Hög lön ger inte automatiskt hög pension. Ha som regel att tänka på din pension när livet ändrar sig, till exempel när du byter jobb eller får barn.
Hela artikeln hittar du på minPension
Lyssna när minPensionsPodden pratar om hög lön och pension med Stefan Holmberg, Sveriges Ingenjörer.
Vad är hög lön? När det gäller pension finns det några tydliga gränser.
Tjänar du mer än 7,5 inkomstbasbelopp vilket motsvarar en lön på 41 175 kronor i månaden (år 2020 ) så har det i de flesta tjänstepensionsavtalen betydelse för hur mycket pengar din arbetsgivare sätter av till din framtida pension. Beroende på vilket avtal du tillhör betalas pengarna till din pension in på olika sätt. För exempelvis privatanställda tjänstemän, ITP1, är det lönen varje månad som bestämmer hur stor inbetalningen blir. Det betyder att enstaka månader när du tjänat mycket pengar kan ge ett bra tillskott till din tjänstepension. I andra avtal är det årslönen som räknas och då ger en enstaka månad med extra hög lön inte samma effekt.
Tjänar du mer än 8,07 inkomstbasbelopp, vilket motsvarar en lön på cirka 45 000 kronor i månaden (år 2020), så har du nått taket för inbetalningar till den allmänna pensionen. Här är det årsinkomsten som räknas.
Kolla vilken pensionsprognos du har nu. Även om du har hög lön i dag så betyder inte det att du kommer att få högre pension än de som tjänar mindre än du. Antalet år du har arbetat och vilken lön du har haft under de åren spelar roll. Har du till exempel pluggat länge så betyder det troligen att du inte tjänat så mycket pengar de åren. De första åren i arbetslivet kanske du inte var så högavlönad och kanske har du även arbetat deltid några år. Allt det har betydelse.
Gör du en prognos på minPension kan du snabbt se vad du har tjänat in hittills till din pension och göra en prognos för hur stor pensionen blir om du jobbar vidare ungefär som nu.
Tjänstepensionen väger tungt
Taket i den allmänna pensionen innebär att det blir viktigt att ha tjänstepension för de delar av lönen som inte ger allmän pension (alltså på löneandelar över 8,07 inkomstbasbelopp). Men tjänstepension är inte självklart i alla jobb. Har du eget företag är du din egen arbetsgivare och ansvarar själv för inbetalningen till din tjänstepension. Se i prognosen hur stor andel av din pension som kommer från tjänstepensionen.
Förmånsbestämd eller premiebestämd pension
Bara för att du har en tjänstepension på din arbetsplats idag behöver det inte betyda att du automatiskt får tjänstepension om du byter jobb. Villkoren kan dessutom se helt annorlunda ut. Byter du jobb mitt i livet kan tjänstepensionen påverkas om du får en annan typ av pension. Det du behöver ha koll på är om du har en förmånsbestämd pension eller en premiebestämd pension, eller både förmånsbestämd och premiebestämd inom samma avtal. Om du ska byta jobb bör du naturligtvis också ta reda på om det nya jobbet har en tjänstepension. Börja med att fråga på jobbet vilken tjänstepension du har idag och lär dig hur den fungerar.
Avgifter på pension har betydelse
Ju högre lön desto mer pengar går in till din framtida pension. Med långa spartider har årskostnaden för förvaltningen stor betydelse för hur stor din pension blir. Ha koll på vad du betalar för avgifter.
Du kan ha möjlighet att löneväxla
Löneväxling kan vara ett alternativt pensionssparande om du har lite högre lön. Vid löneväxling avstår du en del av lönen och pengarna används istället för att förstärka din pension via en extra tjänstepension. Eftersom löneskatten på den pensionsförsäkringen är lägre än de sociala avgifterna kan din arbetsgivare kompensera dig för denna mellanskillnad på 5,8 procent. Då kommer du att få ut mer i pensionssparande än den lön du har avstått från.
Din månadslön – efter löneväxlingen – bör år 2020 vara över 45 000 kronor. Tänk på att denna gräns höjs med förändringen av inkomstbasbeloppet varje år. Det gäller alltså att hålla koll på att du alltid ligger över gränsen. Annars får du minskad inbetalning till din allmänna pension och riskerar även att få lägre sjuk- och föräldrapenning.
Möjligheten till löneväxling finns inte på alla arbetsplatser. Du måste prata med din arbetsgivare.
Tänk på din pension när du får barn
Undvik mamma- och pappafällorna. Att bilda familj och kanske jobba mindre några år när barnen är små kan påverka pensionen.
Se till att ha premiebefrielse när du är föräldraledig. Det betyder att du får insättningar till din tjänstepension som om du arbetat. Normalt kan du få detta i 13-18 månader. Det varierar mellan olika avtal. Har du ingen tjänstepension, eller en tjänstepension som inte är kollektivavtalad kan du gå miste om de pengarna.
Missa inte barnårsrätterna. Den som tjänar för mycket kan gå miste om generös förmån i den allmänna pensionen, barnårsrätterna. I den allmänna pensionen kan du få extra pensionspengar när barnen är under fyra år, barnårsrätter. De går till den av föräldrarna som har lägst inkomst. Men tjänar båda föräldrarna mer än taket i den allmänna pensionen, 45 000 kronor i månaden, så blir det inte barnårsrätter. Att lägga sig under taket ger extra pengar – och kanske sparade föräldradagar när barnen blivit äldre.
Deltid kan bli dyrbart. I de avtal där du får extra tjänstepension när du tjänar mer än 41 750 kronor (2020) kan du gå minste om mycket pengar om du går ner i deltid och kanske hamnar under den månadslönen. Inbetalningen är 4,5 procent istället för 30 procent på lönen. När det gäller deltid enligt föräldraledighetslagen (rätt att jobba mindre när barnen är små) så är det stora skillnader mellan avtalen. I den offentliga sektorns avtal, till exempel AKAP-KL och PA 16, betalas det in full premie fast du jobbar deltid. Här bör du fråga på jobbet hur din pension påverkas.
Tänk på att deltid i många år kan betyda att löneutvecklingen blir sämre. Det påverkar också din framtida pension.
Deltid när du börjar närma dig pensionen kan ha extra stor påverkan på din pension om du har en förmånsbestämd pension. Kolla villkoren med din arbetsgivare.
Läs hela artikeln på minPension
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom på minPension
blogg.minpension.se 