Ha koll på din pension – Sida 3

#minPensionsPodden, Efterlevandeskydd, Ha koll på din pension, påverka din pension, Så fungerar pensionen

Tio pensionsfällor – och hur du undviker dem

Om du jobbar och betalar skatt tjänar du in till din allmänna pension. Om du har en omtänksam arbetsgivare får du dessutom tjänstepension. Vad kan då gå fel i ditt pensionssparande?

I minPensionsPoddens avsnitt 238 går vi igenom de tio vanligaste pensionsfällorna – och vår pensionsekonom Dan förklarar hur du bäst undviker dem. I dagens fråga undrar småbarnspappan Jocke när det är läge att ta bort återbetalningskyddet från tjänstepensionen.

Lyssna via länken nedan (som går till Spotify) eller leta upp minPensionsPodden i din egen poddkanal. Kom ihåg att slå på pushnotis för minPensionsPodden i din poddkanalen så missar du inte när vi släpper nya avsnitt.

Lyssna på avsnitt 238 av minPensionsPodden via Spotify

Ha koll på din pension, På gång på minpension, Prognos till alla, Skatter på pension, Uttagsplaneraren

Koll på pensionen även under utbetalning – en viktig prioritering för minPension

På minPension arbetar vi för att stötta användare som tjänar in till sin pension såväl som användare som har påbörjat uttag av någon eller alla sina pensioner. Vi vet att användare vill ha en samlad bild av sin hela pension även efter att första utbetalningen har startat. I april började VFF Pension, som tar hand om tjänstepension åt Volvoanställda, leverera pensioner under utbetalning till minPension.

Vi är mycket glada att även SPP, SH Pension, PP Pension och SPK har tillkommit under 2024. Numera är det 12 anslutna aktörer till minPension som skickar information när en pension är under utbetalning så att det utbetalda beloppet kan visas tillsammans med det övriga innehavet i prognostjänsterna. Vid årets slut är det följande som levererar pensioner under utbetalning till minPension: Pensionsmyndigheten, Alecta, AMF, SPP, Kåpan Tjänstepension, Avanza, Futur Pension, PP Pension, SH Pension, Kyrkans pension, SPK och VFF Pension.

Denna utveckling får genomslag och vi kan se att merparten av tjänstepensioner och privata pensioner hos användare mellan 63 och 70 år numera återfinns under utbetalning i användarnas prognos. Till detta finns många pensioner som inte kan inkluderas i prognosen men som fortfarande finns synlig för användare under intjänad pension. Vi vet att intresset för att kombinera pension med arbete är stort och därför arbetar vi aktivt för att fler pensioner ska kunna inkluderas i prognosen, även under utbetalning.

Uttagsplaneraren på minPension hjälper användaren att planera och simulera sina framtida pensioner och för att göra detta korrekt måste även redan påbörjade utbetalningar inkluderas. Man vill inte enbart planera sitt första uttag i Uttagsplaneraren utan även fortsätta sin planering senare som jobbonär när någon del av pensionen redan är under utbetalning. Utan dessa uppgifter riskerar användaren att överskatta eller underskatta sin framtida ekonomi om man inte har koll på sitt kontoutdrag (och eftersom de olika pensionsdelarna har olika utbetalningsdagar kan det vara en styv uppgift). Pensioner beskattas som inkomst och summan av alla inkomster avgör vilken skattesats som gäller. Om pensioner under utbetalning inte är inkluderade kan alltså skatteberäkningarna bli felaktiga. En komplett bild över både framtida och nuvarande pensioner ger användaren en mer rättvisande prognos av sin ekonomi som pensionär, vilket är en av huvudfunktionerna i Uttagsplaneraren.

