Kategori: Ha koll på din pension

Ha koll på din pension, minPension för unga, Omvärldsbevakning, påverka din pension, Så fungerar pensionen, spara till pensionen

Tio tips som kan ge soft girls bättre pension

Drömmer du om att vara en ”soft girl”, eller kanske gifta dig med en?

Fenomenet ”soft girl” blommar i sociala medier. Det handlar om unga kvinnor som vänder ryggen till karriär och ekonomisk frigörelse. Men dagens hemmafruar lever längre än gamla tiders, och pensionsvillkoren är dessutom sämre än tidigare. Så hur blir det för ”soft girls” på äldre dar? Här berättar vår pensionsexpert Kristina Kamp hur de kan undvika de värsta minorna.

Att vara soft girl är att inte jobba – åtminstone inte särskilt mycket. Att vara influenser och lägga ut sitt vackra och behagliga liv i sociala medier kan funka. Härligt nu kanske, men en och annan varningens röst har hörts. Soft girls riskerar att bli framtidens fattigpensionärer. Så här kommer några råd.

1. Gift dig! Gärna rikt! För du behöver ha någon som betalar dina räkningar. Att vara sambo ger inte samma juridiska skydd. Även om du hoppas på att bli berömd och få intäkter genom att berätta om ditt liv som ”soft girl” på sociala medier kan det vara svårt att få tillräckligt med inkomster härifrån. Om du skulle lyckas är du nog inte en riktig ”soft girl”, möjligen en ”hard working soft girl”. Då behöver du inte läsa det här.

      2. Undvik äktenskapsförord. Ett äktenskapsförord betyder att vissa tillgångar inte ska delas vid en eventuell skilsmässa. Det är inte särskilt bra om du lever på någon annans tillgångar. Men tänk på att om du har ett eget företag ska det också delas om ni skiljer er. Så här finns det en del att tänka på. En förutsättning för att ni ska ha ett äktenskapsförord är att ni är överens. Båda ska skriva under och äktenskapsförordet ska registreras hos Skatteverket för att vara giltigt.

      3. Lär dig hur pension funkar! Redan nu! Inga inkomster – ingen pension. Du behöver tjäna pengar för att betala skatt och den vägen tjäna in till din allmänna pension. De flesta anställda får dessutom en tjänstepension. Det får inte du, inte ens om du får in pengar som influenser. Logga in på minPension och lär dig mer. Här finns all information om dina egna pensionspengar (om du tjänat in några).

      4. Tro inte att det räcker med att få din partners premiepension. Det blir i bästa fall cirka 15 000 kronor om året som betalas in till din framtida pension. En person med normal lön på 35 000 kr i månaden får ungefär 100 000 kronor inbetalt till sin pension varje år, via skatten och tjänstepensionsinbetalningar.

      5. Låt din partner amor-tera. En smart ”soft girl” ser till att äga halva bostaden men låter partnern betala lånen. Vid en skilsmässa ska tillgångarna delas och värdet på halva bostaden tillfaller dig.

      6. Tänk skilsmässa och ha en plan B för ditt liv. Ungefär vartannat äktenskap slutar med skilsmässa enligt Statistikmyndigheten. Då har paren i genomsnitt varit gifta i drygt 11 år.

      7. Kolla din partners återbetalningsskydd. Finns det återbetalningsskydd ärver du pensionen om din partner dör före dig. Allra bäst är att vara gift med någon som har hög lön (mer än 50 000 kr/månaden) och en tjänstepension som heter ITP2. Finns det familjepension så får du pengar livet ut om hen dör före dig och ni fortfarande är gifta. Observera! Det gäller inte om ni bara bor ihop!

      Även om din partner har ett annat pensionsavtal än ITP2 så kan du ha möjlighet att ärva pensionen om hen dör före dig – men det är inte säkert, så det behöver kollas.

      8. Glöm ordet änkepension. Även om din mormor eller farmor får änkepension så kommer inte du att få det. Om din partner dör innan du har nått pensionsåldern kan du få lite pengar under ett år från Pensionsmyndigheten. Annars får du hoppas att det finns återbetalningsskydd från en tjänstepension, läs mer i punkt 7.

