samma sak efter semestern på sommaren.

Den som ändå behöver spara pengar ett tag kan passa på att fundera över hur ekonomin kommer att bli på äldre dar. Pensionen är sällan lika hög som lönen och det kan vara bra att ibland ta sig en funderare på vad pengarna ska räcka till då.

Hur mycket blir det?

En genomsnittlig pensionsprognos på minPension brukar ge en pension på ungefär 60 procent om pengarna tas ut med livsvariga utbetalningar från 65 års ålder.

Det betyder att en månadslön på 30 000 kronor blir en månadspension på 18 000 kronor. Före skatt.

Efter skatt blir det 14 500 kronor att leva för, lite olika beroende på vilken kommunalskatt du har där du bort. Lönen på 30 000 ger 23 000 kronor i plånboken efter skatt, vilket innebär att du ska krympa din ekonomi med 8 500 kronor.

Hur mycket behöver jag?

Hur mycket pengar behöver en pensionär? Det är lätt att tro att när du blir gammal så gör du inte av med så mycket pengar. Konsumentverkets modellbudgetar ger ett annat besked. En pensionärs hushållsbudget är ungefär 600 kronor billigare än den är för dig i medelåldern. I högre ålder lägger du lite mindre pengar på kläder, fritidsaktiviteter, mat och mobiltelefonen.

Det som går att minska på är förstås de stora utgifterna, som bostad och bil. En begagnad småbil som körs 1 500 mil om året kostar 3 500 kronor i månaden att ha. Den som åker kollektivt kan utnyttja pensionärsrabatter.

Att flytta till mindre boende och sänka hyran är också ett sätt att spara pengar. Åtminstone i teorin. Brukar vara svårare i praktiken.

Så här kan en budget för en pensionär se ut – om målet är att inte göra av med mer än  14 500 kronor i månaden. Uppgifterna kommer från Konsumentverkets ” Koll på pengarna” för 2020 års utgifter. De är beräknade på ensamhushåll. Bor fler i samma hushåll sjunker utgifterna per person något. Kostnaden för resor har vi lagt till – och beräknar den som kostnaden för ett månadskort i Stockholms lokaltrafik om du har pensionärsrabatt.

Om du lever ensam och har fyllt 65 år har du med den här pensionen möjlighet att få bostadstillägg på drygt en 1 000-lapp. Det har vi inte tagit med i den här beräkningen.

Om du jobbar har du lite högre kostnader. Du äter lite mer, har högre kostnader för busskort och kanske även kostnader för fackavgifter och andra kostnader som är kopplade till arbetet.

Pensionärsbudget – bas

Hyra, boendekostnad7 000 kr
Mat2 490 kr
Kläder och skor 490 kr
Fritid 560 kr
Mobiltelefon 150 kr
Hygien 480 kr
Förbrukningsvaror 130 kr
Hemutrustning 590 kr
Medier1 180 kr
Hemförsäkring 100 kr
Busskort (SL-kort) 620 kr
Kvar till övrigt1 190 kr
Summa13 790 kr

Tips: Om du har bara något år kvar till pension kan du börja provpensionera dig redan nu, det vill säga leva på de inkomster du kommer att ha som pensionär. Eller minska din budget gradvis. På det sättet får du också extra sparpengar som kan vara bra om du vill unna dig något extra eller ha en sparbuffert som pensionär.

Mer om pensionärsbudget hittar du på minPension.se

Så påverkas du av den höjda pensionsåldern

Från och med år 2020 höjs den lägsta åldern för när du kan börja ta ut din allmänna pension. Höjningen är bara ett steg på vägen mot ytterligare höjda pensionsåldrar framöver. Är du född på 80-talet kan du behöva vänta tills du är 69 eller 70 år innan du får pension.

Riksdagen har nu röstat igenom förändringar som ska gälla för den allmänna pensionen. Successivt ska åldern när det går att ta ut allmän pension och när det ska bli möjligt att få garantipension, bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd höjas. Men alla pensioner berörs inte av de nya högre åldersgränserna. Här hittar du svar på de vanligaste frågorna kring vad som händer med pensionerna framöver.