Sammanfattningsvis är pensioner under utbetalning avgörande för att användaren ska kunna fatta välgrundade beslut om sin pension och undvika ekonomiska överraskningar i framtiden. På minPension kommer vi fortsätta våra dialoger med resterande anslutna aktörer för att kunna ge en komplett bild inte bara när pensionen tjänas in utan också under utbetalning.

gå i pension, Ha koll på din pension, jobbonär, Kommunal pension, Pensionsekonomen bloggar, riktålder, Så fungerar pensionen, Skatter på pension

Tjänar du in tjänstepension till 65, 66 eller 69 år?

Ett längre arbetsliv kan ge flera ekonomiska fördelar. Man är kortare tid som pensionär (månadsbeloppen för pensionen ökar med senare uttag) och längre tid som yrkesverksam (fler inbetalningar till pensionen). En vanlig fråga är om det finns en bortre åldersgräns när man inte får fler inbetalningar till pensionen.

Den allmänna pensionen fortsätter man att tjäna in så länge man har en årslön över 25 000 kr (42,3 procent av ett prisbasbelopp). Här finns inga åldersgränser för intjäning (inte att förväxla med riktåldern som är en rekommendation för när uttag av allmän pension bör ske).

När det gäller tjänstepensionen beror det på vilket avtal man omfattas av. Förmånsbestämd tjänstepension är slutbetalad vid 65 år medan intjäningen av premiebestämd tjänstepension kan fortsätta. Men i många fall, inte minst om du jobbar privat efter 65 eller 66 år får du ingen intjäning. Villkoren skiljer sig alltså åt beroende på var du jobbar.

Åldersgränser för intjäning av tjänstepension:

65 år:

Avtalspension SAF-LO (privatanställda arbetare)

ITP2 (privatanställda tjänstemän)

KAP-KL förmånsbestämd (kommun- och regionanställda)*

FTP2 (försäkringsanställda)

BTP2 (bank- och finansanställda)

GTP (kooperativt anställda arbetare)

KTP2 (kooperativt anställda tjänstemän)

Individuell tjänstepension (utan kollektivavtal)**

66 år:

ITP1 (privatanställda tjänstemän)

FTP1 (försäkringsanställda)***

KTP1 (kooperation eller folkrörelse)****

69 år:

PA16 (statligt anställda)*****

Ingen övre åldersgräns:

AKAP-KR (kommun- och regionanställda)******

KAP-KL premiebestämd (kommun- och regionanställda)*

BTP1 (bank- och finansanställda)

TPA18 (anställd Svenska kyrkan)

Frågor och svar:

Är arbetsgivaren skyldig att fortsätta betala in tjänstepension efter den ålder som anges i kollektivavtalet?

Nej, intjäningen av tjänstepension gäller oftast fram till en viss ålder som är beroende på avtal (se ovan). Du fortsätter att tjäna in allmän pension oavsett ålder.

Kan man förhandla om fortsatta inbetalningar?

Det råder avtalsfrihet så det beror på vad du och din arbetsgivare kommer överens om. I vissa fall kan arbetsgivaren fortsätta betala in tjänstepension. Det förekommer också att man enas om en löneökning (istället för tjänstepension). Men arbetsgivaren är alltså inte skyldig att betala in tjänstepension efter den tidpunkt som anges i avtal.

Hur mycket pengar handlar det om?

För många kan ett års sista inbetalning till tjänstepensionen höja pensionen med en hundralapp eller två livet ut. Att det inte handlar om större summor beror på att inbetalningen ska spridas under en lång utbetalningstid (vanligtvis cirka 20 år) och man inte får samma avkastning på sena inbetalningar som för tidiga (som har längre förvaltningstid). För de flesta är den största ekonomiska vinsten med ett längre yrkesliv att man fortsatt har lön och senarelägger pensionsuttaget samt att skatten sjunker på både lön och pension när man blir äldre (när man uppnår åldern för förhöjt grundavdrag och förstärkt jobbskattavdrag).

Text: Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på minPension

*Kommun- och regionanställd med premiebestämd KAP-KL har ingen övre åldersgräns. Avsättningen är 4,5 procent. Intjäning av förmånsbestämd KAP-KL, för de som omfattas, sker fram till 65 år.