      9. Räkna inte med några bidrag före du fyller 70 år. Vi lever längre – och därför har pensionsåldrarna höjts. Det betyder också att du kan behöva vänta längre på att få något statligt stöd för att du blivit gammal. Du behöver troligen fylla minst 70 år innan du kan få garantipension, äldreförsörjningsstöd eller bostadstillägg.

      10. Försök att ha en fot kvar på arbetsmarknaden. Jobba lite deltid eller se till att vara anställningsbar, till exempel genom att ha en bra, uppdaterad, utbildning. Om du tröttnar på att vara ”soft girl” och vill slippa bli en sur tant kan det vara bra att ha en egen försörjning i bakfickan. Det ger dig möjlighet att faktiskt göra lite som du vill när du blir äldre. Det finns en anledning till att kvinnor som passerat en viss ålder gärna pratar om fuck-of-money.

      Kristina Kamp, minPension

        Ha koll på din pension, Orange kuvert, Så fungerar pensionen

        Årsbesked för pensionen – vad är viktigt att kolla upp?

        Under de första månaderna på året dimper det ner en rad årsbesked för pensionen, digitalt eller i din brevlåda. De flesta känner nog till att det orange kuvert från Pensionsmyndigheten som beskriver den allmänna pensionen. Men man får även årsbesked för tjänstepensionen med olika avsändare beroende på var man jobbar.

        Här är några viktiga punkter att stämma av:

        • Totalt värde. Du kan se hur mycket du har tjänat in till din pension (hur mycket som har betalats in och värdeutvecklingen).
        • Avgifter och kostnader. Kolla vilka avgifter som dras från din tjänstepension och din premiepension. I orange kuvert framgår t.ex. den genomsnittliga fondavgiften för premiepensionen (och om du betalar mer eller mindre än den). Din pension belastas även med årliga administrationskostnader och för tjänstepensionen syns avkastningsskatten (en årlig schablonskatt som du inte kan påverka).
        • Placeringsval. Du kan se ditt val av sparform, traditionell försäkring eller fondförsäkring. I många fall kan du också se ditt val av fonder.
        • Arvsvinster. Din pension ökar med arvsvinster när andra pensionssparare i samma åldersgrupp avlider. I unga år är beloppen små men med stigande ålder ökar det. Om du har återbetalningsskydd för tjänstepensionen får du inga arvsvinster eftersom din partner eller barn är förmånstagare.  
        • Skydd genom jobbet. Det kan även finnas information och belopp om försäkringsskydd som du har i din anställning vid sjukdom, arbetsskada, dödsfall och/eller uppsägning (alltså inte bara pension).

        Efter att ha läst årsbeskeden är det många som besöker minPension för att få en helhetsbild. Men även här kan det uppstå frågor om vilka uppgifter som finns registrerade för enskilda inkomstår.

        För den allmänna pensionen är det lätt att kolla pensionsrätter på Pensionsmyndighetens hemsida. När du är inloggad med e-legitimation kan du under ’Mina tjänster’ (högst upp till höger) välja ’Mina pensionskonton’ för att se pensionsgrundande inkomster och belopp långt tillbaka i tiden.

        För kollektivavtalade tjänstepensioner kan du kolla vilka uppgifter som din arbetsgivare har rapporterat in hos valcentralerna eller direkt hos pensionsbolagen (det senare gäller förmånsbestämd eller individuell tjänstepension).

        Förr om åren fick du sällan inbetalningar till tjänstepensionen om du var under 28 år, vikarie eller timanställd. Numera omfattas allt fler av avtal där man, utöver allmän pension, även börjar tjäna in tjänstepension på första jobbet (men dessa regler gäller inte retroaktivt).

        Text: Dan Adolphson Björck, minPension

        #minPensionsPodden, Ha koll på din pension, Kommunal pension

        Allt om AKAP-KR i minPensionsPodden

        Jobbar du i en kommun eller region? Då heter din tjänstepension förmodligen AKAP-KR.

        Att ha koll på sin tjänstepension kan göra skillnad för pensionen. Till exempel är det bra att veta vad som gäller om du får barn, blir sjuk eller om du vill jobba långt upp i ålder. När du har koll på vad som gäller slipper du bli överraskad när det är dags att ta ut dina pensioner.

        AKAP-KR är en av de fyra stora tjänstepensionerna i Sverige och omfattar dig som jobbar inom en kommun eller region. Vi bad Christina Alsing från KPA komma till minPensionsPodden och berätta om avtalet. I slutet av avsnittet pratar vi också kort om två gamla tjänstepensioner som gällde tidigare: IPR och KAP-KL.