Hör Solveig Zander i senaste avsnittet av minPensionsPodden

Vad är det egentligen som förändras från år 2020?

Åldersgränsen för när du kan ta ut din allmänna pension höjs, från 61 år till 62 år. Samtidigt höjs LAS-åldern, den högsta åldern för att omfattas av lagen om anställningsskydd, från 67 år till 68 år.

Vad händer för mig som är född i slutet på 50-talet? Måste jag jobba längre nu?

De som i första hand påverkas av förändringarna 2020 år de som är födda 1959 och 1960. De har inte längre möjlighet att ta ut sin allmänna pension från 61 års ålder.

Varför höjs åldersgränserna?

Skälet är att vi lever allt längre. Då behöver de pengar du tjänat in till din pension räcka i flera år. Om vi inte höjer pensionsåldrarna kommer den del av våra liv då vi är pensionärer att bli större och större, vilket innebär att de pengar vi tjänat in till pensionen ska räcka i flera år. Då riskerar många att få en väldigt låg pension. Därför anser politikerna att det är bättre att vi arbetar några år till och väntar med att ta ut pensionen.

Blir pensionerna högre då?

När du börjar ta ut din allmänna pension så räknar Pensionsmyndigheten ut den förväntade medellivslängden för din årskull. Dina pensionspengar fördelas på det medeltalet. Om du lever längre kommer du att ärva pengar från dina generationskamrater som dött tidigare. Men om alla i din generation lever lite längre betyder höjda pensionsåldrar troligen att ni kommer att få ungefär samma pensioner som tidigare, trots att ni lever längre.

Räcker det här eller kommer det fler förändringar?

Förändringarna 2020 är den första i raden på flera förändringar som kommer det kommande åren. Redan år 2023 är nästa höjning planerad. Då höjs åldern för när du kan börja ta ut din allmänna pension till 63 års ålder och längre fram väntar ytterligare höjningar om medellivslängden fortsätter att stiga.

Hur mycket kan åldrarna höjas?

Det ska finnas en koppling till den förväntade medellivslängden i varje generation. Enligt Pensionsmyndighetens beräkningar kan det innebära att åldern för när du får ett stöd för du blivit gammal och har låg egen intjänad pension, det som i dag kallas garantipension, kan höjas till 70 år för den som är ung i dag.

Påverkas min tjänstepension eller mitt privata pensionssparande?

Nej, här gäller samma åldersgränser som nu. En hel del tjänstepensionsavtal har 55 år som lägsta uttagsålder. Men det finns flera olika tjänstepensionsavtal, så därför är det bäst att fråga på jobbet vad som gäller för dig.

Påverkas min prognos på minPension?

Ja, om du berörs av de förändrade åldersgränserna i den allmänna pensionen så påverkas även prognosen. Om du är född 1959 kan du inte längre göra en prognos där du börjar ta ut allmän pension från 61 års ålder.

Solveig Zander från Pensionsgruppen om höjda pensionsåldrar

Ingen skattelättnad för unga pensionärer

En kvinna och en man sitter och skalar äpplen

Skatten på pensioner sänks från år 2020. Nu omfattas även högre inkomster. Men skattesänkningen gäller bara för pensionärer som fyllt 65 år. Om några år kommer den åldersgränsen sannolikt att höjas – i takt med att pensionsåldern höjs.

Nästa år sänks skatten för pensionärer ytterligare. Det blir då ingen större skillnad i beskattning mellan pensionärer som fyllt 65 och löntagare som är yngre än 65 år.

Skattesänkningarna påverkar dem som har en pension på mellan 17 000 och 117 000 kronor i månaden. Men viktigt att notera är att all skatt på pensioner inte sänks. Det finns en tydlig åldersgräns för när skatterna slår igenom.

Åldersgränsen i skatteskalorna får stora konsekvenser. Eftersom det är grundavdraget som förändras påverkas även relativt låga pensioner.