**Anställda på företag utan kollektivavtal med individuell tjänstepension har intjäning till 65 år i de flesta fall. Men det varierar mellan olika avtal. Hör med din arbetsgivare vad som gäller.

***Försäkringstjänstemän med FTP1 tjänar in tjänstepension upp till 66 år från den 1 april 2025 och framåt.

****Tjänsteman som inom kooperation eller folkrörelse med KTP1 tjänar in tjänstepension upp till 66 år från den 1 januari 2026 och framåt.

*****Statligt anställd har intjäning av premiebestämd tjänstepension till 69 år. Intjäning av förmånsbestämd tjänstepension, för de som omfattas, sker fram till 65 år.

******Kommun- och regionanställd med AKAP-KR har ingen övre åldersgräns om denna är anställd före 69 års ålder. Från 69 år är avsättningen 6 procent på hela lönen, även över 7,5 inkomstbasbelopp.

Vill du veta mer?

Så påverkas pensionen om du jobbar länge

#minPensionsPodden, Ha koll på din pension, minPension för unga, Omvärldsbevakning, påverka din pension

Hur blir pensionen för en soft girl?

”Soft girls” är ett nytt ord, men knappast ett nytt fenomen. Förr kallade vi dem kort och gott för hemmafruar. Ungdomsbarometern, som stämmer av trender bland unga, visar att många unga tjejer drömmer om ett liv utan fokus på eget ekonomiskt ansvar, där tiden istället läggs på hem och familj.

På försommaren fick soft girls tio tips för bra pensioner. Sedan dess har fenomenet fortsatt att förbrylla i media. Vi ville därför djupa i ämnet ännu en gång och bjöd in ekonomijournalisten Birgitta Piper till minPensionsPodden. Hon har under årens lopp besvarat många frågor i olika tidningar från frustrerade kvinnor som känt oro över sin ekonomi. Att unga kvinnor idag önskar bli försörjda av en man gör en henne förbryllad och väcker frågor om hur fenomenet har kunnat återuppstå? Och varför?

Lyssna på minPensionsPoddens avsnitt 230 – Hur blir pensionen för en soft girl? Med Birgitta Piper

Länken går till avsnittet i Soundcloud. Du kan också lyssna på minPensionsPodden i din egen poddkanal.

Ha koll på din pension, Tjäntepensionens dag

Hurra för tjänstepensionen!

Idag är det Tjänstepensionens dag! En dag som finns till bara för att fira den bästa och viktigaste löneförmånen! Så STORT GRATTIS till dig som har tjänstepension!

Är du osäker på om du har tjänstepension? Logga in på minPension och se efter.

Vet du att du jobbar på en arbetsplats där det saknas tjänstepension… förhandla! förhandla! förhandla! Vid nästa lönesamtal eller redan idag!

Läs mer på tjänstepensionensdag.se (länk öppnas i nytt fönster)

Ha koll på din pension, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen

Tre, fyra, fem – hur många tjänstepensioner har du?

Det är ungefär en halv miljon svenskar som byter jobb varje år. Ett nytt jobb innebär ofta en högre lön. Och det är förstås extra välkommet efter en period av stigande priser och ökade levnadsomkostnader. Nytt jobb kan även betyda ny tjänstepension. I synnerhet om man byter yrke, bransch eller växlar mellan privat och offentlig sektor. En vanlig fråga, inte minst bland de som är i den senare delen av yrkeslivet, är varför man har så många tjänstepensioner. Här är de vanligaste anledningarna:

Nytt jobb

På det nya jobbet omfattas du av ett annat kollektivavtal än ditt tidigare jobb vilket resulterar i en ny tjänstepension. Din redan intjänade tjänstepension fortsätter att förvaltas precis som tidigare men det kommer inga nya inbetalningar till den. På arbetsplatser utan kollektivavtal kan det finnas individuell tjänstepension som är specifik för just den arbetsgivaren. Så ett jobbyte innebär ofta ny tjänstepension.