        Lyssna på minPensionsPodden när Christin Alsing från KPA förklarar det viktiga du behöver veta om din tjänstepension AKAP-KR

        För dig som hellre vill läsa om tjänstepensionen hittar du övergripande information om AKAP-KR på vår hemsida. https://www.minpension.se/allt-om-pensioner/tjanstepension/om-akap-kr

        Ha koll på din pension, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen, Statistik

        Fyra procent saknar tjänstepension – kolla vad du omfattas av

        Pensionsmyndigheten skickar ut orange kuvert nu i dagarna som är ett årsbesked för den allmänna pensionen. Samtidigt blir tjänstepensionen en allt viktigare del av den totala pensionen. Men alla har inte tjänstepension. Under åren har det gjorts flera försök att räkna baklänges och beräkna hur stor andel det kan handla om. För minPension är det enklare eftersom vi har uppgifter om allmän pension, tjänstepension och privat pension på individnivå.

        Vi kan konstatera att det är drygt fyra procent som helt och hållet saknar tjänstepension i sin pensionsprognos. Lyckligtvis är det få som jobbar ett helt yrkesliv utan att omfattas av tjänstepension överhuvudtaget. Bland de som är 60-63 år är andelen som saknar tjänstepension enbart drygt 2 procent. Det är fortfarande vanligt att sakna tjänstepension i unga år för att man inte har åldern inne. Och i privat sektor upphör inbetalningarna till tjänstepensionen efter 65 eller 66 år. I offentlig sektor fortsätter man numera att tjäna in tjänstepension fram till 69 år.

        AvtalLägsta intjänandeålderHögsta intjänandeålder
        Kommun- och regionanställdAKAP-KR, KAP-KL för äldre i vissa fall–69 år
        Privatanställd arbetareAvtalspension SAF-LO22 år65 år
        Statligt anställdPA16 avd 1, PA16 avd 2 för äldre–69 år
        Privatanställd tjänstemanITP1, för äldre ITP225 år66 år (ITP1), 65 år (ITP2)
        Förr om åren fick man sällan tjänstepension om man var under 28 år, timanställd eller vikarie.

        Andelen som saknar tjänstepension helt och hållet är något högre för kvinnor än för män. Det finns också regionala skillnader. I Kalmar län och på Gotland är andelen högre. I Stockholm och Västmanland är andelen som saknar tjänstepension lägst.

        Bland företagare finns en stor spännvidd. I många fall har man tjänstepension men med aktiebolag kan man även ha kapital i bolaget som man kan använda när man går i pension. Företagare kan också se på själva företaget som en pensionsförsäkring eller ha annat långsiktigt sparande utanför pensionssystemet. Vi ser att många som har eget företag idag har en hel del tjänstepension i sin prognos. ­­Man kan ha tjänstepension från gamla anställningar även om man inte har några inbetalningar nu. Det betyder att pensionen blir högre än man kanske tror.

        Låginkomsttagare, utrikes födda och personer med svag anknytning till arbetsmarknaden löper störst risk att stå utan tjänstepension. Det är samma grupper som riskerar att få en låg allmän pension. Efter ett bra arbetsliv väntar en bra pension. Men det motsatta gäller också. Om man jobbar långa perioder utan tjänstepension missar man åtskilliga tusenlappar i månaden den dag man går i pension. Och att kompensera för bortfallet av tjänstepension genom att spara privat går de allra flesta inte iland med. Det handlar helt enkelt om för mycket pengar. Därför är det viktigt att ha koll på vad man omfattas av i sin anställning.

        Tre tips:

        • Kolla upp din intjänade tjänstepension. Logga in på minPension och titta under fliken ’Intjänad pension’. Där ser du hur mycket tjänstepension du har tjänat in hittills och var pengarna finns.
        • Jämför din pension med andra. Du kan se hur din pension förhåller sig till andra på minPension under fliken ’Pensionsstatistik’. Här finns även tips på vad du kan göra för att undvika en låg pension.
        • Undersök hur mycket som betalas in till din tjänstepension. Många med premiebestämd tjänstepension får 4,5 procent av lönen men det finns också dem som får 6 procent eller mer. För de med högre löner, som omfattas av större tjänstepensionsinbetalningar, är detta extra viktigt att ha koll på.

        Vill du veta mer?

        Poddavsnitt

        Nya åldrar för tjänstepensioner

        Hjälp! Vad heter min tjänstepension?

        Så kollar du din tjänstepension

        Testa minPension för unga

        Få koll på vad som påverkar pensionen i vårt verktyg för unga

        Text: Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på minPension

        Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen

        Allt fler får större inbetalningar till tjänstepensionen – hur mycket får du?

        En högre pensionsålder behövs för att möta utmaningen med att vi lever längre. Men det är inte det enda sättet att trygga framtidens pensioner. Det går att sätta av mer pengar också. Och på allt fler arbetsplatser är det precis vad som sker genom avtal om större inbetalningar till tjänstepensionen.

        I de fyra största tjänstepensionsavtalen är det numera cirka 3,2 miljoner löntagare som omfattas av detta. I många fall handlar det om kompletterande flex- eller deltidspensionspremier i branschavtal men det kan även gå under andra benämningar eller att man helt enkelt ökar avsättningen för alla i centrala avtal. I praktiken innebär det att inbetalningen till tjänstepensionen varierar mellan 4,5 – 6 procent på lönen upp till 47 625 kr/mån (2024) och 30-31,5 procent på lönedelar över. Men andra procentsatser förekommer också.

        Branschavtal i privat sektor:
        955 000privatanställda arbetare omfattas av olika kompletterande premier utöver Avtalspension SAF-LO (ungefär 6 av 10).
        800 000privatanställda tjänstemän omfattas av flex-/deltidspensionspremier utöver ITP (nästan alla).
        Centrala avtal i offentlig sektor:
        1 167 000kommun- och regionanställda omfattas av AKAP-KR (men det finns även de med högre inkomster eller tidigare intjänande som står kvar i KAP-KL).
        72 000statligt anställda omfattas av flexpensionspremie inom PA16 avd 1.
        200 000statligt anställda omfattas av flexpensionspremie inom PA16 avd 2 från 2024 (men upp till 36 000 inom PA16 avd 2 kan potentiellt få beviljad delpension istället).
        Källa: Fora, Collectum, Pensionsvalet, Valcentralen/Skadikon och SPV 2023.

        Tanken med den förstärkta tjänstepensionen är att man ska få ökad flexibilitet att gå ner i arbetstid i slutet av yrkeslivet alternativ fortsätta arbeta i samma omfattning och få en högre pension. En fördel med att förstärka tjänstepensionen är att man kan få låga avgifter och för arbetsgivarna är det en enkel och kostnadseffektiv administration.

        Samtidigt finns det nackdelar. Alla vill inte avsätta mer pengar till pensionen. I dessa tider när många har svårt att få sin ekonomi att gå ihop värdesätter man nog en löneökning istället. Att förstärka pensionerna tar dessutom tid. Det är framför allt en reform för dagens unga som hinner spara ihop ett tillräckligt stort kapital. Dessutom innebär det ökade kostnader för arbetsgivarna.

        Arbetsmarknadens parter har i etapper satt av mer pengar till tjänstepensionen på senare år medan inbetalningarna till den allmänna pensionen inte har förändrats sedan det gjordes om i mitten på 1990-talet. Förmodligen kommer vi till en punkt där balansen mellan lön idag och pension imorgon kommer diskuteras mer ingående. Och hur stor tjänstepensionen bör vara i förhållande till den allmänna pensionen.

        De tre viktigaste faktorerna för att få en bra pension är lönen, tiden i arbetslivet och att man får tjänstepension i sin anställning. Samtidigt är frågan om hur mycket arbetsgivaren betalar in till tjänstepensionen allt viktigare. För det skiljer sig åt mellan olika arbetsplatser.

        Text: Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på minPension

        Ha koll på din pension, När börsen faller, Omvärldsbevakning, påverka din pension, PPM, Så fungerar pensionen

        Så tar du tempen på din premiepension (PPM)

        Den här helgen får vi in nya pengar på premiepensionskontot. Den här delen av den allmänna pensionen är den som växter bäst. Utan den hade vi behövt jobba ännu längre.  Du kan själv lätt kolla hur det går för ditt PPM-sparande och se hur stor betydelse det har för din totala pension.

        Premiepensionen, PPM-fonderna, är den del av den allmänna pensionen som placeras i fonder. Fondernas värde över tid avgör vad du kommer att få i pension från den delen av alla dina pensioner.