Så här ser skatteskalorna ut, 2020

Pension kr/månSkatt, född 1954 och tidigareSkatt född 1955 och senareSkillnad
15 000 2 780 4 0901 310
20 000 4 250 5 8701 620
30 000 7 120 9 4202 300
40 00010 66612 7002 034

Kommunalskatt: 32 kronor

Den som vill ta ut sin pension från, låt oss säga 63 års ålder får på det här sättet betala högre skatt på sin pension fram till det år 65-årsdagen har passerats på nyårsdagen (nästa år för födda 1954 och tidigare). På pensioner om 20 000 kronor i månaden betyder det att skatten blir närmare 20 000 kronor högre per år. Det kan vara bra att ta in i kalkylen om du funderar på att börja ta ut dina pensioner.

Politikerna lockar dessutom med skattemorötter till den som väljer att arbeta vidare, efter 65 år. Då utgår ett extra jobbskatteavdrag. Här sker inga förändringar nästa år.

Så här ser skatteskalorna ut om du arbetar vidare år 2020

Lön kr/månSkatt född 1954 och tidigare
15 000 1 230
20 000 2 120
30 000 5 200
40 000 8 800

Kommunalskatt: 32 kronor

Det här betyder att en inkomst på 20 000 kronor i månaden kan beskattas med 5 870 kronor (uttag av pension före 65 års ålder) eller med 2 120 kronor (för den som jobbar vidare efter 65-årsdagen).

Skatteskillnaden per månad blir 3 750 kronor i månaden!

66 år kan bli 67

När riksdagen klubbat igenom höjda pensionsåldrar, tas sannolikt också det första steget mot höjda åldrar även i skatteskalorna.

År 2020 är det bara den lägsta åldern för att börja ta ut allmän pension som höjs. Men när nästa steg tas, år 2023, kommer även åldern för garantipensionen att höjas, från 65 till 66 år.

Samtidigt höjs åldersgränsen för hur länge du kan få a-kassa och sjukersättning. Mycket talar för att det även kommer att påverka åldersgränsen i skatteskalan som flyttar upp ett år. Det skulle betyda att effekten av skattesänkningen på pensionen inte träder i kraft förrän det år du fyller 67 år.

För den som ändå vill lämna arbetslivet tidigare än efter 65 år kan det vara bra att veta att kapitalinkomster beskattas lika, oavsett ålder. Kapitalinkomster beskattas dessutom lika oavsett i vilken kommun du bor.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension

Pensionsguide till kära

Bild på ett bröllopspar tagen bakifrån, utomhus i en hage

Sommartider syns de överallt, brudparen framför kyrkan omgiven av skir grönska. Men kärleken är tack och lov inte knuten till en årstid. Den finns året runt. Ibland varar den dessutom i många, många år. Så småningom blir det nygifta brudparet pensionärer. Tyvärr är det fortfarande så att inte minst den nyblivna bruden riskerar att bli en ganska fattig pensionär. Så även om ålderdomen känns avlägsen – här är pensionsguiden till alla kära.

Gift eller sambo

Alla par gifter sig inte. Att leva tillsammans utan äktenskap fungerar lika bra för kärleken. Juridiskt är det stor skillnad. Inte minst när det gäller vad som är dina, mina och gemensamma tillgångar. Det påverkar till exempel privat sparande. Har du ett eget sparande som du planerar att ha som extra pengar när du blir pensionär, så blir det en gemensam tillgång när du gifter dig om du inte aktivt avtalar något annat så att pengarna blir din enskilda egendom. Annars ska pengarna delas vid skilsmässa. Samma sak gäller till exempel fastigheter. Allmän pension och tjänstepension ingår däremot inte i bodelning så här spelar det ingen roll om du är gift eller sambo.

En annan skillnad är att det bara är gifta par som kan ge bort premiepensionen till varandra. Det är den delen i den allmänna pensionen som är placerade i fonder. Det går att ge bort de pengarna till make eller maka. Ansökan görs hos Pensionsmyndigheten och gäller framtida intjänande. Du kan själv välja om du vill att överföringen ska upphöra. Annars gör den det per automatik vid skilsmässa.