Egna pensionsval

För den premiebestämda tjänstepensionen kan man i de allra flesta fall göra egna placeringsval. Det går att välja pensionsbolag och sparform, traditionell försäkring eller fondförsäkring, för kommande inbetalningar (vilket ger en ny tjänstepensionsförsäkring vid sidan om den redan intjänade). Man kan även välja att flytta redan intjänad tjänstepension och den flytten hänger ofta (men inte alltid) samman med valet för kommande inbetalningar. När flytten genomförs händer det att valet för kommande inbetalningar går igenom först medan det flyttade kapitalet dröjer för att sedan hamna i en separat tjänstepensionsförsäkring (en tjänstepension kan alltså bli två efter att flytten är genomförd).

Ny upphandling av tjänstepension

De största tjänstepensionsavtalen upphandlas emellanåt av arbetsgivare och fackförbund för att få lägre avgifter och bättre villkor. När upphandlingen är genomförd finns det pensionsbolag och sparformer som upphör och ersätts med nya alternativ. Det förekommer också att pensionsbolagen ändrar produktegenskaper som gör att framtida inbetalningar går in till en ny tjänstepension. I dessa fall kan du alltså få en ny tjänstepension utan att du har bytt jobb eller gjort något eget val.

Även tidiga år räknas

Många yngre tjänar numera in tjänstepension på första jobbet, trots att det handlar om sommarjobb eller att man bara jobbar extra. Förr om åren fick man sällan tjänstepension före 25 eller 28 års ålder men i flera nya tjänstepensionsavtal finns ingen nedre åldersgräns. Så även en kortare period, innan man börjar på högskola eller när yrkeslivet startar på riktigt, kan ge tjänstepension. Det är vanligt med första anställning på kommun och region eller som privatanställd arbetare för att sedan byta bana. Det här är ofta förklaringen till varför du har en äldre tjänstepension på mindre belopp.

Vår statistiker Ivar Wahlstein har kikat närmare på antalet tjänstepensioner bland minPensions användare. I 30-årsåldern har man i genomsnitt tre stycken tjänstepensioner, i 40-årsåldern har man fem stycken och i 50-årsåldern har man sex stycken. Så du är i gott sällskap om du har flera tjänstepensioner. Uppsidan med flera tjänstepensioner är att man får en större riskspridning (istället för att lägga alla ägg i samma korg) och mer flexibilitet vid utbetalning (där man kan göra olika uttagsval). Samtidigt kan det vara svårare att få en överblick och det kan även innebära högre avgifter (inte minst med fasta årsavgifter per försäkring).

Osäker på hur det ser ut för dig? Logga in på minPension och klicka på fliken ’Intjänad pension’ för att få koll. Om du har en vildvuxen flora kan du välja att visa dina tjänstepensioner per pensionsbolag eller per avtal.

Vill du veta mer?

Om Avtalspension SAF-LO – för privatanställda arbetare

Om ITP – för privatanställda tjänstemän

Om AKAP-KR – för kommun- och regionanställda

Om PA16 – för statligt anställda

Text: Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på minPension

#minPensionsPodden, Ha koll på din pension, Så fungerar pensionen

Privatanställd arbetare med Avtalspension SAF-LO?

Avtalspension SAF-LO är tjänstepensionslösningen för dig som är privatanställd arbetare på en arbetsplats som omfattas av kollektivavtal. Du kan till exempel jobba inom industrin, som byggarbetare, i en gruva eller inom handeln. Parterna bakom pensionsavtalet är Svenskt Näringsliv och LO.

Vi bjöd Christoffer Asp från valcentralen Fora till minPensionsPodden för att ta reda på hur Avtalspension SAF-LO fungerar och vad som gäller i olika skeden av livet.