        Pengarna kommer in när du betalar skatt på lön. Andelen är 2,5 procent av lönen upp till en lön på cirka 50 000 kronor i månaden (år 2023).

        Varje år i december sätts pengarna in på ditt premiepensionskonto, som du kan se om du loggar in på Pensionsmyndighetens hemsida.

        I år är maxinbetalningen strax under 14 000 kronor. Pengarna fördelas på de fonder du har valt.

        Har du inte gjort något val?

        Då hamnar pengarna i AP7Såfa. Det är en global aktiefond. När du fyllt 56 år kommer delar av de pengarna i stället att gradvis flyttas till en räntefond, men lägre risk.

        Hur vet du om du valt fonder eller inte?

        Du kan logga in på Pensionsmyndighetens hemsida och se vilka fonder du har. Här kan du också byta fonder om du vill. Det finns omkring 400 olika att välja på just nu.

        Är PPM bra för pensionen?

        För de allra flesta växter premiepensionens pengar snabbare än de pengar som finns i inkomstpensionen, den andra delen av den allmänna pensionen.

        Värdeutvecklingen för premiepensionen ligger på omkring åtta procent om året. Inkomstpensionens värdeutveckling är omkring tre procent.

        Hur vet du hur det går för fonderna?

        Börja med att logga in på Pensionsmyndighetens hemsida och klicka på ”Se dina fonder”. Här kan du se vilka fonder du valt, värdeutvecklingen i år, men även den årliga värdeutvecklingen över tid.

        Under rubriken ”Statistik och Publikationer” kan du sedan se hur fondsparandet har utvecklat sig över tid för alla premiepensionssparare. Notera att här har olika sparare olika startår. Men du kan ändå jämför din värdeutveckling med andras. Så här såg det ut den sista oktober 2023.

        Årlig värdeutveckling på individuella premiepensionskonton. Källa: Pensionsmyndigheten

        Hur viktig är premiepensionen för den totala pensionen?

        Premiepensionen har inte funnits så länge. Det var först år 2000 som det gick att välja fonder första gången. Det betyder att den som är född på 60-talet inte har tjänat in till premiepension under hela sitt arbetsliv. Det har däremot de flesta 70-talisterna gjort och alla som är ännu yngre kommer att få inbetalningar till premiepensionen under hela sitt arbetsliv.

        Eftersom det finns ett tak för intjänande i den allmänna pensionen vid inkomster på omkring 50 000 kronor i månaden (år 2023) så betyder det att premiepensionens betydelse för den totala pensionen minskar för de som har höga löner.

        Diagrammet här nedanför visar premiepensionens andel av den totala pensionen i olika inkomstnivåer i prognoserna på minPension. Den redovisas som andel pension i förhållande till slutlönen. De flesta har en total kompensationsgrad på 65–70 procent.

        Kompensationsgrad, pension i förhållande till lön, i olika inkomstlägen. Uppdelat på inkomstpension, premiepension och tjänstepension. Källa: minPension

        För inkomster upp till cirka 50 000 kronor i månaden är andelen premiepension ungefär 15 procent av den totala pensionen (10 procentenheter av en total kompensationsgrad på 65 procent = 15 procent andel av den totala pensionen). För riktiga höginkomsttagare är andelen premiepension ungefär åtta procent av den totala pensionen.

        Vad händer om vi får en börskrasch?

        Det beror förstås på vilka fonder du valt och hur de påverkas av en allmän nedgång på världens börser.  Men om din pension är 25 000 kronor och andelen premiepension är 15 procent så motsvarar det 3 750 kronor i månaden. Om besparingarna i premiepensionen halveras så blir det 1 875 kronor kvar. De som drabbas direkt är de som har börjat ta ut sin premiepension. Men även de pengarna kan ju stiga igen om börskurserna vänder.

        Är det inte bättre att ha allt i inkomstpensionen?

        Sannolikt påverkas även inkomstpensionen av en börskrasch. Arbetslöshet och lägre tillväxt i ekonomin påverkar även den delen av pensionen. Även tjänstepensionerna påverkas förstås av en sämre världsekonomi.

        Text: Kristina Kamp, pensionsexpert på minPension

        Ha koll på din pension, När börsen faller, påverka din pension, Pensionsekonomen bloggar, PPM, Så fungerar pensionen, Uttagsplaneraren

        Hur påverkas min pensionsutbetalning av börsens svängningar?

        Förr om åren var pensionen bestämd på förhand. Det var ett visst belopp eller en viss procent av den lön man hade när man gick i pension. Det gällde både för det gamla allmänna pensionssystemet och för de flesta tjänstepensioner.

        Men sedan 90-talet har det skett ett tydligt skifte. En allt större del av pensionen, både allmän pension och tjänstepension, är beroende på hur finansmarknaderna utvecklas. Premiepensionen (”PPM-fonderna”) var på små belopp till en början men står numera för en ansenlig andel av försörjningen för många som nyligen har blivit pensionärer. Förmånsbestämda tjänstepensioner har successivt ersatts av premiebestämda motsvarigheter. Man kan välja mellan traditionell försäkring (ett sparande med en garanti där pensionsbolaget sköter förvaltningen) eller fondförsäkring (där man kan välja fonder). Under utbetalning kan aktieandelen variera, ofta 20-60 procent för traditionell försäkring medan fondförsäkring kan innehålla upp till 100 procent.

        Över tid har fondförsäkring vunnit mark. Ökningen syns tydligt i SCBs Sparbarometer. För 20 år sedan var 7 procent av svenskarnas tjänstepension placerad i fondförsäkring, för 10 år sedan var det 24 procent och nu är det 37 procent. Om man räknar bort förmånsbestämd tjänstepension (där man inte kan välja egen placeringsinriktning) är skiftet ännu mera påtagligt. Bland minPensions användare är cirka 57 procent av allt premiebestämt tjänstepensionskapital placerat i fonder eller i depåer.

        SCB Sparbarometern. Ställningsvärden över hushållens finansiella förmögenhet (miljoner kronor)
        2003
        (kvartal 3)        		2013
        (kvartal 3)        		2023
        (kvartal 3)
        Tjänstepension1 107 5732 041 0604 047 783
        traditionell försäkring1 031 0011 559 0652 555 753
        fondförsäkring76 572481 9951 492 030
        Premiepension128 130601 2522 162 533

        Det finns både för- och nackdelar med denna utveckling. När pensionen betalas ut kommer månadsbeloppen att variera mer för yngre pensionärer än för äldre. En börsnedgång som den under 2022 innebär sänkt utbetalning för de delar av pensionen som är beroende av finansmarknaderna. Den andra sidan av myntet är förstås att man kan få högre långsiktig avkastning på pensionen. Pensionspengarna läggs inte på hög när de betalas ut. I själva verket fortsätter pensionen förvaltas och den långsiktiga värdeutvecklingen har varit betydligt bättre än att ha pengarna på ett bankkonto som många jämför med.

        Samtidigt ska man också komma ihåg att stora delar av pensionen, som inkomstpension och förmånsbestämd tjänstepension, beror på inkomst- och prisutvecklingen (inte börsutvecklingen).

        Tre tips för dig som har pension under utbetalning:

        1. Kolla om du kan göra placeringsval för delar av din pension
        Ta reda på om du har fondförsäkring för din premiepension, tjänstepension och eventuell privat pension. Då kan du göra fondval hos Pensionsmyndigheten och hos pensionsbolaget både när du tjänar in till din pension och under utbetalning. Om du har flera fondförsäkringar kan du göra flera olika val. I de flesta fall kan du byta fonder med e-legitimation. Det kostar ingenting att byta fonder och det finns inga skatteeffekter för själva fondbytet.

        2. Ta ställning till risknivå
        Fonder går upp och ner i värde. Och fonder med hög risk svänger mer medan de med låg risk har en mer stabil värdeutveckling. Över tid har fonderna haft olika avkastning och det gör att man kan ha en annan riskfördelning än den man hade från början. Generellt är inställningen till risk även kopplat till ålder. I unga år kan många tänka sig en högre risk men med stigande ålder efterfrågas ofta lägre risk. Men inställningen till risk skiljer sig åt mellan olika personer. Tänk igenom vad som passar dig.

        3. Fundera över om du vill vara aktiv eller inte
        Pensionen utbetalas under en lång tid och man får vara med om både börsuppgångar och börsfall. Att tajma dessa händelser genom fondval kan vara svårt. Om man väljer fonder med en smalare inriktning, t.ex. viss bransch, kan man behöva se över sitt val oftare. Breda fonder har en större riskspridning inbyggt. Om du inte själv vill välja fonder finns det generationsfonder som anpassar risken automatiskt beroende på din ålder. Premiepensionen förvaltas alltid i fonder fram till utbetalning då man kan välja mellan att så kvar i fonder eller byta till traditionell försäkring.

        Text: Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på minPension

        #minPensionsPodden, Ha koll på din pension

        Allt du behöver veta om din tjänstepension som statligt anställd

        Det har hänt mycket i tjänstepensionerna de senaste åren. Arbetsmarknadens parter har förhandlat fram nya villkor både för avsättningar till premier och nya åldersgränser. Bland annat i PA16 som är tjänstepensionen för anställda inom staten.

        Olika regler gäller inom PA16 beroende på när du är född. Parterna har därför valt att dela upp avtalet i två avdelningar. Om du är född 1988 eller senare tillhör du PA16 Avd 1, om du är född 1987 eller tidigare tillhör du PA16 Avd 2.

        Christina Lindh från SPV är gäst i minPensionsPodden och berättar för oss vad som gäller. Programmet är uppdelat i två. Ett för varje avdelning. I det första pratar vi om avdelning 2. I det andra avsnittet går vi igenom avdelning 1 och avslutar med veckans fråga.

        Lyssna på avsnitt 207-1 om PA16 Avd 2

        Lyssna på avsnitt 207-2 om PA16 Avd 1

        gå i pension, Ha koll på din pension, Omvärldsbevakning, påverka din pension, Pensionsekonomen bloggar, Så fungerar pensionen, Skatter på pension

        Sämre kronkurs sänker pensionen

        Drömmer du om att flytta utomlands som pensionär? Tänk på valutaeffekten! För fem år sedan motsvarade en pension på 20 000 kronor i månaden 1 940 euro. Nu, hösten 2023, ger samma svenska pension 1 680 euro. Det betyder att den svenska pensionens värde har minskat med 14 procent. Bättre har kronan hållit mot valutan i Turkiet och Norge.

        Jämför vi valutakurserna tio år tillbaka så har kronan tappat mer än 25 procent mot euron som ju är valuta i länder som Finland, Spanien och Kroatien.

        Den som bara är borta några veckor behöver kanske inte fundera så mycket på valutaeffekter även om semesterresan också svider mer i plånboken än tidigare. Men för den som tänker betala hyra och mat i ett annat land kan förändringar i valutakurser bli rätt kännbara.

        Svenska pensionsutbetalningar är kopplade till den svenska kronan, även om det går att få pensionen utbetald i lokal valuta för dem som ber om det.  Att då bo i ett land där valutan blivit starkare jämfört med den svenska kronan betyder att köpkraften kraftigt minskar för den som får svensk pension.

        Valutakurser kan variera kraftigt över tid, både upp och ner jämfört med den svenska kronan. Förändringar på 20-30 procent på något år är inte ovanliga för till exempel stora valutor som euron och dollarn. Pensioner från Sverige har den svenska kronan som bas, och därför kan alltså köpkraften för pensionen variera. Ett tips brukar vara att försöka ha ett sparande i den lokala valutan för att jämna ut svängningarna.

        Den som letar efter ett land där den svenska kronan stärkts får satsa på Turkiet. Här råder hyperinflation och liran har rasat med mer än 80 procent på tio år.

        Fler saker att tänka på om du planerar att flytta från Sverige som pensionär

        • Garantipension och andra stöd till dig som är pensionär, som bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd, betalas inte ut om du flyttar till ett annat land.  Undantaget är inkomstpensionstillägget som fortfarande betalas ut.
        • Du betalar fortfarande skatt på svensk pension. Det kallas för SINK-skatt. Mer om det kan du läsa om på Skatteverkets hemsida
        • En gång om året behöver du bevisa att du fortfarande lever genom att lämna ett levnadsintyg. Läs mer om det på Pensionsmyndighetens hemsida

        Värdet över tid av svensk pension i andra valutor

        Så här mycket har en svensk pension på 20 000 kr/mån varit värd i andra valutor.

        Euro

        ÅrVärde
        20132 270 euro
        20181 940 euro
        20231 680 euro

        Danska kronor

        ÅrVärde
        201316 950 DKK
        201815 150 DKK
        202312 660 DKK

        Norska kronor

        ÅrVärde
        201318 350 NKR
        201818 520 NKR
        202320 000 NKR

        US Dollar

        ÅrVärde
        20133 070 dollar
        20182 460 dollar
        20231 795 dollar

        Turkiska lira

        ÅrVärde
        20136 140 lira
        20189 260 lira
        202351 000 lira

        Text: Kristina Kamp, pensionsexpert på minPension

        Ha koll på din pension, Så fungerar pensionen

        Vad händer med pensionspengarna när du dör?

        Det är tråkigt, jobbigt och läskigt att tänka på döden. Vi vill ju leva för alltid och aldrig behöva skiljas från våra nära och kära. Ändå är det bra att gå igenom vad som händer med dina tillgångar den dagen du dör. Både för dig själv och dina anhöriga.

        Vissa pensioner går att ärva, men ofta behöver du då göra ett aktivt val. Kanske har du lagt till ett skydd för länge sedan som inte längre behövs? Dina barn kanske har blivit vuxna eller så bedömer du att din partner skulle klara sig bra utan pengar från din pension. Om du tar bort skyddet från en pension ökar värdet på den med upp till 20 procent. Mer pengar till dig själv alltså. Det beror på att du då får ta del av arvsvinster* .

        Hos Konsumenternas kan du själv räkna ut vad ett efterlevandeskydd kostar för olika kollektivavtalade pensioner.

        Vill du veta mer om hur din familj kan ärva dina pengar ska du följa den här länken till vår artikel på minPension.

        Avtalen för tjänstepensioner ser olika ut. Att fråga vänner och bekanta om vad som gäller kan därför ge dig helt fel svar. Du behöver själv ta reda på vad som gäller för just dig.

        Är du privatanställd arbetare: Avtalspension SAF-LO

        Du kan välja till efterlevandeskydd. Då får dina anhöriga dina sparade pensionspengar om du dör.  Läs mer hos valcentralen Fora

        Är du anställd i kommun eller region: AKAP-KR

        Du har ett efterlevandeskydd som du kan välja bort om du vill. 
        Läs mer om återbetalningsskydd hos KPA Pension
        Läs mer om återbetalningsskydd hos Skandia

        Är du privatanställd tjänsteman: ITP

        Skydden ser olika ut beroende på om du tillhör ITP 1 eller ITP 2. Om du loggar in på Collectum ser du vad som gäller för dig.

        Är du statligt anställd: PA 16

        Du har efterlevandepension. Du kan också välja att ha återbetalningsskydd på delar av din tjänstepension som finns hos Kåpan Pensioner och på den valbara delen. Logga in hos kapan.se eller hos den förvaltare du valt för din valbara del för att se och ändra återbetalningsskydd.

        Har du ett annat pensionsavtal?

        Fråga din arbetsgivare vad som gäller för dig om du är osäker!

        Den allmänna pensionen då?

        Här kan din familj inte ärva de pengar du tjänat in. Däremot finns det andra stöd, som omställningsstöd och i vissa fall änkepension. Läs mer hos Pensionsmyndigheten.

        Den allmänna pensionen betalas alltid ut livsvarigt och bygger till viss del på att den som lever länge får ta del av pensioner från dem som dör tidigare.

        När en person dör fördelas pengar på dennes pensionskonto ut i form av arvsvinster* till de i samma ålder som fortfarande lever. Arvsvinsterna bidrar till att deras pensionsutbetalningar kan fortsätta livet ut, utan att pengarna tar slut.

        Du kan teckna efterlevandeskydd för din premiepension

        Du kan teckna efterlevandeskydd för premiepensionen den första gången du ansöker om allmän pension. Om du avstår då, kan du inte välja till det senare.

        När du tecknar efterlevandeskydd för din premiepension blir din tilldelning av arvsvinster betydligt lägre. Om du avstår skydd fördelas dina pengar som arvsvinster på övriga pensionssparare och pensionärer.

        *Vad är arvsvinst?

        Arvsvinst får den som inte har efterlevandeskydd på sin pensionsförsäkring och den gör den egna pensionen högre. Arvsvinsten kommer från försäkrade som dött i samma åldersgrupp som också avstått efterlevandeskydd. Pengarna som finns kvar när någon dör, ärvs av dem som lever.

        Text: Maria Eklund, minPension