Det är också bara gifta par som har rätt till den familjepension som finns i vissa privatanställda tjänstemäns kollektivavtal. Familjepension kan ge en bra slant till änklingar och änkor. Förutsättningen är, förutom äktenskap, att inkomsten är hög, över 7,5 inkomstbasbelopp eller drygt 41 750 kronor i månaden. Tänk också på att om du är singel kan du få högre pension om du väljer bort familjepensionen. Här kan du läsa om familjepension för dig som har:

Med eller utan tjänstepension

Oavsett om du är gift eller sambo kan det vara bra om att veta om din partner har en tjänstepension eller inte. Tjänstepensionen är den pension som många anställda vår utöver den allmänna pensionen. Förutsättningen är att det finns ett avtal om det på jobbet. Företagare har inte tjänstepension.

Först och främst är det förstås bra att veta om du själv har en tjänstepension. Fråga på jobbet. Du hittar också dina tjänstepensioner om du loggar in här på minPension.

Men det är också bra att veta om din partner har en tjänstepension eller inte. Saknas tjänstepension innebär det ofta att pensionen blir rätt låg, och det kan ju vara bra att vara förberedd på om ni ska ha ett långt liv tillsammans,

Men tjänstepensionen kan också ärvas om det finns familjepension (se gift eller sambo) eller om det finns ett återbetalningsskydd kopplat till pensionen. Kolla vad som gäller för just er. Vet ni var ni var era tjänstepensionspengar finns går det lätt att logga in på bolagets hemsida och kolla.

Återbetalningsskydd eller inte

Har ni koll på tjänstepensionen och om det finns återbetalningsskydd eller inte så är det dags för nästa fråga: Behövs återbetalningsskyddet?

Fördelen är självklar. Om du eller din partner dör så ärver ni varandras tjänstepension. Nackdelen är dock att din egen pension blir lägre. I synnerhet om du börjar närma dig pensionsåldern. Då går du minste om pengar som andra inom samma avtal lämnar efter sig när de dör. Det kan betyda upp till flera tusenlappar i månaden i lägre pension. Ta en funderare på om båda verkligen behöver ha återbetalningsskydd. Kanske kan den som tjänar mest i familjen klara sig ändå.

Heltid eller deltid

Kärlek brukar ofta betyda barn och familj. Då är det inte ovanligt att arbeta lite mindre några år, för att få tiden att räcka till. Lägre lön betyder även att inbetalningarna till din framtida pension minskar. För den som arbetar mindre när barnen är små behöver pensionen inte påverkas så mycket.

I den allmänna pensionen ger barnår  extra pensionsinbetalningar till den i familjen som tjänar minst så länge något barn är under fyra år. Även tjänstepensionen ger skydd, men här är reglerna olika beroende på avtal så det bästa är att ta reda på vilket avtal just du har och kolla vad som gäller där.

Men att jobba deltid många år kan bli kännbart för pensionen. Många års deltid burkar dessutom betyda att lönelyften sällan blir särskilt stora.

Skilsmässa eller änka/änkling

De allra flesta förhållanden slutar med att någon blir ensam kvar. Antingen för att paret separerar eller för att någon dör.

Skilsmässa eller ett samboförhållande som upphör påverkar pensionen mest. Återbetalningsskydd och familjepension gäller inte längre. Den som fått premiepension från sin make/maka får behålla de pengar som förts över, men framtida inbetalningar upphör automatiskt. Sparande som inte öronmärks som enskild egendom ingår i bodelningen.

Änkor/änklingar eller sambor som förlorat sin partner på grund av dödsfall får pengar via återbetalningsskyddet, om det finns något. Samma gäller för familjepensionen.

Om din partner dör innan du fyllt 65 år eller börjat ta ut din pension kan du som kvinna få änkepension,

om du gift dig med den partner som avlidit för den 1 januari 1990.

För övriga gäller att om du är gift, har en registrerad partner eller gemensamma barn med din sambo och denne dör före du själv fyllt 65 år så har du rätt till omställningspension. Den betalas ut automatiskt under ett år. Barn kan få barnpension upp till 20 års ålder.

Läs mer på minPension om hur kärleken kan påverka pensionen.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom