Vid utgången av 2023 uppgick AP-fondernas totala fondkapital till 1 880 miljarder kronor. Under förra året stärkte AP-fonderna inkomstpensionssystemets finansiella ställning med 142 miljarder kronor. Resultatet motsvarar en genomsnittlig avkastning på 8,1 procent.
Men trots alla dessa pengar som AP-fonderna förvaltar så arbetar de i det fördolda. Kanske har du koll på AP 7 som har hand om förvalsalternativet i premiepensionen. Men vad vet du om AP 1, 2, 3, 4 och 6? Och varför finns det inte en AP 5?
Vi bjöd Staffan Hansén, vd på AP 3 till minPensionsPodden för att prata om AP-fonderna och deras arbete. Lyssna på avsnitt 231 i din poddkanal eller via länken här nedanför.
”Soft girls” är ett nytt ord, men knappast ett nytt fenomen. Förr kallade vi dem kort och gott för hemmafruar. Ungdomsbarometern, som stämmer av trender bland unga, visar att många unga tjejer drömmer om ett liv utan fokus på eget ekonomiskt ansvar, där tiden istället läggs på hem och familj.
På försommaren fick soft girls tio tips för bra pensioner. Sedan dess har fenomenet fortsatt att förbrylla i media. Vi ville därför djupa i ämnet ännu en gång och bjöd in ekonomijournalisten Birgitta Piper till minPensionsPodden. Hon har under årens lopp besvarat många frågor i olika tidningar från frustrerade kvinnor som känt oro över sin ekonomi. Att unga kvinnor idag önskar bli försörjda av en man gör en henne förbryllad och väcker frågor om hur fenomenet har kunnat återuppstå? Och varför?
Idag är det Tjänstepensionens dag! En dag som finns till bara för att fira den bästa och viktigaste löneförmånen! Så STORT GRATTIS till dig som har tjänstepension!
Är du osäker på om du har tjänstepension? Logga in på minPension och se efter.
Vet du att du jobbar på en arbetsplats där det saknas tjänstepension… förhandla! förhandla! förhandla! Vid nästa lönesamtal eller redan idag!
Vilken effekt skulle kortare arbetstid få på ekonomin? Skulle den urholka välfärdssystemet? Eller skulle produktivitet rentav öka?
Många röster – framförallt inom fackförbunden – höjs för införandet av kortare arbetstid. Vissa påstår att tiden aldrig har varit gynnsammare för ett införande eftersom produktiviteten idag är så mycket högre än tidigare. Med andra ord, arbetsgivaren har aldrig fått ut så mycket på en arbetad timme som idag. Men andra röster menar att arbetstidsförkortning skulle urholka välfärdssystemet. Alltså också våra pensioner.
Shoka Åhrman på SPP har fördjupat sig i ämnet i rapporten ”Arbertstidsförkortning”. Vi bjöd henne till minPensionsPodden för att prata om för- och nackdelar med införandet av kortare arbetsveckor. Lyssna via länken här nedanför eller i din egen poddkanal.
Det är ungefär en halv miljon svenskar som byter jobb varje år. Ett nytt jobb innebär ofta en högre lön. Och det är förstås extra välkommet efter en period av stigande priser och ökade levnadsomkostnader. Nytt jobb kan även betyda ny tjänstepension. I synnerhet om man byter yrke, bransch eller växlar mellan privat och offentlig sektor. En vanlig fråga, inte minst bland de som är i den senare delen av yrkeslivet, är varför man har så många tjänstepensioner. Här är de vanligaste anledningarna:
Nytt jobb
På det nya jobbet omfattas du av ett annat kollektivavtal än ditt tidigare jobb vilket resulterar i en ny tjänstepension. Din redan intjänade tjänstepension fortsätter att förvaltas precis som tidigare men det kommer inga nya inbetalningar till den. På arbetsplatser utan kollektivavtal kan det finnas individuell tjänstepension som är specifik för just den arbetsgivaren. Så ett jobbyte innebär ofta ny tjänstepension.
Egna pensionsval
För den premiebestämda tjänstepensionen kan man i de allra flesta fall göra egna placeringsval. Det går att välja pensionsbolag och sparform, traditionell försäkring eller fondförsäkring, för kommande inbetalningar (vilket ger en ny tjänstepensionsförsäkring vid sidan om den redan intjänade). Man kan även välja att flytta redan intjänad tjänstepension och den flytten hänger ofta (men inte alltid) samman med valet för kommande inbetalningar. När flytten genomförs händer det att valet för kommande inbetalningar går igenom först medan det flyttade kapitalet dröjer för att sedan hamna i en separat tjänstepensionsförsäkring (en tjänstepension kan alltså bli två efter att flytten är genomförd).
Ny upphandling av tjänstepension
De största tjänstepensionsavtalen upphandlas emellanåt av arbetsgivare och fackförbund för att få lägre avgifter och bättre villkor. När upphandlingen är genomförd finns det pensionsbolag och sparformer som upphör och ersätts med nya alternativ. Det förekommer också att pensionsbolagen ändrar produktegenskaper som gör att framtida inbetalningar går in till en ny tjänstepension. I dessa fall kan du alltså få en ny tjänstepension utan att du har bytt jobb eller gjort något eget val.
Även tidiga år räknas
Många yngre tjänar numera in tjänstepension på första jobbet, trots att det handlar om sommarjobb eller att man bara jobbar extra. Förr om åren fick man sällan tjänstepension före 25 eller 28 års ålder men i flera nya tjänstepensionsavtal finns ingen nedre åldersgräns. Så även en kortare period, innan man börjar på högskola eller när yrkeslivet startar på riktigt, kan ge tjänstepension. Det är vanligt med första anställning på kommun och region eller som privatanställd arbetare för att sedan byta bana. Det här är ofta förklaringen till varför du har en äldre tjänstepension på mindre belopp.
Vår statistiker Ivar Wahlstein har kikat närmare på antalet tjänstepensioner bland minPensions användare. I 30-årsåldern har man i genomsnitt tre stycken tjänstepensioner, i 40-årsåldern har man fem stycken och i 50-årsåldern har man sex stycken. Så du är i gott sällskap om du har flera tjänstepensioner. Uppsidan med flera tjänstepensioner är att man får en större riskspridning (istället för att lägga alla ägg i samma korg) och mer flexibilitet vid utbetalning (där man kan göra olika uttagsval). Samtidigt kan det vara svårare att få en överblick och det kan även innebära högre avgifter (inte minst med fasta årsavgifter per försäkring).
Osäker på hur det ser ut för dig? Logga in på minPension och klicka på fliken ’Intjänad pension’ för att få koll. Om du har en vildvuxen flora kan du välja att visa dina tjänstepensioner per pensionsbolag eller per avtal.
Vi lever längre. Därför behöver vi också arbeta längre för att få samma pensionsnivå som tidigare generationer har fått.
För många är ändå 65 år fortfarande den mentala åldern för pensionsuttag. Vad kommer då den nya riktåldern, som införs redan 2026 i den allmänna pensionen, att innebära i praktiken? Måste vi jobba längre? Gäller det alla? Får vi inte välja vår pensionsålder själva längre?
Vår pensionsekonom Dan Adolphson Björck förklarar begreppet och vad det innebär i avsnitt 228 av minPensionsPodden. I dagens fråga får Boris svar på sina funderingar om skatter på pension.
Snart höst igen! Ibland kan det vara den jobbigaste tiden på året att pallra sig iväg till jobbet. Kanske räknar du på fingrarna och funderar på när du skulle kunna gå i pension? Ta hjälp av minPension och gör en realistisk kalkyl för din framtid.
Att sluta jobba innebär för de allra flesta att det blir mindre kvar i plånboken varje månad. Kanske är skillnaden större än du tror. Att sluta arbeta ”tidigt”, det vill säga något eller några år innan de flesta av dina vänner eller kollegor i samma ålder kommer att pensionera sig, innebär ofta flera tusenlappar i månaden i lägre pension – och det är inte ens säkert att du får ut alla dina pensionspengar på en gång.
Här är några saker att göra och fundera över
1. Chansa inte. Ta reda på vilken pension prognosen visar. Det är enkelt att logga in på minPension, ställ in verktyget på den ålder som du tänker sluta jobba så får du ett resultat.
Här är ett exempel: Anna är 62 år. Hon gör en prognos. Prognosen efter inloggning på minPension visar vad hon kan räkna med att få i pension om hon slutar jobba vid 65 års ålder.
För Anna skulle pensionen före skatt bli lite drygt 24 000 kronor i månaden.
När Anna klickar i ”Ta ut pension vid” och skriver in 63 år sjunker den förväntade pensionen med 2 000 kronor.
2. Fundera på om det finns alternativ till att sluta jobba helt och hållet? Våga fråga på jobbet. Du kanske kan vara tjänstledig ett tag, eller gå ner i arbetstid. Det kanske finns ett flexpensionsavtal som gör att du har förstärkt rätt att gå ner i arbetstid från en viss ålder.
3. Det går utmärkt att ta ut pension och arbeta samtidigt. Enklast är att ta ut den allmänna pensionen. Det kan du göra från det år du fyller 63. År 2026 höjs den åldern till 64 år.
4. Pensionen från jobbet, tjänstepensionen, kan påverkas extra mycket om du går i pension tidigt. Avtalen har olika regler och du behöver ta reda på vad som gäller för dig. Fråga på jobbet, ditt fack eller kontakta din valcentral, länken går till vår artikel om valcentraler på minPension.
5. Kolla vad det blir efter skatt. Oavsett om du går i pension helt och hållet eller blandar pension och lön så betalar du skatt på dina inkomster. Ett tips är att göra en egen beräkning på Skatteverkets hemsida. Glöm inte att skatt på lön och pension är olika. Därför behöver du ha koll på att du skriver in dina siffror på rätt ställe. Tänk på att den pension du tar ut innan det år du fyller 67 år beskattas högre (gäller 2024). Även här kan det handla om uppåt en tusenlapp i månaden i högre skatt.
När du blir äldre sänks skatten. I år från 67 år, men åldersgränserna kommer att ändras under kommande år, läs mer om vad som gäller för dig, länken går till Pensionsmyndighetens hemsida som öppnas i nytt fönster.
6. Planera på allvar i Uttagsplaneraren på minPension som är verktyget för dig som fyllt 54 år och vill planera för att ta ut dina pensioner. I Uttagsplaneraren finns mycket information som stöttar dig i processen. Tänk på att det oftast finns fler sätt att ta ut pensioner än det förvalda förslaget i avtalet.
7. Se till att inte ha för tajta marginaler. Även om kalkylen går ihop idag och du tycker att du verkar klara dig på din pension (trots att du går tidigt) behöver du ha en buffert. Oväntat höga matpriser, tandläkarkostnader du inte räknat med; det händer oförutsedda saker även när du blir pensionär.
8. Det sista rådet i den här listan är att ha is i magen. Även om hösten är tung och det är långt till nästa ledighet så brukar det kännas lite bättre efter ett tag. Du kanske inte måste gå i pension just nu? Men det är aldrig fel att börja planera i god tid (eller att drömma…)
Nu har vi uppdaterade poddavsnitt om de fyra stora pensionsavtalen i Sverige. Tillsammans med experterna på avtalen har vi i detalj gått igenom vad som gäller när du är föräldraledig, blir sjuk eller arbetslös, hur du tjänar in till din tjänstepension, när och hur du kan ta ut dina pengar samt hur efterlevandeskyddet fungerar.
Länkarna här nedanför går till avsnitten om respektive avtal.
Om du inte vet vilket avtal du tillhör kan du fråga din arbetsgivare.
Avtalspension SAF-LO
Du som jobbar som arbetare hos en privat arbetsgivare med kollektivavtal omfattas av Avtalspension SAF-LO. I poddavsnittet förklarar Christoffer Asp från Fora vad som gäller: https://lnkd.in/dmFBXjd3
ITP
Du som jobbar som tjänsteman hos en privat arbetsgivare med kollektivavtal omfattas av ITP. ITP är uppdelad i två avdelningar, ITP 1 (född 1979 eller senare) och ITP 2 (född 1978 eller tidigare). I poddavsnitten om ITP förklarar Dan Wallberg från PTK vad som gäller: https://lnkd.in/dg55Ag32
AKAP-KR
Är du anställd i en kommun eller region? Då heter ditt avtal AKAP-KR. Christine Alsing från KPA förklarar vad som gäller för dig: https://lnkd.in/dC5q7Xr6
PA 16
Är du statligt anställd heter ditt pensionsavtal PA 16. Precis som ITP är PA 16 uppdelad i två avdelningar. Avdelning 1 (född 1988 eller senare) och 2 (född före 1988). Christina Lindh förklarar vad som gäller för dig: https://lnkd.in/dAn7dH6W
Vi är inte ens 20 medarbetare på minPension, men nära! Vid starten 2004 var endast vår dåvarande vd anställd. Därefter har skaran utökats, sakta men säkert till dagens 18 personer. Här nedanför får du lära känna en av oss lite bättre, nämligen vår produktägare Arezou Taghizadeh.
Produktägare Arezou
Vilken är din roll i teamet? Jag arbetar som produktägare för minPension.se. Det innebär att jag ser till att maximera produktens affärsvärde och att jag är ansvarig för att prioritera vad som ska göras i syfte att åstadkomma ett så högt värde som möjligt.
Vad är det bästa med ditt jobb? Dagarna är varierande, jag lär mig något varje dag. Nästan alla som jag pratar med utanför jobbet känner till minPension.
Vad drömmer du om att göra när du blir pensionär? När jag blir pensionär ska jag öppna ett litet mysigt B&B (Bed and Breakfast)!
Avtalspension SAF-LO är tjänstepensionslösningen för dig som är privatanställd arbetare på en arbetsplats som omfattas av kollektivavtal. Du kan till exempel jobba inom industrin, som byggarbetare, i en gruva eller inom handeln. Parterna bakom pensionsavtalet är Svenskt Näringsliv och LO.
Vi bjöd Christoffer Asp från valcentralen Fora till minPensionsPodden för att ta reda på hur Avtalspension SAF-LO fungerar och vad som gäller i olika skeden av livet.
I slutet av avsnittet tipsar Christoffer om sajten Ersättningskollen där du enkelt kan se hur din ekonomi påverkas om du blir sjuk eller råkar ut för en olycka. Precis som minPension är Ersättningskollen en gratis tjänst. Den är framtagen i samarbete mellan Försäkringskassan, AFA Försäkring och Svensk Försäkring.
blogg.minpension.se 