I slutet av avsnittet tipsar Christoffer om sajten Ersättningskollen där du enkelt kan se hur din ekonomi påverkas om du blir sjuk eller råkar ut för en olycka. Precis som minPension är Ersättningskollen en gratis tjänst. Den är framtagen i samarbete mellan Försäkringskassan, AFA Försäkring och Svensk Försäkring.

Lär dig mer om Avtalspension SAF-LO i avsnitt 226 av minPensionsPodden. Gäst är Christoffer Asp från Fora.

Ha koll på din pension

Sommar, sol och pensionsprognoser

På minPension är vi alltid nyfikna på hur ni användare interagerar med prognostjänsterna, både direkt på minPension.se men även via våra partners Pensionsmyndigheten och SPV som också visar våra pensionsprognoser. I samband med att vi sammanställde vår vanliga kvartalsstatistik passade vi på att undersöka hur aktiviteten sett ut under alla helgdagar i juni.

Vi började med att titta på hur många användare som har loggat in under respektive dag. Betydligt fler användare loggade in under midsommarhelgen 2024 jämfört med tidigare år. Under Nationaldagen var det istället något färre som loggade in jämfört med 2023.

Förra året tittade vi brett på många högtider, det kan du läsa mer om här.

I nästa steg ville vi veta när under dygnet man valde att logga in. Vi sammanställde antalet beräknade prognoser per timme under dessa dagar, samt genomsnittet per timme under hela juni.

Uppenbarligen är intresset för pensionen högst under förmiddagen, på midsommarafton var antalet prognoser som högst redan mellan klockan 8 och 9. Förutom mellan klockan 9 och 10 under nationaldagen ser vi dock att antalet prognoser per timme ligger under snittet för hela månaden. Flest prognoser under juni gjordes måndagen den 17 juni, mellan klockan 10 och 11 på förmiddagen. Då skapades 10 300 prognoser.

Vill du veta mer om hur våra användare har använt minPension?
Mer information hittar du under fliken ”Statistik” här på bloggen.

Text: Ivar Wahlstein, statistiker minPension

#minPensionsPodden, Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, pensionärsbudget

Fler pensionärer hamnar hos Kronofogden

Förra året ökade skulderna hos Kronofogden med i snitt 50 miljoner kronor per dag. Både skulder och skuldsatta ökade. Hos Kronofogden såg man att ärendena med 65-plussare ökade mer än bland yngre generationer. En av förklaringarna tror man är att äldre tycker det är skamligt att be om hjälp när de hamnar i ekonomisk kris.

”Den äldre generationen är uppvuxen under en annan tid då man sparade först och köpte sen. När de får skulder söker de sällan hjälp. Även om det idag finns hjälp att få” säger Davor Vuleta från Kronofogden i minPensionsPodden.

De flesta av oss får mindre pengar att röra oss med när vi slutar jobba. Davor Vuleta menar att vi därför behöver se över vår situation i tid, långt innan det är dags att gå i pension.

”Skapa ekonomiska marginaler. Ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare – deras hjälp är gratis och finns i alla kommuner” säger Davor Vuleta i podden.

Lyssna på samtalet och få fler tips i avsnitt 225 av minPensionsPodden. I din poddkanal eller via länken här nedanför.

Lyssna på samtalet med Davor Vuleta från Kronofogden i minPensionsPodden

#minPensionsPodden, gå i pension, Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, påverka din pension, Så fungerar pensionen

Pensionstips till företagare

Har du ett eget företag? Kanske har du i så fall redan löst sparandet till pensionen, men har du funderat på hur du ska sluta att jobba? Och när? Och på vad som händer med företaget den dagen du drar dig tillbaka?

Annika Creutzer är ekonomijournalist, styrelseproffs och egen företagare. Numera kan hon också lägga till jobbonär i titeln. I det här poddavsnittet ger hon handfasta, kloka och konkreta tips om pensioner till landets alla företagare.