Så påverkas din pension av orolig börs

I coronavirusets spår faller nu börskurserna. När det gäller din pension behöver du förmodligen inte oroa dig, men det är ett bra tillfälle att risktesta din pension. Här nedanför och i #minPensionsPodden berättar vi hur du gör!

en man i 35-årsåldern sitter vid ett skrivbord och granskar ett papper

Många  är nog onödigt oroliga för att fallande börskurser ska påverka deras pension dramatiskt. Är du orolig kan du risktesta din pension. Ta reda på hur just dina pensionspengar är placerade. Uppgifterna finns i din pensionsprognos. Det finns tre olika sorters pensioner som påverkas mer eller mindre av hur det går med aktiekurserna.

Så risktestar du pensionen

  1. Inkomstpensionen, den största delen i den allmänna pensionen, påverkas inte av hur det går på börsen. För förmånsbestämda tjänstepensioner gäller samma sak. De flesta som närmar sig pensionsåldern har en stor del av sin pension här.
  2. Är du lite yngre och har du inte gjort något val till din tjänstepension så finns pengarna troligen i en traditionell försäkring. Då är de placerade i aktier, men även i fastigheter, obligationer och andra tillgångar.
  3. Du kan även ha fondförsäkringar i tjänstepensionen. Här kan du ha hundra procent aktier eller inga alls, beroende på vad du valt. Det samma gäller för premiepensionen i den allmänna pensionen. Har du inte gjort något val i premiepensionen så finns pengarna i AP7Såfa, en fond där andelen aktier minskar ju äldre du blir.

Förmodligen kommer du att upptäcka att en stor del av din framtida pension knappt påverkas av om börskurserna går upp eller ner. Om det visar sig att du har en stor del av pensionen i fondförsäkringar så kan du flytta dem till en traditionell försäkring.  Även premiepensionen kan du flytta till en sådan försäkring när du blivit pensionär. 

Ska pensionärer ta mindre risk?

Bara för att du blir pensionär så är det inte självklart att du måste ta väldigt liten risk med dina pensionspengar. Medellivslängden stiger och många kan räkna med att vara pensionärer i 20 år. Då hinner börsen troligen både gå upp och ner några gånger.

Eftersom pengarna betalas ut kontinuerligt och inte som en klumpsumma så behöver inte ett börsfall ha så stor betydelse. Ska du ta ut pengarna på kortare tid kan det däremot vara bra att dra ner risken. Men att göra något i panik är sällan en bra idé. Även om du nu tycker att dina fonder minskat i värde med åtskilliga 1000-lappar så är det bra att fundera på vad det egentligen innebär.

Därför ska du inte oroa dig för pensionen när börsen faller

  • Du har inte förlorat pengar på riktigt – om du inte tagit ut dem. Värdet kan gå upp igen. 
  • Även om ditt innehav minskat i värde med kanske 100 000 kronor så påverkas inte pensionen dramatiskt ens om värdeminskningen skulle bestå. 
  • Pengarna har normalt en utbetalningstid på kanske 20 år. Din pensionsminskning blir då drygt 400 kronor i månaden. 

Text: Kristina Kamp, pensionsekom

Pengar som försvann – lyssna nu i minPensionsPodden

Lev som en pensionär under årets fattigaste månad

Kvinna tar in ved

Januari är en bra månad att testa hur det är att ha ekonomi som en pensionär. Prova att minska dina kostnader som om du bara hade 60 procent av lönen att leva på.

Januari brukar – i hård konkurrens med augusti – kallas för årets fattigaste månad. Efter julhelgerna brukar det vara rätt tomt i plånboken. Samma sak efter semestern på sommaren.

Den som ändå behöver spara pengar ett tag kan passa på att fundera över hur ekonomin kommer att bli på äldre dar. Pensionen är sällan lika hög som lönen och det kan vara bra att ibland ta sig en funderare på vad pengarna ska räcka till då.

Hur mycket blir det?

En genomsnittlig pensionsprognos på minPension brukar ge en pension på ungefär 60 procent om pengarna tas ut med livsvariga utbetalningar från 65 års ålder.

Det betyder att en månadslön på 30 000 kronor blir en månadspension på 18 000 kronor. Före skatt.

Efter skatt blir det 14 500 kronor att leva för, lite olika beroende på vilken kommunalskatt du har där du bort. Lönen på 30 000 ger 23 000 kronor i plånboken efter skatt, vilket innebär att du ska krympa din ekonomi med 8 500 kronor.

Hur mycket behöver jag?

Hur mycket pengar behöver en pensionär? Det är lätt att tro att när du blir gammal så gör du inte av med så mycket pengar. Konsumentverkets modellbudgetar ger ett annat besked. En pensionärs hushållsbudget är ungefär 600 kronor billigare än den är för dig i medelåldern. I högre ålder lägger du lite mindre pengar på kläder, fritidsaktiviteter, mat och mobiltelefonen.

Det som går att minska på är förstås de stora utgifterna, som bostad och bil. En begagnad småbil som körs 1 500 mil om året kostar 3 500 kronor i månaden att ha. Den som åker kollektivt kan utnyttja pensionärsrabatter.

Att flytta till mindre boende och sänka hyran är också ett sätt att spara pengar. Åtminstone i teorin. Brukar vara svårare i praktiken.

Så här kan en budget för en pensionär se ut – om målet är att inte göra av med mer än  14 500 kronor i månaden. Uppgifterna kommer från Konsumentverkets ” Koll på pengarna” för 2020 års utgifter. De är beräknade på ensamhushåll. Bor fler i samma hushåll sjunker utgifterna per person något. Kostnaden för resor har vi lagt till – och beräknar den som kostnaden för ett månadskort i Stockholms lokaltrafik om du har pensionärsrabatt.

Om du lever ensam och har fyllt 65 år har du med den här pensionen möjlighet att få bostadstillägg på drygt en 1 000-lapp. Det har vi inte tagit med i den här beräkningen.

Om du jobbar har du lite högre kostnader. Du äter lite mer, har högre kostnader för busskort och kanske även kostnader för fackavgifter och andra kostnader som är kopplade till arbetet.

Pensionärsbudget – bas

Hyra, boendekostnad7 000 kr
Mat2 490 kr
Kläder och skor 490 kr
Fritid 560 kr
Mobiltelefon 150 kr
Hygien 480 kr
Förbrukningsvaror 130 kr
Hemutrustning 590 kr
Medier1 180 kr
Hemförsäkring 100 kr
Busskort (SL-kort) 620 kr
Kvar till övrigt1 190 kr
Summa13 790 kr

Tips: Om du har bara något år kvar till pension kan du börja provpensionera dig redan nu, det vill säga leva på de inkomster du kommer att ha som pensionär. Eller minska din budget gradvis. På det sättet får du också extra sparpengar som kan vara bra om du vill unna dig något extra eller ha en sparbuffert som pensionär.

Mer om pensionärsbudget hittar du på minPension.se

Nya pengar i den allmänna pensionen

Liten pojke med spargrisar.
Nya pengar till den allmänna pensionen

I helgen planerar Pensionsmyndigheten att sätta in nya pensionsrätter till din allmänna pension. När det är klart ser du förändringarna på minPension under fliken ”Intjänad pension”. Värdet på dina hittills samlade pensionsrätter har samtidigt stigit med 3,8 procent.

Har du en miljon kronor på pensionskontot för din inkomstpension betyder det att värdeökningen är 38 000 kronor. För den som hade en månadslön på 30 000 kronor 2018 tillkommer drygt 53 000 kronor i nya pensionsrätter.

Inkomstpensionen i den allmänna pensionen, som nu ska laddas med nya pengar, beräknas till 16 procent av den pensionsgrundande lön du hade för två år sedan och som du deklarerade i våras. Efter Skatteverkets granskning bokförs nu pensionsrätterna på ditt konto. 

Har du jobbat och deklarerat inkomst i många år kan du ha pensionsrätter som är värda miljoner (logga in på minPension och se hur mycket dina pensionsrätter är värda).

Värdet på pensionsrätterna räknas om med inkomstindex varje år. I år är uppräkningen 3,8 procent, vilket innebär att för varje miljon du har på kontot med inkomstpension ökar värdet med 38 000 kronor.

Premiepensionen berörs inte. Den delen räknas om med värdeförändringen på de fonder du har. Här uppdateras värdeutvecklingen dagligen beroende på börsutvecklingen. I år har de flesta fonderna stigit i värde.

I december kommer nya pengar till premiepensionen. Med en månadslön på 30 000 kronor är det ytterligare 2,5 procent av lönen, eller drygt 8 000 kronor.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Vad händer med pensionerna när ett företag går i konkurs?

En ung kvinna svetsar på en industri

Att låna de anställdas tjänstepensionspengar ger industribolagen större rörelsefrihet här och nu. I många fall gynnar det både företaget och den anställde. Men pensionsskulden i bolagets balansräkning växer. Och vad händer med pensionerna om företaget går i konkurs?

Vi bjöd in Rolf Byström från PRI Pensionsgaranti till minPensionsPodden. I poddavsnitt 100 förklarar han hur pensioner i egen regi fungerar och vad som hände med pensionerna när SAAB Automobile gick i konkurs.

Nu ändras din pensionsålder på minPension också

Systemuppdateringen den 24 september innehöll flera tekniska uppdateringar, men också två nyheter som du ser nästa gång du loggar in på ”Mina sidor” på minPension.

Ny ålder för uttag av allmän pension

Om du är född 1959 och senare har din prognos för allmän pension fått en ny lägsta ålder. De nya åldrarna följer Pensionsgruppens förslag, som är lämnat till riksdagen för beslut senare i höst. Det innebär att du i prognosen inte längre kan simulera ett pensionsuttag av allmän pension på en lägre ålder än den som är föreslagen för din årskull. Är du exempelvis född 1959 kan du beräkna ditt uttag tidigast från 62 år.

Så har vi räknat

I ett fönster under din prognos ser du den första versionen av ”Så har vi räknat”. Vi fortsätter nu arbetet att vidareutveckla förklaringarna om hur vi räknar dina prognoser, bland annat genom att göra informationen mer individanpassad.

Varför lansera ”Så har vi räknat” om informationen inte är klar?

Även om ”Så har vi räknat” ännu inte är helt färdigutvecklad så tror vi att den även i detta tidiga skede kan vara till hjälp för dig som vill förstå din prognos. Till exempel förklarar den vad en prognos är och ger dig en översiktlig och generell förklaring till hur vi räknar dina prognoser.


Bild som visar hur minPension räknar minPension din prognos


 

Mer om nya pensionsåldrar i minPensionsPodden

I minPensionsPoddens avsnitt 98 förklarar verksamhetsutvecklare Niclas Berthilsson de nya pensionsåldrarna som nu har införts på minPension.

I minPensionsPodden avsnitt 99 berättar Solveig Zander om tankarna bakom Pensionsgruppens förslag till höjda pensionsåldrar.

Pensionsguide till kära

Bild på ett bröllopspar tagen bakifrån, utomhus i en hage

Sommartider syns de överallt, brudparen framför kyrkan omgiven av skir grönska. Men kärleken är tack och lov inte knuten till en årstid. Den finns året runt. Ibland varar den dessutom i många, många år. Så småningom blir det nygifta brudparet pensionärer. Tyvärr är det fortfarande så att inte minst den nyblivna bruden riskerar att bli en ganska fattig pensionär. Så även om ålderdomen känns avlägsen – här är pensionsguiden till alla kära.

Gift eller sambo

Alla par gifter sig inte. Att leva tillsammans utan äktenskap fungerar lika bra för kärleken. Juridiskt är det stor skillnad. Inte minst när det gäller vad som är dina, mina och gemensamma tillgångar. Det påverkar till exempel privat sparande. Har du ett eget sparande som du planerar att ha som extra pengar när du blir pensionär, så blir det en gemensam tillgång när du gifter dig om du inte aktivt avtalar något annat så att pengarna blir din enskilda egendom. Annars ska pengarna delas vid skilsmässa. Samma sak gäller till exempel fastigheter. Allmän pension och tjänstepension ingår däremot inte i bodelning så här spelar det ingen roll om du är gift eller sambo.

En annan skillnad är att det bara är gifta par som kan ge bort premiepensionen till varandra. Det är den delen i den allmänna pensionen som är placerade i fonder. Det går att ge bort de pengarna till make eller maka. Ansökan görs hos Pensionsmyndigheten och gäller framtida intjänande. Du kan själv välja om du vill att överföringen ska upphöra. Annars gör den det per automatik vid skilsmässa.

Det är också bara gifta par som har rätt till den familjepension som finns i vissa privatanställda tjänstemäns kollektivavtal. Familjepension kan ge en bra slant till änklingar och änkor. Förutsättningen är, förutom äktenskap, att inkomsten är hög, över 7,5 inkomstbasbelopp eller drygt 40 000 kronor i månaden. Tänk också på att om du är singel kan du få högre pension om du väljer bort familjepensionen. Här kan du läsa om familjepension för dig som har:

Med eller utan tjänstepension

Oavsett om du är gift eller sambo kan det vara bra om att veta om din partner har en tjänstepension eller inte. Tjänstepensionen är den pension som många anställda vår utöver den allmänna pensionen. Förutsättningen är att det finns ett avtal om det på jobbet. Företagare har inte tjänstepension.

Först och främst är det förstås bra att veta om du själv har en tjänstepension. Fråga på jobbet. Du hittar också dina tjänstepensioner om du loggar in här på minPension.

Men det är också bra att veta om din partner har en tjänstepension eller inte. Saknas tjänstepension innebär det ofta att pensionen blir rätt låg, och det kan ju vara bra att vara förberedd på om ni ska ha ett långt liv tillsammans,

Men tjänstepensionen kan också ärvas om det finns familjepension (se gift eller sambo) eller om det finns ett återbetalningsskydd kopplat till pensionen. Kolla vad som gäller för just er. Vet ni var ni var era tjänstepensionspengar finns går det lätt att logga in på bolagets hemsida och kolla.

Återbetalningsskydd eller inte

Har ni koll på tjänstepensionen och om det finns återbetalningsskydd eller inte så är det dags för nästa fråga: Behövs återbetalningsskyddet?

Fördelen är självklar. Om du eller din partner dör så ärver ni varandras tjänstepension. Nackdelen är dock att din egen pension blir lägre. I synnerhet om du börjar närma dig pensionsåldern. Då går du minste om pengar som andra inom samma avtal lämnar efter sig när de dör. Det kan betyda upp till flera tusenlappar i månaden i lägre pension. Ta en funderare på om båda verkligen behöver ha återbetalningsskydd. Kanske kan den som tjänar mest i familjen klara sig ändå.

Heltid eller deltid

Kärlek brukar ofta betyda barn och familj. Då är det inte ovanligt att arbeta lite mindre några år, för att få tiden att räcka till. Lägre lön betyder även att inbetalningarna till din framtida pension minskar. För den som arbetar mindre när barnen är små behöver pensionen inte påverkas så mycket.

I den allmänna pensionen ger barnår  extra pensionsinbetalningar till den i familjen som tjänar minst så länge något barn är under fyra år. Även tjänstepensionen ger skydd, men här är reglerna olika beroende på avtal så det bästa är att ta reda på vilket avtal just du har och kolla vad som gäller där.

Men att jobba deltid många år kan bli kännbart för pensionen. Många års deltid burkar dessutom betyda att lönelyften sällan blir särskilt stora.

Skilsmässa eller änka/änkling

De allra flesta förhållanden slutar med att någon blir ensam kvar. Antingen för att paret separerar eller för att någon dör.

Skilsmässa eller ett samboförhållande som upphör påverkar pensionen mest. Återbetalningsskydd och familjepension gäller inte längre. Den som fått premiepension från sin make/maka får behålla de pengar som förts över, men framtida inbetalningar upphör automatiskt. Sparande som inte öronmärks som enskild egendom ingår i bodelningen.

Änkor/änklingar eller sambor som förlorat sin partner på grund av dödsfall får pengar via återbetalningsskyddet, om det finns något. Samma gäller för familjepensionen.

Om din partner dör innan du fyllt 65 år eller börjat ta ut din pension kan du som kvinna få änkepension,

om du gift dig med den partner som avlidit för den 1 januari 1990.

För övriga gäller att om du är gift, har en registrerad partner eller gemensamma barn med din sambo och denne dör före du själv fyllt 65 år så har du rätt till omställningspension. Den betalas ut automatiskt under ett år. Barn kan få barnpension upp till 20 års ålder.

Läs mer på minPension om hur kärleken kan påverka pensionen.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Pensionsprognoser för utlandsfödda

Hur blir pensionsprognosen för en som inte har bott i Sverige i hela livet?

För den som kommer till Sverige mitt i livet blir det tufft att hinna hinna tjäna in till en dräglig pension – speciellt för den som kommer hit som flykting och saknar pensioner från hemlandet.

Vi träffade Luis Lopez från Chile. Han kom till Sverige i mitten av 80-talet och började tidigt att jobba på Trafikkontoret i Stockholm. Idag drygar han ut lönen genom att köra buss vissa helger.

Luis Lopez har nu fyllt 60 och börjar fundera på sitt liv som pensionär. Kommer han kunna bo kvar i sin nuvarande hyreslägenhet? Har han råd att behålla bilen? Skulle pengarna räcka längre i ett annat land där det är billigare att leva och bo?

Gör så här om du har kommit till Sverige mitt i livet

Om du är född och uppvuxen i ett annat land är det viktigt att förstå hur det svenska pensionssystemet fungerar och tidigt skaffa dig en uppfattning om hur din egen pensionsprognosen ser ut. Ett tips är att fråga din arbetsgivare eller en facklig representant om hjälp. Kanske kan ett barn hjälpa dig att logga in på minPenison.se och se över din intjänade pension från Sverige?

Pensionsmyndighetens servicekontor kan också hjälpa till – här hittar du adressuppgifter >>

 

Bli pensionsvinnare på sommarjobbet

En ung tjej bakom disken i en butik

I år lär det vara extra gott om sommarjobb. Det är bra för framtidens pensionärer. Att börja jobba tidigt är bra för pensionen. Sommarjobbare får dessutom mer inbetalt till sin framtida pension än de betalar i skatt.

Gränsen för att betala skatt går vid en årsinkomst på omkring 20 000 kronor. ( år 2020) Den som betalar skatt får pensionsrätter – och för inkomster upp till 170 000 kronor är det en plusaffär.

Så här funkar det: Att ha ett sommarjobb där årsinkomsten hamnar under 20 000 kronor innebär att du inte behöver betala någon skatt alls.

Men tjänar du mer än så, så kommer du att få en deklarationsblankett från Skatteverket nästa år. Det innebär också att du kommer att få pensionsrätter till din framtida pension. Om du passerar skattegränsen så får du pensionsrätter på hela beloppet, alltså även för lönen under 20 000 kronor. Eftersom inbetalningen till den allmänna pensionen är nästan 18 procent av lönen så handlar det om flera tusenlappar mer än det du betalar i skatt.

Årsinkomst Skatt Pensionsrätt
15 00000
21000 15103610
25 0001 8104 300
30 0002 3155 160
35 0003 7206 020
40 0003 2256 880
45 0003 6307 740
50 0004 1158 600
60 0004 98010 320
80 0008 84013 760
100 00013 27517 205
150 00024 46525 805
170 00030 28529 250

Kommunal skattesats: 32 kronor

När du har betalat din skatt nästa år så kommer Pensionsmyndigheten att beräkna dina pensionsrätter och hur mycket pengar som ska gå till premiepensionen. Året därpå kan du se uppgifterna i det orange kuvertet.

Om du jobbar i offentlig sektor eller har fyllt 25 år kan du dessutom ha rätt till tjänstepension. Det betyder ytterligare pengar till din framtida pension.

Text: Kristina Kamp, pensionsekonom

Vad betyder risk för din pension?

Risk är ett knepigt ord. Oftast är det något som enbart för tankarna till något farligt, risk för storm och åska, risk för älgar på vägen eller risk för sämre tider. Men när vi pratar om pengar och kapitalinkomster är risk plötsligt något som kan vara riktigt bra. Vad betyder egentligen risk för din pension?

En tecknad bild som visar olika tankar om begreppet risk
Vad betyder risk för dig?

Vad betyder risk för dig?

Den här bilden kommer från omslaget till en avhandling, Financial advisory services, av Inga-Lill Söderberg. Den visar hur olika vi kan tänka när vi hör ordet risk. Även om vi bara pratar om finansiell risk så är det ändå inte lätt att förstå vad olika risknivåer på mitt sparande får för betydelse när jag blir pensionär. Vad betyder en värdeutveckling på två eller tre procent om året för storleken på min framtida pension?

Risken i PPM-fonder

För några år sedan gjorde dåvarande Premiepensionsmyndigheten, PPM, ett försök att beskriva hur olika risknivåer kunde påverka utfallet av premiepensionen.
Ett pedagogiskt försök som kanske liknar det danska exemplet.

De gröna pilarna är den förväntade avkastningen på fonder med låg risk och ju rödare pilar desto högre blir risken.

Från Premiepensionsmyndighetens PPM-Lots.
Från Premiepensionsmyndighetens PPM-Lots

Men låg risk hamnar det mest sannolika utfallet vid pension efter ett mångårigt PPM-sparande om omkring 4 000 kronor i månaden i pension. Skillnaden mellan bästa och sämsta tänkbara utfall ligger på dryga tusenlappen.

Men högsta risk hamnar det mest sannolika utfallet på närmare 7 000 kronor, men fallhöjden är betydligt högre än för den som väljer lägre risk. Skillnaden i utfall mellan sämsta och bästa alternativ är 9 000 kronor i månaden.

Känn efter själv, vilken kurva skulle du välja? Inte helt enkelt, eller hur? I synnerhet inte som premiepensionen bara är en del, kanske 15-20 procent, av den totala pensionen. Vilken är risken i inkomstpensionen och i tjänstepensionen? Hur mycket risk har du i din totala pension och vad betyder den risken för vad du kan räkna med att få i pension per månad i framtiden?

Danskt försök sprack

Sedan en tid tillbaka har den danska motsvarigheten till minPension, PensionsInfo funderat på hur risken i pensionssparandet ska åskådliggöras, för att öka förståelsen hos spararna. Meningen är att det ska bli lättare för spararna att förstå att olika risknivåer kan ge olika utfall och hur stora skillnaderna i de utfallen är. Alltså hur bra – eller hur dåligt – det kan gå beroende på risknivån.

Kunderna borde få information om både den förväntade pensionsutbetalningen och osäkerheten om den, det vill säga inom vilka intervall , med 90 procents sannolikhet, utbetalningarna kan hamna. En enhetlig riskmärkning borde införas som branschstandard. Det ska gå att jämföra olika produkter som till exempel har märkningen, hög- medel- eller låg risk.

Bolagen bör införa samma märkning på sina portföljinvesteringar, till exempel traditionella försäkringar.

Men när exemplen på utfall presenterades för spararna blev resultatet inte alls som väntat. Spararna tyckte inte om vad de såg. De var inte alls medvetna om hur stor risk de faktiskt tog med sitt sparande. Att se de olika tänkbara utfallen gjorde dem bara mer osäkra på hur de skulle placera sina pensionspengar.

Enligt PensionsInfos egen analys var de danska spararna helt enkelt inte mogna riktigt än för att prata om finansiell risk på det konkreta viset.

Frågan är om svenska pensionssparare är det?

I minPensions prognoser räknar vi med risken som finns i den branschstandard som bolag och myndigheter enats om. Här antas den reala värdeutvecklingen vara 2,1 procent om året.

Text och bild: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension

Så får du bra pension trots låg lön

En kvinna och man i dörröppning

Mattias och Sara jobbar sida vid sida på samma jobb och har samma lön. Men när Sara gör en prognos är hennes pension drygt en tusenlapp bättre än Mattias. Anledningen är enkel. Sara har fler år i arbetslivet än vad Mattias har.

Att ha en bra lön är bra för pensionen. Men en bra lön räcker ändå inte särskilt långt om åren på arbetsmarknaden är få. Har du börjat arbeta på allvar sent i livet och tänker dig att sluta arbeta tidigt behöver du ha en betydligt högre lön än dina arbetskamrater som har ett längre arbetsliv. Sara började jobba när hon var 25 år, Mattias när han var 28 år. Tre års skillnad märks i prognosen.

Exempel 1: Samma lön men färre arbetsår

  Mattias Sara
Lön 30 000 30 000
Börjar jobba 28 år 25 år
Slutar jobba 67 år 67 år
Pension 17 400 18 900

För att Mattias ska få samma pension krävs att han resten av arbetslivet tjänar 2 500 kronor mer än Sara, räknat i dagens penningvärde.

Lång utbildning kräver högre lön

En lång utbildning gör att det tar längre tid att etablera sig på arbetsmarknaden. Men utbildningen i sig brukar betyda att lönen blir högre. Istället för att börja jobba vid 28 års ålder går Mattias färdigt sin högskoleutbildning – och får sedan 40 000 kronor i månadslön.  Det ger högre pension, men inte så mycket högre. Sara, som har 10 000 kronor mindre i lön varje månad har 3 000 kronor mindre i sin pensionsplånbok än vad Mattias har.

Exempel: Högre lön men färre arbetsår

  Mattias Sara
Lön 40 000 30 000
Börjar jobba 30 år 25 år
Slutar jobba 67 år 67 år
Pension 21 900 18 900

Om Mattias dessutom skulle välja att gå tidigt i pension, vid 64 års ålder istället för vid 67, så får han nöja sig med en pension på 18 000 kronor, alltså en pension som är lägre än Saras. Det trots att hon har en väsentligt lägre lön än han har.

Så kompenserar du för kort arbetstid

Att arbeta många år kan vara ett bra sätt att få en hyfsad nivå på pensionen i förhållande till lönen de sista åren. För att Mattias ska få samma pensionsnivå som Sara, trots att han har sju år kortare sammanlagd tid på arbetsmarknaden, krävs att han under de åren tjänar 13 000 kronor mer i månaden än vad Sara gör. Sara kan å andra sidan känna att hennes många år på jobbet kompenserar för en lägre lön.

Exempel: Olika lön men samma pension

  Mattias Sara
Lön 43 000 30 000
Börjar jobba 30 år 25 år
Slutar jobba 64 år 67 år
Pension 18 810 18 900

Beräkningarna i exemplen bygger på branschens prognosstandard och Pensionsmyndighetens typfallsmodell.

Text och beräkningar: Kristina Kamp, pensionsekonom